2022信贷业务流程_个人信贷业务全流程.docx

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1、2022信贷业务流程_个人信贷业务全流程 信贷业务流程由我整理，希望给你工作、学习、生活带来便利，猜你可能喜爱“个人信贷业务全流程”。 阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中依据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可干脆点开阅读，本期文章适合保藏起来渐渐读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，抓紧保藏起来吧！当然，除了保藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言 小额信贷业务是流程性特别强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企

2、业其核心竞争力本质上体现为管理风险的实力，尤其是管理法律风险的实力，信贷机构的基本职能就是预料、担当和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的实力须要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培育等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款实力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有具体的了解，详细可参见本平台文章做好信贷业务必需了解这八大问题！以及文章把民间借贷学问浓缩为六十个问题（上）放假了，想充电的同学抓紧保藏！和把民间借贷学问浓缩为六十个问题（下）假期近半，想充电的同学抓紧保藏！ 笔者始终将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管

3、理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是详细的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理实力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家举荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素养和实力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素养，可参见本平台文章客户经理胜任素养模型分析客户经理应具备的基本素养！以及文章信贷小白和老信贷员，差距究竟在哪？ 从风险限制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是限制风险的关键，详细可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！ 模块一 申请与受理操作流程 贷款业务申

4、请和受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其供应的申请材料，确定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司根据本机构的组织架构支配特地的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以担当这部分的工作。 一、贷款申请 该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款

5、的流程；了解借款人的基本状况；对借款人申请条件进行初步推断；收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要仔细了解客户的需求状况，又要精确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。 无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过支配面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否须要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否须要进行后续的贷款实地调查工作。 （一）客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户，可以了解客户需求并对客户是否满意申请条件有初步推断。客户接待通常有两种

6、方式，一种是电话询问，一种是现场询问。在此阶段业务受理专员不必对客户进行四平八稳的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满意贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时间来获得具体信息。 1、电话询问流程 （1）客户拨打询问电话，业务受理专员接受客户的询问； （2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本状况和贷款需求，推断客户是否满意贷款的基本条件； （3）对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于借款客户受理信息登记表，并录入公司IT系统； （4）对于满意条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现

7、场询问；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。 2、现场询问流程 （1）客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员接受询问，与客户面谈参考客户接待指引； （2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本状况和贷款需求，推断客户是否满意贷款的基本条件，并制作相应的面谈记录； （3）对于满意基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已打算就绪，可干脆转入受理流程；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。 （二）申请 业务

8、受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发觉不符合条件，应马上停止受理；对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户供应制式的借款申请表，并指导客户根据小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的状况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应担当的保证责任。 对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的起先；其次，表明客户一种看法，情愿肃穆仔细地对待这件事情；第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本状况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚

9、假陈述责任的重要证据之一。 此外，还应向客户供应一份材料清单为后续贷款事项做打算。 二、贷款受理 业务受理专员在收到客户填好的借款申请书和材料清单所列材料后，依据获得的信息对客户的信用状况、偿还实力做出初步推断，给出受理看法，如认为借款人不符合条件干脆告知客户申请未通过；如受理通过，则将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的受理通知书，同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未

10、通过，或告知其补充相应材料。 须要留意的是，在客户初步筛选中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【抓紧保藏】信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总。 小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则，制定业务受理规则时可以考虑如下因素： 1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍； 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引； 3.供应资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求； 4.客户借款用途是否合规、合理

11、、合法； 5.能否按规定供应必要的担保措施； 6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大； 7.客户的资信状况是否存在明显的不足与缺陷； 8.公司要求的其他条件。 不予受理的情形： 1.年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上； 2.不能供应合法有效身份证明或固定居处证明； 3.无详细贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定； 4.不能根据公司要求照实完整供应相应材料的； 5.供应虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等； 4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等； 5.从事非法经营生产活动； 6

