融资担保业务操作风险管理.ppt

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1、融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险管理 信用担保全过程管理介绍主讲人：林新杰主讲人：林新杰目录目录项目受理项目受理2 2项目决策与实施项目决策与实施4 4信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述3 3 1 1尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计3 3 3 3保后跟踪保后跟踪3 3 5 5担保业务计划管理担保业务计划管理6 6 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险

2、管理 信用担保全过程管理介绍1.1.过程管理的含义过程管理的含义2.2.信用担保过程管理的内容信用担保过程管理的内容3.3.过程管理的重要风险控制点过程管理的重要风险控制点第一节 信用担保全过程管理概述1.过程管理的含义132过程管理是对过程管理是对过程运行实施过程运行实施控制控制-各业务各业务环节将风险理环节将风险理念贯穿始终念贯穿始终 建立适应风险建立适应风险防范与控制的防范与控制的内控机制、组内控机制、组织设计、文化织设计、文化理念与管理体理念与管理体系系以客户满意度以客户满意度和风险管理水和风险管理水平为质量指标，平为质量指标，使质量控制与使质量控制与风险管理融为风险管理融为一体。一体

3、。第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述2.信用担保过程管理的内容v项目操作的过程管理v担保机构计划管理第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述3.过程管理的重要风险控制点第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述法律法务操作法律法务操作项目审批项目审批项目调查调研项目调查调研保前过程控制保前过程控制保后跟踪及还款前保后跟踪及还款前的过程控制的过程控制建立保后建立保后监督制度监督制度制定保后跟踪工制定保后跟踪工作指引作指引 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策

4、与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险管理 信用担保全过程管理介绍第二节 项目受理1.项目受理条件2.项目咨询3.项目初审4.项目材料的准备w具备贷款资格具备贷款资格w具备还款来源具备还款来源w具有还款意愿具有还款意愿w能够提供反担能够提供反担保措施保措施第二节 项目受理1.1.项目受理条项目受理条件件w方式：方式：面谈 电话咨询 网络咨询w内容内容 了解申请人基本信息 了解申请人经营状况及融资需求 了解申请人的反担保资源 介绍担保机构的性质和服务 第二节 项目受理2.项目咨询3.项目初审w审核申请人的贷款资

5、格w了解企业基本面w初步商定反担保措施w就担保方案初步达成一致第二节 项目受理第二节 项目受理w担保申请表担保申请表w企业基本资料企业基本资料 营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定代表人证明书、授权委托书章程、法定代表人证明书、授权委托书w企业同意贷款证明、企业承诺书企业同意贷款证明、企业承诺书 董事会或股东会决议、董事签名样本董事会或股东会决议、董事签名样本w财务财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）报表（资产负债表、利润表、现金流量表）审计报告、财务报表、银行对账单审计报告、财务报表、银行对账单w企业基本情况

6、、近期完税凭证、近期水电费发票企业基本情况、近期完税凭证、近期水电费发票 简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源4.项目材料的准备 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第三节 尽职调查与担保方案设计1.1.尽职调查的标准化规程尽职调查的标准化规程2.2.企业基本面分析与评价企业基本面分析与评价3.3.反担保措施的设置与评估反担

7、保措施的设置与评估4.4.担保方案的设计担保方案的设计l非财务因素调查非财务因素调查l财务因素调查财务因素调查第三节 尽职调查与担保方案设计1 1、尽职调查的标准化规程、尽职调查的标准化规程非财务因素调查基本情况基本情况企业管理企业管理产品及技术状况产品及技术状况行业及市场情况行业及市场情况产品制造产品制造企业资信状况企业资信状况第三节 尽职调查与担保方案设计w企业基本概况企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结构、关联注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构企业、分支机构w历史沿革历史沿革 近三年的主营业务、股权、注册资本等变近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩动

8、及原因，近三年业绩w发展方向、发展战略发展方向、发展战略第三节 尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查企业基本情况企业基本情况非财务因素调查企业管理管理层素质管理层素质及经验及经验管理层关系管理层关系及稳定性及稳定性管理现状管理现状企业人员情况企业人员情况第三节 尽职调查与担保方案设计非财务因素调查产品及技术情况w产品结构产品结构w技术状况技术状况w对技术重视程度对技术重视程度w研究成果研究成果w技术发展前景技术发展前景第三节 尽职调查与担保方案设计非财务因素调查行业及市场情况w行业情况行业情况w竞争情况竞争情况w营销模式营销模式w客户情况客户情况w销售变化趋势销售变化趋势第三节

