责任保险保险学.pptx

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1、第二篇保险实务篇第二篇保险实务篇第二篇保险实务篇第二篇保险实务篇第五章财产保险第五章财产保险1 1第六章第六章 人身保险人身保险2 2第七章第七章 责任保险责任保险3 3第八章第八章 信用保证保险信用保证保险3第1页/共54页责任保险概述责任保险概述1责任保险的分类责任保险的分类2第七章责任保险第七章责任保险返回目录返回目录第2页/共54页本章学习重点及难点责任保险的各类险种责任保险的各类险种重点重点：难点难点：职业责任险的承保方式职业责任险的承保方式第3页/共54页第一节第一节责任保险概述责任保险概述责任保险责任保险返回目录返回目录第4页/共54页一、责任保险的概念一、责任保险的概念责任保险

2、责任保险是指以被保险人对第是指以被保险人对第三者依法应负的三者依法应负的赔偿责任赔偿责任为保险标的为保险标的的保险。凡是根据法律规定，被保险的保险。凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失，造成他人的人身伤人因疏忽或过失，造成他人的人身伤害或财产损失应付的经济赔偿责任，害或财产损失应付的经济赔偿责任，均可由保险人代为赔偿。均可由保险人代为赔偿。第5页/共54页责任保险的起源责任保险的起源 早期的责任保险出现于早期的责任保险出现于1919世纪中期的英国。世纪中期的英国。18851885年，英国铁路乘客保险年，英国铁路乘客保险公司就向曼彻斯特和林肯铁路系统提供意外事故责任保险。进入公司就向曼彻斯特和

3、林肯铁路系统提供意外事故责任保险。进入2020世纪以后，世纪以后，责任保险在世界各国迅速普及。从近几年的世界保费统计看，英、美、加拿责任保险在世界各国迅速普及。从近几年的世界保费统计看，英、美、加拿大、日本等国的非寿险业务中，责任保险的保险费已占到了总保费的一半左大、日本等国的非寿险业务中，责任保险的保险费已占到了总保费的一半左右。而在我国，责任保险还处在起步阶段。右。而在我国，责任保险还处在起步阶段。第6页/共54页保险人代为赔偿保险人代为赔偿被保险人的经济被保险人的经济损失损失被保险人被保险人被保险人被保险人(致害人致害人致害人致害人)第三者第三者第三者第三者(受害人受害人受害人受害人)保

4、险人保险人保险人保险人支付赔偿款给受害人支付赔偿款给受害人二、责任保险的关系图二、责任保险的关系图被保险人对受害人被保险人对受害人造成伤害，承担赔造成伤害，承担赔偿责任偿责任第7页/共54页产生与发展基础的特征补偿对象的特征 法律的健全与完善法律的健全与完善 多样化多样化(独立承保、附加承保、独立承保、附加承保、组合承保组合承保)二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征赔偿处理的特征直接直接 被保险人被保险人间接间接 受害人受害人。各种无形的民事法律责任各种无形的民事法律责任承保标的特征 承保方式的特征第8页/共54页1.1.涉及到受害涉及到受害的第三者的第三者赔偿处理的特征赔偿处理的特征

5、赔偿处理的特征赔偿处理的特征2.2.赔案犯的处理权赔案犯的处理权法院或执法部门法院或执法部门3.3.保险人只具事保险人只具事故责任处理参与故责任处理参与权权4.4.保险赔款非保险赔款非被保险人所有而被保险人所有而为受害人所有为受害人所有赔偿处理的特征赔偿处理的特征第9页/共54页承保时要对投保人的资信、风险状况承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查进行调查三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿(一)承保v各种单位、家庭或个人各种单位、家庭或个人适用范围适用范围适用范围适用范围第10页/共54页vv被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而被保险人的过失或无过失行为所致的责任事

6、故风险，而被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险。非故意行为所致的责任风险。非故意行为所致的责任风险。非故意行为所致的责任风险。（民事损害赔偿责任）（民事损害赔偿责任）（民事损害赔偿责任）（民事损害赔偿责任）vv 包括：包括：包括：包括：1.1.1.1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的亡应承担的亡应承担的亡应承担的经济赔偿责任经济赔偿责任经济赔偿责任经济赔偿责任。vv 2.2.2.2.

