小企业贷前调查及贷后管理教材课件.ppt

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1、小企业贷前调查及贷后管理小企业贷前调查及贷后管理知您所想 “贷”您远航2015.10.1712贷后管理合同要点3授信调查1.1贷前调查的重要性贷款三查？！信贷流程的起点，风险防控的首道防线 贷前调查1 贷时审查2 贷后检查33贷前调查的质量高低，直接影响到信贷流程后续环节贷前调查的质量高低，直接影响到信贷流程后续环节质量高：较为全面的反映客户的真实情况，掌握较为充分的第一手资料，有效识别风险点并提出风控措施，为后续环节提供较为准确的数据信息，有利于信贷决策，达到从源头上控制信贷风险的目标。质量差：客户信息反映不全或不真实，掌握材料不完整，风险点不能有效识别，增大审查、审批环节的压力，造成业务办

2、理效率难以提高，甚至可能误导信贷决策，埋下风险隐患。41.2如何做好贷前调查树立正确风险观念严格遵循基本原则全面熟悉调查内容做好调查准备工作学习掌握调查方法51.2.1树立正确的小企业业务风险观念数量多抗风险能力不强小企业的基本特征寿命短不透明不规范缺担保经营风险、锻炼队伍风险容忍度违约风险违约损失全流程的风险管理理念主动经营风险银行就是经营风险的机构开展小企业业务是有风险的61.2.2贷前调查的基本原则客观公正实地调查平行作业信息核实完整性回避71.2.3学习掌握调查方法沟通根据拟定的调查提纲向相关人员进行询问，认真听取相关人员的介绍和讲述，并做好记录，对不清楚清楚的一定要搞清楚。查收看经营

3、场所、仓库、机器运转、厂区及工作环境、工人精神面貌等。收集资料（证照、合同、报表、账簿、网络，向同业、主管部门了解）。核对将听到、看到的情况，结合收集的授信资料，运用交叉检验的方法进行核实。分析对经过验证的资料和信息进行分析，得出最终调查结论。8初步筛选行业授信政策行业授信政策以往授信情况以往授信情况比对准入条件比对准入条件1.2.4做好调查准备工作实地调查调查准备了解客户基本信息了解客户基本信息用途合规合法性判断用途合规合法性判断征信查询征信查询第一印象很重要第一印象很重要尽可能侧面了解尽可能侧面了解规划调查步骤和流程规划调查步骤和流程预约客户并告知要点预约客户并告知要点91.2.5全面熟悉

4、调查内容1-借款人基本情况表2-法定代表人、股东、实际 控制人及其配偶情况表3-借款人经营情况表4-资信查询情况表5-借款人财务情况表6-担保情况表 抵质押清单 送审审批表表格式授信调查报告表格式授信调查报告101.2.5.1借款人基本情况表111.2.5.2法定代表人、股东、实际控制人情况表 121.2.5.3经营情况表131.2.5.4资信情况表银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考141.2.5.5财务情况表15资产负债表货币资金应收预付存货固定资产其他资产应付预收长短期借款净资产货币资金有没有钱眼见为实活期日均存款额应收账款（票据）、预付账款及其他应收款应收账款（票据）、预付账款及其他应

5、收款明细交易账龄存货存货现场查库合同流水查登记簿库存时间固定资产及其他资产固定资产及其他资产权属证明购建凭证资产归属价值确认对外投资明确的现金回报应付账款（票据）、预收账款及其他应付款应付账款（票据）、预收账款及其他应付款明细交易账龄长短期借款长短期借款人民银行征信系统查询查看借贷合同、担保合同或相关凭证与老板、财务核对，看银行流水担保资源动态变化民间融资民间融资民间融资用途来源作用应收、应付、其他应收、其他应付利润表中利息支出看银行流水，进项总额与销售收入净资产净资产注册资本历年积累资产-负债=净资产损益表损益表主营业务收入成本及利润期间费用主营业务收入、成本及毛利润主营业务收入、成本及毛利

6、润银行流水借贷方统计、银行承兑汇票采购销售合同、产销量及价格、运输费用及进出库单据应收账款、存货及周转期、变动情况生产员工工资、返点、上座率、关键部件、工程进度、车辆保养投入产出情况（产能、工艺流程、水电气消耗、人工投入）当地同业平均毛利润率期间费用期间费用明细原始凭证与企业的规模和收入相匹配与企业的规模和收入相匹配现金流量表现金流量表现金流量分析目的从动态上了解企业现金变动情况和变动原因判断企业获取现金的能力评价企业盈利的质量现 金销售商品、提供劳务收到的现金收到的租金收到的税费返还收回投资所收到的现金分得股利或利润所收到的现金取得债券利息收入所收到的现金处置固定资产、无形资产和其他长期资产

