财富管理与资产配置黄金搭档.pptx

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1、财富管理包含三个过程财富的积累财富的安全财富的传承三者是同步进行的过程管理财富流失的原因 盲目投资，错误决策、不良嗜好、挥霍无度、税收监管、新增税种。第1页/共45页财富的积累不要做金钱的奴隶，让钱为自己工作，学会做金钱的主人！在不需要耗费额外的体力、脑力和精力的前提下，能够产生持续的收益来源。专家管理、长期运作、规模效应。以被动方式分享市场收益。诺贝尔基金的思考：3100万40亿瑞典克郎如何利用资本运作和金融工具为自己和后人创造盈利模式是财富积累的核心理念。第2页/共45页财富的安全财富的安全需要考虑三种风险：1.经营风险人企一体：有限责任公司却承担着“无限责任”。2.法律风险 新公司法规定

2、，如果公司股东滥用有限责任机制损害债权人利益，将要承担连带责任，因此有限公司并不完全等同于有限责任。这意味着可能出现一种很严重的局面，不仅企业资产全部需要用于支付债务，而且股东个人的其他财富也要用于偿还债务。3.婚姻风险婚姻：是一次重要的财务决定道德范畴应强调伦理，法律范畴应强调契约 尊重个人财产是对现代婚姻和财产观的回归 第3页/共45页企业资产可以让家庭资产化为乌有胡志标：原广东爱多电器有限公司，1999年12月被债权人申请破产，其总经理胡志标于2000年4月因涉嫌诈骗被刑事拘留。2004年10月，广东省高级人民法院二审以挪用资金罪、虚报注册资本罪数罪并罚判处胡志标有期徒刑8年，并处罚金人

3、民币25万元。辽宁蚁力神天玺集团有限公司及其所属9家企业破产案发生之后，该集团董事长、法定代表人王奉友随后被刑事拘留，并被以涉嫌合同诈骗罪等提起公诉。杨斌和他的欧亚集团，唐万新和他的德隆集团等，都存在着企业破产、老板犯罪入狱的情形。史玉柱民间借款还钱创业激情却反复破产，激情大于专业，不懂法律高逸峰：一夜白头的千万富翁，1990-1996个人流动资金500万，公司流动2000 万，1996年申请破产！欠下债务高达300万余元，后砸锅卖铁还完所有债务，此时已倾家荡产。财富的安全第4页/共45页财富的安全财富的安全需要做到以下隔离：1、金融资产和实业资产隔2、股权与经营权隔离3、企业资产和个人资产隔

4、离4、夫妻资产隔离第5页/共45页财富的传承财富的传承有以下途径：1、离岸注册及离岸资产转移2、子公司对母公司的合法收购3、遗产信托计划（保险信托）4、减少遗产税额与规避遗产税真正的传承是附着在行为习惯上的思维模式的传承，而不仅仅是有形财富的传承。第6页/共45页财富的传承利用保险信托为孩子办保险的出发点为：1、孩子不能复制本人的创富技能2、确保孩子未来基本富裕的生活3、防止孩子过早拥有财富而败家4、虽然给孩子钱，但控制权在手5、专属孩子的钱，不因婚姻而变第7页/共45页资产配置四大账户一.现金账户资产占比：10-20%解决问题：3-6个月家庭生活开支可选工具：活期储蓄特点：灵活、短期消费第8

5、页/共45页资产配置四大账户二.长期投资账户资产占比：30-50%解决问题：赚取最大收益可选工具：股票、基金、期货、实业、房产等特点：高收益同时伴随高风险第9页/共45页资产配置四大账户三.杠杆账户资产占比：10-20%解决问题：家庭大额应急现金，保障家庭未来收入能力，额度为10-20倍的年收入可选工具：定期寿险，终身寿险，重疾险，意外险，医疗险特点：专款专用，以小博大，放大资产，节税，避债等。第10页/共45页资产配置四大账户四.保证收益账户资产占比：20-40%解决问题：保值、增值、节税、避债、家庭现金流与企业现金流之间设立防火墙，财富传承，避免财产纠纷可选工具：子女教育险，复利分红两全保

6、险，养老险，定存等。特点：资产隔离，为家庭和子女设立永续盈利模型，无需打理，填补信托空白。第11页/共45页资产配置四大要素一一.收入收入1.工资收入？工资收入？2.理财收入？理财收入？3.其他收入？其他收入？三三.资产资产1.生命资产？生命资产？2.房屋资产？房屋资产？3.银行储蓄？银行储蓄？4.保险资产？保险资产？5.其他资产？其他资产？二二.支出支出1.生活支出？生活支出？2.子女教育？子女教育？3.房屋按揭？房屋按揭？4.理财支出？理财支出？5.其他支出？其他支出？余额余额=一减二？一减二？四四.负债负债1.未来生活成本？未来生活成本？2.银行贷款？银行贷款？3.其他负债？其他负债？净

