个人理财精华讲义22014.docx

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1、银行个人理财知知识精讲（无无第六章）第一章 个人理理财概述一、个人理财相相关定义 1、个人理财：在了解、分分析客户情况况的基础上，根根据其人生、财财务目标和风风险偏好，通通过综合有效效地管理其资资产、债务、收收入和支出，实实现理财目标标的过程。 2、投资与财富富管理：财富富管理包含了了投资管理，简简单把个人理理财等同于投投资的观点是是片面的。3、个人理财与与财富管理本本质上是一致致的。4、个人理财业业务：商业银银行为个人客客户提供的财财务分析、财财务规划、投投资顾问、资资产管理等专专业化服务活活动。5、财富管理业业务：个人理理财业务范围围包含了财富富管理业务甚甚至私人银行行业务。二、个人理财业

2、业务相关主体体 1、个人客户：个人理财业业务的需求方方 2、商业银行：个人理财业业务的供给方方，是个人理理财服务的提提供商之一。3、非银行金融融机构：证券券公司、基金金公司、信托托公司、保险险公司、投资资理财公司。除除了通过自身身渠道外，还还可利用商业业银行渠道向向客户提供个个人理财服务务。4、监管机构：制定行业规规范，银监会会，证监会，保保监会，外管管局。三、银行个人理理财业务分类类1、理财顾问服服务 商业银银行向客户提提供财务分析析与规划、投投资建议、个个人投资产品品推介等专业业化服务。不不同于为销售售储蓄存款、信信贷产品进行行的产品介绍绍、宣传和推推介等一般性性业务咨询活活动。客户接接受

3、服务后，自自行管理和运运用资金，并并获取和承担担由此产生的的收益和风险险。2、综合理财服服务 综合理理财服务是指指商业银行在在向客户提供供理财顾问服服务的基础上上，接受客户户的委托和授授权，按照与与客户事先约约定的投资计计划和方式进进行投资和资资产管理的业业务活动。 重要区别 综合合理财服务：客户授权银银行代表客户户按照合同约约定的投资方方向和方式，进进行投资和资资产管理，投投资收益与风风险由客户承承担或根据客客户与银行按按照约定方式式承担。综合合理财服务更更突出个性化化服务。理财业务、财富富管理业务与与私人银行业业务 银行理财业务分分类（按客户户分）示意图图 四、个人理财业业务的发展（一）国

4、外个人人理财业务发发展个人理财业务最最早在美国兴兴起，并且首首先在美国发发展成熟，其其发展大致经经历了三个阶阶段1、个人理财业业务萌芽时期期：20世纪纪30年代到到60年代，服服务的重心是是共同基金和和保险产品的的销售。2、个人理财业业务形成与发发展时期：220世纪600年代到800年代 ，个个人理财业务务的主要内容容就是合理避避税、提供年年金系列产品品、参与有限限合伙以及投投资于另类资资产（如黄金金、白银等贵贵金属等）。首首届42人获获得注册理财财规划师资格格证书（CFFP），标志志着专业理财财师诞生。3、个人理财业业务成熟时期期：20世纪纪90年代中中后期（二）国内个人人理财业务发发展与状

5、况1、20世纪880年代末到到90年代是是我国个人理理财业务的萌萌芽阶段。2、从21世纪纪初到20005年是我国国个人理财业业务的形成时时期，银监会会于20055年9月发布布了商业银银行个人理财财业务管理暂暂行办法，界界定了商业银银行个人理财财业务范畴，规规范了商业银银行个人理财财业务管理，同同时下发了商商业银行个人人理财业务风风险管理指引引，对商业业银行个人理理财业务风险险管理提出了了指导意见。3、办法指指引下发后后，个人理财财业务进入迅迅速扩展时期期。4、2008年年下半年国际际金融危机爆爆发，理财产产品出理零收收益甚至负收收益现象，银银监会对商业业银行个人理理财业务的投投资管理进行行规范

6、。5、目前个人理理财业务已成成为商业银行行个人金五、国内个人理理财业务迅速速发展的原因因1、居民财富积积累：奠定了了财务基础2、居民理财需需求上升：不不断提升的理理财意识和不不断增加的理理财需求是发发展的重要动动力3、居民理财技技能欠缺投资理财工具日日趋丰富1、金融机构转转型的客观需需要利率市场化和金金融脱媒促使使商业银行业业务的转型，而而个人理财业业务具有批量量大、风险低低、业务范围围广、经营收收益稳定的优优势。六、理财师队伍伍状况（一）理财师与与理财从业人人员1、理财师又名名理财规划师师或财富管理理师，一般指指经过专业资资格认证，即即持有相关从从业资格牌照照、代表金融融机构为客户户提供理财