7、而收到的现金净额吸收权益性投资所收到的现金发行债券所收到的现金借款所收到的现金发行股票购买商品、接受劳务支付的现金经营租赁所支付的现金支付给职工的现金实际缴纳的增值税款支付的所得税支付其他税费购建固定资产等所支付的现金权益性投资所支付的现金债券性投资所支付的现金偿还债务所支付的现金发生筹资费用所支付的现金分配股利或利润所支付的现金融资租赁所支付的现金减少注册资本所支付的现金经营活动投资活动筹资活动资金运用效果合同明细原始凭证银行流水不要轻易下结论简易判断现金流量好坏：投资活动净现金流量为负较好 其他活动净现金流量为正较好如何分析现金流量表？如何分析现金流量表？案例案例 XXX XXX机械制造公

8、司主要生产汽摩配零件，今年向我行申机械制造公司主要生产汽摩配零件，今年向我行申请贷款。据企业提供财务报表反映，该公司请贷款。据企业提供财务报表反映，该公司20142014年应收账款年应收账款同比增幅同比增幅37%37%，存货同比下降，存货同比下降15%15%，销售收入同比增幅，销售收入同比增幅11%11%，20142014年毛利润率年毛利润率37%37%。1.1.请根据今天讲课的内容，结合当前经济形势，简要分析说明请根据今天讲课的内容，结合当前经济形势，简要分析说明可以通过那些途径对企业所处行业发展情况进行调查，调查可以通过那些途径对企业所处行业发展情况进行调查，调查中需要重点关注哪些信息？中

9、需要重点关注哪些信息？2.2.就以上财务数据你认为可能存在哪些问题？在调查时应核就以上财务数据你认为可能存在哪些问题？在调查时应核查哪些内容？如何核查？查哪些内容？如何核查？1.2.5.6担保情况表1.2.5.7送审审批表查阅授信申请人提供的资金用途合同或证明，判断所提供资料查阅授信申请人提供的资金用途合同或证明，判断所提供资料的合理性、真实性、可靠性、合法性。在授信支用时根据授信的合理性、真实性、可靠性、合法性。在授信支用时根据授信调查时的资金用途，结合相关规定予以支用。调查时的资金用途，结合相关规定予以支用。1.2.5.7.1授信用途分析小企业需要增加融资的一般情况小企业需要增加融资的一般

10、情况购买土地、新建厂房、新增设备及规模扩张后的铺底资金经营扩大，存货、应收账款增加上下游结算模式改变临时性、季节性资金缺口对外投资经营恶化、现金流萎缩1.2.5.7.2授信额度测算银监会银监会流动资金贷款需求量的测算参考流动资金贷款需求量的测算参考 营运资金量上年度销售收入（1上年度销售利润率）（1预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。公式的微调公式的微调可用自有资金=流动资产-流动负债 =净资产+长期负债-固定资产 =未分配利润中可用于营运资

11、金周转的部分+当年净利润+折旧-分红-计划归还贷款 =所有者权益-固定资产占用-无形及递延资产占用-长期投资占用1.2.5.7.3还款来源分析将企业的经营性现金流作为主要还款来源，融资和投资性现金流作为补充还款来源 基于客户“现金流”的还款能力分析1.2.6结束调查和度的把握不轻易承诺，请客户耐心调查到什么程度？贷前调查归纳总结贷前调查归纳总结调查中寻找以下问题的答案：我在跟什么样的行业合作、行业有发展前景吗？贷款的原因和具体用途是什么？资金需求会持续多久，还款资金来源是什么？在不危害客户财务稳定的情况下能按时还款吗？我能满足企业什么样的借贷需求？存在哪些风险点，怎样才能降低贷款风险？12贷后

12、管理合同要点3授信调查40监控信贷资金用途掌握贷款客户的动态信息补充完善信贷档案资料落实还款来源，确保资金安全确保贷款本息到期全额收回信贷业务发生信用结束2.1贷后管理基本概念培育忠诚的合作伙伴营销其他业务和其他客户贷后管理的最低目标：贷后管理的最低目标：2.2贷后管理目标未到期贷 款不降级到期贷款按时足额收回贷后管理的更高目标：贷后管理的更高目标：41重放轻管资源不足有错不改有法不依2.2当前贷后管理现状q贷后管理的前后分离制约机制还没有建立q击鼓传花心理q贷后检查的形式主义q技术和经验要求较高q传统抵质押担保模式形成的惯性思维2.3问题成因43 良好的贷后管理是预防信贷风险转化为事实的关键

