大专工商企业管理毕业论文1.docx

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1、 河北理工 大学 毕 业 论 文 题 目 ： 对于捷信小 额贷款 公司 风险研究 专 业： 工商 企业 管理 班 级： 2014 管理 1 班 姓 名： 李丹丹 联系电话 ： 18632561070 指导教师： 冯百侠 摘要 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任，以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额低，还款方式灵活，贷款范围较广，营销模式灵活，贷款质量高，社会风险小等优势。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷

2、款在中国 :主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。目前，小额贷款公司在全国已经广泛存在，并且取得了令人较为满意的成绩。然而相较于大其他国家，我国的小额贷款公司明显表现出发展的滞后性，而且没有充分展现出为中小企业、个体工商户、小作坊、小业主融资的优势。尤其是在现阶段需要大力促进社会经济发展情况下，对小额贷款覆盖的广度和服务水平提出更高要求。在这个广泛的背景 下，结合已有现状对我国小额贷款的风险开展研究具有重要性的意义。本文以捷信为例深入研究小额贷

3、款公司的风险构成及产生原因，从而对我国小额贷款可持续发展对策建议。 关键词 :小额贷款公司；风险管理控制；商业化：现状；对策 目录 前言 . 1 第一章 捷信公司背景和研究的目的及意义 . 2 1.1 小额贷款溯源 . 2 1.2 捷信 公司背景 . 3 1.3 研究目的及意义 . 4 第二章 国内外研究动态 . 6 2.1 国内小额贷款现状 . 6 2.2 国内小额贷款存在的问题 . 6 2.2.1 小额贷款人缺少可以抵押的财产 . 7 2.2.2 小额信贷缺少最终偿还的保障机制 . 7 2.2.3 小额信贷运作成本过高 . 8 2.2.4 整个社会的诚信体制缺失 . 8 2.3 国外趋势

4、. 8 2.4 国内趋势 . 8 第三章 捷信 小额贷款公司发展与风险管理现状 . 11 3.1 捷信 小额贷款公司发展的基本情况分析 . 11 3.2 捷信 小额贷款公司风险管理的现状 . 11 3. 3 捷信 小额贷款公司发展中存在的风险 . 12 第四章 捷信 小额贷款公司面临的 主要风险 . 14 4.1 捷信 小额贷款公司信用风险分析 . 14 4.2 捷信 小额贷款公司操作风险分析 . 14 4.3 捷信 小额贷款公司法律风险分析 . 14 第五章 降低 捷信公司 风险的对策建议 . 15 5.1 政府需进一步规范与加强管理 . 15 5.1.1 建立健全 相关政策法规引导小额贷款

5、公司规范发展 . 15 5.1.2 加大对小额贷款公司的扶持力度 . 15 5.1.3 建立贷款激励与约束机制 . 15 5.1.4 进一步明确监管主体与监管职责 . 16 5.2 在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新 . 16 5.3 不断创新小额贷款风控机制 . 17 5.4 规范贷款流程，建立严格的内部防控机制 . 17 5.5 提高从业人员素质水平 . 17 结论 . 19 参考文献 . 20 致谢 . 21 1 前言 随着我国市场经济的不断发展，小微企业、个体工商业主以及普通农户在经营生产中越来越需要资金支持，从而产生了小额贷款公司已满足这类群体的资金需求。目前，我国的小额贷款

6、行业存在着制度与法律的不健全问题，未能保障小额贷款行业的健康有序发展，行业内部水平参差不齐无法满足贷款者需求，个别贷款者存在逾期不还甚至骗贷现象。本文主要论述小额贷款公司在实际经营中所面临的风险以及如何规避风险。结合捷信小额贷款公司的实际经营情况，发现问题、分析问题，结合国内外成功经验，对捷信小额贷款公司持续经营提出对策建议，使捷信小额贷款公司健康 有序的经营与发展。 2 第一章 捷信公司背景和研究的目的及意义 1.1 小额贷款溯源 从国际流行观点定义， 小额信贷 指向低收入群体和 微型企业 提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无 抵押 、服务于贫困人口。小额信贷可由正

