保险的分类保险分类.ppt

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1、第五章第五章 保险的分类保险的分类 第一第一节节 保保险险分分类类的意的意义义第二第二节节 保保险险主要分主要分类类Chapter 4 Classification of Insurance 第一第一节节 保保险险分分类类的意的意义义一、有利于加深一、有利于加深对对保保险险的的认识认识和掌握和掌握二、有利于加强二、有利于加强对对保保险业险业的法律管理的法律管理三、有利于改三、有利于改进进保保险险企企业业的的经营经营金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance一、加深一、加深对对保保险险的的认识认识和掌握和掌握对对保保险进险进行分行分类类，就是要在微

2、，就是要在微观观上更好的上更好的认识认识各各类类保保险险的的个个性特征，性特征，从从宏宏观观上把握各上把握各类类保保险险的共性。的共性。这对认识这对认识和掌和掌握保握保险业务发险业务发展展变变化化规规律，加强律，加强对对保保险业险业的法律管理，改的法律管理，改进进保保险业务经营险业务经营，都具有重要意，都具有重要意义义。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance二、有利于加强二、有利于加强对对保保险业险业的法律管理的法律管理关关于保于保险业险业的管理，各的管理，各国国政府多采取立法形式政府多采取立法形式对对保保险业务险业务进进行分行分类类，并并根

3、据不同根据不同业务业务的特点，制定不同的的特点，制定不同的规规范和要范和要求。因此，求。因此，对对保保险进险进行分行分类类，是政府加强保，是政府加强保险业险业法律管理法律管理的前提的前提条条件。件。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance三、改三、改进进保保险险企企业业的的经营经营对对保保险业务进险业务进行科行科学学分分类类，有利于保，有利于保险险企企业业根据根据险种险种的不的不同特点，制定同特点，制定经营经营策略、策略、实实行行统筹规划统筹规划，系，系统统管理、科管理、科学学经营经营、拓展、拓展业务领业务领域、域、开发开发新新险种险种。金融学

4、院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 保保险险分分类类的的历历史史发发展展1.1.最早保最早保险险分分为为水水险险（Marine Insurance)Marine Insurance)与与非水非水险险（Non-Marine Insurance)Non-Marine Insurance)2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险与非寿险(Non-Life Insurance)3.目前在美国，保险被大体分为商业保险目前在美国，保险被大体分

5、为商业保险(Private Insurance)和政策性保险和政策性保险(Government Insurance)金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 第二第二节节 保保险险主要分主要分类类 一、按保一、按保险险经营主体经营主体分分类类二、按二、按风险转嫁方式风险转嫁方式分分类类三、按照承保方式分三、按照承保方式分类类四、按保四、按保险险对象对象分分类类五、按五、按实施的方式分类实施的方式分类六、六、按保险保障的范围分类按保险保障的范围分类七、按经营性质分类七、按经营性质分类金融学院保险系 一、按保险经营主体分类 （一）公营保险（一）公营

6、保险 （二）私营保险（二）私营保险金融学院保险系 我我国国保保险险公司公司应当应当采取下列采取下列组织组织形式：股形式：股份份有限公司、有限公司、国国有有独资独资公司公司 个个人保人保险险（劳劳合社合社）相互保险相互保险 私营保险私营保险 合作保险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 金融学院保险系 二、按二、按风险转风险转嫁方式分嫁方式分类类1 1、足

7、、足额额保保险险2 2、不足、不足额额保保险险3 3、超、超额额保保险险金融学院保险系 三、按三、按业务业务承保方式分承保方式分类类1 1、原保、原保险险2 2、再保、再保险险3 3、共同保、共同保险险4 4、重、重复复保保险险金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 按照承保方式分按照承保方式分类类1.1.原保原保险险（Insurance)Insurance)：是：是保保险险人人与与投保人之投保人之间间直接直接签订签订保保险险合同而建立保合同而建立保险险关关系的一系的一种种保保险险。2.2.再保再保险险(Reinsurance)(Reinsu