7、值净值=三减四？三减四？第12页/共45页保险的历史世界范围内，个人寿险已有100-300年的历史（英国100年，美国200年，日本100年）但在大陆仅有近20年的历史，作为新兴行业，其功能和意义还没有被大众充分认识第13页/共45页美国教科书关于保险的论述个人对自己与家庭的责任，包括活着的时候，也包括死亡之后。一家之主的责任，就是投保他的生命，提供保障给他的财务仰赖者。还有一句“家庭责任的认知，意味着人寿与健康保险重要性的增加。在财务工具中，对于个人死亡，能够很快提供资金以协助弥补财务损失的，人寿保险是独一无二的。消除意外和疾病造成的伤害是不可能的，因此，需要方法来应付损失发生之后的财务结果

8、。第14页/共45页保险就是一种用最小代价倍增财富的资产保险是以下5种资产的结合体一、风险保障的资产；二、保证生命资产的资产；三、建立企业与家庭“防火墙”的资产四、保值增值的资产；五、节税传承的资产。第15页/共45页保险对个人的意义 健康保障子女教育养老规划资产保全风险规避第16页/共45页保险对企业的意义 避免企业损失 提高福利 留住人才第17页/共45页特性与资产配置风险投资工具资产保全工具安排未来财富遗产规划第18页/共45页对于您，主要提供两个保障：安全与控制安全：贯穿一生的财富安全，年龄越大，这笔财富越确定。控制：即便在企业经营遭遇各种风险的情况下，都能掌控对这笔财富的所有权和使用

9、权。第19页/共45页保险的三个层面保险的三个层面第一层面：保障：定期寿险，终生寿险，重疾，意外及医疗保险第二层面：储蓄：教育金、养老险等第三层面：资产：和企业、房产、股票一样如两全分红险，年金等。第20页/共45页经营企业的投入与风险需要花费需要花费同时面临同时面临时间时间精力精力智慧智慧市场风险市场风险国家政策风险国家政策风险人员和原材料风险人员和原材料风险个人风险个人风险企业企业资产资产第21页/共45页家庭资产与企业资产的联系企业企业资产资产家庭家庭资产资产最快、最易掌控最快、最易掌控的的资金来源资金来源风险性现金流风险性现金流企业资产、家庭资产的膨企业资产、家庭资产的膨胀与减少一定是

10、同时发生胀与减少一定是同时发生第22页/共45页保险在企业资产与保险在企业资产与家庭资产中的关系家庭资产中的关系企业企业资产资产家庭家庭资产资产保险保险资产资产应急现金应急现金安全现金流安全现金流快速隔离快速隔离 建立保险账户是让你的资产享受保险建立保险账户是让你的资产享受保险建立保险账户是让你的资产享受保险建立保险账户是让你的资产享受保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又的法律专属保障，让资金更安全，同时又的法律专属保障，让资金更安全，同时又的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率能提升你的资金使用率能提升你的资金使用率能提升你的资金使用率隔离风险性现金流第23页/共45页

11、保险资产保险资产是是最安全最安全的的专属资产专属资产 建立保险账户是让你的资产享受保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率建立保险账户是让你的资产享受保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率安全性安全性资产资产收益性收益性安全性安全性流动性流动性第24页/共45页25安全性：最可靠的企业应急资金，保安全性：最可靠的企业应急资金，保证家庭生活中所需的资金证家庭生活中所需的资金流动性：最方便的急用现金流动性：最方便的急用现金收益性：通过时间来累计财富收益性：通过时间来累计财富 保险帐户保险帐户投入1000万和900万做一个项目对您有区别吗？通过“保险帐户”管

12、控多少风险是由您来决定的这个帐户的钱直接回流到您的家庭资产里，不会受四大风险影响第25页/共45页保险财产：黄金搭档保险财产：黄金搭档10年投入，年投入，20年回本。年回本。赠送高额人身意外保障赠送高额人身意外保障保费豁免，人性关怀保费豁免，人性关怀不确定的未来拥有一笔确定的钱不确定的未来拥有一笔确定的钱从第从第21年后可以领到子女年后可以领到子女88岁，多领的都是赚到的，且是免税的，避债的，没有纠纷的财产。岁，多领的都是赚到的，且是免税的，避债的，没有纠纷的财产。第26页/共45页黄金搭档一：金悦人生黄金搭档一：金悦人生金悦人生产品形态为金悦人生产品形态为“金融概念房金融概念房”不耗费额外的

13、时间和精力。不耗费额外的时间和精力。包买（保费豁免）包买（保费豁免）包收租（稳定增长的现金流）包收租（稳定增长的现金流）包卖（包卖（88岁祝寿金）岁祝寿金）包急用现金（保单贷款）包急用现金（保单贷款）第27页/共45页黄金搭档二：财富定投黄金搭档二：财富定投财富定投产品形态为分享保险资本市场收益成果的现金企业，本金回收。财富定投产品形态为分享保险资本市场收益成果的现金企业，本金回收。保买保买 赠送高额人身意外保障赠送高额人身意外保障包收租（稳定增长的现金流）包收租（稳定增长的现金流）包卖包卖 20年到期退还本金及分红年到期退还本金及分红包急用现金（保单贷款）包急用现金（保单贷款）第28页/共4

