浅谈银行跨境金融服务中消费者权益的保护 (1).docx

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1、浅谈银行跨境金融服务中消费者权益的保护目录摘要1一、花旗等外资银行在中国提供金融服务的消费者权益保护1二、中国的银行在外国提供跨境金融服务的消费者权益保护2结束语5参考文献：6谢辞7摘要随着我国金融业的发展和人民生活水平的提高，特别是各种金融产品层出不穷。由于金融产品需要的专业性和金融产品本身所附带的复杂性决定了消费者在交易过程中处于一个比较弱势的地位，其权益理应受到重点保护。金融消费者没有专业的知识去辨别某些金融产品是否能对于自身带来利益，只能根据个人经验、直觉等来进行金融消费。在我国金融消费者没有独立的保护金融消费者权益的机构，虽然在最近几年国家刚实施了消费者权益保护法。消费者权益保护法虽

2、然增加了对金融消费者权益的保护，但是还没有针对性的去保护金融消费者权益。金融机构业务行为的法律较为繁杂、专业性强，难以为广大金融消费者掌握和使用，而且缺少危害金融消费者权益的专门机构，导致金融消费者的权益受到侵害的事件时有发生，消费者维权难度较大。本文对比一下花旗等外资银行在中国提供金融服务的消费者权益保护和中国的银行在外国提供跨境金融服务的消费者权益保护。了解一下外资银行在我国如何对于金融消费者的权益进行保护，我国银行在外国是如何提供金融消费者的权益保护。一、花旗等外资银行在中国提供金融服务的消费者权益保护以花旗银行作为在中国提供金融服务的消费者权益保护代表来浅谈一下，外资银行在我国对于金融

3、消费者的权益是如何进行保护。根据花旗银行网站上的金融产品系列，他们分别分为专属理财、投资与保险。在我国花旗银行中的投资一般为代客境外理财，而其中代客境外理财又分为三种，分别是结构性票据、海外债券系列、海外基金系列。何为结构性票据；结构性票据是一种结合“固定收益型产品”及“衍生性金融产品”的投资工具，透过发行机构将大部分的本金投资于固定收益产品，利用剩余少数的本金从事衍生性金融产品的操作，同时达到保障本金与资产增值的目的（如利用95%的本金购买零息债券，5%的本金投资选择权等衍生性金融商品）。结构性票据虽有点像债券，但其性质和内在风险均与债券不同。何为海外债券系列：海外系列债券是在发行时就安排成

4、有规定数额的本金在到期日之前的特定日期偿还的债券。发行者不愿意在将来某一特定时间内偿还大笔的本金，而希望将本金的支付分散在一段期限内。但是这比债券是投资给予海外的企业，并非本国的企业。何为海外基金系列：基金（fund）从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。但是这债券是投资给予海外的基金，并非本国的基金。花旗银行在我国中给金融消费者提供的保险中的投资管理计划可以使客户的保险计划也能够得到投资收益；比如少年精英成长计划可以为孩子设立专属的教育金账户，为孩子的未来打下良好的基础；在购物安全方面也提供了相对应的保障，可以帮助客户规避风险等等；另外在客户退休时规划的退休方案等等，为

5、花旗银行客户提供了贴心的保险服务。花旗银行在我国为广大金融消费者提供了专属的理财服务，有花旗贵宾理财和花旗睿智理财，其中花旗贵宾理财为客户洞悉财富先机，为客户提供专业化的建议和服务，花旗银行的专业理财团队善于整合全球的金融资讯，配合全面的环球理财服务，为客户达到各种理财目标，当然啦，在投资当中没有谁能够说百分百赚钱，花旗银行方面也是如此，只会提供专业的知识服务和专业的建议。花旗睿智理财为客户提供着个性化服务、理财规划和环球银行服务。这些只是花旗银行在中国，且根据中国的发展情况，相对应给中国人民推出的一些金融产品，还有很多金融产品就不一一说明。花旗银行为了让客户对于服务更加满意，曾经仔细研究过中

6、国客户的消费心理，并且研究出来客户服务理论。这一理论包括了客户购买前、中、后的所有心理活动。花旗银行通过应用客户服务理论，决心为顾客提供完善的全球服务，使得客户无论在哪里，都能享受着优质的服务，这样包括了你在花旗银行所购买金融产品权益的保护与服务。二、中国的银行在外国提供跨境金融服务的消费者权益保护以中国工商银行为例在外国提供跨境金融服务权益保护代表来浅谈一下，本国银行在外国对于金融消费者的权益是如何进行保护。因为金融产品十分多，而且大部分都是以企业为主的金融产品，所以取一部分加以说明，如个人黄金投资业务，外币理财业务、远期结售汇业务等等。远期结售汇业务是指客户与中国工商银行签订远期结售汇合约

