浅析韶关市农村金融服务业的现状、问题及对策 .doc

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1、摘 要农村金融的发展是一种保障性的乡村振兴战略制度，也是三农领域的重要问题。近年来政府有关部门对于农村金融服务模式的优化改革也是尤为重视，农村金融服务已经成为了一项促进广东韶关农村经济发展的十分现实和紧迫的重要工作。虽然农村金融服务备受关注，各地在这方面小有成绩，但是农村金融服务信用与风险问题仍然很突出，仍然急需进一步的改革与创新。在这一背景之下只有健全农村地区金融服务体系，才能促进农村经济的发展，才能实现农村可持续发展。同时通过农村金融服务体系的优化建设可以推进农业供给侧结构性改革，有助于小康社会目标的早日实现。本文重点分析了韶关农村金融服务业的现状，通过农村金融的主要理论对其存在的问题进行

2、研究。发现了韶关农村金融服务存在扶贫精准率不高、农村金融知识普及薄弱等问题，因此，韶关农村金融服务需要结合精准扶贫的政策，创新帮扶模式，加大农村金融知识的宣传力度，正确的选择适合韶关市金融健康发展的路径，对韶关市金融服务发展具有重要的意义。关键词：广东韶关 金融机构 金融服务 ABSTRACTThe development of rural finance is an indemnificatory strategic system for rural revitalization, and it is also an important issue in the fields of agri

3、culture, rural areas and farmers. The innovation of rural financial service mode has also been paid attention, encouraged and guided by the government. Although rural financial services have been paid more attention to and achieved little in this respect, the credit and risk problems of rural financ

4、ial services are still outstanding, and further reform and innovation are still in urgent need. Under this background, only by improving the financial service system in rural areas can we promote the development of rural economy and realize the sustainable development of rural areas. At the same tim

5、e, the optimization of rural financial service system can promote the structural reform of agricultural supply side, which is conducive to the early realization of the goal of a well-off society. Therefore, Shaoguans rural financial services need to combine precision poverty alleviation policies, in

6、novate assistance modes, increase publicity of rural financial knowledge, and correctly choose a path suitable for Shaoguans healthy financial development, which is of great significance to Shaoguans financial service development.Key words: Shaoguan Guangdong Financial institutions Financial service

7、目 录一、引言1（一）选题背景及意义1（二）文献综述2二、韶关市农村金融服务发展的现状2（一）金融服务产品的覆盖范围2（二）金融服务产品的市场情况3三、韶关市农村金融服务发展业存在的问题6（一）农村扶贫精准率不高7（二）金融机构网点分布不均7（三）农村金融知识普及度偏低8四、韶关市村金融服务发展的对策10（一）结合精准扶贫政策，创新帮扶模式10（二）培育金融机构多元化服务，提高网点服务覆盖率11（三）加大农村金融知识的宣传力度12五、总结13参考文献13致 谢14III浅析韶关市农村金融服务业的现状、问题及对策 杨文珍一、引言 （一）选题背景及意义 为县级行政区及其以下行政区提供的金融服务活动

8、就是农村地区的金融服务，主要涉及到的业务项目有存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等1。韶关地区是广东省的农业大市，同时也是我国经济发展的前沿阵地，其农村经济发展在广东省具有一定的代表性。根据韶关市人民政府门户网与市统计局等行政机关及单位2018年的统计报表来看，全市第一产业生产总额达到了亿元，其中林业生产总值的增长幅度是最大，高达；排名第二位的是农业，同比增长为，渔业同比增长幅度为，畜牧业同比增长幅度为。全市金融机构本外币存款总余额为亿元，同比增长幅度为。通过不断的改革，农村地区的各个金融机构为当地人民提供存贷等方面的服务，以促进农村经济的繁荣与发展。但是，相比同省其他一些经济较为发展的地区相

