CH5保险的基本原则_保险利益原则近因原则(2)(3)XXXX.pptx

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1、无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/111第五章第五章 保险的基本保险的基本原则原则主讲教师：陈淑嫱主讲教师：陈淑嫱EmailEmail：beryl_beryl_无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/112第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布202

2、1/9/113第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质 二、保险利益的构成要件二、保险利益的构成要件 三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用 四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭与适用时限五、保险利益的转移、消灭与适用时限无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/114保险利益的起源保险利益的起源英国早在英国早在17451745年的年的海商法海商法中就规定：中就规定：“没有可保利益的没有可保利益的，或除保险单以外没有其他合法利益的证明的，或通过赌博，或除保险单以外没有其他合法

3、利益的证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。方式订立的海上保险合同无效。”17741774年的年的人寿保险法人寿保险法也确立了保险利益原则，该法规定：也确立了保险利益原则，该法规定：“人寿保险的投保人与人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。19061906年的年的海上保险法海上保险法将将没有保险利益的保险合同视为赌博合同没有保险利益的保险合同视为赌博合同而而无效。我国无效。我国保险法保险法第第1212条也规定：投保人对保险标的应条也规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。投保人对保险标的投保人对保险标的

4、不具有保险利益的，保险不具有保险利益的，保险合同无效。合同无效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/115一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质（一）保险利益的定义（一）保险利益的定义又称又称可保利益可保利益，是指投保人或者被保险人在保险标，是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的法律所承认的的经济利益的经济利益。保险利益是保险合同的保险利益是保险合同的效力要件效力要件。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/116（一）保险利益的定义（一）保险利

5、益的定义保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。者人的寿命和身体。法律上承认的经济利益法律上承认的经济利益，是指能得到法律保护的经，是指能得到法律保护的经济利益，是指依照法律、法规、有效合同等取得对济利益，是指依照法律、法规、有效合同等取得对标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标的所承担的责任等，并在此基础上所形成或得到的的所承担的责任等，并在此基础上所形成或得到的经济利益。经济利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/117（一）保险利益的

6、定义（一）保险利益的定义投保人对保险标的具有某种合法的经济利益投保人对保险标的具有某种合法的经济利益。有两。有两层含义：层含义：1 1、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。格。2 2、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓的保险利益原则的内涵的保险利益原则的内涵无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/118 可保利益原则可保利益原则 保险法保险法基本原则之一，基本原则之一，“投保人对投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标

7、的不具有保险利益的，保险合同标的不具有保险利益的，保险合同无效无效。”保险利益的成立必须具备保险利益的成立必须具备“合法利益合法利益”这个要件。这个要件。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/119保险利益原则的含义保险利益原则的含义投保人以其所具有保险利益的标的投保，投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；随之失效；当发生保险责任事故后，

8、被保险人不得因当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。保险而获得保险利益额度以外的利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1110保险利益的主体保险利益的主体保险事故发生时，有保险金请求权的人对保险事故发生时，有保险金请求权的人对保险标的具有保险利益。保险标的具有保险利益。财产保险财产保险被保险人被保险人人身保险人身保险投保人（我国）、受益人投保人（我国）、受益人无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1111（二）保险利益的性质（二）保险利益的性质保险利益是保险利益是保险合同的客体保险合同

9、的客体保险利益是保险合同保险利益是保险合同生效的依据生效的依据保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1112二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件1.必须是必须是法律上认可法律上认可的利益的利益在英国一般称为在英国一般称为“被保险人与保险标的物之间的关系是法律被保险人与保险标的物之间的关系是法律所承认的。所承认的。”保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法

10、律保护的利益，对不法利益，如以违反善良风俗所生的到法律保护的利益，对不法利益，如以违反善良风俗所生的利益而为的保险，不问投保人是善意还是恶意，任何人对贪利益而为的保险，不问投保人是善意还是恶意，任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，均无可保利益，因污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，均无可保利益，因为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但合同一律无效。合同一律无效。EG.EG.盗窃、走私盗窃、走私无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1113二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件2

