我国网络银行发展存在的问题及对策.docx

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1、我国网络银行发展存在的问题及对策 摘要现代网络技术的快速发展，产生了20世纪最大的金融创新—网络银行。网络银行以网络技术为手段，向客户供应信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广阔的用户带来了极大的便利性。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展。关键词网络银行、呈现状、对策建议一、我国网络银行发展的现状从1998年招商银行一网通网络银行服务正式推出作为起点，到2023年的今日，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2023年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网

2、络银行供应了强大的基础硬件设施和浩大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。1.用户不断增加，业务量快速增长，发展潜力巨大。2023年，我国网络银行用户为215万，2023年为419万，2023年为835万，2023年为1758万，到2023年为2692万，2023年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面快速增加，我国网络银行2023年成交72.6万亿，2023年成交93.4万亿，2023年成交245.8万亿。2023年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2023年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规

3、模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。2.网络银行业务种类、服务品种快速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅供应信息类服务，作为银行的一个宣扬窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，供应的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财询问、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经起先试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。3.中资银行网络银行服务起先赢得国际声誉。2023年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2023年度全球最佳银行网站，2023年初，和讯推出了

4、中国网络银行测评，选取了国内16家主要的商业银行，依据自行编制的指标体系，从人气指数、平台表现和业务表现三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以肯定的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、其次名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。二、我国网络银行发展存在的问题1.服务品种相对较少，缺乏创新实力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简洁应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网

5、络银行。2.网络平安成为发展主要障碍。网络平安事关网络银行的生死攸关，是当前网络发展中的核心问题。平安问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，很多国产的平安产品，其核心技术也是国外的，由于技术缘由造成信息平安性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络平安保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着

6、，用户假如要把一个银行的资金转账到另一银行还是必需到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这明显不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满意用户的需求。4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采纳的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、担当，仲裁结果的执行等困难的法律关系难以解决;二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延长可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性

7、、服务和交易合约的合法性、品牌与学问产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还须要一个过程。其次，人们的观念及素养还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅

8、须要网络终端设备的普及，还须要参加者对电子商务及网络技术的娴熟驾驭和运用。三、我国网络银行发展的对策1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平干脆影响到客户的爱好选择。网络银行所供应的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应当满意消费者特别的须要，网络银行的服务要体现出人性化、特性化、特色化。使客户享受更加便利快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、特性化的业务发展模式。2.加强网络银行的网络平安。一是从银行防范。建立严密的平安体系，保证网络银行的平安运行。为防止交易服务器受攻击,银行应实行隔离相关网络、高平安级的Web应用服务及实施全天候的

9、平安监控等技术措施;二是从客户防范。客户的平安意识是影响网络银行平安性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑平安措施,不随意点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理平安设施的投入和严格中心机房的管理制度等。3.加强立法与监管。作为中心银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思索，既要激励和支持商业银行的业务创新，避开限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展;既要仔细探讨网络银行开展的业务种

10、类和特点，尽快制定网络银行发展的指导看法和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管方法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。4.提高整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必需运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用，发挥强大的舆论宣扬力气，大力弘扬守信光荣、违约可耻的信用观念，将守信观念深植人心;另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。5.以人为本，切实爱护消费者利益。长期以来，网络银行的平安问题频频爆发，不断发

11、生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但假如对不断发生的网银盗窃事务的责任都推给消费者，明显不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的快速发展。为此，应当切实实行相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，干脆帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实爱护消费者利益。6.加大网络银行宣扬力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的阅历表明，消费者金融行为模式的变更在相当程度上受宣扬和教化的影响。加强网络银行的宣扬，促进金融行为模式的变更，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必需不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚实的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推动我国网络银行的发展。