2023年浅谈中国中小企业融资问题.docx

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1、2023年浅谈中国中小企业融资问题 第一篇：浅谈中国中小企业融资问题 浅谈中国中小企业融资问题 摘要:由于中小企业会计信息失真，中小银行数量少、占有的信贷资源少等缘由，造成中小企业融资困难。应激励民营资本进入银行业，完善信誉担保体系，完善中小企业征信体系，激励评级机构的进展，努力进展风险投资来解决中小企业融资难的问题。 关键词:中小企业；融资难；对策 2023年以来，我国出现了中小企业大面积倒闭的现象，究其缘由，有美国金融危机的影响，人民币升值和劳动本钱在上升，还有去年国家实行的紧缩性货币政策造成不少中小企业资金链断裂，缺乏流淌资金，导致企业破产倒闭。中小企业融资困难的问题由来以久，但今年由于

2、以上四种因素叠加在一起，这无疑是雪上加霜，使得问题更加突出。 中小企业在国民经济中占有重要地位，中小企业创建的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.7%，上缴税收占48%，供应的就业岗位占城镇就业岗位的75%以上，它对于解决就业问题有重要意义。我们能否构筑一道防火墙，防止金融危机的影响进一步扩大，解决中小企业融资难的问题至关重要。 中小企业融资难的缘由，既有自身的问题，如财务记录不全，会计账目混乱，超过60%的中小企业有披露虚假会计信息的状况。更主要的是金融体制的问题，我国四大商业银行占有的信贷资源占80%以上，中小银行占有的信贷资源少，而四大商业银行投资的重点是大企业、大项目；我国的信誉

3、担保机构进展又比较缓慢。 所以，解决中小企业融资难的问题，必需从以下几方面着手。 一、激励民营资本进入银行业 一降低中小银行的进入门槛。 我国劳动力资源很丰富，但资本和技术比较稀缺，我国的比较优势是进展劳动密集型企业，而劳动密集型企业规模经济并不明显，因此，我国的企业中超过99%的企业是中小企业。中小企业融资不能过度依靠四大商业银行，四大商业银行的比较优势是能为大企业、大项目供应资金支持。对一笔10万元的贷款和一笔10亿元的贷款，银行进行贷前调查和贷后监督所支出的本钱差不多，所以四大商业银行更情愿为大企业、大项目融资。因此，解决 中小企业融资难的问题关键是要进展中小银行。 美国有大约1万家银行

4、，而我国只有100多家银行，美国的比较优势是进展资本密集型、技术密集型企业，而这样的企业规模经济显著，所以美国的大企业数量居全世界之首，但仍有大量的中小银行为中小企业供应金融服务。 中小银行由于资金有限，无法为大企业、大项目融资。同时，中小银行相对于四大商业银行来说，对本地的中小企业的经营状况更为了解。中小银行在为中小企业融资方面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，激励民营资本进入这一行业，将大量增加银行的数量，特别是中小银行的数量，才能极大的缓解中小企业融资难的问题。 我国批准设立了一些小额贷款公司，但设立小额贷款公司的门槛过高，一般的民营企业达不到这样的条件。如浙江省规定，民营企

5、业要作为小额贷款公司的发起人，该企业必需是民营企业中的骨干企业，同时小额贷款公司只能发放贷款而不能汲取存款，这使小额贷款公司缺乏资金来源，犹如一条腿走路，不能很好地发挥作用。 二利率市场化，运用市场机制来动员和支配储蓄。 经过30年的改革，我国绝大部分商品和服务的价格已经由市场确定，而利率即货币资金的价格仍未完全放开，我国的利率水平过低，远低于资金的机会本钱，也远低于市场均衡时的利率水平，使得资金的运用效率较低。在去年，我国的名义利率甚至低于通货膨胀率，即实利利率为负数。利率市场化，使利率到达市场均衡的利率水平，这将迫使企业去找寻盈利率高的项目，从而使稀缺的资本配置到最有效率的用处上。依据最高

6、人民法院的司法说明，利率超过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受法律爱惜，而民间借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借贷是中小企业重要的资金来源。可以说，没有民间借贷，就没有浙江省中小企业的快速进展。在我国的台湾省，政府对民间借贷基本上实行了默许的看法。我国民间拥有的金融资本已经远远超过10万亿元，民间资本始终在四处找寻投资机会。由于目前民间借贷没有合法地位，民间借贷机构游离在整个金融体系之外，金融监管机构无法对其实施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。利率市场化，激励民营银行的进展，可以盘活民间资本，将民间借贷机构收编为“正规军，从而对其实施监管。按如今的存贷款利率，民营

