银行经营管理中常见法律问题(重庆版)90.pptx

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1、1冯涛冯涛Cell:13679131209E-mail:2银行管理者的作用是什么？银行管理者的作用是什么？经营回报经营回报管理层管理层经营环境和过程（诸多风经营环境和过程（诸多风险存在）险存在）经营目的和目标经营目的和目标3银行经营失败和破产的主要原因银行经营失败和破产的主要原因资料来源：资料来源：Dun&BradstreetCompany4扁鹊三兄弟的故事扁鹊三兄弟的故事扁鹊说：我们家里行医的有弟兄三人。扁鹊说：我们家里行医的有弟兄三人。大哥能够在我们一家人还没有显出得病症状的时候，大哥能够在我们一家人还没有显出得病症状的时候，就能发现蛛丝马迹，及时地把病根铲除。就能发现蛛丝马迹，及时地把病

2、根铲除。二哥总在病人刚刚发病就能及时发现并对症下药，二哥总在病人刚刚发病就能及时发现并对症下药，使病情得到有效控制。使病情得到有效控制。扁鹊说自己只会在病人病情恶化后把大病治好。扁鹊说自己只会在病人病情恶化后把大病治好。问题：三兄弟中，谁的医术最高？为什么？问题：三兄弟中，谁的医术最高？为什么？5银行经营管理中常见法律问题概述银行经营管理中常见法律问题概述银行经营管理中常见法律主要有储蓄业务、银行卡业务、网银行经营管理中常见法律主要有储蓄业务、银行卡业务、网银业务、担保业务、贷款业务中所发生的法律纠纷，以及担银业务、担保业务、贷款业务中所发生的法律纠纷，以及担保业务相关保险合同纠纷；保业务相关

3、保险合同纠纷；这些法律风险基本是由这些法律风险基本是由商业银行法商业银行法、民法通则民法通则、侵权责任法侵权责任法、合同法合同法、物权法物权法、担保法担保法、保险法保险法等法律来规范。等法律来规范。合同法合同法及其法理，是规范银行经营管理中常见法律问题及其法理，是规范银行经营管理中常见法律问题的基本法。的基本法。本讲座以案例分析为主要教学方法，通过案例，来讲解银行本讲座以案例分析为主要教学方法，通过案例，来讲解银行经营管理中常见法律风险及其防范方法。经营管理中常见法律风险及其防范方法。6案例案例1：办理信贷业务中会面临办理信贷业务中会面临的的法律风险法律风险7信贷业务法律风险信贷业务法律风险分

4、析分析一、一、贷款主体的法律款主体的法律风险防范与控制防范与控制1、合法的合法的贷款款主体主体：贷款通款通则与民法通与民法通则的相关的相关规定定。2、不合法不合法的的贷款款主体主体：未成年人，法人内部分支机构、未成年人，法人内部分支机构、职能部能部门。3、具有法律瑕疵的具有法律瑕疵的贷款款主体主体：非以盈利非以盈利为目的，自身没有目的，自身没有经营收入来源，以公益收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、院、军队、行、行为能力受到限制的能力受到限制的公司法人公司法人。二、二、贷款用途的法律款用途的法律风险防范与控制防范与控制1、合法：不能

5、从自法律所禁止性的事合法：不能从自法律所禁止性的事项。2、合合规：人民：人民银行，行，银监会，主体内部会，主体内部规定定。3、明确具体：明确具体：拟用款的具体去向用款的具体去向。8第一讲第一讲合同法基本原理合同法基本原理1、签订合同的目的：、签订合同的目的：为什么我们的生产与销售活动不完全通过现货市场来进行而必须与别为什么我们的生产与销售活动不完全通过现货市场来进行而必须与别人签订合同？人签订合同？在与别人进行该生产与销售协作时，是否会发生某些变故，使得协作在与别人进行该生产与销售协作时，是否会发生某些变故，使得协作变得无利可图甚至亏本？变得无利可图甚至亏本？哪么我们应该怎么办？哪么我们应该怎

6、么办？2、合同的本质是什么？、合同的本质是什么？风险分担机制和反机会主义。风险分担机制和反机会主义。什么是好合同？什么是坏合同？什么是好合同？什么是坏合同？案例案例1、装修房屋致使古书湮灭案；、装修房屋致使古书湮灭案；案例案例2、可以做这个代理商吗？、可以做这个代理商吗？9合同成立的条件合同成立的条件合意合意 要约要约 承诺承诺 要约人要约人 承诺人承诺人 两个以上的当事人两个以上的当事人 合同合同 10案例分析案例分析2ATM机存机存1万元万元现金，其中金，其中600元反复多次才被存款机元反复多次才被存款机识别接接受，但随即出受，但随即出现提示提示语：“操作超操作超时，存款，存款暂由由银行保