7、，约定将来办理结汇或售汇的外汇币种、金额、汇率和期限，在期限日外汇收入或支出发生时，再按照该远期结售汇合同订明的币种、金额、汇率办理的结汇或售汇业务。这一业务在目前人民币升值逾期持续的情况下，远期购汇使用频繁，且能获得较大的收益。个人黄金投资业务是指在中国工商银行规定的交易时间内，使用中国工商银行提供的个人账户黄金买卖交易系统，在柜台或者通过电子银行（包括网上银行、电话银行及自助终端等）手段做黄金（盎司）/美元或黄金（克）/人民币之间的即期交易。2006年，工商银行成立了国际结算单位证中心，有利于降低操作风险，统一银行服务标准。中国工商银行研发了FOVA系统，FOVA系统涵盖存款、贷款、汇款。

8、银行卡、ATM/POS、网上银行、批量代理、国家结算与贸易融资、金融市场等多个业务领域的海外综合业务处理系统。趋于统一的单证处理标准、全球一题话的科技平台，为有效提升中国工商银行对跨国公司和个人客户的金融服务能力和服务效率提供了强有力的技术保障。NRA（境外机构境内账户）是指在境外（含香港、澳门和台湾地区）合法注册成立的机构，在境内银行开立的外汇账户。NRA账户有利于保证中资企业境外机构的资金安全，加强总部对境外机构的账户监控，为中资企业进行跨境资金集中管理和运作提供了便利，同时如果境内存款利率高于境外，公司还可以获得更好的利息收入。由于中国本身体制问题，中国银行企业很长时间都以企业金融业务为

9、重点，而视个人金融业务为“派生业务”，普遍认为个人业务只不过是企业金融业务的附属项目罢了，中国银行普遍认为发展个人金融业务，需要投资大量的资金、人力和物力，这样一来成本就很高，但是个人金融业务单笔的规模小，盈利较小，在对比之下，中国银行没有把个人金融产品这一方面做的不错，但是这几年来收到很多外资银行的冲击，才慢慢的发现个人金融业务的重要性，但是由于相关金融环境的影响和科技水平的限制，对于客户的分类不够细致，不同的客户在银行享受到的个人金融服务没有什么差，对于金融消费者的权益保护也没有差别，基本相同。而且外资银行中个人金融服务差异就很大，因为外资银行本身所相处的环境和制度与科技都有充足的条件提供

10、外资银行对个人金融进行专业化的服务，并且给予金融消费者权益的专业保护。外资银行根据我国国民经济适应中国市场，根据客户的不同，进行分类，以个人金融服务为中心，这一点是中外银行最为不同的一点之一。结束语我发现中外银行对对待于个人金融服务与权益等方面造成不相同的情况，主要是因为相关金融环境与科技水平。我们都知道西方是最早进入金融市场，随着西方发达国家金融自由化和银行合并浪潮的影响，极大促进了个人金融业务的发展空间，使得个人金融业务的服务范围越来越广，个人金融权益得到的保障也越发越实在。由于中国金融市场没有像其他国家成熟，所以中国银行的个人金融业务做得并不是很好，但是随着国家的发展，中国银行对于个人金

11、融服务方面会越来越重视，金融消费者的权益也会得到实实在在的保障。其次是科技的影响，个人金融产品需要先进的科技作为基础，花旗银行有着十分先进的系统为个人金融产品提供了服务和权益的保障，花旗银行构建了全球科技网络，实现了花旗银行各个分行的个人数据集中处理，且个人数据十分完善。另外花旗银行建立了客户管理系统，根据每个不同客户的个性提供相对应的服务与产品。中国银行近几年个人金融科技系统才发展起来，网络也在不断地健全，相对应的服务于权益保障也在不断地跟进，但是中国银行科技发展还是存在了一些问题，第一个人金融服务和权益保障无法与花旗银行相比对，第二个人金融系统客户数据不全面，无法给客户提供相对应的金融产品和服务，来来去去只有那么几样产品，给客户一种你只有这几种选择的感觉。参考文献：1 中国工商银行：中国工商银行国际业务简介2 李振材：中国银行与花旗银行个人金融产品的比较3 百度百科谢辞从一开始论文提纲的提出到初稿形成直至现在的最终的论文出现，历经几个星期编写，从论文的开始的编写过程中到论文完成的阶段中，我离不开指导老师对我的耐心辅导，也正是因为老师耐心辅导，我才能完成这篇成熟论文，在这里我要感谢我的指导老师对我的指导和帮助。同时在这里，也要感谢学校对我的培育！7