教材上内容商业银行的起源和发展商业银行的性质与.ppt

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1、教材上内容商业银行的起源和发展商业银行的性质与 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望 商业银行业务与经营商业银行业务与经营 第一章第一章 商业银行概述商业银行概述 学习重点学习重点 1.1 商业银行的性质与特点商业银行的性质与特点 1.2 商业银行的业务种类商业银行的业务种类 1.3 商业银行的组织结构商业银行的组织结构 1.4 政府对银行业的监管政府对银行业的监管 学习方法学习方法 1.回顾回顾货币银行学货币银行学内容，看书归纳；内容，看书归纳；2.上

2、网：查看上网：查看5 5家以上商业银行，了解其业务种类家以上商业银行，了解其业务种类及组织结构；查看中国银行业监督管理委员会网站，及组织结构；查看中国银行业监督管理委员会网站，了解银行业监管内容。了解银行业监管内容。21.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、银行产生与发展的过程一、银行产生与发展的过程资本主义银行资本主义银行铸币兑换铸币兑换货币经营业货币经营业早期银行业早期银行业现代银行现代银行铸币兑换铸币兑换铸币兑换铸币兑换 保管、出纳保管、出纳标志：信用业标志：信用业务务时间：时间：1171年年产生途径：产生途径：（1）改造旧银行）改造旧银行（2）建立新银行）建立新银行时间：时

3、间：1694年年英格兰银行成立英格兰银行成立种类多、规模大种类多、规模大作用强、国际化作用强、国际化国有化、竞争激烈国有化、竞争激烈商业银行业务与经营商业银行业务与经营3二、二、银行产生的基础银行产生的基础银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构；银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构；银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人信用中介的银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人信用中介的 经济组织。经济组织。银行产生的基础银行产生的基础经济基础经济基础组织基础组织基础思想基础思想基础商品货币经济的发展，商品货币经济的发展，国际贸易的出现国际贸易的出现大商人（普通商人大商人（普通商人)铸币兑

4、换商铸币兑换商银行家银行家社会信用（企业与企业、企社会信用（企业与企业、企业与国家之间相互信赖业与国家之间相互信赖)商业银行业务与经营商业银行业务与经营4三、资本主义银行产生的途径三、资本主义银行产生的途径1、改造旧银行：高利贷性质银行、改造旧银行：高利贷性质银行2、建立新银行：股份制银行、建立新银行：股份制银行商业银行业务与经营商业银行业务与经营5 四、旧中国银行的产生与发展四、旧中国银行的产生与发展1、钱庄与票号、钱庄与票号2、1845年年 东方银行东方银行3、1897年年 中国通商银行中国通商银行4、国民党政府的、国民党政府的“四行两局一库四行两局一库”商业银行业务与经营商业银行业务与经

5、营61.2 商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能一、商业银行的含义一、商业银行的含义 1 1、商业银行的最初含义商业银行的最初含义商业银行的最初含义商业银行的最初含义 2 2、商业银行含义的演变商业银行含义的演变商业银行含义的演变商业银行含义的演变 3 3、商业银行的现代意义：商业银行的现代意义：商业银行的现代意义：商业银行的现代意义：金融百货公司金融百货公司金融百货公司金融百货公司 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功种金融

6、资产和负债为经营对象，为客户提供多功种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融中介机构。能、综合性服务的金融中介机构。能、综合性服务的金融中介机构。能、综合性服务的金融中介机构。商业银行业务与经营商业银行业务与经营7二、商业银行的性质二、商业银行的性质 基本表述：基本表述：特殊的金融企业特殊的金融企业1 1 1 1、商业银行是企业、商业银行是企业、商业银行是企业、商业银行是企业-具有企业的基本特征具有企业的基本特征具有企业的基本特征具有企业的基本特征(3(3(3(3个个个个)2 2 2 2、商业银行是金融企业、商业银行是金融企业、商