11、.必须是必须是确定或能够实现确定或能够实现的利益的利益“确定利益确定利益”指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生之期待利益已经确定。而产生之期待利益已经确定。现有利益现有利益EG.EG.使用的汽车使用的汽车所谓所谓“能够实现能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观的利益。是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益，也可以是预期利益和间保险利益可以是现有利益和直接利益，也可以是预期利益和间接利益，现有利益较容易确定，期待利益则往往引起争议。接利益，现有利益较容易确定，期待利益则往往引起争议。期待利益期待利益EG.EG

12、.预期租金预期租金无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1114二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件3.必须是必须是经济经济上的利益上的利益 必须是可以用货币计算和估价的利益必须是可以用货币计算和估价的利益 财产财产&人身区别人身区别 可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益，便无算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如所有权、债权、担保物权等，还有精神创法计算。如所有权、债权、担保物权等，还有精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险伤

13、、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1115案例案例5 5 1977 1977年年G G先生诉伦敦太阳联合保险公司案先生诉伦敦太阳联合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生先生对该批珠宝不具备可保利益

14、，拒绝赔偿。对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。G先生先生不服，诉至法院。不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。法院判决保险人胜诉。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1116注意：注意：既要有经济利益的预期，又要有既要有经济利益的预期，又要有合法合法的利益关系。的利益关系。如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班，如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班，如果大桥不能通行，则他会遭受损失，因为如果大桥不能通行，则他会遭受损失，因为他要乘船绕行，既费时间又增加费用。他要乘船绕行，既费时间又增加费用。但他对大桥没有但他对大桥没有“法定关系法定关系”，因此并不具，因此并

15、不具备可保利益。备可保利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1117思考：思考：被盗财产的善意受让人是否具有被盗财产的善意受让人是否具有保险利益保险利益？无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1118三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用 1.能有效防止赌博能有效防止赌博 赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为；保险是对投赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为；保险是对投保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的束缚，允许对保险标的不具保险利益的人投

16、保，并可能成为束缚，允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可能成为受益人，保险就完全可能成为以小的损失（保险费）换取较受益人，保险就完全可能成为以小的损失（保险费）换取较大经济利益的赌博行为。大经济利益的赌博行为。保险利益的存在成为保险合同有效保险利益的存在成为保险合同有效的前提，能有效地避免赌博行为的发生的前提，能有效地避免赌博行为的发生。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/11192.可以减少道德风险可以减少道德风险 投保人、被保险人与保险标的之间投保人、被保险人与保险标的之间利害关系利害关系的制约的制约 保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利

17、益保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利益，标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指，标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指损人利己的行为，由于投保人或被保险人对标的具有保险利损人利己的行为，由于投保人或被保险人对标的具有保险利益，所以益，所以正常情况下，保险事故发生后，投保人或被保险人正常情况下，保险事故发生后，投保人或被保险人得到的仅仅是其损失的经济补偿，而非额外经济利益，所以得到的仅仅是其损失的经济补偿，而非额外经济利益，所以，一般不会诱发道德风险，一般不会诱发道德风险。但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保，并可成但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保

18、，并可成为受益人，就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保，或制为受益人，就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保，或制造保险事故的行为；或保险事故发生后，、不采取积极施救造保险事故的行为；或保险事故发生后，、不采取积极施救措施，任其标的损失扩大等不道德的行为。因此，保险利益措施，任其标的损失扩大等不道德的行为。因此，保险利益的设定，能有效地防止或减少道德风险的发生。的设定，能有效地防止或减少道德风险的发生。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1120 3.可以限制保险的赔偿金额可以限制保险的赔偿金额 补偿最高金额以补偿最高金额以利益为限利益为限的原则的原则保险是

19、一种经济补偿制度，补偿被保险人因保险事故所致保险是一种经济补偿制度，补偿被保险人因保险事故所致标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的所具有的经济利益，因此，保险赔偿只能以被保险人对标所具有的经济利益，因此，保险赔偿只能以被保险人对标的所具有的保险利益为限。一些标的利益是共有利益，当的所具有的保险利益为限。一些标的利益是共有利益，当其发生损毁时，并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。其发生损毁时，并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。例如，一幢居民楼价值例如，一幢居民楼价值200200万元，有万元，有1010个房主人，每个房主个房主人，每

