个人贷款管理暂行办法.ppt

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1、?个人贷款管理暂行方法个人贷款管理暂行方法?解读解读 前言前言n n?个人贷款管理暂行方法个人贷款管理暂行方法?已于已于20212021年年2 2月月2020日公日公布。布。n n?个人贷款管理暂行方法个人贷款管理暂行方法?共八章四十七条，包共八章四十七条，包括总那么、受理与调查、风险评价与审批、协括总那么、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附那么等，附那么等，n n新的方法在贷款风险管理体系的建设、贷前调新的方法在贷款风险管理体系的建设、贷前调查、贷款风险评价与审批、贷款合同的签订、查、贷款风险评价与审批、贷款合同的

2、签订、贷款资金的发放和支付、贷后管理和法律责任贷款资金的发放和支付、贷后管理和法律责任等方面提出了新的要求和标准。等方面提出了新的要求和标准。n n什么是什么是什么是什么是“个人贷款个人贷款个人贷款个人贷款n n?个贷方法个贷方法个贷方法个贷方法?所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。于个人消费、生产经营等用途的本外

3、币贷款。n n?个贷方法个贷方法个贷方法个贷方法?的适用范围的适用范围的适用范围的适用范围n n?个贷方法个贷方法个贷方法个贷方法?适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消

4、费金融公司、汽车金融公司等非银行产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照执行。金融机构发放的个人贷款，可参照执行。金融机构发放的个人贷款，可参照执行。金融机构发放的个人贷款，可参照执行。n n银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定

5、的特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用?个贷方法个贷方法个贷方法个贷方法?；个体；个体；个体；个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理方法的规定。万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理方法的规定。万元人民币的，按贷

6、款用途适用相关贷款管理方法的规定。万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理方法的规定。n n?个贷方法?关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：1借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；2借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；3明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；法律法规规定的其他情形。n n从贷款业务流程标准的角度提出监管要求，是对现行个从贷款业务流程标准的角度提出监管要求，是对现行个从贷款业务流程标准的角度提出监管要求，是对现行个从贷款业务流程标准的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进银行业金融机人贷款类监管法规

7、的系统性完善，以促进银行业金融机人贷款类监管法规的系统性完善，以促进银行业金融机人贷款类监管法规的系统性完善，以促进银行业金融机构提高个人金融效劳质量构提高个人金融效劳质量构提高个人金融效劳质量构提高个人金融效劳质量;n n审慎控制相关金融风险：审慎控制相关金融风险：审慎控制相关金融风险：审慎控制相关金融风险：n n强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化

8、水平；式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；n n倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；用；用；用；n n强调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制；强调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制；强

9、调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制；强调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制；n n强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。责任的针对性。责任的针对性。责任的针对性。第一章第一章 总那么总那么 要点解读要点解读n n强化贷款的全流程管理第一章第一章 总那么总那么n n第一条第一条 为标准银行业金融机构个人贷款为标准银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务

10、健康开展，依据理，促进个人贷款业务健康开展，依据?中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法?、?中中华人民共和国商业银行法华人民共和国商业银行法?等法律法规，等法律法规，制定本方法。制定本方法。n n第二条第二条 中华人民共和国境内经中国银行中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构以下简称贷款人经营个人贷款业机构以下简称贷款人经营个人贷款业务，应遵守本方法。务，应遵守本方法。第一章第一章 总那么总那么n n第三条 本方法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第

11、一章第一章 总那么总那么n n第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原那么。n n第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差异风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。一一.强化贷款的全流程管理强化贷款的全流程管理n n强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；个人贷款全流程个人贷款全流程管理机制的构建管理机制的构建n n个人贷款业务的根本总流程是：n n客户申请贷款受理流程贷款调查流程风险评价流程贷款审批流程贷款发放审查流程贷款支