7、银行无法发挥其优势，也无法取代民间借贷机构。利率市场化后，资金的供应增加，民营银行可以吸纳大量存款，从而能更好地解决中小企业融资难的问题。 三建立存款保险制度，增加民营银行的信誉。 工、农、建、中四大商业银行有国有股，也就是有国家的信誉作为担保，老百姓把钱存 在四大商业银行，不会担忧资金的平安性，民营中小银行破产的概率高于四大商业银行，而民营银行一旦破产，就意味着老百姓的血汗钱无法收回，因此，可考虑设立存款保险公司，爱惜存款人的利益。商业银行按其存款余额以确定费率缴纳保费，在商业银行破产时，由存款保险公司对存款人按其存款额进行确定金额的给付，使老百姓在商业银行破产时，不至于血本无归。 二、完善

8、信誉担保体系 中小企业向银行申请贷款时，由信誉担保机构供应担保。当贷款到期，债权人不能实现或全部实现其债权时，债权人可以向保证人行使请求权，要求保证人代为清偿债务人的欠款，从而追回损失的债权。债权人获得了债务人和保证人的双重还款保证，大大增加了债权受偿的可能性。担保机构还分担了金融机构进行贷前调查和贷后监督的本钱。 但我国信誉担保机构存在规模偏小、法人治理结构不规范、担保资金放大倍数低、缺乏专业人才等问题，因此，完善信誉担保体系应做到以下几方面： 一建立担保风险补偿机制。 担保机构每年从担保收入中提取确定比例的资金用于代偿和坏帐处理，但由于担保收费较低，担保机构按有关规定，能够从中提取的风险准

9、备金，对于可能发生的赔付来说，犹如杯水车薪，单纯依靠担保机构自身积累是很难对全部风险进行补偿的，因此，政府也应支配必要的资金，用于建立风险有限补偿机制，即政府每年从财政预算中支配确定比例的资金，对担保机构发生的最终代偿赐予确定的补偿。 二实行差异利率。 政府应指导金融机构依据风险定价机制，对由担保机构担保的企业 贷款的利率适当下浮，要低于无担保的同类企业贷款利率。 三.完善法人治理结构。 担保机构一般是由政府出资组织，但并不愿定要由政府干脆运作，政府应当对担保机构进行引导和对其供应服务，不要干脆参与担保业务。 四政府应激励和支持民间资本进入担保业。 政府的资金有限，仅靠政府的担保基金，难以满意

10、宽阔中小企业的担保需求，因此，应激励民间资本进入担保业，如成立中小企业互助担保基金。 五提高从业人员素养。 担保是一项专业性极强的工作，需要金融、财务、法律、审计、项目评估等多方面的人 才，而目前担保机构从业人员，不完全符合上述要求。如今提高人员综合素养是一项迫切的工作。 三、完善中小企业征信 2023年，由中国人民银行牵头，建立了我国中小企业信誉体系、个人信誉体系，但人民银行征信数据库，对中小企业的主动支持作用还没有得到充分发挥，当前应完善中小企业信誉体系，并确立银行业征信体系的核心地位，使失信行为受到惩办。 中小企业发行债券也是融资的一种方式。美国债券市场的规模是股票市场规模的1.2倍，而

11、我国债券市场的规模远小于股票市场。企业发行债券前，会邀请评级机构进行风险评估，让一般投资者了解其风险。而我国的评级机构进展滞后于经济进展，评级机构缺乏公信力，还没有出现像穆迪氏和标准普尔这样著名的评级机构，这也使得我国企业债券市场的进展停滞不前。因此，应激励民营评级机构的进展。 四、进展风险投资 对于高科技企业，由于风险高，靠银行供应资金支持已不行能，因为这样的企业失败的概率过高，而银行仅靠几个百分点的利息收入是无法做到盈亏平衡，甚至盈利的。因此，应引入风险投资。风险投资取得企业的确定股权，等公司股票上市，风险投资套现获得高额回报。但我国风险投资公司存在投资主体单 一、资金缺口大、退出机制不健

