论互联网金融对传统金融业的冲击及影响 - 副本.doc

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1、论互联网金融对传统金融业的冲击和影响摘要：随着科技的不断进步，社会的各个方面都在发生着巨大的变化，金融行业也不例外。特别是在当今互联网兴盛的时代，金融行业就出现了一个新的分支，那就是互联网金融。互联网金融的兴起和发展会对传统的金融业带来怎样的冲击和影响呢？金融行业又应该怎样来对待这一情况的发生呢？文章把互联网金融的一些理论知识作为出发点，然后一步一步的来分析互联网金融会对传统金融业所造成的冲击，最后从商业银行的角度根据自身的观点对现今的互联网金融提出一些建设性的意见。 关键词：互联网金融 传统金融 创新 对策引言改革开放以来，我国的各个方面都在进行着日新月异的变化，作为我国国民经济中比较重要的

2、金融行业，也是发生了翻天覆地的变化。特别是在上个世纪90年代初，互联网技术的兴起以后，再加上近几年金融行业体制的不断改革，金融行业中就逐渐兴起了一个新的分支，那就是互联网金融。互联网金融的兴起必将会对传统的金融业造成一定程度的冲击和影响，这些影响不但会使传统的金融部门发生变化，金融行业的市场优化、金融体制也会产生一定的改变。互联网金融对于整个的传统金融业的影响既有有利的一面也有不利的一方面。从有利的一方面来看，互联网金融可以促进传统金融业的发展，使得传统金融业的发展前景更加广阔。但是从不利的一方面来说，互联网金融使得传统金融业的竞争对手越来越多，比如一些非正规性的金融机构还有一些第三方的支付机

3、构都开始成为了传统金融业的竞争对手。如此一来，传统金融业的一些金融业务比如贷款、资金管理、证券、保险等等都会受到严重的冲击和影响。文章就从互联网金融的概念出发，来研究互联网金融对传统金融业的影响和冲击，进而在这样的冲击和影响下，传统的金融业应该进行怎样的改革或者是变化，最后根据自己的观点提出一些建设性的建议。1 互联网金融的概述1.1 互联网金融的定义互联网金融作为金融行业的一个新的分支，它进行的金融业务与传统的金融业并没有太大的差别，基本上都是贷款、资金管理、证券保险、信息中介等等。但是两者之间的不同之处在于传统金融业在进行业务办理时主要依靠的是正规或者是非正规的金融机构和人员操作，而互联网

4、金融在进行业务办理时主要依靠的手段则是各种互联网工具，比如支付、云计算、社交网络、搜索引擎等等。另外两者之间还有一个本质性的区别，那是传统的金融行业所不具备的，那就是在进行互联网金融时，相比较传统金融业来说更具有开放性、平等性、协作性以及最后的分享性。互联网金融在很多人的眼里认为就是互联网和金融行业进行简单的组合，实际上这种看法是非常错误的。要想真正的实现互联网金融首先要做到的就是保证网络上的安全性和移动性，只有这两种技术水平保证了以后，第二步就是用户的需求，在人们对电子商务越来越了解，并且有了一定的需求之后，互联网金融就开始慢慢的出现了。到目前为止，对于互联网金融的具体定义，仍然有很多种，但

5、是在总体上想要表达的意思是一样的，简单的来说，互联网金融就是借助互联网这一强大的辅助工具来实现金融行业中的一些金融业务的新型模式。1.2 互联网金融的范围互联网金融具体包含哪些部分，对于这个问题可以从两个方面来进行回答。这两个方面分别是狭义和广义。首先从前一方面来说，互联网金融主要的经营范围是货币的信息化流通，通俗的讲就是只要是通过互联网这一手段来进行的资金的流通都属于互联网金融的范围；其次从后一方面来讲，互联网金融不但包括第三方的资金支付还包括比如理财等各种产品的在线销售，另外还有在进行信用评价时的审核工作也是属于互联网金融的范围，最后互联网金融还包括传统金融业所具备的各种金融业务。对于当前

6、互联网金融格局来说，主要包含传统金融机构和非金融机构。以传统金融机构为载体的互联网金融主要包含对传统金融的网上银行和电商化技术革新改进等。以非金融机构为载体的互联网金融主要包含以商业互联网技术为手段进行运营的电商公司、以P2P方式借贷的网络平台、以众筹方式投资的网络平台、APP手机理财类和第三方参与支付的网络平台等，是充分利用互联网这一特殊工具，通过思维创新去完成金融的借贷、销售、渠道、信息以及管理等工作的类金融业务。对于现今传统的金融行业来说，由于其在进行金融业务的办理过程中也会使用到一些互联网的工具或者是手段，所以有的人就认为现在的传统的金融业实际上也已经成为了互联网金融。实际上这种说法是