7、规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫 困 人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡， 小额贷款 通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展 。 小额担保贷款 最早起源于孟加拉国。上世纪 70 年代，穆罕穆德 尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银

8、行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对 资本 主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为 企业家 的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家 的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的 利润最大化 。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利 .在这种理论基 础上

9、，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任 邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任 提高还贷率。 1979 年 6 月，在孟加拉 中央银行 的指导下，每一家 国有银行 都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。 1983 年，孟加拉国议会通过了 1983 年特别格莱珉银行法令，正式成立了格莱珉银行。 2006年 10 月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行 格莱

10、珉银行，荣获 诺贝尔和 3 平奖 。 目前， “格莱珉银行 ”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着 650 万的借款者，为 7 万多个村庄提供 信贷 服务。格莱珉银行的偿债率高达 98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份 ，占据这家银行 92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。 “尤努斯取得的成就真是卓越非凡。 ”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯 尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者 他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁

11、。 格莱 珉银行向客户们收取固定的单利 利息 ，通常是每年 20%，相对孟加拉 商业贷款 15%的 复利 ，这个 利率 是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。 尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人 还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有 6 8 人构成 “团结小组 ”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则

12、整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次 “中心会议 ”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在 50 个国家得到了成功复制，如菲律宾的 ASHI、 Dungganon 和 CARD 项目、印度的 SHARE 和 ASA项 目，尼泊尔的 SBP 项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把 2005 年命名为 “国际小额信贷年 ”。 1.2 捷信 公司背景 PPF 集团是中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一。集团管理资产超过 100 亿欧元（截至 2010

13、年 6 月 30 日） PPF 集团的建立原则是 “通过发展的业务实现价值的创造 ”。 PPF 集团关注在长远的投资来为股东实现利润。 核心业务主要有金融服务（银行，保险和资本管理）以及其他广泛的业务，包括能源，房地产，非金融零售业，贵金属和 矿业。 PPF 集团积极寻求在中东欧，俄罗斯，独立体，以及远东地区，发展中市场的投资机会。企业所有权和 PPF 集团结构位于荷兰：总部设在阿姆斯特丹，战略 4 上决策： PPF 集团 NV，是 PPF 集团的主要控股公司。 PPF 集团是一个举足轻重的金融集团，商业价值观主要在于专业，稳定，负责，灵活，和信誉。其企业文化是基于传统，经验，以及最重要的高质

14、和员工的忠诚度。 PPF 集团值得被重视，不只因为其财务成绩，而且因为作为一个重要的慈善家和高质量的教育和文化项目的合作伙伴。 PPF 集团多年积极参与并关注在更多人受益的活动。它认同企业 社会责任的原则，且支持公民的社会发展。捷信集团是欧洲领先的消费金融提供商之一，在中东欧（ CEE），俄罗斯，独联体国家（ CIS）和亚洲各地服务于消费者。集团控股公司位于阿姆斯特丹（荷兰），来自捷克布拉格的资深咨询专家针对关键业务领域对每个国家的管理团队给予建议。捷信集团是 PPF 集团的全资子公司。 自 1997 年 , 捷信集团在金融领域作为市场领先者快速发展，领先于竞争对手进入充满吸引力和高增长的市场

15、，特别是独联体国家。捷信集团目前正活跃于各金融市场，捷克 (1997 年起 ), 斯洛伐克（ 1999 年起），俄罗斯（ 2002 年起），哈萨克斯坦（ 2005 年起），白俄罗斯（ 2006 年起），中国（ 2007 年起）、越南（自 2009 年起）和印度（ 2012 年起）。 捷信贷款公司自 2004 年，在中国深圳设立了第一个中国运营后台，搭建了国内领先的金融数据处理和业务支持平台。有效缓了中小微企业、工商个体户和农户融资难，融资慢等问题。为了进一步缓解小微企业贷款难等问题，捷信还通过与其他城市、地区的金融机构合作，将业务拓展到中国其他地区。截至 2014年 2 月末，捷信已在中国 1