9、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查产品制造v生产场地生产场地v制造方式制造方式v生产管理生产管理v进货渠道进货渠道v质量保证体系质量保证体系v安全生产安全生产v环保问题环保问题第三节 尽职调查与担保方案设计非财务因素调查企业资信状况w开户行及主要结算行情况开户行及主要结算行情况w近三年贷款记录近三年贷款记录w对外担保记录对外担保记录w诉讼记录诉讼记录w纳税记录纳税记录w企业信用网记录企业信用网记录w人民银行黑名单记录人民银行黑名单记录w国税网、地税网记录国税网、地税网记录第三节 尽职调查与担保方案设计财务因素调查w资产、负债、所有者权益资产、负债、所有者权益核实核实w销售收入、利润核实销售收

10、入、利润核实第三节 尽职调查与担保方案设计财务因素调查资产、负债及所有者权益核实w资产状况资产状况负债状况负债状况科目200*年末200*年末200*年末货币资金短期投资应收票据应收帐款预付帐款其他应收存货待摊长期投资固定资产无形资产及其它资产总资产科目200*年末200*年末200*年末借款应付票据应付帐款预收帐款应交税金其他应付实收资本资本公积留存收益负债及权益第三节 尽职调查与担保方案设计财务因素调查销售收入、利润核实科目科目200*200*年末年末200*200*年末年末200*200*年末年末收入收入成本税金成本税金期间费用期间费用其他业务利其他业务利润润投资收益投资收益外收净额外收

11、净额所得税所得税净利润净利润w销售明细帐、总账、报表销售明细帐、总账、报表w销售回款销售回款w纳税情况纳税情况w生产记录、入库单、出库生产记录、入库单、出库单、运输单单、运输单w发票、出口报关单、贸工发票、出口报关单、贸工局出口证明局出口证明w企业采购环节核证企业采购环节核证w用电量对比用电量对比第三节 尽职调查与担保方案设计偿债偿债能力能力5050总评分总评分定量定量评分评分7070定性定性评分评分3030经营经营能力能力3535成长成长能力能力1515资信资信状况状况2020财务财务管理管理3030领导领导素质素质2525发展发展趋势趋势1515w定定量量分分析析w定定性性分分析析w综综合

12、合评评价价 第三节 尽职调查与担保方案设计 2.2.基本面分析与评价基本面分析与评价定量分析w现金流分析现金流分析w主要财务指标及其分析主要财务指标及其分析 第三节 尽职调查与担保方案设计定量分析现金流分析w现金流量历史状况、规律性分析现金流量历史状况、规律性分析w现金流量预测现金流量预测第三节 尽职调查与担保方案设计定量分析主要财务指标及其分析第三节 尽职调查与担保方案设计偿偿债债能能力力净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、贷款按期偿还率。贷款按期偿还率。经经营营能能力

13、力年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。成成长长能能力力净资产增长率、销售收入增长率、利润增长净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。率、利润增长额。定性分析资信状况资信状况管理层素质管理层素质 市场状况市场状况产品状况产品状况经营管理状况经营管理状况企业技术状况企业技术状况第三节 尽职调查与担保方案设计综合评价第三节 尽职调查与担保方案设计w影响决策的专项特别分析影响决策的专项特别分析w重点风险分析与提示重点风险分析与提示w担保效益分析担保效益分析综合评价影

14、响决策的专项特别分析w技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。w项目经理认为需详细说明的问题。w重要问题的补充说明。第三节 尽职调查与担保方案设计综合评价重点风险分析与提示政策风险政策风险市场风险市场风险生产风险生产风险财务风险财务风险道德风险道德风险过分依赖关键人员风险过分依赖关键人员风险技术风险技术风险经营管理风险经营管理风险第三节 尽职调查与担保方案设计综合评价担保效益分析w资金需求、贷款用途资金需求、贷款用途w还款来源分析还款来源分析w预期经济效益和社会效益预期经济效益和社会效益第三节 尽职调查与担保方案设计3.反担保措施的设置与评估选择反担保选

15、择反担保需考虑问题需考虑问题变现能力变现能力可操作性可操作性制约能力制约能力反担保措施基本原则反担保措施基本原则反担保物的评估反担保物的评估反担保物的种类反担保物的种类第三节 尽职调查与担保方案设计反担保物的种类应收账款监管；应收账款监管；退税账户监管；退税账户监管；知识产权、收益权质知识产权、收益权质押；押；存货、提单质押。存货、提单质押。v具备制约能力的具备制约能力的反担保措施反担保措施v变现能力强的反变现能力强的反 担保措施担保措施房屋建筑物房屋建筑物土地使用权土地使用权有价证券有价证券机器设备机器设备车辆、船舶车辆、船舶v信用反担保措施信用反担保措施关联企业保证关联企业保证个人保证个人

