民间资本与深化农村金融改革.docx

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1、民间资本与深化农村金融改革 第一篇：民间资本与深化农村金融改革 民间资本与深化农村金融改革 夏汛鸽 主动推动民间资本踊跃参与农村金融市场，是解决我国农村金融服务缺乏、农村金融改革滞缓的有效途径之一。随着“非公经济36条、“民间投资36条及相关实施细则的公布，国家银监部门慢慢调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，一批主要由民间资本注资的新型农村金融机构相继诞生。民间投资参与建立多层次农村金融服务网络，以村镇银行为主的中长期金融服务体系，以小额贷款公司、融资担保公司为主的短期金融服务平台，以农村资金互助社为主的临时金融服务渠道方兴未艾。但总体上视察，民间资本对农村金融市场的参与度不深、影响力有

2、限，经济欠发达地区的新型农村金融机构照旧“少而弱，尚未根本变更国有商业银行体系对农村金融市场事实上的垄断。接着努力引导民间资本规范融入农村金融市场，事关我国非公有制经济健康进展及非公有制经济人士健康成长，事关深化经济体制改革、实施创新驱动进展战略、推动经济结构战略性调整、推动城乡进展一体化，全面建成小康社会，意义重大，不容懈怠。 正确研判民间资本投入农村金融市场的困难 一民间资本进入农村金融领域渠道窄、门槛高、风险大。受国有资本为主导的大型国有商业银行批量化发起设立村镇银行政策的影响，村镇银行中民间资本的占比可能进一步降低。目前，符合条件的小额贷款公司以下或简称“小贷公司改制为村镇银行的工作进

3、展缓慢。国家规定必需由已确定符合条件的银行业金融机构作为村镇银行主发起人，使作为小贷公司大股东的民营企业主事实上处于附属地位，不利于调动民间资本的主动性。有些省禁止小贷公司跨地区经营贷款业务，事实上制约了民间资本的合理流淌，导致长期存在县域经济资金短缺的局面。由于注册资本金高企，使有的本应面对“三农、小微企业的小贷公司转做大额贷款而“不务正业。国家银监部门对民间资本单个法人股东入股资格的过高要求，导致民间投资经常被拒之门外。此外，农村贷款领域多为周期长、风险大的种植业和养殖业，在农村普遍缺乏信誉评级及农产品保险的背景下，民间投资风险不言而喻。 二民间资本注资农村金融组织步履困难 1.村镇银行。

4、(1)按现行规定导致村镇银行主发起人选择面过窄，无法让更多优质民间资金流入农村金融领域。2缺乏社会公信力而吸储难度大，制约了贷款规模扩张。3不能进入全国拆借市场进行资金拆借，向当地金融机构拆借资金本钱较高。4未能加入人民银行大额实时支付系统和小额批量支付系统，只能借助其他银行综合业务系统开展业务。5贷款出现脱农化、短期化倾向，涉农贷款比重不高。6“村镇银行不在村现象照旧严峻存在，目前只能承诺“在条件允许状况下将进一步设立向下村镇延长的二级支行。 2.小额贷款公司。1“只贷不存的规定使小贷公司以非金融企业身份从事金融活动，但依法办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等

5、有关事务，则因企业性质不明而面临诸多不便。2按规定小贷公司要交纳5.6%的营业税及附加25%的所得税，因对冲了其盈利实力而使其选择高利率，影响了对“三农和小微企业的支持效果。3按规定小贷公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%，实际操作中经常严峻超出这一比例，不利于其可持续稳健进展。4按规定小贷公司可从当地银行业金融机构融入资金，但事实上因县级国有商业银行分支机构没有资金拆出权而无法落实。5因未纳入人民银行征信系统，增加了小贷公司经营风险。 3.融资担保公司以下或简称“担保公司。1资本实力相对较差、抗风险实力较低，一些担保公司资金运用不规范、资金到位率缺乏。2部分担保公司脱离主业违

6、规经营，虚假注资、高息吸储、违规放贷、超额担保、资本金过度流淌等时有发生。3一些中小规模担保公司对企业风险的评估主要依靠主观推断、没有完善的再担保机制来规避风险，没有执行对单个被担保人供应的融资性担保责任余额不得超过净资产10的规定。4担保公司在与银行的合作中完全处于弱势地位担当100%的风险，不利于双方的长期合作进展。5部分从业人员素养不高、复合型人才极少，给担保公司的业务带来人为风险。 4.农夫专业合作社和农村资金互助社。1农夫专业合作社的合作金融业务正处于初级进展阶段，规模不大、整体运营水平较低，抵抗自然风险和市场风险实力较弱。2能够得到银监部门金融业务经营答应的农村资金互助社的数量极其

