贷前尽职调查培训教材课件.ppt

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1、贷前尽职调查 序言银行信贷管理面临着一个两难的选择,既要防范和控制信贷风险,又要在权衡风险与回报的基础上,承担合理的、可承受的风险。不重视风险的信贷管理最终将威胁到银行的生存,不愿承担适当风险的信贷管理最终同样会威胁到银行的生存与发展。尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。而在实操中，业务经办人员经常会因为这样、那样的缘由弱化贷前调查在整个授信流程中的地位，客户风险得不到充分暴露，甚至为了通过授信审批，掩盖客户存在的问题，给银行带来无法挽回的损失。目录一、贷前调查的重要性二、贷前调查的误区三、贷前调查的基本方式四、贷前调查的主要内容五、常

2、见客户风险一、贷前调查的重要性贷前调查在贷款三查制度中起首要作用，是整个贷款流程的基础。贷前调查质量高，则可较为全面、真实地掌握客户的第一手资料，为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，达到从源头上控制信贷风险的管理目标。相反，贷前调查质量低，却增大了授信审查环节的压力，审批效率也难以有效提升，影响贷款决策，加大了授信风险。二、贷前调查的误区客户经理到借款人处进行现场调查中普遍存在“2不敢、3不会、4不愿”几种现象，使调查质量大打折扣，甚至走马观花，流于形式。“2不敢”不敢触及客户已存在的可能影响贷款安全的不利因素，担心得罪客户；不敢和客户谈贷款条

3、件，担心吓跑客户。错“3不会”不会查看帐本；不会运用简单经济学常识进行逻辑（勾稽关系）分析；不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。错“4不愿”不愿在实地调查前做好调查事项的准备工作，调查类似参观，调查质量无法保证；不愿进行深入细致的调查，调查不实、家底不清；不愿对保证人、抵押物（特别是异地）进行现场调查，收集一份担保人的资料就算大功告成；不愿整理、分析现场调查信息，仅仅对调查信息做简单传递，收集片面、过时、失真的信息，使信贷审查人员难于分析判断。错三、贷前调查的基本方式-双人调查客户面谈资料核查外部调查三、贷前调查的基本方式双人实地调查原

4、则，是贷前调查的基本要求及准则，两名业务人员分主协办，对客户现场调查的真实性负责，分工协作，相互监督，避免单一人员调查所存在的道德及操作风险。双人调查三、贷前调查的基本方式客户面谈通过面谈，更多的了解借款人的学识、人品、行业熟悉程度、家庭成员、个人从业经历、个人资产积累、个人及企业对外非银行负债等情况。我们应该有针对性的选择面谈对象，尽可能多接触不同部门、不同层次的人员，从其口中得到更为真实、全面的信息。接触人员包括：实际控制人、管理人员、生产人员、销售人员等。通过与这些人员的交流，收集更多的信息，通过相同信息的交叉比较，以此判断信息真实性。三、贷前调查的基本方式资料核查核对客户提供的身份证明

5、、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。三、贷前调查的基本方式外部调查政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，行业年报，新闻媒介的报道、信用信息登记系统等。该环节目前在贷前调查工作中常常被忽视，建议充分利用网络、电视等媒体获得该类信息。三、贷前调查的基本方式外部调查司法涉诉情况查询工商信息查询三、贷前调查的基本方式外部调查车辆信息查询信用信息查询三、贷前调查的基本方式外部调查车辆价格网络询价房屋价格网络询价四、贷前调查的主要内容贷前调查应根据授信种类，搜集客户相关信息资料，并核实资料的真实性，进而熟知客户以及客户的业务，为我行授信分析与评

