商业银行-现代银行制度的产生和发展.ppt

《商业银行-现代银行制度的产生和发展.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行-现代银行制度的产生和发展.ppt（66页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、 (海量营销管理培训资料下载)商业银行商业银行-现代银行制度的产生和发现代银行制度的产生和发展展1、一、现代银行业的产生：一、现代银行业的产生：1580年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也是第一个采用是第一个采用“银行银行”为名称。为名称。1694年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标志着银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标志着现代银行制度的产生。现代银行制度的产生。1897年在上海设立的中国通商银行是我国自行开年在上海设立的中国通商银行是我国自行开办的第一家现代银行。

2、办的第一家现代银行。(海量营销管理培训资料下载)二、金融机构体系：二、金融机构体系：以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各国的行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各国的金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款性金金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款性金融机构。融机构。1、存款性金融机构、存款性金融机构商业银行、商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社、货币市场互助基金。合作社、货币市场互助基金。2、非存款性金融机构、非存款性金融机构人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投

3、资银行、人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银行、(海量营销管理培训资料下载)私人和政府养老基金、金融公司。私人和政府养老基金、金融公司。3、政府所属的专业信用机构、政府所属的专业信用机构国际性国际性世界银行世界银行（1）开发银行）开发银行区域性区域性亚洲开发银行等亚洲开发银行等本国本国国家开发银行国家开发银行它专门为经济开发提供投资性贷款的银行。它专门为经济开发提供投资性贷款的银行。（2）农业信贷机构农业信贷机构为了支持农业稳定发展，向农业提供信贷为了支持农业稳定发展，向农业提供信贷资金而设立。资金而设立。(海量营销管理培训资料下载)第二节第二节商业银行的性质和组织形式商业银行的性质和组织

4、形式一、商业银行的性质和职能：一、商业银行的性质和职能：（一）商业银行的性质（一）商业银行的性质特殊的企业特殊的企业商业银行是直接面向企业单位和个人，具商业银行是直接面向企业单位和个人，具体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润的体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润的企业。企业。商业银行的经营对象不是普通的商品，而商业银行的经营对象不是普通的商品，而是一种特殊商品是一种特殊商品货币。货币。(海量营销管理培训资料下载)二、商业银行的职能：二、商业银行的职能：1、充当信用中介、充当信用中介最基本的职能。最基本的职能。2、变货币收入为货币资本。、变货币收入为货币资本。3、充当支付中介。、充当支付中介

5、。4、创造派生存款和信用流通工具。、创造派生存款和信用流通工具。现代商业银行因其特有的信用创造职能，现代商业银行因其特有的信用创造职能，而成为国家干预经济生活的杠杆。而成为国家干预经济生活的杠杆。(海量营销管理培训资料下载)三、商业银行的组织形式：三、商业银行的组织形式：1、单元制、单元制：（美国）（美国）优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量；优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量；独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服务。务。2、分支行制：、分支行制：（大多数国家）（大多数国家）优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模优点：银行

6、规模可以按业务发展而扩充，实现规模经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分散原则，银行安全性大大提高。散原则，银行安全性大大提高。(海量营销管理培训资料下载)3、集团银行制：、集团银行制：也称持股公司制。也称持股公司制。4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务。方银行代办指定业务。5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，

7、但又不以股权业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行组织形式。公司的形式出现的银行组织形式。特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。(海量营销管理培训资料下载)四、我国的商业银行：四、我国的商业银行：中国工商中国工商银行银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行交通银行交通银行招商银行招商银行深圳发展银行深圳发展银行中国光大银行

8、中国光大银行中国民生银行中国民生银行等等四大国有商业银行四大国有商业银行股份制商业银行股份制商业银行合作性质的商业银行合作性质的商业银行城市合作银行、农村合作银行城市合作银行、农村合作银行 (海量营销管理培训资料下载)第三节第三节商业银行的业务商业银行的业务一、商业银行的经营方针（原则）：一、商业银行的经营方针（原则）：商业银行在经营管理上有三个基本商业银行在经营管理上有三个基本经营方针：经营方针：盈利性盈利性安全性安全性流动性流动性 (海量营销管理培训资料下载)(一一)盈利性盈利性银行从事各种活动的动因银行从事各种活动的动因（二）安全性（二）安全性指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存指银