7、有限，一些地方邮政储蓄银行和农业银行县级分支机构情愿参与建立农夫资金互助社的相关事宜，但因体制制约使相关“申报迟迟得不到批准。3主要由民间资本支撑的农村资金互助社，如何可持续进展尚待探究。 5.典当行。1目前国家关于典当业的相关政策照旧处于“摇摆不定的状态。在工商部门的管理中，典当行被视为一般企业；但在税务部门，典当行却又按金融行业的标准在缴税。2典当业主要靠自身资本注入实现收益，但要缴纳2次所得税后才能实现利润支配：首先要缴33%的企业所得税，在给股东自然人支配时，还要缴纳20%的个人所得税，实际所得税税负到达46.4%。 三民间融资态势总体可控但监管无序。中国农村经济实体较普遍存在“抵质押

8、物所不值的问题。现代金融严格的抵质押条件与完备的贷款审查要求，与现阶段中国农村保险业的落后呈现巨大反差。在中国经济市场化不行逆转的大前提下，现有农村金融机构必定坚守其“本钱底线，与“小额、分散的农村贷款需求将会长期博弈。因此，大量民间融资活动仍在未有序监管的状态下进行或将成为常态。诚然政府相关部门始终在规范引导民间资本，使其借贷利率高、简洁滋生非法集资行为的问题总体仍在国家掌控之中。现阶段民间资本进入农村金融领域总体净流入量不大，其主要缘由或许在于：在金融垄断格局未被打破的前提下，民间资本投资主动性被抑制；如何规定和管理民间资本进入农村金融领域的风险限制权重，照旧缺乏明确有效的监督和纠错机制。

9、 接着改善民间资本融入农村的金融政策环境 一接着放宽准入限制。应接着放开农村金融领域，让民间资本放手进展，包括接着支持和推动农村信誉社深化改革。要提高民间资金注资城市商业银行、农村信誉社等地方中小金融机构的比重，进一步明晰产权和完善治理结构，发挥其在县域经济中的金融服务主力军作用。接着加快村镇银行建设。要因地制宜贯彻执行国家已出台的政策措施，改制村镇银行不必确定由国有商业银行发起，并可慎重考虑适度降低发起人资本足够率条件；适当扩大村镇银行的试点区域，并逐步变更民间资本投资农村商业银行和村镇银行的比例事实上仍被限制在49%以内的现状。接着大力进展农村资金互助社。应在增资扩股的基础上，使单笔借款提

10、高到1万元以上。对扶贫型的资金互助社重在扶贫，政府应加大投入，增加互助社的可用资金，为贫困户供应更多扶持。对效益型的资金互助社，要完善相关配套措施，引导社会闲散资金入股，允许股金分红。 二接着加强政策扶持。要进一步加大对涉农贷款的财税支持力度。有关部门应大幅降低涉农贷款比例较高的金融机构存款准备金率，对农村金融机构赐予税收实惠，减征、免征或返还其营业税和企业所得税，放宽金融机构涉农贷款存贷比限制以及呆账核销条件，尽快建立金融支农风险基金，通过财政贴息、专项补助等形式建立健全涉农贷款风险补偿制度。要进一步促进各金融机构公允竞争。建议在农村金融领域，不允许对单位存款及社保金存入的银行作出限定，应由

11、各金融机构之间进行业务竞争。在处理不良贷款抵押资产、人才培训等方面，对各金融机构一视同仁。要进一步激励金融创新。应激励根据实际需要，主动开展集体林权、海疆水域运用权、土地承包经营权、农夫蔬菜大棚、农村房屋产权等抵押质押贷款工作试点，切实解决农村普遍存在的贷款抵押难问题。 三接着改善农村金融环境。要接着引导公众理性投资。应推广各地成立民间融资服务中心的阅历，集中介服务、备案管理及监测体系等功能于一体，对利率符合法律规定的民间借贷备案登记，将民间借贷置于阳光下操作。要接着加快涉农保险业进展。应加快建立健全政策性农业保险制度和相关机构，建立健全针对面积大、影响大、灾难发生常见的专项巨灾保险和再保险机

12、制，有效增加农业抵抗和防范风险的实力，化解农村金融机构的信贷风险。要接着加强农村信誉体系建设。应协调人民银行放开征信管理系统，由人民银行指定一家金融机构代为查询信誉信息。应逐步为农户、农夫专业合作社、农村集体经济组织、农村其他各类企业等农村经济主体建立电子信誉档案，建立健全适合农村经济主体特点的信誉评价体系。 理性拓展民间资本参与新型农村金融组织的空间 (一) 加大国家推动农村金融创新政策力度 国家应在“顶层设计的层面切实突破国有商业银行管理体制障碍，逐步扩大银行业分支机构在农村金融服务创新方面的自主权；主动激励全部涉农金融机构充分吸引民间资本，更加广泛务实地参与农村金融创新工作。实行拨出专项