12、.其他情形。 在确定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最须要关注的重点。对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗！。 模块二 贷前调查 贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，赐予公司决策供应依据的过程。 一、贷前调查概述 贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，支配特地的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获得、核实、分析探讨有关借款人的信用等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等状况，核实抵质押物、保证人状况，了解和评估信贷业务

13、可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策供应依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、精确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。 二、贷款调查人员的职责 贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人协作调查。业务调查专员为责任人，负主要调查责任，风险专员为项目协办人帮助责任人工作。业务调查专员担当的主要职责如下： （一）负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理支配调查时间、地点、方式等各项事宜； （二）担当对客户书面资料的收集与核实工作（在核实复印件后须加盖核对章），对资料的完备性、真实性、合法性

14、负责； （三）应当利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性； （四）对风控经理、审贷会提出的问题，说明不清的，有责任再次进行调查； （五）依据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对主要及异样问题要重点阐述，并附上牢靠的书面资料佐证。 风控调查专员伴同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员担当的主要职责如下： （一）调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应实行合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，照实反映调查实行的方式和依据，并对调查工作的有效性和牢靠性负责； （

15、二）对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料担当形式上合法、完备的审核责任； （三）现场调查后，对客户供应的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确看法。 项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责。 三、贷款调查流程 贷款调查有两种操作，一是资料批阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查；二是实地调查，包括询问、视察、检查、抽查等方法，依据借款人的状况不同，方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所供应的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中须要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点

16、。 调查人员进行调查的流程如下： （一）资料批阅 业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行批阅，批阅资料的要点： 1、根据材料清单要求供应的材料是否齐全、有效，要求供应的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一样，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内； 2、有关各文件的相关内容要核对一样，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等详细文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规； 3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留看法报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实； 4、对担保人所供应文件

17、资料的核查重点是审核担保人供应的担保措施是否符合担保法和有关法律法规及有关抵质押登记管理方法的规定，抵质押物的权属是否明晰。 （二）实地调查 项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。 1、调查前的打算 调查人员通过资料批阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险，事先拟定好调查打算表与贷前调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效果。 调查人员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查时间，并提示客户须要打算的材料、须要到场的当事人，给客户发送贷前调查客户协作指引。同时打算好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具

18、。信贷员须要拥有的装备，请参考本平台文章：有了这十五个装备，信贷菜鸟秒变信贷精英！ 2、对借款人的实地调查要点 访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等状况。对借款用途和还款来源有清晰相识。企业客户应考察企业管理团队的整体素养(文化程度、主要经验、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪遵守法律 等方面)，了解主要领导人的信用状况、实力和综合素养，参照尽职调查材料清单与调查中的配套表格。关于尽职调查材料清单可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单，抓紧保藏吧！和贷前调查材料示范清单（公司借款人）！（保藏吧）。 （1）对需进一步核实的材料，要求客户供应原件

19、核对； （2）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，推断客户实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的状况； （3）对财务报表的调查审核，应依据企业的实际状况，主要调查核实以下内容： 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 企业的财务内部限制制度是否完备并有效执行； 通过采纳抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 有保留看法的审计报告的保留看法部分； 或有损失和或有负债状况。 如何核实销售收入请参见文章蒋科：请不要再说“销售收入难以核实”！ （4）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构

20、、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析详细课件本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效？ 目前民间金融领域有一种状况比较常见，以签订买卖合同的形式为民间借贷供应担保，对于此问题司法实践中如何认定，请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷供应担保，法院如何处理？ （5）通过第三方（要求至少2个人，包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等）侧面了解客

21、户的资信状况，进一步核实客户供应的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况；客户的家庭关系是否和谐，是否孝敬老人；客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客户主要的债权债务，特殊是民间借贷状况；客户的雇员流淌率、是否能按时发放工资；客户生产经营的历史。 （6）从第三方了解客户资信状况时，要留意方式方法，留意第三方和客户的利益关系，正确推断第三方供应的信息是否客观、精确。 在这个过程中，调查人员要具备侦探意识，要留意识别借款人的包装，如何识别借款人的包装，请参与本平台文章如何识别小额信贷客户的包装！以及如何识别借款人的隐性负债？ 3、对保证人的实地

