基于P2P平台的互联网消费金融分析_周阳.docx

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1、36 Tir NO. 5,2016 (C um uktivetyN 0.625) 2016年第 5期下旬刊 (总第 625期） 时 代 金 融 Times Finance基于 P2P平台的互联网消费金融分析 周阳 (安徽财贸职业学院，安徽合肥 230601) 【摘要】互联网消费金融是目前金融市场中新型市场，银行、消费金融公司、电子商务企业均纷纷投身其中，而 P2P平台因为其自身独特的 互联网基因，在于其他类型的企业竞争中脱颖而出。本文即针对 P2P平台的主要运作特征和优势劣势展开分析，展望未来 P2P平台发展互联 网消费金融的前景。 【关键词】互联网消费金融 P2P平台大数据分析一、 引言 消

2、费金融是指向消费者提供的用于消费品购买的专项信贷产 品或服务。随着中国全面深化改革的不 断推进，居民物质需求的不 断增长，消费金融成为了居民购买大额耐用消费品的常用支付手段 之一。在传统消费金融模式之外，近几年，随着互联网技术的革新和 普及，新型网络化消费金融模式正在呈现爆发式增长，其中以 P2P 平台为基础的互联网消费金融模式尤为突出。 二、 P2P消费金融模式 P2P是指 peer to peer， 意为 “ 点对点 ” ，基于 P2P平台的金融 模式主要是指借助网络平台，将不同网络节点的借贷双方连接起 来，实现资金投融的接待方式。这种方式下，需求资金方在平台上 提出借贷要求，给付资金方自

3、愿选择是否投资及具体投资额度，平 台仅作为展示标的信息、实现资金转化的中介机构。作为 P2P平 台的互联网消费金融是指，消费者将自己需要借贷的资金金额、购 买物品、资信状况在平台上公布，需求融资，投资者自由选择投资 与否或投资金额，当投资标的筹资满额，该项融资行为结束。在后 续约定期限内容，借款的消费者按期还款，支付相应的本金利息。 (如下图所示 ） 三、 基于 p2p平台的互联网消费金融特征 P2P消费金融模式具有较为明显的互联网特征。从消费信贷 的每一个环节，都体现着互联网的 “ 烙印 ” 。在资金来源方面，是利 用互联网平台吸收社会上的闲散小额资金，不利用自身资金。这一 运作机制可以为

4、P2P企业在提供消费信贷时提供持续的成本较 低的资金来源，保证业务的顺利开展。在需求资金者进行信贷申请 时，利用互联网手段进行大数据分析，对其在网络环境中留下的所 有 “ 痕迹 ” 进行追踪，采用云计算等手段进行数据提炼、分析，得出 客户信用评分，决定是否放贷。在贷后风险管理方面，利用互联网 平台对客户进行定期审查，如出现逾期，进行在线的追缴。在投资 客户的本息收付方面，也是利用互联网平台提领，转入对应的资金 账户。P2P消费金融的互联网特征最根本的变革在于体现了高效 性，在传统领域可能需要较长时间才能完成的业务，在 P2P平台 可以缩短至较短的时间，提升了客户体验消费金融的便利感，扩大 了消

5、费金融的受众面。 四、 基 于 p2p平台开展互联网消费金融的优势和劣势分析 (一 )优势分析 P2P平台开展互联网消费金融的优势之一，在于其拥有充足的 资金来源。银行的消费信贷规模受存款规模、存贷比限制、其他信贷 业务的影响。电商系消费金融资金来源主要是企业盈利。消费金融 公司的资金来源为公司积累的盈利或是借入资金。而 P2P平台最为 突破性的一点，是打破了资金来源的限制，采用最低资金成本，利用 互联网筹集众多分散投资者的资金。尤其是拥有良好口碑、风控体 系的 P2P平台，其用户具备平台忠诚度，会不断地形成平台的有效 资金来源。 P2P平 台开展互联网消费金融的优势之二在于其模式更加开 放。