6、价、审查和审批提供基本依据。查背景查信用查业务查报表查贷款用途及还款来源查担保四、贷前调查的主要内容(一）查背景1、客户过往在的我行结算、融资往来情况2、企业历史及实际控制人创业、发家史，重大事件决策程序，财务管理模式，纳税规范性 3、询问企业股权架构和股东等重大变化情况 四、贷前调查的主要内容(二）查信用1、董事长、总经理、财务经理等核心人员简历及实际控制人个人身份证，以便登陆个人信用信息查询系统信用报告情况 2、通过人行系统查询申请企业的银行信用记录、当前银行融资（含授信金额、担保方式、定价水平）和对外担保、财产抵质押明细。3、询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况，查询实际控制人名下的

7、公司的总体负债情况 四、贷前调查的主要内容(三）查业务1、询问经营概况、工艺（主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力）、流程、现场图片、发展历史、核心竞争力（资源优势、产品优势、成本优势、技术优势、品牌优势、管理优势、渠道等优势，并提供有关依据），对于民营企业，特别对实际控制人的经营思路、发展规划要详细询问，并拍摄现场图片（占地面积、厂房面积、设备新旧、库存数量等）。四、贷前调查的主要内容(三）查业务2、通过客户定单（或合同）、税票、收款凭证、电话或实地核实五大客户，查明销售额、制造成本、销售成本、管理成本、当前应收账款余额、收款条件，在调查时，不能仅仅停留

8、在对企业表面财务经营情况的了解，而是要深入调查企业的上下游情况，特别是结算模式及应收账款质量，这些将直接关系到企业的现金流量及周转能力；对于金额较大、对企业经营有重大影响的合同还要关注合同条款等细节，特别对于一些热点行业、概念行业要保持相对谨慎，不能盲目的相信客户快速成长的预测，需要客户提供现有客户和潜在客户的情况，以准确把握企业潜藏的风险。四、贷前调查的主要内容(三）查业务3、通过合同、税票、付款凭证、电话或实地核实五大供应商，查明采购额、进货条件、进货价格，当前应付账款余额、付款条件。四、贷前调查的主要内容(四）查报表1、核实审计报告、验资报告情况。2、通过查看原始帐务凭证（水费、电费、税

9、费、报关单、银行对帐单、纳税凭证、入库单、发货单等），核实近三年及近期的销售收入、净利润的真实性，对企业上升趋势应有合理的判断。此外，还应通过考察企业应收账款、预收账款的变化来判断企业收入、利润的增长是否真实，是否有实际的现金流入作为支持等。四、贷前调查的主要内容(四）查报表3、通过查看重要的实物资产的发票、权证、明细账、固定资产清单等有关证据，核实上年末或最近主要资产负债科目，由于企业期间报表没有经过严格审计，其数据往往不够准确，而对于一些想通过美化报表获取授信的企业而言，编制虚假的期间报表、造成快速增长的假象是非常容易的。现场调查不能只看资产规模，更要调查资产质量；不能只看报表数据，还要调

10、查其真实性、合理性。四、贷前调查的主要内容(四）查报表4、若存在关联交易、占用，须请客户说明其形成的原因与合理性，对企业通过关联公司签署的合同、确认的收入更应当保持高度谨慎，防止企业虚构收入、虚增利润。四、贷前调查的主要内容(五）查贷款用途和还款来源审视借款人经营活动、筹资活动及投资活动所产生的现金流情况，才能真正清楚借款人资金缺口原因。弄清借款人资产转换周期（组织生产时投入资金、购入存货、生产、销售，最终收回资金并增值循环的过程）、经营周期、现金周期，才能对借款用途及还款来源做到心里有数。同时现场调查须了解客户还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与授信用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔

11、交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过上述调查分析，确认客户还款计划的合理性。四、贷前调查的主要内容(六）查担保担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵（质）押品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系。并附实地调查的图片。四、贷前调查的主要内容(六）查担保1、保证人背景、信用、经营、财务情况及其真实性核查内容，（保证人财务实力的调查分析方法参照前述对客户的现场调查的方法）。主要考察担保人履行担保义务的历史记录，是否知道款项的真实用途。对担保人是客户的关联公司，或是与客户之间存在较多经济利益关系的