16、保证其他企业保证其他企业保证第三节 尽职调查与担保方案设计4.担保方案设计担保额度担保额度的确定的确定放款及还款方放款及还款方式的确定式的确定第三节 尽职调查与担保方案设计 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险管理 信用担保全过程管理介绍第四节 项目决策与实施1.1.项目决策管理项目决策管理2.2.法律事务操作管理法律事务操作管理1.项目决策管理评审委员会组成评审委员会组成评审委员会议事规则

17、评审委员会议事规则评委管理制度评委管理制度主任委员召集主持；主任委员召集主持；评委独立评定项目；评委独立评定项目；评委两票否定，主任评委两票否定，主任 委员一票否定委员一票否定专家主审制专家主审制内部评委资格内部评委资格外部独立专家评委外部独立专家评委评委人数不少于五人评委人数不少于五人（人员为奇数（人员为奇数5 5、7 7、9 9）特殊原因申请回避；特殊原因申请回避；应主动声明的情况应主动声明的情况对评委进行考核。对评委进行考核。第四节 项目决策与实施 2.法律事务操作管理（1）签约流程）签约流程（2）抵押流程）抵押流程（3）放款流程）放款流程（4）法律事务操作人员管理制度）法律事务操作人员

18、管理制度第四节 项目决策与实施法律事务操作管理签约流程w基本程序基本程序w签约注意事项签约注意事项 w合同复核工作合同复核工作第四节 项目决策与实施签约流程基本程序基本程序第四节 项目决策与实施填制合同填制合同经办项目经理经办项目经理合同审核合同审核法务经理法务经理A A角角银行批复银行批复银行独立审批流程银行独立审批流程安排签约安排签约经办项目经理经办项目经理合同复核合同复核法务经理法务经理B B角角签字盖章签字盖章担保机构法定代表担保机构法定代表签约流程签约注意事项签约注意事项提供身份证明，合同面签提供身份证明，合同面签提供抵押手续所需资料提供抵押手续所需资料借款企业、担保企业的董事会或股

19、东会决议借款企业、担保企业的董事会或股东会决议向企业解释抵押质押登记机关及时间安排向企业解释抵押质押登记机关及时间安排向企业解释清楚放款所需的条件向企业解释清楚放款所需的条件第四节 项目决策与实施签约流程合同复核工作合同复核工作w合同文本签署是否完整合同文本签署是否完整w主要资料是否完备主要资料是否完备w反担保资料是否完备反担保资料是否完备第四节 项目决策与实施法律事务操作管理抵押流程房房地地产产抵抵押押应应收收账账款款质质押押及及监监管管汽汽车车抵抵押押或或质质押押有有价价证证券券质质押押退退税税款款账账户户监监管管股股权权质质押押设设备备抵抵押押第四节 项目决策与实施个个人人保保证证企企业

20、业保保证证存存货货质质押押（1）房地产抵押w可公开交易房地产抵押可公开交易房地产抵押w非公开交易的房地产证原件质押非公开交易的房地产证原件质押w核原件，核查国土局登记情况核原件，核查国土局登记情况w注意事项注意事项 产权共有人一并签署抵押合同；产权共有人一并签署抵押合同；配偶签署抵押声明；配偶签署抵押声明；出租的房产需核实是否影响抵押权实现及变现；出租的房产需核实是否影响抵押权实现及变现；第四节 项目决策与实施（2）设备抵押w可抵押设备：国内购置设备，进口已完税设备，可抵押设备：国内购置设备，进口已完税设备，已过海关监管期且已解除监管的设备。已过海关监管期且已解除监管的设备。w不可受理抵押设备

21、：海关监管设备，租赁设备。不可受理抵押设备：海关监管设备，租赁设备。w上网查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、上网查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完税证明。完税证明。w注意事项：查验设备权属是否清晰；设备是否被注意事项：查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押、查封；有回购要求的签订回购协议抵押、查封；有回购要求的签订回购协议第四节 项目决策与实施（3）个人保证w选择范围：股东、主要经营者、产品技术拥有者。选择范围：股东、主要经营者、产品技术拥有者。w核对身份证明、婚姻状况、财产清单。核对身份证明、婚姻状况、财产清单。w财产产权证明核对原件，保留复印件：房地产、汽车、股财产产权证明核对原件