7、规规划专业服务务的专业人士士。2、银行个人理理财业务人员员是指那些能能够为客户提提供理财规划划服务的业务务人员，以及及其他与个人人理财业务销销售和管理活活动相关的专专业人员，而而非一般性业业务咨询活动动。3、专业化服务务活动表现了了两种性质：顾问性质和和受托性质。4、个人理财业业务是建立在在委托-代理理关系基础之之上的银行业业务，是一种种个性化、综综合化的服务务活动。 （二）理财师队队伍发展状况况 近年国内理财师师队伍状况发发展有如下特特征：1、理财师队伍伍扩张迅速在未来相当长的的时间里，理理财师队伍将将迅速增长，素素质不断提高高，因为：（1）理财服务务需求大（2）理财师培培养工作推动动（3）

8、行业自理理和规范管理理（4）收入稳定定、受人尊敬敬（5）合格理财财师的职场选选择多、提升升空间大（6）终身的职职业，越老越越吃香2、理财师素质质水平参差不不齐3、市场认可度度有待提高七、理财师的职职业特征 1、顾问性：不不涉及客户财财产资源的具具体操作，只只提供建议，最最终决策权在在客户。 2、专业性：涉涉及业务范围围广、专业性性强 3、综合性：不不仅限于财务务、法律、投投资和债务管管理、保险、税税务，还兼顾顾客户家庭财财务、非财务务状况4、规范性：具具有标准的服服务流程、健健全的管理体体系及明确的的相关部门和和人员的责任任5、长期性：帮帮助客户实现现长期理财目目标6、动态性：需需根据各种变变

9、化提供动态态性的方案建建议八、理财师的执执业资格 （一） 4E执执业资格1、教育（Edducatiion）教育是理财师资资格认证的首首要环节。获获得理财师资资格必须通过过规定的基本本课程的学习习。2、考试（Exxaminaation）教育的效果必须须通过考试才才能体现出来来。3、工作经验（EExperiience）理财师资格申请请者需具备适适当的金融理理财实际从业业经验。4、职业道德（EEthicss）职业道德 （1）职业道德德的重要性 职业道德是获得得理财师资格格认证的最后后环节，也是是最重要的环环节。职业道德要求是是理财行业和和理财师职业业发展的有力力保证。严格的职业道德德标准要求有有利于

10、树立理理财师专业人人士良好品牌牌形象，取得得大众信任。（2）职业道德德准则遵纪守法、保守守秘密、正直直守信客观公正、勤勉勉尽职、专业业胜任（二）合格理财财师的标准1、合格理财师师的标准有三三点：品德、服服务和专业能能力（1）品德：做做人先做事，以以德服人（2）服务：理理财师不仅要要有全面较高高的理论知识识和专业能力力，同时必须须拥有较强的的以客户为中中心、提供超超预期令客户户十分满意的的服务意识和和本领。（3）专业能力力 2、国外把合格格理财师综合合素质概括为为5Cs：坚持以客户为中中心、沟通交交流能力协调能力、专业业水平高尚的职业操守守。（三）理财师的的社会责任1.理财师是国国家金融政策策和

11、金融法规规的重要传导导者2.理财师是正正确的投资理理念的重要宣宣导者3.理财师是理理财风险的揭揭示者4.理财师是客客户声音的反反馈者第二章 个人理理财业务相关关法律法规一、法律知识的的重要性掌握基本的法律律知识，是理理财师顺利开开展业务的保保障：法律将人们按照照一定依据划划分为具有特特定属性的主主体，如国家家、组织、个个人法律规定人们对对物的财产权权利，如共有有、公有和私私有法律规范人们处处理物权的行行为，如占有有、使用、收收益法律使人们的社社会关系上升升为法律关系系，即法定权权利和义务关关系法律约束人们的的行为，即假假定、处理和和制裁法律规范有国家家强制力保证证实施。 二、中国的法律律体系

12、中国特色社会主主义法律体系系，是以宪法法为统帅，以以法律为主干干，以行政法法规、地方性性法规为重要要组成部分，由由宪法相关法法、民法商法法、行政法、经经济法、社会会法、刑法、诉诉讼与非诉讼讼程序法等个个法律部门组组成的有机统统一整体。在理财师的实际际工作中主要要涉及法律体体系中的法律律和行政法规规两部分。三、民事法律关关系介绍1、个人理财业业务活动中法法律关系的主主体：金融机机构和客户。 2、民事主体之之间进行的民民事活动，应应当遵守民民法通则。3、民事法律行行为的基本原原则：自愿、公公平、等价有有偿、诚实信信用的原则。4、诚实信用原原则是民事活活动中最核心心、最基本的的原则。5、民事法律关关