6、这既是指 P2P消费金融的资金来源是广泛的、零散的、不确定 的；同时也是其客户对象和产品也是广泛的、小额的、多层次的。电 商消费金融模式主要立足于自身平台，协助平台消费扩张。这是阿 里、京东此类企业能够快速开展互联网消费金融业务的优势，同时 也是限制其进一步拓展的障碍。而 P2P平台形式的消费金融，可以 满足客户基于一切场景的消费需要，除了一般性的消费品购买信贷 之外，还可以提供住房、汽车、大型家电、教育、旅游、医疗等多方面 的消费信用产品，一站式解决客户需求 。 P2P平台开展互联网消费金融的优势之三在于先进的技术手 段。主要指在征信环节利用互联网手段进行大数据分析。与传统银 行和消费金融公

7、司的征信不同， P2P平台面对客户时往往利用用户 网络信息来进行判断包括网络社交、电子游戏、支付习惯、爱好兴 趣、职业倾向等，这些数据如果经过合理、完善的数据分析，可以得 出客户信用信息。传统征信渠道并不能全面涵盖消费金融客户，如 何分辨大量不具有信用背景的客户，互联网大数据信息很好地弥补 了这一空白。 (二 )劣势分析 P2P平台是更为纯粹的资金借贷平台，需求资金和投放资金的 客户均可以在开放平台上进行融资和投资行为，资金链完整。但是 基于消费金融的信贷业务却没有具象化的消费场景。电商消费金融 企业往往在消费场景中开展业务，刺激消费金融主要的目的也在于 提高消费品的推广和销售额的提升。在消费

8、金融链中，首先是消费 需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。为了解决这一问 题，目前有些 P2P平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如分期 付款、销售商品，这其实是往传统电商的方向靠拢。此外，与电商平 台合作，乃至并购电商平台也是未来 P2P消费金融发展的一个方向 和选择。 在完成消费信贷业务投放的同时，保证 P2P消费金融平台长久 发展的重要因素是合规有效的风险控制体系，只有过往信贷业务的 合理发放和回收，才能保证后续业务的顺利开展。特别是 P2P平台 是基于完全自由的互联网平台，客户的忠诚度是以有效回报率为基 础。如何克服 P2P互联网消费信贷的风险性，既要考虑新兴的互联 网手段，

9、也要兼顾传统的个人征信系统。在国内征信体系不完善、央 行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，完善的风险控制体(下转第 48页 )参考文献 1 王海啸 .中国大众家庭金融投资理财趋势分析 J.东方企业文 化 ,2015 (07): 297- 2 何锦旭，胡显东 .对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势 的几点探讨 J1时代金融 CF旬 )， 2015 (06): 174- 185. 3 张晓妮，杨文治 .中国家庭金融投资现状及趋势探析 J1新经 济， 2015 (22): 44. 4 段兆琛 .基于金融危机下家庭金融投资风险预防研究 J.中国 经贸， 2014 (19): 146.(上接第 3

10、6页） 系建设无疑制约和影响着 P2P平台开展这一业务。 五、总结及展望 互联网时代是未来金融业务发展的主体方向，鉴于 P2P模式的 创新性和优势，在消费金融领域， P2P平台未来会成为银行、消费金 融公司、电子商务企业的有力竞争者。 参考文献 1 叶湘蓉 .互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析 J1征 信， 2015 (6). 2 孔晓文 .浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势 J.现代 经济信息， 2016(1).(上接第 46页） 施意见 ;杭州市政府颁布关于推进长三角南翼金融中心建设的若 干意见；另一方面，明确提出要建设区域金融中心。例如：郑州 CBD建设区域金融中心，南京市河西

11、CBD建设区域金融中心，青 岛市建设区域金融中心，武汉市建设中部区域金融中心，济南市建 设区域金融中心等。 (五 )利用区位优势和地理特点 我国不同城市的 CBD发展不是凭空造城运动，而是在一定的 产业基础上进行的，各城市的 CBD发展都具有各自的特点。例如： 西安高新区 CBD位于高新技术开发区之中，这与其发展较快的西 南部产业园区战略有关，早在 1991年 3月就被国务院首批批准为 国家级高新区；宁波南部鄞州 CBD的发展则与浙江高度发达的民 营经济、海洋经济相关 ;沈阳 CBD与东北地区发达的工业相关，实 现工业振兴基地，实现先进制造业与现代金融业双轮驱动发展。 优越的地理位置同样是 C

