保险市场和保险机构2-马元元.ppt

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1、第二章 保险市场和保险机构学习目标学习目标 掌握市场构架和机制掌握市场构架和机制 了解我国保险市场发育的状况了解我国保险市场发育的状况和存在的问题和存在的问题 能运用经济学原理分析市场问能运用经济学原理分析市场问题题学习内容学习内容 保险市场构架和组织机制保险市场构架和组织机制保险人和保险中介保险人和保险中介 保险市场模式保险市场模式民营、多元和开放民营、多元和开放 保险产业组织创新保险产业组织创新自保公司和银行保险自保公司和银行保险 保险经营的内容保险经营的内容传统保险种类和创新传统保险种类和创新第一节第一节 保险市场构架和组织机制保险市场构架和组织机制保险市场保险市场:实行风险转嫁和交易的

2、场所及其相关活动实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动的总称，是保险企业从事经营的领域。的总称，是保险企业从事经营的领域。一一 保险市场组成要素保险市场组成要素 1需求主体需求主体:支付能力支付能力 市场生存和发展的基础市场生存和发展的基础 2供应主体：完善的市场组织结构和运行方式供应主体：完善的市场组织结构和运行方式 实现有效保险供应的保证实现有效保险供应的保证 3交易客体对象交易客体对象:特定的或然发生的风险损失特定的或然发生的风险损失 载体载体保险合同保险合同 保险市场繁荣的前提保险市场繁荣的前提 4保险产品价格保险产品价格:保险市场运行的条件保险市场运行的条件 实现市场供求均衡和效率的机

3、制实现市场供求均衡和效率的机制二二 保险市场的构成保险市场的构成Add Your Text 安全体系安全体系 对承保经营的风险损失进行对承保经营的风险损失进行再分散、再保障再分散、再保障服务体系服务体系 提供各种保险精算的专业技提供各种保险精算的专业技术性配套服务术性配套服务5 5监控体系监控体系 规范市场主体活动，维护有序竞争，规范市场主体活动，维护有序竞争，保护消费者利益保护消费者利益完整的保险市完整的保险市场在组织构成场在组织构成上包括五个环上包括五个环节节营销体系营销体系 保险产品的市场销售和分配保险产品的市场销售和分配承保体系承保体系 开发保险服务项目，向市开发保险服务项目，向市 场

4、供应和销售风险保障方面的服务场供应和销售风险保障方面的服务4 43 32 21 1三三.保险企业的组织形式保险企业的组织形式-承保人体系承保人体系 根据企业资本所有权性质，保险人根据企业资本所有权性质，保险人有以下企业组织形态：有以下企业组织形态：国有保险公司国有保险公司 私营保险公司私营保险公司 合作保险组织合作保险组织 个人保险组织个人保险组织国有保险公司国有保险公司国家授权投资机构或国家直接投资经营保国家授权投资机构或国家直接投资经营保险业务的有限责任保险公司险业务的有限责任保险公司多为资金力量雄厚的大公司，经营规模大，多为资金力量雄厚的大公司，经营规模大，注重社会效益，有利于国家政策的

5、实施。注重社会效益，有利于国家政策的实施。中国出口信用保险公司中国出口信用保险公司私营保险公司私营保险公司股份公司和互助公司股份公司和互助公司私营保险公司私营保险公司股份公司股份公司 资本所有权归资本所有权归股份持有人所股份持有人所有，以社会大有，以社会大众为服务对象，众为服务对象，以盈利为目的以盈利为目的的保险经营实的保险经营实体。体。互助公司互助公司 资金所有权归资金所有权归被保险人共同被保险人共同所有，被保险所有，被保险人互助扶持，人互助扶持，自我保障的合自我保障的合作性的法人实作性的法人实体。体。区别区别法律性质差别：法律性质差别：资本金来资本金来源源所有权益所有权益归属归属经营目的经

6、营目的服务对象服务对象组织性质组织性质股份公司股份公司股东投资股东投资股东股东赢利赢利社会大众社会大众赢利法人赢利法人互助公司互助公司社员集资社员集资保单持有保单持有人人互助互助入社社员入社社员互助法人互助法人保费筹集保费筹集经营风险经营风险精算要求精算要求收益分配收益分配性质形式性质形式税收待遇税收待遇股份公司股份公司预征保费预征保费制制承担承担严格严格利润分配利润分配 股份分红股份分红所得税所得税互助公司互助公司追征保费追征保费制制不承担不承担可弥补可弥补盈余分配盈余分配 保单分红保单分红无无v法律权益差别：法律权益差别：互助公司的经营领域和市场地位互助公司的经营领域和市场地位 当前世界保