9、行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠程度。发展条件免遭损失的可靠程度。银行经营中面临的风险：银行经营中面临的风险：信用风险信用风险违约风险违约风险市场风险市场风险利率风险利率风险外汇风险外汇风险汇率风险汇率风险购买力风险购买力风险通货风险通货风险内部风险内部风险管理风险管理风险政策风险政策风险国家风险国家风险 (海量营销管理培训资料下载)我国贷款的五级分类法：我国贷款的五级分类法：1）正常：能按合同按时足额偿还本息。）正常：能按合同按时足额偿还本息。2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响其清偿力的不利因素。其清偿力的不利因素。3）次

10、级：还款能力有明显问题，依靠其正常）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证按时足额偿还。经营收入已无法保证按时足额偿还。4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担保也肯定会有损失。保也肯定会有损失。5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。法收回或只能收回极少部分。(海量营销管理培训资料下载)风险管理的主要策略：风险管理的主要策略：准备策略准备策略对风险设置多层预防线的方法。对风险设置多层预防线的方法。规避策略规避策略避重就轻、收避重就轻、收“硬硬”付付“软软”

11、等。等。分散策略分散策略通过金融资产的有效组合分散风险。通过金融资产的有效组合分散风险。转移策略转移策略通过金融衍生品交易锁定风险，通过金融衍生品交易锁定风险，把风险转移给对方；定价时使价把风险转移给对方；定价时使价格包括风险报酬。格包括风险报酬。(海量营销管理培训资料下载)（三）流动性（三）流动性流动性管理的方法：流动性管理的方法：资金汇集法：资金汇集法：资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个“流流动性动性盈利性盈利性”中心，再按每个中中心，再按每个中心的特征分配资金于不同的领域。心的特征分配资金于不同的领域。缺口监察法：分析资产负债之间的流动性缺口

12、监察法：分析资产负债之间的流动性差额，来表示现有流动性状态差额，来表示现有流动性状态和预期流动性需要之间关系。和预期流动性需要之间关系。(海量营销管理培训资料下载)(四四)三性的对立统一：三性的对立统一：盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下，银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。二、商业银行的业务：二、商业银行的业务：根据我国商业银行法，商业银行

13、可以经营根据我国商业银行法，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：下列部分或者全部业务：(海量营销管理培训资料下载)1、吸收公众存款；、吸收公众存款；2、发放短期、中期和长期贷款；、发放短期、中期和长期贷款；3、办理国内外结算；、办理国内外结算；4、办理票据贴现；、办理票据贴现；5、发行金融债券；、发行金融债券；6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；、代理发行、代理兑付、承销政府债券；7、买卖政府债券；、买卖政府债券；8、从事同业拆借；、从事同业拆借；9、买卖、代理买卖外汇；、买卖、代理买卖外汇；10、提供信用证服务及担保；、提供信用证服务及担保；11、代理收付款项及代理保险业务；、代理收付款

14、项及代理保险业务；12、提供保管箱服务；、提供保管箱服务；13、经中国人民银行批准的其他业务。、经中国人民银行批准的其他业务。(海量营销管理培训资料下载)商业银行的业务总体上可分为负债业务、资产商业银行的业务总体上可分为负债业务、资产业务和中间业务三大类。业务和中间业务三大类。（一）负债业务（一）负债业务它是商业银行借以形成其资金来源的业务，它是商业银行借以形成其资金来源的业务，是商业银行最基本、最主要的业务。我国商业银行是商业银行最基本、最主要的业务。我国商业银行的负债业务主要有各项存款、发行债券和借款等。的负债业务主要有各项存款、发行债券和借款等。1、吸收存款：、吸收存款：我国国有商业银行

15、所吸收的存款按照存款的性我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款财政性存款。财政性存款。(海量营销管理培训资料下载)2、借款：、借款：1）向中央银行借款：）向中央银行借款：商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借贷交易。贷交易。

16、4）向国际金融市场借款：）向国际金融市场借款：3、发行金融债券：、发行金融债券：(海量营销管理培训资料下载)（二）资产业务（二）资产业务商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要有贷款、资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要有贷款、贴现、投资等。贴现、投资等。1、贷款：、贷款：西方国家商业银行贷款审查的西方国家商业银行贷款审查的“6C”原则：原则：品德（品德（Character）:能力（能力（Capacity）:资本（资本（Capital）：）：担保品（担保品（Collateral）：）：经营环境（经营环境

