第十一章风险分析及预防bhlv.pptx

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1、第十二章第十二章 保险与事故预防保险与事故预防 学习要点学习要点案例案例风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系保险防灾的形式保险防灾的形式工伤保险现状工伤保险现状工伤保险对事故的预防机制工伤保险对事故的预防机制1风险无所不在就像你喝的奶，你吃的食物 呼吸的空气，它们也都是有风险的。早上起来，掀开黑心棉做的被子。用致癌牙膏刷完牙，喝杯过了期的碘超标还掺了三聚氰胺的牛奶，吃根柴油炸的洗衣粉油条，外加一个苏丹红咸蛋，吃完开锦湖轮胎的车去上班，准时赶到地下烟厂上班，九点三十分偷偷用山寨手机看股票从6124.04点跌到1240.46点，中午在餐馆点一盘用地沟油炒的黄膳，再加一碟敌敌畏喷过的白菜，盛两碗

2、陈化粮煮的毒米饭；晚上蒸一盘瘦肉精养大的猪肉做的腊肉，沾上点毛发勾兑的毒酱油，夹两片大粪水浸泡的臭豆腐，还有用福尔马林泡过的凉拌海蜇皮，抓两个添加了漂白粉和吊白块的大馒头，还喝上两杯富含甲醇的白酒。最后，又钻进黑心棉被窝里蒙头大睡。核辐射算啥，很盐重吗？应对风险的机制 保险业、政府部门出面帮助 2009年6月1日实施中华人民共和国食品安全法 2遭受恐怖袭击的风险：遭受恐怖袭击的风险：“9.11”事件，事件，专家估计，2001年的9.11恐怖袭击事件使美国蒙受了1000多亿美元的损失。直接直接损失如下：失如下：五角大楼修建五角大楼修建费：7-8亿美元。世界世界贸易中心及其周易中心及其周围的建筑和

3、基的建筑和基础设施：施：重建费、修理费、加固费及清理费：300亿美元。小汽小汽车和和计算机等算机等设备的的费用用：120亿美元。56005600人的工人的工资损失失费：110亿美元。市政府工作人市政府工作人员加班加班费、车辆损失失费及筑路及筑路费：70亿美元。商商务和和经济活活动损失失费：210亿美元。其他其他费用用：87.5亿美元。两架波音两架波音757757飞机机：总价值为1.6亿美元。两架波音两架波音767767飞机机：总价值为2.3亿美元。死亡人数3173名。3遭受然灾害的风险遭受然灾害的风险唐山大地震：唐山大地震：19761976年年7 7月月2828日日3 3时时4242分，河北省

4、唐山市发生了分，河北省唐山市发生了7.87.8级地震，一座上百万人级地震，一座上百万人口的工业城市，在一场没有预报的特大地震中夷成废墟。口的工业城市，在一场没有预报的特大地震中夷成废墟。死亡二十四万二千七百六十九人死亡二十四万二千七百六十九人重伤十六万四千八百五十一人重伤十六万四千八百五十一人轻伤五十四万四千人轻伤五十四万四千人台风台风“泰利泰利”：中新网中新网2005年年9月月3日电，据民政部公布的消息称，受台风日电，据民政部公布的消息称，受台风“泰利泰利”影影响，浙江、安徽、福建响，浙江、安徽、福建3省部分地区先后发生严重暴雨、洪涝、滑坡和泥省部分地区先后发生严重暴雨、洪涝、滑坡和泥石流灾

5、害。石流灾害。初步统计，上述初步统计，上述3省因灾死亡省因灾死亡43人，失踪人，失踪27人，直接经济损失人，直接经济损失71亿元。亿元。民宅铁皮屋顶被强风吹走民宅铁皮屋顶被强风吹走 公交车玻璃被吹破公交车玻璃被吹破 4第一节 风险管理与保险 一、风险和风险管理一、风险和风险管理 1.风险的含义风险的含义 （1）对风险的不同定义）对风险的不同定义 在在安全学安全学著作中，对著作中，对风险风险的定义是指某危害性的定义是指某危害性事件发生的可能性与其后果的严重程度的结合。事件发生的可能性与其后果的严重程度的结合。在在保险学保险学著作中，国外主要有两大派观点。一著作中，国外主要有两大派观点。一派观点认