7、业银行是金融企业、商业银行是金融企业 -具有金融机构的基本特征具有金融机构的基本特征具有金融机构的基本特征具有金融机构的基本特征(4(4(4(4个个个个)3 3 3 3、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业 -具有不同于一般金融机构的具有不同于一般金融机构的具有不同于一般金融机构的具有不同于一般金融机构的5 5 5 5个特征个特征个特征个特征商业银行业务与经营商业银行业务与经营8商业银行的商业银行的5 5大特征大特征1 1 1 1、能够经营活期存款业务，具有创造存款货币能力；、能够经营活期存款业务，具有创造存款货币能力；、能够经

8、营活期存款业务，具有创造存款货币能力；、能够经营活期存款业务，具有创造存款货币能力；2 2 2 2、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质；、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质；、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质；、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质；3 3 3 3、机构多，分布广，是金融机构体系的主体；、机构多，分布广，是金融机构体系的主体；、机构多，分布广，是金融机构体系的主体；、机构多，分布广，是金融机构体系的主体；4 4 4 4、业务全面，作用大，监管要求高；、业务全面，作用大，监管要求高；、业务全面，作用大，监管要求高；、业务全面，作用大，监管要求高；5 5 5 5、多

9、以股份制形式存在。、多以股份制形式存在。、多以股份制形式存在。、多以股份制形式存在。商业银行业务与经营商业银行业务与经营9我国商业银行的性质我国商业银行的性质 中国人民共和国商业银行法中规定，中国人民共和国商业银行法中规定，商业银行是指依照本法和中华人民共和商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。款、办法结算等业务的企业法人。商业银行业务与经营商业银行业务与经营10三、银行的职能三、银行的职能（一）马克思的银行四大职能论（一）马克思的银行四大职能论 1、信用中介、信用中介 2、变货币收入和储蓄为资本、变

10、货币收入和储蓄为资本 3、创造信用流通工具、创造信用流通工具 4、支付中介、支付中介商业银行业务与经营商业银行业务与经营11 信用中介职能信用中介职能 信用中介是指银行充当债权人与债务人之间信用中介是指银行充当债权人与债务人之间建立借贷关系、实现资金融通的媒介。它是银行建立借贷关系、实现资金融通的媒介。它是银行最基本的职能。最基本的职能。存款存款贷贷 款款货币货币 存存 款款 人人 银银 行行最初债权人最初债权人中介人中介人 借借 款款 人人最终债务人最终债务人债债务务人人债债权权人人商业银行业务与经营商业银行业务与经营12（二）现代银行的一般功能（二）现代银行的一般功能 1 1、作为信用中介

11、、作为信用中介 2 2、充当支付中介、充当支付中介 3 3、创造信用货币、创造信用货币 4 4、提供金融服务、提供金融服务商业银行功能发挥的结果就是商业银行的作用商业银行功能发挥的结果就是商业银行的作用商业银行业务与经营商业银行业务与经营131.3 商业银行的业务商业银行的业务 一、商业银行业务的一般分类一、商业银行业务的一般分类 1 1、主营业务与附营业务、主营业务与附营业务、主营业务与附营业务、主营业务与附营业务 2 2、传统业务与创新业务、传统业务与创新业务、传统业务与创新业务、传统业务与创新业务 3 3、对公业务与对私业务、对公业务与对私业务、对公业务与对私业务、对公业务与对私业务 4

12、 4、批发业务与零售业务、批发业务与零售业务、批发业务与零售业务、批发业务与零售业务 5 5、国内业务与国际业务、国内业务与国际业务、国内业务与国际业务、国内业务与国际业务 6 6、资产业务，负债业务和中间业务、资产业务，负债业务和中间业务、资产业务，负债业务和中间业务、资产业务，负债业务和中间业务商业银行业务与经营商业银行业务与经营14 二、二、商业银行的负债业务商业银行的负债业务（一）负债业务的一般分类（一）负债业务的一般分类（一）负债业务的一般分类（一）负债业务的一般分类 1 1、主动负债业务与被动负债业务、主动负债业务与被动负债业务 2 2、长期负债业务与短期负债业务、长期负债业务与短