12、付流程贷后管理流程。n n银行业金融机构应对个人贷款业务总流程的各子流程的每个操作环节的风险点列出风险清单、采取相应的风险控制措施，并明确岗位能力要求和岗位责任要点，以便于考核和问责。二二.个人贷款产品个人贷款产品的差异化设计的差异化设计n n例如，某上市银行推出的个人贷款产品设计，涉及的内容：n n产品定义：n n客户对象：n n贷款根本条件：n n授信额度、期限：n n授信项下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和用途：n n授信程序：客户申请经办行受理客户调查客户信用评级授信额度确实定授信期限确实定授信项下单笔贷款利率浮动幅度确实定授信合同签订授信额度取消。n n授信项下单笔贷款程序：客

13、户申请综合柜员受理签订合同财务会计经理审核贷款发放贷款归还。n n风险提示，包括：客户职务及职级确实定；客户授信项下单笔贷款用途的审查；授信后管理客户资信状况的变化。第一章第一章 总那么总那么n n第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。n n第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。三三.个人贷款的品种与客户群个人贷款的品种与客户群个人贷款业务n n白领通白领通-白领通业务是银行根据借款人的信誉度及奉献状况，向借款人白领通业务是银行根据借款人的信誉度及奉献状

14、况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。n n贷易通贷易通-贷易通业务是指贷款人根据借款人的奉献状况及担保价值，向贷易通业务是指贷款人根据借款人的奉献状况及担保价值，向借款人提供的人民币授信业务。在授信期限和授信额度内，借款人可根借款人提供的人民币授信业务。在授信期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人办理贷款。据需要向贷款人办理贷款。n n住宅通住宅通-住宅通业务是指借款人以银行认可的住宅作为抵押，向银行申住宅通业务是指

15、借款人以银行认可的住宅作为抵押，向银行申请的分期还款中长期人民币抵押贷款。请的分期还款中长期人民币抵押贷款。n n物业通物业通-物业通业务是指借款人以银行认可的商业用房作为抵押，向银物业通业务是指借款人以银行认可的商业用房作为抵押，向银行申请的分期还款中长期人民币抵押贷款。行申请的分期还款中长期人民币抵押贷款。n n个人生产经营贷款个人生产经营贷款-贷款人向从事合法生产经营的个体私营业主、合伙贷款人向从事合法生产经营的个体私营业主、合伙企业合伙人、有限责任公司主要自然人股东发放的，以生产经营流动资企业合伙人、有限责任公司主要自然人股东发放的，以生产经营流动资金的需求为用途的贷款。金的需求为用途

16、的贷款。n n个人定期存单质押贷款个人定期存单质押贷款-借款人以未到期的个人定期存单作质押，从银借款人以未到期的个人定期存单作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人归还本息的贷款业务。行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人归还本息的贷款业务。白领通n n1.1.采用信用方式采用信用方式无需担保、无需抵押，授信无需担保、无需抵押，授信金额为金额为3030万、万、2020万、万、1515万、万、1010万、万、5 5万五种；万五种；n n2.2.授信时间长授信时间长提供最长时间为提供最长时间为3 3年的授信，到年的授信，到期后可申请延期；期后可申请延期；n n3.3.手续简便，高效快

17、捷手续简便，高效快捷一次授信，循环有效，一次授信，循环有效，授信期间内，可通过柜台或网上银行交易，办理授信期间内，可通过柜台或网上银行交易，办理贷款手续；贷款手续；n n4.4.贷款利率与客户存款奉献挂钩，最低为基准下贷款利率与客户存款奉献挂钩，最低为基准下浮浮10%10%。白领通n n适合对象适合对象n n1.公务员；公务员；n n2.教师、医生或其他事业单位编制人员；教师、医生或其他事业单位编制人员；n n3.企业单位的中高级管理人员企业注企业单位的中高级管理人员企业注册资金原那么册资金原那么1000万以上；万以上；n n4.电信、电力、烟草、炼化、盐务、律电信、电力、烟草、炼化、盐务、律