13、资金为支农建立担保基金、供应利差补贴，以及风险补偿等措施吸引民间资本投入农村金融创新；减免涉农金融机构对新兴农村金融组织批发贷款业务的营业税和所得税，适当提高对其财政贴息水平。出台对涉农金融机构发放专项支农再贷款方法，用于对新型农村金融组织的相关业务；使国有商业银行信贷担保机构逐步到达准入条件，携手扩大民营融资性担保机构提高面对本地小微企业、个体工商户和三农领域的融资实力。 国家应激励和引导银行机构对新型信贷产品的运用与开发，推动建立民营企业动产、学问产权、股权、林权等质押贷款业务；对错失组建地方城市商业银行机遇的地区，激励民间资本主动进入金融领域创建相关服务机构。允许通过私募股权投资扩大民间

14、资本干脆融资的比重，依托商会或商会筹备的某种经济实体发行产业投资基金，并支持符合条件的民间资本依法设立公司制、合伙制的私募基金、创业投资基金、风险投资基金等股权投资企业。对经济欠发达地区实行差异化信贷政策和融资政策，在信贷政策、企业上市融资、发行债券等方面赐予特殊扶持政策；加大中心财政补贴力度，主动激励银行业机构向贫困地域金融空白地区延长服务。 二主动引导民间资本更加规范进入新型农村金融组织 1.村镇银行。1完全取消关于“设立村镇银行需国有商业银行发起并相对控股的规定；降低资金开户的银行类别门槛条件，政府部门账户和政府金融资源可适当向村镇银行倾斜。中心银行可通过“支农再贷款之类实惠政策措施，使

15、村镇银行扩大资金实力，允许村镇银行根据当地经济进展水平自行确定贷款利率。2村镇银行应与农村信誉社同等享受免征所得税和减免营业税的实惠政策。对涉农贷款实施补贴制度，由中心以及地方财政赐予确定比例的信贷补贴，以激励村镇银行加大对“三农的资金投入。3村镇银行要加强管理提高自身竞争力。要强化内部限制，完善风险防范措施。贷款发放始终坚持小额、分散的原则，提高农户贷款的覆盖面，防止信贷资金的过度集中风险。要完善信誉评级制度，建立贷前审查与风险预警机制，提高贷款审查量化评分制和信誉评级制的实际水平。4坚持村镇银行在村镇设置的根本方针，激励各地将已在县城或村镇建立的村镇银行支行或营业点于1-2年内转制为实体村

16、镇银行具有总行营业部功能，彻底变更村镇银行不在“村的尴尬境地。增大村镇银行的规模，准许村镇银行在农村地区开设异地分支机构。 2.小额贷款公司。1应将小额贷款公司干脆定义为“金融机构。将小贷公司改制村镇银行必需由“符合条件的银行业金融机构作为主发起人改为由“符合条件的企业法人作为主发起人，尽快制定出台小贷公司转型为乡镇银行的具体实施细则。2放宽小贷公司从银行业金融机构融入资金比例不得超过资本净额50%的限制，由银行业金融机构根据资信审查状况，自主审定对小贷公司的融入资金，利率执行同期银行间同业拆借利率。当地国有商业银行富有资金应依确定条件按比例批发给小贷公司运用；小贷公司持续稳定经营3年后可放宽

17、增资扩股条件。3适当扩大小贷公司业务范围，允许其开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加盈利空间。慢慢变更小贷公司按一般工商企业缴纳企业所得税和营业税及附加的现状；激励经过试点比照农村信誉社等金融机构，适当减免小贷公司税费、适时降低其贷款利率并获得利息补贴。4适时将小贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。地方政府在原赐予企业贴息基础上建立小贷公司风险补偿基金；对小贷公司放贷过程中产生的不良贷款，经审核可按确定比例赐予补偿。由省级有关金融管理部门牵头建立有相关部门参与的监管联席会议制度，解决小贷公司监管虚置问题。 3.融资担保公司。1应逐步变更民间资本为主体的融资担

18、保公司成为国有商业银行附庸的现状。放宽“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍的限定；探究国家商业银行金融机构与民间融资担保公司之间同等的盈利模式。国有商业银行对由民营担保公司担保的中小微企业贷款实行基准利率不上浮或者下浮；对运作规范的民营担保公司的保证金收取比率限制在10%12%。2应充分确定民营担保公司和业务领域的金融性质与合法性，简化商业银行贷款审批流程，以民营担保公司的调查评审为主，提高贷款效率。整合出台民营担保公司可适用的法规，对担保公司定位、市场准入退出、行业标准、从业员资质、担保实施方式、担保比例、担保倍数等关键性内容应作出统一规定。3应对民营担保公司进行评级

