财产保险(下).ppt

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1、第五编第五编 责任和信用、保证保险责任和信用、保证保险 第一节第一节 责任保险的发展与基本特征责任保险的发展与基本特征第二节第二节 责任保险的基本内容责任保险的基本内容第三节第三节 责任保险的险别责任保险的险别第四节第四节 责任保险的风险控制责任保险的风险控制第一节第一节 责任保险的发展与责任保险的发展与基本特征基本特征（一）责任保险的概念（一）责任保险的概念 责任保险，是指以保险人依法负责的民责任保险，是指以保险人依法负责的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。任作为承保责任的一类保险。一、责任保险的概念和意义一、责任保险的概念和

2、意义1责责任任保保险险与与一一般般财财产产保保险险具具有有共共同同的的性性质质，即都属于赔偿性保险。即都属于赔偿性保险。2责任保险承保的实质是被保险的法律风险。责任保险承保的实质是被保险的法律风险。法法律律责责任任风风险险是是指指经经过过现现行行法法律律或或法法规规肯肯定定、明明确确规规范范的的民民事事责责任任；合合同同责责任任风风险险则则是是指指法法律律或或法法规规未未有有专专门门规规定定，而而是是由由当当事事人人双双方方或或多多方方用用合合同同的的形形式式约约定定的责任。的责任。3责任保险以被保险人在保险期内可能造成他责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人利益损失的风险为承保基础。人利益

3、损失的风险为承保基础。4责任保险是可以独成体系的保险业务。责任保险是可以独成体系的保险业务。（二）责任保险的意义（二）责任保险的意义1有助于现行法律制度的贯彻实施。有助于现行法律制度的贯彻实施。2能能够够分分散散被被保保险险人人的的意意外外风风险险，有有利利于于维维护护受受害害人人的的合合法法权权益益。责责任任保保险险首首先先是是为为被保险人服务的。被保险人服务的。3能够促进社会文明的发展进步。能够促进社会文明的发展进步。二、责任保险的发展二、责任保险的发展（一）责任保险的险种发展（一）责任保险的险种发展 雇主责任保险有了最基本的法律条件，雇主责任保险有了最基本的法律条件，最早出现的责任保险是

4、雇主责任保险。目最早出现的责任保险是雇主责任保险。目前决大多数国家均采取强制手段并以法定前决大多数国家均采取强制手段并以法定方式承保的汽车责任保险。方式承保的汽车责任保险。（二）责任事故处理原则的发展（二）责任事故处理原则的发展 由由于于责责任任保保险险承承保保的的是是各各种种责责任任事事故故风风险险。所所谓谓责责任任事事故故的的处处理理原原则则，是是指指当当各各种种责责任任事事故故发发生生以以后后，根根据据法法律律规规定定对对致致害害人人的的责责任任进进入入法法律律认认定定并并进进行行相相应应的的经济处罚的原则。经济处罚的原则。1契约责任阶段。契约责任阶段。该该原原则则认认为为，产产品品事事

5、故故中中的的受受害害人人，如如果果要要提提起起诉诉讼讼，必必须须与与被被诉诉方方存存在在契契约约关关系系，且且只只能能在在契契约约规规定定的的范范围围内内向向被被告告索索赔。赔。2过错责任阶段过错责任阶段 责责任任事事故故中中，只只有有当当致致害害人人对对受受害害人人的的伤伤害害负负有有故故意意或或过过失失责责任任时时，才才承承担担起起法法律规定的经济赔偿义务。律规定的经济赔偿义务。3绝对或严格责任阶段绝对或严格责任阶段 只只要要受受害害人人不不是是自自己己的的故故意意行行为为所所致致的的损损害害事事实实，均均可可以以从从实实施施行行为为的的另另一一方方面面获得经济上的赔偿。获得经济上的赔偿。

6、（三）我国责任保险的发展（三）我国责任保险的发展 在在我我国国的的责责任任保保险险发发长长过过程程中中，表表现现出出如下规律：如下规律：一一是是责责任任保保险险业业务务的的开开展展首首先先是是从从运运输输工工具具责任保险和出口产品责任保险开始。责任保险和出口产品责任保险开始。二二是是保保险险人人以以往往更更多多地地关关注注家家用用电电器器类类的的责责任保险，而对其他责任保险业务较为忽略。任保险，而对其他责任保险业务较为忽略。三三是是责责任任保保险险从从整整体体上上仍仍然然是是最最为为滞滞后后的的保保险业务。险业务。对对责责任任事事故故处处理理一一般般采采用用过过错错责责任任的的处理原则。处理原