7、因赔偿纠纷而应由被保险人支付的因赔偿纠纷而应由被保险人支付的因赔偿纠纷而应由被保险人支付的因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、诉讼费、诉讼费、诉讼费、律师费律师费律师费律师费等。等。等。等。保险责任保险责任第11页/共54页v 取决于取决于取决于取决于责任风险责任风险责任风险责任风险的大小、法律制度的规定，的大小、法律制度的规定，的大小、法律制度的规定，的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低赔偿限额的高低赔偿限额的高低赔偿限额的高低费率的确定费率的确定第12页/共54页(二)承保vv赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限赔偿限额

8、是保险人承担赔偿责任的上限1 1 1 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额）限额和人身伤亡赔偿限额）限额和人身伤亡赔偿限额）限额和人身伤亡赔偿限额）2 2 2 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔

9、偿限额和累计的人身伤亡赔偿、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额）限额）限额）限额）3 3 3 3、财产损失与人身伤亡合成的限额、财产损失与人身伤亡合成的限额、财产损失与人身伤亡合成的限额、财产损失与人身伤亡合成的限额第13页/共54页第二节第二节责任保险的分类责任保险的分类责任保险责任保险返回目录返回目录第14页/共54页责任保险责任保险产品责任产品责任保险保险职业责任职业责任保险保险公众责任公众责任保险保险雇主责任雇主责任保险保险责任保险的分类责任保险的分类第15页/共54页一、一、公众责任保险公众责任保险公众责任保险公众责任保险(Publicliabil

10、ityins.)(Publicliabilityins.)：又：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。险、承包人责任保险和承运人责任保险。第16页/共54页公众责任保险的一般内容n责任范围被保险人在保险期内、在保险地被保险人在保险期内、在保

11、险地点发生的依法应承担的经济赔偿责点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。任及其有关的法律诉讼费用。n赔偿处理立案现场查勘写出立案现场查勘写出查勘报告进行责任审核查勘报告进行责任审核作好抗诉准备计算保作好抗诉准备计算保险赔款支付保险赔款。险赔款支付保险赔款。n保费计算一般无固定的费率一般无固定的费率（1）应收保费）应收保费累计赔偿限额累计赔偿限额适用费率适用费率（2）应收保费）应收保费保险场所占用保险场所占用面积（平方米）面积（平方米）每平方米保险费每平方米保险费n赔偿限额的确定通常采用规定每次事故通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计

12、限额。项限额，又无累计限额。(一)公众责任保险的一般内容第17页/共54页1 1、综合公共责任保险综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。赔偿责任。2 2、场所责任保险场所责任保险 承保被保险人在被保险场所进行生承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的险种。险种。3 3、承包人责任保险承包人责任保

13、险 专门承保承包人的损害赔偿责任。专门承保承包人的损害赔偿责任。4 4、承运人责任保险承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输的专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。（二）公众责任保险的主要险种第18页/共54页例：九江大桥坍塌公众责任险如何赔付第19页/共54页 2008年 6月15日，广东九江大桥因“南桂机035”运沙船撞击坍塌，造成桥体和桥上通行车辆及人身的损害，九江大桥业主佛开高速公路有限公司投保了保额为300万元的公众责任险。例：九江大桥坍塌公众责任险如何赔付第20页/共54页1 1、桥方是否应当承担

14、责任？、桥方是否应当承担责任？民法通则民法通则第第126126条规条规定：定：“建筑物或其他设施以及建筑物上的搁置物、悬建筑物或其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己没有过错的除外。没有过错的除外。”本条在法律上被称为建筑物致人损害条款，其实际含本条在法律上被称为建筑物致人损害条款，其实际含义是：正常情况下，只要建筑物致人损害，就推定所义是：正常情况下，只要建筑物致人损害，就推定所有人或管理人具有过错，应当承担责任，只