19、和等级划分,规范担保机构的业务操作；探究组建中小微企业信誉担保协会，提高民营担保业组织化程度。加强行业自律，促进担保机构间的信息沟通与合作。加强担保业梯度建设，完善再担保机制。强化担保公司内控机制，防范经营风险。4应建立健全融资担保公司监督管理机制，推动建立银行与担保公司之间的信息共享。进一步理顺股权、学问产权、应收账款等动产为担保物的融资担保公司，加大对担保公司的风险补偿措施和完善风险补偿机制,努力做到政府、银行、担保机构共担风险。 4.农夫专业合作社和农村资金互助社。1应适当扩大农夫专业合作社中企业成员的比例，激励构建以龙头民营企业为首的农夫专业合作社。应主动激励各类农村资金互助社农夫扶贫

20、互助社、农夫互助基金和有实力、有意愿的民营企业，在自愿互利的原则下，探究以股份合作的方式拓宽融资渠道，增加农夫专业合作社的资金实力。2主动激励龙头民营企业带动农夫专业合作社探究“公司+合作社+社员的信贷模式，为农夫专业合作社社员供应林业、果业、养殖业担保，以及订单质押、仓单质押等组合贷款。也应主动探究推动农夫专业合作社之间联保贷款方式，推行农夫专业合作社动产或不动产抵押贷款，推行“农夫专业合作社+担保公司贷款模式解决农夫专业合作社资金缺乏难题。3人民银行应在防范资金风险的前提下，引导相关金融机构赐予农村资金互助社资金融通便利，建立农村资金互助社与商业银行及农村信誉社的资金对接机制。探究民间资本

21、与松散农户日常资金需求的有机联系；相关制度性的有机联系应在互助金章程中予以规定，以利农村资金互助社的正常运行。4努力创新贫困地区农村资金互助社的制度实践，务实创建农夫资金互助社的长效机制。丰富完善民间资本在农夫资金互助社内的有机构成；对“小额资金5000元与满意贫困户进展资金实际需求的关系，应适时具体分析或调整。对按年末借款余额3%提取风险准备金、农夫交纳互助金不低于财政扶贫资金总额15%且不超过50%等政策规定，应在防止向变相吸储和非法集资演化、防范金融风险和社会风险的目标前提下，留意刚好分析、随机监控。 5.典当行。1典当是人类文明中最古老信誉形式之一，作为银行的补充对经济社会进展产生重要

22、作用；将我国新型典当业与高利贷混为一谈，不利于合法正常民间融资的健康进展，应当引起全社会的关注并取得共识。典当管理条例在已征求看法的基础上应适时正式出台；有关典当与抵押的相关区分，乃至全部权转让产生的具体政策问题，宜在充分案例探讨基础上制定细则予以规范。2从爱惜当户权益与典当业利益的前提动身，目前应简化程序、降低本钱，扩大绝当当物的处分权利；同时典当业应尽快立法，提高其法律和社会地位，促进其良性运作，更好地为保持我国经济社会持续稳定、和谐进展服务。3典当行作为民间资本进入农村金融的一种重要形式，在引导其进展过程中要适时构建征信体系，防范和化解违约风险；将典当业纳入人民银行的监测范围，有利于监测

23、、统计社会融资总量指标，规范行业进展。借鉴商业银行小企业贷款的阅历，并根据典当自身特点加以改造，完善授信流程。4探究建立多层次典当风险补偿机制，进一步提高典当行抗风险实力。加强银行与典当行的纵向合作，有效促进两者间优势互补。加大培训培育力度，提高从业人员素养。启动和推动典当从业人员的资格认证工作，建立典当行全方位、分层次的轮训制度。 三激励民间资本投资农村金融覆盖较弱的基础设施建设。主动探究通过承包租赁或业主招标等方式，激励、吸引民间资本投资建设农田水利、水土保持、交通、学校、邮电等项目，并实施相应的政府补贴。与此相关，应激励民间资本经过务实调研，在县域经济的相宜区域设立商业性质的金融担保机构