16、1 个省和直辖市开展业务，其中 95%的城市在二三线城镇，累计服务客 户超过 600 万人次。 1.3 研究目的及意义 我国小额贷款公司出现于 20 世纪末，小额信贷诞生以来，我国学者对其进行了大量研究。梅光明（ 2004）提出小额贷款公司面临的首要问题是经济效益，如果没有盈利，小额贷款公司就没有发展的可能，更谈不上可持续发展。在此基础上要尽可能避免政府对小贷公司过度干预，影响其发挥的效应。陈莹（ 2006）认为，我国小额信贷和信用卡消费贷款具有较大的相似性。在小贷公司经营运作过程所有的风险中，最重要的是信用风险的控制。为更好地规避风险可以引入定量的分析的方法，将定性与定量相结合起来，使 农户

17、小额信贷的运作效率得以提高。余江（ 2007）认为小贷公司企业规模、企业产出效益等属性特征，以及担保方式、贷款利率和期限等各类贷款要约因素、贷款公司对风险的应对水平、社会 5 信用环境等因素也是甄别企业道德风险的必不可缺少条件。 随着小额贷款公司的发展壮大，风险控制就显得越来越重要。 从非财务调查、财务调查、担保措施的调查与设计、风险评审与项目决策、放款的过程控制、贷后管理与追偿等环节对小额贷款的业务操作与风险管理 ，到 怎样选择合格的贷款申请人与规避贷款损失风险 ， 在贷款的发放、使用和回收运作进程中，若不能有效地预计 和控制相关风险，小贷公司的运行效率会降低，贷款积极性会被挫伤。研究小额贷

18、款公司的风险控制问题 的 意义重大。一，有利于小贷公司自身实现健康可持续发展，加强自身的经营能力， 从而能够 做好、做大、做强；二，能够实现小额贷款行业的规范化操作，创造良好的行业竞争氛围，并进一步壮大小额贷款公司的队伍，落实国家、自治区的相关政策；三，有利于小额贷款公司真正发挥其职能，促进 地区 经济的发展，加强抵御经济危机的能力；四，在完善小额贷款公司风险控制理论上有着重要的现实意义，为建设符合 区域 特点 ， 有实效性的小额贷款模式提供借鉴。 6 第二章 国内外研究动态 2.1 国内小额贷款现状 (一 )程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调

19、查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起 7 天内办理完毕，比在 银行贷款 方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。 (二 )还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。 (三 )贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。 (四 )营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来 商业银行 等正规 金融机构 的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个

20、体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。 (五 )小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高 ,是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的 自有资金 ,所以对贷款项目的审查就更为谨慎 ;由于小额贷款公司是私人经营 ,主要在当地放款 ,对借款人及用途能充分的了解 ,所以对风险控制有一定好处。 (六 )小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放 高利贷 、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法 ，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。 2.2 国内小额贷款存在的问题 我国自 1993 年试办小额信贷以来，至今已有 20 多年的历史

21、，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业 担保贷款 、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的 小额贷款 。有 6100 万农户享受到 1927 亿元贷款，覆盖面占到全部农户的 27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有 1200 万户享受到 141 亿元 的贷款；三是目前存在的 100 多个非政府小额信贷组织，提供了约 10 亿元的贷款。 尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多 7 具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退

22、出小额担保贷款机制 。 小额担保贷款的问题主要是存在于以下 几个 方面： 2.2.1 小额贷款人缺少可以抵押的财产 办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产 。 农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国中华人民共和国担保法明确规定： “耕地，宅基地，自留地，自留山等村 集体所有的 土地使用权 不得抵押。 ”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时中华人民共和国担保法又规定了集体所有的土地使用权 抵押 的 两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；