17、（Condition）：行业发展趋势、竞争等。）：行业发展趋势、竞争等。事业的连续性（事业的连续性（Continuity）：应变能力等。）：应变能力等。(海量营销管理培训资料下载)我国目前银行贷款还存在人为干扰因素（行政我国目前银行贷款还存在人为干扰因素（行政干预），贷款管理制度存有漏洞等，导致银行贷款干预），贷款管理制度存有漏洞等，导致银行贷款的安全性受到严重威胁，贷款效益也不尽如人意。的安全性受到严重威胁，贷款效益也不尽如人意。随着金融体制改革的进一步深入，商业银行通过自随着金融体制改革的进一步深入，商业银行通过自身的努力，贷款安全性、流动性和盈利性兼顾的原身的努力，贷款安全性、流动性和盈

18、利性兼顾的原则，可望在商业银行经营贷款业务时落到实处。则，可望在商业银行经营贷款业务时落到实处。(海量营销管理培训资料下载)凤凰卫视凤凰卫视6月月13日消息：大公报日消息：大公报13日特稿指出，最日特稿指出，最近，上海首富周正毅问题贷款案及其牵连的近，上海首富周正毅问题贷款案及其牵连的中银国际巨额放贷问题中银国际巨额放贷问题(17.7亿亿)在香港和内地金在香港和内地金融界引起了极大的震动。周正毅是一个只有小学融界引起了极大的震动。周正毅是一个只有小学文化程度的私企业主，但却能在地产和金融圈子文化程度的私企业主，但却能在地产和金融圈子内呼风唤雨，成为所谓上海首富，直至六月内呼风唤雨，成为所谓上海

19、首富，直至六月一日香港廉政公署拘捕周正毅农凯系问题贷款一日香港廉政公署拘捕周正毅农凯系问题贷款案有关人员二十多名、中银国际刘金宝从香港案有关人员二十多名、中银国际刘金宝从香港调回京被正式立案调查，该案才引起了中国金融调回京被正式立案调查，该案才引起了中国金融界特别是银行界的高度重视。界特别是银行界的高度重视。案例：案例：(海量营销管理培训资料下载)“问题富豪问题富豪”凸现中国银行业信贷管理缺陷凸现中国银行业信贷管理缺陷近年来连续发生的近年来连续发生的“问题富豪问题富豪”案件，无不与银案件，无不与银行信贷密切相关，从这些相关案件可以获知的情行信贷密切相关，从这些相关案件可以获知的情况看，这些案件

20、也在一定程度上可以说是当前中况看，这些案件也在一定程度上可以说是当前中国银行业信贷管理缺陷的一次次国银行业信贷管理缺陷的一次次“完美风暴完美风暴”，就在各家商业银行都声称建立了具有国际水准的就在各家商业银行都声称建立了具有国际水准的内部风险管理制度时，这些内部风险管理制度时，这些“问题富豪问题富豪”似乎轻似乎轻松地突破了这些制度。我们姑且不去讨论松地突破了这些制度。我们姑且不去讨论“问题问题富豪富豪”的庞杂的来龙去脉，仅仅从银行内部信贷的庞杂的来龙去脉，仅仅从银行内部信贷风险管理的角度看，这些风险管理的角度看，这些“问题富豪问题富豪”事件反映事件反映了当前银行信贷风险管理的哪些缺陷？了当前银行

21、信贷风险管理的哪些缺陷？(海量营销管理培训资料下载)一、商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和一、商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束制度激励约束制度目前，从信贷风险管理制度的形式上，国内的银行与目前，从信贷风险管理制度的形式上，国内的银行与海外银行并没有很大的差别。那么，一个类似的制度海外银行并没有很大的差别。那么，一个类似的制度在不同的国家运作下来，为什么效果会形成那么大的在不同的国家运作下来，为什么效果会形成那么大的反差？除了客观原因之外，一个最为关键的制度性因反差？除了客观原因之外，一个最为关键的制度性因素，就是目前国内的商业银行的信贷管理缺乏清晰的素，就是目前国内的