12、公司，侧重分析有无代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。对于自然人提供保证的，需着重调查保证人与被担保人的关系、对被担保人的制约力、个人信用状况、个人主要财产等。四、贷前调查的主要内容(六）查担保2、抵（质）押品的调查包括抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性。调查抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用于担保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；调查押品的价值，现场察看押品状况，判断评估价值的合理性，调查其中是否存在法定优先受偿权及其具体金额；调查

13、抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。五、常见客户风险（一）借款人经验及能力不足的风险主要表现：1、借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力差2、借款人受教育程度低或能力弱3、借款人频繁更换从事的行业，且成功率低4、借款人经营项目时间不长风险对策：借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到2年或以上，保证经营正常稳定后才给予授信；二是看借款人有无其他收入来源，如有则在

14、其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。五、常见客户风险（二）借款人婚姻及家庭不稳定的风险主要表现：1、借款人家庭不和、离异、多次婚姻史2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚关系恶劣。想一想：你所涉及的客户里有这样的客户吗？他们现在的情况如何？五、常见客户风险（三）借款人居住不稳定风的风险主要表现：借款人非本地常住户，在本地无固定居住地或无住房。风险点：由于居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款回收造成很大麻烦。五、常见客户风险（四）借款人品质及道德风险主要表现：1、借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如：长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、曾被司

15、法机关判监坐牢的，裁判文书网查询涉案的，法院执行网被强制执行的。2、借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。3、借款人不想让家人和其他合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）风险点：借款人为了取得借款往往会编造一个美好的背景，对以上信息进行掩饰。该类借款申请人还款意愿、还款能力普遍较差，贷款往往会出现挪用，若客户经理在与客户接触时不加以甄别，很容易被借款人牵着鼻子走。客户经理应通过多种手段进行核实。五、常见客户风险（五）借款人及家人的健康风险风险点：借款人或家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资在治疗上，从而影响到还款能力，如借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷

16、款落空。五、常见客户风险（六）借款人信用风险主要表现：1、借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。贷款账户状态出现“呆滞”，贷款五级分类状态出现“次级”、“可疑”、“损失”。对于利息逾期的，视客户自身情况及担保情况，选择不一样的风险容忍度，主要有：“连三累六”、“连一累六“、”连一累五“2、借款人应付账款过大，账期较长，常有上游供应商上门收钱3、借款人拖欠税费、电费、水费等费用。4、借款人拖欠员工工资风险点：以上问题的客户，往往违约率较高，基本可划入“老赖“行列。五、常见客户风险（七）经营资质风险主要表现：1、借款人从事经营项目超出经营范围或从事特许经营无相关执照。如：无安

17、全生产许可证、环保证、特种养殖许可证、消费证明等。2、污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。风险点：对于特许行业准入有着严格要求，在未取得相关资质前从事相关行业，不受法律保护，有随时关停的可能，所生产的产品难以从正规渠道销售，自身可持续经营存在严重问题。高污染性、高耗能、资源消耗性企业与国家政策相悖。五、常见客户风险（八）股权风险主要表现：1、在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位2、虚假股权风险。在企业中，借款人本身没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程或合伙协议。该类借款人通常无法提供自身经营的整体资料，或以种种借口搪塞，拒绝调查人员现场调查。对经营实体情况

18、根本不了解。即使同意现场调查，但一再提醒调查人员不要说是银行人员，不要提贷款的事情。对调查人员过分殷勤，暗示可给高额回扣或回报等。五、常见客户风险（八）股权风险风险点：借款人为自己资金用途寻找包装，看似合理资金用途背后，实则暗藏着资金挪用的风险。风险对策：合理利用工商信用系统对申请人合伙企业进行查验，若为个体或独资企业，申请人应提供相关合伙协议，对于合伙协议调查人员应着力辨别其真伪，通过现场走访，侧面了解等收集相关信息加以佐证，不能一味听信客户介绍，同时还可以通过客户对经营实体的熟悉程度判断申请人是否真实参与经营。对于该项风险的判读，个人经验尤为显得重要。五、常见客户风险（九）借款人管理不足风