13、期负债业务 3 3、高成本负债业务与低成本负债业务、高成本负债业务与低成本负债业务 4 4、广义负债业务与狭义负债业务、广义负债业务与狭义负债业务（二）负债业务的具体种类（二）负债业务的具体种类（二）负债业务的具体种类（二）负债业务的具体种类 1 1、自有资本、自有资本 2 2、存款、存款 3 3、借款、借款商业银行业务与经营商业银行业务与经营15 三、三、商业银行的资产业务商业银行的资产业务 （一（一（一（一 ）资产的分类）资产的分类）资产的分类）资产的分类 1 1、盈利性资产与非盈利性资产、盈利性资产与非盈利性资产 2 2、高流动性资产与低流动性资产、高流动性资产与低流动性资产 3 3、高

14、风险资产与低风险资产、高风险资产与低风险资产 4 4、长期资产与短期资产、长期资产与短期资产（二）资产业务的种类（二）资产业务的种类（二）资产业务的种类（二）资产业务的种类 1 1 1 1、贷款、贷款、贷款、贷款 2 2 2 2、投资、投资、投资、投资商业银行业务与经营商业银行业务与经营16 四、商业银行的中间业务四、商业银行的中间业务 （一）中间业务与表外业务的关系（一）中间业务与表外业务的关系1 1、广义中间业务广义表外业务、广义中间业务广义表外业务2 2、广义中间业务狭义中间义务创新中间业务、广义中间业务狭义中间义务创新中间业务3 3、狭义中间业务传统中间业务、狭义中间业务传统中间业务

15、（代理、服务、无风险、收费）（代理、服务、无风险、收费）5 5、狭义表外业务创新中间业务、狭义表外业务创新中间业务 （表外、有风险、或有、收费）（表外、有风险、或有、收费）4 4、广义表外业务狭义表外业务狭义中间业务、广义表外业务狭义表外业务狭义中间业务商业银行业务与经营商业银行业务与经营17（二）中间业务的种类（二）中间业务的种类3 3、代理类、代理类4 4、担保类、担保类5 5、承诺类、承诺类8 8、咨询顾问类、咨询顾问类7 7、基金托管、基金托管2 2、银行卡业务、银行卡业务6 6、交易类、交易类9 9、其他（保险箱）等、其他（保险箱）等1 1、支付结算类、支付结算类商业银行业务与经营商

16、业银行业务与经营18 三点重要提示三点重要提示 1 1、三大业务的关系三大业务的关系三大业务的关系三大业务的关系 2 2 2 2、国际商业银行业务发展趋势、国际商业银行业务发展趋势、国际商业银行业务发展趋势、国际商业银行业务发展趋势 3 3 3 3、我国商业银行的业务范围、我国商业银行的业务范围、我国商业银行的业务范围、我国商业银行的业务范围 商业银行法商业银行法商业银行法商业银行法规定的规定的规定的规定的14141414个方面（个方面（个方面（个方面（P.7P.7P.7P.7）商业银行业务与经营商业银行业务与经营19 1.4 商业银行的组织结构商业银行的组织结构 一、商业银行的基本类型：英国

17、型和德国型一、商业银行的基本类型：英国型和德国型 1 1、英国型英国型英国型英国型分离型商业银分业经营分离型商业银分业经营分离型商业银分业经营分离型商业银分业经营 以短为主以短为主以短为主以短为主 强调流动性强调流动性强调流动性强调流动性 2 2 2 2、德国型、德国型、德国型、德国型全能型商业银行混业经营全能型商业银行混业经营全能型商业银行混业经营全能型商业银行混业经营 以全为主以全为主以全为主以全为主 强调效率强调效率强调效率强调效率 发展趋势：全能型发展趋势：全能型发展趋势：全能型发展趋势：全能型 新问题：美国金融危机的新问题：美国金融危机的新问题：美国金融危机的新问题：美国金融危机的“

