《保险承保》PPT课件.ppt

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1、第二章第二章 保险承保保险承保Chapter 7 Insurance Operations 主要内容主要内容承保的基本内容承保的基本内容承保实务承保实务（人寿保险为例）（人寿保险为例）Chapter 7 Insurance Operations 第一节第一节 承保的基本内容承保的基本内容承保内涵承保内涵保险核保保险核保Chapter 7 Insurance Operations一、保险承保的内涵一、保险承保的内涵1 1、承保的含义：、承保的含义：当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就

2、是承保。2 2、承保的基本要求：、承保的基本要求：（1）扩大承保面，保证业务数量；（2）保证承保质量；（3）合理厘定费率。3 3、展业与承保分离原则、展业与承保分离原则Chapter 7 Insurance Operations二、保险核保二、保险核保保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否Chapter 7 Insurance Operations（一）保险核保的含义与原则（一）保险核保的含义与原则1 1、核保的含义、核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确

3、定保险费率的过程。2 2、核保的主要内容、核保的主要内容 投保人资格的审核（是否具有保险利益）；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。Chapter 7 Insurance Operations（二）承保控制（二）承保控制1 1、承保控制的定义：、承保控制的定义：承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度Chapter 7 Insurance Operations（二）承保控制（续）（二）承保控制（续）2 2、承保控制的处理结果、

4、承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。承保决策承保决策正常承保正常承保附加条件承保附加条件承保提高费率提高费率减少保额减少保额提高免赔额提高免赔额拒保拒保其他条件其他条件Chapter 7 Insurance Operations（三）保险的开价（三）保险的开价保险开价的计算方法保险开价的计算方法逐个计算法：对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。同类计算法：将风

5、险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。保险费率的开价：以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。影响保险费率的因素主要有：市场竞争、近期损失记录、国家的法律及监管。Chapter 7 Insurance Operations 第二节第二节 人寿保险承保实务人寿保险承保实务人寿保险承保人寿保险承保人寿保险核保人寿保险核保Chapter 7 Insurance Operations一、人寿保险的承保一、人寿保险的承保基本步骤：基本步骤：（一）填交投保单：营销员、投保人（被保险人）（二）接

6、单初审（快速核保）：承保内勤（三）预收录入（电脑核保）：收银员、内勤人员（四）专业核保：专业核保人员（五）缮制保单：制单内勤（六）递送保单：营销员（七）整理归档：承保内勤Chapter 7 Insurance Operations（一）填交投保单（一）填交投保单1 1、投保单的基本样式与填写注意事项：、投保单的基本样式与填写注意事项：证件、年龄、职业代码、住址和邮寄地址、联系回访电话、受益人资料、投保事项、银行转账事项、（红利选择、投连账户）、健康与财务告知、投保人与被保险人各自的亲笔签名、笔误处理。2 2、一般投保规则（平安为例）、一般投保规则（平安为例）投保人年满18周岁，对被保险人具有保

7、险利益投保人的年缴保费不超过其年收入的20投保人或被保险人有一方为异地，则不予受理被保险人未成年人被保险人的人身险死亡责任风险保额最高5万元累计重大疾病责任保额100万，累计意外险风险保额1000万保额与年收入关系：1835岁，20倍；3650岁，15倍；51岁及以上，8倍。Chapter 7 Insurance Operations（一）填交投保单（一）填交投保单2 2、一般投保规则（续）、一般投保规则（续）最低保额限制任一险种保险金额为10000元的整数倍；以份额计算的险种最低份额不得低于1份；意外伤害津贴日保额应为10元的整数倍；意外医疗险最低保额不低于5000元。附加险缴费方式与主险一

8、致；缴费年限不得超过对应主险的缴费年限；保险期限不得超过对应主险的保险期限；主险为趸交方式的，不能附加短期险。孕妇投保不得投保意外伤害及附加短期险；投保累计寿险风险保额不超过30万元；怀孕7个月以上至产后1个月内不得投保含重大疾病保险责任的险种。Chapter 7 Insurance Operations（二）接单初审（二）接单初审承保内勤接收营销员递交来的保险费和投保材料，并进行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据、业务员报告书、委托银行代扣保险费协议书、各附加问卷等。1 1、初审主义事项、初审主义事项满足填写要求仔细学习投保书填写、收据填写和其他单证填写的注意事项，确保单证填写符合公