7、险市场上的主流组织形式之一，在当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位全球保险市场上占有重要地位 亚洲亚洲9 9家最大的保险公司中占有家最大的保险公司中占有8 8家（全部是日家（全部是日本公司）本公司）北美北美2323家最大的保险公司中占有家最大的保险公司中占有1111家家 寿险经营中互助公司历史悠久、规模庞大，占寿险经营中互助公司历史悠久、规模庞大，占据重要的市场份额。据重要的市场份额。股份化与互助化并存股份化与互助化并存转制原因分析转制原因分析 关于股份和互助制优劣性对比关于股份和互助制优劣性对比1 1资本筹集方面资本筹集方面 股份公司：广泛筹集社会资金、扩充资本

8、；股份公司：广泛筹集社会资金、扩充资本；资本流动强；资本流动强；积累资本容易；积累资本容易；互助公司：缺乏社会集资渠道；互助公司：缺乏社会集资渠道；资本流动性差；资本流动性差；收益分配压力大，费率提高难；收益分配压力大，费率提高难；互助公司互助公司股份公司股份公司2 2企业管理方面企业管理方面股份公司：代理人管理，所有者的干扰小；股份公司：代理人管理，所有者的干扰小；容易产生委托代理风险。容易产生委托代理风险。互助公司：管理模式多样化，可自主管理或委托管互助公司：管理模式多样化，可自主管理或委托管 理；可消除代理风险。理；可消除代理风险。3 3公共政策方面公共政策方面股份公司：缺乏税收优惠，政

9、府监管更加严厉。股份公司：缺乏税收优惠，政府监管更加严厉。互助公司：公司资本互助公司：公司资本“代际转移代际转移“困难，遗产税不困难，遗产税不 堪负担堪负担4 4经营约束方面：经营约束方面：股份公司：企业管理受资本所有者约束小；市场潜股份公司：企业管理受资本所有者约束小；市场潜 力宽广。力宽广。互助公司：企业管理受资本所有者约束大；同时内互助公司：企业管理受资本所有者约束大；同时内 在市场稳定。在市场稳定。股份或非互助化的原因股份或非互助化的原因：资本筹集和流动开放要求；税收原因。资本筹集和流动开放要求；税收原因。互助化原因：互助化原因：互助制的税收优惠；慑于股份企业在公开市场互助制的税收优惠

10、；慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力；自主管理无代理风险；稳定上被兼并收购的压力；自主管理无代理风险；稳定的内在客户和市场；政府监管利益等。的内在客户和市场；政府监管利益等。*融合趋向融合趋向股份公司和互助公司是现代保险人的主导形式，股份公司和互助公司是现代保险人的主导形式，两者的渗透融合加强。两者的渗透融合加强。表现一：传统的界限和特征淡化。表现一：传统的界限和特征淡化。股份化中股份化中,互助公司的经营方式发生了重大变化，互助公司的经营方式发生了重大变化，比如：服务对象扩大、实行预收保费等。比如：服务对象扩大、实行预收保费等。分成预收保费互助公司和追征保费式互助公司两分成预收保费互助公

11、司和追征保费式互助公司两个子类别。个子类别。现代股份保险公司也大量涉足各种分红保单。现代股份保险公司也大量涉足各种分红保单。这些变异，使互助公司同股份公司的法律界限和这些变异，使互助公司同股份公司的法律界限和企业属性逐渐模糊。企业属性逐渐模糊。表现二：形成互助和股份结合型企业集团表现二：形成互助和股份结合型企业集团在部分改制中，形成了各种互助公司与股份公司相互在部分改制中，形成了各种互助公司与股份公司相互交叉的形态。交叉的形态。下游式控股公司或互助控股公司下游式控股公司或互助控股公司由实力雄厚的互助公司建立控股公司，在保持母公司由实力雄厚的互助公司建立控股公司，在保持母公司互助性的同时，通过控

12、股公司控制其出资建立的股份互助性的同时，通过控股公司控制其出资建立的股份公司，由此形成了公司，由此形成了“互助互助-股份混合股份混合”的集团结构。的集团结构。通过互助保险人之间的兼并，形成母公司为互助型，通过互助保险人之间的兼并，形成母公司为互助型，被兼并的公司为股份制的被兼并的公司为股份制的“互助互助-股份混合股份混合”结构。结构。合作保险组织合作保险组织非公司制的组织形式，如相互保险社、保险合作非公司制的组织形式，如相互保险社、保险合作社社相互保险社：相互保险社：由同一行业的人、为对付灾害事故损失、自愿组由同一行业的人、为对付灾害事故损失、自愿组织，采取社团合作方式经营，会员具职业领域和织

13、，采取社团合作方式经营，会员具职业领域和地域特性。地域特性。在欧美普遍，如洛杉矶的农民保险合作社和联合在欧美普遍，如洛杉矶的农民保险合作社和联合服务汽车保险协会。服务汽车保险协会。保险合作社保险合作社与相互保险社近似，但存在区别与相互保险社近似，但存在区别 法人地位、资金来源、与社员关系法人地位、资金来源、与社员关系美国最大的两个医疗协会：蓝十字会（美国最大的两个医疗协会：蓝十字会（Blue CrossBlue Cross）和）和蓝盾（蓝盾（Blue ShieldBlue Shield）医疗保险组织，以州或社区为经）医疗保险组织，以州或社区为经营范围，非营利性营范围，非营利性大约大约2/52/