7、错误的，虽然现在的传统金融业也开始慢慢的具备数据化或者是利用互联网技术来建立电子的信息管理体制，但是它仍然不属于互联网金融的范围，充其量可以说成是一种金融互联网。文章主要研究和分析的课题是针对互联网金融，两者之间是完全不同的。2 互联网金融的发展模式以及表达方式 对于互联网金融来说，它的主要的发展模式有五种，分别是：第一种，第三方支付，也就是把传统的营销手段和新型的网络营销手段结合起来；第二种，P2P网络贷款平台，通过这个平台可以资金的输出方和资金的需要方联系起来；第三种，大数据金融，也就是通过电商的这一平台再加上对大数据进行的分析和研究最终形成的一种综合的发展模式；第四种，信息化金融机构，也

8、就是在金融业务的办理过程中利用信息技术或者是互联网等多种手段来完成；第五种，货币基金模式，这种模式一般是通过支付宝的平台来实现的。下面就对这五种模式进行一一的介绍：2.1 第三方支付 第三方支付实际上就是一些非正规性的金融机构通过互联网这一强大的手段，然后作为支付中介来进行金融业务的办理。比如网络支付、预付、银行卡收单等等经过正规的金融金钩许可的金融业务。对于第三方支付这种发展模式来说，目前它的发展方向主要分为两个方面，一个方面是不依靠任何的电子商务平台，实行独立的第三方支付，并且在支付的过程中不承担担保或者风险等功能。比如现在的快钱、易宝支付等等，都属于这种发展方向。另一方面的发展方向则是把

9、一些具有担保功能的商务平台作为载体从而形成的第三方支付发展模式，比如现在的B2C、C2C等平台都具有这种担保功能。对于这种模式的典型代表有支付宝、财付通等等。在这两种第三方支付模式当中，现在比较常用的是后面一种，也就是具有担保功能的第三方支付模式。下面对支付宝的交易流程进行简单的介绍，首先客户选择商品以后，进行付款时先把货款存放在支付宝这一平台之上进行保管，然后平台收到货款就可以通知卖家进行发货，等商品通过快递或者是物流到达买家手中时，买家需要对商品进行验货的处理，商品合格以后买家就可以进行收货的确认，支付宝平台收到确认以后就会把预先存放在平台里的货款转入卖家的账户之中。2.2 P2P网络贷款

10、平台 所谓的P2P网络贷款平台实际上就是需要贷款的人和有能力借出资金的双方可以通过互联网这一巨大的平台进行随意的匹配，在匹配的过程中，有贷款需要的这一方可以尽可能的找寻利率等条件合适的借出方，具有资金借出能力的一方也可以在借贷时和其他的借出人进行风险的共担。但是对于现在的P2P网络借贷平台来说，由于还没有专门的机构来进行管理，也没有明文的法律来进行规定，所以它的整个的发展模式还存在着很多的不确定性。但是目前来说这种模式的主要的发展方向有两种，一种是，所有的资金的借贷业务的办理和审核都是通过线上办理的方式，没有线下的参与的纯上线模式。这种模式的典型代表是拍拍贷、合力贷等等，对于在进行线上审核时通

11、常采用的方法主要是视频审核、银行账单审核以及最后的身份证审核等等。另外一种是，线上和线下两者进行结合的综合发展模式，这种模式的最主要的典范是翼龙贷。下面对这一模式进行简单的介绍，首先需要借贷的人可以在网络上提出申请，然后平台就会让借贷人所在城市的代理商对借贷人进行入户的详细的调查，然后确认借贷人是否具有还款能力以及贷款的信用评级如何，最后把情况通知给资金的借出人并通知资金的借出人把资金借出。2.3 大数据金融 所谓的大数据金融实际上就是为了能够在互联网中更加准确的了解金融客户的各种需求以及信息，就通过采集大量的金融数据兵对这些数据进行详细的分析和研究，最终找到金融客户在消费和交易方面的各种信息

12、习惯，进而使互联网金融在进行金融业务的开展和办理时具有一定的针对性，最终提高了互联网金融的办事效率。对于大数据金融来说，通常会采用这种模式的基本上都是需要从大量数据中分析出有用的信息或者是对于大数据的资产进行迅速的变现。由于大数据金融所涉及到的数据量比较庞大所以在采用这种模式时它的信息处理的单位一般情况下是云计算作为基础。现在使用这种模式的典型代表主要是京东和苏宁，不过它们在使用这种模式时有一个前提条件，那就是在贷款的过程中实行的是小额贷款，也就是每一笔贷款交易的金额不得超过五万元，这样做的主要目的是为了和传统金融业中的银行贷款业务形成互补的作用。2.4 信息化金融 采用信息化金融这一经营模式