13、系主体：包包括公民（自自然人）、法法人以及非法法人组织。6、完全民事行行为能力人、限限制民事行为为能力人、无无民事行为能能力人的概念念。（掌握）7、无民事行为为能力人、限限制民事行为为能力人的监监护人是他的的法定代理人人。 法人成立的要件件：（4条）法人的分类：企企业法人、机机关法人、事事业单位法人人和社会团体体法人在个人理财业务务，特别是私私人银行业务务中，最常见见的法人客户户是企业法人人。企业法人：以盈盈利为目的，独独立从事商品品生产和经营营活动的法人人。在我国，公公司法人是最最重要的企业业法人形式。公公司分为有限限责任公司和和股份有限公公司。 民事代理制度1、公民、法法人可以通过过代理人

14、实施施民事法律行行为。代理人在代理权权限内，以被被代理人的名名义实施民事事法律行为。被被代理人对代代理人的代理理行为，承担担民事责任。 2、代理的特征征第一，代理人须须在代理权限限内实施代理理行为；第二，代理人必必须以被代理理人的名义从从事代理活动动。第三，代理行为为必须是具有有法律效力的的行为；第四，代理行为为须直接对被被代理人发生生效力；第五，代理人在在代理活动中中具有独立的的法律地位。 3、代理的分类类代理分为法定代代理、委托代代理和指定代代理。委托代理人按照照被代理人的的委托行使代代理权法定代理人依照照法律的规定定行使代理权权 来源：2233网校指定代理人按人人民法院或者者指定单位的的

15、指定行使代代理权 4、委托代理委托代理的基础础法律关系一一般是委托合合同关系。可以用书面形式式，也可以用用口头形式。法律规定用书面面形式的，应应当用书面形形式。 5、代理的法律律责任没有代理权、超超越代理权或或者代理权终终止后的行为为，只有经过过被代理人的的追认，被代代理人才承担担民事责任。未未经追认的行行为，由行为为人承担民事事责任。代理人不履行职职责而给被代代理人造成损损害的，应当当承担民事责责任。代理人和第三人人串通，损害害被代理人利利益的，由代代理人和第三三人负连带责责任。第三人知道行为为人没有代理理权、超越代代理权或者代代理权已终止止还与行为人人实施民事行行为给他人造造成损害的，由由

16、第三人和行行为人负连带带责任。代理人知道被委委托代理的事事项违法仍然然进行代理活活动的，或者者被代理人知知道代理人的的代理行为违违法不表示反反对的，由被被代理人和代代理人负连带带责任。 6、代理的终止止有下列情形之一一的，委托代代理终止：代理期间届满或或者代理事务务完成；被代理人取消委委托或者代理理人辞去委托托；代理人死亡代理人丧失民事事行为能力作为被代理人或或者代理人的的法人终止； 有下列情形之一一的，法定代代理或者指定定代理终止：被代理人取得或或者恢复民事事行为能力；被代理人或者代代理人死亡代理人丧失民事事行为能力指定代理的人民民法院或者指指定单位取消消指定；由其他原因引起起的被代理人人和

17、代理人之之间的监护关关系消灭四、合同法律关关系1、合同的概念念 合同是平等主体体的自然人、法法人、其他组组织之间设立立、变更、终终止民事权利利义务关系的的协议。2、合同的订立立 当事人订立合同同，应当具有有相应的民事事权利能力和和民事行为能能力。当事人人依法可以委委托代理人订订立合同。当当事人在订立立合同过程中中知悉的商业业秘密，无论论合同是否成成立，不得泄泄露或者不正正当的使用。当事人订立合同同，有书面形形式、口头形形式和其他形形式。书面形式是指合合同书、信件件和数据电文文等可以有形形的表现所载载内容的形式式。3.格式条款合合同 采用格式条款订订立合同的，提提供格式条款款的一方应当当遵循公平

18、原原则确定当事事人之间的权权利和义务，并并采取合理的的方式提请对对方注意免除除或者限制其其责任的条款款，按照对方方的要求，对对该条款予以以说明。格式条款是当事事人为了重复复使用而预先先拟定，并在在订立合同时时未与对方协协商的条款。对格式条款的理理解发生争议议的，应当按按照通常理解解予以解释。对对格式条款有有两种以上解解释的，应当当做出不利于于提供格式条条款的一方的的解释。格式式条款和非格格式条款不一一致的，应当当采用非格式式条款。4、无效合同（重重要）有下列情形之一一的，合同无无效：一方以欺诈、胁胁迫的手段订订立合同，损损害国家利益益恶意串通，损害害国家、集体体、第三人利利益以合法形式掩盖盖非