23、二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，中华人民共和国担保法对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它 应该属于中华人民共和国担保法所规定的 “依法可以抵押的其他财产 ”，可以抵押。但中华人民共和国担保法同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这

24、种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据 “地随房走 ”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现 。 从 2008 年央行、银监会两部委联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见至今，小额贷款公 司数量及贷款余额呈现爆发式 的 增长。据中经未来产业研究院发布 的 2016-2020年中国小额贷款行业发展前景与投资预测分析报告显示 ， 截至 2015 年末，全国共有小额贷款公司 8910 家，贷款余额 9412 亿元， 2015 年人民币贷款减少 20亿元。

25、截至 2016 年 3 月末，全国共有小额贷款公司 8867 家，贷款余额 9380 亿元，一季度人民币贷款减少 23 亿元。 2.2.2 小额信贷缺少最终偿还的保障机制 小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿 8 意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以 保障。 2.2.3 小额信贷运作成本过高 小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几

26、个。人力物力成本过高。 2.2.4 整个社会的诚信体制缺失 小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉 ”，赈灾，扶贫款，逃废 、 骗取等恶意行为时有发生。 2.3 国外趋势 尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式。自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近 6 成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、 非洲 、 拉丁美洲 的许多发展 中国 家，成为一种非常有效的扶贫方法。 孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974 年， 80 年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础

27、的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相 互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无 抵押 的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设 储蓄 帐户，存款金额达到一定程 度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约 660 万人贷款超过 57 亿美元，其中 97%的贷款人是妇女，已还款50 亿美元，还款率近 99%。 2006 诺贝尔和平奖 获得者穆罕默德 .尤努斯说： “ 我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我

28、们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了 经济理念，经济影响很大。 2.4 国内趋势 9 从 2008 年央行、银监会两部委联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。据中经未来产业研究院发布的 2016-2020 年中国小额贷款行业发展前景与投资预测分析报告显示，截至 2015 年末，全国共有小额贷款公司 8910 家，贷款余额 9412 亿元， 2015年人民币贷款减少 20 亿元。 2截至 2016 年 3 月末，全国共有小额贷款公司 8867家，贷款余额 9380 亿元，一季度人民币贷款减少 23 亿元。 虽然我国小额信贷行业还依然存在

29、种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额信贷也迎来了创新发展的机遇。由目前国内最大的 P2P 贷款服务平台宜信推出的一款短期 抵押 贷款服务 “宜车贷 ”，是目前国内较为成功的 汽车抵押贷款 服务产品。 贷款者以自有车辆的所有权为抵押来获得资金的方式，为有短期资金周转或融资的个人提供 便利、快捷的融资渠道。尤其 “宜车贷 ”推出的 GPS 类抵押借款服务，客户办理抵押手续后，车辆可继续使用： 1、无须押车，自由行驶。 2、手续简便，当天到账。 3、借款期限自由选择，还款方式自由灵活。此项小额信贷服务一经推出，就受到了广大 中小企业 主、个体经营者、创业

30、者的广泛青睐。 自 2009 年 P2P 在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展， 并逐渐形成了具有中国特色的各类 P2P企业。市场上 P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上线下结合的模式，已获得了权威机构的认证以及银行资金托管，是行业内较为领先的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展，有一定风险；三、类似拍拍贷，便是属于纯线上的模式，所有借款标都由客户自己判断风险性。 据前瞻产业研究院发布的 2015-2020 年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告数据显示， 2012 年全国小贷公司资

31、本利润率平均 为 7.6%。2012 年中国竞争力前 100 家小额贷款公司的资产同比增长 46%，平均营业费用率 1.38%，不良资产大约为 1.46%，盈利能力达到 17.32%。 对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。爱投资创造的融资方式是让专业的机构做专业的事。一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业 度。爱投资作为一个投融资的平台，处在中间的结合的地位，两

