银行信贷基础.ppt

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1、零售贷款业务介绍零售贷款业务介绍中国银行广东省分行个人金融部内容概要内容概要一、零售贷款业务简述一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设四、消费信贷中心建设I 零售贷款业务简述零售贷款业务简述 为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的是商业银行的一项重要的授信授信资产业务。资产业务。零售贷款的概念零售贷款的概念零售贷款的概念零售贷款的概念 u个人贷款个人贷款u住房贷款住房贷款u经营类贷款经营类贷款u汽车贷款汽车贷款u一手住房贷款一手住房贷款u二手住房贷款

2、二手住房贷款u个人投资经营贷款个人投资经营贷款u商业用房贷款商业用房贷款u存单质押贷款存单质押贷款u额度类贷款额度类贷款u配套产品配套产品u二手房交易资金委托监管二手房交易资金委托监管 u存贷理财帐户存贷理财帐户u固定利率住房贷款固定利率住房贷款u公积金贷款公积金贷款u个人抵质押循环额度个人抵质押循环额度u个人信用循环额度个人信用循环额度u信用卡透支信用卡透支u教育贷款教育贷款u商业助学贷款商业助学贷款u国家教育助学贷款国家教育助学贷款u南航飞行员助学贷款南航飞行员助学贷款u置换宝置换宝I 零售贷款业务简述零售贷款业务简述 个人客户个人客户 金额较小金额较小 期限较长期限较长 一般采用分期还款

3、方式一般采用分期还款方式 零售贷款的特点零售贷款的特点零售贷款的特点零售贷款的特点I 零售贷款业务简述零售贷款业务简述部分自筹部分自筹部分自筹部分自筹有效担保有效担保有效担保有效担保专款专用专款专用专款专用专款专用按期偿还按期偿还按期偿还按期偿还零售贷款的原则零售贷款的原则零售贷款的原则零售贷款的原则I 零售贷款业务简述零售贷款业务简述截至截至截至截至2009200920092009年年年年1 1 1 1月底月底月底月底余额：余额：余额：余额：777777777777亿元（剔除公积金贷款）亿元（剔除公积金贷款）亿元（剔除公积金贷款）亿元（剔除公积金贷款）在人民币贷款的占比：在人民币贷款的占比：

4、在人民币贷款的占比：在人民币贷款的占比：33333333市场份额（四大行口径）：市场份额（四大行口径）：市场份额（四大行口径）：市场份额（四大行口径）：28.728.728.728.7，仅次于工商银行，仅次于工商银行，仅次于工商银行，仅次于工商银行2009200920092009年净增任务：年净增任务：年净增任务：年净增任务：100100100100亿元亿元亿元亿元不良余额：不良余额：不良余额：不良余额：6.236.236.236.23亿元，不良率：亿元，不良率：亿元，不良率：亿元，不良率：0.80.80.80.8 业务的发展现状业务的发展现状业务的发展现状业务的发展现状I 零售贷款业务简述零

5、售贷款业务简述改善资产结构改善资产结构优化资产质量优化资产质量提高资产收益提高资产收益零售贷款的重要性零售贷款的重要性零售贷款的重要性零售贷款的重要性I 零售贷款业务简述零售贷款业务简述经营管理组织架构经营管理组织架构经营管理组织架构经营管理组织架构一级分行一级分行经办网点经办网点1 1经办网点经办网点3 3经办网点经办网点2 2经办网点经办网点N N消费信贷中心消费信贷中心个人金融部个人金融部资产业务团队资产业务团队风险管理团队风险管理团队二级分行二级分行II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v 借款人借款人借款人借款人v 贷款限额贷款限额贷款限额贷款限额v 贷款期限贷款期限贷款期限贷款

6、期限v 贷款利率贷款利率贷款利率贷款利率 v 还款频率还款频率还款频率还款频率v 还款方式还款方式还款方式还款方式v 担保方式担保方式担保方式担保方式产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v18181818岁以上具备完全民事行为能力和合岁以上具备完全民事行为能力和合岁以上具备完全民事行为能力和合岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人法居留身份的自然人法居留身份的自然人法居留身份的自然人v有稳定的职业和收入，具备还款能力有稳定的职业和收入，具备还款能力有稳定的职业和收入，具备还款能力有稳定的职业和收入，具备还款能力v能够提供银