18、师、会计师等行业普通工作人员。师、会计师等行业普通工作人员。VIPVIP业务业务 VIP业务的定义：个人授信VIP业务，是指对符合条件的特定对象借款人进行资信评估后，核定授信额度和授信期限，借款人在此授信期限和授信额度内根据需要向我行申请指定用途的人民币信用贷款的授信业务。VIPVIPVIPVIP业务业务业务业务n VIP授信对象：n 处级以上政府公务员；n 高效益、高收入企事业单位高级管理人员；n 对我行有较大奉献的客户。VIPVIPVIPVIP业务业务业务业务n n授信额度、期限和利率：授信额度、期限和利率：n n 个人授信个人授信VIPVIP业务的授信种类分为业务的授信种类分为AAA(A

19、AA(金卡金卡)、AAAA银银n n 卡两类，授信额度分别为卡两类，授信额度分别为5050万元和万元和3030万元万元 。n n 个人授信个人授信VIPVIP业务的授信期限最长不超过业务的授信期限最长不超过2 2年，单笔贷年，单笔贷n n 款期限不得超过款期限不得超过1 1年。个人授信年。个人授信VIPVIP业务项下贷款不得业务项下贷款不得n n 展期。展期。n n VIP VIP业务的贷款利率按人民银行规定的基准利率执行。业务的贷款利率按人民银行规定的基准利率执行。VIPVIPVIPVIP业务业务业务业务n 其他规定：n 个人授信VIP业务实行推荐人制度，推荐人必须为本行员工。假设VIP贷款

20、发生损失，推荐人需承担不低于损失金额10的经济处分。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务n 定义：n 白领通业务是指贷款人根据借款人的信誉度及奉献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务n n授信对象：授信对象：n n 公务员；公务员；n n 教师、医生或其他事业单位编制人员；教师、医生或其他事业单位编制人员；n n 企业单位的中高级管理人员企业注册资金原那么上企业单位的中高级管理人员企业注册资金原那么上n n 5000 5000万元以上；万元以上；n n 电信、电

21、力、烟草、炼化、港务、金融、律师、会计电信、电力、烟草、炼化、港务、金融、律师、会计师等行业的普通工作人员。师等行业的普通工作人员。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务n n授信额度：授信额度：n n 白白领领通通业业务务的的授授信信额额度度根根据据借借款款人人的的资资信信评评估估得得分分情情况况确定，授信额度分为确定，授信额度分为2020万元、万元、1515万元、万元、1010万元和万元和5 5万元。万元。n n授信期限：授信期限：n n 白白领领通通业业务务的的授授信信期期限限为为3 3年年，单单笔笔贷贷款款期期限限不不得得超超过过1 1年。年。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务

22、n 贷款利率：n 白领通业务的利率按如下方法确定：存贷款积数匹配n 局部按基准利率下浮10%计算，不匹配局部最低按基n 准利率上浮30计算)。n 客户存款积数从授信之日起计算。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务n n授信对象的特殊限定：授信对象的特殊限定：n n 我行关系人不得办理白领通业务；我行关系人不得办理白领通业务；n n 对同一客户或夫妻双方不得同时办理对同一客户或夫妻双方不得同时办理VIPVIP、白领通业务。、白领通业务。n n 但夫妻双方均系公务员，且叠加信用授信额度不超过但夫妻双方均系公务员，且叠加信用授信额度不超过n n 50 50万元的除外万元的除外,可以同时申领白领通

23、；可以同时申领白领通；n n 原那么上不得办理异地白领通业务；原那么上不得办理异地白领通业务；n n 客户有贷款逾期客户有贷款逾期2 2个月以上或欠息个月以上或欠息1 1个月以上记录的，个月以上记录的，n n 不得办理白领通业务。不得办理白领通业务。白领通业务白领通业务白领通业务白领通业务n n授信对象的特殊限定：续授信对象的特殊限定：续n n 个体工商户、个人独资企业主不得办理白领通业务；个体工商户、个人独资企业主不得办理白领通业务；n n 对处于见习期的客户，不得办理白领通业务；对处于见习期的客户，不得办理白领通业务；n n 对对2525周岁以下或工作年限在周岁以下或工作年限在2 2年之内

