想要变成有钱人并不难31568.docx

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1、著名理财师师手把手教教你学理财财前言本书分为“更更新你的理理财观念”、“利利用新的金金融理财工工具”、“理理财方案量量身定做”、“个个人理财风风险防范”、“家家庭创业奔奔小康”五五个篇章，相相信此书会会使你的理理财观念得得到更新，理理财技能不不断提高，从从而踏上家家财稳步增增值的无忧忧之旅。前言有有一个故事事，说固执执人、马大大哈、懒惰惰者和机灵灵鬼四个人人结伴出游游，结果在在沙漠中迷迷了路，这这时他们身身上带的水水已经喝光光，正当四四人面临死死亡威胁的的时候，上上帝给了他他们四个杯杯子，并为为他们祈来来了一场雨雨。但这四四个杯子中中有一个是是没有底儿儿的，有两两个盛了半半杯脏水，只只有一个杯

2、杯子是拿来来就能用的的。 固固执人得到到的是那个个拿来就能能用的好杯杯子，但他他当时已经经绝望之极极，固执地地认为即使使喝了水，他他们也走不不出沙漠，所所以下雨的的时候，他他干脆把杯杯子口朝下下，拒绝接接水。马大大哈得到的的是没有底底儿的坏杯杯子，由于于他做事太太马虎，根根本就没有有发现自己己杯子的缺缺陷。结果果，下雨的的时候杯子子成了漏斗斗，最终一一滴水也没没有接到。懒懒惰者拿到到的是一个个盛有脏水水的杯子，但但他懒得将将脏水倒掉掉，下雨时时继续用它它接水，虽虽然很快接接满了，可可他把这杯杯被污染的的水喝下后后却得了急急症，不久久便不治而而亡。机灵灵鬼得到的的也是一个个盛有脏水水的杯子，他他

3、首先将脏脏水倒掉，重重新接了一一杯干净的的雨水，最最后只有他他自己平安安地走出了了沙漠。 这这个故事不不但蕴涵着着“性格和和智慧决定定生存”的的哲理，同同时也与当当前人们的的投资理财财观念和方方式有着惊惊人的相似似之处。 有有媒体称中中国已经进进入个人理理财时代，拒拒绝贫穷、做做个有钱人人成为居民民理财的最最大追求。但但是受传统统观念的影影响，许多多人就和故故事中的“固固执人”一一样，认准准了银行储储蓄一条路路，拒绝接接受各种新新的理财方方式，致使使自己的理理财收益难难以抵御物物价上涨，造造成了家财财的贬值。有有的人就和和故事中的的“马大哈哈”一样，只只知道不停停地赚钱，却却忽视了对对财富的科

4、科学打理，最最终因不当当炒股、民民间借贷等等投资失误误导致了家家财的缩水水甚至血本本无归，成成了前面挣挣后面跑的的“漏斗式式”理财。有有的则和故故事中的“懒懒惰者”一一样，虽然然注重新收收入的打理理，但对原原有的不良良理财方式式却懒得重重新调整，或或者存有侥侥幸心理，潜潜在风险没没有得到排排除，结果果因原有不不当理财影影响了整体体的理财收收益。但是是，也有许许多投资者者和故事中中的“机灵灵鬼”一样样，他们注注重把家庭庭中有风险险、收益低低的投资项项目进行整整理，也就就是先把脏脏水倒掉，然然后把杯子子口朝上，积积极接受新新的理财方方式，从而而取得了较较好的理财财效果。 “杯杯子哲理”告告诉我们，

5、理理财中的固固执、马虎虎和懒惰行行为只能使使你越来越越贫穷。积积极借鉴“机机灵鬼”式式的理财方方式，转变变理财观念念，调整和和优化家庭庭的投资结结构，让新新鲜雨水不不断注入你你的杯子，这这样，你才才能离有钱钱人越来越越近。 本本书作者是是一位资深深私人理财财规划师，“全全国首届家家庭理财方方案大赛”冠冠军（搜狐狐网、北京京娱乐信报报、中国工工商银行等等联合举办办），“雅雅典奥运冠冠军理财专专家团”成成员（负责责王义夫、刘刘春红个案案设计），在在搜狐财经经、和讯网网等全国知知名媒体开开设理财专专栏，具有有丰富的理理财实践经经验，先后后为5000多位网络络和平面媒媒体读者设设计理财个个案，使他他们

6、的家财财实现了稳稳妥增值。 本本书分为“更更新你的理理财观念”、“利利用新的金金融理财工工具”、“理理财方案量量身定做”、“个个人理财风风险防范”、“家家庭创业奔奔小康”五五个篇章，相相信此书会会使你的理理财观念得得到更新，理理财技能不不断提高，从从而踏上家家财稳步增增值的无忧忧之旅。 第一部分 更新你的的理财观念念你你认为钱是是万恶之源源吗？如果果回答不是是则表明你你有科学理理财、让钱钱生钱的愿愿望。第一部分 更新你的的理财观念念1理财财：三岁不不早，六十十不老你你认为钱是是万恶之源源吗？如果果回答不是是则表明你你有科学理理财、让钱钱生钱的愿愿望。那么么接着问，你你是从什么么时候开始始进行理

