02保险概述.ppt

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1、第二章 保险概述1第一节 保险的概念o有关保险学说o保险的性质o保险的定义o保险的对象o保险与赌博、储蓄、担保和救济的比较o自保2保险学说之一:损失说o有损失才有保险,没有损失就没有保险o损失赔偿说n来源于海上保险n代表人物:英国马歇尔和德国马修斯n核心观点o保险是一种合同o所有保险的共同特征是损失赔偿n评价o最早的保险学说o触及到保险的损失补偿原则o无法解释储蓄性质的人寿险和养老险3保险学说之一:损失说o损失分担说n主要从经济学的角度对保险进行阐述n代表人物:德国华格纳n核心观点o承认保险是一种损失赔偿o更强调损失赔偿背后的多人互助合作共担损失这一事实o把损失分担作为保险的基本性质n评价o看

2、到了损失赔偿所体现出的被保险人之间的关系,更接近保险的本质o无法解释自保4保险学说之一:损失说o危险转移说n从危险转移的角度阐述保险n代表人物：美国维兰特n核心观点o强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移机制o个人和团体可以通过支付保费将危险转移给保险组织o保险组织汇集了大量同质危险,从而实现危险均摊n评价o可以解释许多人的投保动机o强调损失是保险的基础,否认人身保险是保险5保险学说之一:损失说o人格保险说n主要针对人寿保险n代表人物:美国休勃纳n核心观点o人的生命与财产同样可以用货币衡量其价值,从而人寿保险也是一种损失补偿n评价o承认人寿保险是保险o现实中人们无法准确衡量”精神与力量”

3、的经济价值6保险学说之二:非损失说o保险技术说n从技术层面阐述保险n代表人物：意大利费方德n核心观点o保险的性质主要体现在技术方面：费率计算、保险基金的计算等o保险就是组织危险单位，测算危险事故发生概率，计算并收取保费，发生事故时支付保险金n评价o对保险机制的运行过程进行了清楚的解释o不能说明保险的本质，无法将保险与赌博、彩票区别开7保险学说之二:非损失说o欲望满足说n代表人物：意大利戈比和德国马纳斯n核心观点o保险的性质在于它是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段o危险事故发生引起损失后，保险赔偿可以满足人们对金钱的欲望n评价o涉及到了保险的经济补偿功能o满足欲望并非保险的本质特征8保险学说

4、之二:非损失说o相互金融机构说n强调保险的资金融通功能n代表人物：日本米谷隆三n核心观点o当今经济是货币经济，保险活动也已货币化o保险是以偶然事件发生为条件的相互金融机构n评价o把保险作为一种行为和组织来认识o从金融角度看待保险，强调保险是一种货币行为o但保险和严格意义上的资金融通还是有很大差距9保险学说之三：二元说o代表人物：德国爱伦贝格o核心观点n人寿保险也是保险n人寿保险与财产保险性质不同，不能用损失补偿来说明n保险合同分为损失赔偿的财产保险合同和以给付一定金额为目的的人身保险合同n保险不能统一定义，只能二者择一o评价n强调保险的法律内涵n具有较强的实践指导意义和可操作性n对各国保险法产

5、生了普遍影响n但提示保险本质不够深刻，保险不应存在两个定义10保险的性质o从经济角度看保险性质n保险是一种经济行为o这是保险最主要的特征o保险需求：大量标的面临同质危险，消费者希望获得保障并愿意付出一定代价（有效需求）o保险供给：保险人提供保险产品，满足投保人需求并获得盈利n保险是一种金融行为o通过收取保费聚集资金o通过保险投资运作资金o通过理赔分配和支付资金o直接金融还是间接金融?n保险的国民收入再分配作用(比较牵强)11保险的性质o从法律角度看保险n保险是一种合同行为o从社会功能角度看保险n保险是一种危险损失转移机制n危险转移和危险损失转移的区别n保险:社会稳定器12保险的定义o保险是集合

6、同类危险聚资建立基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制n聚资建立基金(pooling technique)n对特定危险的后果提供经济保障n财务转移机制o保险法的定义(p.28)o社会保险的定义(p.29)13保险的对象o保险对象即保险标的，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体n人身标的物：被保险人的生命和身体机能n非人身标的物：标的物的经济价值(有形/无形)n区分人身标的物与非人身标的物o是否能准确估价o是否能复原o是否能转让14保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较o保险与赌博n赌博产生投机风险,保险则是对已有纯粹风险的处理n赌博可能获利也可能受损,保险无获利可能n赌博可针对

7、与赌徒无关的事进行,保险强调可保利益原则n赌博不产生社会利益(socially unproductive),而保险对社会有益o保险与储蓄n储蓄是个人经济行为,保险是互助性的共同经济行为n储蓄的原则是存款自愿,取款自由;保险的原则是投保自愿,退保自由n储蓄对个人具有支付与反支付的对等关系,保险对整体具有支付与反支付的关系15保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较o保险与担保n保险是双方相互行为,双方都有义务;担保中仅有担保人有义务?n保险有保险基金积累;担保无基金积累n保险合同是独立契约;担保合同是从属契约o保险与救济n保险是合同行为;救济不是n保险是双方的商业行为;救济是单方行为n保险赔偿金大小和

8、保费计算有严格方法;救济金无严格计算16自保o什么是自保o自保的形式n单一自保公司与联合自保公司n直接经营保险业务/较高比例的再保险o如何决定是否设立自保公司n企业规模:有众多的同质危险单位n成本因素o自保的优点n基本不存在信息不对称的情况,投保人和保险人双方利益比较一致n节约危险管理成本n其他(p.32-33)o自保的缺点n规模经济n危险多样性n税收优惠17第二节 保险的分类o按保险性质分类n商业保险n社会保险n政策保险o按保险标的分类n财产保险/人身保险n财产保险/人身保险/责任保险/信用保证保险o按危险转移层次分类n原保险/再保险n复合保险/重复保险n共同保险o按实施方式分类n强制保险/

9、自愿保险18保险的分类o其他n营利保险/非营利保险n公营保险/私营保险n个人保险/团体保险n单一危险保险/综合危险保险/一切险n定值保险/不定值保险n足额保险/不足额保险/超额保险19第三节 保险的职能和作用o保险的职能n基本职能o分担危险o补偿损失n派生职能o融资职能o防灾防损职能o分配职能o关于保险功能的新探讨n经济补偿n资金融通n社会管理20保险的作用o宏观作用n有助于稳定社会再生产循环n有助于推动社会经济交往n有助于扩大积累规模n有助于推动科技发展n有助于增加外汇收入n可以在世界范围内分散危险n有助于社会稳定o微观作用n有利于受灾企业及时恢复生产n有助于安定人民生活n有助于均衡个人财务收支21第四节 保险的代价o保险组织的运营成本n运营支出与理赔支出的区别o解决逆向选择问题的成本n什么是逆向选择(adverse selection)n如何解决逆向选择问题o信号传递o信号筛选o解决道德危险的成本n什么是道德危险(moral hazard)n如何解决道德危险问题o获取信息o监督o利益一致化22第五节 保险的起源与发展o海上保险的出现与发展o火灾保险的出现与发展o人身保险的出现与发展o再保险的出现与发展o责任保险、保证保险等新险种的出现23