7、管行保管”并关并关闭了存款了存款仓。ATM机自机自动打印的客打印的客户通知通知单未反映存款未反映存款金金额内容。内容。杨某立刻致某立刻致电客客户中心并要求将中心并要求将该款另行款另行调账至另一至另一账户上。上。银行行认为存款交易已存款交易已经完成完成，拒拒绝了了杨某另行某另行调账的要求。的要求。三天后，三天后，银行通行通过人工方式将存款人工方式将存款调至至杨某存款某存款时输入的接入的接受存款方受存款方账号上。号上。杨某某对银行的此种行的此种处理持异理持异议，诉请法院法院判决判决银行返行返还其存款其存款1万元。万元。现问：ATM机机识别接受了接受了1万元万元现金、金、显示前述提示示前述提示语并关

8、并关闭存款存款仓之后，之后，杨某与某某与某银行行间1万元的万元的储蓄存款合同是否蓄存款合同是否已已经成立并生效？成立并生效？为什么？什么？11案例分析案例分析31990年年11月月18日，原告日，原告张某在被告清某在被告清X县某某银行存款行存款1000元，元，定期定期1年，利率年，利率7.2。由于原告将存折放入一条。由于原告将存折放入一条闲置被褥里置被褥里一角落，后来竟然忘一角落，后来竟然忘记，2010年年7月份才月份才发现该存折，存折，时间长达近达近20年。年。原告持存原告持存单找被告找被告20余次要求被告支付存款及利息，被告以余次要求被告支付存款及利息，被告以存存单时间较长、是手填存、是手

9、填存单、原告有可能通、原告有可能通过挂失已挂失已领走、走、底底帐查不到、需向上不到、需向上级行行汇报种种理由拒种种理由拒绝。原告遂于。原告遂于2011年年3月月7日日诉至法院，要求被告支付存款本金至法院，要求被告支付存款本金1000元及利息元及利息1708.8元，并元，并赔偿由此由此给原告造成的原告造成的损失失1000元。元。问：被告拒：被告拒绝支付存款及利息的理由是否成立？支付存款及利息的理由是否成立？12案例分析案例分析4夫妻离异，子随母亲生活；父高某以其子高小某之名义在银夫妻离异，子随母亲生活；父高某以其子高小某之名义在银行存款行存款5万元作为其生活费。高某与银行约定：取款时除其万元作为

10、其生活费。高某与银行约定：取款时除其他应有手续外，还必须他应有手续外，还必须“凭法院证明凭法院证明”。母亲王某以高小某之法定代理人的身份同银行协商取消附加母亲王某以高小某之法定代理人的身份同银行协商取消附加条款，并持自己的户口本及其本人身份证向银行申请挂失，条款，并持自己的户口本及其本人身份证向银行申请挂失，之后又取走之后又取走3万元。万元。高小某发现后，要求银行支付高小某发现后，要求银行支付3万元存款及利息。银行则认万元存款及利息。银行则认为已方行为不违反法律规定。双方争执不下。为已方行为不违反法律规定。双方争执不下。现问：银行拒绝承担高小某现问：银行拒绝承担高小某3万元存款损失之赔偿责任的

11、理万元存款损失之赔偿责任的理由是否成立？为什么？由是否成立？为什么？13案例案例5甲甲公公司司经经常常派派业业务务员员乙乙与与丙丙公公司司订订立立合合同同。乙乙调调离离后后，又又与与尚尚不不知知其其已已调调离离的的丙丙公公司司订订立立一一份份合合同同，并并按按照照通通常常做做法法提提走走货货款款，后后逃逃匿匿。对对此此甲甲公公司司并并不不知知情情。丙丙公公司司要要求求甲甲公公司司履履行行合合同同，甲甲公公司司认认为为该该合合同同与与己己无无关关，予予以以拒拒绝绝。下下列列选选项项哪哪一一个个是是正正确的？确的？A甲公司不承担责任甲公司不承担责任B甲公司应与丙公司分担损失甲公司应与丙公司分担损失

12、C甲公司应负主要责任甲公司应负主要责任D甲公司应当承担签约后果甲公司应当承担签约后果 14表见代理表见代理表表见见代代理理（Apparentauthority或或ostensibleauthority），是是指指善善意意相相对对人人具具有有充充分分理理由由相相信信无无权权代代理理人人享享有有代代理理权权，为为保保护护善善意意相相对对人人的的利利益益，法法律律上上视视其其为为有有权权代代理理，从从而而由本人承担其责任。由本人承担其责任。15合同法合同法对表见代理的具体规定对表见代理的具体规定“行行为为人人没没有有代代理理权权、超超越越代代理理权权或或者者代代理理权权终终止止后后以以被被代代理理人