18、新发现新发现新发现新发现”商业银行业务与经营商业银行业务与经营20 1 1、单元制：单元制：单元制：单元制：一家一行一家一行一家一行一家一行 有利竞争有利竞争有利竞争有利竞争 美国为最美国为最美国为最美国为最 2 2、分支行制、分支行制、分支行制、分支行制：一家多行一家多行一家多行一家多行 规模经营规模经营规模经营规模经营 多国实行多国实行多国实行多国实行 3 3 3 3、持股公司制：、持股公司制：、持股公司制：、持股公司制：上合下分上合下分上合下分上合下分 集团控股集团控股集团控股集团控股 一大家族一大家族一大家族一大家族 单元制与分支行制的优缺点比较单元制与分支行制的优缺点比较单元制与分支

19、行制的优缺点比较单元制与分支行制的优缺点比较 我国金融控股公司发展情况我国金融控股公司发展情况我国金融控股公司发展情况我国金融控股公司发展情况二、商业银行的外部组织形式二、商业银行的外部组织形式商业银行业务与经营商业银行业务与经营21下列哪些是分支行的优点？哪些是单一银行制的优点？下列哪些是分支行的优点？哪些是单一银行制的优点？1 1）易于吸收各种社会存款，有利于扩大经营规模；）易于吸收各种社会存款，有利于扩大经营规模；2 2）便于银行使用现代化设备，提供更加优质的服务；）便于银行使用现代化设备，提供更加优质的服务；3 3）易于取得规模经济效益；）易于取得规模经济效益；4 4）应变能力和承担风

20、险较强，易于调剂资金）应变能力和承担风险较强，易于调剂资金5 5）有利于协调银行与地方政府间的关系；）有利于协调银行与地方政府间的关系；6 6）具有较大的独立性和自主性，业务经营灵活；）具有较大的独立性和自主性，业务经营灵活；7 7）管理层次少，调控机制传导较快；）管理层次少，调控机制传导较快；8 8）总行家数少，有利于中央银行宏观调控；）总行家数少，有利于中央银行宏观调控；9 9）其业务经营受地方政府干预较小。）其业务经营受地方政府干预较小。1010）可以限制银行间的相互吞并，不易形成金融垄断；）可以限制银行间的相互吞并，不易形成金融垄断；商业银行业务与经营商业银行业务与经营22下列哪些是分

21、支行的缺点？哪些是单一银行制的缺点？下列哪些是分支行的缺点？哪些是单一银行制的缺点？1 1）不利于银行的发展，尤其是电子计算机普遍推广和应用）不利于银行的发展，尤其是电子计算机普遍推广和应用业务发展和金融创新会受到较大的限制；业务发展和金融创新会受到较大的限制；2 2）不利于经济的外向发展，人为地造成资本的迂回流动；）不利于经济的外向发展，人为地造成资本的迂回流动；3 3）容易加速垄断的形成；）容易加速垄断的形成；4 4）内部管理层次较多，总行宏观调控意图传导滞后；）内部管理层次较多，总行宏观调控意图传导滞后；5 5）规模小、实力小，抗风险能力低。）规模小、实力小，抗风险能力低。商业银行业务与

22、经营商业银行业务与经营23 银行持股公司银行持股公司 指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。政策，统属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。持股公司持股公司附属非银行公司附属非银行公司附属银行附属银行附属银行附属银行附属银行附属银行商业银行业务与经营商业银行业务与经营24 在美国，银行持股公司的发展十分迅速，尤在美国，银行持股公司的发展

23、十分迅速，尤其是在其是在2020世纪世纪7070年代和年代和8080年代。早在年代。早在19711971年，年，这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。到上。到9090年代，近年代，近60006000家控股公司控制了近家控股公司控制了近90009000家银行，占该行业总资产的家银行，占该行业总资产的9 90 0以上。以上。银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。能够规避政府对跨州经营银行