24、的客户年之内的客户,慎重办慎重办n n 理白领通业务；理白领通业务；n n 客户个人信用报告显示其个人授信总额所有金融客户个人信用报告显示其个人授信总额所有金融n n 机构超过机构超过150150万元的，贷款人可要求其提供资产证明。万元的，贷款人可要求其提供资产证明。贷易通业务贷易通业务贷易通业务贷易通业务n 定义：n 贷易通业务是指贷款人根据借款人的奉献状况及担保n 物价值，向借款人提供的人民币授信业务。在授信期n 限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请贷款。贷易通业务贷易通业务贷易通业务贷易通业务n 授信对象：n 对贷易通授信对象，没有明确规定。一般来说，客户只要“具有合法有效的身份

25、证明及贷款人所在地的居住证明，有固定的住所；有稳定的经济收入，有到期归还贷款本息的能力；资信状况良好；提供我行认可的抵押或质押担保，即可申请贷易通业务。n 由于个体私营业主经营风险较大，其资金的使用又具有不确定性，因此，我们一般推荐此类客户办理贷易通业务。贷易通业务贷易通业务贷易通业务贷易通业务n n授信额度：授信额度：n n 贷易通业务的授信额度根据抵押物或质押物的价值确定。贷易通业务的授信额度根据抵押物或质押物的价值确定。n n授信期限：授信期限：n n 贷易通业务的授信期限最长为贷易通业务的授信期限最长为2 2年。年。n n授信利率：授信利率：n n 贷易通业务的利率按如下方法确定：存贷

26、款积数匹配贷易通业务的利率按如下方法确定：存贷款积数匹配局部按基准利率下浮局部按基准利率下浮10%10%计算，不匹配局部最低按基准利计算，不匹配局部最低按基准利率上浮率上浮3030计算。计算。个私个私通业务通业务n n定义：定义：n n 个个私私通通业业务务是是指指贷贷款款人人向向个个体体工工商商户户、个个人人独独资资企企业业、合合伙伙企企业业、有有限限责责任任公公司司等等经经济济实实体体的的负负责责人人、法法定定代表人或主要个人股东提供的保证项下的人民币授信业务。代表人或主要个人股东提供的保证项下的人民币授信业务。n n 借借款款人人须须向向贷贷款款人人提提供供贷贷款款人人认认可可的的保保证

27、证，在在授授信信期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请贷款。期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请贷款。个私个私通业务通业务n n授信额度：授信额度：授信额度：授信额度：n n 个个个个私私私私通通通通业业业业务务务务的的的的授授授授信信信信额额额额度度度度根根根根据据据据借借借借款款款款人人人人的的的的偿偿偿偿债债债债能能能能力力力力、资资资资金金金金需求情况以及保证方的保证实力确定。需求情况以及保证方的保证实力确定。需求情况以及保证方的保证实力确定。需求情况以及保证方的保证实力确定。n n授信期限：授信期限：授信期限：授信期限：n n 个私通业务的授信期限最长为个私通业务的

28、授信期限最长为个私通业务的授信期限最长为个私通业务的授信期限最长为2 2 2 2年。年。年。年。n n贷款利率：贷款利率：贷款利率：贷款利率：n n 个个个个私私私私通通通通业业业业务务务务的的的的利利利利率率率率按按按按如如如如下下下下方方方方法法法法确确确确定定定定：存存存存贷贷贷贷款款款款积积积积数数数数匹匹匹匹配配配配局局局局部部部部按按按按基基基基准准准准利利利利率率率率下下下下浮浮浮浮10%10%10%10%计计计计算算算算，不不不不匹匹匹匹配配配配局局局局部部部部按按按按客客客客户户户户实实实实际际际际情情情情况确定，但最低不得低于基准利率上浮况确定，但最低不得低于基准利率上浮况