13、人名名义义订订立立合合同同，相相对对人人有有理理由由相相信信行行为为人有代理权的，该代理行为有效。人有代理权的，该代理行为有效。”“法法人人或或者者其其他他组组织织的的法法定定代代表表人人、负负责责人人超超越越权权限限订订立立的的合合同同，除除相相对对人人知知道道或或者者应应当当知知道道其其超超越越权限的以外，该代表行为有效。权限的以外，该代表行为有效。”无权处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的无权处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权时，合同自始有效。行为人订立合同后取得处分权时，合同自始有效。行为人未取得处分权，权利人又不追认的，合同无效。人未取得处分权，权利人

14、又不追认的，合同无效。但该无效不得对抗善意第三人。但该无效不得对抗善意第三人。16案例分析案例分析62006年年4月，月，谢某某经孙某介某介绍向向SF银行申行申请个人个人贷款并款并签订合同，合同，约定由定由银行行贷款款27万元万元给谢某，某，贷款期限款期限10年。年。谢某以其所有的位于同城某以其所有的位于同城ZS北路北路的一的一处房房产向向银行作抵押，以保行作抵押，以保证贷款的按款的按约偿还。双方依法双方依法办理了房屋抵押手理了房屋抵押手续后，后，银行将行将贷款划入款划入谢某在某在该行新开立的行新开立的账户，但却，但却在未知会在未知会谢某的情况下，通知某的情况下，通知孙某到某到银行行领取了新取

15、了新账户的存折及的存折及密密码并由并由孙某代某代谢某在相关借据上某在相关借据上签了名。了名。此后，此后，孙某分批提取了某分批提取了账户内的内的钱款。款。2008年，年，孙某忽然失踪，作某忽然失踪，作为借款人的借款人的谢某以未某以未获银行放行放贷为由，要求与由，要求与银行解除行解除贷款合同。款合同。银行行认为，当初，当初谢某明知某明知贷款被款被孙某代某代领却未向却未向银行提出异行提出异议，任由，任由孙某某代代为还款，直到款，直到2008年年孙某失踪才提起某失踪才提起诉讼，显然是然是对孙某的行某的行为的默的默认。此外，此外，孙某不但陪同某不但陪同谢某某办理理贷款手款手续还代代为向向银行行递交文件，

16、支付相关交文件，支付相关费用，用，银行有理由相信行有理由相信孙某是某是谢某的委托代理人。某的委托代理人。请问：谢某和某和银行的行的观点，哪个是正确的？点，哪个是正确的？为什么？什么？17案例分析案例分析7赵某孤身一人，因外出打工，将祖传古董交由邻居钱某保管赵某孤身一人，因外出打工，将祖传古董交由邻居钱某保管钱某因结婚用钱，情急之下谎称该古董为自己所有，卖给了钱某因结婚用钱，情急之下谎称该古董为自己所有，卖给了古董收藏商孙某，得款古董收藏商孙某，得款1万元。万元。孙某因资金周转需要，向李某借款孙某因资金周转需要，向李某借款2万元，双方约定将该古董万元，双方约定将该古董押给李某，如孙某到期不回赎，

17、古董归李某所有。押给李某，如孙某到期不回赎，古董归李某所有。在赵某外出打工期间，其住房有倒塌危险，因此房与钱某的在赵某外出打工期间，其住房有倒塌危险，因此房与钱某的房屋相邻，如该房屋倒塌，有危及钱某房屋之虞。钱某遂请房屋相邻，如该房屋倒塌，有危及钱某房屋之虞。钱某遂请施工队修缮赵某的房屋，并约定，施工费用待赵某回来后由施工队修缮赵某的房屋，并约定，施工费用待赵某回来后由赵某付款。房屋修缮后因遇百年不遇的台风而倒塌。赵某付款。房屋修缮后因遇百年不遇的台风而倒塌。年末，赵某回村，因古董和房屋修缮款与钱某发生纠纷。年末，赵某回村，因古董和房屋修缮款与钱某发生纠纷。18意思表示不真实：可撤消的合同意思

18、表示不真实：可撤消的合同1、不一致：、不一致：故意不一致：欺诈；无意不一致：重大误解故意不一致：欺诈；无意不一致：重大误解2、不自由：、不自由：胁迫胁迫案例案例8、交大女同学买奖券、交大女同学买奖券19合同的主要条款合同的主要条款1、合同当事人的名称和住址，、合同当事人的名称和住址，2、合同的标的，、合同的标的，3、合同的数量，、合同的数量，4、合同的质量，、合同的质量，5、合同的价格或酬金，、合同的价格或酬金，6、履行合同的时间、地点、方式，、履行合同的时间、地点、方式，7、违约责任，、违约责任，8、合同争议的解决方法。、合同争议的解决方法。20合同主要条款约定不明确时的解决方法合同主要条款