24、业务的限制。商业银行业务与经营商业银行业务与经营25三、商业银行的内部组织机构三、商业银行的内部组织机构 决策机构与执行机构决策机构与执行机构决策机构与执行机构决策机构与执行机构 1 1、决策机构、决策机构、决策机构、决策机构“三会三会三会三会”股东大会股东大会股东大会股东大会 董事会董事会董事会董事会 监事会监事会监事会监事会 2 2、执行机构、执行机构、执行机构、执行机构以以以以“行长行长行长行长”为中心为中心为中心为中心 行长行长行长行长 业务职能处室业务职能处室业务职能处室业务职能处室 分支机构分支机构分支机构分支机构 我国商业银行决策机构的特殊性我国商业银行决策机构的特殊性我国商业银

25、行决策机构的特殊性我国商业银行决策机构的特殊性;“三会三会三会三会”+党委党委党委党委会会会会商业银行业务与经营商业银行业务与经营26 商业银行内部组织机构商业银行内部组织机构股东大会董事会监事会总稽核各委员会行长投资部放款部公关部控制部存款部推销部培训部人事部会计部国际部信托部分支行商业银行业务与经营商业银行业务与经营271.5 商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势 1 1、银行业务全能化、银行业务全能化、银行业务全能化、银行业务全能化 混合经营混合经营混合经营混合经营 综合化综合化综合化综合化 多样化多样化多样化多样化 2 2、银行资产证劵化、银行资产证劵化、银行资产证劵化、银行资产证劵化

26、 融资证券化融资证券化融资证券化融资证券化 贷款证券化贷款证券化贷款证券化贷款证券化 不良资产处置证券化不良资产处置证券化不良资产处置证券化不良资产处置证券化 3 3、银行资产集中化、银行资产集中化、银行资产集中化、银行资产集中化 银行并购银行并购银行并购银行并购 集中度提高集中度提高集中度提高集中度提高 巨无霸银行出现巨无霸银行出现巨无霸银行出现巨无霸银行出现 4 4、银行机构国际化、银行机构国际化、银行机构国际化、银行机构国际化 跨国银行跨国银行跨国银行跨国银行 5 5、银行经营电子化、银行经营电子化、银行经营电子化、银行经营电子化 计算机化计算机化计算机化计算机化 网络银行网络银行网络银

27、行网络银行 虚拟银行虚拟银行虚拟银行虚拟银行 商业银行业务与经营商业银行业务与经营28全能银行的服务功能全能银行的服务功能 信用功能 支付职能 储蓄职能保险（风险管理）功能 经纪职能经纪职能 投资/金融 现代商业银行 策划功能 投资银行业务投资银行业务 商业银行业务商业银行业务 现金管理功能现金管理功能 房地产及地房地产及地 或承销功能或承销功能 （证券投资）职能（证券投资）职能 区开发功能区开发功能商业银行业务与经营商业银行业务与经营29 1.6 商业银行的经营管理商业银行的经营管理 主要内容：主要内容：1 1、商业银行的经营原则商业银行的经营原则 2 2、商业银行的经营管理理论、商业银行的

28、经营管理理论 3 3、商业银行经营管理的重点、商业银行经营管理的重点 风险管理风险管理商业银行业务与经营商业银行业务与经营30一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则 （一）（一）西方商行西方商行西方商行西方商行“三性三性三性三性”原则原则原则原则 盈利性盈利性盈利性盈利性 流动性流动性流动性流动性 安全性安全性安全性安全性 “三性三性三性三性”的关系的关系的关系的关系（二）（二）中国商行中国商行中国商行中国商行“三性三性三性三性”原则原则原则原则 效益性效益性效益性效益性 流动性流动性流动性流动性 安全性安全性安全性安全性 中、外商行经营原则的区别中、外商行经营原则的区别中、外商行经营原

29、则的区别中、外商行经营原则的区别：盈利性与效益性问题盈利性与效益性问题盈利性与效益性问题盈利性与效益性问题 商业银行业务与经营商业银行业务与经营31 1、盈利性的涵义、盈利性的涵义 l为什么要追求盈利性？为什么要追求盈利性？l 影响银行效益的主要因素有哪些？影响银行效益的主要因素有哪些？商业银行业务与经营商业银行业务与经营盈利性盈利性32 2、增加银行盈利的主要途径增加银行盈利的主要途径 扩大资产负债规模、提高资产质量扩大资产负债规模、提高资产质量 加强利差管理加强利差管理 扩大资本金扩大资本金 控制管理费用控制管理费用 增加服务收入增加服务收入商业银行业务与经营商业银行业务与经营33安全性安