15、有所有人有人或管理人具有过错，应当承担责任，只有所有人或管理人能够证明自己没有过错时，才可以不承担责或管理人能够证明自己没有过错时，才可以不承担责任，即法律上所谓的任，即法律上所谓的“过错推定过错推定”原则。根据该条，原则。根据该条，桥方佛开高速应否承担责任，取决于其是否存在过错。桥方佛开高速应否承担责任，取决于其是否存在过错。分分析析第21页/共54页2 2、桥方是否存在过错？、桥方是否存在过错？过错的判断，一般需要经过两个阶段：其一，过错的判断，一般需要经过两个阶段：其一，当事人是否具有注意义务；其二，当事人是否当事人是否具有注意义务；其二，当事人是否违反了注意义务。只有在当事人具有注意义

16、务违反了注意义务。只有在当事人具有注意义务并且违反了注意义务的情形下，当事人才具有并且违反了注意义务的情形下，当事人才具有过错。过错。亦即，只有桥方佛开高速具有船桥相撞，或者亦即，只有桥方佛开高速具有船桥相撞，或者即使船桥相撞亦能保证桥不坍塌的注意义务并即使船桥相撞亦能保证桥不坍塌的注意义务并且违反该义务时，桥方才应当承担责任。且违反该义务时，桥方才应当承担责任。分分析析第22页/共54页桥方是否承担赔偿责任最终于其是否能够合理避免桥方是否承担赔偿责任最终于其是否能够合理避免船只撞击桥梁并导致桥梁坍塌密切相关。因为其他船只撞击桥梁并导致桥梁坍塌密切相关。因为其他两个承担责任的条件两个承担责任的

17、条件桥方具有注意义务、桥方桥方具有注意义务、桥方能够预见船只可能撞击桥梁并导致桥梁坍塌都已经能够预见船只可能撞击桥梁并导致桥梁坍塌都已经具备。具备。桥方能够合理避免船只撞桥的损失，但没有采取合桥方能够合理避免船只撞桥的损失，但没有采取合理措施，则桥方具有过错，应当承担桥梁坍塌对他理措施，则桥方具有过错，应当承担桥梁坍塌对他人造成的损失，保险公司因承保桥方的责任而应当人造成的损失，保险公司因承保桥方的责任而应当赔付这种损失。赔付这种损失。结结论论第23页/共54页二、产品责任保险二、产品责任保险产品责任保险产品责任保险(Productliabilityins.)(Productliability

18、ins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方时，依法应由产品供给方(包括制造者、包括制造者、销售者、修理者等销售者、修理者等)承担的民事损害经济承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。赔偿责任作为保险标的的责任保险。第24页/共54页责任范围责任范围除外责任除外责任 被保险人应承担的其他被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照责任；被保险人所有、照管或控制的财产损失、产管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的

19、责任事其所有权未转移的责任事故；被保险人故意违法生故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故用时造成的责任事故产品责任保险的一般内容产品责任保险的一般内容保险人承保所保产品造成的保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的失、人身伤亡所导致的经经济赔偿责任济赔偿责任及其由此而导及其由此而导致的致的法律费用法律费用。注意二个限制性条件：注意二个限制性条件：*造成责任事故的产品必须造

20、成责任事故的产品必须是用于销售的商品是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点场所范围之外的地点第25页/共54页 产品特点及对人体或财产造成的损害风险的产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低高低赔偿 以所保产品在保险期限内发生事故为基础，以所保产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售而不论产品是否在保险期限内生产

21、或销售 即采用即采用 “事故发生制事故发生制”产品责任保险保险费率及赔偿产品责任保险保险费率及赔偿费率因素第26页/共54页 保险人处理产品责任险的索赔案时，所要求的赔保险人处理产品责任险的索赔案时，所要求的赔偿条件必须满足下列几条。偿条件必须满足下列几条。1 1事故必须是偶然、意外发生的，被保险人预先无事故必须是偶然、意外发生的，被保险人预先无法预料的。法预料的。2 2产品事故必须在被保险人制造或销售场所以外的产品事故必须在被保险人制造或销售场所以外的流通领域并在规定的期限内发生。流通领域并在规定的期限内发生。3 3产品的所有权必须已转移至用户或消费者手中，产品的所有权必须已转移至用户或消费