24、，通过参与上述事宜落实立足服务“三农的相关承诺。同时，主动激励民间资本建立各类服务“三农的投资基金，通过由民间资本组成的各类农业产业化进展基金、股权投资基金，对有意参与上述事宜的相关企业或机构进行投资参股。还应主动激励民间资本探究建立各类专项产业投资基金，应以政府引导、民间参与的主导方式，依托民间资本设立面对经济欠发达地区的相关专项产业投资基金；特别是运用国家片区扶贫政策，通过专项产业投资基金的运作改良国家扶贫资金运用方式，加大连片特困地区扶贫攻坚力度。 逐步完善奖惩共济的农村金融监管体系 一加快构建农村金融组织信贷风险补偿机制。对村镇银行、小额贷款公司等小企业贷款、涉农贷款业务，各地政府可根

25、据贷款余额赐予确定比例的补偿，发挥财政对新兴农村金融组织信贷投放的杠杆撬动作用。将小额贷款公司纳入财政资金补贴范围，对小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等农村金融机构，均按上年贷款平均余额2%赐予财政补贴的政策，应适时予以提高补贴比例的调整，激发农村金融组织信贷投放的主动性。进一步支持服务“三农和中小企业进展的金融机构，拿出专项资金对出现的风险、坏账依据确定比例进行补偿；对新成立的相关金融机构，实行税收嘉奖或返还的嘉奖措施；对服务“三农和小微企业奉献突出的小额贷款公司，应赐予特别嘉奖项目扶持，促使其经营模式尽快成熟。 二努力保障新型农村金融机构健康有序进展。人民银行应在村镇银行的

26、金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理等方面做出明确细致的规定，建立存款保险制度。银监局应加强业务指导，关心新型农村金融机构建立完善各种制度，形成新的制度体系。指导新型农村金融机构建立与其业务性质、规模及困难程度相适应的风险管理框架和组织机构，协调有关部门为新型农村金融机构供应各种服务支持，指导新型农村金融机构制定加强风险防范的措施方法，探究建立县域银行业机构包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司风险补偿基金，对由于政策因素产生的不良贷款，适当予以补偿。人民银行和业务主管部门应切实从政策、环境、服务等方面供应必要的支持，确保新兴农村金融机构的经营风险在可控范围之内。

27、三探究风险共担体制促进农村金融良性循环。应始终关注如何切实防止民间资本走向非法融资领域，将民间资本投资规范在有效可控范围之内。应具体探讨银行业和担保业如何互惠互利、共同担当合作风险，慢慢合理解决民营担保机构长期无条件为国有商业银行担当信贷资金风险的状况。应引导、激励民间资本主动融入现有农村金融机构，与其共同践行合作担当相关风险的具体过程，主动探究实践有关林权、茶权、船权、土地流转经营权、商标权抵押、存贷抵押等多种担保形式，着力解决民间资本实务的各类融资难问题。应主动探究如何激励民营企业按照公司法聘请金融职业经理人，通过规范公司机制治理，依据银监部门要求完善金融风险防控机制。各级政府也应努力做到

28、监管到位不越位，坚决民间资本进入农村金融市场风险可控的信念；努力探究并遵循客观经济规律，促进我国农村金融实现良性循环。 其次篇：深化南宁市农村金融改革 深化南宁市农村金融改革 周 娟 随着南宁市城乡一体化进程的加快,农业进展慢慢向规模化、现代化、产业化转变，对资金的需求也急剧增加，尽管近年来，南宁市在农村金融改革方面取得了确定进展，但其在制度、政策、机制等方面还存在一些问题，南宁市须主动探究农村金融的管理体制、经营机制、产品创新和服务方式等，建立适应新时期城乡一体化进展特点和要求的农村金融体系。 一、南宁市农村金融进展存在的主要问题 一农村地区金融机构资源匮乏 在四大商业银行收缩县域营业网点的

29、同时，其他县域金融机构的网点也在削减，农村网点基础设施配置差，科技含量低，服务效率不高，能够供应信贷服务的金融组织资源特殊有限，无法满意南宁市现代农业进展的金融需求，且当前大量农村资金通过金融渠道流出，农村金融融量存在很大缺口。 二农村金融生态环境有待改善 一是支持农村金融进展的相关政策法规滞后。如贷款财税补偿不够、农夫有效抵押缺乏、农夫各种权益和财产无法尽快参与农村金融活动等，农村金融配套法律法规有待完善。二是农村金融风险分摊机制不健全。目前，南宁市还没有专业性农业担保机构，尚未建立起对金融风险的补偿与分担机制，金融机构对本钱高、风险大、效益小的支农服务主动性不高。三是农村信誉体系不完善，信