7、行认可的担保能够提供银行认可的担保能够提供银行认可的担保能够提供银行认可的担保v可以多人联合贷款可以多人联合贷款可以多人联合贷款可以多人联合贷款v贷款的传递性贷款的传递性贷款的传递性贷款的传递性产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素借借借借款款款款人人人人II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v最高不超过借款人用于消费或投资所需最高不超过借款人用于消费或投资所需最高不超过借款人用于消费或投资所需最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的资金的资金的资金的8 8 8 8成成成成v单笔贷款金额不超过人民币单笔贷款金额不超过人民币单笔贷款金额不超过人民币单笔贷款金额不超过人民币1

8、000100010001000万元万元万元万元（个人投资经营贷款、个人循环贷款）（个人投资经营贷款、个人循环贷款）（个人投资经营贷款、个人循环贷款）（个人投资经营贷款、个人循环贷款）产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素贷贷贷贷款款款款限限限限额额额额II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v一般为中长期贷款，即期限一般在一般为中长期贷款，即期限一般在一般为中长期贷款，即期限一般在一般为中长期贷款，即期限一般在3 3 3 3年以上年以上年以上年以上v除了购房按揭贷款以外，贷款期限一除了购房按揭贷款以外，贷款期限一除了购房按揭贷款以外，贷款期限一除了购房按揭贷款以外，贷款期限

9、一般最长不超过般最长不超过般最长不超过般最长不超过5 5 5 5年年年年v最短的贷款期限不少于半年最短的贷款期限不少于半年最短的贷款期限不少于半年最短的贷款期限不少于半年产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素贷贷贷贷款款款款期期期期限限限限II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v贷款利率是贷款产品的价格贷款利率是贷款产品的价格贷款利率是贷款产品的价格贷款利率是贷款产品的价格v消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率行上浮利率行上浮利率行上浮利率

10、v购房按揭贷款可执行最多下浮购房按揭贷款可执行最多下浮购房按揭贷款可执行最多下浮购房按揭贷款可执行最多下浮30303030的优惠利率的优惠利率的优惠利率的优惠利率v银行规定一般贷款计息周期：月银行规定一般贷款计息周期：月银行规定一般贷款计息周期：月银行规定一般贷款计息周期：月v基本计息公式：贷款余额基本计息公式：贷款余额基本计息公式：贷款余额基本计息公式：贷款余额*月利率月利率月利率月利率产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素贷贷贷贷款款款款利利利利率率率率II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v还款频率是指连续两次还款的时间间隔还款频率是指连续两次还款的时间间隔还款频率

11、是指连续两次还款的时间间隔还款频率是指连续两次还款的时间间隔v根据不同的还款方式而有所不同根据不同的还款方式而有所不同根据不同的还款方式而有所不同根据不同的还款方式而有所不同v常见的还款频率为每月还款常见的还款频率为每月还款常见的还款频率为每月还款常见的还款频率为每月还款v灵活还款方式灵活还款方式灵活还款方式灵活还款方式产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素还还还还款款款款频频频频率率率率II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v等额本息还款法，可按月或按季等额本息还款法，可按月或按季等额本息还款法，可按月或按季等额本息还款法，可按月或按季v等额本金还款法，可按月或按季等额

12、本金还款法，可按月或按季等额本金还款法，可按月或按季等额本金还款法，可按月或按季v到期一次还本付息法到期一次还本付息法到期一次还本付息法到期一次还本付息法v灵活还款法灵活还款法灵活还款法灵活还款法 单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%50%50%50%，借，借，借，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的款人名下所有债务支出不得高于其月收入的款人名下所有债务支出不得高于其月收入的款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%55%55%55%产品的构成要素产品的构成要

13、素产品的构成要素产品的构成要素还还还还款款款款方方方方式式式式等额本息还款法与等额本金还款法的比较等额本息还款法与等额本金还款法的比较等额本息还款法与等额本金还款法的比较等额本息还款法与等额本金还款法的比较等额本息法等额本息法等额本息法等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。每月等额偿还贷款本息额每月等额偿还贷款本息额贷款本金贷款本金月利率月利率（1 1月利率）月利率）（1 1月利率）月利率）还款期数还款期数还款期数还款期数1计算公式：计算公式：计算公式：计算公式：等额本金法等额