22、者手中，经被保险人同意赊欠或分期付款的产品视同所有权转移。经被保险人同意赊欠或分期付款的产品视同所有权转移。4 4索赔的首次提出必须是在保单有效期内。因为索赔的首次提出必须是在保单有效期内。因为产品责任险的责任是以索赔发生制为基础的，也即对保产品责任险的责任是以索赔发生制为基础的，也即对保单期限内的索赔事故负责，而不论引起该事故的有缺陷单期限内的索赔事故负责，而不论引起该事故的有缺陷产品是否是在保险期限内生产或销售的。产品是否是在保险期限内生产或销售的。产品责任险的赔偿条件产品责任险的赔偿条件第27页/共54页 案例2-6 轮胎破裂 19971997年年5 5月，佛罗里达州一家法院判决法国月，

23、佛罗里达州一家法院判决法国某轮胎公司向一名因车祸致残的卡车司机赔偿某轮胎公司向一名因车祸致残的卡车司机赔偿30453045万美元。该司机驾驶的载重卡车轮胎突然万美元。该司机驾驶的载重卡车轮胎突然爆裂，造成卡车倾覆发生事故。该司机双腿被爆裂，造成卡车倾覆发生事故。该司机双腿被压断造成终身残废。（资料来源：压断造成终身残废。（资料来源：19971997年年5 5月月解放日报解放日报）中国轮胎正在大量出口美国，轮胎制造及贸中国轮胎正在大量出口美国，轮胎制造及贸易企业应尽快意识到这个巨大的风险并为其出易企业应尽快意识到这个巨大的风险并为其出口产品投保商品责任保险进行规避。口产品投保商品责任保险进行规避

24、。第28页/共54页 案例2-7 可燃衬衣 一位香港的衬衣制造商卖货给美国维斯康一位香港的衬衣制造商卖货给美国维斯康新州的一个商店。一个儿童穿着其中一件衬衣新州的一个商店。一个儿童穿着其中一件衬衣时被严重烧伤。儿童的父母于是向这家商店和时被严重烧伤。儿童的父母于是向这家商店和制造商提起诉讼。制造商提出抗辩维斯康新州制造商提起诉讼。制造商提出抗辩维斯康新州的法律不适用，但法庭却判决：一个外国制造的法律不适用，但法庭却判决：一个外国制造商如果事先知道或应该知道它的产品有可能在商如果事先知道或应该知道它的产品有可能在维斯康新州使用，就要受维斯康新州的法律约维斯康新州使用，就要受维斯康新州的法律约束。

25、这个判决的最后总赔偿金额为一百三十万束。这个判决的最后总赔偿金额为一百三十万美元。美元。第29页/共54页 案例2-8 缺少合适的商标 一个两岁的小孩因使用由主电源控制的一个两岁的小孩因使用由主电源控制的电视计时器而导致心脏衰竭和大脑损伤。因为电视计时器而导致心脏衰竭和大脑损伤。因为计时器并没有附带任何警告说它可带电，小孩计时器并没有附带任何警告说它可带电，小孩的父母于是根据严格侵权责任向电视计时器的的父母于是根据严格侵权责任向电视计时器的制造商提出诉讼。日本制造商强烈反驳纽约法制造商提出诉讼。日本制造商强烈反驳纽约法庭的司法管辖权。但十年之后就在审判开始之庭的司法管辖权。但十年之后就在审判开

26、始之前前,他们还是同意偿付两千七百万美元作庭外他们还是同意偿付两千七百万美元作庭外和解。这个赔偿是由日本制造商的产品责任保和解。这个赔偿是由日本制造商的产品责任保险承担的。险承担的。第30页/共54页 案例2-9：睡衣易燃着火 一位一位 50 50 岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半个身子。该件睡衣的纤级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半个身子。该件睡衣的纤维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿2,000,000 2,000,000 美