14、5的美国人是蓝十字会成员，的美国人是蓝十字会成员，1/31/3的美国人参加了的美国人参加了蓝盾保险蓝盾保险个体保险组织个体保险组织世界上最大的个体保险组织世界上最大的个体保险组织劳合社劳合社(Lloyds)(Lloyds)*组织属性组织属性：个体保险商的集合组织：个体保险商的集合组织*组织机能组织机能：类似于证券交易所：类似于证券交易所*组织构架组织构架：约有：约有1800018000个个人保险商个个人保险商,分别组成分别组成170170 个辛迪加个辛迪加(SYNDICATES)(SYNDICATES)会社的资格会员，以独立法人实体身份签发保单，会社的资格会员，以独立法人实体身份签发保单，实行

15、独立自主经营。实行独立自主经营。管理机构是劳合管理委员会，负责监管成员的保管理机构是劳合管理委员会，负责监管成员的保险交易，各辛迪加具有承保和确定费率的自主权。险交易，各辛迪加具有承保和确定费率的自主权。组织特点组织特点功能分离：会社管理活动同个体保险商经营完全分离。功能分离：会社管理活动同个体保险商经营完全分离。法律地位：法律地位：独立责任和无限清偿责任。独立责任和无限清偿责任。传统劳合保险商实行独立经营、自担风险的分离经传统劳合保险商实行独立经营、自担风险的分离经营原则，各辛迪加之间互不对他人的债务和清偿负责。营原则，各辛迪加之间互不对他人的债务和清偿负责。目前，各辛迪加间的财务合作加强，

16、各辛迪加接受目前，各辛迪加间的财务合作加强，各辛迪加接受所摊派的经营困难辛迪加的赔偿责任，并相互提供再保所摊派的经营困难辛迪加的赔偿责任，并相互提供再保险。险。传统劳合社只接受个人保险商，为了改进会社状况，传统劳合社只接受个人保险商，为了改进会社状况，目前还接受公司成员入社，并对其实行有限责任制。目前还接受公司成员入社，并对其实行有限责任制。组织地位组织地位在国际保险市场享有良好声誉在国际保险市场享有良好声誉拥有雄厚的实力和财力，能承保最大的风险单位拥有雄厚的实力和财力，能承保最大的风险单位业务上敢于开拓创新业务上敢于开拓创新重合同守信用信誉高重合同守信用信誉高拥有完整的技术部门和人才拥有完整

17、的技术部门和人才会社内有严格的管理制度和财务保障制度会社内有严格的管理制度和财务保障制度经营领域以财产责任险和再保险为主经营领域以财产责任险和再保险为主 随着市场的改革和保险业的对外开放，新的保险公随着市场的改革和保险业的对外开放，新的保险公司形式进入中国市场司形式进入中国市场20042004、11 11 我国第一家相互制保险公司我国第一家相互制保险公司 阳光农业相互保险公司阳光农业相互保险公司20042004年底年底 美国利宝互助保险公司重庆美国利宝互助保险公司重庆 分公司开业分公司开业,成为首家成为首家 设立在西部的外资设立在西部的外资 保险公司。保险公司。20072007年年4 4月中旬

18、月中旬 劳合社中国公司将在劳合社中国公司将在 上海陆家嘴正式开业上海陆家嘴正式开业 四四 保险（销售）中介组织保险（销售）中介组织1 1保险产品的两种销售方式保险产品的两种销售方式直接销售方式直接销售方式保险企业的雇员，通过各种形式保险企业的雇员，通过各种形式（柜台、邮件、电话和报刊广告等传媒）实现的销（柜台、邮件、电话和报刊广告等传媒）实现的销售。售。中介销售方式中介销售方式通过各种机构的代理委托关系所通过各种机构的代理委托关系所完成的销售，是传统保险的主导方式。完成的销售，是传统保险的主导方式。2 2销售渠道市场份额情况销售渠道市场份额情况世界各国绝大多数的保险单是通过代理和世界各国绝大多

19、数的保险单是通过代理和经纪中介销售的。经纪中介销售的。其中：美国盛行独立代理制度和经纪制度其中：美国盛行独立代理制度和经纪制度 日本流行个人特别是业余个人代理日本流行个人特别是业余个人代理 欧洲大陆欧洲大陆 银行兼业代理最发达银行兼业代理最发达 亚洲新兴市场国家具有日欧特点亚洲新兴市场国家具有日欧特点3 3中介销售的原因中介销售的原因合同复杂，服务专业程度高合同复杂，服务专业程度高意义意义对投保人，避免复杂烦琐的保险合同事项处理，对投保人，避免复杂烦琐的保险合同事项处理，降低服务寻找和交易的成本，维护自身的权益。降低服务寻找和交易的成本，维护自身的权益。对保险人对保险人摆脱市场销售方面的琐碎业