19、约定不明确时的解决方法1、质量要求不明确的，按照国家量要求不明确的，按照国家标准、行准、行业标准履行；没有国家准履行；没有国家标准、行准、行业标准的，按照通常准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定准或者符合合同目的的特定标准准履行。履行。2、价款或者、价款或者报酬不明确的，按照酬不明确的，按照订立合同立合同时履行地的市履行地的市场价格履价格履行；依法行；依法应当当执行政府定价或者政府指行政府定价或者政府指导价的，按照价的，按照规定履行。定履行。3、履行地点不明确，、履行地点不明确，给付付货币的，在接受的，在接受货币一方所在地履行；一方所在地履行；交付不交付不动产的，在不的，在不动产所在地履行

20、；其他所在地履行；其他标的，在履行的，在履行义务一一方所在地履行。方所在地履行。4、履行期限不明确的，、履行期限不明确的，债务人可以随人可以随时履行，履行，债权人也可以随人也可以随时要求履行，但要求履行，但应当当给对方必要的准方必要的准备时间。5、履行方式不明确的，按照有利于、履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。合同目的的方式履行。6、履行、履行费用的用的负担不明确的，由履行担不明确的，由履行义务一方一方负担。担。217.197.227.21，泥石流，泥石流7.18戊戊公公司司欠欠款款案例分析案例分析922合同履行的中止合同履行的中止应应当当先先履履行行债债务务的的当当事事人人

21、，有有确确切切证证据据证证明明对对方方有有下下列情形之一的，可以中止履行：列情形之一的，可以中止履行：1、经营状况严重恶化；、经营状况严重恶化；2、转移财产、抽逃资金，以逃避债务；、转移财产、抽逃资金，以逃避债务；3、丧失商业信誉；、丧失商业信誉；4、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应承担违约责任。当事人没有确切证据中止履行的，应承担违约责任。当事人必须通知对方。当事人必须通知对方。23 债权人债权人 债务人债务人 次债务人次债务人 向法院提起代位权诉向法院提起代位权诉讼讼原告原告被告被告第三第三人人合同的保全

22、合同的保全24合同的解除及其条件合同的解除及其条件有下列情形之一的，当事人可以解除合同：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：1、因不可抗力致使不能实现合同目的；、因不可抗力致使不能实现合同目的；2、在在履履行行期期限限届届满满之之前前，当当事事人人一一方方明明确确表表示示或或者者以以自自己己的的行为表明不履行主要债务；行为表明不履行主要债务；3、当当事事人人一一方方迟迟延延履履行行主主要要债债务务，经经催催告告后后在在合合理理期期限限内内仍仍未履行；未履行；4、当当事事人人一一方方迟迟延延履履行行债债务务或或者者有有其其他他违违约约行行为为致致使使不不能能实实现合同目的；现合同目的；5、法律

23、规定的其他情形。、法律规定的其他情形。当事人必须通知对方当事人必须通知对方25合同履行的原则合同履行的原则1、全面履行原则、全面履行原则2、适当履行原则、适当履行原则3、协作履行原则、协作履行原则4、情势变更原则、情势变更原则26案例分析案例分析10张某出差候车时装有存折、身份证的包被抢，急忙电话委托张某出差候车时装有存折、身份证的包被抢，急忙电话委托施某去某储蓄所挂失。施某去某储蓄所挂失。某储蓄所工作人员查验了施某的身份证，查验了张某账户中某储蓄所工作人员查验了施某的身份证，查验了张某账户中的存款余额为的存款余额为101491.08元。元。施某立即要求挂失，工作人员答复称提供了账户密码才能办

24、施某立即要求挂失，工作人员答复称提供了账户密码才能办理挂失手续。理挂失手续。施某不知密码。待问清密码再告知储蓄所，张某的账户已被施某不知密码。待问清密码再告知储蓄所，张某的账户已被他人分两次领取了他人分两次领取了3万元。现问：万元。现问：对于张某因存折丢失存款被人冒领的损失对于张某因存折丢失存款被人冒领的损失3万元，某储蓄所万元，某储蓄所是否应当担责？是否应当担责？27违约责任违约责任1、定义、定义2、构成：、构成：行为、后果、因果关系、过错。行为、后果、因果关系、过错。3、过错原则：、过错原则：案例分析案例分析11：冷库与胶卷批发部的纠纷：冷库与胶卷批发部的纠纷28案例分析案例分析12200

25、80304，储户周某到周某到G行山阴路支行要求行山阴路支行要求办理本票理本票业务，由于由于该行不行不办理本票理本票业务，银行柜行柜员便将一便将一张空白的没有注空白的没有注明明业务名称的个人名称的个人业务凭凭证交其填写，致周某将交其填写，致周某将28万元万元汇入入犯罪分子冒名黄毅杰名字开犯罪分子冒名黄毅杰名字开设的用于的用于诈骗的的账户。在周某填写在周某填写业务凭凭证时，柜，柜员同同时办理下一位理下一位储户的的业务，并未向周某作任何解并未向周某作任何解释；周某直接填写完周某直接填写完毕后并后并签字，字，银行直接打印完行直接打印完毕并并汇款，未款，未交周某交周某进行确行确认；上午上午1025汇入黄