7、财财规划的？许多人会会说，当然然是在有收收入以后了了，没钱怎怎么理财？也有人会会说，我现现在退休了了，一辈子子都是稀里里糊涂地挣挣钱、花钱钱，现在再再谈理财岂岂不是为时时已晚？国国内外理财财专家的研研究和一些些理财实例例表明：理理财观念是是一生一世世的事，从从三岁顽童童，到耄耋耋老年，只只要生命存存在，只要要你需要生生活，你就就不应离开开理财。 小小A和小CC都是大四四学生，二二人家庭经经济条件相相当，每月月的家庭供供给都是4400元。小小A的父母母从事商业业工作，他他们从小就就注重培养养孩子的理理财能力。孩孩子上幼儿儿园大班的的时候，就就“放权”把把买零食、学学习用品的的开支交给给孩子自己己

8、打理，加加上父母耳耳濡目染的的影响，小小A的理财财能力大大大高于一般般孩子。上上大学以后后，小A每每月将4000元进行行规划，购购物货比三三家，花钱钱精打细算算，每月竟竟然渐渐有有了结余。后后来他见学学校鼓励勤勤工俭学，便便用结余的的钱从图书书市场批发发一些学生生喜欢的畅畅销书，在在学校内摆摆摊出售，从从小养成的的理财能力力和经济头头脑，使他他很快成为为了学校有有名的小书书商，此后后的大学生生活他不但但没有再花花父母的钱钱，而且还还攒了一笔笔不大不小小的积蓄。学学生小C的的父母是公公务员，他他们对孩子子过于溺爱爱，从小学学到升入大大学，孩子子的各种开开销都是父父母一手包包办，小CC从小基本本没

9、有和钱钱打过交道道。上大学学以后，这这种“全包包”的教子子方式的缺缺点逐渐露露出端倪，小小C的理财财能力很差差，将4000元花得得稀里糊涂涂，经常寅寅吃卯粮，有有时还要靠靠借债度日日。 从从这两个学学生的例子子可以看出出，从小注注重孩子的的理财教育育可以影响响孩子的一一生。人对对钱产生概概念性的认认识大约是是在两三岁岁左右，孩孩子知道这这些花花绿绿绿的纸片片能换取糖糖果和玩具具，这时应应当让孩子子区分各种种面额的钞钞票，并灌灌输一些钱钱的概念；六七岁的的时候，孩孩子可以替替大人打酱酱油了，这这时不妨将将买酱油剩剩下的零钱钱送给孩子子作为“收收入基金”，引引导其正确确地进行支支配，并且且要让孩子

10、子知道父母母赚钱的辛辛苦，养成成勤俭节约约的良好习习惯。总之之，对孩子子的理财教教育越早越越好，家长长注重引导导，刻意培培养，这样样，孩子成成人后将受受益终生。 退退休之后，人人的收入一一般不会再再增加，而而是依靠积积蓄和养老老保险维持持生活。这这时，能否否将积蓄和和养老保险险金进行科科学打理会会直接影响响晚年的生生活质量。有有的老年人人觉得理财财“高深莫莫测”，有有的人认为为投资“充充满风险”，只只好把钱存存成活期或或定期储蓄蓄，而有些些精明的老老人则不甘甘于这种“被被动”理财财，积极涉涉足一些既既稳妥收益益又高的国国债、基金金、收藏等等新投资渠渠道，比如如选择一家家好的开放放式基金，年年收

11、益可能能达到200%以上，是是任何储蓄蓄无法比拟拟的不注重晚晚年理财者者只能坐吃吃山空，生生活质量难难以保证；而积极主主动规划“夕夕阳理财”则则会不断创创造新的价价值，使晚晚年生活迈迈向富足快快乐的健康康之路。 请请记住这句句话：理财财，三岁不不早，六十十不老。 第一部分 更新你的的理财观念念2四则则运算筹划划理财人生生人人生路上，真真正意义的的理财应当当说是从有有了个人收收入开始。这这时，多数数人会沉浸浸在积累财财富的喜悦悦中，虽然然手中的现现金数额可可能很小，但但还是要兴兴冲冲地将将它逐月存存入银行。如如果用四则则运算来比比喻，这个个时期运用用的是加法法：一月份份的工资是是被加数，二二月份

12、的是是加数，相相加后产生生一个“和和”；第三三个月，“和和”又成了了被加数，新新的工资结结余成了加加数，以此此类推。经经过日积月月累，这个个“和”会会不断增大大，达到一一定数额后后，你可能能到了结婚婚的年龄，对对于不能依依靠父母的的人来说，这这笔因“加加”而来的的积蓄会派派上大用场场；家庭经经济条件好好的，这笔笔钱则会成成为婚后小小家庭的第第一笔财产产积累。 成成家之后的的理财不再再是一个人人的事，而而是两个人人、两双手手在共同堆堆积家庭财财富的“金金字塔”。这这时，两人人正年富力力强，收入入会稳步增增长，不知知不觉间存存折上已经经过了五位位数甚至六六位数。并并且，随着着人生阅历历的增长，理理