19、法目的损害社会公共利利益的违反法律、行政政法规的强制制性规定 5、合同中免责责条款的无效效（1）造成对方方人身伤害的的（2）因故意或或者重大过失失造成对方财财产损失的6、可撤销合同同（重要）签订合同有下列列情形时，当当事人一方有有权请求人民民法院或者仲仲裁机构变更更或者撤销：因重大误解订立立的来源：2233网校在订立合同是显显失公平的一方以欺诈、胁胁迫的手段或或者乘人之危危，使对方在在违背真实意意思的情况下下订立的合同同，受损害方方有权请求人人民法院或者者仲裁机构变变更或者撤销销7、合同的履行行 （1）当事人应应当按照约定定全面履行自自己的义务（2）合同履行行的抗辩权第一，同时履行行抗辩权第二

20、，先履行抗抗辩权第三，不安抗辩辩权：应当先先履行债务的的当事人，有有确切证据证证明对方有下下列情形之一一的，可以中中止履行：经营状况严重恶恶化转移财产、抽逃逃资金，以逃逃避债务丧失商业信誉有丧失或者可能能丧失履行债债务能力的其其他情形当事人没有确切切证据中止履履行的，应当当承担违约责责任。8、违约责任 （1）违约责任任是指当事人人一方不履行行合同债务或或者其履行不不符合合同约约定时，对另另一方当事人人所应承担的的继续履行、采采取补救措施施或者赔偿损损失等民事责责任。（2）违约责任任的承担形式式主要有： 违约金责任赔偿损失强制履行定金责任采取补救措施五、物权法1、不动产登记记管理依法属于国家所所

21、有的自然资资源，所有权权可以不登记记。不动产登记，由由不动产所在在地的登记机机构办理。国国家对不动产产实行统一登登记制度。 2、动产的交付付管理动产物权的设立立和转让，自自交付时发生生效力，但法法律另有规定定的除外。 3、抵押债权人有权就抵抵押财产优先先受偿。下列财产可以抵抵押： 建筑物和其他土土地附着物； 建设用地使用权权； 以招标、拍卖、公公开协商等方方式取得的荒荒地等土地承承包经营权； 生产设备、原材材料、半成品品、产品； 正在建造的建筑筑物、船舶、航航空器； 交通运输工具； 其他财产产。下列财产不得抵抵押： 土地所有权； 耕地、宅基地、自自留地、自留留山等集体所所有的土地使使用权，但法

22、法律规定可以以抵押的除外外； 学校、幼儿园、医医院等以公益益为目的的事事业单位、社社会团体的教教育设施、医医疗卫生设施施和其他社会会公益设施； 所有权、使用权权不明或者有有争议的财产产； 依法被查封、扣扣押、监管的的财产； 其他财产。 设立抵押权，当当事人应当采采取书面形式式订立抵押合合同。 4、质押债权人有权质押押动产优先受受偿。 法律、行政法规规禁止转让的的动产不得出出质。 设立质权，当事事人应当采取取书面形式订订立质权合同同。 质权人在质权存存续期间，未未经出质人同同意，擅自使使用、处分质质押财产，给给出质人造成成损害的，应应承担赔偿责责任。 质权人负有妥善善保管质押财财产的义务；因保管

23、不善善致使质押财财产毁损、灭灭失的，应当当承担赔偿责责任。 质权人的行为可可能使质押财财产毁损、灭灭失的，出质质人可以要求求质权人将质质押财产提存存，或者要求求提前清偿债债务并返还质质押财产。 下列权利可以出出质：汇票、支支票、本票； 债券、存款单； 仓单、提单；可以转让的基金金份额、股权权；可以转让的注册册商标专用权权、专利权、著著作权等知识识产权中的财财产权； 应收账款； 其他财产权利。 5、留置债务人不履行到到期债务，债债权人可以留留置已经合法法占有的债务务人的动产，并并有权就该动动产优先受偿偿。 留置财产为可分分物的，留置置财产的价值值应当相当于于债务的金额额。 留置权人负有妥妥善保管

24、留置置财产的义务务；因保管不不善致使留置置财产毁损、灭灭失的，应当当承担赔偿责责任。 留置权人有权收收取留置财产产的孳息。前前款规定的孳孳息应当先充充抵收取孳息息的费用。留置权人与债务务人应当约定定留置财产后后的债务履行行期间；没有有约定或者约约定不明确的的，留置权人人应当给债务务人两个月以以上履行债务务的期间，但但鲜活易腐等等不易保管的的动产除外。债债务人逾期未未履行的，留留置权人可以以与债务人协协议以留置财财产折价，也也可以就拍卖卖、变卖留置置财产所得的的价款优先受受偿。留置财财产折价或者者变卖的，应应当参照市场场价格。留置财产折价或或者拍卖、变变卖后，其价价款超过债权权数额的部分分归债务