9、比，经济水平较低，金融服务结构体系不健全是韶关市的一大劣势。从当前的现实状况来看，该市农村金融服务体系与金融需求之间仍有很大的不匹配性。诸如乡村地区事业单位互联网从业人数总量缩减、业务活动单调等一系列问题的存在，所以当地经济改革速度缓慢，效果不明显。而经济发展所需的农村金融服务又缺乏普遍适应性，粤北地区城乡差距不断减小，农业工业现代化过渡缓慢，当地三大产业仍然处在逐步融合阶段，现代话信息技术和互联网的应用，推动了当地农业生产观念的不断变化，这一系列的发展变化都需要农村地区金融机构能够以乡村存贷安居为基本项目，进一步优化和丰富服务项目。所以，韶关在发展农村经济的过程中很很有必要再遵循市场经济原则

10、的基础上不断健全农村金融服务体系。韶关农村金融服务体系的健全完善有利于加强当地农业的基础地位，加快当地农村经济发展的速度，同时有利于提高当地人均收入，早日实现小康社会的建设目标。（二）文献综述 根据谢惠钱在（2017）2的研究结论，我国乡村地区农业企业的发展，大多是以贷款的形式起身的，而贷款需求基本无法满足。关于农村金融机构的研究，根据李惠（2018）3的研究结论，乡村地区金融服务体系是农产业发展的主要动力来源，是实现乡村振兴目标的重要保障，也是当前成功应对“三农”问题的一个助力。根据原子雯（2019）4的研究结论，随着互联网的发展和推动下，现阶段当地农村地区金融服务体系运行中存在的主要表现在

11、：基础力量单薄、农村地区金融体系改革落后、政策不完善等问题，并且提出了尽快出台有关的法律规章条例，健全风险防范体系、创新服务项目等措施，以促进农村金融服务体制的不断完善。根据陈敏政（2012）5基于对韶关地区农村金融服务发展存在的问题的研究结论，现在的农村地区仍然有很多农民缺少对相关金融方面的正确认识和主动学习，这一现象的存在再很大的程度上阻碍了当地金融体系的有效发展。他认为对农村地区进行金融知识的教育普及迫在眉睫，也认为农村金融知识普及程度差是造成农户选择非正规金融机构的主要原因。卢阳智（2018）6指出，韶关市在金融消费者权益保护实践中，存在金融消费者概念界定模糊。角色功能定位模糊、公益诉

12、讼功能模糊等问题，提出了相应的完善建议。关于精准扶贫成效的研究，来源于紫光阁（2018）7。根据他的研究，农村地区应该认真领会并严格执行中央和总行关于“精准扶贫、精准脱贫”的要求，和各个有关机构部门联合起来，团结一致实现农村金融服务体系的“五化”, 推动乡村贫攻坚工作的不断进步。二、韶关市农村金融服务发展的现状（一）金融服务产品的覆盖范围 当前，韶关市农村地区金融服务业务涵盖的产品主要有：银行业金融产品、保险业金融产品。其中，提供农村金融服务的主要有中国农业发展银行和邮储银行。1、银行业金融产品从政策性来看，国内唯一一个以农业产业发展为服务对象的金融机构就是农业发展银行。这个具有农业政策性的金

13、融机构，主要运营模式就是在国家信用的担保下，依靠市场为农业发展筹集资金，为“三农”工程项目的发展而服务。现阶段，在农村地区农业产业的发展过程中，最主要的就是贷款1，当地的韶关分行一直坚持着“以顾客为中心”的服务态度，不断推出新的金融产品和业务办理，为广大农户和企业家提供“无还本续贷款”“循环贷款”“扶贫贷款”“农业产业贷”等服务项目，为广大新老客户提供更加丰富多元化的服务，以更好地解决企业融资困难、融资贵问题。中国邮政储蓄银行韶关分行是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过三年的改革发展，中国邮政储蓄银行韶关分行现在已经建成覆盖城乡，功能齐全的金融服务体系，拥有韶关最广泛的金融网络

