大学生网贷问题研究.docx

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1、大学生网贷问题研究A Study on the Loan Problem of College Students摘要:互联网时代下，对传统的金融行业带来了一定的影响，催生了许多新事物；例如，网贷。大学生是一种特殊的群体，需要家庭提供学费以及生活费，但又受网络等新媒体的影响，有着一定的消费倾向。但经济不独立使大学生囊中羞涩。网贷行业的普及和蔓延使得大学生转变消费观念，超前消费。本文讨论了大学生网贷出现的问题，并提出几点建议。关键词：互联网；消费；大学生网贷Abstract：Under the Internet age, the traditional financial industry has

2、 brought some impact, gave birth to many new things; for example, net loan. College students are a special group, need to provide tuition and living expenses, but by the network and other new media, has a certain propensity to consume. But the economy is not independent of the students in the bag sh

3、y. Net loan industry, the popularity and spread of college students to change the concept of consumption, ahead of consumption. This paper discusses the problems of college students network loan and puts forward some suggestions.Keywords: internet; consumption; college students net loan目录摘要:1Abstrac

4、t1前言31.1研究目的31.2研究意义32大学生网贷概述42.1网贷的形成42.2大学生网货的理论依据及运作原理52.3大学生网贷的运作原理52.4大学生贷款的种类63.大学生网贷现状、问题及原因分析63.1.1大学生网贷现状63.1对网贷认可程度高63.1.2网贷主要目的73.2大学生网贷问题及原因分析83.2.1网贷影响学生的学习83.2.2大学生拖欠还款现象严重84大学生网贷利弊分析94.1大学生网贷之利94.2大学生网贷之弊。95 合理规范发展大学生网贷105.1树立大学生正确的消费观念115.2培养大学生正确的创业精神115.3加强有关部门的监管115.4提高网贷平台的自我监督能力

5、115.5大学生培养良好的品格125.6学校加强教育力度135.7家长与子女多沟通13致谢14参考文献14前言1.1研究目的随着金融市场的发展，我国互联网金融业发展迅速，人们高频次的进行网络购物，理财，沟通，投资，学习等等行为，近两年校园网贷在高校中越来越流行，它给学生带来便利的同时，也造成了很多轰动一时的恶性事件。各高校纷纷对大学生进行宣传理性消费，严禁网贷的教育活动，但是校园网贷在校内仍然屡禁不止，有相当一部分学生仍然铤而走险进行网上贷款。大学生面对不断更新的丰富多彩的产品，大学生抵挡不住诱惑，急需购买新产品。大学生网贷帮助学生暂时购买了一些目前经济所不能的东西，满足了大学生消费欲望，实现

6、提前消费。然而，大学生通过找各种方法还债，不仅影响学习，也没有偿还高额债务的能力，最后拖延还贷，贷款不还的现象，防范学生中出现不良贷款而造成恶果。本选题就是社会现状中找出大学生网贷所存在的问题，并在参考图书馆和互联网上的丰富资源查阅资料同时，针对大学生网贷存在的各种各样的问题，做出适当的策略和建议并防范其可能带来的危害。1.2研究意义近几年大学生网贷在社会中的迅速发展，校园网贷正在逐渐成为一种流行的趋势，大学生网贷拓宽了大学生资金来源,但有些网贷存在危险，如有些互联网金融企业把大学生当成了抢食目标。大学生利用所货款项,提前消费商品,进行创业,而后是一个还货的煎熬和信用问题。本文透过互联网平台的

7、大学生贷款发展的现状找出问题，分析解决这些问题的必要性、可行性和现实性，并形成对发展大学生贷款的正确认识，研究大学生贷款的主要对策和建议并防范其可能带来的危害。鉴于此，本选题在总结前人研究的基础上，充分探讨和了解大学生贷款的现状，分析大学生网贷的利与弊,加强风险意识,防范学生中出现不良贷款而造成恶果，培养学生树立正确的社会意识。2大学生网贷概述2.1网贷的形成 众所周知，理财方式主要包括：银行存款、理财产品、国债、股票、民间接待、基金等，而网贷则是互联网与民间借贷的产物。网贷将传统的民间借贷利用互联网来完成，平台在中间撮合收取一定量的费用。网络借贷(peer-to-peer lending)，