7、则。我我国国责责任任保保险险发发展展的的滞滞后后，主主要要表表现现在在以下几个方面：以下几个方面：一是责任保险尚缺乏必要的法律条件。一是责任保险尚缺乏必要的法律条件。二二是是运运输输工工具具的的责责任任保保险险尚尚未未成成为为全全国国的的法定强制性保险。法定强制性保险。三是雇主责任保险在我国仍未成为一种法定三是雇主责任保险在我国仍未成为一种法定的保险业务。的保险业务。四四是是职职业业责责任任保保险险虽虽在在个个别别地地方方开开始始试试办办个个别别业业务务，但但总总体体上上仍仍是是保保险险人人业业务务经经营营的市场空白。的市场空白。五五是是产产品品责责任任保保险险主主要要是是为为了了应应付付国国

8、际际贸贸易易的的需需要要，为为某某些些家家用用电电器器类类等等非非主主流流产产品服务的。品服务的。三、责任保险的基本特征三、责任保险的基本特征 责责任任保保险险与与一一般般财财产产保保险险相相比比较较，其其共共同同点点是是均均以以大大数数法法则则为为数数理理基基础础，经经营营原原则则一一致致，经经营营方方式式相相近近，均均是是对对被被保保险险人人的的经经济济利利益益损损失失进进行行补补偿偿，又又均均有有着着自自己明显的特征。己明显的特征。（一）责任保险产生与发展基础的特征（一）责任保险产生与发展基础的特征 一一般般财财产产保保险险产产生生与与发发展展的的基基础础，是是自自然然风风险险与与社社会

9、会风风险险的的客客观观存存在在和和商商品品经经济济的的产产生生与与发发展展，责责任任保保险险产产生生与与发发展展的的基基础础却却不不仅仅是是各各种种民民事事法法律律风风险险的的客客观观存存在在和和社社会会生生产产力力达达到到了了一一定定的的阶阶段段，而而且且由由于于人人类类社社会会的的进进步步带带来来了了法法律律制制度度的的不不断断完完善善，其其中中法法制制的的健健全全与与完完善善成成为为责责任任保保险险产产生生与与发发展展的的最最为为直直接接的的基基础础。当当今今世世界界上上责责任任保保险险最最发发达达的的国国家家或或地地区区，必必定定同同时时是是各各种种民民事事法法律律制制度度最最完完备备

10、、最最健健全的国家全的国家。（二）责任保险补偿对象的特征（二）责任保险补偿对象的特征 其其直直接接补补偿偿对对象象虽虽然然也也是是与与保保险险人人签签定定责责任任保保险险合合同同的的被被保保险险人人，被被保保险险人人无无损损失失则则保保险险人人亦亦无无需需补补偿偿；但但被被保保险险人人的的利利益益损损失失又又首首先先表表现现为为因因被被保保险险人人的的行行为为导导致致第第三三方方的的利利益益损损失失为为基基础础的的，即即第第三三方方利利益益损损失失的的客客观观存存在在并并依依法法应应由由被被保保险险人人负负责责赔赔偿偿时时才才会会产产生生被被保保险险人人的的利利益益损损失失。保保险险人人赔赔偿

11、偿的的前前提提是是被被保保险险人人之之外外的的第第三三者者遭遭受受损损害害，且且依依法法应应由由被被保保险险人人承承担担经经济济赔赔偿偿责责任任；另另一一方方面面，保保险险人人的的赔赔偿偿不不仅仅控控制制在在对对被被保保险险人人的的责责任任限限额额内内，而而且且控控制制在在第第三三损损的的损损失失或或被被保保险险人人受受到到索索赔赔的的金金额内。额内。（三）责任保险承保标的的特征（三）责任保险承保标的的特征 责责任任保保险险承承保保的的是是各各种种民民事事法法律律风风险险，是是没没有有实实体体的的标标的的。保保险险人人在在承承保保责责任任保保险险时时，通通常常对对每每一一种种责责任任保保险险业

12、业务务规规定定若若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择。干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择。（四）责任保险承保方式的特征（四）责任保险承保方式的特征 1独立承保的方式。独立承保的方式。2作作为为一一般般财财产产保保险险业业务务的的附附加加险险承承保保的的方方式式，即即一一般般财财产产保保险险是是主主险险，责责任任保保险险则是附加险。则是附加险。3作作为为一一般般财财产产保保险险业业务务中中的的基基本本责责任任承承保保，以以独独立立承承保保方方式式承承保保的的责责任任保保险险业业务务始终占据主体地位。始终占据主体地位。（五）责任保险赔偿处理中的特征（五）责任保险赔偿处理中的特征第第一一，每每一

13、一起起责责任任保保险险赔赔案案的的出出现现，均均以以被被保保险险人人对对第第三三方方的的损损害害并并依依法法应应承承担担经经济济赔赔偿偿责任为前提条件，涉及到受害的第三者。责任为前提条件，涉及到受害的第三者。第第二二，责责任任保保险险的的承承保保以以法法律律制制度度的的规规范范为为基基础础，责责任任保保险险赔赔案案的的处处理理也也是是以以法法院院的的判判决决或执法部门的裁决为依据。或执法部门的裁决为依据。第第三三，责责任任保保险险中中因因是是保保险险人人代代替替致致害害人人承承担担对受害人的赔偿责任。对受害人的赔偿责任。第第四四，责责任任保保险险赔赔款款最最后后并并非非归归被被保保险险人人所所