22、商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束制度，特别是在贷款出现问权力责任制度和激励约束制度，特别是在贷款出现问题时缺乏明确的责任制度。题时缺乏明确的责任制度。(海量营销管理培训资料下载)所谓权力责任制度的缺陷，指的是目前贷款缺陷的所谓权力责任制度的缺陷，指的是目前贷款缺陷的分步完全根据行政级别、而不是风险管理能力来划分步完全根据行政级别、而不是风险管理能力来划分，而激励约束机制的缺陷则表现在激励不足约束分，而激励约束机制的缺陷则表现在激励不足约束过渡时信贷人员会选择消极怠工，而激励过分而约过渡时信贷人员会选择消极怠工，而激励过分而约束不足时则会容易选择铤而走险。同时，信贷在出束不足时

23、则会容易选择铤而走险。同时，信贷在出现问题时，往往通过所谓信贷委员会的集体负责制现问题时，往往通过所谓信贷委员会的集体负责制度等，人人负责的同时又人人不负责，使得责任的度等，人人负责的同时又人人不负责，使得责任的追究无从着手。追究无从着手。反观反观”问题富豪问题富豪”案，如果商业银行的内部权力责案，如果商业银行的内部权力责任和激励约束机制完善的话，那么，这一笔贷款出任和激励约束机制完善的话，那么，这一笔贷款出现问题究竟是谁负责？是谁审批的？是否合规？就现问题究竟是谁负责？是谁审批的？是否合规？就能够十分轻松地追查责任人，根本无需长时间的所能够十分轻松地追查责任人，根本无需长时间的所谓调查。谓调

24、查。四四“问题富豪问题富豪”案所反映的银行在信贷风险识别体案所反映的银行在信贷风险识别体制上的缺陷制上的缺陷对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一的标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主的标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主要的判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账要的判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企户信息和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企业骗取银行贷款，往往着重从上述几个方面的信息业骗取银行贷款，往往着重从上述几个方面的信息着手，提供虚假的信息来误导银行的风险识别。着手，提供

25、虚假的信息来误导银行的风险识别。据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往往会据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往往会刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间互开刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间互开增值增值 (海量营销管理培训资料下载)二、二、“问题富豪问题富豪”案所反映的银行在信贷风险识别体案所反映的银行在信贷风险识别体制上的缺陷制上的缺陷对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一的对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一的标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主要的标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主要的判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账户信息判断依据则是客户

26、的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企业骗取银和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企业骗取银行贷款，往往着重从上述几个方面的信息着手，提供行贷款，往往着重从上述几个方面的信息着手，提供虚假的信息来误导银行的风险识别。虚假的信息来误导银行的风险识别。(海量营销管理培训资料下载)据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往往会刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间往会刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间互开增值税发票，在此基础上通过没有真实交易基互开增值税发票，在此基础上通过没有真实交易基础的商业承兑汇票制造现金流，配合营业额

27、的增加，础的商业承兑汇票制造现金流，配合营业额的增加，使得银行用通常的信贷分析指标看来该企业具有较使得银行用通常的信贷分析指标看来该企业具有较强的信贷偿还能力。有了这些在通常的银行信贷分强的信贷偿还能力。有了这些在通常的银行信贷分析指标看来表现良好的数据，倾向于骗贷的一切民析指标看来表现良好的数据，倾向于骗贷的一切民营企业会通过不同关联公司之间的交叉担保向银行营企业会通过不同关联公司之间的交叉担保向银行贷款，借出大量银行资金。此时，如果这家公司控贷款，借出大量银行资金。此时，如果这家公司控制有上市公司，则可能调动大量资金炒作自己旗下制有上市公司，则可能调动大量资金炒作自己旗下的股票，然后将家族

28、企业内的资产以高价注入上市的股票，然后将家族企业内的资产以高价注入上市公司，从而将抽水得来的资金偿还银行的部分贷款，公司，从而将抽水得来的资金偿还银行的部分贷款，增大银行对于巨额贷款偿还能力的信心。增大银行对于巨额贷款偿还能力的信心。在上述骗贷的种种环节中，如果银行仅仅根据静态在上述骗贷的种种环节中，如果银行仅仅根据静态的财务数据进行风险识别，那么，被刻意操纵的财的财务数据进行风险识别，那么，被刻意操纵的财务数据能够使得申请贷款的公司具有很强的贷款偿务数据能够使得申请贷款的公司具有很强的贷款偿还能力，从而误导贷款的决策。其中反映的问题在还能力，从而误导贷款的决策。其中反映的问题在于，银行信贷风