25、人所所有，不足部部分由债务人人清偿。 同一动产上已设设立抵押权或或者质权，该该动产又被留留置的，留置置权人优先受受偿。 留置权人对留置置财产丧失占占有或者留置置权人接受债债务人另行提提供担保的，留留置权消灭。六、婚姻法第十七条 夫妻妻在婚姻关系系存续期间所所得的下列财财产，归夫妻妻共同所有： 工资、奖金； 生产、经营的收收益； 知识产权的收益益； 继承或赠与所得得的财产，但但本法第十八八条第三项规规定除外；其他应当归共同同所有的财产产。夫妻对共同所有有的财产，有有平等的处理理权。 第十八条 有下下列情形之一一的，为夫妻妻一方的财产产：一方的婚前财产产；一方因身体受到到伤害获得的的医疗费、残残疾

26、人生活补补助费等费用用；遗嘱或赠与合同同中确定只归归夫或妻一方方的财产；一方专用的生活活用品；其他他应当归一方方的财产。 第十九条 夫妻妻可以约定婚婚姻关系存续续期间所得的的财产以及婚婚前财产归各各自所有、共共同所有或部部分各自所有有、部分共同同所有。约定定应当采用书书面形式。没没有约定或约约定不明的，适适用本法第十十七条、第十十八条的规定定。夫妻对婚姻关系系存续期间所所得的财产以以及婚前财产产的约定，对对双方具有约约束力。夫妻对婚姻关系系存续期间所所得的财产约约定归各自所所有的，夫或或妻一方对外外所负的债务务，第三人知知道该约定的的，以夫或妻妻一方所有的的财产清偿。第二十条 夫妻妻有互相抚养

27、养的义务。第三十七条 离离婚后，一方方抚养的子女女，另一方应应负担必要的的生活费和教教育费的一部部或全部，负负担费用的多多少和期限的的长短，由双双方协议；协协议不成时，由由人民法院判判决。第三十九条 离离婚时，夫妻妻的共同财产产由双方协议议处理；协议议不成，由人人民法院根据据财产的具体体情况，照顾顾子女和女方方权益的原则则判决。第四十一条 离离婚时，原为为夫妻共同生生活所负的债债务，应当共共同偿还。共共同财产不足足清偿的，或或财产归各自自所有的，由由双方协议清清偿；协议不不成时，由人人民法院判决决。第四十二条 离离婚时，如一一方生活困难难，另一方应应从其住房等等个人财产中中给予适当帮帮助。具体

28、办办法由双方协协议。第四十七条 离离婚时，一方方隐藏、转移移、变卖共同同财产，或伪伪造债务企图图侵占另一方方财产的，分分割夫妻共同同财产时，对对隐藏或伪造造债务的一方方，可以少分分或不分。七、个人独资企企业法和合伙伙企业法 （一）个人独资资企业法 个人独资企业指指在中国境内内设立的，由由一个自然人人投资，财产产为投资个人人所有，投资资人以其个人人财产对企业业债务承担无无限责任的经经营实体。其中，与个人理理财业务相关关的重要法条条包括：投资人为一个自自然人有合法的企业名名称有投资人申报的的出资有固定的生产经经营场所和必必要的生产经经营条件有必要的从业人人员第十八条 个人人独资企业投投资人在申请请

29、企业设立登登记时明确以以其家庭共有有财产作为个个人出资的，应应当依法以家家庭财产对企企业债务承担担无限责任。第十九条 个人人独资企业投投资人可以自自行管理企业业事务，也可可以委托或聘聘用其他具有有民事行为能能力的人负责责企业的事务务管理。投资委托或者聘聘用他人管理理个人独资企企业事务，应应当与受托人人签订书面合合同，明确委委托的具体内内容和授予的的权利范围。（二） 合伙企企业法 本法所称合伙企企业，指自然然组织人、法法人和其他组组织依照本法法在境内设立立的普通合伙伙企业和有限限合伙企业。普通合伙企业由由普通合伙人人组成，合伙伙人对合伙企企业债务承担担无限连带责责任。有限合伙企业由由普通合伙人人