20、务，集中资源和人力摆脱市场销售方面的琐碎业务，集中资源和人力开发产品，提高承保风险的质量，控制风险损失；开发产品，提高承保风险的质量，控制风险损失；降低营销成本，改进经营效率。降低营销成本，改进经营效率。拓展市场，增加赢利。拓展市场，增加赢利。4 4销售中介主体销售中介主体-保险代理人和保保险代理人和保险经纪人险经纪人属性区别属性区别保险代理人：保险人的法定代表，在授权范围保险代理人：保险人的法定代表，在授权范围内，替保险公司招徕顾客、代收保险费，代签内，替保险公司招徕顾客、代收保险费，代签保单，从保险人处赚取代理佣金。保单，从保险人处赚取代理佣金。保险经纪人：被保险人的法定代表，在授权范保险

21、经纪人：被保险人的法定代表，在授权范围内代表被保险人同保险公司接洽，组织投保围内代表被保险人同保险公司接洽，组织投保活动，处理合同事宜。其佣金一般来自于保险活动，处理合同事宜。其佣金一般来自于保险人，但也有可能来自于请求特约服务的投保人。人，但也有可能来自于请求特约服务的投保人。区别概要一览表区别概要一览表委托方委托方 佣金来源佣金来源 活动名义和承活动名义和承担风险担风险服务内容服务内容代理人代理人保险人保险人保险公司保险公司以保险人的名义以保险人的名义不承担合同风险不承担合同风险拓展市场拓展市场招徕客户招徕客户经纪人经纪人投保人投保人保险人或委保险人或委托方托方以自己的名义以自己的名义保险

22、销售有经营风保险销售有经营风险险保险销售保险销售咨询咨询 理财理财 风险管理风险管理*代理主体的类别代理主体的类别包括：个人代理和机构代理包括：个人代理和机构代理个人代理个人代理：通过聘用外勤员工销售保险产品：通过聘用外勤员工销售保险产品的营销方式的营销方式机构代理：机构代理：分兼业代理和专业代理分兼业代理和专业代理*经纪主体的类别经纪主体的类别分为财产保险经纪人、人寿保险经纪人和分为财产保险经纪人、人寿保险经纪人和再保险经纪人等再保险经纪人等5 5保险中介体系面临的挑战保险中介体系面临的挑战132保险成本的上保险成本的上扬和保险价格扬和保险价格的提高，抑制的提高，抑制了保险需求，了保险需求，

23、给自保公司等给自保公司等替代品提供了替代品提供了成长的空间。成长的空间。保险人对承保险人对承保风险的控保风险的控制能力削弱，制能力削弱，容易减低承容易减低承保风险的质保风险的质量。量。保险市场保险市场中的中的“代代理人理人”问问题题*出路出路*减少代理环节，约束代理人行为减少代理环节，约束代理人行为*增强保险人经营的独立自主程度，改进完善销增强保险人经营的独立自主程度，改进完善销售体系，降低销售成本，提高经营效率。售体系，降低销售成本，提高经营效率。对于后者，利用新兴销售方式，如：直接邮购、对于后者，利用新兴销售方式，如：直接邮购、电话销售、银行网点代理、委托股票经纪人销售电话销售、银行网点代

24、理、委托股票经纪人销售等。等。6.6.直接销售方式直接销售方式优点：优点：1.1.通过便宜的普通媒介，降低成本。通过便宜的普通媒介，降低成本。2.2.进行广告宣传、建立品牌的手段之一。进行广告宣传、建立品牌的手段之一。3.3.广泛地接触市场广泛地接触市场,收集资料进行市场调查和研收集资料进行市场调查和研 究，利于产品开发。究，利于产品开发。4.4.目标性强，通过市场细分能够有针对性地选择某目标性强，通过市场细分能够有针对性地选择某一目标群体采取不同的策略。一目标群体采取不同的策略。缺陷：缺陷：针对潜在客户进行，销售成功率相对较低，每一保针对潜在客户进行，销售成功率相对较低，每一保单成本较高。单

25、成本较高。网络销售是避免这一弊端的手段。网络销售是避免这一弊端的手段。网络营销模式的优势：网络营销模式的优势：（1 1）减少对代理人、经纪人和员工依赖，降低成本）减少对代理人、经纪人和员工依赖，降低成本提高效率、产生规模效益。提高效率、产生规模效益。（2 2）避免中介人员或员工的道德风险，提供更专业）避免中介人员或员工的道德风险，提供更专业服务。服务。（3 3）每周）每周7 7天、每天天、每天2424小时不间断服务，接纳更多小时不间断服务，接纳更多客户。客户。（4 4）提供基于多媒体的信息，按客户要求提供资料，）提供基于多媒体的信息，按客户要求提供资料，通过多种方式与客户交流。通过多种方式与客