14、本金法等额本金法等额本金法 每每每每月月月月等等等等额额额额偿偿偿偿还还还还贷贷贷贷款款款款本本本本金金金金，贷贷贷贷款款款款利利利利息息息息随随随随贷贷贷贷款款款款余余余余额额额额减减减减少少少少而而而而逐逐逐逐月月月月递减。递减。递减。递减。计算公式：计算公式：计算公式：计算公式：每月还款额贷款本金每月还款额贷款本金每月还款额贷款本金每月还款额贷款本金/还款期数（本金已归还本金累计数）还款期数（本金已归还本金累计数）还款期数（本金已归还本金累计数）还款期数（本金已归还本金累计数）月利率月利率月利率月利率 影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限影响客户月供额的三个因素：利率、还款

15、方式、贷款期限v等额还款法与等本还款法的比较等额还款法与等本还款法的比较等等等等额额额额还还还还款款款款法法法法在在在在整整整整个个个个还还还还款款款款期期期期内内内内的的的的每每每每月月月月供供供供款款款款额额额额将将将将维维维维持持持持不不不不变变变变。随随随随着着着着本本本本金金金金逐逐逐逐渐渐渐渐偿偿偿偿还还还还，供供供供款款款款中中中中的的的的本本本本金金金金比比比比重重重重将将将将不不不不断断断断增增增增加加加加。采采采采用用用用此此此此供供供供款款款款方方方方式式式式，可可可可准准准准确确确确掌掌掌掌握握握握每每每每月月月月的的的的还还还还款款款款额额额额，收收收收入入入入更更更

16、更有有有有预预预预算算算算。此此此此方方方方式式式式适适适适合合合合有有有有固固固固定定定定入入入入息息息息，又又又又希希希希望望望望以以以以固固固固定定定定供供供供款款款款额额额额还还还还款款款款的人士。的人士。的人士。的人士。等本还款法在整个还款期内的等本还款法在整个还款期内的等本还款法在整个还款期内的等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少每月供款额将逐渐减少每月供款额将逐渐减少每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月

17、偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。充裕，而又希望越还越轻松的人士。充裕，而又希望越还越轻松的人士。充裕，而又希望越还越轻松的人士。v等额还款法与等本还款法的比较等额还款法与等本还款法的比较等额还款法与等本还款法

18、的比较等额还款法与等本还款法的比较等等等等额额额额本本本本金金金金还还还还款款款款法法法法是是是是建建建建立立立立在在在在客客客客户户户户当当当当前前前前收收收收入入入入较较较较高高高高且且且且预预预预期期期期收收收收入入入入递递递递减减减减的的的的基基基基础础础础上上上上，等等等等额额额额本本本本息息息息还还还还款款款款法法法法是是是是建建建建立立立立在在在在预预预预期期期期收收收收入入入入比比比比较较较较稳稳稳稳定定定定的的的的基基基基础础础础上上上上，相相相相比比比比之之之之下下下下等等等等额额额额本本本本息息息息还还还还款款款款法法法法比比比比较较较较方方方方便便便便、易易易易记记记记

19、，为为为为当当当当前前前前最最最最常用的方法。常用的方法。常用的方法。常用的方法。从从从从计计计计、收收收收息息息息原原原原理理理理看看看看，两两两两种种种种还还还还款款款款方方方方式式式式完完完完全全全全相相相相同同同同，均均均均采采采采用用用用按按按按月月月月计计计计息息息息、按按按按月月月月收收收收息息息息，不不不不存存存存在在在在哪哪哪哪种种种种方方方方式式式式更更更更加加加加合合合合算算算算的的的的问问问问题题题题。在在在在整整整整个个个个贷贷贷贷款款款款期期期期间间间间，等等等等本本本本还还还还款款款款法法法法收收收收息息息息少少少少，是是是是由由由由于于于于客客客客户户户户前前前