22、调查要点 调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人情愿为借款人担保的缘由、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人供应的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保实力。 对于借款人的信息，除调查了解借款人财务信息之外，还要了解其非财务信息，关于非财务信息的调查，请参考本平台老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗？（附详细调查指标）以及文章担保有效还是无效？未召开董事会或股东会供应担保！ 对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或老师、医生等有相对稳定收

23、入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查（包括家庭住址和经营场所），并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保实力。对于保证人的分析参见本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！另外与保证担保相关的文章还包括一文了解保证期间！。 (三）调查结果初评 调查过程中，若发觉客户不满意我司规定的基本申请条件或为我司禁止发放贷款对象，客户（保证人）存在有意欺瞒或供应虚假信息时，应马上停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝

24、该客户的申请。 调查结束之后，调查人员应依据调查获得的信息，从客户的贷款用途、还款意愿和还款实力三个方面进行初评，推断是否满意贷款要求。假如不能满意，应委婉拒绝客户的贷款申请。对保证人进行调查后，调查人员应依据调查获得的信息，对保证人的担保资格作出初步推断；不满意本公司规定的，应要求客户更换或者增加保证人，如借款人拒绝，应拒绝借款人的贷款申请。对于如何评估借款人的还款意愿，请参考本平台文章孙自通律师：小贷公司如何评估借款人的还款意愿。 对于完成调查的客户，业务调查人员应将调查状况录入IT个人信息系统。 不同的业务的调查重点应有所区分，就民间金融领域常见的车贷业务与房贷业务的调查重点及基本流程请

25、参见本平台文章车贷业务怎么做？还原真实的车贷江湖！和文章看人、看房、看还款实力，房贷业务风控的三大核心！ （四）撰写调查报告 对于初评结果通过的客户，调查人员应依据实地调查所获得的各类信息整理分析，完成调查报告（书写格式及主要要点参考调查报告书写要点）、信用评级表与担保评估表。调查报告中须对证明客户还款实力和还款意愿的关键信息进行具体说明，写明调查结论和授信建议。由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告；协助调查人帮助主调查人完成信息获得、调查报告整理、复核等工作。调查人员应在打印的调查报告上签字确认。详细可参考文章一文驾驭优秀贷前调查、贷时审查和贷后检查报告评价标准。 要想做好贷前调查，可互经理

26、具备良好的思维方式是必不行少的，我们认为以下这十二大贷前思维，客户经理必需具备：十二大贷前思维，优秀客户经理必需具备！（超好用） 模块三 贷款审查和审批 一、贷款审查审批概述 贷款审查是指贷款审查部门对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款实力等进行审查，评估推断贷款风险的过程。 贷款审批是指有权签批人在批阅有关资料和审查人的审查看法后，依据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，确定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。 二、贷款审查审批原则 （一）全局性 在对贷款项目进行分析时，要用全局的观念进行审查审批，正所谓“不谋全局者，不足谋一域”，在进行个

27、例分析时，不能忽视将其放在宏观经济、产业政策、市场环境的背景中进行考量。同时也要留意分析此类贷款项目是否符合小额贷款机构的营销目标。 （二）专业性 对借款人的分析主要为财务分析和非财务分析，财务分析须要具备专业的财务分析学问。调查专员应当对各类业务的特点都了如指掌，并有着丰富的专业阅历。 （三）适度贷款原则 由于小额信贷主要为信用贷款，授信额度就显得尤为重要，一般来说，授信额度一般与企业的销售收入、净资产、周转率等指标存在关联。要考虑到信贷额度与小额贷款公司规模相匹配，不求最大，量力而行。信贷用途与企业经营安排相匹配，防止资金挪用。信贷期限与资产转换周期相匹配，要避开集中到期的风险。 三、贷款