12、全等特点，因此，应激励民营资本进入风险投资领域，完善风险投资的法律法规，培育高素养的风险投资人才。 参考文献： 林毅夫李永军：中小金融机构进展与中小企业融资.经济探讨，2023，01. 吉利斯:进展经济学，北京：中国人民高校出版社，1998. 张维迎：博弈论与信息经济学。上海：上海人民出版社，1996. 其次篇：中小企业融资问题 中小企业融资难历来是一个世界性的问题。今年以来，受世界金融危机的冲击，中小企业遭受了前所未有的困难，融资难成为中小企业普遍面临的最突出问题。造成中小企业融资难的缘由是多方面的：融资渠道过于单一，担保机构作用难以发挥，银行中小企业信贷“六项机制建设落实不够，企业自身贷款

13、实力下降，等等。破解中小企业融资难，需要地方政府、金融机构、企业三个层面的共同努力。 一、地方政府要努力打造有利于中小企业融资的良好社会环境 1、探讨制定有利于扩大中小企业信贷的激励政策。针对商业银行给中小企业放贷面临的本钱高、风险大的问题，要认真予以探讨，处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大中小企业信贷的扶持政策，引导、激励金融机构加大对中小企业的信贷支持。当前尤其要充分发挥财政政策的引导和激励作用，撬动中小企业信贷投放。我省已经出台的微小企业贷款风险补偿专项资金管理方法，对激励银行增加小企业贷款的作用尚嫌弱，要尽快改良完善，并能有所突破。还可以探讨出台对中小企

14、业的技改贷款予以贴息的政策，既能引导企业的技改投入，又能激励商业银行供应贷款支持。各市、县政府可以学习借鉴浙江的做法，在小企业贷款风险补偿机制的建立、对增加中小企业贷款额的商业银行进行嘉奖等方面有所作为，以充分调动银行发放中小企业贷款的主动性。 2、健全融资担保体系。目前，实力较强的担保公司要强化管理，规范运作，加强与银行的合作，扩大担保贷款倍数，可像浙江那样扩大到810倍；实力较小、组建后未开展担保业务的公司当务之急是要增加注册资本，把公司的实力做强，具备担保实力，尽快开展业务。加快建立省级再担保公司，为部分目前资本实力较弱的市、县担保机构供应再担保，分散担保行业风险。进一步做好对信誉担保机

15、构的评级试点工作，逐步形成较为科学的评价体系，加强对信誉担保机构的监管力度，促进全省信誉担保体系发挥出应有的作用。 3、大胆推动金融改革创新。我省中小企业面广量大，主要集中在县域农村范围。针对当前中小企业资金需求剧烈，而宽阔农村地区金融组织体系不健全、金融市场竞争不充分、服务不到位的问题，必需深化金融改革，加快金融创新，通过建立新型金融组织，进一步健全中小企业金融服务体系。目前，村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等新型金融组织的试行和推动，受到中小企业的广泛欢迎。但我省金融创新的步伐总体偏慢，截至目前，村镇银行才开业2家，小额贷款公司才开业12家，资金互助合作组织主要是在盐城一地作了些探究

16、，远远不能满意宽阔中小企业的资金需求。因此，必需大胆解放思想，敢于创新和突破，加快试点，稳健进展，规范运行，为中小企业供应更多的融资支持。 4、扎实搞好银企对接。政府出面，通过向金融机构推介中小企业、举办中小企业融资洽谈等多种形式，构建银企对接平台，创建合作机会，是化解中小企业融资难的一项行之有效的做法。各级政府及相关部门要不断深化这方面工作，主动加以改良和完善，并使之规范化、制度化，激励和引导银企合作，实现良性互动。要充分发挥行业协会的作用，让行业协会凭借“行业代表的身份筑路铺桥，降低中小企业的融资本钱。 5、建立和完善征信体系。中小企业数量多、规模小，需求信息及风险信息收集难度大。因此，政

17、府要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的中小企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信誉信息的采集面，尽可能具体地供应企业营业执照年审状况、纳税状况、企业及法定代表人个人银行信誉记录、对外担保、法律诉讼、履约状况等信息，便利金融机构查询，提高市场透亮度，这样既便于银行全面了解状况，防范信贷风险，也对企业自觉履约形成约束，有利于增加企业诚信意识。 6、关心中小企业完善融资抵押条件。要尽快探讨建立集体全部土地的评估、交易和登记制度，促进集体全部土地交易市场的形成和完善，关心部分中小企业解决由于集体全部土地限制难以实现抵押的问题。针对许多中小企业有房产但没有产权证的问题，要尽快为符