8、是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类1。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，截止2017年1月，由网贷天眼统计的平台大约有4500家，包括了不少问题平台。 2012年应该是互联网金融开始蓬勃发展的一年，P2P也是这时候大范围出现在了人们面前。其商业模式是将众多网民的小额资金集合用来借给有贷款需求的人或企业。网贷的价值主要体现于克服了传统金融服务或者融资的审批难、审批时间长的缺陷，既满足了个人的理财需求并获得高于传统理财的利润，也满足了融资企业或者个人急需资金的要求。与此同时，网贷行业对于完善个人信用体系、提高闲散资金的利用率具有促进作用。因此，

9、网贷深受投资人、企业、个体的青睐。 据相关报道，全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，他是由英国人理查德杜瓦、詹姆斯亚历山大、萨拉马休斯和大卫尼克尔森4位年轻人在2005共同创造的2。作为网贷平台鼻祖的它，媒体成交额高达200多万英镑，业务扩大至各国，如美国、意大利等。在我国，第一家网贷平台始于2006年，但起点并不是很好，几乎所有人都不看好网贷。转机出现于2011年，由于互联网的蓬勃发展以及智能手机的普及，人们的理财意识越来越强，人们渴望突破银行理财的限制，因而网贷受到投资人青睐。与此同时，由于网贷行业的低门槛高回报、监管制度不完善，因此网贷行业如杂草般丛生，出现了不少倒闭、庞氏自

10、融的平台，有些平台甚至跑路卷走了不少投资者大半辈子的心血。2012年以后，网贷平台如春笋般冒出，网贷成为投资人获得高回报的途径。据统计，国内线下放贷的平台在2012年交易额超百亿元。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1-2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现，如表1所示3。表2-1网贷平台数目年份2007200820092010201120122013201420152016平台数/个11515501485231575282438452016年8月底，网贷监管机构发布管理细则，有望解决当前网贷平台不规范的问题。2.2大学生网货的理论依据及运作

11、原理对于投资人来说，网贷是一种新兴的投资方式；对于贷款方而言，网贷是替代传统商业机构如银行获取贷款的机构。大学生网贷P2S(person to student)的特点在于申请门槛低，放款快、金额需求小等。大学生网贷的用户主体是学生，通过实名认证实现无抵押贷款，俗称校园贷。据调查显示，学生在网贷平台的贷款主要是用于购物、添置衣物、电子产品等。正规的平台常常根据学生的家庭以及教育背景发放贷款。但由于学生群体庞大，网贷监管机制不完善，因此，不少不正规网贷平台仅需要学生提供个人信息即可。当前，大学里随处可见校园带的小广告，主要针对于一是大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现

12、金提现；P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等以及阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务等。更甚者，校园里出现了裸条，不断挑战着社会的底线2.3大学生网贷的运作原理随着互联网技术的发展，小额贷款平台出现在不少校园中。在校大学生只要进行实名认证包括绑定身份证、银行卡、学生证或者上传身份信息，填写贷款目的、金额，贷款周期等，就可以申请贷款。小额贷款公司进行资料审核，并将所有的贷款要求整理发布至平台供投资人选择并投资。融资成功后，将资金转到借款人的银行或者支付宝里，然后学生根据借款金额、周期、归还方式进行还款。一般而言，正规的平台借款利息低于24%，按照合同的约定借还款，只要

13、借贷方按时还款，并学生今后没有任何影响。一旦学生不按时归还贷款，有可能会被记录个人征信系统，影响今后的买房及贷款等方面；同时，不按时归还贷款，网贷平台会采取通知父母或者学校的方式给学生施加压力，因此也会带来不利影响。2.4大学生贷款的种类 对于大学生网贷的种类，主要有三种，一是大学生助学贷款，二是大学生创业贷款，三是大学生消费贷款。其中，大多数的贷款是消费贷款。 1.大学生助学贷款。大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生，为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中，国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴

