汽车保险案例分析.pptx

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1、会计学1汽车保险案例分析汽车保险案例分析2n n保险公司认为，造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进保险公司认为，造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气滤清器有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连气管空气滤清器有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。而进气管空气滤清器有余水，则是由杆折断，从而打烂缸体。而进气管空气滤清器有余水，则是由暴雨所造成。暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，暴雨所造成。暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前

2、因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。暴雨为发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。暴雨为发动机缸体损坏的远因。而启动发动机属除外风险，由启动发动机机缸体损坏的远因。而启动发动机属除外风险，由启动发动机这一除外风险所致发动机缸体损坏的损失，保险人不负赔偿责这一除外风险所致发动机缸体损坏的损失，保险人不负赔偿责任，保险公司只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用。任，保险公司

3、只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用。n n袁某认为，从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看，袁某认为，从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看，本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨是前因，本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨是前因，车辆进气管空气滤清器进水相对于暴雨是后因，而相对于启动车辆进气管空气滤清器进水相对于暴雨是后因，而相对于启动发动机是前因，启动发动机是后因，正是由于暴雨的发生，才发动机是前因，启动发动机是后因，正是由于暴雨的发生，才导致车辆进气管空气滤清器进水，才使启动发动机这一开动汽导致车辆进气管空气滤清器进水，才使启动发动机这一开动汽车必不

4、可少的条件发生作用，导致发动机缸体损坏，根据近因车必不可少的条件发生作用，导致发动机缸体损坏，根据近因原则，暴雨才是近因，因此保险公司应向袁某赔偿车辆的实际原则，暴雨才是近因，因此保险公司应向袁某赔偿车辆的实际损失。损失。n n思考题：思考题：思考题：思考题：1.1.你认为发动机损坏的近因是什么？依据是什么？你认为发动机损坏的近因是什么？依据是什么？n n 2.2.近因原则在保险理赔中有什么作用？近因原则在保险理赔中有什么作用？n n 3.3.结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？汽车被水淹部

5、分的损失保险公司负责赔偿吗？第1页/共48页3分析分析n n1.1.你认为发动机损坏的近因是什么？依据是什么？你认为发动机损坏的近因是什么？依据是什么？n n 发动机损坏的近因是启动发动机，它是直接导致保险车辆发动发动机损坏的近因是启动发动机，它是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因。机缸体损坏的原因。n n依据是：暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前依据是：暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个不是前因自然延长的结

6、果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。n n关于暴雨引发的车辆损失有两类：一类是发动机因进水而导致关于暴雨引发的车辆损失有两类：一类是发动机因进水而导致的金属零件生锈、机油污染等；另一类是发动机因转动时进水的金属零件生锈、机油污染等；另一类是发动机因转动时进水而导致的缸体、活塞、曲轴等的损坏。对第一类损失保险公司而导致的缸体、活塞、曲轴等的损坏。对第一类损失保险公司和客户一般没有任何争议，对第二类损失保险公司

7、和客户经常和客户一般没有任何争议，对第二类损失保险公司和客户经常有争议。此时就必须考虑近因原则：如果发动机进水后又启动有争议。此时就必须考虑近因原则：如果发动机进水后又启动导致的损失，一般认定近因为启动，因为保险公司认为作为车导致的损失，一般认定近因为启动，因为保险公司认为作为车辆驾驶人员应该有用车的基本常识，知道发动机进了水又启动，辆驾驶人员应该有用车的基本常识，知道发动机进了水又启动，必然会导致损失扩大，所以保险公司对此损失不予赔偿；而如必然会导致损失扩大，所以保险公司对此损失不予赔偿；而如果是汽车在暴雨中行驶时，由于积水进入发动机，导致发动机果是汽车在暴雨中行驶时，由于积水进入发动机，导

8、致发动机缸体、活塞、曲轴等损坏，则一般认定暴雨是近因，对所有损缸体、活塞、曲轴等损坏，则一般认定暴雨是近因，对所有损失保险公司都给予赔偿。失保险公司都给予赔偿。第2页/共48页4n n2.2.近因原则在保险理赔中有什么作用？近因原则在保险理赔中有什么作用？n n近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近因原则是认定保