6、为，所谓派观点认为，所谓风险风险就是损失的不确定性。另一就是损失的不确定性。另一观点被称为观点被称为“客观风险说客观风险说”，这种观点认为，这种观点认为，风险风险是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的。二者共是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的。二者共同之处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不同之处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不把积极结果如盈利视为风险。把积极结果如盈利视为风险。5在国内的安全与保险著作中，常把在国内的安全与保险著作中，常把风险风险和和危危险险视为同一概念，风险即危险。事实上，视为同一概念，风险即危险。事实上，“风险风险”和和“危险危险”是两个十分相似但又有区别的概念。

7、是两个十分相似但又有区别的概念。危险：不安全，造成人员伤亡和财产损失的危险：不安全，造成人员伤亡和财产损失的可能。可能。“风险风险”和和“危险危险”的的共同之处共同之处在于：二者在于：二者都是尚未发生而又可能发生的现象；二者发生后都是尚未发生而又可能发生的现象；二者发生后的可能性的后果是可知的、确定的。的可能性的后果是可知的、确定的。二者之间的二者之间的区别区别在于：事故一旦发生，危险在于：事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事先可知的；风险则有几只有一种后果，因而是事先可知的；风险则有几种可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全种可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全经济学、安全学等学科

8、中应对风险、危险加以区经济学、安全学等学科中应对风险、危险加以区分，区别使用。分，区别使用。6 （2 2）保险学关于风险的定义）保险学关于风险的定义 保险学中风险的概念，一般具有以下几保险学中风险的概念，一般具有以下几点特性：点特性：第一，第一，客观性。客观性。所谓所谓客观性客观性，是说风，是说风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，而不是人们头脑中主观想现象或社会现象，而不是人们头脑中主观想象的或主观估计的抽象概念。象的或主观估计的抽象概念。第二，第二，社会性。社会性。所谓所谓社会性社会性，是指自，是指自然的、社会的或生理的现象对人们的生

9、命和然的、社会的或生理的现象对人们的生命和财产造成伤害或损失的危害而言的。财产造成伤害或损失的危害而言的。7第三，第三，客观不确定性。客观不确定性。所谓所谓客观不确客观不确定性定性，是指某种现象及其所造成的损失在，是指某种现象及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；在个体上总体上具有必然性，是可知的；在个体上是偶然的，是不可知的。是偶然的，是不可知的。第四，第四，可经营性。可经营性。所谓所谓可经营性可经营性是指是指那些可以由保险企业经营的风险。那些可以由保险企业经营的风险。保险学保险学的的风险风险定义一般是指，在一定定义一般是指，在一定条件下某种自然现象、生理现象和社会现条件下某种自然现

10、象、生理现象和社会现象是否发生，及其对人类的社会财富和生象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失和损失程度的客观不命安全是否造成损失和损失程度的客观不确定性。确定性。8 （3）风险、事故和损失的关系）风险、事故和损失的关系 风险、事故和损失，是既密切联系，又互风险、事故和损失，是既密切联系，又互相区别的三个不同的概念。相区别的三个不同的概念。风险风险是发生事故的隐患，是发生事故的是发生事故的隐患，是发生事故的可能性。可能性。事故事故则是风险的可能性变为现实的结果。则是风险的可能性变为现实的结果。事故是造成损失的直接原因。事故是造成损失的直接原因。损失损失则是事故造成的直接后果。由

11、事故则是事故造成的直接后果。由事故到损失，这中间也有一系列条件。如果事故无损到损失，这中间也有一系列条件。如果事故无损伤作用对象或作用对象处于事故的作用范围之外，伤作用对象或作用对象处于事故的作用范围之外，就不会产生与之相关的事故损失。就不会产生与之相关的事故损失。9从逻辑上说，风险、事故和从逻辑上说，风险、事故和损失三者之间的损失三者之间的关系关系是是风险风险事事故故损失损失的因果关系。的因果关系。从现实性上说，由风险到事从现实性上说，由风险到事故，由事故到损失，都需要一定故，由事故到损失，都需要一定的外部条件，是一定外部条件下的外部条件，是一定外部条件下的因果关系。的因果关系。102.风险

12、的种类风险的种类（1）按风险产生的根源划分）按风险产生的根源划分风险可分为风险可分为自然风险、社会风险、经济风险自然风险、社会风险、经济风险和和技术风技术风险和健康风险五种险和健康风险五种。自然风险自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或人身伤亡。财产损失或人身伤亡。社会风险社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风险。为所导致的风险。经济风险经济风险是指在生产和销售过程中，由于各种有关因是指在生产和销售过程中，由于各种有关因素的变动而造成的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。素的变动而

13、造成的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。污染和噪音等。健康风险健康风险11（2）按风险标的划分）按风险标的划分风险可分为风险可分为财产风险、人身风险、责任风险财产风险、人身风险、责任风险和和信誉风险信誉风险。财产风险财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险，总之，凡属于财产面临之风险均为财产风风险，总之，凡属于财产面临之风险均为财产风险。险。人身风险人身风险