28、审查审批流程 1、资料受理 业务调查人员在公司IT系统中将贷款提交审查岗审查时，应将贷前调查阶段所搜集的全部资料纸质资料与撰写的调查报告信用评级表提交风控部，风控人员对所提交的材料进行登记接收，并交由审核专员审核后交审贷会进行签署审批。 2、要件审查 风控审核专员对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，对符合规范要求的信贷事项刚好支配提交审贷会审议。对不符合规范要求的，应要求补充完善。审查的主要内容包括： （1）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等； （2）审查申请人主体资格是否符合我司相关业务规定条件，是否有不良信用记

29、录，社会信誉、道德品德等方面是否良好； （3）审查贷款用途是否详细、明确，是否合法、合规、合理； （4）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否精确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际状况，信用评级表和调查报告是否签字确认； （5）审查申请人的主要收入来源的牢靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保实力等； （6）审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查看法是否客观

30、、详实； （7）审查保证人资格是否符合制度规定；对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性；对于保证人是农户或微小企业主的，要审查实地调查人员是否按规定履行了实地调查职责。 风控审查专员对每笔贷款都应通过电话方式就申请人、保证人等状况进行核实，电话核实要点： （1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，与联保小组成员或保证人之间的关系，是否了解保证责任（如为申请联保贷款）等； （2）保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址/经营地址、工作单位/经营信息、与借款人关系、是否了解保证责任等。关于电核的具体介绍见微信号“信贷风险管理”中贷

31、款初审要点及电核技巧（干货）！一文。 审查完成后，风控审核专员应就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查看法。对于符合条件的客户，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回业务调查专员，有业务调查专员依据审查看法，进行相应的材料补充或委婉拒绝。 3、会议打算 风控审核专员对信贷事项的要件审查合格后，原则上提前至少半个工作日将审议材料发送给参会委员，通知参会委员和汇报、列席人员按时参与会议。 4、审议投票 会议主持人负责组织对提交集体审议的信贷事项进行审议，由业务调查专员汇报信贷审查报告，审贷会成员依据贷款资料，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款实力和还款意愿的因素，以及

32、调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由业务调查人员当面进行回答，风控调查专员可进行补充。审贷会成员依据业务调查专员与风控调查专员回答状况和贷款资料内容，独立做出各自的审批决策并进行记名投票，审议结果为同意、复议和不同意。委员看法为不同意或复议的必需书面说明理由。 5、审批 风控经理将信贷事项的审议表提交有权审批人审批，并附会议主持人签批的会议纪要和信贷审查报告等资料。有权审批人在授权范围内依据审查报告、会议纪要等资料，在审议表上就审议事项签署最终审批看法，可以提出更为严格的信贷条件（例如削减授信或贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款管理要求等），但不得放宽审议通过的信贷条件。 6、批复

33、（1）有权审批人审批结果为同意的信贷业务，按规定由业务部门通知客户，明确信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款、信贷管理要求及审批有效期等，并与客户约谈签署合同文件等事宜。 （2）有权审批人审批结果为复议的信贷业务，按规定进行复议。 （3）有权审批人审批结果为不同意的信贷业务，按规定由信贷业务部门通知客户，重新组织材料或终止信贷业务运作。 7、审查审批看法录入 风险审核专员完成审查工作后，在系统录入审查看法，对于不同意的申请，应退回业务人员；对于同意的申请，应进入合同签订与贷款发放环节。 模块四 合同签订与贷款发放、回收 签订合同与贷款发放、回收是在贷款经审批通过

34、后，由业务调查专员通知借款人、担保人办理有关签约手续。贷款发放有5个步骤，包括： 1、落实贷前条件； 2、当面签订合同（借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同等）； 3、落好用款条件（如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等）； 4、转账支付贷款； 5、贷款资料归档。 一、签订合同 对经审批同意发放的贷款，业务调查专员应刚好联系申请人，告知审批结果，并确定时间到我司签署借款合同等协议。业务调查专员在签约前应依据系统内的协议或合同编号，依据公司内部审批要求填写合同签订审批表，签约程序如下： 1、打算空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须打算的资料；关于合同文本请参考本平台文章如何起草一份好的