9、险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否因原则是认定保险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否属于保险赔偿范围具有重要的意义，所以任何一起事故的理赔属于保险赔偿范围具有重要的意义，所以任何一起事故的理赔都必须坚持近因原则。都必须坚持近因原则。n n3.3.结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？n n目前各家保险公司的车辆损失保险条款，一般对发动机损坏部目前各家保险公司的车辆损失保险条款，一般对发动机损坏部分都不给予赔偿，而对汽车被水淹部分的损失保险公司负

10、责赔分都不给予赔偿，而对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿。暴雨是车辆损失险保险责任范围的风险，对车辆被淹导致偿。暴雨是车辆损失险保险责任范围的风险，对车辆被淹导致的金属件的生锈、油类的污染、内饰的污浊等保险公司给予除的金属件的生锈、油类的污染、内饰的污浊等保险公司给予除锈、清洗、消毒、更换机油等，这些都是车辆损失险的保障范锈、清洗、消毒、更换机油等，这些都是车辆损失险的保障范围。而对发动机内部的损坏保险公司，有专门的险种对应，即围。而对发动机内部的损坏保险公司，有专门的险种对应，即发动机特别损失险。保险公司推出发动机特别损失险的原因，发动机特别损失险。保险公司推出发动机特别损失险的原因，就

11、在于发动机进水导致的损失比较大，且经常产生争议，所以就在于发动机进水导致的损失比较大，且经常产生争议，所以保险公司对发动机进水导致的损失，由专门的险种保障。但是保险公司对发动机进水导致的损失，由专门的险种保障。但是该险种许多地方的保险公司没有销售，再加上许多客户不了解，该险种许多地方的保险公司没有销售，再加上许多客户不了解，所以，大多客户没有这方面的保障。所以，大多客户没有这方面的保障。第3页/共48页5案例二案例二n n20042004年年8 8月月1717日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期

12、限一年。者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。1010月月7 7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费50005000元，并从保元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉故原因是由于自己驾驶技术不熟

13、练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了十分愧疚，于是马上拿出了60006000元，给了保险公司人员小赵。元，给了保险公司人员小赵。小赵将小赵将60006000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的此事，向保险公司要多余的10001000元钱，保险公司坚决不给。元钱，保险公司坚决不给。n n20052005年年5 5月月3 3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予

14、了老王全部赔款部赔款1010万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出竟拍出1515万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的多出的5 5万元钱，保险公司还是坚决不给。万元钱，保险公司还是坚决不给。n n思考题：思考题：1.1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？n n2.2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理。对第二种情

15、况，你若再给双方调解，应如何处理。第4页/共48页6分析分析n n1.1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？n n对第一种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的对第一种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的10001000元给元给予老王。予老王。n n首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超出部分，首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超出部分，保险公司就没有代位追偿权了。保险公司就没有代位追偿权了。n n（代位追偿（代位追偿（代位追偿（代位追偿 如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起

16、的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。）方追偿。）n n其次，多出的其次，多出的10001000元，是属于肇事者老李对受害者老王的补偿，元，是属于肇事者老李对受害者老王的补偿，这不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。这不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。n n第三，如果老李给予保险公司的钱数低于保险赔偿额度，

17、那么第三，如果老李给予保险公司的钱数低于保险赔偿额度，那么保险公司就差额部分继续享有代位追偿权。保险公司就差额部分继续享有代位追偿权。n n第四，如果保险公司赔偿老王的赔款数不足以补偿老王的所有第四，如果保险公司赔偿老王的赔款数不足以补偿老王的所有损失，那么老王还可以就自己的不足部分继续向老李要钱。损失，那么老王还可以就自己的不足部分继续向老李要钱。第5页/共48页7n n2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理。n n对第二种情况，保险公司不应给老王5万元钱。n n因为物上代位是一种所有权的转移，所以老王对标的车已经没有了任何权利，车辆的所有权已经属于保险公司，所以保险公司处理车辆的收