20、前期期期期还还还还款款款款本本本本金金金金多多多多，平平平平均均均均占占占占用用用用银银银银行行行行资资资资金金金金少少少少的的的的原原原原因因因因造造造造成成成成的的的的，是是是是以以以以客客客客户户户户牺牺牺牺牲牲牲牲使使使使用用用用未未未未来来来来资资资资金金金金的的的的好好好好处处处处为为为为前前前前提提提提的的的的。客客客客户户户户节节节节省省省省利利利利息息息息支支支支出出出出的的的的最最最最好好好好方方方方式式式式是是是是缩缩缩缩短短短短还还还还款款款款期期期期或或或或提提提提前前前前还还还还款款款款，而而而而不不不不在在在在于于于于还还还还款款款款法法法法的的的的选选选选择择择

21、择方方方方式式式式，若若若若客客客客户户户户收收收收入稳定，建议选择等额本息还款法。入稳定，建议选择等额本息还款法。入稳定，建议选择等额本息还款法。入稳定，建议选择等额本息还款法。II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程v抵押担保：房地产抵押、汽车抵押抵押担保：房地产抵押、汽车抵押抵押担保：房地产抵押、汽车抵押抵押担保：房地产抵押、汽车抵押v有价单证质押：定期存单质押、凭证有价单证质押：定期存单质押、凭证有价单证质押：定期存单质押、凭证有价单证质押：定期存单质押、凭证式国债质押（暂不受理记账式国债）式国债质押（暂不受理记账式国债）式国债质押（暂不受理记账式国债）式国债质押（暂不受理记账式国债

22、）v第三方担保：自然人担保、专业担保第三方担保：自然人担保、专业担保第三方担保：自然人担保、专业担保第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保机构担保机构担保机构担保产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素产品的构成要素担担担担保保保保方方方方式式式式II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程业务的办理流程业务的办理流程业务的办理流程业务的办理流程客户提客户提交申请交申请个人资信材料：身份证、个人资信材料：身份证、户口簿、户口簿、职业证明、收入证明等；职业证明、收入证明等；用途证明材料；用途证明材料；担保条件证明材料担保条件证明材料受理与调受理与调查核实查核实抵押登记抵押登记备案备案质押冻结质

23、押冻结审批审批落实用落实用款条件款条件放款放款还本付息还本付息审批流程审批流程授权审批授权审批集体评审集体评审尽职调查尽职调查核准人核准人业务主管业务主管客户经理客户经理客客户户经经理理业业务务主主管管放放款款经经办办放放款款主主管管放款流程放款流程II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程业务的审批流程业务的审批流程业务的审批流程业务的审批流程尽职调查尽职调查集体集体评审评审有权审批人有权审批人审批审批三位一体决策机制三位一体决策机制1 1 1 1、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内、

24、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内居住满一年居住满一年居住满一年居住满一年2 2 2 2、成数、年限和利率、成数、年限和利率、成数、年限和利率、成数、年限和利率 贷款成数：一般为净车价的贷款成数：一般为净车价的贷款成数：一般为净车价的贷款成数：一般为净车价的70%70%70%70%贷款期限：一般为贷款期限：一般为贷款期限：一般为贷款期限：一般为1 1 1 13 3 3 3年，年，年，年，最长最长最长最长5 5 5 5年年年年。利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下利率：按人民银行公布

25、的商业贷款利率执行，最低下浮浮浮浮10101010。一般情况下，执行基准利率。一般情况下，执行基准利率。一般情况下，执行基准利率。一般情况下，执行基准利率。II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程主要产品介绍主要产品介绍主要产品介绍主要产品介绍汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款II 产品要素和业务流程产品要素和业务流程主要产品介绍主要产品介绍主要产品介绍主要产品介绍汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款3 3 3 3、还款方式：等额本息法、等额本金法。、还款方式：等额本息法、等额本金法。、还款方式：等额本息法、等额本金法。、还款方式：等额本息法、等额本金法。4 4 4 4、担保方式：房产抵押、担保方

26、式：房产抵押、担保方式：房产抵押、担保方式：房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、车辆抵押、有价单证质押、车辆抵押、有价单证质押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、履约险、履约险、履约险、第三方连带责任保证第三方连带责任保证第三方连带责任保证第三方连带责任保证5 5 5 5、申请人提交的材料、申请人提交的材料、申请人提交的材料、申请人提交的材料 个人贷款申请表；个人贷款申请表；个人贷款申请表；个人贷款申请表；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；还款能力证明，如单位开出的