8、rance)（也（也称称“分保分保”）是保）是保险险人人将将其所承保的其所承保的风险风险和和责责任任的一部分或全部，的一部分或全部，转转移移给给其他保其他保险险人的一人的一种种保保险险。这种风险转这种风险转嫁方式是保嫁方式是保险险人人对对原始原始风险风险的的纵纵向向转转嫁，嫁，即第二次即第二次风险转风险转嫁。嫁。3.3.共同保共同保险险（Coinsurance)Coinsurance)：（共：（共保）是由几保）是由几个个保保险险人人联联合直接承保合直接承保同一保同一保险标险标的、同一的、同一风险风险、同一保、同一保险险利益的保利益的保险险。这种风险转这种风险转嫁方式嫁方式是保是保险险人人对对原

9、始原始风险风险的的横横向向转转嫁，嫁，它它仍仍属属于于风险风险的第一次的第一次转转嫁。嫁。4.4.重重复复保保险险(Double Insurance)(Double Insurance)：是指投保人以同一保是指投保人以同一保险标险标的、同的、同一保一保险险事故、同一保事故、同一保险险利益分利益分别与别与两个两个或或两个两个以上保以上保险险人人订订立保立保险险合合同的一同的一种种保保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance1.1.原保原保险险（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的保险人保险人交保费交保费提

10、供保障提供保障金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance2.2.再保再保险险投保人保险人 再保险人 投保提供保障分保提供保障金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance3.3.共同保共同保险险投保人投保人甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人丙保险人丙保险人保障投保保障投保金融学院保险系 四、按保四、按保险对险对象分象分类类（一）（一）财产财产保保险险 财财产产保保险险是是以以各各种种物物质质财财产产以以及及与与财财产产有有关关的的利利益益或或责责任任为为保保险险标标的的一一种种保保险险；指广指广义义的的财

11、产财产保保险险。金融学院保险系（二）人身保（二）人身保险险 人人身身保保险险是是以以人人的的身身体体和和生生命命为为对对象象，以以被被保保险险人人的的生生死死，意意外外伤伤害害，疾疾病病和和丧丧失失劳动劳动能力能力为为保保险险事件的保事件的保险险。1 1、人、人寿寿保保险险 2 2、意外、意外伤伤害保害保险险 3 3、健康保、健康保险险 金融学院保险系（三）人身保（三）人身保险与财产险与财产保保险险的的区别区别 1 1、确定保、确定保险险金金额额的方法和的方法和偿偿付性付性质质不同不同 2 2、风险风险的性的性质质和和经营经营技技术术不同不同 3 3、（、（纯纯）保）保费费率的率的构构成和准确

12、程度不同成和准确程度不同 4 4、保、保险险期限和期限和资资金金运运用不同用不同金融学院保险系 五、按保五、按保险险的的实实施方式分施方式分类类（一）法定保（一）法定保险险 又又称称强强制制保保险险，是是指指在在国国家家法法律律或或法法令令规规定定的的范范围围内内，有有关关的的自自然然人人和和法法人人都都必必须参须参加的保加的保险险。（二）自愿保（二）自愿保险险 是是指指由由保保险险当当事事人人双双方方在在自自愿愿的的基基础础上通上通过订过订立保立保险险合同中而确立的保合同中而确立的保险关险关系。系。金融学院保险系（三）法定保险与自愿保险的区别 1 1、保险关系产生的根据不同、保险关系产生的根

13、据不同 2 2、实施的目的不同、实施的目的不同 3 3、保障水平不同、保障水平不同 4 4、涉及的风险性质不同、涉及的风险性质不同金融学院保险系 六、按保六、按保险险保障的范保障的范围围分分类类1 1、财产财产保保险险2 2、责责任保任保险险 3 3、保、保证证保保险险4 4、人身保、人身保险险金融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance （一）（一）财产财产保保险险及其主要分及其主要分类类此此处处所所讲财产讲财产保保险险是指是指对对有形有形财产财产的的狭义狭义的的财财产产保保险险，加上，加上责责任保任保险险、信用信用与与保保证证保保险险，则构则构