13、财观念也也会发生很很大的变化化，收益最最大化成为为家庭理财财的第一目目标。于是是许多人逐逐渐对收益益高的投资资方式感兴兴趣，往往往不看风险险只认收益益，炒股、企企业集资、民民间借贷等等让人趋之之若鹜，结结果有人炒炒股赔钱，有有人集资被被骗经经过这些投投资失败的的教训，许许多人冷静静了许多。这这时减法派派上了用场场，一些风风险大的投投资方式被被逐个减少少，炒股、集集资等都成成为“减数数”，最后后的结果可可能是只留留了开放式式基金、国国债或银行行储蓄。 不不知不觉步步入了中年年门槛，这这时已经是是三口之家家，你的理理财智慧也也达到了最最高境界，并并积累了很很多“实战战”经验。虽虽说经历减减法之后，

14、你你的投资渠渠道不是很很多，但这这都是根据据个人实际际而“浓缩缩的精华”，并并且你会“一一条道走到到黑”。炒炒汇、买基基金有了经经验，你肯肯定会倾其其所有而“不不浪费一分分钱的资源源”；认准准了比较稳稳妥的储蓄蓄、国债，你你会“翻着着跟头往银银行存钱”，这这实际上是是运用了乘乘法，这条条适合你的的投资渠道道会呈现裂裂变式的发发展在经历加加、减两种种运算之后后，乘法将将你带入了了人生理财财最辉煌的的时期。 到到了老年之之后，虽然然能按月领领取养老保保险，但奖奖金、提成成、各种补补贴已经与与你无缘，你你的实际收收入可能只只有壮年时时的三分之之二。对这这些养老、保保命钱你会会非常谨慎慎，不容有有半点

15、风险险，所以一一些投机性性质的理财财方式逐渐渐淡出，这这时除法便便进入了你你的生活。因因为多数老老年人会选选择银行储储蓄作为理理财的主渠渠道，所以以理财收益益顶多能达达到炒股、炒炒汇时的三三分之一；虽然你的的积累不算算少，但一一场大病就就可能使你你的资产被被除去一半半。如果说说，退休前前是财富的的积累期，退退休后就是是财富的消消费期，也也可以说是是被除期。由由此也让我我们明白一一个道理：加、减、乘乘法是人生生理财的关关键时期，这这时运算的的结果直接接关系到晚晚年幸福，运运算的数额额大了，即即使被除去去一半你可可能还很有有实力，但但如果本来来积累就少少，除不了了几次就会会两手空空空了。 第一部分

16、 更新你的的理财观念念3家庭庭理财八大大新观念ll 钱装进进口袋不如如装进脑袋袋 小小张和小刘刘既是同事事又是当年年的大学同同窗。小张张脑瓜精明明，工作期期间做了兼兼职，并且且理财有术术，积蓄颇颇丰。而小小刘似乎有有点“败家家”，对好好友的提醒醒充耳不闻闻，工资分分文不攒，全全花在了买买书和参加加各种培训训上，并且且还举债数数万读MBBA。后来来，他拿到到MBA证证书跳槽去去了一家外外企担任高高管，工资资立马翻跟跟头，比原原来高出十十多倍。而而小张则直直后悔“把把钱放错了了地方”。看看来，知识识就是财富富，此言不不谬年轻时把把钱装进口口袋不如装装进脑袋。 ll 勤俭持持家不如能能挣会花 过过去

17、我们常常说“吃不不穷，穿不不穷，算计计不到要受受穷”，但但在如今社社会不断进进步，生活活水平日益益提高，勤勤俭持家、使使劲攒钱的的老观念已已经落伍了了。“能挣挣会花”日日渐成为大大城市最流流行的理财财新观念。发发挥个人特特长经商或或谋取兼职职，广开财财源；挣钱钱后科学打打理，积极极用于消费费，从而尽尽情享受挣挣钱和消费费带来的人人生乐趣。 ll 盲目贷贷款不如量量力而行 前前几年，“花花明天的钱钱圆今天的的梦”而贷贷款消费曾曾一度流行行，可受还还款压力影影响，许多多贷款家庭庭常常捉襟襟见肘，有有的因债务务所累还引引发家庭矛矛盾，所以以如今提前前还贷款的的人有增无无减，着实实把银行愁愁得够呛。这

18、这也表明现现代人对贷贷款消费越越来越理智智，特别是是还款能力力弱、心理理承受能力力差的人更更是已经量量力而行，尽尽量不贷款款或选择所所能承受的的小额贷款款。 ll 手中“捂捂股”不如如经常“晒晒股” 买买上股票就就束之高阁阁，股民们们称之为“捂捂股”，这这种方式曾曾经让许多多人发了大大财。但现现在，股票票市场瞬息息万变，上上市公司业业绩良莠不不齐，买上上股票就睡睡大觉的话话，难免会会碰上银广广夏、世纪纪中天这样样一不留神神就连续跌跌停的“地地雷”。所所以，如今今股民们买买上股票后后，会关注注其业绩和和经营状况况，遇到业业绩下滑、交交易异常等等情况会及及时做出止止损、换股股等处理。 ll 给子女