18、入完全属于保险公司的，与老王无关。n n（物上代位物上代位 又称所有权代位,是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务。）第6页/共48页8案例三案例三 n n20072007年年7 7月月1111日晚日晚6 6时许，原告张某驾驶两轮摩托车在济南市某时许，原告张某驾驶两轮摩托车在济南市某公路由西往东行驶时，与由王某驾驶的往西行驶的大型货车相公路由西往东行驶时，与由王某驾驶的往西行驶的大型货车相撞，张某倒地受重伤，即被送医院急救，由于张某昏迷不醒，撞，张某倒地受重伤，即被送医院急救，由于张某昏

19、迷不醒，一直在重症监护室救治，并随时有生命危险。大型货车驾驶员一直在重症监护室救治，并随时有生命危险。大型货车驾驶员王某在肇事后逃逸。伤者张某的家人为挽回张某的生命，先后王某在肇事后逃逸。伤者张某的家人为挽回张某的生命，先后用去了抢救费用去了抢救费1010多万元，但毕竟由于家境贫寒，还是欠下医院多万元，但毕竟由于家境贫寒，还是欠下医院5 5万元的医疗费，医院多次向张某家人催交未果，想停止抢救。万元的医疗费，医院多次向张某家人催交未果，想停止抢救。后经了解，事故发生前王某的车辆在某保险公司投保了交强险。后经了解，事故发生前王某的车辆在某保险公司投保了交强险。n n思考题：思考题：1.1.王某车辆

20、的交强险能否为张某垫付抢救费用？王某车辆的交强险能否为张某垫付抢救费用？n n 2.2.道路交通安全法道路交通安全法对此是如何规定的？对此是如何规定的？n n 3.3.如果王某的车辆根本没有买保险，那么张某的抢救费用应如果王某的车辆根本没有买保险，那么张某的抢救费用应如何处理？如何处理？第7页/共48页9分析分析n n1.王某车辆的交强险能否为张某垫付抢救费用？n n 王某车辆的交强险不能为张某垫付抢救费用。n n“垫付”在交强险中只规定了四种情形，具体为：当驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒的、车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的，保险公司在强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并

21、有权向致害人追偿。其他情形不予垫付。第8页/共48页10n n2.2.道路交通安全法道路交通安全法对此是如何规定的？对此是如何规定的？n n道路交通安全法道路交通安全法第十七条规定：第十七条规定：国家实行机动车第三者责国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。由国务院规定。n n根据根据中华人民共和国道路交通安全法中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国中华人民共和国保险法保险法制定的制定的机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例第二十第二十四条规定：国家设立道路交通事

22、故社会救助基金四条规定：国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助以下简称救助基金基金)。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：(一一)抢救抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；(二二)肇事机肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；(三

23、三)机动车肇事后机动车肇事后逃逸的。逃逸的。n n3.3.如果王某的车辆根本没有买保险，那么张某的抢救费用应如何如果王某的车辆根本没有买保险，那么张某的抢救费用应如何处理？处理？n n根据根据机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例第二十四条规定：第二十四条规定：肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的，道路交通肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的，道路交通事故中受害人人身伤亡的抢救费用，由救助基金先行垫付，救事故中受害人人身伤亡的抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。第9页/共4

24、8页11案例四案例四n n某公司承保的大型货车在行驶途中右前轮脱落，将路边等公交车的女青年李某砸死。事后，当地车管所对事故车辆进行鉴定，结论为：标的车辆制动力和驻车制动力达不到标准，灯光装置不合规定。n n思考题：1.车辆车轮脱落致路边人死亡，能否构成机动车第三者责任保险的保险责任？n n2.鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准是否可认定被保险人违反保险法规定的投保人和被保险人义务？保险公司可以以此拒绝赔偿吗？n n3.判决此案按照人身损害赔偿标准进行赔付。保险人若赔偿此案，应赔偿受害人哪些费用，依据法规是什么？第10页/共48页12分析分析n n1.车辆车轮脱落致路边人死亡，能否构成机动车