35、借款合同？（附范本及解读）以及文章保证合同范本（个人为保证人）简洁好用版、抵押合同范本简洁好用版、保证合同范本（公司为保证人）简洁版等。 2、由业务调查专员、风险审核专员审核上述合同文本，对须要调整和修改的合同条款应刚好与相关当事人协商、谈判，将修改看法报有权签批人审定； 3、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与第2项相同； 4、涉及股东代表、法定代表人、董事会成员、财产共有人、担保人等签字盖章的状况，当事人必需当面签字、盖章，小额贷款公司至少应有两人在现场； 5、小额贷款公司法定代表人签章、盖小额贷款公司公章； 6、抵（质）押登记与保险。需进行抵押登记的，客户经理要持相关合同与抵（质

36、）押人一起到抵（质）押登记部门办理抵（质）押登记手续。需进行财产保险的，需到保险公司投保，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。 二、发放贷款 贷款资金划付之前，须要首先落实贷款发放条件，比如相关登记、保险手续是否办妥等。贷款发放条件落实后，可根据约定发放贷款。 （一）业务部经理审查 1.业务部经理依据审批看法，落实各项担保要件、签订借款合同及担保合同并供应相关的完整资料将以上资料提交至风控审核专员。 2.借款人依据合同要素填写借款借据【表4-6】并签字，借款人签字（法人加盖公章）。 3.业务部经理填写权证

37、入库凭证【表4-7】，并在“制单”栏签字。 4.业务部经理将上述资料一并打包提交风控审核专员。 待借款发放结束后，业务部门将借款借据第三联、放款审查审批表复印件、权证入库凭证第三联及网银划出行正式付款凭证复印件留存归档，并将借款借据其次联、权证入库凭证其次联交于客户。 （二）风控审查专员审查 风控审查专员审查业务部经理提交的资料，确认齐备、无误后填写放款审查审批表及审查看法，签字后连同相关资料一并提交财务部门。 注：审查要素：借款相关合同资料是否一样；放款前审查看法及相关资料是否齐全（包括借款凭证等法律文件是否齐备、规范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登记是否办妥、各项终审看法时候逐条落实） （三

38、）出纳审查 1.审查借款借据财务要素； 2出纳人员收妥担保要件，根据财务部门抵质押物权利凭证出入库管理制度入库保管并在抵质押物品出入库登记簿【表4-8】中登记，在权证入库凭证中签字。 3将上述相关资料一并提交至会计审核。 总经理批示后： 审查放款审查审批表上全部部门及总经理签字无误后签字确认 （四）会计审查 1.确认入库后在权证入库凭证【表4-7】签字并根据财务部门抵质押物权利凭证出入库管理制度填写抵质押物权利凭证出入库台账【表4-15】； 2.审核放款审查审批表中的财务要素，无误后填写审查看法并签字，连同相关资料一并提交总经理； 3.审核放款审查审批表中各部门及总经理签字无误后，完成网银提交

39、付款。 屏打网银支付单，并连同权证入库凭证第一联留存记账，待网银划出行正式付款凭证收到后留存原件，并登记借款明细台帐。 （五）总经理审查 1.审核各项担保要素、放款审查审批表及借款借据无误后签字并将全部资料转回财务部。 2.落实入库完成后在权证入库凭证上签字。 连同相关资料一并交予会计。 三、借款回收 （一）正常收回 1.一次性归还的借款到期前30个工作日内，业务受理专员通知借款人在贷款到期前落实还款资金。如客户本人还款，与客户确认打款等详细事宜。如实行他人代付还款方式，代付人需先签署还款声明书【表4-10】，并与其确认打款事宜。 2.客户还款完成后，业务受理专员填写借款收回凭证【表4-11】