20、个房主人拥有人拥有2020万元的保险利益，其中有万元的保险利益，其中有5 5人向保险公司投保了房人向保险公司投保了房屋财产保险，在保险有效期内，由于保险事故致居民楼全屋财产保险，在保险有效期内，由于保险事故致居民楼全损，得到保险赔偿的只能是投保保险的损，得到保险赔偿的只能是投保保险的5 5人，每人活得人，每人活得2020万万元赔付，共计元赔付，共计100100万元。万元。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1121补充：保险人应尽义务补充：保险人应尽义务在人身保险中，在人身保险中，保险人保险人对投保人是否存在为法律所要对投保人是否存在为法律所要求的可保利益

21、和取得生命被保险人的同意求的可保利益和取得生命被保险人的同意负有恪尽职负有恪尽职守的法律义务守的法律义务。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/112219571957年判例：年判例：投保人和受益人是一名医院护士，她为投保人和受益人是一名医院护士，她为两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午，她到这个两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午，她到这个孩子家给孩子喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。孩子家给孩子喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。警方调查发现杯子里有毒，且孩子的衣服与护士的衣警方调查发现杯子里有毒，且孩子的衣服与护士的衣服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有

22、谋杀罪。审服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有谋杀罪。审判过程中发现，护士作为投保人和受益人为小孩投保判过程中发现，护士作为投保人和受益人为小孩投保了三份总保额达了三份总保额达6500065000英镑的人寿保险。三份保单均没英镑的人寿保险。三份保单均没有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人，有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人，认为其有义务恪尽职守，不出具寿险保单对被保险人认为其有义务恪尽职守，不出具寿险保单对被保险人生命延续不具有可保利益的益人。而正是生命延续不具有可保利益的益人。而正是导致了孩导致了孩子的死亡。陪审团认为，出具保单是导致谋杀孩子的子的死亡。陪审团认为，出具保单

23、是导致谋杀孩子的近因。保险人应赔偿孩子父母近因。保险人应赔偿孩子父母7500075000英镑。英镑。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1123四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益（一）（一）财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产财产所有人所有人对其财产有保险利益对其财产有保险利益 合同合同产生的保险利益产生的保险利益EG.EG.车辆租赁合同车辆租赁合同财产受托人或保管人财产受托人或保管人对所保管的财产具有对所保管的财产具有保险利益保险利益 EG.EG.旅馆对住客行李旅馆对住客行李债权人债权人对抵押、留置的财产具有保险利益对抵押、留置的财产具有保

24、险利益 EG.EG.以未清偿的债权为限以未清偿的债权为限无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1124（二）（二）责任保险的保险利益责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人各种固定场所的所有人或经营人 EG.EG.电影院、商场（电影院、商场（公众责任保险公众责任保险）各类专业人员各类专业人员 EG.EG.医生、律师、会计（医生、律师、会计（职业责任保险职业责任保险）制造商、销售商制造商、销售商EG.EG.化妆品不合格（化妆品不合格（产品责任保险产品责任保险）雇主对雇员雇主对雇员 EG.EG.雇主过失责任（雇主过失责任（雇主责任保险雇主责任保险）无忧无忧

25、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1125（三）（三）信用保险的保险利益信用保险的保险利益权利人权利人对对义务人的信用义务人的信用 具有保险利益，可以具有保险利益，可以投保信用保险。投保信用保险。EGEG：出口信用保险：出口信用保险义务人义务人可按照权利人的要求投保可按照权利人的要求投保自身信用自身信用的的保险，即保证保险。保险，即保证保险。EGEG：履约保证保险：履约保证保险无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1126（四）人身保险的保险利益（四）人身保险的保险利益 保险法保险法第第31条条投保人以自己的寿命或身体为标的投