19、险主要表现：1、管理制度缺失2、财务管理、账务混乱3、生产经营场地脏、乱、差4、工人生产积极性不高，士气低落5、安全、消防存在重大隐患6、生产现场管理不到位、存在窝工、偷工现象7、仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象8、其他管理不足的情况五、常见客户风险（九）借款人管理不足风险风险点：借款人缺乏对自身经营的管理，内部约束机制缺失，不利于自身持续经营或者自身经营已出现严重问题。信贷资源投放到该类借款人手中存在较大的风险隐患。五、常见客户风险（十）经营风险主要表现：1、借款人使用或经营的原料或产品质量低劣2、进货成本费用很高，进货中间环节多3、借款人生产技术条件落后4、安全生产条件差，消

20、防安全隐患严重，没达到国家规定的安全生产要求，事故风险高5、销售渠道单一，过分依赖少数客户五、常见客户风险（十）经营风险主要表现：6、应收账款收款期长、单户余额大、呆坏账占比高7、营业利润率低，固定成本高（各项费用，利息支出）8、产品技术含量低，缺少核心竞争力9、经营业绩中，主营业务盈利较小，或主营业务不突出10、存货周转率低，且大量废品，产成品积压严重，满是灰尘11、有形资产不多而账面应收款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了五、常见客户风险（十）经营风险风险对策：经营收入作为经营性贷款的主要还款来源，经营项目的可持续性，有较好的盈利指标，是判断是否能予以授信的基本标准，过分依赖报表数据，不

21、从实际情况出发，是很难发现借款人问题所在，因为借款人常常会避重就轻，将自身优点放大。所以业务人员更应注重现场调查，对借款人实际经营情况进行充分调查后，才能做出合理的判断。五、常见客户风险（十一）借款人负债结构不合理、过度负债风险主要表现：1、流动资产占总资产的比例较低，固定资产所占比例较高，而短期负债占负债的比例较高，长期负债所占比例较低，短贷长用。流动资产不足以归还短期负债，势必会出现固定资产归还短期贷款的情况发生，这样一方面影响借款人正常经营，另一方面短期债务无法按期归还在所难免。2、借款人的金融机构贷款、民间借贷、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过其资产承受能力，严重时出现

22、资不抵债的情况。五、常见客户风险（十二）贷款用途风险1、贷款用途不明确2、用于高风险的投资3、用于没有自己保证的项目4、用于效益差的项目5、用于弥补持续性经验亏损6、在已有很高债务的情况下，借新还旧7、用于非法经营活动支出8、用于投机，例如虽然资金投入用于国家支持项目，但单纯为骗取国家专项补贴，待资金到手后便会停止或为取得高额拆迁赔偿款，有些人会到城郊结合部寻找认为会很快拆迁的地方修建房屋、厂房搞种养殖，待被拆迁后获得高额补偿。但往往该类资金回报，存在很大的不确定性。五、常见客户风险（十三）借款人资产转移的风险1、所有或大部分资产不在资金名下，而是转移到别人名下2、夫妻之间办理假离婚，将财产转

23、移登记在其中一方，以另一方的名义来申请贷款五、常见客户风险（十三）借款人资产转移的风险1、所有或大部分资产不在资金名下，而是转移到别人名下2、夫妻之间办理假离婚，将财产转移登记在其中一方，以另一方的名义来申请贷款结束谢谢1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。

24、大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有

25、些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成

26、了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但

27、不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。1、这世

28、上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道

29、。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你

30、改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，

31、从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。16、在路上，我们生命得到了肯定，一路上，我们有失败也有成功，有泪水也有感动，有曲折也有坦途，有机遇也有梦想。一路走来，我们熟悉了陌生的世界，我