14、，下辖8个一级支行，一个营业部，91个全国联网服务网点。目前，中国邮储银行韶关市南雄支行根据“服务三农”的市场地位，重点推出了“极速贷”、“家庭农场贷款”、“农担贷”、“创业担保贷款”等金融产品。“家庭农场贷款”是中国邮政储蓄银向从事大规模、集约、商业性农业生产经营、以农业收入为主要收入来源的新型农业经营者发放的个人生产经营贷款，坚持“分级准入、优惠扶持、清单管理、严格风险控制”的原则。适用于农业生产资料的购入、农业机械的购买、农田水利、温室等基础设施的建设和修复、地租的支付、农产品的交易、农产品的加工等新的农业经营者。“农担贷”是与农业相关的以新型农业经营者为主的融资业务。重点扶持大农户、家

15、庭农场、农村专业合作社、农村经营服务业和农产品产业化发展，实现农村地区三大产业的紧密融合话让高效发展。促进农产品加工业、农村交通物流业、与土地流转规模经营户和与农业产业链紧密联结的小微企业和流通业等。创新扶持特色农业、休闲农业、乡村旅游、农村电子商务等新形式主体。2、保险业金融产品保险企业在市场化运营的基础上，为农业产业的发展提供的保险就是农业保险。这种保险服务有来自财政的补贴。例如农村种植业、畜牧业因为意外灾害和事故而产生的损失，国家财政会负担一部分保险费用。当前韶关市具有农业性质的保险有二十多种，担保公司包括大家所熟知的人寿保险、太平洋财产保险等，涵盖的领域主要有：种植业、渔业、林牧业、相

16、关产业设备等等。对于韶关地区来讲，最有地方特色的农产业类型就是烟草种植，这一行业也被纳入了地方保险的担保中。根据已在广东各城市推广的各类保险项目涉及的领域，包括韶关市在内的广东省有超过90万的建档立卡贫困户拥有扶贫救助保险。多年来，韶关市保险业根据韶关农村当地实际情况，推出了以下几种特色保险产品。一是提供种植业降雨指标保险业务办理服务。二是为农村地区政策性生猪家禽养殖业提供相应的保险服务。三是为农村地区政策性粮食作物种植业提供保险服务。四是为农村地区政策性森林产业提供保险服务的是会后要结合当地实际情况采取多种防灾防损的预警措施，以此来增强经营者抵抗病虫害及自然灾害造成的损失。截止2019年10

17、月份，当地政策性农业产业保险覆盖率打破了，排位全省前几位。其中在森林产业保险方面，韶关市只发生了5起火灾保险事件。（二）金融服务产品的市场概况1、银行业金融产品销售情况近年来，中国邮政储蓄银行在广东省韶关市也设立有自己的支行，支行紧跟市委市有关部门的战略部署，采取一系列措施进行服务创新改革为当地农业产业的发展提供服务。韶关邮储银行在“三农”事业的发展中取得了显著成效：一是金融服务网络“广”。根据广东金融网的统计数据来看：韶关邮储建立的网点就有90多个，而县级以下运营网点就多达60多个。韶关兴农取款业务中心站点就有400多个，年成交数额高达1.62亿多元。二是普惠金融服务“全”。就是要求对韶关市

18、推行全面的“城乡居民保险”服务，保险覆盖人数多达134万多人，累计总金额14.41亿多元。三是农业相关的贷款规模“大”。韶关邮储支行便将大部分贷款投入到了“三农”项目中。而且对农业相关的贷款额度不设限。例如当地第一个三农贷款特许经营中心新丰县农信社三农贷款特许经营中心贷款金额突破1亿元。新丰县农村信用合作社三农贷款特许经营中心自成立以来，采用便捷规范的贷款流程、快速的审批机制、多样的还款方式和崭新的服务观念，为“三农”客户提供便利、简单快速的金融服务，积极支持县域“三农”发展，有效缓解了县域“三农”发展的紧张局面，成为生产中的好帮手，农民致富的摇篮和黄金宝库，得到了老百姓的好评。截至2016年