30、全性 1 1、安全性的涵义、安全性的涵义 指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。保证稳健经营和发展。2 2、影响银行、影响银行稳健稳健经营的经营的不确定性不确定性因素有哪些？因素有哪些？各种风险各种风险商业银行业务与经营商业银行业务与经营34 信用风险信用风险指债务人或交易对手未能履行合同所指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。注注 意意与传

31、统观点的不同，贷款是最大最明显的与传统观点的不同，贷款是最大最明显的信用风险来源，但银行正面临着越来越多的贷款之外的信用风险来源，但银行正面临着越来越多的贷款之外的其他金融工具所包含的信用风险。其他金融工具所包含的信用风险。商业银行业务与经营商业银行业务与经营35 市场风险市场风险由于市场价格（包括金融资由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致银行表内、产价格和商品价格）波动而导致银行表内、表外头寸遭受损失的风险。表外头寸遭受损失的风险。可以分为利率风险、股票风险、汇率风可以分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。其中利率风险最重要。险和商品风险。其中利率风险最重要。市场风险具

32、有明显的系统性风险特征。市场风险具有明显的系统性风险特征。商业银行业务与经营商业银行业务与经营36 流动性风险流动性风险 指银行无力为负债的减少或资产的增指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。加提供融资而造成损失或破产的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。流动性风险是一种综合性风险，形成原因很复杂。流动性风险是一种综合性风险，形成原因很复杂。操作风险操作风险指由不完善的或有问题的内部程序、指由不完善的或有问题的内部程序、人员及系统或不利外部事件所造成损失的风险。人员及系统或不利外部事件所造成损失的风险。操作风险具有普遍性，存

33、在于业务与管理的各个方面。操作风险具有普遍性，存在于业务与管理的各个方面。操作风险还具有非营利性，还可能引发市场、信用风险。操作风险还具有非营利性，还可能引发市场、信用风险。商业银行业务与经营商业银行业务与经营37 其它风险其它风险 国家风险国家风险 声誉风险声誉风险 法律风险法律风险 战略风险战略风险商业银行业务与经营商业银行业务与经营38 流动性流动性 1 1、流动性的涵义、流动性的涵义 指银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的能力。指银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的能力。流动性需求流动性需求：债务清偿的需要与合理的资产需要：债务清偿的需要与合理的资产需要流动性供给流动性供给

34、：资产的变现能力与主动型负债的获得能力。：资产的变现能力与主动型负债的获得能力。商业银行业务与经营商业银行业务与经营39 19291929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款商业银行业务与经营商业银行业务与经营4019651965年因明德银号破产引发香港金融危机，年因明德银号破产引发香港金融危机，恒生银行遭遇挤提。恒生银行遭遇挤提。商业银行业务与经营商业银行业务与经营4120072007年美国次按危机波及英国第年美国次按危机波及英国第5 5大按揭银行大按揭银行Northern RockNorthern Rock连日挤提。连日挤提。商业银行业务与经营商业银行业务与经营

35、4220072007年年9 9月月1515日数以百计的储户继续在日数以百计的储户继续在 Northern RockNorthern Rock银行外排队。银行外排队。商业银行业务与经营商业银行业务与经营43 2 2、如何保持银行的流动性？、如何保持银行的流动性？加强资产管理，建立分层次的准备资产制度加强资产管理，建立分层次的准备资产制度 加强负债管理，借入流动性加强负债管理，借入流动性 计划安排银行的流动性需求与流动性供给计划安排银行的流动性需求与流动性供给 商业银行业务与经营商业银行业务与经营44三性原则的关系及协调三性原则的关系及协调 1 1、三性原则的统一性、三性原则的统一性 2 2、三性