14、有有，而是实质上支付给了受害方。而是实质上支付给了受害方。第二节第二节 责任保险的基本内容责任保险的基本内容1各种公共活动场所的所有者、经营管理者。各种公共活动场所的所有者、经营管理者。2各种产品的生产者、销售者、维修者。各种产品的生产者、销售者、维修者。3各各种种运运输输工工具具的的所所有有者者、经经营营管管理理者者或或驾驾驶员。驶员。4各种需要雇用员工的单位。各种需要雇用员工的单位。5各种提供职业技术服务的单位。各种提供职业技术服务的单位。6城乡居民家庭或个人。城乡居民家庭或个人。一、责任保险的适用范围一、责任保险的适用范围二、责任保险的责任范围二、责任保险的责任范围（一）责任保险与民事损

15、害赔偿责任（一）责任保险与民事损害赔偿责任 由于民事损害赔偿的目的在于补偿受害人，由于民事损害赔偿的目的在于补偿受害人，而不是惩罚致害人，对责任保险而言，其承保而不是惩罚致害人，对责任保险而言，其承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险，责任保险在某些情况下承担的保险事故风险，责任保险在某些情况下承担的保险责任又超越了民事损害赔偿责任的范围。民事责任又超越了民事损害赔偿责任的范围。民事损害赔偿原则是责任保险承保的主要法律基础，损害赔偿原则是责任保险承保的主要法律基础，但责任保险承担的责任限于被保险人的过失责但责任保险承担的责任限于被保险人的过

16、失责任或一定条件下的无过失责任。任或一定条件下的无过失责任。（二）责任保险的保险责任（二）责任保险的保险责任 1被被保保险险人人依依法法对对造造成成他他人人财财产产损损失失或或人人身伤亡应承担的经济赔偿责任。身伤亡应承担的经济赔偿责任。2因因赔赔偿偿纠纠纷纷引引起起的的由由被被保保险险人人支支付付的的诉诉讼讼、律律师师费费用用及及其其他他事事先先经经过过保保险险人人同同意意支付的费用。支付的费用。（三）责任保险的除外责任（三）责任保险的除外责任主要的险外责任有：主要的险外责任有：1被保险人故意行为所致的各种损害后果。被保险人故意行为所致的各种损害后果。2战战争争、军军事事行行动动及及罢罢工工等

17、等政政治治事事件件造造成成的的损害后果。损害后果。3核核事事故故风风险险导导致致的的损损害害后后果果。但但核核事事故故或或核责任保险例外。核责任保险例外。4被被保保险险人人家家属属、雇雇员员的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失。但但雇雇主主责责任任保保险险承承保保雇雇主主对对雇雇员员的的损害赔偿责任。损害赔偿责任。5被被保保险险人人所所有有、占占有有、使使用用或或租租赁赁的的财财产产，或或由由被被保保险险人人照照顾顾、看看管管或或控控制制的的财财产损失。产损失。6被保险人的合同责任。经过特别约定者被保险人的合同责任。经过特别约定者除外。除外。三、责任保险的赔偿限额与免赔额三、责任保险的赔偿

18、限额与免赔额 责责任任保保险险承承保保的的是是被被保保险险人人的的赔赔偿偿责责任任，是是采采用用在在承承保保时时由由保保险险双双方方约约定定赔赔偿偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。限额的方式来确定保险人承担的责任限额。四、责任保险的保险费率四、责任保险的保险费率主要考虑的影响因素应当包括如下几项：主要考虑的影响因素应当包括如下几项：1被被保保险险人人的的业业务务性性质质及及其其产产生生意意外外损损害害赔赔偿责任可能性的大小。偿责任可能性的大小。2法律制度对损害赔偿的规定。法律制度对损害赔偿的规定。3赔偿限额的高低。赔偿限额的高低。4承保区域的大小。承保区域的大小。5每笔责任保险业务的量。

19、每笔责任保险业务的量。6同类责任保险业务的历史损失资料。同类责任保险业务的历史损失资料。第三节第三节 责任保险的险别责任保险的险别（一）公众责任保险与公众责任（一）公众责任保险与公众责任 公公众众责责任任保保险险，又又称称普普通通责责任任保保险险或或综综合合责责任任保保险险，它它以以被被保保险险人人的的公公众众责责任任为为承承保保对对象象，是是责责任任保保险险中中独独立立的的、适适用用范围最为广泛的保险类别。范围最为广泛的保险类别。公公众众责责任任，是是指指致致害害人人在在公公众众活活动动场场所所的的过过错错行行为为致致使使他他人人的的人人身身或或财财产产遭遭受受损损害害，依依法法应应由由致致