29、确定，但最低不得低于基准利率上浮况确定，但最低不得低于基准利率上浮40404040。个私个私通业务通业务n n其它规定：其它规定：n n个私通除采用保证方式外，其它规定根本与贷易个私通除采用保证方式外，其它规定根本与贷易通相似；通相似；n n通过与专业性集合市场整体合作开展个私通业务通过与专业性集合市场整体合作开展个私通业务的，合作方案必须报行总部个人业务部审批。的，合作方案必须报行总部个人业务部审批。金算盘业务金算盘业务 定义：定义：金金算算盘盘业业务务是是指指我我行行为为个个人人生生产产经经营营者者提提供供的的现现金金管管理理，并并根根据据客客户户在在我我行行的的现现金金净净流流量量情情况

30、况，向向客客户户提提供供帐帐户户管管理、授信便利、贷款利率及其它增值效劳。理、授信便利、贷款利率及其它增值效劳。对象对象 个个体体工工商商户户、个个人人独独资资企企业业、合合伙伙企企业业、有有限限责责任任公公司司等等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东。经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东。提供资料提供资料 客客户户申申请请金金算算盘盘业业务务，须须凭凭身身份份证证及及营营业业执执照照或或其其它它从从事生产经营的证明到我行各网点开立金算盘结算帐户。事生产经营的证明到我行各网点开立金算盘结算帐户。金算盘业务金算盘业务 授信规定：授信规定：授信额度不得低于授信额度不得低于5 5万元。万

31、元。对对申申请请个个私私通通业业务务的的金金算算盘盘客客户户，原原那那么么上上应应有有两两年年以以上经营历史上经营历史,并考察该客户半年以上的现金净流量。并考察该客户半年以上的现金净流量。在在符符合合我我行行授授信信政政策策的的前前提提下下，对对工工业业型型客客户户，授授信信额额度度不不得得超超过过其其自自身身日日均均存存款款额额不不包包括括有有限限责责任任公公司司存存款款的的3 3倍倍；对对贸贸易易型型客客户户，授授信信额额度度不不得得超超过过其其自自身身日日均均存存款额不包括有限责任公司存款的款额不包括有限责任公司存款的2 2倍。倍。金金算算盘盘客客户户所所吸吸收收的的他他人人储储蓄蓄存存

32、款款，可可作作为为存存款款积积分分，享享受受利利率率优优惠惠，但但所所产产生生的的现现金金净净流流量量不不得得作作为为授授信信额额度度的的依据。依据。个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n定义：个人一手房按揭贷款业务系指我行与房地产开发商定义：个人一手房按揭贷款业务系指我行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以其所购一手房作抵押担保，签订贷款合作协议，借款人以其所购一手房作抵押担保，并在抵押权证办妥之前由房地产开发商承担阶段性保证担并在抵押权证办妥之前由房地产开发商承担阶段性保证担保的按揭贷款。保的按揭贷款。n n 个人二手房按揭贷款业务系指我行向借款人发放的个人二手房按揭贷款业务系指我行向

33、借款人发放的以购置二手房为目的，并以借款人所购二手房作为抵押担以购置二手房为目的，并以借款人所购二手房作为抵押担保的人民币按揭贷款。保的人民币按揭贷款。个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n办理一手房按揭贷款的根本条件：办理一手房按揭贷款的根本条件：n n 所购房为住宅的，必须主体结构已封顶；所购房为住宅的，必须主体结构已封顶；n n 所购房为商业用房的，必须已竣工验收。所购房为商业用房的，必须已竣工验收。n n办理二手房按揭贷款应注意的问题：办理二手房按揭贷款应注意的问题：n n 贷款必须在他项权证办出收妥之后才能发放；贷款必须在他项权证办出收妥之后才能发放；n n 贷款资金必须直接划入售房