19、女攒钱不如如在早教上上花钱 如如果子女的的学习成绩绩一般，想想上好一点点的中学要要交择校费费；高考成成绩不理想想，“高价价生”和上上“民办大大学”的开开支更大。因因此，许多多精明的家家长从中悟悟出了窍门门，改变只只考虑为子子女教育攒攒钱的老办办法，而是是注重了请请家教、参参加培训班班、学特长长等早教投投入，孩子子成绩好了了，往近了了说会节省省择校开支支，远了说说会更有利利于子女将将来的就业业，甚至会会影响孩子子一生的命命运。 ll 一人说说了算不如如夫妻制 按按常理说，夫夫妻双方由由于理财观观念和掌握握的理财知知识不同，会会精打细算算、擅长理理财的一方方应作为家家庭的“内内当家”。但但对现代人

20、人来说，夫夫妻收入有有高有低，双双方属于个个人自主性性的开支越越来越大，因因此AA制制理财方式式日渐被一一些追求时时尚的家庭庭所接受，这这种理财方方式能最大大限度地发发挥个人特特长，分散散家庭投资资风险。同同时，财务务独立自主主也有助于于减少矛盾盾，促进家家庭和睦。 ll 借给人人大钱不如如送给人小小钱 别别人开口借借钱会令多多数家庭头头疼，不借借得罪人，借借吧又怕“肉肉包子打狗狗有去无回回”。所以以许多精明明人士对于于还钱把握握不大、又又怕影响关关系的借款款人，采取取了一个折折中的办法法：你不是是说要借钱钱买房、看看病、孩子子上学吗？我实在没没有这么多多钱，要不不嫌，这二二百块钱算算是我的一

21、一点心意。看看这招儿多多阴险，舍舍卒保车，还还要让对方方领情。 ll 有病及及时治不如如提前买健健康 虽虽然人们的的收入在不不断增加，但但还赶不上上看病住院院的花费涨涨得快。当当前人们健健康观念逐逐步转变，全全民健身越越来越热，家家庭用于外外出旅游、购购买健身器器械、合理理膳食、接接受健康培培训等投入入呈上升之之势。因为为大家明白白：这些前前期的健康康投入增强强了体质，减减少了生病病住院的机机会，实际际上也是一一种科学理理财。 第一部分 更新你的的理财观念念4家庭庭理财应忌忌“三多三少少”ll 活期存存款多定期期存款少 如如今，存款款利率是历历史上较低低的时期，扣扣除利息税税，1万元元一年定期

22、期储蓄的年年实际收益益只有一五五8元。许许多人因此此便产生了了“不差这这几个小钱钱”的心理理，而随意意将工资收收入等积蓄蓄放在活期期存折和银银行卡上，特特别是一些些不善理财财的青年人人，随意储储蓄现象更更是非常普普遍。虽然然储蓄利率率较低，但但时间长了了，积蓄的的金额大了了，这种损损失就会越越来越明显显。比如，对对于长期不不用的存款款来说，三三年定期的的年利率为为2.522%，是活活期储蓄的的3.5倍倍，存款的的实际收益益相差很大大。目前许许多银行开开通了定活活“一本通通”业务，你你可以委托托银行待活活期存款达达到某一个个数额后，自自动转存为为定期存款款，从而省省却去银行行转存的麻麻烦，最大大

23、限度地减减少活期存存款太多带带来的利息息损失。 ll 考虑风风险多考虑虑收益少 虽虽然当前的的理财渠道道越来越多多，但对于于众多追求求绝对稳健健的投资者者来说，他他们首选的的是银行储储蓄、国债债等利率较较低但收益益稳妥的投投资方式，而而对投资收收益考虑较较少，更没没有考虑当当前1.998%的储储蓄年收益益（一年定定期储蓄利利率）能否否抵御物价价上涨所带带来的货币币贬值风险险。因此，接接受新鲜事事物快的中中、青年投投资者不妨妨突破“考考虑风险多多，考虑收收益少”的的传统模式式，适当进进行一些风风险性投资资。比如炒炒股、炒金金、炒期货货、购买房房产等等，也也可以选择择从银行即即能办理的的开放式基基

24、金、炒汇汇、分红保保险等投资资品种。关关于风险性性投资的比比重，可以以参考国际际理财专家家推荐的“最最佳投资公公式”，即即：风险类类投资比率率=1000-年龄，比比如你今年年35岁，则则你购买开开放式基金金等风险投投资的占比比最高可以以达到655%；到了了80岁，风风险投资则则应控制在在20%以以内。 ll 一味攒攒钱多适当当消费少 我我国是世界界上储蓄率率最高的国国家之一，这这与人们勤勤俭持家的的传统观念念密不可分分。过去一一角一分地地精打细算算、不敢花花钱是因为为太穷，但但在如今社社会不断进进步，收入入水平日益益提高的新新情况下，一一味勤俭持持家、使劲劲攒钱的老老观念已经经落伍了。理理财的