25、第三者责任保险的保险责任？n n 机动车第三者责任保险的责任免除条款中，一般规定：发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格，造成第三者的损失，属于免责范围。所以，车辆车轮脱落致路边人死亡不能构成机动车第三者责任保险的保险责任。第11页/共48页13n n2.2.鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准是否可认定被保险人违反鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准是否可认定被保险人违反保保险法险法规定的投保人和被保险人义务？保险公司可以以此拒绝赔偿吗？规定的投保人和被保险人义务？保险公司可以以此拒绝赔偿吗？n n保险法保险法第三十六条规定：第三十

26、六条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。根据合同的约定，根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或

27、者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。”所以，鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准可认定被保险人违反了所以，鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准可认定被保险人违反了保险法保险法规定的投保人和被保险人义务，保险公司可以以此拒绝赔偿。规定的投保人和被保险人义务，保险公司可以以此拒绝赔偿。n n3.3.判决此案按照人身损害赔偿标准进行赔付。保险人若赔偿此案，应赔偿受判决此案按照人身损害赔偿标准进行赔付。保险人若赔偿此案，应赔偿受害人哪些费用，依据法规是什么？害人哪些费用，依据法规是什么？n

28、n 依据依据最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释，受害人遭受人身损害后可获得的赔偿项目包括四个方面：一是因就医治疗支受害人遭受人身损害后可获得的赔偿项目包括四个方面：一是因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入；二是因伤致残的，其因增加生活上需出的各项费用以及因误工减少的收入；二是因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失；三是受害人死亡要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失；三是受害人死亡的；四是精神损害抚慰金。具体到本案应该赔偿因就医抢救治疗支出的各项的；四是

29、精神损害抚慰金。具体到本案应该赔偿因就医抢救治疗支出的各项费用、受害人死亡的费用以及死者家属的精神损害抚慰金。费用、受害人死亡的费用以及死者家属的精神损害抚慰金。n n（1 1）因就医治疗支出的各项费用：主要为医疗费。）因就医治疗支出的各项费用：主要为医疗费。n n（2 2）受害人死亡的费用为：丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受）受害人死亡的费用为：丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。n n（3 3）精神损害抚慰金。受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿

30、权利人）精神损害抚慰金。受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用最高人民法院关于确定民事最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释予以确定。予以确定。第12页/共48页14案例五案例五n n甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了一骑自行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财物损失2500元，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的

31、责任。n n思考题：甲车从交强险中能获得多少赔款？第13页/共48页15分析分析n n交强险分三项限额，分别计算：n n医疗费用：7000+8000 限额10000元，所以按限额赔偿10000元。n n死亡伤残：50000+35000 限额2000元，所以按限额赔偿2000元。n n所以，甲车从交强险中能获得97000元赔款。第14页/共48页16案例六案例六n n某物流公司司机李某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面某物流公司司机李某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下滑坡，车辆顺势滑至坡下3030余米处，所幸李某没有受伤。李某余米处，所幸李某没有受伤。李某小心翼翼地下

32、车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车的前部顶起以防继续下滑。就在李某操作取出千斤顶，想把车的前部顶起以防继续下滑。就在李某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，李某躲闪不及，被车辆压住，导致千斤顶时，车辆忽然下滑，李某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。腰椎骨折。n n事故发生后，物流公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。事故发生后，物流公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司核赔时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知物流公保险公司核赔时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知物流公司对于李某的伤残费用不负赔偿责任。物流公司

33、认为，李某是司对于李某的伤残费用不负赔偿责任。物流公司认为，李某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费施救费”，应属车损险赔付范围，并申请在车辆修复金额之外单独计算予应属车损险赔付范围，并申请在车辆修复金额之外单独计算予以赔偿。保险公司拒绝了物流公司的请求，物流公司遂向法院以赔偿。保险公司拒绝了物流公司的请求，物流公司遂向法院起诉。起诉。n n思考题：思考题：1.1.法院的判决结论如何？依据是什么？法院的判决结论如何？依据是什么？n n 2.2.对事故损失施救时，应注意什么？对事故损失施救时，应注意什么？第15页/共48页17n n1.1