20、害害人人承承担担的的对对受受害害人人的的经济赔偿责任。经济赔偿责任。一、公众责任保险一、公众责任保险（二）公众责任保险的经营实务（二）公众责任保险的经营实务 保保险险人人对对公公众众责责任任保保险险一一般般按按照照每每次次事事故故的的基基本本赔赔偿偿限限额额和和免免赔赔额额分分别别厘厘订订人人身身伤伤害害和和财财产产损损失失两两项项保保险险费费率率。保保险险费费，保保险险人人原原则则上上均均应应在在签签发发保保险险单单时时一一次次收收清。清。（三）公众责任保险的主要险种（三）公众责任保险的主要险种1综合公共责任保险。综合公共责任保险。承承保保被被保保险险人人在在任任何何地地点点因因非非故故意意

21、行行为为或或活活动动所所造造成成的的他他人人人人身身伤伤害害或或财财产产损损失依法应负的经济赔偿责任。失依法应负的经济赔偿责任。2场所责任保险。场所责任保险。3承包人责任保险。承包人责任保险。4承运人责任保险。承运人责任保险。5若干附加条款若干附加条款（1）交叉责任条款。）交叉责任条款。（2）合同（或契约、协议）责任条款。）合同（或契约、协议）责任条款。（3）锅炉爆炸责任条款。）锅炉爆炸责任条款。（4）食品、饮料条款。）食品、饮料条款。（一）产品责任保险与产品责任（一）产品责任保险与产品责任 产产品品责责任任保保险险，是是指指由由保保险险人人承承保保的的产产品品制制造造者者、销销售售者者、维维

22、修修者者等等因因产产品品缺缺陷陷致致使使消消费费者者或或用用户户或或其其他他公公众众财财产产损损失失和和人人身身伤伤害害，且且依依法法应应由由其其负负责责的的经经济济赔赔偿偿责责任任。产产品品责责任任，是是指指产产品品在在使使用用过过程程中中因因其其缺缺陷陷而而造造成成用用户户、消消费费者者或或公公众众的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失时时，依依法法应应当当由由产产品品供供给给方方（包包括括制制造造者者、销销售售者者、修修理理者者等等）承担的民事损害赔偿责任。承担的民事损害赔偿责任。二、产品责任保险二、产品责任保险（二）产品责任保险与产品保证保险的比较（二）产品责任保险与产品保证保险的比

23、较1风险性质不同。风险性质不同。2处理原则不同。处理原则不同。3责任承担者与受损方的情况不同。责任承担者与受损方的情况不同。4承担责任的方式与标准不同。承担责任的方式与标准不同。5诉讼的管辖不同。诉讼的管辖不同。6保险的内容不同。保险的内容不同。（三）产品责任保险的经营实务（三）产品责任保险的经营实务 责任保险采取的承保方式，一般以统保责任保险采取的承保方式，一般以统保的条件，即要求保险客户将其生产的全部的条件，即要求保险客户将其生产的全部产品或某种类产品某一批产品全部向保险产品或某种类产品某一批产品全部向保险人投保，而不允许保险客户自由选择投保人投保，而不允许保险客户自由选择投保的产品，责任

24、期限通常为一年。保险人承的产品，责任期限通常为一年。保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件。如担的上述责任也有一些限制性的条件。如造成产品责任事故的产品必须是供给他人造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用即用于销售的商品，产品责任事故的使用即用于销售的商品，产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点。围之外的地点。除外责任：除外责任：一一是是根根据据合合同同或或协协议议应应由由被被保保险险人人承承担担的的其其他人的责任。他人的责任。二二是是根根据据劳劳工工法法律律制制度度或或雇雇佣佣合合同同等等应应由由被被保保险险人人承承担担的的对对

25、其其雇雇员员及及有有关关人人员员的的损损害害赔偿责任。赔偿责任。三三是是被被保保险险人人所所有有、照照管管或或控控制制的的财财产产的的损损失。失。四四是是产产品品仍仍在在制制造造或或销销售售场场所所，其其所所有有权权仍仍未未转转移至用户或消费者手中时的责任事故。移至用户或消费者手中时的责任事故。五五是是被被保保险险人人故故意意违违法法生生产产、出出售售或或分分配配的的产产品品造成的损害事故。造成的损害事故。六是被保险产品本身的损失。六是被保险产品本身的损失。七七是是不不按按照照保保险险产产品品说说明明去去安安装装、使使用用或或在在非非正正常状态下使用时造成的损害事故等。常状态下使用时造成的损害