25、最终终目的是为为了生活得得更好，所所以具备一一定经济基基础后，就就应改变这这种旧观念念，挣钱后后科学打理理，然后积积极用于子子女教育、居居家旅游、改改善物质和和文化生活活等消费，尽尽情享受挣挣钱和消费费带来的人人生乐趣，这这才能称得得上是科学学理财。 第一部分 更新你的的理财观念念5巧用用逆向思维维理家财有有个故事几几年前曾广广为流传：某证券公公司的散户户股民几乎乎人人赔钱钱，只有门门口看自行行车的老太太太赚了个个钵满釜满满，于是大大家纷纷向向她讨教炒炒股秘方。她她说，门口口的自行车车就是我炒炒股的“指指数”，自自行车少、股股市萧条的的时候我就就买股票，自自行车多、人人人都抢着着买股票的的时候

26、我就就清仓。这这个故事讲讲了一个“随随大流不赚赚钱，反其其道而为之之才能发财财”的道理理。实际上上，这位老老太太不知知不觉中运运用了逆向向思维。在在如今理财财渠道日趋趋增多，操操作难度相相对增大的的情况下，巧巧用逆向思思维科学理理财，会取取得非同一一般的收益益。 ll 不妨抛抛弃“绝对对稳健”适适当“投机机倒把” 目目前，储蓄蓄仍然是百百姓理财的的主渠道。其其收益虽然然较为稳妥妥，但当前前利率是历历史上较低低的时期，活活期年利率率仅为0.72%（税税后仅为00.5766%），一一年定期仅仅为1.998%（税税后仅为11.58%），如此此低的收益益很难抵御御物价上涨涨所带来的的货币贬值值风险。因

27、因此，接受受新鲜事物物快的中、青青年投资者者不妨抛弃弃传统“钱钱存银行最最稳妥”的的观念，适适当进行一一些有风险险、但收益益相对较高高的“投机机”类理财财。除了炒炒股、炒金金、炒期货货、购买房房产等投资资方式以外外，当前单单是可以从从银行办理理的就有开开放式基金金、炒汇、分分红保险等等多个品种种，许多银银行和证券券公司还联联合推出了了“保利理理财”等委委托业务，这这些投资方方式的综合合收益多数数会高于银银行储蓄。另另外，近年年来广大金金银币投资资者获利也也非常丰厚厚，如果个个人具有一一定的钱币币知识，不不妨在价位位合适时买买入金银币币，等价位位上涨时再再“倒卖”出出手。 ll 不妨抛抛弃“从众

28、众心理”而而“另辟蹊蹊径” 多多数人在理理财中存有有“从众心心理”，见见大家都炒炒股，不管管自己对股股票是否了了解，便一一哄而上，全全民皆“股股”。一家家公司推出出一项高利利集资，虽虽然不是公公开办理，但但其利率高高达8%，并并且很多人人已经拿到到了分红收收益，于是是一传十，十十传百，许许多人在对对公司经营营缺乏了解解的情况下下争相参加加。相对趋趋之若鹜的的“从众”者者，我的同同事小赵则则颇有主见见，无论炒炒股的朋友友怎么劝，参参加集资分分红的朋友友如何动员员，他总是是按照自己己的判断，另另辟蹊径进进行理财。去去年，经过过分析和衡衡量，他发发现某某开开放式基金金的投资价价值较大，在在该基金无无

29、人问津的的情况下购购买了2万万份，结果果不到一年年的时间，连连分红加上上基金净值值的增长，收收益超过了了10%，而而盲目参加加集资的不不但没有拿拿到8%的的收益，差差点连本钱钱也损失了了。所以，理理财不能盲盲目随大流流，而是应应结合自身身的实际制制定理财计计划，平心心静气地理理自己的财财。 ll 不妨抛抛弃“分散散投资”而而“孤注一一掷” 经经历过炒股股赔钱的人人往往会对对分散投资资更加深信信不疑。对对于风险类类的投资，“不不把鸡蛋放放在一个篮篮子里”确确实能达到到分散和减减少风险的的目的，但但如果一味味地去刻意意“分散”有有时会适得得其反。老老张和老李李都是稳健健型的投资资者，但老老张遵循分

30、分散投资的的原则，对对各种投资资方式都感感兴趣，朋朋友承诺以以高息向他他借款，他他明知有风风险，但又又怕错过这这个发财机机会，便借借出了1万万元，后来来朋友的厂厂子破产倒倒闭，借款款也鸡飞蛋蛋打虽然这11万元只是是他“分散散投资”的的一部分，但但与其他国国债、储蓄蓄、炒股等等方式综合合，他理财财的年收益益几乎是零零。而老李李见国债不不交纳利息息税，并且且支取还可可以享受相相应档次的的利率，他他认为这种种方式既稳稳妥，收益益又高，便便“孤注一一掷”，把把家中所有有的积蓄都都买了国债债，到期时时的年收益益接近3%。由此看看出，收益益较高、完完全稳妥的的情况下可可以“孤注注一掷”，同同时，不能能像老