34、.法院的判决结论如何？依据是什么？法院的判决结论如何？依据是什么？n n法院的判决结论应为：李某的伤残费用不属于法院的判决结论应为：李某的伤残费用不属于“施救费用施救费用”，保险公司可以拒赔，判决物流公司败诉。保险公司可以拒赔，判决物流公司败诉。n n依据：施救费用是指保险事故发生时，被保险人为抢救财产或依据：施救费用是指保险事故发生时，被保险人为抢救财产或者防止灾害蔓延或者为施救、保护、整理保险标的所支出的合者防止灾害蔓延或者为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。保险人对施救费用的赔付，关注点是施救费用必须是理费用。保险人对施救费用的赔付，关注点是施救费用必须是必要的、合理的。本案中车

35、辆驾驶员李某的伤残虽然是在施救必要的、合理的。本案中车辆驾驶员李某的伤残虽然是在施救过程中发生，但其伤残与防止或减少保险标的损失没有必然联过程中发生，但其伤残与防止或减少保险标的损失没有必然联系，属于施救过程中发生的另一起意外事故。另外，李某的人系，属于施救过程中发生的另一起意外事故。另外，李某的人身伤残不为施救被保险车辆所应付出的必要的、合理的代价。身伤残不为施救被保险车辆所应付出的必要的、合理的代价。因此，司机李某的伤残费用不属于因此，司机李某的伤残费用不属于“施救费用施救费用”，保险人拒绝，保险人拒绝赔偿是正确的。赔偿是正确的。n n2.2.对事故损失施救时，应注意什么？对事故损失施救时

36、，应注意什么？n n对事故损失施救时，应注意施救费用必须是必要的、合理的，对事故损失施救时，应注意施救费用必须是必要的、合理的，且对抢救受损财产或者防止灾害蔓延或者对施救、保护、整理且对抢救受损财产或者防止灾害蔓延或者对施救、保护、整理保险标的有直接效果。保险标的有直接效果。第16页/共48页18案例七案例七n n一位姓李女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保险，只是车辆还没有上牌。因为小区没有停车场，她把车停在自家楼下。当天晚上她的车被偷走了。n n思考题：1.她去保险公司索赔能否成功？为什么？n n2.针对上述情况，为保障车辆的安全，李女士应对方法有哪些？第17页/共48页19分析分析n

37、 n1她去保险公司索赔能否成功？为什么？n n机动车盗抢保险条款的责任免除部分一般规定：发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，导致的车辆损失保险公司不予赔偿。由于周女士的车辆没有上牌，所以不会有车辆行驶证，所以周女士车辆的丢失，保险公司一般拒赔。n n2.针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应对方法有哪些？n n针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应自己妥善保管车辆，如放入有人看管的停车场里面，或加装比较好的防盗装置。第18页/共48页20案例八案例八n n客户报案称：中秋节晚20点50分左右，自己驾驶一辆奔驰轿车行驶在乡间公路，

38、在转弯时由于车速过快，方向没有把握好，车掉入路边沟中，并被大树挡住。n n思考题：1.作为查勘人员，现场查勘过程中应具体做哪些工作？n n2.该案查勘的重点是什么？第19页/共48页21分析分析n n1.1.作为查勘人员，现场查勘过程中应具体做哪些工作？作为查勘人员，现场查勘过程中应具体做哪些工作？n n（1 1）接到报案后打印抄件）接到报案后打印抄件,查明承保项目；查明承保项目；n n（2 2）及时与保户联系）及时与保户联系,让保户通知警察部门，若受伤还可到附近让保户通知警察部门，若受伤还可到附近的医院就诊；的医院就诊；n n（3 3）迅速到达现场先安抚客户）迅速到达现场先安抚客户,并通知协