14、补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款，在具体实施时，大学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任4。2.大学生创业贷款。创业贷款是指具有一定生产经营能力或己经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款5。 3.大学生消费贷款。互联网与网购的兴起，使得大学生消费观念发生极大变化。许多大学生不能满足于简单的消费，渴望高水平的物质消费，但家庭提供的费用难以支持时，大学生网贷应运而生。3.大学生网贷现状、问题及原因分析由于没有经济来源，外部社会丰富多彩具有诱惑力，不少大学生通过网贷获取资金提前

15、消费。由于大学生并没有经济独立，从而容易引发其拆东墙补西墙的行为，不利于其发展。为调研当前大学生网贷的现状，本文通过网络问卷的方式进行了考察。3.1大学生网贷现状为了了解当前大学生网贷的现状及出现的问题，笔者通过实地走访以及问卷调查进行了调研。3.1.1对网贷认可程度高由于互联网时代，网络信息传播极快，大学生能获取海量信息以及学习能力、接受新事物能力强，因此，对于网贷这种模式接受快，认可度高。处于刚成年的大学生，由于缺乏社会经验、消费欲望强，但经济不独立限制了大学生的网络消费水平。当购物平台结合网贷平台推出分期付款、提供贷款支持时，极大程度解放了大学生的购买欲、消费欲，广受学生接受。据笔者调查

16、问卷结果显示，有58的大学生用过分期付款、京东白条、支付宝借呗、花呗、趣分期等。由此可见，大学生对网贷认可度极高。表3-1 对学生是否参与过网贷的调查是否用过分期付款或者贷款是否比例/%58%42%3.1.2网贷主要目的众所周知，大学生贷款目的有几种：助学贷款、创业贷款、消费贷款。其中，大学生贷款一般可以通过校园贷款、生源地贷款，是无息的；主要是在学校、当地贷款中心办理。创业贷款主要是银行等资金发放机构对各高校学生（专科生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款6。而网贷主要是面向所有的大学生，主要应用于提前消费。据笔者调查所知，由于超前的消费观念或者攀比的心理，不少学生

17、选择分期付款、贷款等，以满足日益增长的消费欲。表3-2 大学生网贷目的调查贷款目的助学贷款创业贷款消费贷款比例/%09%91%据调查显示，91%的学生贷款的目的是消费，主要应用于购置生活用品、电子产品、化妆品等。图3-1大学生网贷目的调查图笔者对大学生网贷的目的进行调研，结果表明，电子产品的购置、以旅游为主的娱乐活动、以化妆品和衣物成为了当前网贷的主要目的。 笔者深入校园对网贷群体进行了深入走访，大部分学生的贷款或者分期付款主要是提前消费。基本是出于攀比心理、难以抵挡诱惑，因此被迫向网贷平台借钱消费。不少学生表示，贷款消费后十分后悔，面临着还款压力，只能去兼职还钱或者借其他的名目问父母要钱还贷

18、；不但影响了学习，学生心理有了极大的压力。3.2大学生网贷问题及原因分析3.2.1网贷影响学生的学习当学生向网贷平台贷款或者为电子产品以及其他类型的消费选择分期付款后，大学生只能通过外出兼职的形式还钱或者问同学借钱归还贷款。更甚者，会继续选择其他的平台进行贷款以“拆东墙补西墙”，结果利息和本金的雪球越滚越大，导致学生心理承受巨大的压力。当贷款难以还上时，学生害怕被学校或者家长知道，往往会表现出夜不归宿、逃课、手机关机、精神状态差等现象，从而影响学生的学习。通过分析，笔者认为出现上述情况主要由于大学生财商欠缺，对金钱毫无概念。大学生的消费逐步倾向于网络支付，因此花钱不会心疼。其次，大学生由于缺乏