26、户交流。缺点缺点是缺乏直接接触的亲切感，人性化弱。是缺乏直接接触的亲切感，人性化弱。第二节第二节 保险市场模式保险市场模式保险市场模式保险市场模式各国民族保险市场在某些重要方面形成的整体构各国民族保险市场在某些重要方面形成的整体构造特征，及依据这些特征而划分的造特征，及依据这些特征而划分的 基本市场类基本市场类型。型。涉及三个战略：涉及三个战略：*政府保险还是商业（民营）保险政府保险还是商业（民营）保险*集中垄断还是分散多元经营集中垄断还是分散多元经营*封闭自守还是对外开放封闭自守还是对外开放一政府保险及其组织形式一政府保险及其组织形式*现代保险的两种社会方式：政府保险和商业现代保险的两种社会

27、方式：政府保险和商业保险。保险。按非市场化原则组织的保险为政府保险，或按非市场化原则组织的保险为政府保险，或国家保险；国家保险；按市场经济准则组织的保险为商业保险。按市场经济准则组织的保险为商业保险。政府和商业保险的分工政府和商业保险的分工政府保险人主要承担市场机制失灵的保险领域：政府保险人主要承担市场机制失灵的保险领域：商业不可保风险商业不可保风险-见第一章见第一章容易产生垄断和市场控制力的风险容易产生垄断和市场控制力的风险-位微观经济学位微观经济学对宏观经济有举足轻重作用的保险对宏观经济有举足轻重作用的保险-宏观经济学宏观经济学涉足的风险种类：涉足的风险种类：基本养老、失业、医疗等社会保险

28、基本养老、失业、医疗等社会保险金融风险：存款保险、私人退休基金保障、保险保金融风险：存款保险、私人退休基金保障、保险保障障灾害灾难性保险；治安保险；某些再保险等等。灾害灾难性保险；治安保险；某些再保险等等。各国普遍形成了商业保险为主、政府保险为辅的格各国普遍形成了商业保险为主、政府保险为辅的格局。局。政府参与和提供保险的两种方式：政府参与和提供保险的两种方式：非市场化方式：政府职能机构兴办的失业、养非市场化方式：政府职能机构兴办的失业、养老和医疗保险。老和医疗保险。利用市场机制的方式利用市场机制的方式美国为例美国为例政府出资（持股方式）持有保险企业产权；财政府出资（持股方式）持有保险企业产权；

29、财务上独立核算、经营自主，业务上贯彻政府经务上独立核算、经营自主，业务上贯彻政府经济和社会政策（例如各国农业再保险业务）济和社会政策（例如各国农业再保险业务）-政策性保险政策性保险政府担保、补贴所承保风险的支付责任，例如：政府担保、补贴所承保风险的支付责任，例如：恐怖风险、主权风险等。恐怖风险、主权风险等。国有保险企业弊端：国有保险企业弊端：1.1.经营中激励机制不足，政企难分；难以提高保险运作经营中激励机制不足，政企难分；难以提高保险运作效率。效率。2.2.政策性保险同赢利性的保险业务难以兼顾、互相干扰。政策性保险同赢利性的保险业务难以兼顾、互相干扰。国有保险企业改制的潮流国有保险企业改制的

30、潮流各国政府利用市场机制介入保险经营：各国政府利用市场机制介入保险经营：1 1参与或控制民营保险公司的产权或股份参与或控制民营保险公司的产权或股份 2 2资助、补贴和担保民营公司经营责任，鼓励其资助、补贴和担保民营公司经营责任，鼓励其 涉足政策性保险领域涉足政策性保险领域 3 3委托民营公司经营等等委托民营公司经营等等二竞争与市场主体多元化竞争与市场主体多元化保险市场也有：完全竞争、完全垄断、垄断保险市场也有：完全竞争、完全垄断、垄断竞争三种机构模式。目前，竞争垄断结合型竞争三种机构模式。目前，竞争垄断结合型市场占主导。市场占主导。商业保险成熟国家盛行：私人竞争、寡头垄商业保险成熟国家盛行：私

31、人竞争、寡头垄断的模式。特点：断的模式。特点：1 1 保险经营实体众多、少数寡头垄断市场。保险经营实体众多、少数寡头垄断市场。2 2 私营保险人占主导、政府保险和国企起辅助私营保险人占主导、政府保险和国企起辅助作用。作用。3 3 互助和股份公司并存，股份化倾向鲜明。互助和股份公司并存，股份化倾向鲜明。其中：其中：英、美、德等经营实体众多分散的模式特征。英、美、德等经营实体众多分散的模式特征。法、日、瑞典等，市场主体相对集中。法、日、瑞典等，市场主体相对集中。新兴市场，国有保险公司逐渐股份化、民营化，新兴市场，国有保险公司逐渐股份化、民营化，其市场份额减低。其市场份额减低。原先由政府垄断保险经营