14、是指由生、老、病、死的生理规律是指由生、老、病、死的生理规律所引起的风险和由于自然、政治、军事、和社会所引起的风险和由于自然、政治、军事、和社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。责任风险责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔偿责任或依法或履行契约财产损毁应付的法律赔偿责任或依法或履行契约应付的契约责任风险。应付的契约责任风险。信誉风险信誉风险又称保证风险，是指由于各种信用又称保证风险，是指由于各种信用活动所导致的风险。活动所导致的风险。12（3）按风险的后果划分）按风险的后果划分风险可分为风险可分为纯粹

15、风险纯粹风险和和投机风险投机风险。纯粹风险纯粹风险导致的结果只有两种：一导致的结果只有两种：一种为种为“没有损失没有损失”，另一种是，另一种是“损失损失”。投机风险投机风险一般是指商品生产或商品一般是指商品生产或商品经营风险。有三种结果：一是经营风险。有三种结果：一是“没有没有损失损失”，二是，二是“有损失有损失”，三是，三是“有有盈利盈利”。13（4）按风险管理的标准划分）按风险管理的标准划分风险可分为风险可分为可管理风险可管理风险和和不可管理风险不可管理风险。可管理风险可管理风险是指可以预测及可以控制的风险，是指可以预测及可以控制的风险，反之，则为不可管理风险。反之，则为不可管理风险。（5

16、）按风险的状态划分）按风险的状态划分风险可分为风险可分为静态风险静态风险和和动态风险动态风险。静态风险静态风险是一种在经济条件没有变化情况下是一种在经济条件没有变化情况下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成的损失可能性。的损失可能性。动态风险动态风险是与一个变化的经济相联系的风险。是与一个变化的经济相联系的风险。143.风险管理风险管理（1）风险管理的概念）风险管理的概念所谓所谓风险管理风险管理是根据风险评价结果，是根据风险评价结果，结合各种技术、经济、社会及其他有关因结合各种技术、经济、社会及其他有关因素对风险进行管理决策并采取相应控制措素对风

17、险进行管理决策并采取相应控制措施的过程。施的过程。风险管理的基本原则：风险管理的基本原则：以最小的成本以最小的成本获得最大的安全保障。安全管理实际上就获得最大的安全保障。安全管理实际上就是对于事故风险的风险管理。是对于事故风险的风险管理。15（2）风险管理的主要形式）风险管理的主要形式对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起来主要有四种形式，即：来主要有四种形式，即：预防风险、自担风险、转移预防风险、自担风险、转移风险风险和和回避风险回避风险。预防风险预防风险是指采取有效的措施，尽量消除由风险是指采取有效的措施，尽量消除由风险因素导致风险事故的隐患，

18、防患于未然，防止或减少因素导致风险事故的隐患，防患于未然，防止或减少事故的发生，从而避免或减少损失。事故的发生，从而避免或减少损失。-最本质的处理方式自担风险自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失。导致的经济损失。（不发达的经济条件下，常见）转移风险转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部是指经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出去。分外，部分转移出去。回避风险回避风险是指主动避开损失的可能性。如：是指主动避开损失的可能性。如：采用无毒、低毒的代替有毒的（职业中毒）16预防风险：指通过降低损失频率或（和）减小损失程度来降低指通过降低

19、损失频率或（和）减小损失程度来降低风险的各种行为。可分为：风险的各种行为。可分为：防损：防损：降低损失事故发生的可能性；降低损失事故发生的可能性；例如：定期对飞机进行安全检查，可以防止或减少飞例如：定期对飞机进行安全检查，可以防止或减少飞机机械事故的发生，从而降低了飞机坠毁的频率。机机械事故的发生，从而降低了飞机坠毁的频率。减损：减损：在损失发生时减少损失的严重程度。在损失发生时减少损失的严重程度。例如：热感或者烟感的喷淋系统。例如：热感或者烟感的喷淋系统。一些风险控制措施能够同时影响到损失频率和损失程度，一些风险控制措施能够同时影响到损失频率和损失程度，如汽车安全带，安全带显然会降低人在汽车