32、边是投资者和有融资需求的需求方，但是又和第三方的担保机构进行密切合作。具有多年的专业的风控能力，并且都是亿级以上的资金，对用户的投资进行专业性的 10 担保。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作，为用户的投资信息提供全方面的解读，以及对资产处置后续提供保障。 11 第三章 捷信 小额贷款公司发展与风险管理现状 3.1 捷信 小额贷款公司发展的基本情况分析 自 2009 年 6 月首家 小额贷款 公司成立 以来， 全年陆续共有 700 多家小贷公司获批准成立。截至 2015 年 9 月末，在不够 8 年的时间里，区内已正式挂牌成立的小额贷款公司已有 两万多 家，实收资本为 457.6 亿元，

33、但每家小贷公司注册资本金参差不齐，相距甚大，为 一百 万 至 一千万 元不等。从贷款投放状况来看，当年总贷款金额为 80.3 亿元，同比增长 125.48%。这一切的数据都表明，小贷公司的发展势头良好，尤其是在 2013 年至 2014 年，得到了空前的发展。但是 小额贷款业务 主要集中在 繁华县区 ，其他 偏远小县区 的数量较少。截至 2014 年 12月 31 日， 北京地区 的小额贷款公司数量排名第一多达 154 家， 上海 排名第二为128 家，并且， 北京地区 小额贷款公司的注册资本总额也远远高于其他城市。 广州 2014 年年末贷款余额达 124 多 亿元，累计发放贷款 219.7

34、4 亿元，小额贷款公司已经成为小微企业重要的融资渠道，以“小”为特色的小贷公司的快速发展为缓解中小企业融资难、解决农户增收问题发挥了“ 雪中送炭 ” 的 作用。一直以来，风险防控是 小额贷款 行业可持续发展的核心关键， 小额贷款 公司应加强风险管理内部控制，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线，发挥自身优势，打通小微金融服务的最后一 步 。 3.2 捷信 小额贷款公司风险管理 的现状 根据小额贷款公司存在的风险问题，社会各界各部门积极踊跃的采取 相对 措施或提出 宝贵 建议， 来 促进小额信贷业的发展。 各地 政府主管部门定了三条高压线，即不 可 非法集资、不 可 搞高利贷、不 可 用暴利手

35、段经营，以此来限制约束小额贷款公司的日常经营范围，并落实 县区 政府风险管理职责。将监管工作具体分配到金融办以及其他政府部门，并配备必要的工作人员，明确风险管理和处置各项职责，确保小额贷款公司规范经营具体如下：建立公共服务平台。 北京 于 2011年 3 月前夕成立了 北京 小额贷款公司协会，协会将通过各种方式督促各公司依法经营，加强行业 自律，在小贷协会网站上公布经批准合法成立的小贷公司列表，有助于中小企业和个体户了解并选择可依赖的融资贷款人。由此可见，小贷公司受到了较大的约束力。行业协会的出现，是各个小贷公司成为了一个共同体，解决了行业的宣传推广、法律维权、信息共享等单个企业难以解决的问题

36、，小贷公司的社会认可度也得到了大幅度的提高。加强法律法规建设。政府印发了一系列 12 促进小贷公司发展以及制约小贷公司的制度，如 北京 小额贷款公司年度考核评价方法、金融企业准备金计提管理办法、 北京 小额贷款公司高级管理人员任职资格管理办法和 北京 金融办公 室关于小额贷款公司监管的指导意见等文件加强对 唐山 小贷公司的风险控制及管理 ， 发布考核评分办法。 3.3 捷信 小额贷款公司发展中存在的风险 捷信小额贷款 公司“小额、分散”的经营原则，灵活、手续简便、随借随还的业务运行模式，符合个体工商户和小微企业“短、小、频、急”的融资需求，对缓解中小企业融资的难题起到了积极作用。但是在公司快速