26、保人身保险，投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对任何人对自己自己的寿命或身体具有保险利益。的寿命或身体具有保险利益。根据我国根据我国保险法保险法规定，投保人对其规定，投保人对其配配偶、子偶、子女、父母女、父母以及有以及有抚养、赡养或者扶养关抚养、赡养或者扶养关系的家庭系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，除以上人外，保险法保险法还规定：还规定：“被保险人同被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。人具有保险利益。”EG,EG,合伙人、债权债务人、合伙人、债权债务人、情侣

27、情侣无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1127可保利益原则可保利益原则 在财产险与人身险应用中的区别在财产险与人身险应用中的区别区区别别(一一)来源不同来源不同(二二)对可保利益时对可保利益时效的要求不同效的要求不同保险法保险法第第1212条条(三三)确定可保利益价确定可保利益价值的依据不同值的依据不同保险法保险法第第5555条条财险财险财产所有权、经营权、使财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等用权、承运权、保管权、抵押权等人身险人身险人身关系、亲属关系、人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系雇佣关系、债权债务关系财险财险投保时、出险

28、时投保时、出险时(特别强调保险事故发生时特别强调保险事故发生时)人身险人身险 特别强调订立保险合同时特别强调订立保险合同时财险财险保险标的的实保险标的的实际价值际价值人身险人身险被保险人的需被保险人的需要与缴费能力要与缴费能力无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1128国外法律对于国外法律对于人身保险的保险利益确定范围人身保险的保险利益确定范围1、本人对自己、本人对自己2、一定范围内的亲属相互之间（通常都把配偶之、一定范围内的亲属相互之间（通常都把配偶之间和永久共同生活的亲属之间列入这一范围）间和永久共同生活的亲属之间列入这一范围）3、被抚养人对抚养人、被

29、抚养人对抚养人4、债权人对债务人、债权人对债务人5、本人对为自己管理财产或利益的人（业主对公、本人对为自己管理财产或利益的人（业主对公司企业如总经理、财务主管等高级职员）司企业如总经理、财务主管等高级职员）无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1129英国人哈斯和母亲居住一起。母亲平日为其料理英国人哈斯和母亲居住一起。母亲平日为其料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费，在母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。笔丧葬费，在母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔费用补偿的目的，他以他于是，出于为获

30、得这笔费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。寿险。补充阅读：补充阅读：无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1130 合同订立后不久，波尔人寿就了解了哈斯为其合同订立后不久，波尔人寿就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了保险合同。哈斯认为人存在保险利益为由解除了保险合同。哈斯认为人寿保险公司解约的理由是不能接受的，就此向英寿保险公司解约的理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。国法院提起诉讼。无忧无忧

31、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1131英国法律规定，英国法律规定，父母有抚养未成年子女的义务，父母有抚养未成年子女的义务，但未规定必须赡养年老的父母但未规定必须赡养年老的父母。既然法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也既然法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有规定儿子必须在母亲死亡之后支付丧葬费，没有规定儿子必须在母亲死亡之后支付丧葬费，所以哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所所以哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所承认和保护。即不存在承认和保护。即不存在“切实的利益切实的利益”。法院判保险公司胜诉。法院判保险公司胜诉。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整

32、理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1132可保利益的来源可保利益的来源 财产保险：财产保险：投保人投保人与与标的物标的物之间的关系之间的关系 人身保险：人身保险：投保人投保人与与被保险人被保险人之间的关系之间的关系 （1 1）利益主义利益主义原则原则以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有 利害关系则利害关系则有可保利益。（有可保利益。（英美法系国家英美法系国家）（2 2）同意主义同意主义原则原则不论投保人与被保险人之间有无利害关系，不论投保人与被保险人之间

33、有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家大陆法系国家）（3 3）利益和同意利益和同意相结合的原则相结合的原则投保人与被保险人之间存在金钱投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国我国）无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1133补充阅读：补充阅读：19821982年一个名叫马丁年

34、一个名叫马丁.鲁滨逊的出版商向英国劳合鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时苏共书记安德罗波夫社的承保人申请投保以当时苏共书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，名叫的书，名叫安德罗波夫在台上安德罗波夫在台上。劳合社的承。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。合同。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1134这份特约的保险合同规定的保险期限