20、事故中的伤害程如汽车安全带，安全带显然会降低人在汽车事故中的伤害程度，从而降低了损失程度，但是否降低或增加了损失频率是度，从而降低了损失程度，但是否降低或增加了损失频率是说不清楚的。说不清楚的。17转移风险：经济组织对自身的风险除自留一转移风险：经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出去。部分外，部分转移出去。购买保险：通过向保险公司交付保费的方法将风险转购买保险：通过向保险公司交付保费的方法将风险转移给保险公司；移给保险公司；合同转移：业主通过工程承包合同将建设期间的风险合同转移：业主通过工程承包合同将建设期间的风险转移给承包商；转移给承包商；套期保值：农民通过签订玉米的远期合约来转移

21、玉米套期保值：农民通过签订玉米的远期合约来转移玉米价格风险价格风险;生产石油的公司与使用石油的公司签订远生产石油的公司与使用石油的公司签订远期石油合约来降低石油价格风险。期石油合约来降低石油价格风险。18回避风险是指通过不再参与导致风险发是指通过不再参与导致风险发生的活动而避免风险，从而消除企业或个人生的活动而避免风险，从而消除企业或个人所面临的损失风险。所面临的损失风险。例如，运输有毒化学物品有可能泄漏从而伤例如，运输有毒化学物品有可能泄漏从而伤及人员、财产和周边环境。及人员、财产和周边环境。个人乘飞机由飞机坠毁的风险；个人乘飞机由飞机坠毁的风险；极端的情况下，企业或个人不从事任何活动，极端

22、的情况下，企业或个人不从事任何活动，能够把风险全部规避。能够把风险全部规避。显然，风险规避是一种消极的风险管理方法显然，风险规避是一种消极的风险管理方法。19 (3)风险管理的作用 损失前作用避免或减少损失的发生 损失后作用尽快恢复到损失前的状态，维持经济实体的生存和发展，确保持续性的生产和服务的发展20(4)(4)风险管理的程序风险管理的程序不论什么风险，其管理过程一般都包括以下几个关键步骤：不论什么风险，其管理过程一般都包括以下几个关键步骤：风险识别风险识别：识别各种可能减少企业价值（或导致损失）的重大：识别各种可能减少企业价值（或导致损失）的重大风险；风险；风险衡量：衡量潜在的损失频率和

23、损失程度；风险衡量：衡量潜在的损失频率和损失程度；制定风险管理方案：开发或（和）选择适当的风险管理方法；制定风险管理方案：开发或（和）选择适当的风险管理方法；实施制定的风险管理方案；实施制定的风险管理方案；持续地对公司风险管理方案的实施情况和适用性进行监督。持续地对公司风险管理方案的实施情况和适用性进行监督。风险管理是一个周而复始的不间断过程。风险管理是一个周而复始的不间断过程。21风险识别方法 风险的识别是风险管理的首要环节。只有在全面了解各种风险的基础上，才能够预测危险可能造成的危害，从而选择处理风险的有效手段。风险识别方法很多，常见的方法有：生产流程分析法 生产流程分析法是对企业整个生产

24、经营过程进行全面分析，对其中各个环节逐项分析可能遭遇的风险，找出各种潜在的风险因素。生产流程分析法可分为风险列举法和流程图法。a.风险列举法指风险管理部门根据本企业的生产流程，列举出各个生产环节的所有风险。b.流程图法指企业风险管理部门将整个企业生产过程一切环节系统化、顺序化，制成流程图，从而便于发现企业面临的风险。22财务表格分析法 财务表格分析法是通过对企业的资产负债表、损益表、营业报告书及其他有关资料进行分析，从而识别和发现企业现有的财产、责任等面临的风险。保险调查法 采用保险调查法进行风险识别可以利用两种形式：通过保险险种一览表，企业可以根据保险公司或者专门保险刊物的保险险种一览表，选

25、择适合本企业需要的险种。这种方法仅仅对可保风险进行识别，对不可保风险则无能为力。委托保险人或者保险咨询服务机构对本企业的风险管理进行调查设计，找出各种财产和责任存在的风险。23（5）风险管理和保险及安全管理的关系）风险管理和保险及安全管理的关系人们在同各种风险斗争的长期社会实践中，逐步总人们在同各种风险斗争的长期社会实践中，逐步总结了对待各类风险的不同处理方法，结了对待各类风险的不同处理方法，如表如表12-1所示。所示。表表12-1 各类风险的处理办法各类风险的处理办法风险类型风险类型发生频率发生频率危险程度危险程度处理方式处理方式1低低小小自担风险自担风险2高高小小加强管理加强管理3低低高高