18、合条件的企业办证，盘活这些沉淀下来的资产，从而为企业的融资供应抵押服务。政府部门要敢于大胆创新，如工商部门可推出股权质押方法，房管部门可创新在建工程作抵押方法。另一方面，要规范贷款抵质押物的评估、登记程序，简化手续，削减环节，提高办事效率。对资产评估费、抵押登记费、公证费、担保费等要赐予政策实惠，降低收费标准，以削减融资本钱，减轻企业负担。 7、开拓中小企业干脆融资渠道。要充分利用资本市场和债券市场，主动推动中小企业上市和发行债券等工作，努力提中学小企业干脆融资比重。省和各地应建立健全企业上市引导、扶持和培育工作机制，制定企业上市激励机制，重点加强赢利实力强、市场占有率高、进展前景好的中小企业

19、改制上市工作，着力提中学小企业干脆融资实力。主动探究中小企业集合发债券，政府要探讨解决好集合发债的担保问题，建议省财政设立中小企业集合发债补贴资金，降低中小企业集合发债的本钱。 二、银行业金融机构要主动加大对中小企业的有效信贷投入 1、提高相识，将中小企业信贷业务作为商业银行战略性业务。全省银行业金融机构要从落实科学进展观的高度，从中小企业在进展经济、促进就业、构建和谐社会方面重要作用的高度看待中小企业金融服务，认真贯彻中心关于支持中小企业进展的精神，主动落实银监会关于改良小企业金融服务的通知中的各项要求，进一步增加做好中小企业金融服务的社会责任感。我省中小企业资源丰富，金融需求旺盛，为金融机

20、构各项业务开展供应了广袤空间。各金融机构要结合江苏中小企业进展状况，进一步转变经营理念，将大力进展中小企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容，确立与中小企业共同进展、共同旺盛的战略目标。 2、用足政策，扩大贷款规模。最近国家已将年初从紧的货币政策调整为适度宽松的货币政策，相继出台了取消商业银行信贷规模、大幅度下调一年期贷款基准利率和金融机构存款准备金率等一系列有利于缓解中小企业融资难的信贷政策，各金融机构要用足国家对中小企业的信贷支持政策，确保对中小企业的贷款增幅不低于本机构全部贷款的平均增长幅度，增量不低于上年。江苏居民储蓄率高，民间资金潜力大，各金融机构要在全力组织存款的基础

21、上，把贷款规模做大，全力支持中小企业的进展。 3、主动创新，想方设法满意中小企业融资需求。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品，将业务品种覆盖中小企业生产经营、贸易融资、物流运输、工程建设、厂商联动等各个方面。加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，尝试接受企业无形资产、股权、项目权益、商业汇票、应收账款等多种抵押方式，主动探究集体土地运用权流转和抵押制度，探究实行集体林权、海疆运用权担保方式，为中小企业扩大抵押贷款供应便利。创新与担保机构的合作方式，拓展合作领域。在风险可控的前提下，适当降低与担保机构合作的限制性条件，增加

22、合作的担保机构数量，放大担保倍数。对运作规范、信誉良好、资本实力和风险限制实力较强的担保机构承保的中小企业贷款，要下放审批权限，并赐予贷款利率实惠。在大力进展中小企业贷款的同时，主动进展表外业务，创新集合发债、引进战略投资者等资本市场业务，关心优质企业拓宽融资渠道。 4、开展优质服务，不断提升金融服务水平。要进一步细分市场，扩大客户群体。对符合国家产业和环保政策、创新实力强、产品有竞争力、信誉记录良好、阅历宏观调控逐步走向成熟的优秀中小企业，要大力拓展；对市场前景好而目前遇到临时性资金周转困难的中小企业，要根据政策赐予贷款重组、展期等多种形式帮扶。针对中小企业融资需求“短、小、频、急的特点，要

23、量身定做中小企业信贷管理制度，优化信贷业务运作流程，在风险可控的前提下实行贷款“一站式审批，精简审批环节，提高审批效率，供应优质高效服务。 5、深化“六项机制建设，完善中小企业金融服务长效机制。一要成立特地的中小企业贷款部门、特地服务于中小企业的特色支行或专业支行等专业机构，专司中小企业金融服务职能。二要支配特地的贷款支配，向中小企业倾斜，保证资源配置，对中小企业贷款业务进行独立的本钱和利润核算。三要对有条件的基层行进行合理授权，尽量简化中小企业贷款业务的审批程序，削减贷款审批层级。四要留意对从事中小企业贷款业务员工的专业化培训，提高信贷服务人员的专业素养。五要逐步建立风险防范与正向激励并重的