30、誉中介机构建设尚在起步阶段，且农村地区诚信意识、金融意识亟待加强。 三农村金融产品服务创新缺乏 当前，南宁市农村金融机构的产品主要局限于对传统业务的补充和更新，询问服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值业务创新明显缺乏；农村企业资本市场融资模式单一，订单农业质押贷款等多种融资工具亟须开发与推广。 二、推动南宁市农村金融进展的对策建议 一大力扶持农村金融机构 一要接着实行税收实惠政策，建立健全农村金融风险补偿机制、农业贷款贴息制度、农业保险保费补贴制度、农户住房商业保险保费补贴制度，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。二是由国家财政和地方财政分别拨付确定数额的农村金融改革

31、进展基金，主要用于支持农业保险业务补贴、担保基金补充、小额贷款公司进展、农业贷款补贴及嘉奖、特殊贷款利息补贴、农业风险损失补贴、农村支付结算设施补贴、农村金融产品开发补贴及嘉奖、农村金融创新嘉奖、农村金融组织设立补贴等，对各种嘉奖资金、补贴资金可实行无偿赐予方式，对各种进展资金、补充资金则可实行有偿方式赐予，促进农村金融机构改革进展。 二完善农村金融支撑体系 农业银行县市支行可定位于农村中小企业及农村产业龙头企业，实行客户经理制，供应信贷服务和支付结算等特色服务；农业进展银行县市支行可 定位于农村基础设施建设、新农村建设及其他县域经济进展重点项目，实行商业化经营，主动支持县域经济进展和政府重点

32、工程的落实；农村信誉社可定位于农户、农夫专业合作社，实行流程银行经营，实施社区银行转型，主动发放农夫调整产业结构项目贷款、农夫消费贷款、农夫养殖业贷款等；邮政储蓄银行可定位于农村工商户及其他经济组织，实行精细化经营，支持农村商业贸易进展；村镇银行、小额贷款公司等新型农村信贷组织可定位于农村消费贷款等，允许有条件的农夫专业合作社开展信誉合作，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。逐步建立财政资金政策性银行资金、商业性金融机构资金以及民间资金、私有资金、外资等多层次、细分工的农村进展资金支持体系。 三健全农业担保和保险体系 一是建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制。探讨探究农村集体建设用地运

33、用权、宅基地运用权、承包土地经营权、林权、渔权、生产设施等抵押融资管理方法和相关配套政策。尝试开展最高额抵押质押循环贷款，实施多种抵押担保方法，把企业库存产品、原材料、仓单、种养业保单、农业机械设备、专业合作社供应农业生产性服务的收费权等物品和权利纳入抵质押范围。拓展符合农村特点的担保业务，可设立农业担保机构，建立小额农贷担保基金。 二是主动进展“三农保险。建立并完善银保互动机制，健全保险业务网点。保险机构主动参与新型农村合作医疗管理，探究通过保险提高被征地农夫养老保障水平的有效方式，逐步建立农村支配生育家庭养老保险制度；主动进展农村中、小学生平安保险，为普及和稳固农村九年制义务教化服务；主动

34、稳妥进展种养业保险，拓展农村公路、水利、电网改造等保险业务，开办农村地区小额人身保险、家庭财产保险、房屋保险、农机具保险等涉农险种。 四创新农村金融产品和服务 一是创新贷款担保产品和方式。开发农夫需要的、适合农业生产和农村经济进展的金融产品，如农村住房、教化、医疗、耐用消费品等消费信贷，开办农业科技贷款、劳务输出贷款、农夫工回乡创业贷款和农村应急贷款等；以订单和保单等为标的资产,开发“信贷+保险、“公司+农户、“公司+中介组织+农户、“公司+专业市场+农户等信贷模式；完善农户贷款联保制度，主动推行农户联保、农户互保、专业合作组织为成员担保等多种信誉保证方式，推出应收账款质押、仓单质押、法定代表

35、人担保、中小企业联户联保和信誉担保机构担保等多种担保方式；放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限，开发农夫财产、健康、意外等保险产品；进展农产品期货市场，发挥引导生产、价格觉察和规避风险的作用。 二是创新农村金融服务方式。建立信贷“绿色通道，简化贷款操作流程，提高贷款发放效率；加强农村金融基础设施建设，接着推行“农金村办服务模式，开办金融超市，在农村地区开办手机银行和网上银行，在农夫主要聚居地设立ATM机和自助银行，供应多元化、全方位的“一站式金融服务；推行涉农金融业务产品的流程、价格、贷款公开制度，实施“阳光放贷；健全登记、托管、交易和清算制度，加快农村金融现代化清算系统建设。 五强化农村金