26、商业保险商业保险4高高高高避免风险避免风险24第一类风险处理通常属于最大可信损失不太严重，或损失第一类风险处理通常属于最大可信损失不太严重，或损失能较精确的预测，而企业能自我承担损失的风险处理。能较精确的预测，而企业能自我承担损失的风险处理。第二类风险处理适用于企业安全生产管理，包括防损和减第二类风险处理适用于企业安全生产管理，包括防损和减损管理。损管理。第三类风险处理是一种风险转移的方法，它把风险转移给第三类风险处理是一种风险转移的方法，它把风险转移给保险人。可保的风险要满足以下条件：保险人。可保的风险要满足以下条件：（1）大量同质的风险存在。据此，保险人能比较精确地）大量同质的风险存在。据

27、此，保险人能比较精确地预测损失的平均频率与程度。预测损失的平均频率与程度。（2）损失必须是意外的，故意制造的损失得不到赔偿。）损失必须是意外的，故意制造的损失得不到赔偿。（3）保险对象的大多数不能在同时遭受损失。）保险对象的大多数不能在同时遭受损失。（4）保险费必须合理，被保险人在经济上负担得起）保险费必须合理，被保险人在经济上负担得起。第四类风险处理有两种方式，一种是完全拒绝承担风险，第四类风险处理有两种方式，一种是完全拒绝承担风险，另一种是放弃原先承担的风险。另一种是放弃原先承担的风险。25安全经济、风险管理和保险无论是在理安全经济、风险管理和保险无论是在理论上还是在实际操作中，都有着密切

28、的联系。论上还是在实际操作中，都有着密切的联系。保险学中关于保险性质的学说是风险管保险学中关于保险性质的学说是风险管理理论基础的重要组成部分，而且风险管理理理论基础的重要组成部分，而且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入，风险管理学发展也在不断促进保险理论入，风险管理学发展也在不断促进保险理论和实践的发展。和实践的发展。26二、保险概述二、保险概述1.保险的一般定义保险的一般定义（1）经济补偿制度说）经济补偿制度说主要代表是德国的经济学者华格纳主要代表是德国的经济学者华格纳（A.Wagnar），这种见解是从经济学的），这种见解是从经济学的角度来

29、认识保险而得出的定义。角度来认识保险而得出的定义。（2）经济补偿合同说）经济补偿合同说主要代表是英国学者马歇尔主要代表是英国学者马歇尔（S.Marshall）以及德国学者马修斯）以及德国学者马修斯（E.A.Masius），此学说是从法学的角度），此学说是从法学的角度来认识保险的来认识保险的。27（3）互助共济制度说）互助共济制度说主要代表是日本保险学者园乾治，这主要代表是日本保险学者园乾治，这种认识是从社会学的角度和立场出发对保种认识是从社会学的角度和立场出发对保险进行分析所得出的结论。险进行分析所得出的结论。（4）经济制度和给付合同统一说）经济制度和给付合同统一说有些学者从经济学和法学这两个

30、角度有些学者从经济学和法学这两个角度来研究保险的意义，从而得出保险既是经来研究保险的意义，从而得出保险既是经济补偿制度又是补偿合同的定义。济补偿制度又是补偿合同的定义。28（5）转移风险财务手段说）转移风险财务手段说台湾学者宋明哲是从企业风险管理的台湾学者宋明哲是从企业风险管理的角度给保险下定义的。角度给保险下定义的。综上可见，综上可见，保险保险是指投保人根据合同是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险

31、人死亡、伤残和达到合同约定的年龄期限人死亡、伤残和达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险责任的保险行为。时，承担给付保险责任的保险行为。292.保险的一些特性：保险的一些特性：前面已对保险的含义作了一番概前面已对保险的含义作了一番概述，为了加深对保险特性的理解，再述，为了加深对保险特性的理解，再把与保险有相似之处的制度或行为进把与保险有相似之处的制度或行为进行简单比较。行简单比较。（1）保险与救济）保险与救济保险与救济保险与救济都是补偿灾害事故损失的都是补偿灾害事故损失的经济制度。它们的区别是：保险是一种合经济制度。它们的区别是：保险是一种合同行为，而救济是施舍行为；保险是以被同行为，而救济是

32、施舍行为；保险是以被保险人缴付保险费为前提，而救济是单方保险人缴付保险费为前提，而救济是单方面行为。面行为。30（2）保险与赌博和投机）保险与赌博和投机保险与赌博保险与赌博确有一点相似之处，被保险人缴确有一点相似之处，被保险人缴付的保险费与其赔偿所得并不保持等价交换关系。付的保险费与其赔偿所得并不保持等价交换关系。然而，保险与赌博有着本质区别：赌博产生一种然而，保险与赌博有着本质区别：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种办法；赌博是非生产性的，赢者是以输者的损失办法；赌博是非生产性的，赢者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损