29、险的识别，需要建立在对于客户信于，银行信贷风险的识别，需要建立在对于客户信息的深入全面的了解之上，在一定意义上甚至可以息的深入全面的了解之上，在一定意义上甚至可以说，一个合格的信贷经理应当比公司的财务总监还说，一个合格的信贷经理应当比公司的财务总监还更为了解公司的实际财务运作，信贷经理不仅应当更为了解公司的实际财务运作，信贷经理不仅应当具备财务知识、信贷知识，还应当具备对于企业管具备财务知识、信贷知识，还应当具备对于企业管理的知识、不同产业的了解等。理的知识、不同产业的了解等。除此之外，如果有中介机构配合作假帐、如果有内除此之外，如果有中介机构配合作假帐、如果有内部信贷人员配合这些动机不良的企

30、业一起骗贷，那部信贷人员配合这些动机不良的企业一起骗贷，那么，在信贷风险管理的第一关么，在信贷风险管理的第一关风险识别方面，风险识别方面，旨在骗贷的民营企业就能够很容易地绕过相关制度旨在骗贷的民营企业就能够很容易地绕过相关制度的约束了。绕过了第一关，实际上已经为不良贷款的约束了。绕过了第一关，实际上已经为不良贷款留下了隐患。留下了隐患。五五“问题富豪问题富豪”案所反映的信贷风险衡量方面的缺案所反映的信贷风险衡量方面的缺陷陷所谓信贷风险的衡量，就是指通过制定统一标准来所谓信贷风险的衡量，就是指通过制定统一标准来测算及比较所有的授信风险，将风险测算及比较所有的授信风险，将风险 (海量营销管理培训资

31、料下载)在上述骗贷的种种环节中，如果银行仅仅根据在上述骗贷的种种环节中，如果银行仅仅根据静态的财务数据进行风险识别，那么，被刻意操纵静态的财务数据进行风险识别，那么，被刻意操纵的财务数据能够使得申请贷款的公司具有很强的贷的财务数据能够使得申请贷款的公司具有很强的贷款偿还能力，从而误导贷款的决策。其中反映的问款偿还能力，从而误导贷款的决策。其中反映的问题在于，银行信贷风险的识别，需要建立在对于客题在于，银行信贷风险的识别，需要建立在对于客户信息的深入全面的了解之上，在一定意义上甚至户信息的深入全面的了解之上，在一定意义上甚至可以说，一个合格的信贷经理应当比公司的财务总可以说，一个合格的信贷经理应

32、当比公司的财务总监还更为了解公司的实际财务运作，信贷经理不仅监还更为了解公司的实际财务运作，信贷经理不仅应当具备财务知识、信贷知识，还应当具备对于企应当具备财务知识、信贷知识，还应当具备对于企业管理的知识、不同产业的了解等。业管理的知识、不同产业的了解等。(海量营销管理培训资料下载)除此之外，如果有中介机构配合作假帐、如果有除此之外，如果有中介机构配合作假帐、如果有内部信贷人员配合这些动机不良的企业一起骗贷，那内部信贷人员配合这些动机不良的企业一起骗贷，那么，在信贷风险管理的第一关么，在信贷风险管理的第一关风险识别方面，旨风险识别方面，旨在骗贷的民营企业就能够很容易地绕过相关制度的约在骗贷的民

33、营企业就能够很容易地绕过相关制度的约束了。绕过了第一关，实际上已经为不良贷款留下了束了。绕过了第一关，实际上已经为不良贷款留下了隐患。隐患。三、三、“问题富豪问题富豪”案所反映的信贷风险衡量方面的缺案所反映的信贷风险衡量方面的缺陷陷 (海量营销管理培训资料下载)所谓信贷风险的衡量，就是指通过制定统一标准来测所谓信贷风险的衡量，就是指通过制定统一标准来测算及比较所有的授信风险，将风险的可能性进行量化。算及比较所有的授信风险，将风险的可能性进行量化。这可以说是目前商业银行风险管理普遍面临的难点之这可以说是目前商业银行风险管理普遍面临的难点之一。如何运用适当的资料，对申请贷款企业进行适当一。如何运用

34、适当的资料，对申请贷款企业进行适当的风险评级，衡量其可能违约的概率和违约时可能的的风险评级，衡量其可能违约的概率和违约时可能的损失，也是目前商业银行面临的难题。我们感兴趣的损失，也是目前商业银行面临的难题。我们感兴趣的是，在对是，在对”问题富豪问题富豪”贷款的银行中，有哪些是内部贷款的银行中，有哪些是内部建立了适当的内部评级体系并对建立了适当的内部评级体系并对”问题富豪问题富豪”的公司的公司给予了评级的？这些评级在多大程度上反映了给予了评级的？这些评级在多大程度上反映了”问题问题富豪富豪”公司的实际风险状况？其间出现的偏差究竟多公司的实际风险状况？其间出现的偏差究竟多大？出现的偏差如果过大，究