27、收入证明、连续三个月的工还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；购车合同。购车合同

28、。购车合同。购车合同。案例分析案例分析案例一：银行如何掌握借款人的还款能力案例一：银行如何掌握借款人的还款能力案例一：银行如何掌握借款人的还款能力案例一：银行如何掌握借款人的还款能力 1 1、测算每月能够负担的还款额、测算每月能够负担的还款额 简易方法：简易方法：简易方法：简易方法：借款人家庭月收入的借款人家庭月收入的借款人家庭月收入的借款人家庭月收入的50%50%50%50%可支配收入可支配收入可支配收入可支配收入现金收入现金收入现金收入现金收入配偶收入配偶收入配偶收入配偶收入 或或或或 联名借款人收入联名借款人收入联名借款人收入联名借款人收入 2 2、计算贷款额的上限、计算贷款额的上限 贷

29、款额上限（万元）贷款额上限（万元）贷款额上限（万元）贷款额上限（万元）=月收入月收入月收入月收入供款系数供款系数供款系数供款系数万元月供万元月供万元月供万元月供款额款额款额款额 如果某客户的月收入为如果某客户的月收入为如果某客户的月收入为如果某客户的月收入为10000100001000010000元，希望按揭元，希望按揭元，希望按揭元，希望按揭20202020年，年，年，年，该客户贷款额上限该客户贷款额上限该客户贷款额上限该客户贷款额上限=1000050%72.34=69.12=1000050%72.34=69.12=1000050%72.34=69.12=1000050%72.34=69.1

30、2万元万元万元万元案例分析案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式假设：假设：假设：假设：某客户拟贷款购买第一套某客户拟贷款购买第一套某客户拟贷款购买第一套某客户拟贷款购买第一套50505050万元的住房万元的住房万元的住房万元的住房申请申请申请申请8 8 8 8成按揭成按揭成按揭成按揭贷款额贷款额贷款额贷款额40404040万元万元万元万元(50*0.8=40)(50*0.8=40)(50*0.8=40)(50*0.8=40)家庭月收入家庭月收入家庭月收入家庭月收入5600560056005600

31、元元元元月还款能力月还款能力月还款能力月还款能力2800280028002800元元元元(5600*0.5=2800)(5600*0.5=2800)(5600*0.5=2800)(5600*0.5=2800)案例分析案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是204204204204期，期，期，期，即即即即17171717年：年：

32、年：年：利率下浮利率下浮利率下浮利率下浮30%30%30%30%2800/40=70 2800/40=70 2800/40=70 2800/40=70元元元元/月月月月 对于万元月供表对于万元月供表对于万元月供表对于万元月供表=204=204=204=204期期期期如果选择等额本息法：如果选择等额本息法：如果选择等额本息法：如果选择等额本息法：每月还款额为每月还款额为每月还款额为每月还款额为2738273827382738元元元元累计利息支出：累计利息支出：累计利息支出：累计利息支出：15.8615.8615.8615.86万元（万元（万元（万元（2738X204-4000002738X204

33、-4000002738X204-4000002738X204-400000）案例分析案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式分析：分析：分析：分析：如果选择等额本金法如果选择等额本金法如果选择等额本金法如果选择等额本金法每月还本额为每月还本额为每月还本额为每月还本额为1960.81960.81960.81960.8元，第一个月的利息为元，第一个月的利息为元，第一个月的利息为元，第一个月的利息为1386138613861386元，第一个月的还款金额为元，第一个月的还款金额为元，第一个月的还款金额为元，

34、第一个月的还款金额为3346.83346.83346.83346.8元元元元累计利息支出累计利息支出累计利息支出累计利息支出14.1414.1414.1414.14万元万元万元万元 （1 1 1 1386+1960.8X0.003465386+1960.8X0.003465386+1960.8X0.003465386+1960.8X0.003465）X204/2X204/2X204/2X204/2案例分析案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式案例二：如何指导客户选择还款方式 分析：分析：分析：分析：由于采用等额本息法还款的总利息