30、和有限合伙伙人组成，普普通合伙人对对合伙企业债债务承担无限限连带责任，有有限合伙人以以其认缴的出出资额为限对对合伙企业债债务承担有限限责任。1、普通合伙企企业第十四条 设立立合伙企业，应应当具备以下下条件：（一）有2个以以上合伙人（二）有书面合合伙协议（三）有合伙人人认缴或者实实际缴付的出出资（四）有合伙企企业的名称和和生产经营场场所（五）法律、行行政法规规定定的其他条件件第十六条 合伙伙人可以用货货币、实物、知知识产权、土土地使用权或或者其他财产产权利出资，也也可以用劳务务出资。2、有限合伙企企业来源第六十一条 有有限合伙企业业由2个以上上50个以下下合伙人设立立；有限合伙伙企业至少应应当有

31、一个普普通合伙人。八、商业银行理理财产品涉及及的重要法律律法规（一）理财产品品宣传管理及及相关要求 理财产品宣传销销售文本应当当全面、客观观反映理财产产品的重要特特性与产品有有关的重要事事实，语言表表述应当真实实、准确和清清晰，不得有有下列情形。PP51理财产品宣传销销售文本只能能登载商业银银行开发设计计的该款理财财产品或风险险等级和结构构相同的同类类理财产品过过往平均业绩绩及最好、最最差业绩，应应当遵守下列列规定：P551理财产品宣传销销售文本提及及第三方专业业机构评价结结果的，应当当列明第三方方专业评价机机构名称及刊刊登或发布评评价的渠道与与日期。理财产品宣传销销售文本中出出现表达收益益率

32、或收益区区间字样的，应应当提供测算算依据和测算算方式，以醒醒目文字提醒醒客户，“测算收益不不等于实际收收益，投资需需谨慎”。理财产品宣传材材料应当在醒醒目位置提示示客户：“理财非存款款、产品有风风险、投资需需谨慎”。银行不得通过电电视、电台宣宣传理财产品品，通过电话话、传真、短短信、邮件等等方式宣传的的，如客户明明确表示不同同意，则不得得使用。（二）理财产品品风险匹配原原则及相关要要求 1、理财产品和和客户分类的的规定商业银行对拟销销售的理财产产品自主进行行风险评级，制制定风险管控控措施，进行行分级审核批批准。理财产产品风险评级级结果应当以以风险等级体体现，由低到到高至少5个个等级。商业银行应

33、当根根据风险匹配配原则，在理理财产品风险险评级与客户户风险承受能能力评估之间间建立对应关关系，应当在在理财产品销销售文件中明明确提示产品品适合销售的的客户范围，并并在销售系统统中设置销售售限制措施。商业银行应当对对客户风险承承受能力进行行评估，确定定客户风险承承受能力评级级，由低到高高至少包括五五级。商业银行应当根根据理财产品品风险评级、潜潜在客户群的的风险承受能能力评级，为为理财产品设设置适当的单单一客户销售售起点金额。风险评级为一级级和二级的理理财产品，单单一客户销售售起点金额不不低于5万元元人民币；三三级和四级，单单一客户销售售起点金额不不得低于100万元，五级级起点金额不不得低于200

34、万元。2、风险评估的的方式和频率率 应当定期或不定定期地采用当当面或网上银银行方式对客客户进行风险险承受能力持持续评估。超过一年未进行行评估或者发发生可能影响响风险承受能能力情况的客客户，再次购购买理财产品品时，应当在在商业银行网网点或网上银银行完成评估估，评估结果果由客户签名名确认，未进进行评估，不不得再次向其其销售理财产产品。商业银行分支机机构理财产品品销售部门负负责人或经授授权的业务主主管人员应当当定期对已完完成的客户风风险承受能力力评估书进行行审核。（三）理财产品品销售行为规规范及相关要要求 1、禁止性规定定不得将存款单独独作为理财产产品销售不得将理财产品品与存款进行行强制性搭配配销售

35、不得将理财产品品作为存款进进行宣传销售售不得违反国家利利率管理政策策进行变相高高息揽储第三十五条 商商业银行不得得无条件向客客户承诺高于于同期储蓄存存款利率的保保证收益率。高高于同期储蓄蓄存款利率的的保证收益，应应是对客户有有附加条件的的保证收益。商商业银行向客客户承诺保证证收益的附加加条件，可以以是对理财计计划期限调整整、币种转换换等权利，也也可以是对最最终支付货币币和工具的选选择权利。承承诺保证收益益的附加条件件所产生的投投资风险由客客户承担，并并应当在销售售文本明确告告知客户。商商业银行不得得承诺或变相相承诺除保证证收益以外的的任何可获得得收益。 第三十六条 商商业银行不得得将存款单独独