35、竟是人为的原因，还是大？出现的偏差如果过大，究竟是人为的原因，还是内部评级模型本身的原因？基于目前披露的信息有限，内部评级模型本身的原因？基于目前披露的信息有限，这些方面的研究还有待深入。这些方面的研究还有待深入。(海量营销管理培训资料下载)四、四、“问题富豪问题富豪”案所反映的银行信贷风险监督方案所反映的银行信贷风险监督方面的缺陷面的缺陷所谓信贷风险的监督，主要就是指商业银行在所谓信贷风险的监督，主要就是指商业银行在授信业务的全流程中对风险因素进行全方位的检查、授信业务的全流程中对风险因素进行全方位的检查、反映的行为过程，其目的就是要求商业银行对日常反映的行为过程，其目的就是要求商业银行对日

36、常经营活动中可能产生风险的环境加强监督，充分、经营活动中可能产生风险的环境加强监督，充分、及时、全面、有效的反映和披露可能造成损失的风及时、全面、有效的反映和披露可能造成损失的风险。险。一家企业，如果其出发点在于骗取银行贷款，一家企业，如果其出发点在于骗取银行贷款，那么，即使他开始向银行申请时提交的数据可能是那么，即使他开始向银行申请时提交的数据可能是有意误导的，但是，在持续的经营过程中，如果银有意误导的，但是，在持续的经营过程中，如果银行的信贷经理能够及时动态地跟踪企业的经营状况行的信贷经理能够及时动态地跟踪企业的经营状况 (海量营销管理培训资料下载)和现金流动，是不难发现其中可能存在的骗局

37、和和现金流动，是不难发现其中可能存在的骗局和陷阱的。在这个环节银行的信贷出现问题，要么陷阱的。在这个环节银行的信贷出现问题，要么是信贷人员有意为之，要么则是银行信贷经理确是信贷人员有意为之，要么则是银行信贷经理确实过于缺乏对于企业风险的持续监督，因而至少实过于缺乏对于企业风险的持续监督，因而至少是一种工作上的失职。是一种工作上的失职。五、五、“问题富豪问题富豪”案所反映的银行信贷风险控制案所反映的银行信贷风险控制和调整方面的缺陷和调整方面的缺陷银行所讲求的风险的控制和调整，主要就是银行所讲求的风险的控制和调整，主要就是指风险和收益的平衡，在准确识别风险变化的前指风险和收益的平衡，在准确识别风险

38、变化的前提下，对风险给予适当的定价，使得贷款利率能提下，对风险给予适当的定价，使得贷款利率能够很好地弥补和平衡贷款的风险变动。换言之，够很好地弥补和平衡贷款的风险变动。换言之，在贷款风险明显提高之后，银行要么应当及时采在贷款风险明显提高之后，银行要么应当及时采取抵押担保等措施，要么应当提高贷款利率以平取抵押担保等措施，要么应当提高贷款利率以平衡风险。衡风险。(海量营销管理培训资料下载)毋庸置疑，当前中国的利率管制使得银行可能毋庸置疑，当前中国的利率管制使得银行可能进行的风险和收益的平衡变得无从着手。这样也为进行的风险和收益的平衡变得无从着手。这样也为银行信贷人员的寻租提供了可能，因为贷款利率的

39、银行信贷人员的寻租提供了可能，因为贷款利率的管制产生了租金，而贷款的风险上升时也不能反映管制产生了租金，而贷款的风险上升时也不能反映在银行获取的贷款利率的上升、反而反映在贷款产在银行获取的贷款利率的上升、反而反映在贷款产生的租金的上升，因此，利率管制往往成为诱使银生的租金的上升，因此，利率管制往往成为诱使银行信贷人员寻租的一个外在的制度原因之一。行信贷人员寻租的一个外在的制度原因之一。从从”问题富豪问题富豪”案的具体情况看，当前银行在信贷案的具体情况看，当前银行在信贷风险的控制和调整过程中还应当关注集团客户的贷风险的控制和调整过程中还应当关注集团客户的贷款规模控制问题。所谓集团客户，主要是指通

