资产配置萌萌哒.ppt

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1、保险资产配置LOREMIPSUMDOLORLOREM先先讲个故事个故事什么是资产配置？资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是根据个人喜好、可借助媒介和风险承受能力，在理想时间内将资产在低风险、低收益类别与高风险、高收益类别之间内进行合理搭配及资产优化组合。通俗的说：不要把鸡蛋放在同一个篮子里资产配置图保险（风险管理）银行存款（零用/应急）自用住宅教育基金养老金准备债券基金股票风险性小风险性大为什么保险这么重要？因为地基不稳，则.不经历风雨怎能见彩虹，人们总是羡慕成功人士的收入高，但这份高收入却是以夜以继日的工作、高强度的曝光率、没有规律的饮食为代价的，对此大佬们自

2、己心里更清楚，因此，在事业上升时期就防患未然，事先买好了巨额保险以防不测。但是不同的人侧重点也应有所不同大家请看看下面这几个情况，能否感觉到他们投保的重点和原因？1.王凯：为双手投保王凯：为双手投保3600万万2.范冰冰：为脸蛋投保范冰冰：为脸蛋投保1亿元亿元3.歌歌星星詹詹妮妮弗弗洛洛佩佩兹兹：为为美美臀臀投投保保3000万万美元美元4.贝贝克克汉汉姆姆：为为自自己己的的黄黄金金右右脚脚投投保保1亿亿英英镑镑5.演演员员 朱朱莉莉娅娅 罗罗伯伯茨茨：为为微微笑笑投投保保3000万万美元美元6.喜喜剧剧演演员员本本 图图宾宾：为为斗斗鸡鸡眼眼投投保保2万万美美元元7史史上上最最贵贵的的手手！郎

3、郎朗朗花花1亿亿块块为为双双手手上上保保险险李嘉诚身家2000亿、历年捐赠超100亿位列“胡润2015年华人慈善”榜首的李嘉诚曾说过的这样一段话：别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险.我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。明星、大佬尚且如此那么普通人呢？有些人说明星、大佬他们有钱，我们哪儿有钱买保险，请大家看一组数据保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济 中 的 地 位。保 险 深 度 取 决 于 一 国 经 济 总 体 发

4、 展 水 平 和 保 险 业 的 发 展 速 度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。保险覆盖率覆盖率等于覆盖人群数/总人数中国6%，美国350%，日本700%,9.11汶川山西的产业结构是以能源和原材料工业(原材料工业包括钢铁工业、有色金属工业、石油化工、化学工业、建材工业等)为主体的重型工业结构。从我省产业结构就可以看出我省对保险的需求远远大于其他省份，但是对比我省保险密度和深度发现虽然我省保险意识已在国内属于第一梯队（体现在保险深度），但是人均保费（保险密度）较低。而且我省对保险的认识呈两级分化，即有钱人买的很多

5、、普通人买的很少（按资产比例）从我国保险深度密度图对比也可以看出发达地区的保险业的发展远远领先于其他省份如北京、上海、广东保险如此重要，那么保险是什么呢保险概念投保人保险人保险合同保险费保险金合同约定条款保险机制规划人生财务工具基本保障四个角度看保险：如何进行保险配置？1、我有多少银子？2、我想解决哪些问题？3、我想花多少钱？4、保费要回本吗？5、我要给谁买？1、我的年龄及所处的人生阶段2、我的职业3、我的健康程度4、家庭财务情况5、家庭负担及个人在家庭的地位（包含责任和经济地位）再考再考虑保险配置的顺序含大病险和医疗优先充分配置如经济条件仍有富裕，再购买那么保费又该如何设置？家庭收入的合理配

6、置比例：收入的40用于供房及其他项目的投资30用于家庭生活开支20用于银行存款以备不时之需10用于保险例如，你的家庭年收入为10万元，家庭总保险费不超过10000元，供房或者其他证券投资总起来不超过40000元，生活开销控制在30000元左右，要保证有20000元的紧急备用金。该定律只是一个大致的收入分配模型，一般家庭均可参考.双十原则”交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，这已是购买保险的下限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10。不同生命周期保险配置工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是

7、自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足；反之，则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险定期寿险住院医疗险。家庭形成期此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性

8、高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人（有家庭）的组合应为终身寿险重疾险意外险医疗险。家庭成长期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病

9、险。建议中年人的保险组合应为重疾险住院险津贴型保险。退休期在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险意外医疗保险。第一阶段3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用

10、。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。第二阶段7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，如中国人寿每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额为1万元。因此，可适当增加意外险的配置。意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，

11、总保费只需一两百元左右。意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。第三阶段22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。作为消

12、费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。第四阶段25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用

13、，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费

14、的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。第六阶段50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。尽管大部分寿险产品的投保年龄上

15、限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。