14、成成广广义义的的财产财产保保险险。目。目前，世界保前，世界保险业对财产险业对财产保保险险的分的分类类大致如右表：大致如右表：1.1.海上保海上保险险（Marine Insurance)Marine Insurance)2.2.货货物物运运输输保保险险（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3.3.火灾保火灾保险险（Fire Insurance)Fire Insurance)4.4.运运输输工具保工具保险险（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)5.5.工程保工程保

15、险险（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6.6.科技保科技保险险（Science technology Science technology insurance)insurance)7.7.农业农业保保险险（agricultural agricultural insurance)insurance)金融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance 1.1.海上保海上保险险（Marine Insurance)Marine Insurance)n以海上以海上财产财产以及以及与与之有之有关关的利益的利益为

16、为保保险标险标的，的，对对遭遇遭遇海上海上风险风险和意外事故造成的和意外事故造成的损损失提供失提供经济补偿经济补偿的保的保险险。包括：包括：（1 1）海上）海上货货物物运输运输保保险险（2 2）船舶保）船舶保险险（3 3）船东船东保保赔赔保保险险（4 4）运费运费保保险险（5 5）海上石油）海上石油开发开发保保险险金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance2.2.货货物物运输运输保保险险（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)n是以是以运输运输途中的途中的货货物

17、物为为保保险标险标的的保的的保险险，对对因意外因意外事故和自然灾害所造成事故和自然灾害所造成标标的的损损失承担失承担赔偿责赔偿责任的一任的一种财产种财产保保险险。（1 1）陆陆上上货货物物运输运输保保险险；（2 2）水上）水上货货物物运输运输保保险险；（3 3）航空）航空货货物物运输运输保保险险；（4 4）邮邮包包运输运输保保险险；（5 5）多式）多式联联合合货货物物运输运输保保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance3.3.火灾保火灾保险险（Fire Insurance)Fire Insurance)n是以各是以各种动产种动产和不和不动

18、产为动产为保保险标险标的，承保的，承保标标的因火灾的因火灾等等风险风险造成造成损损失的一失的一种种保保险险。目前。目前国内国内保保险险公司公司开开展展的火灾保的火灾保险险常常见见的有：的有：（1 1）企）企业财产业财产保保险险；（2 2）家庭）家庭财产财产保保险险；（3 3）涉外财产涉外财产保保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance4.4.运输运输工具保工具保险险（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)n是以各是以各类运输类运输工具，如汽工具，如汽车车、火、火车车、飞飞机等机等为为保保险标险

19、标的的保的的保险险。（1 1）汽）汽车车保保险险；（2 2）铁铁路路车辆车辆保保险险；（3 3）航空航空保保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance5.5.工程保工程保险险（Engineering Insurance)Engineering Insurance)n是以建筑工程和安装工程中的各是以建筑工程和安装工程中的各种财产种财产和和对对第三者的第三者的经济赔偿责经济赔偿责任任来来作作为为保保险标险标的的保的的保险险。（1 1）建筑工程保）建筑工程保险险；（2 2）安装工程保）安装工程保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Class

20、ification of Insurance 6.6.科技保科技保险险n科技保科技保险险（Science technology insurance):Science technology insurance):就就是保是保险险人人对对高科技事物提供高科技事物提供经济经济保障的保保障的保险险。如。如卫卫星上天、火箭星上天、火箭发发射、核能利用等。射、核能利用等。金融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance 7.7.农业农业保保险险n农业农业保保险险（agricultural insurance):agricultural insurance):是保是

21、保险险人人为为在在农业农业生生产产活活动动中所遭受的各中所遭受的各种种自然灾害和意外事故自然灾害和意外事故导导致的致的经济损经济损失提供失提供经济补偿经济补偿的一的一种种保保险险。按照。按照农业农业保保险种险种类类的不同的不同，可以分可以分为为：（1 1）种种植植业业保保险险；（2 2）养养殖殖业业保保险险。金融学院保险系（二）（二）责责任保任保险险及其主要分及其主要分类类1.公众责任保险公众责任保险（Public Liability Insurance)2.产品责任保险产品责任保险（Product Liability Insurance)3.雇主责任保险雇主责任保险（Employer Lia