33、方面有着共为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。同利益。保险与投机保险与投机也不同：保险包含可保风险的转也不同：保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机却不能减少任何风险。能减少风险，而投机却不能减少任何风险。31（3）保险与储蓄）保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄都体现了有备无患的思想，都体现了有备无患的思想，尤其是有些人寿保险带有长期储蓄性质，尤其是有些人寿保险带有长期储蓄性质，但两者还是有不同的经济范畴。但两者还是有不同的经济范畴。首先，保险是以众人的储蓄补偿少数首先，保险是以众人的储蓄补偿少数人的

34、损失，体现互助合作性质；而储蓄总人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金及利息的公式，对每个储户保是使用本金及利息的公式，对每个储户保持这种对等关系，它是一种自助行为。持这种对等关系，它是一种自助行为。其次，保险的目的是对付意外灾害事其次，保险的目的是对付意外灾害事故损失，而储户的心理主要是把存款用于故损失，而储户的心理主要是把存款用于预计的费用支出。预计的费用支出。32 3.保险的分类保险的分类（1）按保险实施方式来分类）按保险实施方式来分类 按照保险的实施方式来分类，可以分为以按照保险的实施方式来分类，可以分为以下两类：下两类：自愿保险自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、是指投保人

35、和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。合同而建立的保险关系。法定保险法定保险又称强制保险。它是指由政府颁又称强制保险。它是指由政府颁布有关的保险法规，凡在保险法规范围之内的布有关的保险法规，凡在保险法规范围之内的单位或个人，不管愿意是否，都必须依法参加单位或个人，不管愿意是否，都必须依法参加保险。保险。33（2）按保险的对象来分类）按保险的对象来分类按照保险的对象来分类，或者说，按按照保险的对象来分类，或者说，按保险标的或个人和经济单位所面临的纯粹保险标的或个人和经济单位所面临的纯粹风险的类型分类，可以把保险分

36、为风险的类型分类，可以把保险分为财产保财产保险、人身保险险、人身保险和和责任保险责任保险。财产保险财产保险是指以财产或相关利益为保是指以财产或相关利益为保险标的的保险。险标的的保险。人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。标的的保险。责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险偿责任为保险标的的保险34（3）按业务承保方式分类）按业务承保方式分类按业务承保方式分类，可分为按业务承保方式分类，可分为原保险、再保险、重原保险、再保险、重复保险复保险和和共同保险共同保险。原保险原保险是保险人与投保人最初达成的保险。是保险人

37、与投保人最初达成的保险。再保险再保险是以各保险人把原承保的部分或全部保险转是以各保险人把原承保的部分或全部保险转让给另外一个保险人。让给另外一个保险人。重复保险重复保险是数家保险公司承保了被保险人的相同保是数家保险公司承保了被保险人的相同保险利益，或者说，一个保险标的有几份保险单或被保险险利益，或者说，一个保险标的有几份保险单或被保险人的几份保险单有同一保险责任。人的几份保险单有同一保险责任。共同保险共同保险是指保险人和被保险人共同分担损失。是指保险人和被保险人共同分担损失。（4）按保险经营的目的分类）按保险经营的目的分类按保险经营的目的分类，可分为盈利性的按保险经营的目的分类，可分为盈利性的

38、商业保险商业保险和非盈利性的和非盈利性的社会保险社会保险和和政策性保险政策性保险等。等。354.商业保险与社会保险保险作为一种共济和经济补偿制度有其产生的历史条件。保险作为一种共济和经济补偿制度有其产生的历史条件。商业保险商业保险是指保险业务具有商业性，由保险公司举办，是指保险业务具有商业性，由保险公司举办，采用合同方式，按照商品经济原则、商业惯例和市场经济规采用合同方式，按照商品经济原则、商业惯例和市场经济规范进行的保险业务活动，带有赢利性。范进行的保险业务活动，带有赢利性。社会保险社会保险是社会保障体系的核心和最基本的内容，它是是社会保障体系的核心和最基本的内容，它是由国家举办，通过立法形

39、式强制推行的一种社会制度，带有由国家举办，通过立法形式强制推行的一种社会制度，带有普遍性、强制性、互济性、福利性、补偿性、储蓄性等特征普遍性、强制性、互济性、福利性、补偿性、储蓄性等特征。社会保险主要包括：。社会保险主要包括：养老保险养老保险、生育保险、疾病（包括医、生育保险、疾病（包括医疗）保险、疗）保险、工伤保险工伤保险和失业（待业保险）。和失业（待业保险）。36 社会保险同商业保险具有的社会保险同商业保险具有的相同点相同点：互助共济、分担风险、：互助共济、分担风险、保障生产、安定生活的功能。保障生产、安定生活的功能。两者关系两者关系：各行其道，各司：各行其道，各司其职、并行不悖、互为补充