31、张这这样为了分分散而分散散，涉入自自己没有把把握的高风风险投资领领域。 ll 不妨抛抛弃“勤俭俭节约”而而“能挣会会花” 伊伊索寓言中中有这样一一个故事：一位富人人把金子藏藏在花园的的树下，每每周挖出来来自我陶醉醉一番，然然而有一天天他的金子子被一个发发现秘密的的贼偷走了了，此人捶捶胸顿足，痛痛不欲生。邻邻居们都来来看他，并并询问事情情的经过：你从来没没有花过钱钱吗？他回回答：没有有，我只是是每周挖出出来看看而而已。邻居居告诉他，有有没有这些些钱对你来来说不都是是一样吗？现在，这这种“富人人”在我们们的生活中中也有不少少，理财的的最终目的的是为了使使全家人的的生活质量量不断提高高，如果和和这位

32、富人人一样，只只攒钱，不不花钱，那那即使他的的年收益再再高，攒的的钱再多，也也不能算得得上是科学学理财，最最多只能说说他“很能能攒钱”。因因此，理财财计划中要要有消费计计划，在保保证正常家家庭开支的的情况下，适适当加大旅旅游、文化化、子女教教育类的消消费。这样样，生活质质量提高了了，投资者者才会有更更多的精力力、动力和和信心去赚赚更多的钱钱。 第一部分 更新你的的理财观念念6按“麦穗哲理理”打理家财财古古希腊哲学学导师苏格格拉底的三三个弟子曾曾求教老师师，怎样才才能找到理理想的伴侣侣。苏格拉拉底没有直直接回答，却却带徒弟们们来到一片片麦田，让让他们在麦麦田行进过过程中，每每人选摘一一支最大的的

33、麦穗，不不能走回头头路，且只只能摘一支支。 其其中两个弟弟子一个刚刚走几步便便摘了自认认为是最大大的麦穗，结结果发现后后面还有更更大的；第第二个弟子子一直是左左顾右盼，东东挑西捡，一一直到了终终点才发现现，前面几几个最大的的麦穗已经经错过了。第第三个弟子子吸取前两两位教训，当当他走了三三分之一时时，即分出出大、中、小小三类麦穗穗，再走三三分之一时时验证是否否正确，等等到最后三三分之一时时，他选择择了属于大大类中的一一支美丽的的麦穗。 我我的同事老老张精于理理财，这些些年他正是是按照苏格格拉底的这这一“麦穗穗哲理”，投投资不孤注注一掷，更更不因循守守旧，总是是用他的理理智和果敢敢发现投资资过程中

34、“最最大的麦穗穗”。实践践证明，老老张用“麦麦穗投资法法”的回报报率大大高高于了“不不加分析盲盲目型”和和“左顾右右盼胆小型型”投资者者。 二二十世纪九九十年代，那那时银行存存款利率较较高，收益益又稳妥，所所以多数人人把钱毫不不犹豫地全全部存成了了银行定期期储蓄。而而老张当时时只是把三三分之一的的资金存成成了三、五五年的定期期存款，其其他三分之之二选择了了支取更为为方便、提提前支取利利息不吃亏亏的定活两两便储蓄（当当时定活两两便按同档档次定期利利率打九折折），以等等待更好的的投资时机机。第二年年，国家发发行国债，利利率比银行行高出不少少，而且带带有保值性性质，于是是他支取了了定活两便便存款，购

35、购买了国债债。这一投投资决定，让让老张抱上上了一个“大大金娃娃”国债债利息加上上保值贴息息，年收益益高达200%以上，五五年时间资资产翻了一一番。 后后来，我国国股市异常常火暴，连连街上卖菜菜的小贩都都在大谈“割割肉、建仓仓、K线、DD线”别别人都劝老老张趁机进进股市捞一一把，而老老张却自有有他的小算算盘。他看看到股票一一、二级市市场差价很很大，于是是将陆续收收回的各种种资金存入入证券公司司，办理了了新股自动动申购。一一年多的时时间下来，孤孤注一掷的的股市投资资者因为遇遇上了大熊熊市，股指指连续下跌跌，不但炒炒股的盈利利全赔了进进去，原来来的成本也也缩水了近近50%，而而老张申购购新股的收收益

36、算起来来已达到了了一五%。 22002年年以来，多多数投资者者见股市一一蹶不振，银银行储蓄和和国债利率率连续走低低，因此在在确定投资资方向上左左顾右盼，举举棋不定。多多数人是把把钱放在银银行收取00.5766%（税后后）的活期期利息。而而老张经过过仔细观察察和研究，发发现国外投投资基金盛盛行，收益益也非常稳稳妥，入世世后我国的的开放式基基金肯定会会有大的发发展。当时时正值某稳稳健成长基基金发行，于于是他以11元的单价价购买了220万份基基金。一年年的时间过过去了，他他已享受了了基金公司司的两次每每10份基基金单位00.25元元和0.一一五元的分分红，一年年的分红收收益达到了了4%，而而那些举棋