40、 签字后交出纳并通知其核实到账状况。收息完成后，业务部门留存借款收回凭证第三联，并将其次联交客户留存。 3.出纳对借款收回凭证要素进行审查，收妥还款凭证后，在借款收回凭证上签字，交会计审批。 如现金还款，需用收据换取借款人现金缴款凭证。 4.会计审核还款凭证及借款收回凭证无误后签字并加盖财务专用章。将借款收回凭证第一联留存记账并完成登记借款明细台帐。 （二）提前收回 1.业务部经理受理借款人提前还款申请，依据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署看法后反馈至财务人员，并将相关材料送达财务部门。 2.财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。 （三）到期未收回 财务人

41、员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理。 （四）结清解押除保 1.贷款本息结清后，业务受理专员填写借款结清证明（一式三份）和权证出库凭证，签字后提交至出纳。出纳办理完抵质押物退还后：将借款结清证明一份留存，一份交付客户，一份解押除保备用。陪伴客户办理解押除保手续。 2.出纳审核借款结清证明和权证出库凭证，核验确认借款已结清，审验领取人身份，无误后签字提交会计审核。总经理审核签字后：核验借款结清证明签章无误后，办理抵、质押物品退还手续，客户当面核收后在抵质押物品出入库登记簿上签字。将借款结清证明交信贷经理。 3.会计再次审核借款结清证明和权证出库凭证、借款已结清、领取人身份，无

42、误后签字并在借款结清证明中加盖财务专用章，提交总经理审核。 4.出纳办理完抵质押物退后：确认出库后根据财务部门抵质押物权利凭证出入库管理制度填写抵质押物权利凭证出入库台账【表4-14】。 5.再次审核借款结清证明和权证出库凭证、借款已结清、领取人身份，无误后签字，返回出纳。 模块五 贷后管理及逾期贷款清收 一、贷后管理 （一）贷后管理概述 贷后管理主要是指从借款发放时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。 （二）贷后管理的原则 1.职责明确、检查到位、刚好预警、快速处理原则 2.服务与监督相结合原

43、则 3.借款人分类管理原则 （三）贷后检查 贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首期检查、常规检查及特殊检查三种方式。 1、首期检查 A：首期检查的时间 由指定的业务部调查人员负责贷后检查。在借款发放后的2至3周内（详细时间间隔可依据借款人的借款用途确定，尽量在客户起先运用借款资金之后，但最长不得超过4周），业务部调查人员应到客户居处或生产经营现场进行贷后首期检查，完成贷后检查报告。 B：首期检查的主要内容 （1）检查借款合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实； （2）检查是否按约定用途运用借款资金； （3）检查客户生产经营、贸

44、易状况、对外支付实力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用； （4）检查抵、质押物的保管、占有、经济足够性和可限制程度； （5）其他有关方面的检查。 C：首期检查要求借款人供应资金运用相关交易资料和凭证，若借款人能供应全部交易资料和凭证的，将运用凭证复印或拍照打印存档；若借款人不能供应全部交易资料和凭证的，应由借款出具借款支用明细并签字。现场检查必需有影像资料，影像资料能够体现以下几点： （1）贷后管理人员、客户在经营现场； （2）经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像； （3）客户是否正常经营，经营是否有明显的重大改变。 2、常规检查 在借款有效期内，借款人能按期归还借款本息的，业务部调查人员可视详细状况不定期对客户进行贷后常规检查。常规检查的主要内容： （1）检查客户的借款运用状况； （2）检查客户的整体风险状况； （3）检查担保状况。主要检查担保人保证实力改变，抵（质）押物完整性和平安性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等状况； （4）检查客户到期偿还借款的实力。 （5）如为自然人客户，了解客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更状况； （6）自然人客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出状况等影响客户家庭还款实力的改变状况； （7）客户在其