34、人在我行开立的结算贷款资金必须直接划入售房人在我行开立的结算个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n按揭额度：按揭额度：n n 个人房产按揭贷款的贷款额度根据借款人所购房地产个人房产按揭贷款的贷款额度根据借款人所购房地产的价值确定。住宅的按揭成数原那么上不得超过的价值确定。住宅的按揭成数原那么上不得超过70%70%有有特殊情况的最高不得超过特殊情况的最高不得超过8080；别墅及总价超过；别墅及总价超过160160万万元或单价超过元或单价超过1 1万元万元/M2/M2的高档住宅按揭成数原那么上不得的高档住宅按揭成数原那么上不得超过超过60%60%有特殊情况的最高不得超过有特殊情况的最高不得超过70

35、70；商业用房；商业用房按揭成数原那么上不得超过按揭成数原那么上不得超过50%50%有特殊情况的最高不得有特殊情况的最高不得超过超过6060个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n按揭期限：按揭期限：n n 个人住房按揭贷款的贷款期限最长不超过个人住房按揭贷款的贷款期限最长不超过3030年；年；n n 个人商业用房按揭贷款的最长贷款期限不得超个人商业用房按揭贷款的最长贷款期限不得超过过1010年。年。个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n按揭利率：按揭利率：n n 目目前前，市市区区市市场场上上住住房房的的按按揭揭贷贷款款利利率率一一般般为为基基准准利利率率下下浮浮10151015，商商业业用用

36、房房的的按按揭揭贷贷款款利利率率一一般般为为基基准准利利率。率。个人房产按揭业务个人房产按揭业务n n一手房按揭业务中开发商需提供的资料：一手房按揭业务中开发商需提供的资料：一手房按揭业务中开发商需提供的资料：一手房按揭业务中开发商需提供的资料：n n年检合格的企业法人营业执照和组织机构代码证；年检合格的企业法人营业执照和组织机构代码证；年检合格的企业法人营业执照和组织机构代码证；年检合格的企业法人营业执照和组织机构代码证；n n建设行政主管部门核准的开发企业资质证书；建设行政主管部门核准的开发企业资质证书；建设行政主管部门核准的开发企业资质证书；建设行政主管部门核准的开发企业资质证书；n n

37、资信等级证书；资信等级证书；资信等级证书；资信等级证书；n n企业章程及资金到位情况证明；企业章程及资金到位情况证明；企业章程及资金到位情况证明；企业章程及资金到位情况证明；n n企业连续三年及上月资产负债表、利润表损益表；企业连续三年及上月资产负债表、利润表损益表；企业连续三年及上月资产负债表、利润表损益表；企业连续三年及上月资产负债表、利润表损益表；n n工程建议书及批准文件；工程建议书及批准文件；工程建议书及批准文件；工程建议书及批准文件；n n可行性研究报告及批准文件；可行性研究报告及批准文件；可行性研究报告及批准文件；可行性研究报告及批准文件；个人住房贷款个人住房贷款n定义：n 个人

38、住房贷款是指我行向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款。个人住房贷款个人住房贷款n n贷款额度：贷款额度：n n 个人住房贷款的贷款额度最高不得超过所购住房总价的个人住房贷款的贷款额度最高不得超过所购住房总价的7070。n n贷款期限：贷款期限：n n 个个人人住住房房贷贷款款应应根根据据实实际际情情况况合合理理确确定定贷贷款款期期限限，但但最最长长不不得得超超过过3030年。年。n n贷款利率：贷款利率：n n 个个人人住住房房贷贷款款的的利利率率按按中中国国人人民民银银行行和和我我行行相相关关规规定定执执行行；基基准准利率上浮利率上浮20%20%；个人生产经营贷款个人生产经营贷款n n定

39、义：定义：n n 个人生产经营贷款是指贷款人向借款人发放的个人生产经营贷款是指贷款人向借款人发放的个人生产经营贷款是指贷款人向借款人发放的个人生产经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于生产经营活动中临时性、季节性等流动资金用于生产经营活动中临时性、季节性等流动资金用于生产经营活动中临时性、季节性等流动资金用于生产经营活动中临时性、季节性等流动资金周转所需的人民币贷款。周转所需的人民币贷款。周转所需的人民币贷款。周转所需的人民币贷款。n n 借款人不得将贷款用于房地产开发、证券投资、借款人不得将贷款用于房地产开发、证券投资、借款人不得将贷款用于房地产开发、证券投资、借款人不得将贷款用于房地产开发、