13、主要依靠的工具是信息技术，然后运用这一工具对传统的发展模式进行一定程度的改变和重组，最终形成具有电子化的信息管理体系。在当今时代，随着信息技术的不断发展，金融行业必将顺应潮流向着信息化的方向发展。所以说互联网金融是金融行业在信息化发展的过程中必然产生的一种新兴的产物。另外，在整个的金融行业中信息化建设最为完善的就是正规性的银行，现在在银行方面，不但有自动化的自助服务还有手机银行、网上银行等等，人们可以在任何时候进行金融业务的办理，十分的快捷方便，所以这种信息化金融模式大大的促进了整个金融业的发展。2.5 货币基金模式所谓的货币基金模式实际上就是在支付宝的基础上衍生出来的一种新兴的资金增值项目，

14、比如在2013年5月份开始实行的余额宝就是一个非常典型的代表。它的作用是把支付宝中的资金转入到余额宝中进行增值，这种情况和传统金融业中在银行存入存款是差不多的情况。除此之外，转入余额宝中的资金在进行提现、转账等金融业务办理时都是不需要手续费的。另外余额宝中资金在进行一段时间的存放以后还可以进行增值，从而获得收益。3 互联网金融对传统金融业的冲击和影响随着科技的不断进步，互联网金融的兴起必然会对传统的金融行业产生一定的冲击和影响。虽然这种冲击和影响相对于传统的金融业来说是巨大的，但是还是不足以改变整个的传统金融行业，现在只是对于传统金融业的运营思想以及运营的方式开始进行一定程度的改变。但如果从根

15、本上来讲，互联网金融实际上就是对传统金融业的一种变革。这种变革主要是为了使金融行业的生产效率进一步提高，服务的门槛进一步降低，使整个的金融行业越来越具有普惠性。下面对互联网对传统金融业的影响和冲击进行具体的介绍：3.1 互联网金融可以加强传统金融业的包容性首先从我国每年互联网中心得到的报告中就可以看出，我国的网民数量正在逐年的增多，特别是在近几年，网民的数量越来越向着十亿大关靠近。整个国家在互联网方面的普及率每年也在不断的增长。到2013年底的时候，我国网民的数量已经达到了8.46亿人，其中手机网民的数量占了接近九成之多。从这个数据中我们也可以看出，现在有关移动支付、社交网络以及搜索引擎的各种

16、互联网技术正在飞速的发展。与此同时这些强大的技术手段大大的促进了整个金融行业的发展，使得传统金融业与互联网之间的关系越来越紧密，对于经济的发展更是起到了很大的推动作用。所以说互联网金融的兴起使得传统金融行业的包容性有了更大的提高。3.2 互联网金融是传统的金融行业中出现的新的融资方式 在传统的金融行业当中，它们基本的融资方式主要体现在两个方面，一是正规性的各种银行之间进行的间接性的融资，另一个方面就是在资本市场上直接进行的融资，也就是直接性融资。对于互联网金融来说，它的融资方式既不属于前面讲到的第一个方面，也不是第二个方面，它有着自身特有的融资方式，它在进行融资时经常使用的工具是互联网，融资需

17、求方和供应方可以直接在网上进行交易，不需要一些融资的中介机构，这就使得这融资中介机构的作用在不断的减弱，所以我们通常把这种特有的融资方式叫做“互联网金融模式”。另外，这种融资方式会使得金融脱媒的发展程度加大。比如，现在的互联网的各种平台之上基本上都开通了网上银行所具备的的一些功能和业务，像还款、充值、转账、汇款等等。与此同时，互联网金融还在互联网长尾效应的影响下模仿传统金融中银行的一些融资方式，例如把社会上一些企业或者是个人的闲散资金进行一定程度的集中起来。截止到2013年底，我国所有的个人活期存款金额接近20万亿元人民币，其中互联网金融在这一部分中所占的比例达到了13.46%。从上面所介绍的内容中就可以看出，互联网金融可以使更多的客户参与到金融这一行业中来，它们可以使客户在进行融资或者是消费时的效率得到很大的提高，这就对传统的金融行业造成了一定的压力。比如现在在网上传的沸沸扬扬的余额宝就是互联网融资模式中一个比较典型的代表。它就是把人们手中金额比较小而现实生活中银行又不会受理的资金集中起来，进行全年不断的交易，进而产生一定的利润，这就使得整个金融行业的服务范围得到了很大程度的扩大。与此同时，还使得一些基金公司和托管银行单位在这种压力下被迫进行一定程度的变革和创新来适应互联网金融的这种变化。