24、业绩考核评价机制，依据“尽职免责，不尽职问责的原则，进一步完善中小企业授信工作尽职标准，明确对中小企业授信专业审批人和客户经理的免责条款，设定合理的中小企业坏账容忍度，为经营单位进展中小企业信贷业务解除后顾之忧；同时设置新增中小企业授信户数、中小企业信贷投放等指标，使中小企业信贷员工的个人利益与其业绩紧密联系，充分调开工作主动性。六要在金融机构内部定期通报违约信息，以防范风险，改善信誉环境。 三、中小企业要不断提高自身融资实力 1、留意诚信建设，树立良好的企业法人形象。要着力提高企业的信誉等级，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信誉记录。 2、加强内部管理，规范企业财务制度。要自觉规范自身经

25、营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透亮度和财务报表的可信度。 3、调整结构，转变进展方式。要顺应国家宏观调控，加快推动技术创新和产品结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，实现又好又快进展，不断增加市场竞争实力、赢利实力和抗风险实力。 4、亲热与金融机构的联系，争取金融机构的支持。要主动加强与金融机构之间的联系和沟通，主动参加政府部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。 第三篇：中小企业融资问题 中小企业融资 1 钱荒下的中小企业融资状况查找资料，进行思索分析 2 银行是否是无能和无耻的对中小企业、实体经济；影子银行能否解决中小企业

26、融资 难的问题；了解“中小企业融资难、影子银行、社会融资规模、货币基金公司、互联网金融、长尾理论的概念 3 了解某一国家如法国、美国、葡萄牙、新加坡、泰国等的中小企业融资状况，以及 为什么会是这样从经济结构、金融秩序、企业管理等等方面 4 贷款利率放开对我国中小企业的影响数据说明，自去年7月至今 5 查央行的历年的数据人民币存款、贷款余额、金融资产、M2余额、当年GDP，将 其进行比较包括与当年GDP比较，进行分析、理解；查找我国有几家可以称之为银行的机构 第四篇：中小企业融资问题 中小企业融资问题 金融危机冲击下 五大措施解中小企业融资难 在回答如何缓解中小企业融资难的问题时，李毅中说，抽样

27、调查觉察，在金融危机的冲击下，去年底全国中小企业歇业、停产或者倒闭的或许占7.5%。金融危机中中小企业受创伤最重，反映最剧烈的问题是资金短缺。国家已经从担保入手，逐步实行措施解决中小企业贷款难的问题。 第一个措施：中心财政拿出10亿元，加上地方自筹资金，加快建立中小企业担保机构。目前10亿元资金已下达330个担保机构，可为4万户中小企业供应2500亿元贷款担保。同时对担保机构免征三年营业税。 其次个措施：各地政府为地县担保机构建立再担保机构。再担保机构的建立，可以把担保功能放大，增加贷款额度。金融机构已实行了有效措施，盼望今年对中小企业担保贷款能够到达6000亿元。 第三个措施：开拓其他融资方

28、式。盼望资本市场创业板能够设立，支持自身有条件的中小企业上市、干脆融资。中小企业还可以捆绑起来发集合债，还可以搭建平台让大企业支持小企业。 第四个措施：增加中小企业进展专项资金。中小企业进展专项资金去年是39亿元，今年要增加到96亿元。我们将调整全国中小企业进展领导小组，发挥综合协调作用，用好分散在财政部、工业和信息化部、科技部、商务部等部门的中小企业进展基金。 第五个措施:为中小企业在技术询问、管理询问、培训、开拓市场方面搭建平台、互相沟通，提升中小企业自身的经营管理水平。 第五篇：我国中小企业融资问题初探 龙源期刊网 :/.cn 我国中小企业融资问题初探 张锦莉 来源：沿海企业与科技2023年第03期 中小企业对我国经济的进展具有重要作用，但中小企业普遍存在融资难的状况。文章通过对我国中小企业融资难缘由的分析，提出缓解这一问题的对策。 中小企业；融资；对策 F276.3 A