19、社会经验和判断力，容易出现冲动消费的问题。再者是网贷平台具有蛊惑性，例如谎称免息、无需手续费的宣传等。因此，大学生在受到外界物质诱惑时难以自拔，最终落入网贷的魔爪。 3.2.2大学生拖欠还款现象严重由于大学生并未经济独立，或者兼职难以抵还贷款，出现了不少拖欠贷款的行为。与此同时，很多大学生缺乏还款意识，并没有认识到拖欠贷款带来的危害，拖欠还款情况严重。对于泄洪洞消费型的学生来说，贷款前欠缺细致考虑和财务规划，缺乏信用意识，心怀得过且过的态度，以致于出现不理性的贷款行为以及拖欠贷款行为。除此之外，学校与家庭对金钱方面的教育较少，没有针对性的预防性教育，使得大学生对于网贷后产生的后果并没有了解。4

20、大学生网贷利弊分析4.1大学生网贷之利 目前，国家和学校大力鼓励和支持大学生创业。身处象牙塔的大学生生活轻松、压力小、空闲时间多、学习能力强、勇于创新，因此，创业是很好的实践。但由于缺乏启动资金，不少学生放弃了创业的想法。首先，网贷对于学生自主创业、参与学习培训等方面具有促进作用。当前，虽说大学生创业具有国家政策支持，但是存在审批长、贷款额度小、申请复杂、创业项目要求高等缺陷，不利于形成良好的创业环境，因此，制约了大学生创业的进程。针对于大学生贷款的网贷平台具有申请简单、审批快、放款快等优势，因而能满足学生的创业或者参加培训、学习的需求。这极大程度方便了经济基础薄弱的学子创业。除此之外，网贷获

21、取的资金使用不受限，有助于学生创业。同时，不少农村学子可以向网贷平台申请贷款来缴纳学费，减轻父母的负担。其次，网贷有利于大学生形成独立的经济意识。贷款后，学生由于缺乏资金还款，因此会选择做兼职偿还贷款，体验到赚钱的辛苦，有利于其养成良好的消费习惯以及形成理财的观念，有助于提升大学生的责任意识以及财商的提高。除此之外，大学生贷款有助于提高信誉度。不少学生对信誉度没有系统的认识，无法理解信誉带来的作用，同时也不知道贷款逾期带来怎样的负面影响，因此通过网贷，能让学生娃提高对个人诚信的理解以及加深对个人征信系统的认识；提醒大学生要做诚实守信的人。4.2大学生网贷之弊大学生网贷能为创业学生提供资金，缓解

22、暂时的资金压力；但这仅针对于能按时还款的。目前来说，社会上出现了不少大学生贷款的负面新闻，例如某高校学生网贷难以还清带块，选择了“拆东墙补西墙”，结果债务缠身，家庭与自身无法还清借款，最终选择了结束年轻的生命。对于学生来说，贷款消费后，需去做兼职赚钱归还贷款，给学生带来了沉重的压力；稍不处理好，便会影响学习。而大学生的主要任务是学好专业知识，参与社会实践，若是背负沉重的心理压力，那就得不偿失了。对于创业的学生来说，贷款创业并非是最好的选择。因为学生缺乏社会经验，缺乏管理以及其他软技能，很容易造成创业失败。网贷创业并非是无息的，小额贷款的利息很高，因此，紧靠学生偿还借款十分困难。最终还是父母为其

23、买单。从广大投资人的角度来说，大学生网贷很容易造成坏账，使投资的资金无法收回。大学生的学费、生活费主要来源于父母，作为社会成年人中的弱势群体，大学生往往心理较脆弱，冲动性强。一旦大学生难以偿还贷款，学生家长也没有义务归还，即使运用法律的武器也没办法收回资金，容易使投资打水漂。据笔者调查得知，不少大学生贷款的主要目的是消费，包括电子产品、奢侈品、娱乐等项目，用在学习上的极少。因此，不少大学生为了满足虚荣心、好面子等目的，选择贷款购置昂贵的大牌产品或者请客、聚餐、旅游等娱乐活动；导致大学生盲目消费，不够理性，还款不及时，因此，容易成为失信人员，对今后有一定的负面影响。总之，我国网贷平台门槛低，放款