36、融机构监管 一是建立监管机构依法监管、金融企业内部限制、行业自律与社会监督有机结合的、多层次、全方位的农村金融监管体系。主动开展审慎分类监管，如对村镇银行全面实施审慎监管，对贷款公司重点发挥好投资人的监督制约作用，对农 村小额贷款公司、农夫资金互助组织实行社员自律管理的监管责任等；加强对农村金融机构全方位全过程监管，实行与持续监管一样的市场准入政策，健全监管指标体系和风险监测预警体系；落实非现场监管与现场检查联动机制，加强对重点机构和领域的现场检查；搭建监管信息沟通电子化平台，完善监管信息沟通和信息披露制度，金融监管部门定期召开联席会议，查处农村金融机构经营管理中存在的问题和风险。 二是加快农

37、村信誉体系建设。建立信誉等级评定制度，主动组织企业机构参加信誉评级和信誉评价；建立失信惩戒制度，利用企业和个人征信系统，构建农村信誉信息平台，完善农户经济档案和账户管理，建立农户、个体私营经济组织信誉询问系统，实现与人民银行个人征信系统和企业询问系统联网。 六引导民间借贷健康进展 放宽市场准入政策，制定民间金融实施条例，明确借贷双方的权力义务及法律责任，通过环境、能源、土地等政策手段引导南宁市民间借贷投向；加强对民间借贷活动的监测，严格规范新型农村金融组织经营范围，严格内部自律监管制度及风险防范措施；规范和引导农村地区民间金融行为，依法打击农村各类非法金融活动，坚决取缔非法汲取存款、非法集资和

38、高利贷等非法融资活动；大力进展非银行信誉，拓宽农村居民的金融投资渠道，如农场、林场、专业户及乡镇企业等可通过发行证券(股票、债券)进行干脆融资，或通过成立证券投资基金参与证券投资等。 作者单位：南宁市社科院 第三篇：深化改革激发民间资本活力 深化改革激发民间资本活力 黄小祥委员代表全国工商联发言 2022-3-8 6:04:01来源：2022年03月07日 21:01:43 新华社 新华社北京月日电记者孙铁翔、华春雨黄小祥委员在全国政协十二届一次会议其次次全体会议上代表全国工商联发言时建议，深化改革激发民间资本活力。 黄小祥委员说，“新条实施细则出台，拓宽了民间资本的投资空间。去年民间固定资产

39、投资占全社会固定资产投资的，为国民经济健康较快进展作出了主动奉献。但实施细则在有些领域的实行还不到位，阻碍民间投资的“玻璃门、“弹簧门等体制机制障碍未能得到有效破除。 黄小祥委员建议： 一、切实打破行业垄断。深化国有企业改革，打破行业准入、行业经营垄断。 二、加快推动金融领域改革。要激励引导商业银行将更多金融资源向民营企业特别是小微企业倾斜，大力进展民营金融机构，有效降低融资本钱。 三、努力消退对民营经济的偏见。要做到民间投资项目与政府投资项目一视同仁，维护公允竞争的市场秩序，敬重基层首创精神。 第四篇：深化农村金融体制改革 改善农村金融服务 深化农村金融体制改革 改善农村金融服务(1) 20

40、22年11月10日 14点43分 来源：金融时报 相关标签：农村金融 体制改革 “十二五期间，必需坚持把解决好三农问题作为全党工作的重中之重。这几年自然灾难频发、农产品价格波动加剧的严峻形势警醒我们，农业基础薄弱、粮食平安保障实力不强照旧是现代化建设的瓶颈，从“关于制定国民经济和社会进展第十二个五年规划建议的说明中可以明显看出，党中心已把解决“三农问题提升到了前所未有的高度。 要解决“三农问题，就要推动农业现代化，这就对金融支农提出了更高的要求。接受采访的专家一样认为，深化农村金融体制改革，改善农村金融服务，促进农村金融机构向多元化进展，为“三农供应足够的资金，加强农村信贷机制的建立，是实现金

41、融有效支农的重要内容。 推动机构创新 机构在区域上的合理布局是为农村供应充分的金融产品和服务的基本保证。“十二五规划建议“深化农信社改革，激励有条件的地区以县为单位建立社区银行，进展农村小型金融组织和小额信贷的支配，充分表达了统筹兼顾、因地制宜的思想。 近年来的农村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大现有农村金融机构的改革力度，并建立相应的机制促进这些机构加强对农村的信贷供应；增量改革则表达在小额贷款公司的组建，以及新型农村金融机构的成立。“十二五规划建议的相关内容，充分表达了实现农村金融机构多元化的战略思想。 中国社会科学院农村进展探讨所探讨员冯兴元对记者详述了他对农村金融