14、5页黄金搭档【示例】3535岁男性，投保财富定投，年缴50万5 5岁男孩，投保金悦人生，年缴50万交费年限：1010年 共计缴费1000万以年复利6%6%假设。n20年后，领取财富定投满期金+生存金，共计：860万n领取金悦人生生存金160万n合计领回：1020万n第21年起，至儿子88岁共领取11300万n88岁领取祝寿金：9700万第29页/共45页资产保全 规避债务保险法第34条：按照以死亡给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。合同法73条第1款 人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。注释：此条最大程度上保证了被保险人对保险金的所有

15、权及分配权，任何人无权参与。第30页/共45页资产保全 规避债务第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的。保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。解释：遗产要参与债务分配，受益人平均分配，保险金则不参与债务分配，受益人及份额由被保险人指定。第31页/共45页受益保险金不用与抵债合同法第七十三条：因债务人怠于行使

16、其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法若干问题若干问题的解释（一）第十二条：的解释（一）第十二条：债务人自身的债权债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险人身保险、人身伤害赔偿请求权等。人身伤害赔偿请求权等。第32页/共45页保单是不被查封罚没的财

17、产保险法第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第33页/共45页保险金是不存在争议的财产分配保险法第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。保险金是免税的财产个人所得税法第四条:下列各项个人所得，免纳个人所得税：五、保险赔款；第34页/共45页保险金是婚前专属财产婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。注：在夫

18、妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。第35页/共45页投资保险安全吗？保险法第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。第36页/共45页投资的多渠道与资金的

19、安全性保险法第一百零六条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。第37页/共45页目前保险资金的主要投资渠道保险公司作为资本市场举足轻重的机构投资者具有多元化投资渠道1、金融同业拆借2、银行大额协议存款，2000万以上5年以上的大额存款允许较个人同期储蓄利息高出50%100%3、国债：一级市场记账式国债配售+二级市场回购和套利国债，购买机会大，成本小，获利高。4

20、、金融债券国家进出口银行、国家开发制行等政策性银行债券5、企业债券企业信用等级AA+以上的企业债券证券投资基金；保险公司持有目前基金总值15%的份额。6、直接投资股票市场，保险资金真接投资股票市场的上限提高到总资产的10%。7、国家基础建设投资：如京沪高速铁路2200亿建设资金有部分向保险公司慕集。8、国家重点建设项目的经营权买断经营（如山西省的高速公路经营权）。9、购买或者参与银行及证券公司。10、境外投资：进入国际资本市场投资运作，可以更大程度上分散风险，提高收益。11、房地产。第38页/共45页理赔相关规定保险法第二十三条：保险人收缴被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及

21、时作出核定：情形复杂的，应当在三十日作出核定。但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，覆行赔偿或者绘付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行条款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。第39页/共45页保险的贷款功能保单有效期内，可通过保险合同质押贷款，获得流动资金，保险利益不变，贷款期限为半年，还可申请循环贷款。贷款利率为同期两年期定期存款利率+2%。2008年贷款利率为5.06%

22、2009年贷款利率为4.79%2010年贷款利率为5.04%2011年贷款利率为6.15%第40页/共45页投保所需资料及程序1.签署投保申请书2.投保人身份证复印件3.投保人银行卡复印件4.被保险人身份证复印件5.受益人身份证复印件6.交付保险费7.保险公司核保8.保险公司出具保险合同第41页/共45页名人说保险第42页/共45页 保保保保险险险险的的的的意意意意义义义义只只只只是是是是今今今今日日日日作作作作明明明明日日日日的的的的准准准准备备备备父父父父母母母母作作作作儿儿儿儿女女女女的的的的准准准准备备备备儿儿儿儿女女女女小小小小时时时时作作作作儿儿儿儿女女女女长长长长大大大大的的的的

23、准准准准备备备备如如如如此此此此而而而而已已已已！今今今今天天天天预预预预备备备备明明明明天天天天，这这这这是是是是真真真真稳稳稳稳健健健健生生生生时时时时预预预预备备备备死死死死时时时时，这这这这是是是是真真真真旷旷旷旷达达达达父父父父母母母母预预预预备备备备儿儿儿儿女女女女，这这这这是是是是真真真真慈慈慈慈爱爱爱爱能能能能作作作作到到到到这这这这三三三三步步步步的的的的人人人人才才才才能能能能算算算算做做做做是是是是现现现现代代代代人人人人 胡胡胡胡适适适适名人话保险第43页/共45页李广玲太平保险深圳分公司罗湖支公司业务经理1998年加入保险行业2008年在保险代理公司任寿险培训经理2010年8月加入太平2010年度人力成长第一营业组2010年度四次月度十佳2011年总公司高级级四星会员2011年四次月度十佳电话：第44页/共45页李广玲 私人财富顾问 13923892437感谢您的观看。第45页/共45页