26、毅杰入黄毅杰账户；1031，周某，周某发现汇款出款出错，回支，回支行向柜行向柜员交涉，柜交涉，柜员称款称款项已已汇出无法退回，并未采取任何出无法退回，并未采取任何措施；措施；1047后，款后，款项开始被取走。开始被取走。问题：银行行应否担否担责？如何担？如何担责？为什么？什么？29案例分析案例分析132010年年8月月14日，日，谢某通某通过XC公司客服公司客服电话预定了上海外定了上海外滩MY大酒店三大酒店三间江景房，房江景房，房费共共计6039元。双方元。双方电话约定，付款方式定，付款方式为现金支付，信用卡使金支付，信用卡使用用类型型为担保。担保。XC客服人客服人员明确告知明确告知“此此订单

27、一一经确确认预定成功之后您不定成功之后您不能取消，也不能更改。如果没按照能取消，也不能更改。如果没按照约定入住，我定入住，我们将会扣除您一天的房将会扣除您一天的房费，共共计6039元。元。”同同时，谢某同意以某同意以MD贷记卡卡进行担保，并向行担保，并向XC客服人客服人员提提供了卡号、供了卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校最后三位校验码、持卡人姓、持卡人姓名与身份名与身份证号号码等。等。8月月17日中午日中午约12时，谢某致某致电XC公司，要求取消公司，要求取消订单，客服人，客服人员告知上海告知上海外外滩MY大酒店不同意取消，当天如果不入住将会按照大酒

28、店不同意取消，当天如果不入住将会按照约定，扣除房定，扣除房费6039元。元。谢某遂致某遂致电GS银行，要求拒付，行，要求拒付，GS行客服人行客服人员表示卡未作表示卡未作冻结，建，建议做挂失做挂失处理并与商理并与商户进行行协商。商。8月月24日，日，谢某的信用卡被扣划某的信用卡被扣划6039元。由于元。由于谢某某为该笔款笔款项进行交涉而延行交涉而延期支付，期支付，产生了利息生了利息101.19元，滞元，滞纳金金29.78元。元。谢某已某已经向向GS行行归还了上述了上述款款项合合计6169.97元。元。谢某某认为银行在接到明确要求不付款的情况下，擅自从信用卡扣款的行行在接到明确要求不付款的情况下，

29、擅自从信用卡扣款的行为严重侵犯了其合法重侵犯了其合法权利，要求利，要求银行与行与XC公司共同公司共同赔偿损失失6169.97元。元。请问：谢某的要求有法律依据某的要求有法律依据吗？为什么？什么？30“审核审核”的含义的含义最高人民法院（最高人民法院（2004）民一提字第）民一提字第3号民事判决书摘录：号民事判决书摘录：审核一词应含审查、核实之义，审核所要做的基本工作就审核一词应含审查、核实之义，审核所要做的基本工作就是将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照。是将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照。第一，审核存款事实是否存在，即对照提款人提交的第一，审核存款事实是否存在，即对照提款

30、人提交的取款凭证和密码是否真实，与银行记载的存款记录是取款凭证和密码是否真实，与银行记载的存款记录是否相符；否相符；第二，审核提款人身份，即提款人提交的身份证件是第二，审核提款人身份，即提款人提交的身份证件是否真实，是否与存款人本人相一致。否真实，是否与存款人本人相一致。宾阳宾阳G行工作人员在实际操作中只审查了取款凭证和密码行工作人员在实际操作中只审查了取款凭证和密码的真实性，遗漏了对提款人身份的核实，未完全尽到审核的真实性，遗漏了对提款人身份的核实，未完全尽到审核之责。之责。31案例分析案例分析14代代办人人杨某擅自开通网某擅自开通网银业务+银行工作人行工作人员将借将借记卡、卡、U盾盾及网及

31、网银密密码交代交代办人人代代办人截留了人截留了U盾和网盾和网银密密码储户刘某刘某账户48万元万元损失失损失失赔偿纠纷刘某填写完开刘某填写完开户申申请表（表（业务种种类：开：开户+借借记卡）后，卡）后，应黄某要求到黄某要求到银行行营业大堂内的沙大堂内的沙发处签订代代购协议，便，便将自己的身份将自己的身份证交与开交与开户申申请表交表交给与黄某同来的与黄某同来的杨某代某代办有关手有关手续；银行开行开户申申请表填写表填写说明第明第7条：申条：申请个人网上个人网上银行不能行不能委托他人委托他人办理。理。问题：银行行应否担否担责？为什么？什么？32承担违约责任的形式承担违约责任的形式1、继续履行；履行；2