36、作为理财产产品销售，不不得将理财产产品与存款进进行强制性搭搭配销售。不不得将理财产产品作为存款款进行宣传销销售，不得违违反国家利率率管理政策变变相高息揽储储。第三十七条 商商业银行从事事理财产品销销售活动，不不得有下列情情形： （1）通过销售售或购买理财财产品方式调调节监管指标标，进行监管管套利（2）将理财产产品与其他产产品进行捆绑绑销售（3）采取抽奖奖、回扣或赠赠送实物等方方式销售理财财产品（4）通过理财财产品进行利利益输送（5）挪用客户户认购、申购购、赎回资金金（6）销售人员员代替客户签签署文件（7）银监会规规定禁止的其其他情形2、不同销售渠渠道的行为规规范第二十八条 商商业银行应当当在客

37、户首次次购买理财产产品前在本行行网点进行风风险承受能力力评估。评估估依据至少包包括：年龄、财财务状况、投投资经验、投投资目的、收收益预期、风风险偏好、流流动性要求、风风险认识及风风险损失承受受程度等。超超过65岁的的客户，应充充分考虑年龄龄、投资经验验等因素。商商业银行完成成客户风险承承受能力评估估后应当将风风险承受能力力评估结果告告知客户，由由客户签名确确认后留存。通过本行网上银银行销售理财财产品：应遵遵守第二十八八条规定，销销售过程应有有醒目的风险险提示，风险险确认不得低低于网点标准准，销售过程程应当保留完完整记录。通过本行电话银银行销售理财财产品：应遵遵守第二十八八条规定，销销售人员应是

38、是具有理财从从业资格的银银行人员，销销售过程应当当使用统一的的规范用语，妥妥善保存客户户信息，履行行保密义务。应应当征得客户户同意，明确确告知客户销销售的是理财财产品，不得得误导客户；销售过程的的风险确认不不得低于网点点标准，销售售过程应当录录音并妥善保保存。（四）法律责任任商业银行开展理理财产品销售售业务有下列列情形之一的的，银监会责责令限期改正正，还可以并并处20万以以上50万以以下罚款；涉涉嫌犯罪的，依依法移送司法法机关：违规开展理财产产品销售造成成客户或银行行重大经济损损失的；泄露或不当使用用客户个人资资料和交易信信息记录造成成严重后果的的；挪用客户资产的的；利用理财业务从从事洗钱、逃

39、逃税等违法犯犯罪活动的其他严重违反审审慎经营规则则的九、基金代销业业务涉及的重重要法律法规规 （一）基金销售售人员资格及及相关要求基金销售机构类类型：商业银银行、证券公公司、期货公公司、保险机机构、证券投投资咨询机构构、独立基金金销售机构、证证监会认定的的其他机构。未经基金销售机机构聘任，任任何人不得从从事基金销售售活动从事基金销售业业务的人员应应当取得基金金销售业务资资格。负责基金销售业业务的部门取取得基金从业业资格的人员员不低于该部部门员工人数数的1/2负责基金销售业业务的部门管管理人员取得得基金从业资资格，具备从从事基金业务务2年以上或或在其他金融融机构5年以以上的工作经经历公司主要分支

40、机机构基金销售售业务负责人人均已取得基基金从业资格格。国有银行、股份份制商业银行行、邮储银行行、证券公司司、保险公司司具有基金从从业资格的人人员不少于330人城商行、农商行行、期货公司司具有基金从从业资格的人人员不少于220人独立销售机构、证证券投资咨询询机构、保险险经纪公司等等不少于100人开展基金销售业业务的网点应应有一名以上上具备基金销销售业务资质质（二）基金宣传传管理及相关关要求基金宣传推介材材料：指为推推介基金向公公众分发或者者公布，使公公众可以普遍遍获得的书面面、电子或其其他介质的信信息。包括：公开出版资料宣传单、手册、信信函、传真海报、户外广告告电视、电影、广广播、互联网网、短信

41、基金宣传推介材材料必须真实实、准确，不不得有下列情情形：虚假记载、误导导性陈述或者者重大遗漏预测该基金的证证券投资业绩绩违规承诺收益或或者承担损失失诋毁其他基金管管理人、基金金托管人或基基金代销机构构，或者其他他基金管理人人募集或管理理的基金夸大或者片面宣宣传基金，违违规使用安全全、保证、承承诺、保险、避避险、有保障障、高收益、无无风险等使投投资人认为没没有风险的词词语登载单位或者个个人的推荐性性文字登载该基金、基基金管理人管管理的其他基基金的过往业业绩时：按规定或行业准准则计算基金金的业绩表现现数据引用数据和资料料应真实、准准确，并注明明出处真实、准确、合合理地表述基基金业绩和基基金管理人的