19、6月末，该三农贷款特许经营中心累计发放贷款318笔，金额10049.5万元，所发放贷款全部为农业贷款。据有关数据显示在2016年年底的时候，该市与农业发展有关的贷款余额为亿元，总共拨放的小额贷款达到了亿元。此后，邮储银行韶关市分行在各区（县）支行下设三农金融事业部营业部，加大力度推进三农金融事业发展。另外，中国农业发展银行韶关支行一直坚持对农业产业化的发展提供帮扶，为此支行改革金融服务模式，为韶关民营企业提供更好的金融服务。近期农行韶关支行为当地民营企业提供的贷款业务最典型的一个就是韶能集团绿洲生态（新丰）科技有限公司。该公司从韶关农业银行支行获得了万元的贷款，全部投入到了全自动生态纤维餐饮用

20、具的生产线中，获批授信亿元，总投资2.27亿元。以此同时，广东省韶关市分支机构根据当地实际情况进行认真研究，确定业务发展思路是扩大和加强传统粮油信贷业务，并且取得了良好的经济和社会效益。2、保险金融产品销售情况广东省有关部门于2012颁布了关于大力推广政策性涉农保险的意见，根据意见要求全省要对有关农业产业保险业务的相关事项进行梳理规划，初步制定了符合当地农村地区实际发展需要的保险制度。大力推广农业保险产品。现阶段韶关地区农业保险的覆盖面越来越广。据相关统计截止2017 年年底，当地涉及到农业产业的的政策性产品类型就有20多个，总共收缴保险费高达亿元，同比涨幅为，与农产业相关的保险深度为，涉及到

21、禽畜、林业、种植业总保险费为亿元，惠及近200万农民。实际上，当地农村地区对农业保险服务的需要还是蛮高的，因为所处地带水文地质等地理条件比较特殊，属于自然灾害高发区，灾害导致的损失经常可见8。当地保险行业从2016年开始就不断地加强与有关部门的沟通与合作，团结一致解决“三农”问题，为当地农业产业的健康快速发展提供保险服务。在当地政府部门的引导下，保险业开展的扶贫工作主要有为建档立卡的经营者提供保费补贴。乐昌市政策性（扶贫）种植业降雨指数保险作为我国首创的一款保险产品，是韶关市扶贫开发的新尝试。乐昌投入120万元为当地将近五千多户贫困家庭提供了降雨指数保险补贴服务。凡是购买这项保险的农户，只要所

22、受损失程度到了保险合同拟定的数值，农户就能从保险公司获得救灾、灾后恢复和重建被覆盖地区贫困家庭种植的作物的赔偿金。每年赔偿总额可达1845万元。2018-2020年广东省政策性农业保险实施方案的制定和实施又一次提高了农业产业主要保险项目的保障水平。其中粮食作物参保的保额从四百元每亩上升到了八百元；家禽养殖从五百多元上升到了八百元。而且当地政府部门花了很多精力在农业产业与保险公司建立合作关系的事务上以进一步丰富农业产业保险服务业务种类和模式。三、韶关市农村金融服务发展业存在的问题（一）农村扶贫精准率不高精准扶贫是经济新常态下对以往扶贫思想的完善和升华，在扶贫的内容是强调精确性、在扶贫的方式上力求

23、“造血”、在扶贫的效果上追求内生可增长性9。图一精准扶贫概念理解图。通过对资料数据的分析，发现韶关市在精准扶贫中仍然有很多的问题需要认真去对待，本文从精准辨别、精准帮扶两个层面进行了总结分析，具体如下图所示。图1 精准扶贫概念理解图 资料来源：由谢国杰作者整理而得91、精准识别方面一是在广东省精准扶贫开发工作中，采用了对口派驻干部的方式，并由驻村干部负责对贫困村精准困户进行识别10。据了解，乳源县有贫困户2990户，相对贫困人口7647人。这些贫困人口，大多数分布在地势恶劣的山区里，能够精准识别到每一户每一家，并且找出贫困的源头，根据个案的补救方法来消除贫困，是有一定的困难的。事实上，不仅仅是