32、、采取、采取补救措施；救措施；3、赔偿损失。失。案例分析案例分析15：煤：煤矿与抽水机厂的合同与抽水机厂的合同纠纷，案例分析案例分析16：橡胶制品厂与火箭厂的合同：橡胶制品厂与火箭厂的合同纠纷 33问题：赔多少？问题：赔多少？当当事事人人一一方方不不履履行行合合同同义义务务或或者者履履行行合合同同义义务务不不符符合合约约定定，给给对对方方造造成成损损失失的的，损损失失赔赔偿偿额额应应当当相相当当于于因因违违约约所所造造成成的的损损失失，包包括括合合同同履行后可以获得的利益，履行后可以获得的利益，但但不不得得超超过过违违反反合合同同一一方方订订立立合合同同时时预预见见到到或者应当预见到的因违反合

33、同可能造成的损失。或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。34案例分析案例分析1720050427，泰和支行大道储蓄所，泰和支行大道储蓄所，“张以福张以福”开户；同日，泰和支行中山开户；同日，泰和支行中山分理处办理了另一分理处办理了另一“张以福张以福”存款开户存款开户+牡丹灵通卡。牡丹灵通卡。张以福与对方洽谈投资办厂过程中，存折被调换；张以福与对方洽谈投资办厂过程中，存折被调换；20050509，50万元，存入被调换存折之账户；两天后，张发现有人用牡丹万元，存入被调换存折之账户；两天后，张发现有人用牡丹灵通卡在德阳城区支行取走灵通卡在德阳城区支行取走40万元，某自称万元，某自称“朱文胜朱文胜

34、”者代理者代理“张以福张以福”在德阳凯江支行营业柜台用牡丹卡取走在德阳凯江支行营业柜台用牡丹卡取走9.5万元，余款通过德阳市内的万元，余款通过德阳市内的ATM机取走。机取走。庭审中，经笔迹比对及照片辨认，在泰和支行中山分理处的开户人、在德庭审中，经笔迹比对及照片辨认，在泰和支行中山分理处的开户人、在德阳城区支行的取款人不是张以福；中山分理处开户人、城区支行取款者、阳城区支行的取款人不是张以福；中山分理处开户人、城区支行取款者、凯江支行代理取款者所提供的凯江支行代理取款者所提供的“张以福张以福”、“朱文胜朱文胜”的身份证均系伪造。的身份证均系伪造。现问：现问：1、银行对申请开户人及大额现金取款人

35、提供的身份证是否应尽审慎审查的、银行对申请开户人及大额现金取款人提供的身份证是否应尽审慎审查的义务？为什么？义务？为什么？2、银行是否应具有识别身份证件真伪的能力？、银行是否应具有识别身份证件真伪的能力？35违约金违约金当当事事人人可可以以约约定定一一方方违违约约时时应应当当根根据据违违约约情情况况向向对对方方支支付付一一定定数数额额的的违违约约金金，也也可可以以约约定定因因违违约约产产生生的的损损失失赔赔偿偿额额的的计计算方法。算方法。约约定定的的违违约约金金低低于于造造成成的的损损失失的的，当当事事人人可可以以请请求求人人民民法法院院或或者者仲仲裁裁机机构构予予以以增增加加；约约定定的的违

36、违约约金金过过分分高高于于造造成成的的损损失失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。36非违约方防止损失扩大的义务非违约方防止损失扩大的义务当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。方承担。37案例分析案例分析18肖肖某某将将自自有有轿轿车车向向保保险险公

37、公司司投投保保，其其保保险险合合同同中中含含有有自自燃燃险险险险种种。一一日日，该该车车在在行行驶驶中中起起火火，刁刁某某情情急急之之下下将将一一农农户户晾晾在在公公路路旁旁的的棉棉被被打打湿湿灭灭火火，但但车车辆辆仍仍有有部部分分损损失失，棉棉被被也也被被烧烧坏坏。保保险险公公司司对对下下列列哪些费用应承担赔付责任？哪些费用应承担赔付责任？A车辆修理费车辆修理费500元元B肖某误工费肖某误工费400元元C农户的棉被损失农户的棉被损失200元元D肖某乘其他车辆返回的交通费肖某乘其他车辆返回的交通费30元元38第二讲第二讲担保制度担保制度人之担保：保证人之担保：保证物之担保：抵押、质押、留置物之

38、担保：抵押、质押、留置钱之担保：定金钱之担保：定金39中国工商中国工商银行分行银行分行（原告）（原告）某电子元件厂某电子元件厂（被告（被告1）某机械厂（保证人）某机械厂（保证人）（被告（被告2）2012年年9月月1日贷日贷款款100万万还款期限还款期限2013年年2月月15日前日前展期合同展期合同:还还款延长款延长6个月个月担保合同担保合同问：问：1.机机械械厂厂是是否否应应承承担担保保证证责责任？为什么？任？为什么？2.如如果果约约定定了了明明确确的的保保证证期期限为限为2年？年？3.如如果果分分别别是是一一般般担担保保、连连带担保则如何？带担保则如何？案例分析案例分析1940案例分析案例分