42、机构多元化的见解。 关于农信社改革，他认为农村信誉社系统，也就是农村合作金融机构系统目前还存在治理结构缺陷，迫切需要深化改革。他进一步指出，农信社要真正表达“民主选举，民主决策，民主管理和民主监督的合作社原则，变更合作金融知名无实的状况；切实解决“内部人限制问题，维护社员或者股东的正值权益；着力消退“官办色调，使农信社摆脱来自地方行政的干预；激励国内外金融机构参与农村合作金融机构的股权改造和机构与业务进展。 对于社区银行，冯兴元认为，综合各方面因素分析，社区银行可理解为根据地区原则设立和运行的银行业金融机构。村镇银行和农村合作金融机构就属于社区银行，经银监会批准的农夫资金互助组织也可近似视同社

43、区银行。但是，对于村镇银行和农夫资金互助组织，有关部门目前对试点限制照旧过严，没有顺应地方经济与金融主体进展金融服务的需求转变。要加快新型金融机构的进展，有关部门要进一步放宽准入条件，如可考虑用核准制来替代审批制，为地方金融机构包括各种社区银行的进展供应良好环境。 关于小额贷款公司，冯兴元认为，其作为准正式金融机构，进展的政策障碍照旧较多，部分小额贷款公司的运作还有待规范。应关心其解决资金缺乏问题，允许更多的社会主体在同一县域甚至到乡镇设立多个小额贷款公司，激励其扩大经营范围并增加业务种类，引导其将资金投向农户，并为其持续进展和转制为村镇银行、金融公司或者投资公司创建条件。 正式或准正式金融机

44、构框架之外的小额信贷是冯兴元关注的另一个重要方面。他认为这部分小额信贷面临着资金有限、运营本钱高、收益低等问题，虽然对扶贫作出了奉献，但普遍难以实现财务可持续。对这部分小额信贷法律地位确实认、适当允许汲取存款、进一步放开利率管制、解决资金来源问题、有效监管的实施和维持其财务可持续，应成为今后工作的主要内容。 关于农业保险体系，冯兴元认为，应设立更多农业保险和再保险机构，扩大农业保险种类；进展专业农村保险代理和保险经纪中介，有效扩大农业保险的覆盖面；丰富农业灾难损失补偿手段，提高农业保险对灾难损失的补偿率；加强农业保险立法，完善农业保险相关配套政策；在政府对农业保险供应财政支持和政策性保险的同时

45、，进展多种多样的商业和互助保险；加强农业保险信息系统建设；通过进展商业性和政策性再保险机制和市场，有效分散保险经营主体自身的风险。 保证资金供应 农村金融是现代农业经济的核心。实现农业现代化，首先要保证对“三农的资金供应。而近年来，农村资金持续流向城市，出现了“马太效应。不解决这个问题，农业现代化就缺少了基本保证。 对此，国家发改委产业所副探讨员方松海博士认为，金融机构之所以不情愿发放涉农贷款，从经营上表现为给农户供应贷款使金融机构获得的收益不如给非农户贷款获得的收益。具体表现为以下两个方面：一是对农户的贷款风险大于对非农户的贷款风险；二是对农户贷款的交易费用偏高，缘由在于单笔交易额度低、贷款

46、者信息审核难度较大等。改革的关键是要让金融机构有足够的动力参与涉农贷款，为此，可从以下几方面着手： 第一，降低金融机构对农户的贷款风险。其次，实行无利率差异的贷款模式。政府通过供应贴息，使金融机构获得高于其他类贷款的利息回报，使得农户的贷款利息支付水平基本等同于其他个人或企业，防止贷款瞄准机制失灵。第三，激励各类金融主体有创建性地开展支农金融服务，强化对相关金融机构在支农信贷方面的惩戒、监管和约束。第四，通过技术手段降低金融机构对农户贷款的单笔交易费用。第五，构建符合实际的农村金融信誉评价体系。第六，简化农贷期限、结息及五级分类清分标准。 留意机制建设 深化农村金融体制改革，改善农村金融服务是

47、一个系统性问题。“十二五规划对于农村金融问题的表述涉及了机构、产品和制度等层面，渗透了系统化思想。 事实上，在任何一个系统中，机制都起着基础性的、根本的作用。良好的机制会使系统的各个部分随外部环境的转变适度调整，从而实现优化目标。 北京高校经济学院副教授王曙光认为，我国农村金融问题的症结在于农村信贷体系中的关键性的机制缺失。王曙光列举了机制缺失的具体表现：一是信誉机制缺失导致农村信誉体系难以建立；二是担保机制缺失导致农村金融机构信贷风险加大；三是农业保险机制缺失，导致农户和农村金融机构均面临较大的自然风险；四是大型金融机构与微型农村金融机构之间的资金对接机制缺失，使得很多大型商业银行由于信息不