39、作维修站前来施救；并通知协作维修站前来施救；n n（4 4）向保户查明驾驶证、行驶证并查明号牌号码厂牌型号发动）向保户查明驾驶证、行驶证并查明号牌号码厂牌型号发动机号和机号和VINVIN号是否与承保车辆相符；号是否与承保车辆相符；n n（5 5）按照拍摄照片的要求拍摄照片）按照拍摄照片的要求拍摄照片,并绘制草图并绘制草图,作好询问笔录；作好询问笔录；n n（6 6）缮制查勘报告，告诉客户索赔应提供的单证资料。）缮制查勘报告，告诉客户索赔应提供的单证资料。n n2.2.该案查勘的重点是什么？该案查勘的重点是什么？n n该案查勘的重点是查明事故原因是由于视线不好、驾驶疏忽等该案查勘的重点是查明事故

40、原因是由于视线不好、驾驶疏忽等导致，还是由于酒后驾驶导致。导致，还是由于酒后驾驶导致。第20页/共48页22案例九案例九n n一新轿车实际价值20万元，在某保险公司投保车损险20万元，由于不慎该车发生交通事故，导致标的车全损，查勘员小李在查勘过程中发现该车在另一保险公司也投保一份车损险，保额也为20万。n n思考题：1.该标的车辆的投保是否构成重复保险？n n 2.小李的保险公司对轿车的车损应如何赔付？第21页/共48页23分析分析n n1.该标的车辆的投保是否构成重复保险？n n两份保险的总保险金额大于车的实际价值，且为同一险种，所以已构成重复保险。n n2.小李的保险公司对轿车的车损应如何

41、赔付？n n构成重复保险的，应按照分摊原则分摊赔偿，小李的保险公司只负责本公司应负责的部分。分摊方式一般为按保险金额占保险金额总和的比例进行计算小李公司应负责赔偿的部分。第22页/共48页24案例十案例十n n张先生购买了一辆国产轿车，并在某保险公司购买了交强险和车辆损失险。由于这辆车的四个车轮都是国产的普通车轮，张先生觉得不够漂亮且对其质量和安全没有信心，于是张先生就到汽车美容店给轿车更换了四个进口品牌车轮，价格是原来车轮的5倍，同时增加了许多其他装置。一翻改装后，轿车显得与众不同，张先生甚是喜爱。但不久，该轿车发生了交通事故，轿车损坏严重，同时四个车轮坏了两个。n n思考题：1.本次事故损

42、失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？n n2.汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？第23页/共48页25分析分析n n1.本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？n n 本次事故中的车辆原有的装置的损失保险公司会从车辆损失险中给予赔偿。但两个撞坏的车轮保险公司不赔偿。n n2.汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？n n汽车购置后的加装装置要想获得保险保障，应购买新增设备损失险。同时要列明新增设备名称和价值。第24页/共48页26案例十一案例十一n n被保险人王某给自己的轿车购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日

43、。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。n n思考题：1.本案有哪些疑点？n n2.作为保险公司的查勘定损人员，应如何处理该事故？第25页/共48页27分析分析n n

44、1.1.本案有哪些疑点？本案有哪些疑点？n n本案有以下疑点：本案有以下疑点：n n出险日出险日1 1月月8 8日离保单截止日（日离保单截止日（1 1月月1010日）很近；日）很近；n n受损部位与报案描述不符，如撞击的对方是大型箱式货车，受损部位与报案描述不符，如撞击的对方是大型箱式货车，因货车底盘较高，从高度上可能与小轿车相撞的部位是车架或因货车底盘较高，从高度上可能与小轿车相撞的部位是车架或横梁，正常情况下，小轿车最有可能更换的部位是前引擎盖、横梁，正常情况下，小轿车最有可能更换的部位是前引擎盖、水箱、冷凝器、前大灯、前转向灯等，保险杠应无损坏或是间水箱、冷凝器、前大灯、前转向灯等，保险