40、。其职、并行不悖、互为补充。37第一节回顾 定义定义 主观风险说主观风险说 客观风险说客观风险说 风险风险 四大特性四大特性 与事故和损失的关系与事故和损失的关系 分类（分类（4种分法）种分法）风险管理与保险风险管理与保险 定义定义 风险管理风险管理 主要形式（主要形式（4种）种）与保险的关系与保险的关系 定义定义 保险保险 分类（分类（4种分法）种分法）商业保险与社会保险的关系商业保险与社会保险的关系38 第二节 保险防灾一、保险防灾与社会防灾的关系一、保险防灾与社会防灾的关系1.保险防灾的含义保险防灾的含义 保险防灾保险防灾是保险防灾防损的简称，它是保险防灾防损的简称，它是指保险企业对所承

41、保的保险标的（包括是指保险企业对所承保的保险标的（包括承保标的的物和人身）可能发生的各种风承保标的的物和人身）可能发生的各种风险的识别、分析和处理，以达到防止灾害险的识别、分析和处理，以达到防止灾害事故发生和减少灾害事故的损失的过程。事故发生和减少灾害事故的损失的过程。39保险防灾的含义包括以下几点：保险防灾的含义包括以下几点：第一，保险防灾的主体是保险企业；第一，保险防灾的主体是保险企业；第二，保险防灾的对象是保险企业所承第二，保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；保的保险标的；第三，保险防灾的目的是为了减少社会第三，保险防灾的目的是为了减少社会物资财富的损失，提高安全经济效益；物资财富

42、的损失，提高安全经济效益；第四，保险防灾的内容包括对保险标的第四，保险防灾的内容包括对保险标的风险的识别、分析和处理。风险的识别、分析和处理。40 2.保险防灾和社会防灾的保险防灾和社会防灾的联系与区别联系与区别保险防灾和社会防灾的保险防灾和社会防灾的联系联系：都是处理风险的必要手段；都是处理风险的必要手段；都为国家保存已有的财富和保障社会都为国家保存已有的财富和保障社会安定；安定；都是社会安全保障体系的构成部分。都是社会安全保障体系的构成部分。41 保险防灾与社会防灾的保险防灾与社会防灾的区别区别：第一，防灾的主体不同；第一，防灾的主体不同；第二，防灾的对象不同；第二，防灾的对象不同；第三，

43、防灾的根据不同；第三，防灾的根据不同；第四，防灾的手段不同。第四，防灾的手段不同。42二、保险防灾和保险经济的关系1.保险防灾与保险经济结构的关系保险防灾与保险经济结构的关系保险防灾和保险经济之间是局部和整体保险防灾和保险经济之间是局部和整体的关系。保险防灾是保险经济运行的一个的关系。保险防灾是保险经济运行的一个环节，保险防灾是保险经营的必不可少的环节，保险防灾是保险经营的必不可少的手段。手段。432.保险防灾与保险经济发展的关保险防灾与保险经济发展的关系系第一，保险防灾有利于保障社会财富的第一，保险防灾有利于保障社会财富的安全和社会经济的正常运行；安全和社会经济的正常运行；第二，有利于促进投

44、保企业改善经营管第二，有利于促进投保企业改善经营管理；理；第三，为降低保险费率创造条件；第三，为降低保险费率创造条件；第四，有利于提高保险业务的经营水平。第四，有利于提高保险业务的经营水平。44三、保险防灾的要求1.保险防灾的指导思想保险防灾的指导思想首先，要树立首先，要树立“防重于赔防重于赔”的思想。的思想。“防防”的内容应当是积极检查，促进整改，的内容应当是积极检查，促进整改，消除隐患，防患于未然。消除隐患，防患于未然。其次，要明确保险企业在防灾中的双其次，要明确保险企业在防灾中的双重地位。从社会防灾的来看，保险企业处重地位。从社会防灾的来看，保险企业处于从属地位，起配合作用。从保险防灾来