24、快，几乎人人都能借款。这不仅给投资人带来极大的风险，又为在校大学生带来满足虚荣心的渠道。网贷资金到手快，使大学生感受不到赚钱的辛苦，滋长了其虚荣心，不利于养成合理消费的习惯。由于背负沉重的还款压力，使得大学生不能立足于学习，荒废了学业，造成不好的影响。若拖欠贷款，网贷平台极有肯呢过会告知父母以及学校，给学生带来负面影响。甚至网贷公司会利用法律途径收回贷款，使大学生背负诚信缺失的污点。因此，贷款来钱快，能满足消费欲，能一时的满足虚荣心与面子情，但其潜在的危机是确实存在的。 5 合理规范发展大学生网贷 互联网已经渗透到人们生活的方方面面，人们出门可以不带现金、银行卡，只需要一台智能机。人们过上了在

25、家就能购物的生活，体验不到花钱出去心疼的感觉。互联网时代，信息量大、传播极快，正处于这种背景下的大学生接受能力强，对网贷这种模式的产物认可度越来越高。不可否认，网贷能带来好处，但学校及家长应加强大学生的财商教育，防范网贷带来的消极影响。国家及政府应正确引导大学生网贷合理规范发展，学校注意树立大学生正确的消费观念，培养大学生正确的创业精神，既是经济社会发展的需要，也是大学生个人和家庭未来发展的客观需要7。5.1树立大学生正确的消费观念大学生是国家和社会的未来，在校园中，大学生应当把主要精力放在学习上，学好科学文化知识，多参与社会实践，找到自己的兴趣点。同时，大学生也是消费者。作为消费者，要立足于

26、自身的经济条件，养成良好的消费习惯，在日常的生活中，避免盲目消费和从众消费，不与同学攀比或追求大牌、名牌，根据家庭以及自身的实际情况合理消费。对于网贷公司打着“零首付”、“零利息”等旗号，要有自己的判断，不轻易上当，不能因为超前消费而选择借款。通过树立正确的消费观，选择适合自己的产品。 5.2培养大学生正确的创业精神 创新创业是时代的精神，是中国经济新常态下的现实选择，是中国经济发展的新引擎，大学生创新创业既能解决就业难的问题，又能为社会提供新的发展动力，是一举两得的事情，但是也要有正确的创业精神8。正确的创业精神既包括现实的创业才能，也包括恰当的创业资金来源，大学生网贷是便捷的资金来源，但不

27、加控制的使用这种资金反而会增加创业的难度和隐患。若是有条件，学校可利用校友捐款为创业学生设置一定的奖励额度，为创业学生提供些许启动资金。5.3加强有关部门的监管目前，我国大范围出现了分期付款、贷款购物等现象，但缺乏相关的法律法规去规范网贷平台的所作所为。同时，网贷平台杂草丛生，存在不少不正规的平台，例如打裸条借款的平台，学生一旦借款后很难还清高额的利息，其利息远远高于国家的标准。因此，这种平台实际上是利用低门槛诱惑女大学生进行钱色交易的平台。因此，国家应该加紧出台相对应的政策规范平台，使不正规平台退出网贷的舞台，还网贷一个干净的环境。除此之外，针对于网贷行为，还缺乏法律去解决借款纠纷，例如，一

28、旦网贷平台卷钱跑路，投资人很难收回资金。有关学者建议，为了规范发展，分期平台应纳入政府监管当中，探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统，明确提示风险。同时，平台之间应实现信用记录共享，增加信息透明度9。5.4提高网贷平台的自我监督能力针对于大学生网贷的平台应该具备高度社会责任感，不能因为利益而错误引导大学生借款消费。大学生网贷平台负责人应加强内部监督，加大宣传力度，帮助其培养正确的消费观和价值观。同时，对于创业急需资金的学生，网贷平台可适当给予帮助，转变借款模式，实现双方的共赢。对于借款消费的学生，网贷平台应当积极引导，给予恰当消费的建议，引导大学生群体走出盲目消费的误区。同时，网贷平台应当注