32、的发展中国家，包括中原先由政府垄断保险经营的发展中国家，包括中国，进行了市场主体多元化和多种经营形式的调国，进行了市场主体多元化和多种经营形式的调整。整。各国市场更趋于：各类保险人并存、多元主体竞各国市场更趋于：各类保险人并存、多元主体竞争、少数大企业垄断的一般性模式争、少数大企业垄断的一般性模式。三保险市场的开放三保险市场的开放我国保险业已基本实现全面对外开放我国保险业已基本实现全面对外开放各种市场准入限制基本取消。例如：原外资设立各种市场准入限制基本取消。例如：原外资设立寿险公司必须合资且股比不超过寿险公司必须合资且股比不超过50%50%等限制。等限制。仅保留某些国际惯例方面的限制，比如法

33、定保险仅保留某些国际惯例方面的限制，比如法定保险业务。业务。20062006年底，外资保险公司不允许经营法定保险业年底，外资保险公司不允许经营法定保险业务（机动车辆第三者责任险、公共汽车和其它商务（机动车辆第三者责任险、公共汽车和其它商业运载工具驾驶员和运营者责任险等）。业运载工具驾驶员和运营者责任险等）。中国保险市场的开放态势中国保险市场的开放态势-入境机入境机构和规模构和规模 市场占有份额不算高，但增长迅速；最早主市场占有份额不算高，但增长迅速；最早主要集中于率先开放的沿海发达地区，随着经要集中于率先开放的沿海发达地区，随着经营机构的增加，市场占有率上升，在上海大营机构的增加，市场占有率上

34、升，在上海大约约17%17%左右。左右。入境是全方位的。其中不乏对边缘、空白市入境是全方位的。其中不乏对边缘、空白市场的介入，涉及到保险活动各个领域，包括场的介入，涉及到保险活动各个领域，包括财险、寿险、保险中介和再保险等。财险、寿险、保险中介和再保险等。民族保险业在国内市场面临的国际化挑战民族保险业在国内市场面临的国际化挑战外资保险公司具有相对悠久的历史经验，在技术、外资保险公司具有相对悠久的历史经验，在技术、人才、品牌、管理、产品等方面有竞争优势。人才、品牌、管理、产品等方面有竞争优势。资本方面，中资保险企业的劣势：同入境国际保资本方面，中资保险企业的劣势：同入境国际保险巨头比，我国资产规

35、模小，截止险巨头比，我国资产规模小，截止20012001年底，保年底，保险总资产险总资产45914591亿元，整体资本总额才亿元，整体资本总额才360360亿左右。亿左右。入境外资公司，其所有者权益一家中等规模公司入境外资公司，其所有者权益一家中等规模公司的资本金就达数十亿。的资本金就达数十亿。目前进入中国市场的外资保险公司目前进入中国市场的外资保险公司资料来源：根据2006年fortune杂志整理获得世界世界500强强排名排名公司公司标标志志公司公司营业营业收入（百万收入（百万美元）美元）15法国安盛法国安盛 12983916德国安德国安联联12140652英国保英国保诚诚7474574德国

36、慕尼黑再保德国慕尼黑再保险险60256112美国大都会人寿美国大都会人寿46983119日本第一生命日本第一生命44598209瑞士再保瑞士再保险险28093217中国人寿中国人寿27389第三节第三节 保险产业的组织创新保险产业的组织创新一一 自保公司自保公司1 1含义含义CAPTIVE INSURANCERS,CAPTIVE INSURANCERS,产权为母公司所有、以母公司（或集团、关联公产权为母公司所有、以母公司（或集团、关联公司）为服务对象（被保险人）的专业性保险公司。司）为服务对象（被保险人）的专业性保险公司。兴起于兴起于2020世纪世纪6060年代，目前为国际保险市场重要年代，目

37、前为国际保险市场重要的力量。的力量。2 2特点特点其一：资本所有权隶属于非保险专业母公司其一：资本所有权隶属于非保险专业母公司其二：被保险人同时也是自保公司所有人其二：被保险人同时也是自保公司所有人其三：母公司直接支配自保公司的营运，包其三：母公司直接支配自保公司的营运，包括承保和理赔行为括承保和理赔行为3 3类型类型区别在于自保公司的产权和服务对象上区别在于自保公司的产权和服务对象上单一型单一型 (SINGLE-PARENT CAPTIVE(SINGLE-PARENT CAPTIVE）为单一的某个母公司。为单一的某个母公司。联合型联合型 （ASSOCIATION-CAPTIVEASSOCIA

38、TION-CAPTIVE），集团型。），集团型。为多家参与产权投资的母公司。为多家参与产权投资的母公司。管理方式管理方式-两种：两种：母公司直接管理；母公司直接管理；委托独立风险管理服务机构如委托独立风险管理服务机构如:会计师、税务师、会计师、税务师、审计师事务所、专业承保理赔组织、再保险人等审计师事务所、专业承保理赔组织、再保险人等运作。称运作。称”租赁型租赁型”自保公司。自保公司。随着专业化风管机构发展，自保公司业务主要由随着专业化风管机构发展，自保公司业务主要由一般保险人和经纪人一般保险人和经纪人组成的风管公司来经营。组成的风管公司来经营。4.4.涉足风险种类涉足风险种类主要是可保性弱的