36、原则的矛盾性、三性原则的矛盾性 3 3、三性原则的协调、三性原则的协调原则：原则：在安全稳健的基础上追求最大限度的利润在安全稳健的基础上追求最大限度的利润方法：方法：静态协调静态协调：妥善安排各项资产和负债（保持一定比例关系）妥善安排各项资产和负债（保持一定比例关系）动态协调动态协调不同时期，有所侧重不同时期，有所侧重商业银行业务与经营商业银行业务与经营45 二、商业银行的经营管理理论二、商业银行的经营管理理论 1 1、资产管理理论、资产管理理论、资产管理理论、资产管理理论 2 2、负债管理理论、负债管理理论、负债管理理论、负债管理理论 3 3、资产负债综合管理理论、资产负债综合管理理论、资产

37、负债综合管理理论、资产负债综合管理理论 4 4 4 4、资产负债外管理理论、资产负债外管理理论、资产负债外管理理论、资产负债外管理理论 我国商业银行经营管理的特殊性我国商业银行经营管理的特殊性商业银行业务与经营商业银行业务与经营46 三、商业银行经营管理的重点三、商业银行经营管理的重点 风险管理风险管理 1 1、政府对银行业实施监管的原因、政府对银行业实施监管的原因 2 2、政府对银行业实施监管的原则、政府对银行业实施监管的原则 3 3、政府对银行业监管的内容、政府对银行业监管的内容 4 4、我国政府对银行业实施监管的政策、我国政府对银行业实施监管的政策商业银行业务与经营商业银行业务与经营47

38、 1.71.7 我国商业银行改革与发展情况我国商业银行改革与发展情况 一、我国商业银行改革与发展过程一、我国商业银行改革与发展过程 4 4、专业银行、专业银行、专业银行、专业银行“商业化商业化商业化商业化”改革（改革（改革（改革（19941994）3 3、专业银行、专业银行、专业银行、专业银行“企业化企业化企业化企业化”改革（改革（改革（改革（19871987）5 5、商业银行、商业银行、商业银行、商业银行“法制化法制化法制化法制化”改革（改革（改革（改革（19951995）2 2、国家专业银行（、国家专业银行（、国家专业银行（、国家专业银行（1979197919861986）1 1、非商业性

39、的非商业性的非商业性的非商业性的“计划银行计划银行计划银行计划银行”（1948194819781978）6 6、商业银行、商业银行、商业银行、商业银行“股份化股份化股份化股份化”改革（改革（改革（改革（20042004）商业银行业务与经营商业银行业务与经营482 2、组织制度：分支行制度、组织制度：分支行制度、组织制度：分支行制度、组织制度：分支行制度 国有（控股）商业银行国有（控股）商业银行 全国性股份制商业银行全国性股份制商业银行 区域性股份制商业银行区域性股份制商业银行区域性股份制商业银行区域性股份制商业银行 城市商业银行城市商业银行城市商业银行城市商业银行 农村商业银行农村商业银行农村

40、商业银行农村商业银行1 1、数量与类别数量与类别数量与类别数量与类别 3 3、业务经营：分业经营、业务经营：分业经营、业务经营：分业经营、业务经营：分业经营二、我国现行商业银行概况二、我国现行商业银行概况商业银行业务与经营商业银行业务与经营49 5 5、运行效率低，综合竞争力差、运行效率低，综合竞争力差、运行效率低，综合竞争力差、运行效率低，综合竞争力差 4 4、分业经营，盈利能力差、分业经营，盈利能力差、分业经营，盈利能力差、分业经营，盈利能力差 6 6、法人治理结构不完善，金融创新不足、法人治理结构不完善，金融创新不足、法人治理结构不完善，金融创新不足、法人治理结构不完善，金融创新不足 3