39、析20甲居于某城市，因甲居于某城市，因业务需要，以其座落在市中心的一需要，以其座落在市中心的一处公寓（价公寓（价值210万元）作抵押，分万元）作抵押，分别从乙从乙银行和丙行和丙银行行各各贷款款100万元。万元。甲与乙甲与乙银行于行于6月月5日日签订了抵押合同，了抵押合同，6月月10日日办理了理了抵押登抵押登记；与丙；与丙银行于行于6月月8日日签订了抵押合同，同日了抵押合同，同日办理了抵押登理了抵押登记。后因甲无力后因甲无力还款，乙款，乙银行、丙行、丙银行行使抵押行行使抵押权，对甲的甲的公寓依法拍公寓依法拍卖，只得价款，只得价款150万元，乙万元，乙银行、丙行、丙银行行对拍拍卖款款应如何分配？如

40、何分配？A.乙乙75万、丙万、丙75万万B.乙乙100万、丙万、丙50万万C.丙丙100万、乙万、乙50万万D.丙丙80万、乙万、乙70万万41案例分析案例分析21甲将房屋一甲将房屋一间作抵押向某作抵押向某银行借款行借款200万元。抵押期万元。抵押期间，知情，知情人丙向某甲表示愿以人丙向某甲表示愿以300万元万元购买甲的房屋，甲也想将抵押的甲的房屋，甲也想将抵押的房屋出房屋出卖。对此，下列哪一表述是正确的？此，下列哪一表述是正确的？A甲有甲有权将将该房屋出房屋出卖；但；但须事先告知某事先告知某银行行B甲可以将甲可以将该房屋出房屋出卖，不必征得某，不必征得某银行的同意行的同意C.甲可以将甲可以将

41、该房屋房屋卖给丙，但丙，但应征得某征得某银行的同意行的同意D甲无甲无权将将该房屋出房屋出卖，因，因为房屋上已房屋上已设置了抵押置了抵押权42案例分析案例分析221999年年11月月27日日，滨滨海海市市黄黄山山镇镇综综合合公公司司（以以下下简简称称综综合合公公司司）与与中中国国农农业业银银行行滨滨海海市市支支行行（以以下下简简称称滨滨海海市市支支行行）签签订订了了一一份份贷贷款款合合同同。合合同同签签订订后后，滨滨海海市市支支行行经经过过多多方方调调查查，发发现现综综合合公公司司资资金金实实力力有有限限，资资信信无无保保证证，提提出出终终止止合合同同。后后综综合合公公司司经经过过与与滨滨海海市

42、市支支行行协协商商提提出出为为这这笔笔贷贷款款提提供供保保证证人人，滨滨海海市市支支行行遂遂同同意意贷贷款款。由由于于该该综综合合公公司司的的法法定定代代表表人人与与某某家家用用电电器器总总公公司司销销售售公公司司的的负负责责人人私私交交很很好好，于于是综合公司遂请销售公司为自己的这笔贷款提供保证。是综合公司遂请销售公司为自己的这笔贷款提供保证。后后来来，三三方方即即综综合合公公司司、家家用用电电器器总总公公司司销销售售公公司司以以及及农农行行滨滨海海支支行行会会合合共共同同签签订订了了保保证证合合同同。保保证证合合同同中中明明确确规规定定，若若综综合合公公司司到到期期不不能能偿偿还还贷贷款款

43、本本金金和和利利息息，则则由由销销售售公公司司承承担担。销销售售公公司司负负责责人人在在保保证证协协议议上上签签了了名名，并并盖盖上上了了刻刻有有家家用用电电器器总总公司销售公司的公章。此后，银行将公司销售公司的公章。此后，银行将137万元汇至综合公司账上。万元汇至综合公司账上。次次年年2月月，银银行行要要求求综综合合公公司司清清偿偿债债务务时时，该该公公司司不不仅仅账账户户上上没没有有分分文文，而而且且对对外外已已负负债债累累累累。银银行行便便向向销销售售公公司司提提出出请请求求，此此时时的的销销售售公公司司已已经经换换了了负负责责人人，该该负负责责人人告告诉诉银银行行，销销售售公公司司没没

44、有有独独立立的的法法人人资资格格，销销售售公公司司所所有有的的资资金金和和财财产产都都属属于于总总公公司司，且且无无权权处处分分。偿偿债债请请求求需需向向总总公公司司提提出出。于于是是银银行行找找到到总总公公司司，总总公公司司答答复复：“分分公公司司的的财财产产是是属属于于总总公公司司的的，没没有有总总公公司司授授权权，分分公公司司作作的的担担保保，总总公公司司不予承认。不予承认。”双方僵持不下。双方僵持不下。问问：本案：本案应应如何如何处处理？理？43案例分析案例分析23A信信托托投投资公公司司于于1995年年12月月向向B公公司司发放放一一笔笔贷款款，双双方方就就贷款款担担保保事事宜宜订立