13、。2.4贷后管理原则及要求按要求频率开展贷后检查明确牵头人员现场检查及时预警、汇报合理安排，突然袭击贷前做什么贷后做什么44企业的表现是否符合期望?发生了什么变动，是什么引起了变动?现金流稳定、充裕吗?偿还风险大不大?怎么才能保护本行的利益?2.5贷后管理关注要点贷后管理中要时刻关注以下问题：贷后管理中要时刻关注以下问题：45企业的表现是否符合期望?46我们对企业有什么期望？47现场检查财务报表出入库单据电话非现场检查如何了解企业的表现检查频率信息来源渠道：客户:和客户交谈第三方:家庭、商业伙伴、协会、政府、工人、企业周边的人、金融同业、网络等商业数据:企业账目、银行流水、票据、收据、合同等

14、经营场所：环境、存货、设备、开工状况等多渠道收集信息发生了什么变动，是什么引起了变动?50贷后检查日志贷后检查日志贷后检查报告贷后检查报告引起不好变动的诱因：客户及中介机构不诚信，贷前有意隐瞒信息，误导决策客户经理沟通、分析不够，判断失误或者故意隐瞒关键信息客户缺乏持续经营能力，或自我估计不足、盲目投资实力更强的竞争对手出现关系方出了问题或中断了关系合作伙伴、关键人员背叛、不可靠、去职宏观经济形势发生了变化不良嗜好不可抗力60现金流稳定、充裕吗?61评判企业的现金流看些什么？62偿还风险大不大?63企业用经营性现金流能否按时全额归还贷款？企业是否需要拆借过桥资金？早作准备，越早越好。64怎么才

15、能保护本行的利益?65q 加大检查力度和频率q 设定一定期限内应达到的预期目标q 追加担保措施q 调整还款计划q 提前收回贷款（代偿、处置、重组、续授信、展期、借新还旧）66通过检查发现了风险点，应及时制定合理的风险防控及补偿措施。及时联系客户-现场查看掌握实际情况及时汇报-制定可行的方案执行方案-灵活的处理问题，把握一个度及时反馈-及时调整策略坚持立场，追究到底出现逾期时的处理：6712贷后管理合同要点3授信调查小企业授信业务涉及的一些特殊合同标准合同使用说明最高额抵质押和最高额保证担保69谢谢，大家辛苦了！11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就

16、你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;

17、可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时

18、候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就

19、在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、失败不可怕，可怕的是从来没有努力过，还怡然自得地安慰自己，连一点点的懊悔都被麻木所掩盖下去。不能怕，没什么比自己背叛自己更可怕。12、跌倒了，一定要爬起来。不爬起来，别人会看不起你，你自己也会失去机会。在人前微笑，在人后落泪，可这是每个人都要学会的成长。13

20、、要相信，这个世界上永远能够依靠的只有你自己。所以，管别人怎么看，坚持自己的坚持，直到坚持不下去为止。14、也许你想要的未来在别人眼里不值一提，也许你已经很努力了可还是有人不满意，也许你的理想离你的距离从来没有拉近过.但请你继续向前走，因为别人看不到你的努力，你却始终看得见自己。15、所有的辉煌和伟大，一定伴随着挫折和跌倒；所有的风光背后，一定都是一串串揉和着泪水和汗水的脚印。16、成功的反义词不是失败，而是从未行动。有一天你总会明白，遗憾比失败更让你难以面对。17、没有一件事情可以一下子把你打垮，也不会有一件事情可以让你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一个慢慢累积的过程。18、努力也许不等于成功，可是那段追逐梦想的努力，会让你找到一个更好的自己，一个沉默努力充实安静的自己。19、你相信梦想，梦想才会相信你。有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。20、生活不会按你想要的方式进行，它会给你一段时间，让你孤独、迷茫又沉默忧郁。但如果靠这段时间跟自己独处，多看一本书，去做可以做的事，放下过去的人，等你度过低潮，那些独处的时光必定能照亮你的路，也是这些不堪陪你成熟。所以，现在没那么糟，看似生活对你的亏欠，其实都是祝愿。