27、元。在中国，人美元。在中国，人们一般认为衣服本来就是易燃物品，如果发生类似的事件只会怪自己不小们一般认为衣服本来就是易燃物品，如果发生类似的事件只会怪自己不小心，自认倒霉。而在美国，法院认为作为直接与人体发生接触的东西，其心，自认倒霉。而在美国，法院认为作为直接与人体发生接触的东西，其产品设计和制造应当注意到潜在的风险，采用阻燃材料或阻燃材料设计。产品设计和制造应当注意到潜在的风险，采用阻燃材料或阻燃材料设计。第31页/共54页20032003年年5 5月，美利坚合众国加利福尼亚州对荷西高等法月，美利坚合众国加利福尼亚州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的一家台湾公司向一位院作出一项判决

28、，判定生产果冻的一家台湾公司向一位九岁女童的家人赔付九岁女童的家人赔付16701670万美元。该女童万美元。该女童19991999年因吃年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于20012001年不治身亡。（资料来源：年不治身亡。（资料来源：20032003年年5 5月月1313日人民网）日人民网）两个月后的两个月后的7 7月月1111日，美国旧金山高等法院判定同一家日，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付公司向另一位两岁男童的父母赔付50005000万美元。一位万美元。一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致

29、致命伤害。两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿 50,002,538 50,002,538 美元。（资料来源：美元。（资料来源：20042004年年7 7月月1313日日中国台湾网）中国台湾网）案例2-9：果冻梗塞喉咙第32页/

30、共54页 案例2-10、11壶盖掉落烫伤手臂中国南方的一家生产水壶的企业，产品出口到美国市场，中国南方的一家生产水壶的企业，产品出口到美国市场，一位美国妇女在使用水壶时，壶盖掉下来烫伤了她的手臂，一位美国妇女在使用水壶时，壶盖掉下来烫伤了她的手臂，尽管厂家没有过错，但她认为生产厂家的产品有缺陷并要尽管厂家没有过错，但她认为生产厂家的产品有缺陷并要求赔偿，最后，该企业被索赔了几千美元。求赔偿，最后，该企业被索赔了几千美元。小孩独自使用游泳圈淹死一名小孩使用游泳圈独自在游泳池内玩耍而被淹死，其父一名小孩使用游泳圈独自在游泳池内玩耍而被淹死，其父母起诉了生产厂家、修造游泳池的业主及负责看管孩子的人，

31、母起诉了生产厂家、修造游泳池的业主及负责看管孩子的人，厂家称原告不应在无人看管下让孩子独自一人在游泳池内玩厂家称原告不应在无人看管下让孩子独自一人在游泳池内玩耍，产品的标志也说明了这一点，但原告称游泳圈上的卡通耍，产品的标志也说明了这一点，但原告称游泳圈上的卡通人物代表儿童并鼓励他们独立游泳。最后，法院判决厂家赔人物代表儿童并鼓励他们独立游泳。最后，法院判决厂家赔偿偿44004400多万美元。多万美元。第33页/共54页三、雇主责任保险三、雇主责任保险雇主责任保险（雇主责任保险（EmployerliabilityEmployerliabilityins.)ins.)：是以被保险人是以被保险人(

32、雇主雇主)的雇员在受雇的雇员在受雇期间从事与业务有关的活动时因遭受意外期间从事与业务有关的活动时因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有职业病而依法而导致伤残、死亡，或患有职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的经济赔或依雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。偿责任作为保险标的的责任保险。第34页/共54页责任范围责任范围除外责任除外责任雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的一般内容保险人负责承担由于各种意保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的外的工伤事故和职业病的发生应由雇主对其雇员所发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责任及其承担的经济赔偿责任及其相关的法律费用。

33、相关的法律费用。战争、罢工、核风险引起的战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；被保险人故意雇员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因行为；被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤自己的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施分娩、流产以及由此而施行的手术所致的伤害。行的手术所致的伤害。下列情况是否属于保险责任？下列情况是否属于保险责任？下列情况是否属于保险责任？下列情况是否属于保险责任？（1 1 1 1）某巡道工在工作时被飞）某巡道工在工作时被飞）某巡道工在工作时被飞）某巡道工在工作时被飞驰的火车撞死驰的火车撞死驰的火车撞死驰的火车撞死（2 2 2 2