45、于从属地位，起配合作用。从保险防灾来看，保险企业处于主导地位。看，保险企业处于主导地位。452.保险企业要处理好三方面保险企业要处理好三方面的关系的关系（1）保险企业与社会防灾单位的关）保险企业与社会防灾单位的关系系（2）保险企业和投保人之间的关系）保险企业和投保人之间的关系（3）保险企业内部各个环节之间的）保险企业内部各个环节之间的关系关系463.3.要坚持要坚持“经常、及时、有经常、及时、有效效”的原则的原则保险企业要坚持不懈的将防损工保险企业要坚持不懈的将防损工作开展下去。作开展下去。要及时开展防损工作，防患未然。要及时开展防损工作，防患未然。有重点、有步骤地进行防灾防损有重点、有步骤地

46、进行防灾防损活动，切忌表面化。活动，切忌表面化。47 四、保险防灾的手段、措施和形式1.保险防灾的手段保险防灾的手段（1）法律手段）法律手段（2）行政手段）行政手段（3）技术手段）技术手段（4）经济手段（例）经济手段（例）482.保险防灾的措施保险防灾的措施（1）建立防火基金）建立防火基金（2）采取发放无息贷款的方法，）采取发放无息贷款的方法，增强保险防灾能力增强保险防灾能力（3）建立专门的防灾技术队伍和）建立专门的防灾技术队伍和防灾研究机构防灾研究机构493.保险防灾的组织形式保险防灾的组织形式（1）保险企业内部的防灾组织形式）保险企业内部的防灾组织形式 保险企业内部的防灾组织形式保险企业内

47、部的防灾组织形式，是指，是指保险企业自身的防灾组织。保险企业自身的防灾组织。（2）保险企业外部的防灾组织形式）保险企业外部的防灾组织形式保险防灾的外部组织形式保险防灾的外部组织形式，是指保，是指保险防灾与社会防灾部门共同组成防灾组险防灾与社会防灾部门共同组成防灾组织，承担保险防灾和部分社会防灾任务。织，承担保险防灾和部分社会防灾任务。50就中国来说，有以下几种主要形式：就中国来说，有以下几种主要形式：保险公司与社会防灾部门联合成立防灾保险公司与社会防灾部门联合成立防灾协会等联合组织。协会等联合组织。基层保险公司与有关行政部门成立联合基层保险公司与有关行政部门成立联合防灾组织。防灾组织。基层保险

48、公司与医疗单位成立联合防灾基层保险公司与医疗单位成立联合防灾防治组织。防治组织。保险公司与投保单位建立联合防灾组织。保险公司与投保单位建立联合防灾组织。51第二节回顾 含义含义 与社会防灾的关系与社会防灾的关系 与保险经济的关系与保险经济的关系 指导思想指导思想保险防灾保险防灾 要求要求 要处理好的关系要处理好的关系 原则原则 手段（手段（4点）点）措施（措施（3点）点）组织形式组织形式（2点）点）52第三节 工伤保险一、工伤保险的概念和意义1.工伤保险的概念工伤保险的概念工伤保险工伤保险（又称职业伤害保险）指为（又称职业伤害保险）指为因公伤残和患职业病以及这两种原因死亡因公伤残和患职业病以及

49、这两种原因死亡的职工、遗属，提供社会保险待遇的一种的职工、遗属，提供社会保险待遇的一种制度。它包括与之相关的职业健康和事故、制度。它包括与之相关的职业健康和事故、职业病的预防。职业病的预防。531.工伤保险的概念工伤保险的概念工伤即职工因工作原因或在工作工作时工伤即职工因工作原因或在工作工作时间、地点发生意外事故而造成的伤害。劳间、地点发生意外事故而造成的伤害。劳动者在其单位工作、劳动，必然形成劳动动者在其单位工作、劳动，必然形成劳动者和用人单位之间相互的劳动关系，在劳者和用人单位之间相互的劳动关系，在劳动过程中，用人单位除支付劳动者工资待动过程中，用人单位除支付劳动者工资待遇外，如果不幸而发

50、生了事故，生成劳动遇外，如果不幸而发生了事故，生成劳动者的伤残、死亡或患职业病，此时，劳动者的伤残、死亡或患职业病，此时，劳动者就自然具有享受工伤保险的权利。者就自然具有享受工伤保险的权利。54劳动者的这种权利是由国家宪法和劳动法给劳动者的这种权利是由国家宪法和劳动法给予根本保障的。予根本保障的。1994年年7月月5日国务院颁布的日国务院颁布的中华人民共和中华人民共和国劳动法国劳动法，其中第，其中第73条的规定是：条的规定是：“劳动者因劳动者因工伤残或者患职业病依法享受社会保险待遇工伤残或者患职业病依法享受社会保险待遇”。这一基本法以国家法律的形式保障了工伤者这一基本法以国家法律的形式保障了工