39、高风险和特殊风险主要是可保性弱的高风险和特殊风险一般为企业财产和责任险如一般为企业财产和责任险如:政治风险、环境风险、政治风险、环境风险、医疗责任风险等，是保险产品创新的领头羊。医疗责任风险等，是保险产品创新的领头羊。跨国集团的自保公司一般注册在离岸国际金融中跨国集团的自保公司一般注册在离岸国际金融中心心OFC。目的是获取避税利益和东道国宽松管制。目的是获取避税利益和东道国宽松管制百慕大地区集中了全球百慕大地区集中了全球1/3的自保公司。的自保公司。5 意义1234在保险经在保险经营上有较营上有较大的灵活大的灵活性性节省母公司节省母公司的保险费用、的保险费用、代理佣金，代理佣金，可享受母子可享

40、受母子公司间的税公司间的税收利益收利益为母公司为母公司扩大经营扩大经营领域，母领域，母公司可以公司可以充分利用充分利用投保资金投保资金提高母公司提高母公司的商业地位，的商业地位，提升其形象提升其形象和实力，利和实力，利于母公司同于母公司同一般保险人一般保险人的谈判的谈判v自保公司丰富了企业风管形式，弥补了市场供应不足；自保公司丰富了企业风管形式，弥补了市场供应不足；v占领了潜在市场，对传统保险人形成威胁，推动保险人创新。占领了潜在市场，对传统保险人形成威胁，推动保险人创新。二二 银行保险人银行保险人（一）银行保险和金融一体化（一）银行保险和金融一体化银行保险人银行保险人(BANCASSURER

41、S)(BANCASSURERS)向社会大众开发销售银行和保险产品的经营实体，向社会大众开发销售银行和保险产品的经营实体，经营范围跨业涉及：存款、信贷、抵押、保险、退经营范围跨业涉及：存款、信贷、抵押、保险、退休基金和现金管理等各方面。休基金和现金管理等各方面。采取协议形式采取协议形式 由由银行代理销售或银行代理销售或承包销售保险单承包销售保险单保险公司：扩大保险公司：扩大营销数量，降低营销数量，降低销售成本销售成本 银行：增加中间银行：增加中间业务收入业务收入第一阶段：第一阶段：1980之前之前 第二阶段：第二阶段：19801990银行开始发展一银行开始发展一些与银行传统业些与银行传统业务大相

42、径庭的金务大相径庭的金融产品，并利用融产品，并利用其全面介入保险其全面介入保险领域。领域。主要是银行为应主要是银行为应付行业之间的竞付行业之间的竞争而扩展业务范争而扩展业务范围，力求在竞争围，力求在竞争中处于优势。中处于优势。银行或保险企业银行或保险企业纷纷通过各种方纷纷通过各种方式，包括合资、式，包括合资、独资控股、兼并独资控股、兼并收购等等，建立收购等等，建立以银行为主导或以银行为主导或以保险为主导方以保险为主导方的新型实体，借的新型实体，借以实现银行和保以实现银行和保险业的综合经营险业的综合经营第三阶段：第三阶段：1990后后银行保险的发展阶段银行保险的发展阶段银保融合渗透到企业组织机构

43、、财务资金核算、产品创造开发等银保融合渗透到企业组织机构、财务资金核算、产品创造开发等深层面，就形成了新的金融机构深层面，就形成了新的金融机构-银行保险人银行保险人金融一体化金融一体化银保是金融一体化的重要内容银保是金融一体化的重要内容金融一体化进程的三个不同阶段如下：金融一体化进程的三个不同阶段如下：非一体化非一体化走向一体化走向一体化一体化一体化银行银行保险公司保险公司证券公司证券公司公司可以在任何一点为间隙市场（公司可以在任何一点为间隙市场（niche market）提供服务）提供服务。公司创造出公司创造出新产品，并新产品，并使其具备竞使其具备竞争对手产品争对手产品的特点的特点来自各行业

44、来自各行业的公司以子的公司以子公司或持股公司或持股公司的形式公司的形式紧密结合在紧密结合在一起一起传统的公传统的公司销售或司销售或发行创新发行创新的金融工的金融工具具都以金融服务都以金融服务机构自居，不机构自居，不再有严格的身再有严格的身份区别。各公份区别。各公司不再局限于司不再局限于原来特定的产原来特定的产品和服务。品和服务。（二）（二）我国银行保险发展的困境我国银行保险发展的困境我国是东亚地区银保发展相当典型的国家。自我国是东亚地区银保发展相当典型的国家。自20002000年引入该业务来，经历了井喷式发展后陷入僵持。年引入该业务来，经历了井喷式发展后陷入僵持。20042004年我国银保业务