34、）某律师出差期间突发心）某律师出差期间突发心）某律师出差期间突发心）某律师出差期间突发心脏病死亡脏病死亡脏病死亡脏病死亡第35页/共54页 案例2-12：没有劳动合同 能否确定雇佣关系 20082008年年3 3月月2222日一早，从事混凝土工作的韦先生来到南宁日一早，从事混凝土工作的韦先生来到南宁市白沙大道蹲点找临时工作。随后，他被一名杨姓包工头以市白沙大道蹲点找临时工作。随后，他被一名杨姓包工头以每天每天5050元的酬劳，带到尧头岭一建筑工地做混凝土工作。元的酬劳，带到尧头岭一建筑工地做混凝土工作。当日上午当日上午9 9时许，天下起雨来，时许，天下起雨来，5050多岁的他按照杨某的指多岁的

35、他按照杨某的指示，拿着石棉瓦去遮挡厨房上的洞，不慎摔下落在灶台上，示，拿着石棉瓦去遮挡厨房上的洞，不慎摔下落在灶台上，伤及右肋。事发后，经过住院治疗康复，花费伤及右肋。事发后，经过住院治疗康复，花费20002000多元医疗多元医疗费用。工地负责方称从未雇佣过韦先生，没有签订劳动合同，费用。工地负责方称从未雇佣过韦先生，没有签订劳动合同，不存在雇佣关系。并且公司对施工人员提出三项要求：一，不存在雇佣关系。并且公司对施工人员提出三项要求：一，工人入场，需要带身份证到公司相关部门登记；二，登记后，工人入场，需要带身份证到公司相关部门登记；二，登记后，对工人进行安全教育；三，通过安全教育的，再领取派工

36、单对工人进行安全教育；三，通过安全教育的，再领取派工单正式进行工作。上述三项工作，韦某都没有做，因此他不是正式进行工作。上述三项工作，韦某都没有做，因此他不是公司的工人。工地方据不承担任何费用。公司的工人。工地方据不承担任何费用。第36页/共54页1 1、劳动关系不等同雇佣关系。、劳动关系不等同雇佣关系。2 2、雇佣关系的确定：受雇人与雇佣人约定，由、雇佣关系的确定：受雇人与雇佣人约定，由受雇人为雇佣人提供劳务，雇佣人支付报酬而受雇人为雇佣人提供劳务，雇佣人支付报酬而发生的社会关系。发生的社会关系。3 3、是否因公受伤？、是否因公受伤？原本做混凝土工作的韦先生，却在遮挡厨房原本做混凝土工作的韦

37、先生，却在遮挡厨房中受伤，其行为是执行工地方（杨某）的指示，中受伤，其行为是执行工地方（杨某）的指示，可以界定为工伤。可以界定为工伤。分分析析因此，保险公司应当赔付！第37页/共54页 案例2-12：上班途中违反交通规则算不算工伤?某公司员工任某因早上送孩子上学，怕上班迟到在十字路口穿红灯，被一某公司员工任某因早上送孩子上学，怕上班迟到在十字路口穿红灯，被一辆汽车撞到，造成左腿骨折。任某向公司提出工伤认定申请，单位不同意，认辆汽车撞到，造成左腿骨折。任某向公司提出工伤认定申请，单位不同意，认为根据为根据工伤保险条例工伤保险条例第十六条第一项除外条款第十六条第一项除外条款“因犯罪或者违反治安管理

38、因犯罪或者违反治安管理伤亡的伤亡的”不得认定为工伤，任某闯红灯的行为显然已经违反了不得认定为工伤，任某闯红灯的行为显然已经违反了中华人民共和中华人民共和国治安管理处罚条例国治安管理处罚条例第第2727条第条第6 6项项“违反交通规则，造成交通事故，尚不够刑违反交通规则，造成交通事故，尚不够刑事处罚的事处罚的”。鉴于以上事实。鉴于以上事实。您认为当地劳动和社会保障局该如何处理您认为当地劳动和社会保障局该如何处理?第38页/共54页 一般情况下应该认定为工伤，单位的说法不一般情况下应该认定为工伤，单位的说法不无道理，据上海市劳动和社会保障局福利保险处有无道理，据上海市劳动和社会保障局福利保险处有关