22、bility Insurance)4.职业责任保险职业责任保险(Professional Liability Insurance)金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance（三三）人身保）人身保险险（Personal Insurance)Personal Insurance)n按保障的按保障的对对象和保障的范象和保障的范围围不同，可以分不同，可以分为为：1.1.人人寿寿保保险险（Life Insurance)Life Insurance)；2.2.人身意外人身意外伤伤害保害保险险（Personal Accident Insurance)Perso

23、nal Accident Insurance)；（1 1）普通意外）普通意外伤伤害保害保险险；（2 2）特）特种种意外意外伤伤害保害保险险。3.3.健康保健康保险险(Heath Insurance)(Heath Insurance)。（1 1）医疗费医疗费用保用保险险；（2 2）工作能力）工作能力丧失丧失收入保收入保险险。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance （1）定期寿险(Term life Insurance)1.死亡保险 （2）终身寿险(Whole life Insurance)（1）定期生存保险2.生存保险 （2）年金保险(Annu

24、ity)3.两全保险(Endowment)n此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险(Universal Life Insurance)、变额万能人寿保险(Variable Universal Life Insurance)等。人人寿寿保保险险（Life Insurance)Life Insurance)金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance（四四）信用保）信用保证证保保险险信用保信用保证证保保险险是一是一种种以以经济经济合同所制定的有形合同所制定的有形财产财产或或预预期期应应得的得的经济经济利益利益为为保保险标险标的

25、的一的的一种种保保险险。按担保。按担保对对象的不同，信用保象的不同，信用保证证保保险险可分可分为为信用保信用保险险和保和保证证保保险两种险两种。1.1.信用保信用保险险（Credit Insurance)Credit Insurance)2.2.保保证证保保险险（Bonds)Bonds)金融学院保险系 1.1.信用保信用保险险（Credit Insurance)Credit Insurance)信用保信用保险险是是权权利人要求保利人要求保险险人担保人担保对对方（被保方（被保证证人）人）的信用的一的信用的一种种保保险险。信用保信用保险险的投保人的投保人为为信用信用关关系中的系中的权权利人，由其利

26、人，由其投保他人的信用，例如投保他人的信用，例如卖卖方（方（权权利人）担心利人）担心买买方不付方不付款或不能如期付款而要求保款或不能如期付款而要求保险险人保人保险险，保，保证证其在遇到其在遇到上述情上述情况况而受到而受到损损失失时时，由保，由保险险人人给给予予赔偿赔偿，如出口，如出口信用保信用保险险等。等。金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance2.2.保保证证保保险险（Bonds)Bonds)保保证证保保险则险则是被保是被保证证人根据人根据权权利人的要求，利人的要求，请请求保求保险险人担人担保自己的信用的一保自己的信用的一种种保保险险。当当被

27、保被保证证人（人（义务义务人）的作人）的作为为或不作或不作为为致使被保致使被保险险人（人（权权利人）遭受利人）遭受经济损经济损失失时时，由保，由保险险人向被保人向被保险险人承担人承担经济赔偿责经济赔偿责任。任。保保证证保保险险主要有主要有:（1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds)金融学院保险系 七、按七、按经营经营性性质质分分类类（一）商（一）商业业保保险险（二）社（二）社会会保保险险 金融学院保险系 社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法

28、形式，社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法形式，对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制度。度。1 1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程2 2、社会保险的种类、社会保险的种类3 3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题金融学院保险系 1 1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程p社会保险制度的形成阶段（社会保险制度的形成阶段（19C 80s20C 20s19C 80s20C 20s ）p社会保险制度的发展阶段（社会保险制度的发展阶段（20C 20s20C 40s20C 20s20C 40s ）p社会保险制度