35、自投保之日这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至起至19841984年年6 6月止，保险事件为被保险人安德罗波月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在合同中约定：如果保险事件发生，承保人将支在合同中约定：如果保险事件发生，承保人将支付鲁滨逊付鲁滨逊2200022000英镑，而作为这位出版商则向承保英镑，而作为这位出版商则向承保人缴纳人缴纳47004700英镑的保险费。英镑的保险费。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1135五、保险利益的转移、消灭、五、保险利益的转移、消

36、灭、适用时限适用时限（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1136（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移在在人身保险人身保险中，对保险利益转移的相关法律规定是：中，对保险利益转移的相关法律规定是：除保险合同另有规定外，被保险人享有的保险利益，除保险合同另有规定外，被保险人享有的保险利益，如被保险人死亡，保险利益由其指定受益人或继承人如被保险人死亡，保险利益由其指定受益人或继承人享有；如投保人与被保险人不一致时，其保险利益的享有；如

37、投保人与被保险人不一致时，其保险利益的承认与否视不同的法律规定而定。承认与否视不同的法律规定而定。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1137（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移让与让与除海上货物运输保险外除海上货物运输保险外的的财财产保险产保险，通常都规定，如，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的果投保人或被保险人将标的物转让他人而物转让他人而未取得保险未取得保险人的同意或批注人的同意或批注，则保险，则保险合同的效力终止。合同的效力终止。破产破产在在财产保险财产保险中，被保险人破产，中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理保险利益转移给破产财

38、产的管理人和债权人。人和债权人。继承继承 国际上大多数国家的保险法国际上大多数国家的保险法规定，在规定，在财产保险财产保险中投保人中投保人或被保险人死亡，其继承人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，利益。保险合同继续有效，直至合同期满。直至合同期满。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1138（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭在在财产保险财产保险中，中，保险利益将随着保险利益的载体保险利益将随着保险利益的载体标的的消失而消失标的的消失而消失。保险法保险法明确规定，不具保险利益的合同为无效明确

39、规定，不具保险利益的合同为无效合同，所以保险合同效力也将随着保险利益的消失合同，所以保险合同效力也将随着保险利益的消失而消失，但在海洋货物运输保险中另有规定。而消失，但在海洋货物运输保险中另有规定。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1139（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭在在人身保险人身保险中，投保时存在的保险利益，中，投保时存在的保险利益，将随着投保人与被将随着投保人与被保险人之间的利害关系的消失而消失保险人之间的利害关系的消失而消失，但这种利害关系的消，但这种利害关系的消失，并不影响投保时合同所确定的效力。失，并不影响投保时合同所确定的效力。

40、也就是说，在人身保险合同中，保险合同效力的确定是决定也就是说，在人身保险合同中，保险合同效力的确定是决定于投保时投保人是否对被保险人具有保险利益，合同生效后，于投保时投保人是否对被保险人具有保险利益，合同生效后，即使投保人丧失了对被保险人的保险利益，也不会影响到保即使投保人丧失了对被保险人的保险利益，也不会影响到保险合同的效力，不影响保险人对被保险人或其受益人所承担险合同的效力，不影响保险人对被保险人或其受益人所承担的保险金支付责任。的保险金支付责任。人身保险这一特性是由人身保险的性质决定的，因为，人身人身保险这一特性是由人身保险的性质决定的，因为，人身保险合同不仅具有储蓄性，而且是一种承诺性

41、保障合同。保险合同不仅具有储蓄性，而且是一种承诺性保障合同。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1140（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭财产保险财产保险人身保险人身保险保险标的的消灭，保险标的的消灭，保险利益即消灭。保险利益即消灭。被保险人因合同除外被保险人因合同除外责任规定的原因死亡责任规定的原因死亡均构成保险利益的消均构成保险利益的消灭。灭。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1141（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限财产保险财产保险人身保险人身保险大多要求大多要求从订立到履行合同从订立到履行