40、证券投资、股权性投资及其他法律或政策禁止投向的贷款用股权性投资及其他法律或政策禁止投向的贷款用股权性投资及其他法律或政策禁止投向的贷款用股权性投资及其他法律或政策禁止投向的贷款用途。途。途。途。个人生产经营贷款个人生产经营贷款n n贷款对象：贷款对象：n n 个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东。要个人股东。个人生产经营贷款个人生产经营贷款n n贷款额度：贷款额度：n n 个个人人生生产产经经营营贷贷款款业业务务的的贷贷款款额额度度根根据据借借款款人人的还贷

41、能力、资金需求额度及相应的担保确定。的还贷能力、资金需求额度及相应的担保确定。n n贷款期限：贷款期限：n n 个人生产经营贷款业务的贷款期限最长为个人生产经营贷款业务的贷款期限最长为2 2年。年。n n贷款利率：贷款利率：n n 个个人人生生产产经经营营贷贷款款的的利利率率按按中中国国人人民民银银行行和和我我行行相关规定执行。相关规定执行。个人生产经营贷款个人生产经营贷款n n限制性规定：限制性规定：n n禁止向以下类型企业的生产经营者发放个人生产经营性贷款：禁止向以下类型企业的生产经营者发放个人生产经营性贷款：n n企业盲目扩张，产品科技含量低，属于低水平重复建设的；企业盲目扩张，产品科技

42、含量低，属于低水平重复建设的；n n不符合国家产业政策，污染环境、浪费资源的；不符合国家产业政策，污染环境、浪费资源的；n n利用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有开展前途的；利用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有开展前途的；n n国家明令关停的。国家明令关停的。个人汽车贷款个人汽车贷款个人汽车贷款个人汽车贷款n n定义：定义：n n 个人汽车贷款系指贷款人向个人借款人发放的用于购个人汽车贷款系指贷款人向个人借款人发放的用于购置汽车的人民币贷款。置汽车的人民币贷款。n n 汽车分为自用车、商用车及二手车三种类型。自用汽车分为自用车、商用车及二手车三种类型。自用车是指借款人通过汽车贷款购

43、置的，不以营利为目的的汽车是指借款人通过汽车贷款购置的，不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购置的，以营利为目车；商用车是指借款人通过汽车贷款购置的，以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。的汽车。个人汽车按揭贷款个人汽车按揭贷款n n贷款额度：贷款额度：n n 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的汽车价格的7070，发放商用车贷款的金额不得超

44、过借款人，发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的所购汽车价格的6060，发放二手车贷款的金额不得超过借，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的款人所购汽车价格的5050。n n 前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格不含各类附加税、费及保费等与汽车生产商公布价格不含各类附加税、费及保费等与汽车生产商公布价格的较低者；对二手车是指汽车实际成交价格不含各类附的较低者；对二手车是指汽车实际成交价格不含各类附加税、费及保费等与贷款人评估价格的较低者。加税、费及保费等与贷款人评估价格的较低者。个人汽车按揭贷款个人汽车按揭贷款n贷款期限

45、：n 个人汽车贷款的贷款期限含展期不得超过5年，其中，二手车的贷款期限含展期不得超过3年。个人汽车按揭贷款个人汽车按揭贷款n n汽车按揭贷款的合作模式：汽车按揭贷款的合作模式：n n 与与保保险险公公司司合合作作，采采用用履履约约保保证证保保险险方方式式办办理理汽汽车车按按揭揭贷款；贷款；n n 与与专专业业担担保保公公司司合合作作，采采用用担担保保公公司司提提供供连连带带责责任任保保证证方式办理汽车按揭贷款；方式办理汽车按揭贷款；n n与与汽汽车车经经销销商商合合作作，采采用用经经销销商商提提供供保保证证金金并并承承担担连连带带责责任保证的方式办理汽车按揭贷款；任保证的方式办理汽车按揭贷款；