45、杠应无损坏或是间接造成损失；接造成损失；n n造成发动机过热，显然与本此撞击无关，发动机过热主要是造成发动机过热，显然与本此撞击无关，发动机过热主要是冷却水漏完（通常情况下，冷却水漏导致的发动机过热可能是冷却水漏完（通常情况下，冷却水漏导致的发动机过热可能是撞击后继续着车行驶所致）撞击后继续着车行驶所致）n n2.2.作为保险公司的查勘定损人员，应如何处理该事故？作为保险公司的查勘定损人员，应如何处理该事故？n n鉴于以上疑点，本案不排除假案可能，需重新到现场调查核实，鉴于以上疑点，本案不排除假案可能，需重新到现场调查核实，还要找当事人做询问笔录。还要找当事人做询问笔录。第26页/共48页28

46、案例十二案例十二n n王经理非常疼爱自己的妻子，虽然家中已经有了一辆花冠牌的王经理非常疼爱自己的妻子，虽然家中已经有了一辆花冠牌的私家车，还是主张给已经有了驾照的妻子单独购买一辆私家车，还是主张给已经有了驾照的妻子单独购买一辆POLOPOLO，并亲自为妻子的并亲自为妻子的POLOPOLO办完了包括购买保险在内的全部手续。为办完了包括购买保险在内的全部手续。为了体现对妻子的爱意以及以后交费方便，他将两辆车的车主、了体现对妻子的爱意以及以后交费方便，他将两辆车的车主、投保人、被保险人均写成了自己，并且购买了同一家保险公司投保人、被保险人均写成了自己，并且购买了同一家保险公司的保险产品。周末，为了锻

47、炼妻子的驾驶技能，两人各自驾车的保险产品。周末，为了锻炼妻子的驾驶技能，两人各自驾车外出郊游。由于妻子驾驶技能不够熟练，来到一个路口时，追外出郊游。由于妻子驾驶技能不够熟练，来到一个路口时，追尾撞上了正在等绿灯的丈夫的车，使得花冠尾部及尾撞上了正在等绿灯的丈夫的车，使得花冠尾部及POLOPOLO前部均前部均受损。受损。n n思考题：思考题：1 1本起事故中，责任方在谁？本起事故中，责任方在谁？n n 2 2POLOPOLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？得赔付？n n 3 3花冠尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得花冠尾部的受

48、损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？赔付？n n 4 4花冠尾部的受损，是否可以从花冠尾部的受损，是否可以从POLOPOLO的第三者责任险中的第三者责任险中获得赔付？获得赔付？第27页/共48页29n n1 1本起事故中，责任方在谁？本起事故中，责任方在谁？n n本起事故中，责任方属于驾驶本起事故中，责任方属于驾驶POLOPOLO车的妻子，由于她追尾撞了老公驾驶的车的妻子，由于她追尾撞了老公驾驶的花冠，应该承担事故的全部责任。花冠，应该承担事故的全部责任。n n2 2POLOPOLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？n n

49、由于妻子不是故意驾车撞击老公的花冠，因此，由于妻子不是故意驾车撞击老公的花冠，因此，POLOPOLO前部的受损，完全可前部的受损，完全可以从其自身的车辆损失险获得赔付。以从其自身的车辆损失险获得赔付。n n3 3花冠尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？花冠尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付？n n花冠尾部的受损，不属于其自身车辆损失险的赔偿范围，因而，不能从自身花冠尾部的受损，不属于其自身车辆损失险的赔偿范围，因而，不能从自身的车辆损失险获得赔付，应该由肇事方承担赔偿责任。的车辆损失险获得赔付，应该由肇事方承担赔偿责任。n n4 4花冠尾部的受损，是否可以从花冠尾部

50、的受损，是否可以从POLOPOLO的第三者责任险中获得赔付？的第三者责任险中获得赔付？n n假如驾驶假如驾驶POLOPOLO的人与驾驶花冠的人素不相识，两辆车也不属于同一个被保的人与驾驶花冠的人素不相识，两辆车也不属于同一个被保险人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的损失，完全可以由险人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的损失，完全可以由POLOPOLO的第的第三者责任险承担赔付。但是，现在的问题是，由于三者责任险承担赔付。但是，现在的问题是，由于POLOPOLO与花冠属于同一个与花冠属于同一个被保险人，驾驶两车的又属于夫妻关系，假如由被保险人，驾驶两车的又属于夫妻关系，假如由POLOPOLO