37、棋不定的投投资者同期期收益还不不到老张的的八分之一一。 这这不，听说说国内金融融机构近来来不断推出出委托贷款款、分红保保险、一八八0指数基基金等新的的投资品种种，老张又又天天盯着着报纸的理理财版进行行起了分析析研究。他他非常有信信心地说：虽然现在在家庭资产产增值越来来越难了，但但“最大的的麦穗”还还是一定要要继续捡下下去！ 第一部分 更新你的的理财观念念7平民民化的投资资经：专挑挑“小西瓜”一一个小女孩孩拿着三角角钱到瓜园园买西瓜，瓜瓜农见这点点钱连五分分之一个西西瓜也买不不着，便想想赶紧糊弄弄她走，他他顺手指了了指瓜地里里一个拳头头大小、还还没有成熟熟的西瓜说说：“三角角钱只能买买这种小西西

38、瓜。”瓜瓜农本以为为女孩会反反诘不熟的的西瓜怎么么吃，而放放弃买瓜，谁谁知女孩略略作考虑后后竟然答应应了，并且且接着就把把钱递了过过来。瓜农农不解：“小小西瓜又不不能吃，你你要它有什什么用？”女女孩说：“反反正交了钱钱这个小西西瓜就是我我的了，过过两个月我我再来拿。”这这回该瓜农农傻眼了，因因为卖小西西瓜是自己己主动提出出来的，所所以只能吃吃这个哑巴巴亏了。两两个月后，小小姑娘抱着着那个已经经瓜熟蒂落落的大西瓜瓜高兴而去去。 小小女孩买瓜瓜看似一件件不起眼的的小事，里里面却蕴涵涵着“超前前投资、赚赚取未来钱钱”的大智智慧。在家家庭投资理理财过程中中，灵活地地运用好这这一哲理，善善于买“小小西瓜

39、”，会会使你家庭庭资产的增增值速度始始终快于别别人。 居居民手中的的积蓄越来来越多，许许多人将房房产当成了了期求保值值增值的投投资工具，但但现房的价价格肯定较较高，而期期房的价格格则相对便便宜。通常常楼盘在前前期发售时时，价格会会较为优惠惠，随着建建筑期不同同，售价会会逐渐提升升，到现楼楼时价格会会达到阶段段性的顶峰峰。这时以以较高的房房价购买房房子，其投投资回报率率是有限的的，而在楼楼盘进行内内部认购时时，就交纳纳押金订好好房子，等等到签订正正式购房契契约或现房房出售时，房房子已经有有了一定幅幅度的增值值，这就好好比当初买买的“小西西瓜”已经经成熟了，你你可以将房房子转手卖卖掉，将盈盈利落袋

40、为为安，也可可以将房产产进行租赁赁，获取高高于别人的的投资回报报率。 原原始股或者者股市低迷迷时的潜力力股都是极极具投资价价值的“小小西瓜”。有有股票的居居民不妨到到证券公司司办理新股股自动配售售或自动申申购，这样样一旦中了了号，就等等于买上了了一个便宜宜的“小西西瓜”，原原始股上市市时必然会会获利。另另外，每年年的年末，券券商和机构构为了盘点点盈余一般般要调整股股票和现金金的比率，同同时这个时时段也往往往是政策的的“真空期期”，因此此这时的股股价一般较较低，准备备进行中长长期投资的的股民不妨妨在这个时时候选择价价位较低的的潜力股，耐耐心等待升升值的机会会。 开开放式基金金以其“专专家理财、收

41、收益稳妥”的的优势受到到了广大居居民的青睐睐。因基金金受股市的的影响较大大，股市下下跌时，发发行完的基基金有可能能会跌破发发行面值，如如果这时你你看好一只只基金，可可以采取“申申购”的方方式、以低低于发行面面值0.11元左右的的价格买到到手，你可可别小瞧这这一角钱，只只要大市转转暖、基金金净值增加加，涨到11元发行价价的时候，别别人才刚刚刚解套，你你已经有110%的收收益进账了了由由此可见，买买“大西瓜瓜”的人，不不如善于挑挑“小西瓜瓜”的人更更能赚钱。第一部分 更新你的的理财观念念8理财财中的“稀释减损损法”某某地有两家家银行，其其不良贷款款占全行贷贷款总量的的比率都是是20%，上上级行要求

42、求他们在一一年之内将将不良贷款款降低100%。甲银银行由行长长亲自挂帅帅，成立了了专门的清清欠机构，全全行千方百百计抓不良良贷款清收收；乙银行行则没有如如此兴师动动众地清收收不良贷款款，而是组组织全行大大力营销消消费贷款。 到到了年底，甲甲银行清收收不良贷款款的成效自自然比乙银银行好，但但最后一算算账，其不不良贷款仅仅下降了33个百分点点；乙银行行却由于贷贷款营销得得力，全行行的贷款总总量翻了一一番，不良良贷款所占占比例一下下子降了110%，圆圆满地完成成了任务。 在在金融界，乙乙银行的这这种“绝招招”叫“稀稀释减损法法”。其实实，对于个个人理财来来说，这种种办法也极极具借鉴意意义。 炒炒股的