26、事故等。三、雇主责任保险三、雇主责任保险（一）雇主责任保险与雇主责任（一）雇主责任保险与雇主责任 雇雇主主责责任任保保险险，是是以以被被保保险险人人即即雇雇主主的的雇雇员员在在受受雇雇期期间间从从事事业业务务是是因因遭遭受受意意外外导导致致伤伤、残残、死死亡亡或或患患有有与与职职业业有有关关的的职职业业性性疾疾病病而而依依法法或或根根据据雇雇佣佣合合同同应应由由被被保保险险人人承承担担的的经经济济赔赔偿偿责责任任为为承承保保风风险险的的一一种种责责任任保保险险。责责任任包包括括雇雇主主自自身身的的故故意意行行为为、过过失失行行为为乃乃至至无无过过失失行行为为所所致致的的雇雇员员人人身身伤伤害害

27、赔赔偿偿责责任任。被被保保险险人人的的故故意意行行为为列列为为除除外外责责任任。构构成成雇雇主主责责任任的的前前提提条条件件是是雇雇主与雇员之间存在者直接的雇佣合同关系。主与雇员之间存在者直接的雇佣合同关系。（二）雇主责任保险与意外伤害保险的比较（二）雇主责任保险与意外伤害保险的比较1保险性质不同。保险性质不同。2保险责任不同。保险责任不同。3承保条件不同。承保条件不同。4保障效果不同。保障效果不同。5记费与赔偿的依据不同记费与赔偿的依据不同。（三）雇主责任保险的经营实务（三）雇主责任保险的经营实务 除外不保：除外不保：一一是是战战争争、暴暴动动、罢罢工工、核核风风险险等等引引起起雇雇员员的人

28、身伤害。的人身伤害。二是被保险人的故意行为或重大过失。二是被保险人的故意行为或重大过失。三三是是社社会会保保险险人人对对其其承承包包人人的的雇雇员员所所负负的的经经济赔偿责任。济赔偿责任。四是被保险人的合同项的责任。四是被保险人的合同项的责任。五五是是被被保保险险人人的的雇雇员员因因自自己己的的故故意意行行为为导导致致的伤害。的伤害。六六是是被被保保险险人人的的雇雇员员由由于于疾疾病病、传传染染病病、分分娩娩、流流产产以以及及由由此此而而施施行行的的内内、外外科科手手术术所致的伤害等。所致的伤害等。雇主责任保险的保险费率，是根据雇员雇主责任保险的保险费率，是根据雇员所从事工作的风险而定的。所从

29、事工作的风险而定的。四、职业责任保险四、职业责任保险（一）职业责任保险与职业责任（一）职业责任保险与职业责任 职职业业责责任任保保险险，是是指指承承保保各各种种专专业业技技术术人人员员因因在在从从事事职职业业技技术术工工作作时时的的疏疏忽忽或或过过失失造造成成合合同同对对方方或或他他人人的的人人身身伤伤害害或或财财产损失的经济赔偿责任的责任保险。产损失的经济赔偿责任的责任保险。（二）职业责任保险的承保方式（二）职业责任保险的承保方式1以以索索赔赔为为基基础础的的承承保保方方式式。通通常常采采用用以以索索赔为基础的条件承保。赔为基础的条件承保。2以事故发生为基础的承保方式。以事故发生为基础的承保

30、方式。（三）职业责任保险的经营实务（三）职业责任保险的经营实务（四）职业责任保险的主要险种（四）职业责任保险的主要险种 1医疗职业责任保险。医疗职业责任保险。2律师责任保险。律师责任保险。3会计师责任保险。会计师责任保险。五、个人责任保险五、个人责任保险（一）个人责任保险与个人责任（一）个人责任保险与个人责任 个个人人责责任任保保险险，是是指指以以个个人人的的侵侵权权行行为为或或其其所所有有物物因因意意外外导导致致的的法法定定经经济济赔赔偿偿责责任任为为保保险险对对象象并并专专门门适适用用于于家家庭庭或或个个人人的的各种责任保险的总称。各种责任保险的总称。对对于于家家庭庭或或个个人人而而言言，

31、能能够够导导致致经经济济赔赔偿责任的原因一般包括如下三个方面：偿责任的原因一般包括如下三个方面：1个个人人侵侵权权行行为为造造成成对对他他人人身身体体或或财财务务的的损害赔偿责任。损害赔偿责任。2个人或家庭所有的静物责任。个人或家庭所有的静物责任。3个人或家庭所有的动物责任。个人或家庭所有的动物责任。（二）个人责任保险的经营实务（二）个人责任保险的经营实务 个人责任保险中的除外责任包括：个人责任保险中的除外责任包括：1被被保保险险人人及及其其家家庭庭成成员员的的故故意意行行为为或或恶恶意行为所导致的损害赔偿责任。意行为所导致的损害赔偿责任。2被被保保险险人人业业务务活活动动中中引引起起的的法法