29、重资金的安全监管。市面上的网贷公司多数设置了风险保证金、资金托管于银行；但有时候容易出现挪用资金的情况。因此，网贷公司应该严格遵守规则，将投资人的资金放于银行托管，保障资金安全。同时，平台还应积极与第三方支付平台合作，资金的流入或者流出都通过第三方平台监管，减少坏账10。除此之外，网贷平台应当注意保护借款人或者投资人的资料，不能将资料泄露出去，也要加强网站或者软件的安全建设，尽量减少因为信息泄露或者其他的安全隐患出现的问题。5.5大学生培养良好的品格 面对社会源源不断的诱惑，大学生要洁身自好保持理性。例如，在日常学习生活中要学习一些理财知识、消费知识，养成正确的消费习惯和不断树立理财意识，避免

30、超前消费。同时，大学生应当将更多的注意力投入到学习中，少受外界物质诱惑与娱乐的干扰，根据自身的经济条件，合理消费，每月制定消费计划，坚决遵守计划。若是想购置价格较昂贵的商品，应当通过自己的劳动成果去获得，例如参加勤工俭学、兼职或者努力学习取得奖学金等。 大学生应遵纪守法，坚守道德底线与做人的基本原则。若向网贷平台提出了借款需求，谨记按时归还贷款，如若自身难以归还贷款，一定要及时告知父母与老师、同学，切忌逃避。同时，不能用别人的身份信息贷款，透支他人的信誉度。 除此之外，大学生应当注意保护个人信息安全，不向其他人透露自己的信息。据笔者了解发现，由于信息泄露，网贷公司给学生打电话，激发了学生贷款购

31、物的欲望。又如A同学将信息告知了B同学，结果B同学利用A同学的信息贷款后消失的无影无踪。因此，防人之心不可无，要注意保护信息。在购物时，应当注意登陆安全网站，若是出现登记详细的个人信息，大学生们应当多留意，看看网站是否合法。同时，切忌贪小便宜将信息泄露出去，例如街边的微信扫一扫送饮料之类的，信息很容易被泄露。同时，大学生应当在贷款购物或者分期付款的时候，多考虑自己的父母，想想父母赚钱的艰辛，多次衡量后再做出决定。除此之外，涉及大额的金钱交易，应当与父母交流，多听听父母的意见，避免被骗。网络信息参差不齐，真假难辨，尽量少碰自己不明白的东西。5.6学校加强教育力度往往社会爆出由于网贷出现的不良事件

32、，学校通常受到极大的冲击。对于学校而言，要在学生入学时开设诚信教育，并将该课程设置为学生的必修课，参与考试与实践中。同时，学校应当有针对性地不定时邀请当地网贷公司的负责人深入讲解网贷的利与弊，加强学生的财商教育。除此之外，学校应当设置理财类型的相关课程，教育学生如何防范网贷风险、如何合理规划资金、如何树立正确的消费观、如何避免网络购物分期付款带来的危害等等。学校辅导员应当及时与学生沟通，发现学生遇到的问题，并积极引导学生。另外，学校应当那个加强网贷平台信息审核，避免让不正规的平台进入校园，使学生受骗。总之，学校需要对学生进行预防性教育，通过学生能接受的各种新媒体进行网贷利弊分析，指引学生合理消

33、费。其次，通过班干或者辅导员反馈及时发现学生的问题，并及时解决。5.7家长与子女多沟通 由于大学生第一次脱离父母的掌控，拥有不菲的生活费，有可能会不合理的安排资金。因此，家长应当及时教育子女如何花钱，培养子女的理财意识，养成节约的习惯。同时，平常生活中加强与子女的交流，时刻关注其心理变化以及行为，若出现问题及时联系学校或者深入沟通问清楚。还应当针对社会常态与子女交流并详细分析，培养子女对事物独立思考的能力。结语 大学生网贷拓宽了大学生资金来源，为大学生创业提供启动资金，有利于大学生创业以及缓解大学生暂时的经济危机。当然，大学生网贷也带来了许多负面影响，例如沉重的还款压力影响学业、影响人际交往、