22、，保留复印件：房地产、汽车、股票、债券、银行存单、股权。票、债券、银行存单、股权。w已婚者其配偶需一并签署保证合同；已婚者其配偶需一并签署保证合同；w授权签署合同需提供经公证的授权书。授权签署合同需提供经公证的授权书。第四节 项目决策与实施（4）企业保证w经营业绩良好的关联企业或其他企业。经营业绩良好的关联企业或其他企业。w查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证的基查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证的基本条件。本条件。w保证企业的董事会或股东会决议。保证企业的董事会或股东会决议。w非主要反担保非主要反担保措施措施。第四节 项目决策与实施（5）股权质押w范围：借款企业股权；特许经营权

23、企业的股权；范围：借款企业股权；特许经营权企业的股权；优质上市公司的股权。优质上市公司的股权。w查验企业注册资本的真实性，资产状况，负债情查验企业注册资本的真实性，资产状况，负债情况。况。w董事会或股东会决议；签署股东名册；股东身份董事会或股东会决议；签署股东名册；股东身份证明。证明。w非主要反担保措施。非主要反担保措施。第四节 项目决策与实施（6）退税款账户监管w范围：经税务机关核定的应退未退出口货物增值税款。范围：经税务机关核定的应退未退出口货物增值税款。w查验历史退税情况；核实应退未退税额的真实性。查验历史退税情况；核实应退未退税额的真实性。w要求退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；超

24、出质押要求退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；超出质押部分经担保机构同意后可转出使用；出口退税登记证原件部分经担保机构同意后可转出使用；出口退税登记证原件由担保机构保存。由担保机构保存。第四节 项目决策与实施（7）有价证券质押w范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票。范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票。w查验真实性。查验真实性。w币种仅限于人民币、美元、港币；企业债券和商业承兑币种仅限于人民币、美元、港币；企业债券和商业承兑汇票需考虑出票人的资信状况。汇票需考虑出票人的资信状况。第四节 项目决策与实施（8）汽车抵押或质押w价值较高、车况良好、证件齐全。价值较高、车况良好、证件

25、齐全。w查验车况、行车时间、里程、维修记录、查验车况、行车时间、里程、维修记录、违章记录。违章记录。w汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车辆；质押车辆需存放在担保机构指定地点。辆；质押车辆需存放在担保机构指定地点。第四节 项目决策与实施（9）应收款质押及账户监管w范围：金额较大、付款条件合理、付款人为资信范围：金额较大、付款条件合理、付款人为资信较好的大企业。较好的大企业。w不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻的不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻的合同款；无合同的应收款。合同款；无合同的应收款。w监管帐户为应收款的唯一回款账户。监管帐户为应收款的唯

26、一回款账户。w较宽松的监管方式不应为主要的反担保措施。较宽松的监管方式不应为主要的反担保措施。第四节 项目决策与实施法律事务操作管理放款流程基本程序基本程序法务经理审核法务经理审核关注合同编号是否完整；还关注合同编号是否完整；还款条件填写是否完备；评审款条件填写是否完备；评审后超过三个月未放款的项目后超过三个月未放款的项目需重新上会需重新上会第四节 项目决策与实施法律事务操作管理 法律事务操作人员管理制度时效性时效性A AB B角角制制度度监监督督机机制制第四节 项目决策与实施 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决

27、策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险管理 信用担保全过程管理介绍第五节 保后跟踪4.担保贷款风险预警担保贷款风险预警2.保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引1.保后跟踪制度保后跟踪制度3.保后跟踪预警保后跟踪预警w检查时间检查时间 贷后第贷后第1 1个月、每个月、每2 2个月，贷款到期前个月，贷款到期前1 1个月。个月。w检查方法检查方法 自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。合；保后业务和争取派生业务。w检查重

28、点检查重点 贷后贷后1 1个月：贷款使用情况，用途是否改变。个月：贷款使用情况，用途是否改变。贷后每贷后每2 2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。到期前到期前1 1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。w保后跟踪记录保后跟踪记录 保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。1.保后跟踪制度第五节 保后跟踪2.保后跟踪工作指引反担保情况反担保情况企业经营情况检查企业经营情况检查第五节 保后跟踪保后跟踪工作指引企业经营情况检查财务因素检查财务因素检查非财务因素检查非财务因