43、人可可能谁都遇遇到过亏损损，有的人人为了减少少损失便忍忍痛进行换换股、割肉肉，可这样样的结果往往往是你今今天刚卖出出，明天这这只股票就就开始上涨涨，而且操操作越频繁繁损失越大大，实际上上成了“越越减越亏”。 在在这种情况况下，你不不妨用一下下“稀释减减损法”。假假设你手中中持有某股股票10000股，目目前已经从从买入时的的10元跌跌到了5元元，经过观观察，你发发现该股票票有企稳迹迹象，并且且认为该股股票具有中中长期的投投资价值，这这时你可以以用每股55元的价格格再买20000股，增增加持仓量量，从而“稀稀释”你持持有该股票票的成本。这这样，该股股票上涨到到6.7元元的时候你你就彻底解解套了，此

44、此后每上涨涨1元，你你就会有33000元元进账。 除除了炒股以以外，家庭庭出现亏损损的情况还还有不少。如如果你的家家庭积蓄只只有1万元元，因盲目目参加民间间借贷等不不当理财，致致使这笔血血汗钱打了了水漂，这这时多数人人一定会捶捶胸顿足，后后悔不迭，并并且此后很很长一段时时间，理财财亏损的阴阴影会笼罩罩着整个家家庭，有时时还会引起起夫妻不和和，甚至会会导致家破破人亡。 这这和炒股一一样，对待待亏损的态态度和对策策是非常重重要的。出出现了亏损损一味地后后悔、埋怨怨和消极会会雪上加霜霜，使今后后的生活更更加陷于困困境。相反反，如果及及时吸取教教训，以失失败为动力力，通过为为自己充电电、开拓其其他生财

45、门门路等方式式，积极去去赚钱，一一段时间之之后，你的的努力取得得了成效，你你的年收入入已达到了了10万元元以上，这这时再提起起你曾遭受受的1万元元损失，你你肯定会不不屑一顾地地说，毛毛毛雨啦！为什什么会是这这样，因为为你的财富富总量增加加了，从而而使过去的的“家庭不不良资产”变变得微不足足道，实际际上是成功功实现了“稀稀释减损”。 第一部分 更新你的的理财观念念9能挣挣会花，善善于投资不妨学学学浙江人人的理财消消费观 最最近，浙江江有关部门门对全省中中等收入家家庭进行了了一次抽样样调查，在在年人均可可支配收入入68000一五8800元的的中等收入入家庭中，有有三成的家家庭在未来来两年内有有购房

46、意向向，并且其其中多数已已经具有了了人均200.64平平方的自有有住房，购购房目的是是为了进一一步改善居居住条件；有两成的的家庭有境境内外旅游游的消费意意向，其中中45.33%的家庭庭准备省内内就近出游游，68%的家庭计计划跨省旅旅游，166.3%的的家庭有出出国观光的的打算；四四成以上的的家庭有进进行股票、债债券、房产产等高收益益投资的意意向。 虽虽然这只是是一个普通通的抽样调调查，但如如果仔细分分析调查结结果，就会会发现浙江江人的消费费投资理念念较为科学学，符合与与时俱进的的时代要求求，对全国国多数省份份的居民具具有一定借借鉴意义。 ll 挣钱也也要会花钱钱 浙浙江人能吃吃苦、会赚赚钱是全

47、国国闻名的。这这项调查显显示，善于于积累财富富的浙江人人不但能挣挣钱，而且且会花钱，尤尤其是在住住房条件的的改善上最最舍得下本本钱。人均均居住二十十多个平方方，对许多多省份的居居民来说，可可能已非常常满足了。但但浙江人把把改善住房房条件作为为提高家庭庭生活质量量的首要环环节，没有有住房的家家庭首先考考虑买房，房房子“落伍伍”的家庭庭则考虑有有步骤地换换更好的房房子。他们们的理念是是把钱花在在刀刃上，从从而不断追追求先安居居后乐业的的家庭梦想想。 调调查同时显显示，浙江江人不单单单注重买房房，而且比比较善于借借助信贷手手段“花明明天的钱，圆圆今天的梦梦”。调查查中有411.7%的的家庭会选选择银行按按揭，266.4%的的家庭选择择公积金贷贷款，277.3%的的家庭以积积蓄为主，只只有2.55%的家庭庭选择向亲亲朋好友借借款。从这这几个数字字可以看出出浙江人的的精明，住住房贷款利利率相对较较低，贷款款买房后可可以将家庭庭积蓄投入入到生意或或投资中，从从而有助于于优化家庭庭财务结构构，提高投投资收益。在在有买房意意向的家庭庭中，四分分之一以上上的人知道道借助公积积金贷款购购房，因为为公积金贷贷款带有一一定的福利利性质，利利率比商业业贷款低一一大截，所所以被众多多购房的浙浙江人看好好。但在其其他一些欠欠发达省份份，一边是是公积金管管理部门愁愁贷款发不不出去，一一边是居民民为