42、合同全过程全过程都必须具有保险利益，都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险只要求但海洋运输货物保险只要求在损失发生时具有保险利益。在损失发生时具有保险利益。仅要求仅要求订立合同订立合同时时具有保险利益具有保险利益无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1142第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause)Principle of Proximate Cause)二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021

43、/9/1143一、近因原则的含义一、近因原则的含义 （一）近因的含义（一）近因的含义 指在风险和损害之间，导致损害发生的指在风险和损害之间，导致损害发生的最最直接、最有效、起决定作用直接、最有效、起决定作用的原因。的原因。并非并非指时间上或空间上与损失指时间上或空间上与损失最接近最接近的原因的原因 注意注意：近因不是指造成保险标的损失最初的原因，：近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：即：只论效果，不论时空只论效果，不论时空。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/11

44、44 1907 1907年英国法庭对近因所下的定义是：年英国法庭对近因所下的定义是：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的件结果的能动的、起决定作用能动的、起决定作用的原因。的原因。”在在19241924年，又补充说明：年，又补充说明：“近因是指处于支配近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在地位或者起决定作用的原因，即使在时间上时间上它并不是最近它并不是最近的。的。”无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1145（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义 是判明是判明风险事故风险事故与与保险标的损失保险标的

45、损失之间因果关系，之间因果关系，以以确定保险责任归属确定保险责任归属 的一项基本原则。的一项基本原则。近因原则（近因原则（principle of proximate causeprinciple of proximate cause）的基本含义是的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿或给付责任；若近因属于除外责任，担损失赔偿或给付责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿或给付责任。则保险人不负赔偿或给付责任。只有当只有当承保危险承保危险是是损失发生损失发生的的近因近因时，

46、保险人时，保险人才负有赔偿责任。才负有赔偿责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1146二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）确定近因的基本方法（一）确定近因的基本方法从最初事件出发，进行逻辑推理从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯从损失开始，自后向前追溯 最初事件最初事件就是最后事件的近因就是最后事件的近因 EGEG：大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电器因房屋的倒塌而毁坏。器因房屋的倒塌而毁坏。电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。无忧无忧无

47、忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1147（二）判定保险责任近因的原则（二）判定保险责任近因的原则单一原因造成的损失单一原因造成的损失造成损失的原因只有一个，即为近因造成损失的原因只有一个，即为近因该近因属于保险责任范围，保险人应承该近因属于保险责任范围，保险人应承担保险责任；反之，则不承担保险责任担保险责任；反之，则不承担保险责任无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1148多种原因造成的损失多种原因造成的损失 .多种原因连续发生多种原因连续发生 多种原因连续发生，持续不断多种原因连续发生，持续不断，且，且具有前因后果具有前因

48、后果的关系，并最终导致损失，则的关系，并最终导致损失，则最先发生最先发生并造成一连并造成一连串事故的原因为近因。串事故的原因为近因。多种原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。多种原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。多种原因均为不保风险，保险人不负责任。多种原因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1149前因为保险风险，后因为不保风险前因

49、为保险风险，后因为不保风险在著名的艾思宁顿诉在著名的艾思宁顿诉意外意外保险公司案中，被保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷有染上肺炎死亡。有染上肺炎死亡。肺炎肺炎是意外险保单中的除外责任是意外险保单中的除外责任但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从从树上掉下树上掉下来，因此保险公司应给付赔来，因此保险公司应给付赔偿金。偿金。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1150前因为不保风险，后因

50、为承保风险前因为不保风险，后因为承保风险船舶遭受船舶遭受炮火袭击炮火袭击受损，受损，船体进水船体进水沉没。船沉没。船体进水是战争行为的直接后果，战争引起的体进水是战争行为的直接后果，战争引起的损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保风险风险海上风险（海上风险（peril of seaperil of sea）获赔。）获赔。前因不属于承保风险的，即使后因属于承保前因不属于承保风险的，即使后因属于承保风险，保险公司亦不承担赔偿责任。风险，保险公司亦不承担赔偿责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1151案例分析案例分析