35、支出（由于采用等额本息法还款的总利息支出（由于采用等额本息法还款的总利息支出（由于采用等额本息法还款的总利息支出（15.8615.8615.8615.86万元）万元）万元）万元）大于采用等额本金法还款的总利息支出（大于采用等额本金法还款的总利息支出（大于采用等额本金法还款的总利息支出（大于采用等额本金法还款的总利息支出（14.1414.1414.1414.14万元）万元）万元）万元）因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法节省利息支出。节省利息

36、支出。节省利息支出。节省利息支出。案例分析案例分析思考：思考：思考：思考：等额本金法的利息支出比等额本息法的少，等额本金法的利息支出比等额本息法的少，等额本金法的利息支出比等额本息法的少，等额本金法的利息支出比等额本息法的少，是否所有客户都推荐等额本金法？是否所有客户都推荐等额本金法？是否所有客户都推荐等额本金法？是否所有客户都推荐等额本金法？分析：分析：分析：分析：应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，额，而不是不断减少

37、还款金额，以缩短贷款时间，额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，减少利息收入。减少利息收入。减少利息收入。减少利息收入。习习 题题问题：问题：问题：问题：客户甲月收入为客户甲月收入为客户甲月收入为客户甲月收入为6000600060006000元，请计算其每月能负担的贷款还款额？元，请计算其每月能负担的贷款还款额？元，请计算其每月能负担的贷款还款额？元，请计算其每月能负担的贷款还款额？如果客户希望按揭如果客户希望按揭如果客户希望按揭如果客户希望按揭15151515年，该客户的贷款额上限是多少？年，该客户的贷款额上限是多少？年，该客户的贷款额上限是

38、多少？年，该客户的贷款额上限是多少？如果客户希望贷款如果客户希望贷款如果客户希望贷款如果客户希望贷款30303030万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元月供对应表：万元月供对应表：万元月供对应表：万元月供对应表：9 9 9 9年年年年111111111111元；元；元；元；10101010年年年年102102102102元；元；元；元；11111111年年年年95959595元；元；元；元；15151515年年年年75757575元；元；元；元；20202020年年年年62626262元；元

39、；元；元；30303030年年年年49494949元。元。元。元。III 零售贷款风险管理零售贷款风险管理主要风险点主要风险点主要风险点主要风险点 1.1.借款人信用风险借款人信用风险2.2.信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖拖3.3.欠还款或赖帐而带来的风险。欠还款或赖帐而带来的风险。4.4.包括两个方面：包括两个方面：5.5.第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。6.6.如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而收益大于其机会成本，

40、借款人就往往会选择赖帐而不是按时偿还。不是按时偿还。7.7.第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。人赖帐。2.2.借款人支付风险借款人支付风险 支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能力以致违约。力以致违约。3.3.欺诈风险欺诈风险 欺诈风险

41、是由于借款人或相关机构隐瞒真实情欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情况骗取贷款，致使银行遭受损失。况骗取贷款，致使银行遭受损失。例如：借款人例如：借款人“假按揭假按揭”，一些人因为债务缠身而申，一些人因为债务缠身而申请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖帐行为。帐行为。4.4.法律风险法律风险 法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化造成的风险。造成的风险。5.5.利率风险利率风险 商业银行发放的消费贷款多为固定利

42、率贷款，商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款利率的的利率的的“倒挂倒挂”现象，使银行遭受巨大损失。现象，使银行遭受巨大损失。6.6.抵押物风险抵押物风险 抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭

43、失的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变现的处置风险等。现的处置风险等。7.7.流动性风险流动性风险 银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金“短进长出短进长出”的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。落实见客制度，落实见客制度，严格审查借款人严格审查借款人资信条件资信条件品德品德身份真实性身份真实性收入真实性收入真实性交易真实性交易真实性还款能力还款能力真实性真实性选择优质合作方选择优

44、质合作方并实时监控并实时监控商誉及商誉及资金实力资金实力经营状况经营状况交易价格交易价格开立资金专户开立资金专户落实合法落实合法有效担保有效担保抵押登记抵押登记质押登记质押登记核实担保人核实担保人资格资格规范内部规范内部操作操作合理设置机构合理设置机构加强前后台牵制加强前后台牵制加强培训加强培训提高人员素质提高人员素质完善操作流程完善操作流程杜绝操作隐患杜绝操作隐患 III 零售贷款风险管理零售贷款风险管理风险防范措施风险防范措施风险防范措施风险防范措施III 零售贷款风险管理零售贷款风险管理按照逾期天数对零售贷款进行五级分类：按照逾期天数对零售贷款进行五级分类：按照逾期天数对零售贷款进行五级