32、律律赔赔偿偿责责任任，但但个个人人责责任任保保险险可可以以通通过过个个人人职职业业责责任保险获得保障，因而可以例外。任保险获得保障，因而可以例外。3被被保保险险人人在在精精神神失失常常的的情情况况下下所所引引起起的的损害赔偿责任。损害赔偿责任。4被被保保险险人人或或在在被被保保险险人人支支使使下下的的违违法法行行为、格斗行为等引起的损害赔偿责任。为、格斗行为等引起的损害赔偿责任。5被被保保险险人人所所有有、使使用用或或照照管管的的各各种种运运输输工具或枪支等造成的损害赔偿责任。工具或枪支等造成的损害赔偿责任。6被被保保险险人人在在非非承承保保区区域域与与非非承承保保时时间间范范围内造成的损害赔

33、偿责任。围内造成的损害赔偿责任。六、第三者责任保险六、第三者责任保险（三）个人责任保险的主要险种（三）个人责任保险的主要险种1住宅责任保险。住宅责任保险。2综合个人责任保险。综合个人责任保险。3个人职业责任保险。个人职业责任保险。4运动责任保险。运动责任保险。第四节第四节 责任保险的风险控制责任保险的风险控制（一）保前风险调查（一）保前风险调查（二）承保审核（二）承保审核 1审核投保人与被保险人。审核投保人与被保险人。2被保险人的业务性质。被保险人的业务性质。一、展业承保中的风险控制一、展业承保中的风险控制 3审核承保范围与司法管辖范围。审核承保范围与司法管辖范围。4严格区分各种责任。严格区分

34、各种责任。5审审核核赔赔偿偿限限额额、免免赔赔额额、保保险险费费率率等等规规定是否明确，是否适当。定是否明确，是否适当。6审核保险费的计算与收取方式、赔偿方审核保险费的计算与收取方式、赔偿方式等的规定是否明确，是否适当。式等的规定是否明确，是否适当。（三）责任限制（三）责任限制 1明确保险责任范围明确保险责任范围 2合理确定赔偿限额与免赔额。合理确定赔偿限额与免赔额。3明确规定被保险人所应当承担的义务。明确规定被保险人所应当承担的义务。4其他规定。其他规定。二、保险期间的风险控制二、保险期间的风险控制（一）防灾防损检查（一）防灾防损检查（二）再保险（二）再保险三、理赔中的风险控制三、理赔中的风

35、险控制（一）责任事故处理的参与权（一）责任事故处理的参与权（二）重复保险的分摊（二）重复保险的分摊 对对于于责责任任保保险险中中构构成成重重复复保保险险的的赔赔案案，保保险险人人应应采采取取重重复复保保险险分分摊摊的的方方式式进进行行处处理。理。（三）有关费用的处理（三）有关费用的处理 除除承承担担被被保保险险人人对对受受害害方方的的经经济济赔赔偿偿金金外外，责责任任保保险险中中保保险险人人的的责责任任还还包包括括对对有有关费用的负责。关费用的负责。责责任任保保险险中中由由保保险险人人负负责责的的有有关关费费用用主主要要包包括括各各种种法法律律诉诉讼讼费费用用及及其其他他经经过过保保险险人人同

36、同意意支支付付的的费费用用。保保险险人人在在承承担担这这些些费用的补偿责任时，需要具备下列条件：费用的补偿责任时，需要具备下列条件：一一是是这这种种费费用用的的支支出出必必须须是是为为了了减减轻轻或或减减少保险损失服务的。少保险损失服务的。二是这种费用的支出已经保险人同意二是这种费用的支出已经保险人同意。第一节第一节 信用、保证保险及其基本特征信用、保证保险及其基本特征第二节第二节 信用保险信用保险第三节第三节 保证保险保证保险第四节第四节 信用、保证保险的风险控制信用、保证保险的风险控制第一节第一节 信用、保证保险信用、保证保险 及其基本特征及其基本特征 信信用用保保险险是是保保险险人人根根

37、据据权权利利人人的的要要求求担担保保被被保保证证人人（义义务务人人）信信用用的的保保险险；保保证保险是保险人根据被保证人证保险是保险人根据被保证人 （义务人）的要求向权利人（义务人）的要求向权利人 提供自己信用担保的保险。提供自己信用担保的保险。一、信用保险和保证保险的概念与区别一、信用保险和保证保险的概念与区别 1信信用用保保险险是是填填写写保保险险单单来来承承保保的的，而而保保证保险是出具保证书来承保的。证保险是出具保证书来承保的。2信信用用保保险险的的被被保保险险人人是是权权利利人人，承承保保的的是是被被保保证证人人（或或义义务务人人）的的信信用用风风险险；保保证证保保险险义义务务人人是