45、增幅下降，保险人开始调整银年我国银保业务增幅下降，保险人开始调整银保战略，压缩或撤出这一领域。保战略，压缩或撤出这一领域。2006-072006-07牛市中又抬牛市中又抬头，今年又放慢步伐。头，今年又放慢步伐。银保前景是好的。专家预测，银保前景是好的。专家预测，20102010年银行将分销新年银行将分销新增寿险业务保费的近增寿险业务保费的近30%30%。持续发展的障碍：持续发展的障碍：银保合作缺乏银保合作缺乏一体化产品一体化产品支撑，形成了银行为保险支撑，形成了银行为保险作嫁衣的格局。作嫁衣的格局。银行和保险人缺乏银行和保险人缺乏产权利益产权利益纽带，合作停滞在销售纽带，合作停滞在销售联盟的低

46、级阶段。联盟的低级阶段。以上铸成了以上铸成了“保险主动型保险主动型”的销售联盟。一旦宏观的销售联盟。一旦宏观经济变化，代理销售利益丧失，使脆弱的合作难以经济变化，代理销售利益丧失，使脆弱的合作难以继续。继续。（三）银保产权融合的法律障碍（三）银保产权融合的法律障碍政府监管的国际比较政府监管的国际比较银保发展受制于政府监管，这种监管在立法上涉及两银保发展受制于政府监管，这种监管在立法上涉及两大问题：大问题：1.1.交叉销售对方产品。主要是保险分销渠道安排，即交叉销售对方产品。主要是保险分销渠道安排，即银行代销保单。银行代销保单。2.2.银行和保险产权控制。涉及混业分业的制度选择。银行和保险产权控

47、制。涉及混业分业的制度选择。含含2 2类四项内容：类四项内容：第一、第一、持股比例限制持股比例限制：保险人持银行股份；银行持保险股份；保险人持银行股份；银行持保险股份；第二、第二、建立控股公司限制建立控股公司限制：保险设银行子公司；银行设保险子公司。保险设银行子公司；银行设保险子公司。欧盟普遍允许金融服务跨业，但要求采取欧盟普遍允许金融服务跨业，但要求采取控股公司控股公司形形式，禁止银行和保险在同一屋顶下共同经营。式，禁止银行和保险在同一屋顶下共同经营。日本日本19971997年起允许保险人以子公司形式进入对方金融年起允许保险人以子公司形式进入对方金融市场。市场。美国原先贯彻金融分业法规，银保

48、市场份额不高，盈美国原先贯彻金融分业法规，银保市场份额不高，盈利率也低。利率也低。19991999年美国年美国GLBGLB法案（法案（Gramm-Leach-BlileyGramm-Leach-Bliley）金融金融服务现代化法服务现代化法的核心内容是：准许银行、保险公司、的核心内容是：准许银行、保险公司、券商联合组建金融控股公司，立法上给跨业经营和银券商联合组建金融控股公司，立法上给跨业经营和银保融合扫清道路。保融合扫清道路。可是，数据显示，这一立法并未带来银行保险的大爆可是，数据显示，这一立法并未带来银行保险的大爆炸炸-美国美国iiiiii信息。信息。亚洲的中国亚洲的中国在银行代理的管制上

49、我国非常宽松在银行代理的管制上我国非常宽松在金融集团发展上，我国严格禁止银保交叉持股；在金融集团发展上，我国严格禁止银保交叉持股；在亚洲属最严厉的。在亚洲属最严厉的。20062006年前后，许可保险持有银行股权，但银行仍年前后，许可保险持有银行股权，但银行仍禁止持有保险股权。禁止持有保险股权。总之，在银行或保险子公司、金融控股公司及各总之，在银行或保险子公司、金融控股公司及各种一体化金融集团发展上，存在特许的事实，但种一体化金融集团发展上，存在特许的事实，但立法仍禁止。立法仍禁止。我国现有法律框架下我国现有法律框架下 银保产权纽带途径银保产权纽带途径1 1 通过海外金融机构入股对方行业、形成资

50、本关系。通过海外金融机构入股对方行业、形成资本关系。-“海归金融资本型海归金融资本型”的银保联合体的银保联合体。如工行（香港）亚洲分行持有太平人寿股份如工行（香港）亚洲分行持有太平人寿股份24.9%24.9%。2 2 以非金融集团为基础，经多业投资形成银保产权以非金融集团为基础，经多业投资形成银保产权纽带如：海尔、中粮。纽带如：海尔、中粮。这些集团对银行投资薄弱，可发展这些集团对银行投资薄弱，可发展“产业资本主导产业资本主导型型”间接式间接式 金融集团。金融集团。3 3 通过非银行（保险）的子公司参与对方产权，通过非银行（保险）的子公司参与对方产权，形成银保产权融合体，如：平安集团通过子公形成