40、过投款规模控制问题。所谓集团客户，主要是指通过投资、担保等关系形成的企业群体，这些集团客户往资、担保等关系形成的企业群体，这些集团客户往往在一个家族、一个富豪的掌控下，相互之间形成往在一个家族、一个富豪的掌控下，相互之间形成密切的、但是往往又难以为外部所了解的资金关系。密切的、但是往往又难以为外部所了解的资金关系。为了为了 (海量营销管理培训资料下载)扩大整个集团客户的融资能力，掌控整个集团客扩大整个集团客户的融资能力，掌控整个集团客户的人士往往会动员子公司及其不同层级的下属户的人士往往会动员子公司及其不同层级的下属公司到银行借款，从而放大整个集团客户的借款公司到银行借款，从而放大整个集团客户

41、的借款能力，这种放大之后的借款能力往往超过整个集能力，这种放大之后的借款能力往往超过整个集团客户的实际偿还能力。这就涉及到客户授信整团客户的实际偿还能力。这就涉及到客户授信整体风险的控制，而不能仅仅局限在对单笔授信的体风险的控制，而不能仅仅局限在对单笔授信的管理方面。管理方面。(海量营销管理培训资料下载)2、投资：、投资：3、票据贴现：、票据贴现：(三三)中间业务：中间业务：1、结算业务：、结算业务：2、代收业务：、代收业务：3、信托：接受他人委托与信任，代为管理、营、信托：接受他人委托与信任，代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动。托管财产的财产运、处理有关钱财的业务活动。托管财产的财产权从

42、委托人转移到受托人。权从委托人转移到受托人。4、租赁：、租赁：5、信息咨询业务：、信息咨询业务：(海量营销管理培训资料下载)第四节第四节商业银行的管理理论商业银行的管理理论西方商业银行的管理理论，是在各个时期西方商业银行的管理理论，是在各个时期商业银行管理经验的基础上发展起来的，并经商业银行管理经验的基础上发展起来的，并经历了长期的演变。历了长期的演变。一、资产管理理论：一、资产管理理论：认为银行的利润来源主要在于资产业务，认为银行的利润来源主要在于资产业务，银行能够主动地加以管理的也是资产业务，而银行能够主动地加以管理的也是资产业务，而负债则取决客户是否愿意来存款，银行对此是负债则取决客户是

43、否愿意来存款，银行对此是被动的。被动的。(海量营销管理培训资料下载)1、真实票据论、真实票据论商业贷款理论商业贷款理论该理论强调贷款必须以商业行为为基础，该理论强调贷款必须以商业行为为基础，以真实的商业票据为抵押。银行资产限于短以真实的商业票据为抵押。银行资产限于短期商业贷款，银行不能发放不动产贷款、消期商业贷款，银行不能发放不动产贷款、消费贷款、长期设备贷款等。费贷款、长期设备贷款等。2、转换理论：、转换理论：银行能否保持流动性，关键在于银行持有银行能否保持流动性，关键在于银行持有的资产能否转让变现。只要银行掌握的资产的资产能否转让变现。只要银行掌握的资产（证券、票据等）易于变现，银行资产就

44、不（证券、票据等）易于变现，银行资产就不必非限于短期商业贷款。必非限于短期商业贷款。(海量营销管理培训资料下载)该理论为银行的证券投资、不动产贷款和该理论为银行的证券投资、不动产贷款和长期贷款打开了大门，银行资产范围显著扩长期贷款打开了大门，银行资产范围显著扩大，业务经营更加灵活多样。大，业务经营更加灵活多样。3、预期收益理论：、预期收益理论：该理论认为，任何银行资产能否到期偿还该理论认为，任何银行资产能否到期偿还或转让变现，归根到底是以未来的收入为基或转让变现，归根到底是以未来的收入为基础的。二战后，分期付款的中长期设备贷款、础的。二战后，分期付款的中长期设备贷款、住宅抵押贷款、消费贷款和租