9、司要求。投保事项注意不同险种投保的一般规则和特殊规则，确保所投保的险种、保额/份数、保险年限、缴费年限、主附险搭配等符合投保规则的要求。备齐资料投保书、对应暂收收据或委托银行转账协议书、业务员报告书、相关病历资料，及保险公司规定的其他投保资料Chapter 7 Insurance Operations（二）接单初审（二）接单初审2 2、问题件的错误事项、问题件的错误事项（1）普通填写错误类（2）违反投保规则类（3）非业务员品质因素类收到问题件后，营销员应及时联系客户，指导客户按照问题件上的具体事项要求办理相关事宜。Chapter 7 Insurance Operations（三）预收录入（三）

10、预收录入1 1、预收、预收收银员根据初审合格的投保单、暂收收据和委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与营销员所缴保险费是否一致，并收取保险费。2 2、录入、录入内勤人员将投保资料中的各项信息输入电脑，并运用电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退回营销员由客户重新填写签字。Chapter 7 Insurance Operations（四）专业核保（四）专业核保 对于未能通过业务内勤人员初审或电脑核保的投保单称为问题保件或非标准保件。对于问题保件，或者需要医务上的支持（即相应的体检），进行医务风险选择；或者需要派工作人员到投保人、被保险人生活和工作的环境走访，向其家属、邻居或同事调查了

11、解有关情况，即进行生存调查。专业核保人员根据体检和生存调查的结果，对被保险人的风险进行归类，根据投保规则和核保规定作出相应的核保结论，确定承保费率或作出拒保决定。Chapter 7 Insurance Operations二、人寿保险的核保二、人寿保险的核保核保过程就是一个危险选择的过程，其整个程序一般可分为核保过程就是一个危险选择的过程，其整个程序一般可分为四个阶段：四个阶段：（一）销售人员核保（第一次危险选择）（二）体检医师核保（第二次危险选择）（三）生存调查核保（第三次危险选择）（四）核保人员核保（第四次危险选择）Chapter 7 Insurance Operations（一）销售人员

12、核保（一）销售人员核保1 1、销售人员核保内容、销售人员核保内容（1）面晤：投保动机、讲解和指导；（2）观察：健康状况、生活环境；（3）询问：健康情况、职业情况及其他告知事项；（4）了解投保人经济能力；（5）填写报告。2 2、销售人员核保要求、销售人员核保要求（1）排除道德风险，确定适合的缴费和保额水平；（2）初步掌握被保险人健康状况，初步判断体检必要性；（3）切实并详尽履行保险人的说明义务；（4）认真填写业务员报告书。Chapter 7 Insurance Operations（二）体检医师核保（二）体检医师核保 投保体检尽可能在保险公司的体检机构由专任医师进行，同时还应与特约医院联系，作为

13、对保险体检的必要补充，从而达到危险选择特别是健康评估的目的。专任医师或特约医师在听取被保险人的告知和进行身体检查后，要出具体检报告书，还应对核保结论提出自己有影响力的核保建议。Chapter 7 Insurance Operations（三）核保人员核保（三）核保人员核保一般程序一般程序（1）搜集投保客户资料；（2）初步审核：资料是否齐全，投保需求是否符合公司规定和承受能力；（3）进一步搜查投保资料：有疑点、有问题的保件，高额保件等；（4）综合分析，查定核保手册：确定危险等级；（5）确定承保条件：保准体、次标准体、延期体、拒保体。附：常见的高危职业附：常见的高危职业职业工种高空作业者飞机试飞员、天线维修人员、钢骨机构工、空调安装维修人员等爆破工作者火药制作者、工程爆破人员等海上作业者海上打捞、海上捕鱼、海上钻探、潜水员等矿业、采石工作者井下采矿、爆破采石工、坑道工作者等军人武装警察、爆破兵、空中服勤者运动和娱乐人员特级演员、驯兽员其他特种营业人员、起重机操作工、土木工等Chapter 7 Insurance Operations