42、的管理水平基金业绩表现数数据应经基金金托管人复核核或摘自基金金定期报告登载过往业绩应应特别声明，基基金的过往业业绩并不预示示其未来表现现，基金管理理人管理的其其他基金的业业绩并不构成成新基金业绩绩表现的保证证。对不同基金业绩绩比较应使用用可比的数据据来源、统计计方法和比较较期间。基金宣传推介材材料附有统计计图表的，应应清晰、准确确。2、登载基金业业绩及风险提提示的规定 基金宣传推介材材料提及基金金评价机构评评价结果的应应符合证监会会规范。基金宣传推介材材料应当含有有明确、醒目目的风险提示示和警示性文文字，以提醒醒投资人注意意投资风险，仔仔细阅读基金金合同和基金金招募说明书书，了解基金金的具体情

43、况况。电视、电影、互互联网资料至至少包括5秒秒提示风险；电台广播以以旁白形式提提示风险。3、特定基金的的宣传材料货币基金：并不不等于存款存存放银行，不不保证一定盈盈利，也不保保证最低收益益。保本基金：并不不等于存款存存放银行，极极端情况下存存在本金损失失的风险。（三）基金销售售流程规范1、基金销售流流程规范坚持投资人利益益优先原则，注注重根据投资资人的风险承承受能力销售售不同风险等等级的产品，把把合适的产品品销售给合适适的投资人。基金产品风险评评价方法应向向投资人公开开。加强投资者教育育，引导投资资者充分认识识基金的风险险。应当根据反洗钱钱法要求进行行风险识别，委委托其他机构构进行客户身身份识

44、别的，应应明确双方的的反洗钱职责责和程序。基金管理人、代代销机构应当当建立健全档档案管理制度度，妥善保管管基金份额持持有人的开户户资料和与销销售业务有关关的其它资料料，保存期不不少于十五年年。应当依法为投资资人保守秘密密。 2、办理基金份份额的时间规规定不得擅自停止办办理基金份额额的发售或者者拒绝投资人人的申购、赎赎回。不得在基金合同同约定之外的的日期或时间间办理申购、赎赎回或转换。3、禁止性规定定未经基金合同约约定，不得向向投资人收取取额外费用；未经招募说说明书载明并并公告，不得得对不同投资资人适用不同同费率。基金销售机构从从事基金销售售活动，不得得有下列情形形：以排挤竞争对手手为目的，压压

45、低基金的收收费水平；采取抽奖、回捉捉或送实物、保保险、基金份份额等方式销销售基金以低于成本的销销售费用销售售基金承诺利用基金资资产进行利益益输送；未按规定公告擅擅自变更基金金的发售日期期挪用基金销售结结算资金；其他情形十、保险代理业业务涉及的相相关法律法规规（一）保险兼业业代理人及相相关概念1、保险兼业代代理人的概念念保险兼业代理人人是指接受保保险人的委托托，在从事自自身业务的同同时，为保险险人代为办理理保险业务的的机构。保险险兼业代理人人在保险人授授权范围内代代理保险业务务的行为所产产生的法律责责任，由保险险人承担。2、保险兼业代代理关系管理理及业务范围围保险公司只能与与已取得保保险兼业代理

46、理许可证的的单位建立保保险兼业代理理关系。保险兼业代理人人代理业务范范围以保险险兼业代理许许可证核定定的代理险种种为限。商业银行的每个个网点在同一一会计年度内内不得与超过过3家保险公公司开展保险险业务合作。网点销售人员不不得销售未经经授权的保险险产品或私自自销售保险产产品。（二）保险销售售行为规范及及相关要求理财师在进行保保险业务销售售时，需遵守守以下原则：销售前需要了解解你的客户销售中要透明公公开、有依有有据销售后要建立归归档制度、积积极处理客户户投诉（三）禁止性规规定。不得有有下列行为：擅自变更保险条条款，提高或或降低保险费费率利用行政权力、职职务或职业便便利强迫、引引诱投保人购购买指定的保保单使用不正当手段段强迫引诱或或限制投保人人、被保险人人投保或转换换保险人串通投保人、被被保险人或受受益人欺骗保保险人对其他保险机构构、保险代理理机构做出不不正确的或误误导性的宣传传代理再保险业务务挪用或侵占保险险费兼做保险经纪业业务十一、银信理财财业务涉及的的法律法规开展银信理财合合作，应遵守守以下规定：遵守商业银行行个人理财业业务管理暂行行办法揭示理财计划风风险，对客户户进行风险承承受度测试明示理财资金运运用方式和信信托财产管理理方式未经严格测算并并提供测算依依据和测算方方法，不得使使用“预期收益率率”、“最高收益率率”或意