38、是被被保保证证人人，保保险险公公司司实实际际上上是是保保证证人人，保保险险公公司司为为了了减减少少风风险险往往往往要求义务人提供反担保要求义务人提供反担保。3在在信信用用保保险险中中，被被保保险险人人交交纳纳保保费费是是为为了了把把可可能能因因义义务务人人不不履履行行义义务务而而使使自自己己受受到到损损失失的的风风险险转转嫁嫁给给保保险险人人。在在保保证证保保险险中中，义义务务人人（被被保保险险人人）交交纳纳保保费费是是为为了了获获得得向向权权利利人人保保证证履履行行义义务务的的凭凭证证。经经营营保证保险对保险人来说，风险是相当小的。保证保险对保险人来说，风险是相当小的。三、信用、保证保险的产

39、生和发展三、信用、保证保险的产生和发展二、信用、保证保险的基本特征二、信用、保证保险的基本特征第二节第二节 信用保险信用保险 （一）信用保险的概念（一）信用保险的概念 信信用用保保险险是是保保险险人人根根据据权权利利人人的的要要求求担担保被保证人信用的保险。保被保证人信用的保险。它一般分为：它一般分为：1国内信用保险。国内信用保险。2出口信用保险。出口信用保险。3投资信用保险。投资信用保险。一、信用保险概念一、信用保险概念 国国内内商商业业信信用用保保险险承承保保在在延延期期付付款款或或分分期期付付款款时时，卖卖方方因因买买方方不不能能如如期期偿偿还还全全部或部分货款而遭受的经济损失。部或部分

40、货款而遭受的经济损失。出口信用保险承保出口商因买方不履行出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而遭受损失的风险。投资保险承贸易合同而遭受损失的风险。投资保险承保本国投资者在外国投资期间因政治原因保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受投资损失的风险。遭受投资损失的风险。（二）信用保险的作用（二）信用保险的作用 1为为企企业业提提供供向向银银行行贷贷款款的的保保证证，有有利利于于其其获获得得资资金金周周转转的的便便利利，促促进进企企业业生生产产经经营的正常发展。营的正常发展。2有利于促进商业贸易的健康发展。有利于促进商业贸易的健康发展。3能推动我国银行业尽快走向商业化。能推动我国银行业尽快走

41、向商业化。4能促进出口创汇。能促进出口创汇。二、国内信用保险二、国内信用保险（一）国内信用保险的含义（一）国内信用保险的含义 国国内内信信用用保保险险亦亦称称商商业业信信用用保保险险，它它是是指指在在商商业业活活动动中中，一一方方当当事事人人为为了了避避免免另另一一方方当当事事人人的的信信用用风风险险，而而作作为为权权利利人人要要求求保保险险人人将将另另一一方方当当事事人人作作为为被被保保险险人人并并承承担担由由于于被被保保证证人人的的信信用用风风险险而而使使权权利利人遭受商业损失的保险。人遭受商业损失的保险。（二）赊销保险（二）赊销保险 赊赊销销保保险险是是为为国国内内商商业业贸贸易易（批批

42、发发）中中延延期期付付款款或或分分期期付付款款行行为为提提供供信信用用担担保保的一种信用保险业务。的一种信用保险业务。（三）贷款信用保险（三）贷款信用保险 贷贷款款信信用用保保险险是是保保险险人人对对银银行行或或其其他他金金融融机机构构与与企企业业之之间间的的借借贷贷合合同同进进行行担担保保并承保其信用风险的保险。并承保其信用风险的保险。（四）个人贷款信用保险（四）个人贷款信用保险 个个人人贷贷款款信信用用保保险险是是指指以以金金融融机机构构对对自自然然人人进进行行贷贷款款时时，由由于于债债务务人人不不履履行行贷贷款款合合同同致致使使金金融融机机构构遭遭受受经经济济损损失失为为保保险险对象的信

43、用保险。对象的信用保险。三、出口信用保险三、出口信用保险（一）出口信用保险的特征（一）出口信用保险的特征 出出口口信信用用保保险险是是承承担担出出口口商商在在经经营营出出口口业业务务过过程程中中因因进进口口商商方方面面的的商商业业风风险险或或进进口口国国方方面面的的政政治治风风险险，而而遭遭受受损损失失的的一一种种特特殊殊的的保保险险。故故一一般般的的保保险险公公司司均均不不愿愿经经营营这这种种保保险险。出出口口信信用用保保险险大大多多数数是是靠靠政府支持而存在的。政府支持而存在的。1经营目的不同。经营目的不同。出出口口信信用用保保险险的的目目的的是是为为了了鼓鼓励励和和扩扩大大出口。出口。2

44、经营方针不同。经营方针不同。在经营上实行非盈利的方针。在经营上实行非盈利的方针。3经营机构不同。经营机构不同。它它的的经经营营更更重重于于社社会会效效益益。出出口口信信用用保保险险的的业业务务好好坏坏受受国国际际政政治治和和经经济济情情况况的的影响。也是由政府主办和委托办理的原因。影响。也是由政府主办和委托办理的原因。4费率厘订的不同费率厘订的不同 除了考察保险机构以往的赔付记录以除了考察保险机构以往的赔付记录以外，还要考察出口资信，规模和经营出口外，还要考察出口资信，规模和经营出口贸易的历史情况，以及买方国家的政治经贸易的历史情况，以及买方国家的政治经济和外汇收支状况。济和外汇收支状况。5投