45、立了了房房地地产抵抵押押合合同同并并办理理了了登登记，约定定如如借借款款合合同同期期满而而A公公司司未未受受清清偿，则将将作作为抵抵押押物物的的、B公公司司拥有有的的房房地地产之之所所有有权转移移给A公公司司以以抵抵贷款款本本息息。还款期限届至，款期限届至，A公司未受清公司未受清偿。问：A公公司司能能否否依依前前述述抵抵押押合合同同的的约定定取取得得抵抵押押房房产的的所所有有权？为什么？什么？44案例分析案例分析24甲公司甲公司拟向丙向丙银行行贷款款200万元，丙万元，丙银行要求甲公司提供担保。甲公司表行要求甲公司提供担保。甲公司表示愿意以本公司的厂房、机器示愿意以本公司的厂房、机器设备作抵押

46、。丙作抵押。丙银行行经审查、估价，、估价，认为甲公司用作抵押的甲公司用作抵押的财产仅值150万元，因此，要求甲公司另行提供担保。万元，因此，要求甲公司另行提供担保。甲公司遂找到乙公司，乙公司表示愿意提供保甲公司遂找到乙公司，乙公司表示愿意提供保证担保。之后，甲公司与担保。之后，甲公司与丙丙银行行签订了了贷款合同，合同款合同，合同约定由丙定由丙银行向甲公司提供行向甲公司提供贷款款200万元，万元，甲公司以其厂房、机器甲公司以其厂房、机器设备作作为抵押，并到相抵押，并到相应的登的登记部部门办理了抵押理了抵押物登物登记。乙公司与丙。乙公司与丙银行行签订了保了保证合同，合同合同，合同约定乙公司定乙公司

47、对丙丙银行就行就甲公司所享有的甲公司所享有的债权承担承担连带责任保任保证。债务履行期届至，甲公司无力履行期届至，甲公司无力清清偿丙丙银行的行的贷款本息。丙款本息。丙银行考行考虑到有乙公司承担到有乙公司承担连带责任保任保证，准，准备直接找乙公司要求乙公司承担保直接找乙公司要求乙公司承担保证责任，因此，与甲公司达成丙任，因此，与甲公司达成丙银行行放弃放弃对甲公司之抵押甲公司之抵押权的的协议。但是，当丙。但是，当丙银行要求乙公司替甲公司行要求乙公司替甲公司偿还全部全部贷款本息款本息时，遭到乙公司的拒，遭到乙公司的拒绝。双方。双方发生争生争议。现问：1、丙、丙银行是否有行是否有权要求乙公司就要求乙公司

48、就200万元万元贷款本息承担款本息承担连带责任保任保证？为什么？什么？2、本案、本案应如何如何处理理?45抵押、质押和留置并存时的处理抵押、质押和留置并存时的处理同一财产同一财产法定登记法定登记的抵押权与质权并存时，抵的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。押权人优先于质权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。先于抵押权人受偿。46案例分析案例分析25冯系养系养鸡专业户，为改建改建鸡舍和引舍和引进良种需良种需资金金20万元。万元。冯向向银行借款行借款10万元，以自己的一套价万元，以自己的一套价值10万元的音响万元的音响

49、设备抵押，抵押，双方立有抵押字据，但未双方立有抵押字据，但未办理登理登记。冯又向朱借款又向朱借款10万元，又以万元，又以该设备质押，双方立有押，双方立有质押字据，并将押字据，并将设备交付朱占有。交付朱占有。冯得款后，改造了得款后，改造了鸡舍，且与舍，且与县良种站良种站签订了良种了良种鸡引引进合同。合同。合同合同约定良种定良种鸡款共款共计2万元，万元，冯预付定金付定金4千元，千元，违约金按合同金按合同总额的的10%计算，算，冯以以销售肉售肉鸡的款的款项偿还良种站的良种站的货款。合同款。合同没有明确没有明确约定合同的履行地点。后定合同的履行地点。后县良种站将良种良种站将良种鸡送交送交冯，要，要求支

50、付运求支付运费，冯拒拒绝。因因发生不可抗力事件，生不可抗力事件，冯预计的收入落空，的收入落空，冯因不能及因不能及时偿还借借款和支付款和支付货款而与款而与银行、朱及行、朱及县良种站良种站发生生纠纷。诉至法院后，法院至法院后，法院查证上述事上述事实后又后又查明：朱在占有明：朱在占有该设备期期间，不慎将不慎将该设备损坏，送蒋修理。朱无力交付修理坏，送蒋修理。朱无力交付修理费1万元，万元，该设备现已被蒋留置。已被蒋留置。47养鸡专业户冯某向银行借款10万元抵押抵押音响（有字据但未办理登记）又向朱借款10万元质押质押音响（有字据且办理占有转移）县良种站引进良种鸡合同：良种鸡款2万元冯某预付定金定金400