39、领导解释，这是关领导解释，这是工伤保险条例工伤保险条例制定过程中的制定过程中的一个漏洞，不过随着一个漏洞，不过随着中华人民共和国治安管理处中华人民共和国治安管理处罚条例罚条例升格为法律，新的升格为法律，新的治安管理法治安管理法将更为将更为人性化，这个问题也将得到解决。目前，上海市劳人性化，这个问题也将得到解决。目前，上海市劳动和社会保障局会同上海高院根据立法原意对这个动和社会保障局会同上海高院根据立法原意对这个问题作出解释，上下班途中的机动车道路交通事故问题作出解释，上下班途中的机动车道路交通事故原则上应认定工伤，除非出现醉酒导致伤亡或者自原则上应认定工伤，除非出现醉酒导致伤亡或者自残自杀等其

40、他排除情形。残自杀等其他排除情形。分分析析因此，保险公司应当赔付！第39页/共54页 案例2-12：雇主责任保险与工伤保险的关系 20012001年年9 9月月3030日，某货物运输公司为其雇佣的日，某货物运输公司为其雇佣的5050名驾驶员与某保险公司订立名驾驶员与某保险公司订立雇主责任保险合同。合同约定：每人死亡赔偿限额是雇主责任保险合同。合同约定：每人死亡赔偿限额是4040个月工资，伤残赔偿最个月工资，伤残赔偿最高限额为高限额为4848个月，月工资为个月，月工资为25002500元。投保人按保险单约定缴纳了保险费。保险元。投保人按保险单约定缴纳了保险费。保险期间内某日，公司驾驶员任某驾驶的

41、大货车运输途中发生车祸，任某受伤，花期间内某日，公司驾驶员任某驾驶的大货车运输途中发生车祸，任某受伤，花费医疗费用费医疗费用1010万元。之后，运输公司向保险公司提出索赔。保险公司获知运输万元。之后，运输公司向保险公司提出索赔。保险公司获知运输公司参加了工伤保险，并已获得公司参加了工伤保险，并已获得7 7万元赔付，因此保险公司拒绝赔付，运输公司万元赔付，因此保险公司拒绝赔付，运输公司不服，于不服，于20022002年年2 2月以保险公司对保险合同违约为由，向人民法院起诉。月以保险公司对保险合同违约为由，向人民法院起诉。第40页/共54页 最终人民法院判定：任某受伤为工伤，属于雇主责任保险范围内

42、，应当赔付。最终人民法院判定：任某受伤为工伤，属于雇主责任保险范围内，应当赔付。但由于任某已经得到了工伤保险但由于任某已经得到了工伤保险7 7万元的赔付，所以根据医疗保险损失补偿原则，万元的赔付，所以根据医疗保险损失补偿原则，保险公司只需赔付未得到的医疗费用补偿，即保险公司只需赔付未得到的医疗费用补偿，即3 3万元。万元。判案结果判案结果第41页/共54页四、职业责任保险四、职业责任保险职业责任保险职业责任保险(Professional(Professionalliabilityins.)liabilityins.)：是以各种专业技术人是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过员在从事

43、职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承财产损失而引起的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。保风险的责任保险。第42页/共54页承承保保方方式式保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险期限内。实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追溯日期（一般为35年），即保险人仅对追溯日以后、保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任。保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。它实质上是

44、将保险责任期限延长了。以以索索赔赔为为基基础础（较较普普遍遍）以以事事故故发发生生为为基基础础职业责任保险的一般内容职业责任保险的一般内容第43页/共54页 案例2-12：有一职业责任保险合同，保险期限为一年，有一职业责任保险合同，保险期限为一年，2000.5.18.2001.5.172000.5.18.2001.5.17，追溯日（或后延日）限制，追溯日（或后延日）限制为为3 3年，则：年，则：1 1、在以索赔为基础的承保方式下、在以索赔为基础的承保方式下 保险人只对在保险人只对在1997.5.18.1997.5.18.2001.5.17.2001.5.17.期间期间发生发生的职业责任事故并且