29、素检查第五节 保后跟踪财务指标情况财务指标情况资产、负债、所有者权益变化情况资产、负债、所有者权益变化情况其它财务情况其它财务情况第五节 保后跟踪财务因素检查财务因素检查财务因素检查财务因素检查l行业风险：有无重大不利行业发展的因行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济政策的调整有无影响。政策的调整有无影响。l经营风险：经营者策略是否调整；生产经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价格、是否正常；订单是否饱满；原材料价格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化

30、。户有无变化。l管理风险：主要经营者、核心技术人员管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。有无变更；股东、关联企业有无变化。第五节 保后跟踪非非非非财财财财务务务务因因因因素素素素检检检检查查查查保后跟踪工作指引反担保情况第五节 保后跟踪w抵押物情况：抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否主张权利。其他债权人是否主张权利。w反担保物的监管情况：反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款回出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无款是否正常；按揭房付按

31、揭款情况是否正常；存货情况有无异常。异常。w反担保企业情况：反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对外经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。w个人无限责任反担保情况：个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。有无不利评价。3.保后跟踪预警财务类预警财务类预警非财务类预警非财务类预警第五节 保后跟踪1.1.不明应收账款、存货的增加不明应收账款、存货的增加2.2.销售增加利润减少销售增加利润减少3.3.债务增加债务增加4.4.亏损且呈增加趋势亏损且

32、呈增加趋势5.5.关联企业非正常转移资金关联企业非正常转移资金6.6.坏账增加坏账增加7.7.现金流不足以支撑正常业务现金流不足以支撑正常业务8.8.支付危机支付危机保后跟踪预警财务类预警第五节 保后跟踪保后跟踪预警非财务类预警w行业情况行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。w经营情况经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵押物。押物。w投资情况投

33、资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。w管理情况管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。管理层变化；管理层出现分歧。w外部联系外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。第五节 保后跟踪4.担保贷款分类类型类型含义含义特征特征正常类正常类正常还本付息，正常还本付息，代偿可能性小代偿可能性小w财务状况良好财务状况良好w履约意愿强履约意愿强关注类关注类有潜

34、在缺陷，有有潜在缺陷，有代偿风险代偿风险w实际用途与合同不符实际用途与合同不符w现金流量递减，收入利润下降，流动性不足现金流量递减，收入利润下降，流动性不足w关键财务指标与同行业水平有较大下降关键财务指标与同行业水平有较大下降w产品市场前景不明产品市场前景不明w还款意愿差还款意愿差w抵押品价值下降抵押品价值下降w国内外政策、经济环境变化国内外政策、经济环境变化w管理层、经营策略发生不利变化管理层、经营策略发生不利变化可疑类可疑类收入不足以保证收入不足以保证还款还款w经营收入不足偿还本息，支付困难经营收入不足偿还本息，支付困难w不能偿还其他债务人债务不能偿还其他债务人债务w难以按市场条件获取新的

35、资金难以按市场条件获取新的资金w骗保骗保损失类损失类产生代偿产生代偿w处于停产或半停产状态，经营周转出现问题处于停产或半停产状态，经营周转出现问题w等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不足还本付息足还本付息w经济纠纷经济纠纷w抵押品难以变现或变现值低于担保金额抵押品难以变现或变现值低于担保金额第五节 保后跟踪 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理融资担保贷款操作中的风险管理融资担保贷款操作中的风险管理 信

36、用担保全过程管理介绍第六节 担保业务计划管理担保机构业务担保机构业务计划的制定计划的制定计划管理所计划管理所遵循的原则遵循的原则计划管理与计划管理与IT1.担保机构业务计划的制定外部外部因素因素w经济周期w国家宏观经济政策w监管部门要求w银行认同度w市场需求内部内部因素因素w控制风险能力w人员数量及素质w管理手段w发展规划计划的落实与分解计划的落实与分解制定机构总体目标应制定机构总体目标应考虑的因素考虑的因素第六节 担保业务计划管理2.计划管理遵循的原则管理细分讲究效率和协同管理细分讲究效率和协同l作业分析作业分析l通报制度通报制度l项目调度制度项目调度制度l与银行的协调与银行的协调动态协调动态协调组织结构以效益为中心组织结构以效益为中心l项目分配协调项目分配协调l均衡发展均衡发展l节奏发展节奏发展第六节 担保业务计划管理 主讲：林新杰主讲：林新杰 20102010年年1111月月2323日徐州日徐州徐州龙扬投资担保有限公司培训徐州龙扬投资担保有限公司培训