46、n n由由购购车车人人提提供供房房产产抵抵押押或或其其它它保保证证方方式式，办办理理汽汽车车按按揭揭贷贷款。款。个人汽车按揭贷款个人汽车按揭贷款n n其它规定：其它规定：n n 个个个个人人人人汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款的的的的合合合合作作作作方方方方案案案案，应应应应报报报报行行行行总总总总部部部部个个个个人人人人业业业业务务务务部部部部备备备备案。案。案。案。n n VIPVIPVIPVIP、白白白白领领领领通通通通、钻钻钻钻石石石石卡卡卡卡客客客客户户户户办办办办理理理理汽汽汽汽车车车车按按按按揭揭揭揭贷贷贷贷款款款款，除除除除所所所所购购购购汽车提供抵押外，无需再提供其他担保。汽

47、车提供抵押外，无需再提供其他担保。汽车提供抵押外，无需再提供其他担保。汽车提供抵押外，无需再提供其他担保。个人机械设备按揭贷款个人机械设备按揭贷款n n定义：定义：n n 个人机械设备按揭贷款是指本行向借款人发放的个人机械设备按揭贷款是指本行向借款人发放的n n 用于购置机械设备的按揭贷款。用于购置机械设备的按揭贷款。n n 机械设备包括注塑机、加工中心通用机械、工程机械设备包括注塑机、加工中心通用机械、工程n n 设备通用机械等设备通用机械等个人机械设备按揭贷款个人机械设备按揭贷款n n贷款额度：贷款额度：n n 贷贷款款人人发发放放个个人人机机械械设设备备按按揭揭贷贷款款的的金金额额不不得

48、得超超过过借借款款人人所所购购设设备备售售价价的的6060。n n贷款期限：贷款期限：n n 个人机械设备按揭贷款期限最长为个人机械设备按揭贷款期限最长为3 3年含年含3 3年。年。n n贷款利率：贷款利率：n n 按中国人民银行和我行相关规定执行。按中国人民银行和我行相关规定执行。个人机械设备按揭贷款个人机械设备按揭贷款n n担保方式：担保方式：n n 个个个个人人人人机机机机械械械械设设设设备备备备按按按按揭揭揭揭贷贷贷贷款款款款可可可可采采采采取取取取机机机机械械械械设设设设备备备备经经经经销销销销商商商商担担担担保保保保、保保保保险险险险公公公公司司司司履履履履约约约约保保保保证证证证

49、保保保保险险险险、专专专专业业业业担担担担保保保保公公公公司司司司担担担担保保保保等等等等方方方方式式式式，也也也也可可可可叠加采用上述方式。叠加采用上述方式。叠加采用上述方式。叠加采用上述方式。n n 采采采采用用用用上上上上述述述述担担担担保保保保方方方方式式式式时时时时，贷贷贷贷款款款款人人人人应应应应与与与与相相相相关关关关当当当当事事事事人人人人签签签签订订订订合作协议，并报行总部风险管理部审查。合作协议，并报行总部风险管理部审查。合作协议，并报行总部风险管理部审查。合作协议，并报行总部风险管理部审查。n n 个个个个人人人人机机机机械械械械设设设设备备备备按按按按揭揭揭揭贷贷贷贷款

50、款款款的的的的合合合合作作作作方方方方案案案案必必必必须须须须经经经经行行行行总总总总部部部部个个个个人业务部审批。人业务部审批。人业务部审批。人业务部审批。个人机械设备按揭贷款个人机械设备按揭贷款n n机械设备经销商必须符合以下条件：机械设备经销商必须符合以下条件：机械设备经销商必须符合以下条件：机械设备经销商必须符合以下条件：n n 具有年检合格的营业执照；具有年检合格的营业执照；具有年检合格的营业执照；具有年检合格的营业执照；n n 上年度销售额上年度销售额上年度销售额上年度销售额2000200020002000万元以上；万元以上；万元以上；万元以上；n n 在我行开立专用帐户；在我行开