41、、资本充足率低，经济资本约束力不强、资本充足率低，经济资本约束力不强 1 1、国有银行寡头垄断，风险过于集中、国有银行寡头垄断，风险过于集中、国有银行寡头垄断，风险过于集中、国有银行寡头垄断，风险过于集中 2 2、资产质量不高，不良资产比率不低、资产质量不高，不良资产比率不低、资产质量不高，不良资产比率不低、资产质量不高，不良资产比率不低三、我国商业银行发展中存在的主要问题三、我国商业银行发展中存在的主要问题 商业银行业务与经营商业银行业务与经营50 四、我国商业银行的进一步改革方向四、我国商业银行的进一步改革方向 4 4、业务经营放开向综合化方向演进业务经营放开向综合化方向演进业务经营放开向

42、综合化方向演进业务经营放开向综合化方向演进 3 3、农村商业银行大力发展农村商业银行大力发展农村商业银行大力发展农村商业银行大力发展 2、城市商业银行资源整合、城市商业银行资源整合 1 1、国有商业银行国有商业银行国有商业银行国有商业银行“股改上市股改上市股改上市股改上市”-法人治理结构完善法人治理结构完善法人治理结构完善法人治理结构完善商业银行业务与经营商业银行业务与经营51看看下面案例对应的是什么风险？看看下面案例对应的是什么风险？案例案例1 1：2002-20032002-2003年，某公司在一家银行分三次贷款年，某公司在一家银行分三次贷款24002400万元，其中万元，其中120012

43、00万元以该公司所有的万元以该公司所有的100100亩地作抵押，亩地作抵押，另外另外12001200万元由于欠缺手续，未来得及办理他项权证。该万元由于欠缺手续，未来得及办理他项权证。该贷款发放后，由于该公司发生重大事故，法人代表出车祸贷款发放后，由于该公司发生重大事故，法人代表出车祸死亡，经营活动停止，因此，该笔死亡，经营活动停止，因此，该笔12001200万元贷款无抵押物，万元贷款无抵押物，处于高风险状态。处于高风险状态。52案例案例2 2：20052005年年6 6月月1717日，万事达卡国际组织宣布，由于黑客日，万事达卡国际组织宣布，由于黑客入侵入侵“信用卡第三方支付系统信用卡第三方支付

44、系统”,4000,4000多万张信用卡用户多万张信用卡用户的银行资料被盗窃。的银行资料被盗窃。案例案例3 3：银行错发银行错发“双薪双薪”，工人排队取款。某日晚，农行，工人排队取款。某日晚，农行广东惠州市水口街道办，国康电子厂员工打的取钱，广东惠州市水口街道办，国康电子厂员工打的取钱，160160名员工持信用卡取款。名员工持信用卡取款。53本章课外作业本章课外作业1 1、上人行网、银监会网、有关商业银行网、上人行网、银监会网、有关商业银行网2 2、下载并阅读：、下载并阅读：中国人民银行法中国人民银行法（20032003年）年）中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法（20032003年

45、）年）中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法 （20062006年）年）巴塞尔协议巴塞尔协议（19881988年）年）新巴塞尔资本协议新巴塞尔资本协议（20042004年）年）3 3、学习美国骆驼评级体系（、学习美国骆驼评级体系（CAMELCAMEL）商业银行业务与经营商业银行业务与经营541商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？2银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？3分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题。4政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋势如何？5如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？6.一些西方国

46、家的金融业近年来经历了从分业经营到混业经营的发展过程，你是 如何理解这一制度变迁的？对我国从20世纪90年代中期以来实行的金融分业经营、分业管理的格局、背景及当前的发展变化趋势，你又有怎样的看法?7.商业银行经营的三原则之间的关系应该怎样把握？为实现经营原则,商业银行经营管理理论发展的脉络是怎样？8.商业银行应该树立怎样的风险管理观？9.20世纪80年代中期以来，我国商业银行的不良债权问题成为国内外关注的热点，你听到过什么议论，现在对其严重性怎样估价？10.去年以来，美国次债危机引发的全球金融危机对我们学习本课程有何启示？商业银行业务与经营商业银行业务与经营55THE END 谢谢 谢谢!商业银行业务与经营商业银行业务与经营56