45、保人的不同投保人的不同6适用范围的不同。适用范围的不同。（二）出口信用保险体制（二）出口信用保险体制 开开办办出出口口信信用用保保险险，可可以以促促进进和和鼓鼓励励本本国国商商品品的的出出口口，保保障障本本国国出出口口商商在在国国际际贸贸易易市市场场上上的的竞竞争争地地位位，体体制制大大可可以以分分为为以下几种：以下几种：1政府直接办理型。政府直接办理型。2政府间接办理型。政府间接办理型。政政府府投投资资建建立立独独立立的的经经济济实实体体，专专门门办办理出口信用保险业务。理出口信用保险业务。3政府委托私营机构代理型。政府委托私营机构代理型。4混合经营型。混合经营型。我国于我国于1988年开始

46、由当时的中国人民保年开始由当时的中国人民保险公司独家经营出口信用保险，险公司独家经营出口信用保险，1995年中年中国进出口银行也开始经营该项业务，这样，国进出口银行也开始经营该项业务，这样，我国出现了两家机构经营出口信用保险。我国出现了两家机构经营出口信用保险。（三）出口信用保险的类型（三）出口信用保险的类型1标准分类：标准分类：2根根据据保保险险的的期期限限不不同同，出出口口信信用用保保险险可可分分为为短短期期出出口口信信用用保保险险和和中中长长期期出出口口信信用用保保险险。一一般般是是指指保保险险期期限限不不超超过过180天天，最最广广泛泛使使用用的的险险种种，最最长长只只能能延延长长至至

47、365天天。中中长长期期出出口口信信用用保保险险则则是是以以两两年年以以上上、金金额额巨巨大大、付付款款期期长长的的信信用用风风险险为为保保险险标标的的的的保保险险，用用于于电电站站、大大型型生生产产线线的的成成套套设设备备项目。项目。3根根据据保保险险责责任任起起讫讫时时间间不不同同，出出口口信信用用保保险险业业务务可可分分为为出出运运前前的的保保险险和和出出运运后后的的保保险。险。4根根据据承承担担方方式式不不同同，出出口口信信用用保保险险业业务务可可以以分分为为综综合合承承保保和和选选择择承承保保；根根据据承承保保的的风风险险不不同同，出出口口信信用用保保险险可可以以分分为为商商业业风风

48、险保险和政治风险保险等。险保险和政治风险保险等。（四）出口信用保险的保险责任和除外责任（四）出口信用保险的保险责任和除外责任 1保险责任保险责任 出出口口信信用用保保险险承承担担的的风风险险有有商商业业风风险险和和政治风险两种。政治风险两种。（1）商业风险。是指买方付款信用方面的风）商业风险。是指买方付款信用方面的风险，又称买方风险。险，又称买方风险。（2）政政治治风风险险。是是指指被被保保险险人人进进行行贸贸易易的的买买方方所所在在国国或或第第三三国国发发生生内内部部政政治治、经经济济状状况况的的变变化化而而导导致致买买卖卖双双方方都都无无法法控控制制的的收汇风险，又称国家风险。收汇风险，又

49、称国家风险。2除外责任除外责任（1）被被保保险险人人违违约约或或违违法法导导致致买买方方拒拒付付贷贷款款所至的损失。所至的损失。（2）汇率变动的损失。）汇率变动的损失。（3）货货物物交交付付时时，已已经经或或通通常常能能够够由由货货物物运运输保险或其他保险承保的损失。输保险或其他保险承保的损失。（4）在在发发货货前前，买买方方未未能能获获得得进进口口许许可可许许或或其其他他有有关关的的许许可可而而导导致致不不能能收收货货付付款款的的损损失。失。（5）买买方方违违约约在在先先情情况况下下被被保保险险人人坚坚持持发发货货所致的损失。所致的损失。（6）买买卖卖合合同同规规定定的的付付款款币币制制违违

50、反反国国家家外外汇汇规定的损失规定的损失。（五）出口信用保险的责任限额（五）出口信用保险的责任限额出口信用保险单规定如下三种限额：出口信用保险单规定如下三种限额：1保保险险的的最最高高赔赔偿偿限限额额。短短期期出出口口信信用用保保险险的的保保单单以以一一年年为为限限，最最高高赔赔偿偿限限额额是是指指保保险险人人对对被被保保险险人人在在12个个月月内内所所累累积积承承担担的的总赔偿限额。总赔偿限额。2买方信用限额。买方信用限额。3被保险人自行掌握信用限额。被保险人自行掌握信用限额。（六）出口信用保险的费率厘订（六）出口信用保险的费率厘订（七）出口信用保险的承保与理赔（七）出口信用保险的承保与理赔