12、BD发展的必要条件。纵观国内外著 名CBD都是建立在地理位置优越、经济 发达、交通便利的城市中心 区，如上海陆家嘴 CBD、 北京朝阳区 CBD等。 四、发展建议 针对上述政策的分析，结合中央商务区现代发展的特征，提出 以下四项相关建议。 (一 ) 制定有针对性的金融政策 根据对各地 CBD金融鼓励政策的分析，各地制定的政策缺乏 针对性，所以制定有针对性的金融政策很重要。例如：刚建立不久的 CBD注重引进大企业，那么应该考虑该类企业的真实需求，进而制 定针对性的政策 ;对于引进外资企业而言，也许资金的补助不是他 们特别关注的，简化办理相关的行政手续是他们所需要的，那么可 以针对这一情况，采取简

13、化行政手续的措施有效吸引外资企业入 驻 ;对于处于成长期的 CBD而言，其制定政策则要考虑现在已入驻 企业的性质，致力于不让已有的企业流失。 (二 ) 加大 CBD内基础设施的建设 相较于 CBD内部金融等产业的发展而言，其基础设施的建设 进程较为缓慢。在很多地区 CBD内部，缺乏为工作者提供快速便利 的餐饮店，缺少小型可利用的室内外休息的场所、特色的小型博物 馆、美术馆等文化设施。这些基础设施的缺失为商务区内人员带来 诸多不变，加之交通拥堵和交通设施短缺也为商务区内的人员带来 不便。因此，政府应 该在基础设施发展方面加大力度，为商务区内的 人员提供便利，争取基础设施的发展与经济发展同步。 (

14、三 ) 精简金融服务流程，提高业务办理效率 由于不同类型的金融机构入驻 C BD，需要多样化的金融服务。依据实地调研发现 ，一 些地区 CBD提供的金融服务程序繁琐。一方 面，由于办公网络化的发展，使得办理业务在网上申请审核之后，必 须再提交纸质版，需要等待很长时间；另一方面，由于 CBD内部土 地紧缺，一些政府办公大厅分布分散，在各个部门办理业务需要较 长的时间。根据这一现象，应该简化业务流程；同时，在 CBD内为各 政府 机构设立办事大厅，节省业务办理时间，提高业务办理效率。 加快 CBD金融服务的发展，政府的作用主要体现在两方面：一 方面可以从提供金融信息着手，例如，为 CBD提供正在寻

15、找入驻地 的企业信息，为企业提供 CBD的入驻鼓励政策的加强，从宏观上传 播信息，发挥信息中介的作用；另一方面可以考虑开办非营利性辅 导机构，为入驻 CBD的企业提供咨询服务，发展金融服务配套设 施，促进 CBD经济全面发展。 (四）打造品牌，扩大品牌效应 组织不同层面的金融会议、讲座及培训，可以邀请各地财经、金 融类大专院校在商务区开展论坛，也可以 邀请各金融机构举办论 坛。有国际金融宏观研讨，也有国际金贸微观操作讲座 ;有大牌名家 和国际著名专家演讲，也有一般投资者、股评家自发的股市沙龙。可 以与国内外名牌院校合办有学位的金融证券教育，也可以与一般机 构合作举办各类金融证券讲座和培训。通过

16、大力宣传，让更多企业 机构了解当地的 CBD， 有利于提高 CBD的知名度，扩大 CBD的影 响力，吸引更多企业入驻。 参考文献 1 李红，蒋三庚 .中国主要中央商务区 （ CBD)发展及特色研究 M .北京 :首都经济贸易大学出版社， 2014. 2 蒋三庚，宋毅成 .我国特大城市中央商务区差异化发展研究 J.北京工商大学学报 (社会科学版 ).2014,（ 9). 3 王曼怡，刘同山 .我国中央商务区金融集聚问题研究 以 天津滨海新区为例 J.经济纵横 .2010,（ 10). 4 蒋三庚 .中央商务区研究 M .北京：中国经济出版社， 2008. 5 艾亚 .金融企业入驻 C BD享受政策优惠 E国际融资 .2006,. 基金项目：北京 CBD发展指数研究北京市哲学社会科学 “ 十 二五 ” 基金研究基地项目 （ 15JD J B061)。 作者简介：张欣（ 1993-)，女，汉族，内蒙古呼和浩特人，就读于 首都经济贸易大学，研究方向：国际金融。48 T-