32、们熟悉了陌生的面孔，遇人无数，匆匆又匆匆，有些成了我们忘不掉的背影，有些成了我们一生的风景。我笑，便面如春花，定是能感动人的，任他是谁。17、努力是一种生活态度，与年龄无关。所以，无论什么时候，千万不可放纵自己，给自己找懒散和拖延的借口，对自己严格一点儿，时间长了，努力便成为一种心理习惯，一种生活方式！18、自己想要的东西，要么奋力直追，要么干脆放弃。别总是逢人就喋喋不休的表决心或者哀怨不断，做别人茶余饭后的笑点。19、即使不能像依米花那样画上完美的感叹号，但我们可以歌咏最感人的诗篇；即使不能阻挡暴风雨的肆虐，但我们可以左右自己的心情；即使无法预料失败的打击，但我们可以把它当作成功的一个个驿站

33、。20、能力配不上野心，是所有烦扰的根源。这个世界是公平的，你要想得到，就得学会付出和坚持。每个人都是通过自己的努力，去决定生活的样子。1、只要有坚强的意志力，就自然而然地会有能耐、机灵和知识。2、你们应该培养对自己，对自己的力量的信心，百这种信心是靠克服障碍，培养意志和锻炼意志而获得的。3、坚强的信念能赢得强者的心，并使他们变得更坚强。4、天行健，君子以自强不息。5、有百折不挠的信念的所支持的人的意志，比那些似乎是无敌的物质力量有更强大的威力。6、永远没有人力可以击退一个坚决强毅的希望。7、意大利有一句谚语：对一个歌手的要求，首先是嗓子、嗓子和嗓子我现在按照这一公式拙劣地摹仿为：对一个要成为

34、不负于高尔基所声称的那种“人”的要求，首先是意志、意志和意志。8、执着追求并从中得到最大快乐的人，才是成功者。9、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。10、发现者，尤其是一个初出茅庐的年轻发现者，需要勇气才能无视他人的冷漠和怀疑，才能坚持自己发现的意志，并把研究继续下去。11、我的本质不是我的意志的结果，相反，我的意志是我的本质的结果，因为我先有存在，后有意志，存在可以没有意志，但是没有存在就没有意志。12、公共的利益，人类的福利，可以使可憎的工作变为可贵，只有开明人士才能知道克服困难所需要的热忱。13、立志用功如种树然，方其根芽，犹未有干；及其有干，尚未有枝；枝而后叶，叶而后花。14、意志的出现不

35、是对愿望的否定，而是把愿望合并和提升到一个更高的意识水平上。15、无论是美女的歌声，还是鬓狗的狂吠，无论是鳄鱼的眼泪，还是恶狼的嚎叫，都不会使我动摇。16、即使遇到了不幸的灾难，已经开始了的事情决不放弃。17、最可怕的敌人，就是没有坚强的信念。18、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。19、意志若是屈从，不论程度如何，它都帮助了暴力。20、有了坚定的意志，就等于给双脚添了一对翅膀。21、意志坚强，就会战胜恶运。22、只有刚强的人，才有神圣的意志，凡是战斗的人，才能取得胜利。23、卓越的人的一大优点是：在不利和艰难的遭遇里百折不挠。24、疼痛的强度，同自然赋于人类的意志和刚度成正比。25、能够岿然不动，坚持正见，度过难关的人是不多的。26、钢是在烈火和急剧冷却里锻炼出来的，所以才能坚硬和什么也不怕。我们的一代也是这样的在斗争中和可怕的考验中锻炼出来的，学习了不在生活面前屈服。27、只要持续地努力，不懈地奋斗，就没有征服不了的东西。28、立志不坚，终不济事。29、功崇惟志，业广惟勤。30、一个崇高的目标，只要不渝地追求，就会居为壮举；在它纯洁的目光里，一切美德必将胜利。