37、发展的进程中，还存在着多方面的风险。 1 市场风险： 市民 不熟悉市场动态和走势，却盲目跟风。在自有资金早已不能够满足其自身经营发展的情况下，中小企业因为很难从银行得到贷款，因此它们发展面临的最大难题就是缺乏足够的后续资金支撑。很多中小企业不能很好地了解市场动态，因掌握不好市场的行情，而不能对商品价格做出有效的估计，导致自身亏损。 2 流动性风险：根据规定 捷信 公司只能放贷，不能吸收存款，后续资金完全失去了保障。面对旺盛的市场需求，不少的小贷公司开业仅两三个月，注册资本金已被“洗劫”一空，绝大部分的小贷公司陷入了 无贷可借 的境地。首批成立的小贷公司有 18 家，注册资本合计 4.54 亿元

38、，加上未来可从金融机构融入的不超过净资本的 40%的资金，理论上可提供 8.76 亿元的资金支持。也就是说它们的平均注册资本金约 130 万元，加上理论上可融入的资金，平均每家小贷公司可发放的贷款资金不足 100 万元，无论是行业规模还是个体规模都比较小，而前期投入和重点扶持的农业又属于生产周期长、风险高、收入低的产业。因此后续资金的缺乏已成为小额贷款公司发展瓶颈，导致流动性风险增大。 3 信用风险：相对于银行， 捷信 公司的信用评价系统不够完善。放款到期后能否安全顺利地收回贷款本息是 捷信 公司真正面临的问题之一。而目前整 个社会信用状况是令人担忧的，一些贷款人的信念是：能贷到是本事，贷到款

39、后不还更是本事。对于 捷信 公司来说，催款和借款诉讼的资金成本和时间成本都相当高，这些都给放款带来了 极 大的风险。 4 财务风险： 面对财务管理、财务制度不健全的小微企业及个体户， 捷信 公司该如何加强贷前、贷中、贷后管理？ 在 经济比较落后的地区，不少中小企业只由一部车、一间临时铺面或一两间临时租用的办公室组成，再请个会计出纳，没有规范的会计制度，因此一般得不到其真实的财务报表。财务制度的不健全及不真实的财务报表可能导致 捷信 公司做出错误的决策。并且在 捷信 公司 的从业人员中，绝大部分是基本没有金融经验的专科生及大学生，或是由法人家属及其有关联的却没有金融从业经验的人员。操作风险： 1

40、3 即信贷操作人员在处理业务过程中由于制度不完善、管理失误、诈骗、主观判断或其他的一些技术或人为原因所引起的风险。操作风险的发生将会对 捷信 公司产生巨大的、不可弥补的损失。操作风险与 捷信 司的体制完善度、管理与经营水平、授信流程标准程度等有着不可分离的关联。 14 第四章 捷信 小额贷款公司面临的主要风险 4.1 捷信 小额贷款公司信用风险分析 捷信 公司的信用风险主要体现在信用信息查询、贷款对象财务制度不规范、抵押担保评价难等方面。如在客户信用评价方面，湖南省的 捷信 公司尚未纳入中国人民银行的征信系统，在对客户信用评价上，不能进入征信系统了解客户的历史信用、造成信用考证渠道狭窄，完全处

41、于信息劣势一方，这无疑为贷款风险的产生埋下了隐患。在业务评价方面， 捷信 公司贷款对象（小微企业、个体工商等）财务制度不够规范，各种信息的公开和透明度不高，从而影响信贷员对企业盈利能力和经营风险的判断。同时，在对抵押担保物进行评价时，基于上述现象存在，捷信 公司客户极容易出现重复 抵押问题，这又增加 捷信 公司贷款的信用风险。 目前 捷信 公司主要经营短期贷款，贷款期限在六个月以内（含）的贷款利率不得超过 22.4%，在六个月至一年（含）的贷款不超过 24%。但 捷信 公司在经营过程中面临着相当大的成本压力，如资金成本、经营成本、贷款损失成本、税收成本等。因此单纯依靠信贷业务收入（利息收入）的 捷信 公司对利率的变动相当敏感，维持较高的贷款利率