45、赁等资产业务住宅抵押贷款、消费贷款和租赁等资产业务迅速发展起来。迅速发展起来。(海量营销管理培训资料下载)4、超货币供给理论：、超货币供给理论：（20世纪六七十年代）世纪六七十年代）该理论认为，银行资产管理应超越货币该理论认为，银行资产管理应超越货币的狭隘眼界，提供更多的服务。该理论就是的狭隘眼界，提供更多的服务。该理论就是大力提倡发展中间业务的理论。大力提倡发展中间业务的理论。在非金融企业侵入金融竞争领域的时候，在非金融企业侵入金融竞争领域的时候，超货币供给理论使银行获得了相抗衡的武器，超货币供给理论使银行获得了相抗衡的武器，从而改善了银行的竞争地位。从而改善了银行的竞争地位。(海量营销管理

46、培训资料下载)二、负债管理：二、负债管理：20世纪世纪60年代以前，资产管理理论支配年代以前，资产管理理论支配着商业银行的经营管理。着商业银行的经营管理。60年代，通货膨胀年代，通货膨胀开始成为困扰各国经济的难题，商业银行深开始成为困扰各国经济的难题，商业银行深感吸收资金能力的衰弱，寻求资金、扩大负感吸收资金能力的衰弱，寻求资金、扩大负债，已成为当时银行界的第一需要。债，已成为当时银行界的第一需要。负债管理理论认为，银行可以主动管理负债管理理论认为，银行可以主动管理负债，银行通过积极的竞争去争取活期存款、负债，银行通过积极的竞争去争取活期存款、定期存款和储蓄存款等来增加资金来源。定期存款和储蓄

47、存款等来增加资金来源。(海量营销管理培训资料下载)该理论的核心思想是，负债不是既定的，该理论的核心思想是，负债不是既定的，而是可以拥由银行加以扩张的，资金来源银而是可以拥由银行加以扩张的，资金来源银行是可以控制的。行是可以控制的。1、购买理论：、购买理论：（20世纪六七十年代）世纪六七十年代）银行主动地负债，主动地购买外界资金，银行主动地负债，主动地购买外界资金，变被动的存款观念为主动的借款观念，这是变被动的存款观念为主动的借款观念，这是购买理论的精髓。购买理论的精髓。2、销售理论：、销售理论：（20世纪世纪80年代）年代）其主题是推销金融产品。它不再单纯着其主题是推销金融产品。它不再单纯着眼

48、于资金，而是立足于服务，创造形形色色眼于资金，而是立足于服务，创造形形色色 (海量营销管理培训资料下载)的金融产品，为客户提供多样化的服务。的金融产品，为客户提供多样化的服务。负债管理理论充实了商业银行的资金来负债管理理论充实了商业银行的资金来源，扩大了经营规模；同时银行业的竞争也源，扩大了经营规模；同时银行业的竞争也大大加剧，提高了银行吸收资金的成本。大大加剧，提高了银行吸收资金的成本。(海量营销管理培训资料下载)三、资产负债联合管理：三、资产负债联合管理：(20世纪世纪70年代末年代末)该理论从资产和负债两方面综合考虑，该理论从资产和负债两方面综合考虑，对应地进行分析资产、负债两方面之间的

49、对应地进行分析资产、负债两方面之间的“缺口缺口”，并围绕缺口探索解决途径。，并围绕缺口探索解决途径。1、利率敏感性缺口：、利率敏感性缺口：（P、142）指的是浮动利率资产与浮动利率负债之指的是浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额。间的差额。2、金融衍生品交易：、金融衍生品交易：（金融期货交易）（金融期货交易）(海量营销管理培训资料下载)四、中间业务管理理论：四、中间业务管理理论：时至今日，商业银行主流管理思想仍是时至今日，商业银行主流管理思想仍是资产负债联合管理。资产负债联合管理。20世纪世纪80年代，兴起了年代，兴起了资产负债表外业务管理理论，即中间业务理资产负债表外业务管理理论，即中间业务

50、理论。论。该理论认为，银行是生产金融产品、提该理论认为，银行是生产金融产品、提供金融服务的机构，同时也从事提供信息服供金融服务的机构，同时也从事提供信息服务的经营活动。银行除了资产负债表内所反务的经营活动。银行除了资产负债表内所反映的业务外，还应开展表外记录的业务，开映的业务外，还应开展表外记录的业务，开拓银行业务新的经营领域。拓银行业务新的经营领域。(海量营销管理培训资料下载)第五第五节商商业银行的危机与行的危机与监管管一、信息不对称：一、信息不对称：1、信息不对称：、信息不对称：指交易的一方对交易的另一方不充分了解，指交易的一方对交易的另一方不充分了解，这种信息的不平等称为不对称，由此将影