29、的成熟阶段（社会保险制度的成熟阶段（20C 40s20C 70s20C 40s20C 70s ）p社会保险制度的改革阶段（社会保险制度的改革阶段（20C 80s20C 80s ）金融学院保险系 资料：“福利资本主义的三个世界”瑞典社会保障体系的特点瑞典社会保障体系的特点 1 1、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、失业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴，失业、遗属、单亲家庭、住房、教

30、育、养老等。不仅给予现金补贴，还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。22、参加社会保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保、参加社会保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体：入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体：(1)(1)从低风险向高风险群的再分配；从低风险向高风险群的再分配；(2)(2)从高收入向低收入者的再分配；从高收入向低收入者的再分配；(

31、3)(3)人生不同阶段间的再分配。人生不同阶段间的再分配。金融学院保险系 3 3、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于各、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于各项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残疾项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残疾保险、失业保险和养老救济。保险、失业保险和养老救济。44、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系覆与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体

32、系覆盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公民是盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公民是平等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个人都是平等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个人都是同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予同样数量同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予同样数量的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津贴与低收入的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津贴与低收入者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，对同种险别者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，对同种

33、险别所交保险费率对所有的人一视同仁。所交保险费率对所有的人一视同仁。金融学院保险系 2 2、社会保险的种类、社会保险的种类p养老保险养老保险p医疗保险医疗保险p失业保险失业保险p工伤保险工伤保险p生育保险生育保险金融学院保险系 3 3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题p覆盖率较低覆盖率较低p积累不足积累不足p管理落后管理落后p养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林给出的数据是给出的数据是2.52.5万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行的数据：于引用世界银

34、行的数据：20012001年至年至20752075年间，我国基本养老年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达保险的收支缺口将高达9.159.15万亿万亿。养老金空账：养老金空账：20052005年底，我国养老金已造成年底，我国养老金已造成80008000亿元的个人亿元的个人账户亏空，且仍以每年账户亏空，且仍以每年10001000亿元的规模持续扩大。亿元的规模持续扩大。金融学院保险系 中国社会保障制度展开过程改革开放前改革开放后国家保障国有企业改革的一环单位保障市场经济的重要支柱基本社会制度国家单位保障社会保障金融学院保险系 上海社保案东窗事发。从目前被披露出来上海社保案东窗事发。从目前被披露出来

35、的事实看，上海社保基金中确实有被企业的事实看，上海社保基金中确实有被企业家拿去承包公路了；确实有通过银行贷给家拿去承包公路了；确实有通过银行贷给房地产商了；确实有被某些人拿来收受贿房地产商了；确实有被某些人拿来收受贿赂，谋取私利了。赂，谋取私利了。中国目前的社保基金只有中国目前的社保基金只有21002100亿，而亿，而养老金一项缺口就达养老金一项缺口就达2.52.5万亿元。在国家想万亿元。在国家想方设法解决百姓社会保障需求时，涉案金方设法解决百姓社会保障需求时，涉案金额上百亿的上海社保案无疑雪上加霜。老额上百亿的上海社保案无疑雪上加霜。老百姓的百姓的“保命钱保命钱”正在官员与红顶商人的正在官员

36、与红顶商人的合谋下，成为某些人取之不竭的钱袋子。合谋下，成为某些人取之不竭的钱袋子。向来以社保收缴名列全国前茅，高效、向来以社保收缴名列全国前茅，高效、足额发放养老金而闻名的上海，这次闹出足额发放养老金而闻名的上海，这次闹出震惊全国的大案，百姓有理由怀疑，中国震惊全国的大案，百姓有理由怀疑，中国各地的社保危局可能有过之而无不及吧。各地的社保危局可能有过之而无不及吧。金融学院保险系（三）商（三）商业业保保险与险与社社会会保保险险的的区别区别1 1、经营经营目的和性目的和性质质不同不同2 2、实实施方式不同施方式不同3 3、保、保险费险费的的负负担方式不同担方式不同4 4、保障水平不同、保障水平不同5 5、保障、保障对对象不同象不同金融学院保险系 复习思考题金融学院保险系