2023年汽车消费信贷存在问题_汽车消费信贷问题.docx

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1、2023年汽车消费信贷存在问题_汽车消费信贷问题 汽车消费信贷存在问题由我整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“汽车消费信贷问题”。 汽服0802汪海涛16 车消费信贷存在问题 1.外部环境的不健全 (1)国家政策不完善？ 其具体表现为：首先是融资渠道的限制，目前我国只允许汽车金融公司接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让出售汽车贷款应收款业务、同业拆借和向商业银行贷款，同业拆借最高期限仅为7天。并规定必须以10%的资本充足率为最低保证，这样随着贷款业务的增加，汽车金融公司的资金将十分匮乏；其次是租赁及其他业务的限制，汽车租赁业务是汽车金融公司的重要利润来源，由于我国新车价

2、格的不稳定，直接影响了汽车金融公司以租代售最后再把汽车卖给客户这项业务的开展。同时，目前的汽车金融公司管理办法和细则对于旧车变现、汽车抵押融资等诸多问题未作详细的规定，这也都影响了汽车租赁业务的发展。 (2)信用体制的缺失 由于我国的信用立法和个人信用征信体系的不完备，银行难以了解客户真实信用信息，无法对借款人的还款能力作出客观与准确地判断。同时，社会对失信行为缺乏必要的惩戒机制，失信成本低，这在一定程度上助长了随意拖欠贷款本息甚至赖帐不还的行为。 (3)汽车市场价格体系的不稳定及二手车市场不发达 由于我国承诺加入世贸组织5年后汽车进口关税将由80%100%降至25%，所以近几年来，我国的汽车

3、价格一跌再跌，这促成了我国汽车市场产销量的迅猛增加，但同时也是汽车信贷市场迅速萎缩的一个原因。在国外，借款人卖二手车的钱可以作为买下一辆车的首付款。而在我国，由于二手车市场的不发达，这一价值转移的过程无法完成，从而在一定程度上制约了汽车金融服务机构针对汽车销售的融资、担保、抵押与租赁业务的开展。 (4)利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 根据有关规定，汽车金融公司发放汽车消费信贷的利率可在央行规定的法定利率基础上浮动10%30%。由于我国目前尚未完全开放利率管制，这些规定使得汽车金融公司在与商业银行竞争时毫无优势可言。同时，相对固定的利率使得汽车金融公司和商业银行无法对于信用水

4、平低的顾客征收较高的利息作为风险补 偿，从而增加了其风险。 2.“保险公司+商业银行+汽车销售商”模式的不合理性 (1)保险公司缺乏内部控制 主要表现在:一是放松承保条件;二是抵押权设定混乱，对抵押物核实不严;三是核保程序不严，缺乏详细而严谨的业务流程和规程而草率承保。我国现阶段保证保险业务刚刚起步，处于探索阶段，该业务所涉及的各方均处于实验的磨合期，各方在业务的流程和关键环节的把握控制难以达成共识，无疑制约了该业务的发展。 (2)商业银行对借款人资信审查不严 商业银行作为被保险人应承担调查购车人资信的义务，这是其在车贷险合同中应当履行的责任。但目前的情况是商业银行只顾放贷，销售商只顾卖车，保

5、险只是顺手代办的业务，为购车方提供按揭服务的风险全部转嫁到保险公司。由于保险公司承担了最终的风险，客户资信如何与银行和汽车经销商没有多大利害关系，因而商业银行缺乏对借款人资信进行核查的动力。 (3)汽车销售商违规操作 由于我国社会信用奖罚机制的不健全，一些汽车经销商为谋取私利而损害了银行和消费者的利益。一方面，一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款，还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等。另一方面，一些经销商经常利用贷款手续以及计算方式的复杂，赚取不义之财。当商品出现质量问题，消费者要求经销商更换或者退车时常常得不到解决，这也在一定程度上导致了消费者由于不满而不

6、 归还贷款。 商业视角？ 国汽车厂商和金融公司能够学习到外资汽车金融公司先进的管理、成熟的风险控制机制与充足的人才资源，这必将极大地促进我国汽车产业和汽车消费信贷产业的发展。 2.加快个人信用体系的建立 尽快建立个人资信评估机构和登记制度,建立科学有效的个人信用体系,是促进个人汽车金融业务发展的前提保证。目前,西方发达国家的征信有两种模式：一是欧洲模式,即由央行与政府携手深度介入,征信机构多以银行同业工会、协会 或政府部门的背景出现,服务于公共利益和政府政策目标,市场化程度相对较低,大多局限于同业征信范围内；二是美国模式,即征信体系的运作充分体现高度市场化的原则。我国的个人信用信息基础数据库已

7、经于2023年初开始在全国范围内开通。但目前这一数据库数据所提供的信用报告信息仅有简单的借款人还款纪录, 而且借款人基本信息数据失真现象严重, 无法为个人信用风险评估提供充足与有效的个人信息。鉴于目前的情况，应先由政府推动，建立欧洲模式个人信用体系，再随着市场化的逐步深入，建立和完善美国模式的个人信用体系。 3.建立健全相关政策法规、逐步消除政策瓶颈 为了避免车贷险市场再度出现恶性竞争, 推动车贷险市场健康与协调发展, 保监部门应进一步加强对车贷险市场的事后监管, 对违规经营、扰乱市场正常运行的保险公司和直接责任人员加大处罚力度, 为车贷险业务的发展营造一个良好的市场环境。同时，相关管理部门还

8、要改革政策，扩大汽车消费信贷利率浮动范围，延长还款期限，以增强银行开办消费信贷业务的积极性。 4.逐步实现消费信贷证券化，分散消费信贷风险 消费信贷一般流动性较长，容易造成商业银行资金流动性差和短缺等问题。实行资产证券化可以分散风险使这一问题得到解决。在我国证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产按照不同地域、利率和期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV),由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者,通过SPV对证券组合采取担保、保险和评级等信用手段,既可保护投资人的利益,也降低了发行人的融资成本。 修改！ 汽服0802 汪海涛 0

9、5530080216 汽车消费信贷 汽车消费信贷汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提. 汽车消费信贷 重庆理工大学毕业论文文献综述汽车消费信贷祁凤婷一 引言改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费. 汽车消费信贷 一、汽车消费贷款申请条件1.申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车必须具备以下条件：（1）（2）（3）（4） 购车者必须年满18周岁，. 汽车消费信贷论文 我国汽车消费信贷面临问题与对策摘要本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。 关键词. 汽车消费信贷常识 汽车贷款已经成为都市生活常见的事情。可是还是有许多人感到迷糊，究竟什么情况下才可以申请汽车消费贷款呢？什么贷款才属于汽车消费贷款呢？在此，有几个解释，希望让有些人明白一点.