45、分类：按照逾期天数对零售贷款进行五级分类：正常：无逾期正常：无逾期正常：无逾期正常：无逾期关注：逾期关注：逾期关注：逾期关注：逾期90909090天以下天以下天以下天以下次级：逾期次级：逾期次级：逾期次级：逾期91919191天天天天180180180180天天天天可疑：逾期可疑：逾期可疑：逾期可疑：逾期181181181181天天天天360360360360天天天天损失：逾期损失：逾期损失：逾期损失：逾期361361361361天以上天以上天以上天以上次次次次级级、可疑、可疑、可疑、可疑、损损失失失失类贷类贷款属于不良款属于不良款属于不良款属于不良贷贷款款款款风险防范风险防范风险防范风险防范

46、逾期逾期逾期逾期3 3 3 3没有按时还款的累积次数没有按时还款的累积次数没有按时还款的累积次数没有按时还款的累积次数（最近（最近（最近（最近24242424个月的记录）个月的记录）个月的记录）个月的记录）期数期数期数期数3 3 3 3每一次未按时还款每拖过每一次未按时还款每拖过每一次未按时还款每拖过每一次未按时还款每拖过一个月记一个月记一个月记一个月记1 1 1 1次，累积某一次次，累积某一次次，累积某一次次，累积某一次最长欠款拖过的月数最长欠款拖过的月数最长欠款拖过的月数最长欠款拖过的月数第四部分 汽车消费贷款产品介绍汽车消费贷款发展现状汽车消费贷款发展现状汽车消费贷款发展现状汽车消费贷款

47、发展现状从从从从2000200020002000年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日日日日至至至至2007200720072007年年年年11111111月月月月27272727日日日日，我我我我行行行行共共共共发发发发放放放放个个个个人人人人汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款金金金金额额额额105.72105.72105.72105.72亿亿亿亿元元元元，笔笔笔笔数数数数共共共共计计计计84975849758497584975笔笔笔笔，当当当当前前前前未未未未结结结结清清清清汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款余余余余额额额额29.7729.7729.7729.77亿亿亿亿元元元元，笔笔

48、笔笔数数数数34033340333403334033笔，不良余额笔，不良余额笔，不良余额笔，不良余额1995.171995.171995.171995.17万元，不良率万元，不良率万元，不良率万元，不良率0.670.670.670.67。2004200420042004年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日日日日以以以以前前前前发发发发放放放放的的的的汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款不不不不良良良良率率率率不不不不良良良良率率率率12.4312.4312.4312.43 ；2004200420042004年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日后发放的汽车贷款不良率日后发放的汽车

49、贷款不良率日后发放的汽车贷款不良率日后发放的汽车贷款不良率0.50.50.50.5。2004200420042004年年年年实实实实行行行行了了了了汽汽汽汽车车车车抵抵抵抵押押押押登登登登记记记记以以以以后后后后，发发发发放放放放的的的的汽汽汽汽车车车车贷款不良率很低。贷款不良率很低。贷款不良率很低。贷款不良率很低。客户对象客户对象客户对象客户对象中中中中国国国国银银银银行行行行个个个个人人人人消消消消费费费费类类类类汽汽汽汽车车车车贷贷贷贷款款款款对对对对象象象象指指指指具具具具有有有有完完完完全全全全民民民民事事事事行行行行为为为为能能能能力力力力的的的的中中中中华华华华人人人人民民民民共

50、共共共和和和和国国国国公公公公民民民民，或或或或在在在在中中中中华华华华人人人人民民民民共共共共和和和和国国国国境境境境内内内内连连连连续续续续居居居居住住住住一一一一年年年年以以以以上上上上（含含含含一一一一年年年年）的的的的港港港港、澳、台居民及澳、台居民及澳、台居民及澳、台居民及外国人外国人外国人外国人。一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款借款人须符合的条件借款人须符合的条件借款人须符合的条件借款人须符合的条件户口本户口本户口本户口本、有效居留身份或居留证明；有效居