34、助长了学生的攀比心理、虚荣心理、好面子等。因此，对于大学生来说，在申请贷款时应当考虑清楚自己是否能够按时还款，在分期付款时思考自己是否真的需要该商品，是否还得起钱。学校和家长应当加强教育，不断引导大学生树立正确的消费意识、合理的使用金钱、根据自身条件消费等。对于大学生自身而言，不断提高对失误的判断力、不攀比、不超前消费是极其重要的。 致谢时光飞逝如白驹过隙，回首四年前第一次站在校门外心潮澎拜的我，仿佛还似昨日一般清晰，可四年的青春却已匆匆而逝，而我们的大学生活也将划上最终的句点。毕业在即，不免有些感慨，但还好不至于留有悔恨，因为四年来我经历了人生最无悔的青春，也找到了最热爱的事业，更是收获了沉

35、甸甸的友情、亲情与师生情。感谢我的导师席居哲老师，席老师不仅是我学习上的向导，也是生活中的良师益友。他丰富的学识、严谨的态度、身体力行的研究精神以及从始至终的耐心指导深深地打动了每一个学生，同时也成为我学习研究中不断前进的动力和标杆。这篇论文从研究设计到工作的具体实施，从每个观点的推敲到文章的选词酌句，席老师都给予了我无可替代的巨大帮助。能成为他的学生，实在是我三生有幸，感激之情难以言表，唯有日后以勤奋踏实的学习态度来回报他的恩惠。感谢我的父母，20余年来你们含辛茹苦养育着我，始终无私奉献却又不求回报，默默支持着女儿的成长。我知道你们最大的欢欣来自于女儿的健康与幸福，女儿今后也将继续努力，不负

36、你们的期望。祝你们永远健康快乐!当然还要感谢我忠实的小伙伴们，无论在我开心、悲伤还是迷茫之时，始终陪伴在我的身边，不仅对犯二的我不离不弃，也会舍命陪我一起犯二，你们是我大学生活中最浓墨重彩、难以割舍的一笔印记。要感谢的人实在太多太多，只恨此刻的心情无法用言语表达，只能在此对所有帮助我、陪伴我的人深深地鞠上一躬，致上我最真诚的谢意!参考文献1胡宗倩.大学生创业贷款问题的实证研究D .西南财经大学，20132黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势J.经济导刊，2012（1):61一623雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策J国际金融, 2014 (8): 71-744卜魏.一张面向在

37、校大学生的新型互联网个人网络贷款系统(系统)J.移动办公网络安全，2015(11)5l刘软金融监售:模式的新发展及共启示一一从规则到原则J法商研究，2009(2):152-1606禹海慧我国P2P，网路贷款平台的弊端及管理J中国流通经济，2014(2)7郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析J.中国市场 ,2015(16).8莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述J.金融理论与实践 ,2011(12).9马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正J.新金融.2012(2).10张建军,王志辉,梁晨.我国网络借贷中存在的问题与对策研究J.西部金融 ,2012(3).

38、大学生网贷问卷调查1.你每月的生活费是多少？(A)、500元以下 (B)、500-999元 (C)、1000-1499元 (D)、1500-1999元 (E)、2000元以上2. 你每个月的生活费够用吗？(A)、不够 (B)、勉强够用 (C)、够用3.你了解或者听说过网络分期贷款吗?(A)、 了解 (B)、 不了解 4.你或者你身边的同学有用过网络分期贷款吗？(A)、有 (B)、没有5.你用网络贷款多久了？（A）、三个月内 （B）、一年内 （C）、一年以上 (D)、不会尝试6你使用网络分期贷款一般用来干什么？(A)、买数码产品 (B)、买文体用品 (C)、吃喝玩乐，提高生活质量 (D)、交学费 (E)、其他_7.你希望获得多大的贷款额度？(A)、500元以下 （B）、500-2000元 (C)、2001-10000元 （D）、10000到50000 （E）、50000以上 （F）、不会尝试8.借贷后，你一般打算多久时间还清贷款？(A)、最迟一个月 （B）、最迟3个月 （C）、最迟6个月 （D）、最迟1年 （E）、最迟1年半 （F）、超过一年半 9.你对于网络贷款的利率了解吗？（A）、不了解 (B)、了解10.你对网络贷款的合同了解吗？(A)、不了解 (B)、了解