45、在的职业责任事故并且在2000.5.18.2000.5.18.2001.5.172001.5.17.期间期间提出索赔提出索赔的法律责任负责赔偿。的法律责任负责赔偿。2 2、在以事故发生为基础的承保方式下、在以事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在保险人只对在2000.5.18.2000.5.18.2001.5.172001.5.17.期间期间发生发生的职业责任事故并且在的职业责任事故并且在2000.5.18.2000.5.18.2004.5.172004.5.17.期间期间提出索赔提出索赔的法律责任负责赔偿。的法律责任负责赔偿。第44页/共54页1、费率、费率2、赔偿、赔偿职业责任保险的费率

46、及赔偿职业责任保险的费率及赔偿被保险人的职业种类、工作场所、被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额偿限额及免赔额严格按承保方式进行严格按承保方式进行审查；审查；承担赔偿金与有关法承担赔偿金与有关法律费用律费用第45页/共54页职业责任保险的主要职业责任保险的主要险种险种医疗职业责任保医疗职业责任保险险会计师职业责任会计师职业责任保险保险建筑、工程技术建筑、工程技术人员

47、责任保险人员责任保险律师职业责任保律师职业责任保险险职业责任保险的主要险种职业责任保险的主要险种第46页/共54页 案例2-13：医疗责任事故赔偿案某医院向保险公司投保了医疗责任保某医院向保险公司投保了医疗责任保 险，保险险，保险合同规定每起事故赔偿限额为合同规定每起事故赔偿限额为5000050000元，在保险元，在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是胎儿性别为结论是胎儿性别为“女性女性”。结果，孕妇生产。结果，孕妇生产时却发现生下的是男孩，孕妇于是将医院医疗时却发现生下的是男孩，孕妇于是将医院医疗责任事故为由向法院起诉，要求院方赔偿损失。

48、责任事故为由向法院起诉，要求院方赔偿损失。第47页/共54页 受害方认为，医院断男为女，是严重的受害方认为，医院断男为女，是严重的失职，应承担一切后果。因为该孕妇患有失职，应承担一切后果。因为该孕妇患有“杜氏杜氏进行性肌营养不良症进行性肌营养不良症”家族病，其特点是生女为家族病，其特点是生女为阴性带菌不发病，生男为阳性带菌者必发病，且阴性带菌不发病，生男为阳性带菌者必发病，且目前无医可解救。故男性一般均在成年前发病致目前无医可解救。故男性一般均在成年前发病致死。李某在此前已怀两胎均因性别检验为男性而死。李某在此前已怀两胎均因性别检验为男性而终止妊娠，这次因相信该医院的检验结论，谁知终止妊娠，这

49、次因相信该医院的检验结论，谁知生下的是男孩。因此，全家人为之痛苦异常，院生下的是男孩。因此，全家人为之痛苦异常，院方对此应承担损害赔偿责任。方对此应承担损害赔偿责任。争议过程争议过程第48页/共54页 医院认为，李某接受检验时可能怀的是双医院认为，李某接受检验时可能怀的是双胎，另一胎为女性已被男性胎儿吸收，故导致诊胎，另一胎为女性已被男性胎儿吸收，故导致诊断出错，因此，不承认是医疗责任事故，而只承断出错，因此，不承认是医疗责任事故，而只承认是一般的医疗差错，如果不是接受检验者有特认是一般的医疗差错，如果不是接受检验者有特殊的家族病，并无实际损害。因此，在保险人的殊的家族病，并无实际损害。因此，

50、在保险人的协助下拒绝承担赔偿责任。协助下拒绝承担赔偿责任。争议过程争议过程第49页/共54页 法院经过法庭调查，并将李某之子做复查，法院经过法庭调查，并将李某之子做复查，认定李某生男是事实，而医院检验生女也有书面认定李某生男是事实，而医院检验生女也有书面证明为凭据，因此，院方应负损害赔偿责任。损证明为凭据，因此，院方应负损害赔偿责任。损失为失为8000080000元，诉讼费用元，诉讼费用26002600元。元。医院承担的法律责任属检验人员失职行为医院承担的法律责任属检验人员失职行为所造成，符合医疗责任保险赔偿规定，保险方应所造成，符合医疗责任保险赔偿规定，保险方应履行补偿损失的义务，并分担诉讼