24、乳源县，从珠江三角洲较发达地区派往广东北部山区乡镇的村干部准确识别的工作，也面临着许多令人不安的因素，如对村庄不熟悉、少数申请扶助的群众不符合帮扶条件、符合条件的没有被列入扶助对象等等。然而，作为精准扶贫最重要的组成部分，如果不能确保其准确性，精准识别这一方面将会影响到一系列精准扶贫的工作。二是在扶贫工作队走访这些贫困家庭时，从工资收入、家庭管理收入、财产收入和转移收入四个主要类别对农民收入进行了调查。但是，由于农村基层家庭经济生活方式比较简单，日常的基本所需农户基本都能自给自足。但是当前我国仍然有一大部分农民知识水平不高，没有专业的技能，农牧产品是他们唯一的经济来源，除了这一部分的收入可以为

25、研究工作的开展提供有用的资料，其它的信息只能依靠扶贫干部进行实地调查。同时很多农民对于自家的年收入和经济能力缺乏能力去进行明确精准的估算。所以，无法就扶贫工作队的调查统计作出正确清晰的回答，最终影响了当地扶贫工作统计数据的客观真实性。这大大增加了识别精准贫困户的操作难度，从而出现识别不精准的情况。2、精准帮扶方面根据要求，地方县政府负责扶贫资金的规划和发展，同时对地方政府，特别是经济基础薄弱的贫困县吸引投资的职能提出了一定的要求。因此，地方县政府更倾向于支持安全可靠的扶贫项目。此外，由于扶贫干部对当地情况了解不够充分，不足以取得农户信任，所以十分需要村干部的配合，但是，一度的依赖村干部反而容易

26、加剧扶贫资源分配不公平和优厚“关系户”的现象。这样不仅无法根本解决问题还会不断激化贫困户之间的攀比心理。为了防止盲目对比的泛滥，有关部门最后的决定往往会受到平均主义的遵从。比如该市仁化县在开展扶贫工作中对光伏发电、中金岭南等工程的投入，即便是分红项目，也只是将扶贫资金分期分配到贫困家庭，而且，贫困户作为一般公众对具体扶贫项目并不关心，缺乏自主权，参与感也不强。由此可知，无论是扶贫项目的安排，还是个体的帮扶，都或多或少呈现出扶贫项目“无法根治”的局面，这也是精准帮扶实践中的困境。（二）金融机构网点分布不均随着信息化技术的发展，金融机构内部需要收集、储存和传出的信息量越来越大，其重要性不可同日而语

27、11。目前，根据韶关市统计局的官方数据统计由于韶关乡镇、村两级地域内经济落后，对金融机构、金融人才、金融市场及其网点设置的吸引力都不高。韶关金融机构空白乡镇数仍然还有83个，占乡镇数的23%，金融机构在乡镇、村两级地区明显分布不足。截止2017年12月末，该市农村金融机构能为近的农户提供服务。随着金融科技水平的提高和普遍，行业市场竞争日益激烈。金融机构为了降低经营成本、拓展业务规模，更愿意将业务网点及职工安排到相对资源相对集中的繁华区域，另一方面也在采取措施缩减运营网点和裁减人员，主要是针对一些交通不便利，缺乏特色农业产业和潜力农产品的地区。这一现实引起了农村金融服务主体的缩水。比如：农行在东

28、莞地区设立的支行服务网点逐渐向市区中心地带的转移，银行业金融机构在乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构。一方面，这些金融机构几乎独自承担起了“三农”经济的重要任务，所以存在金融机构单一，相关服务项目不足等问题；另一方面，影响当地相关行业竞争机制的形成和服务质量的提高，增加了农户和农产业企业获得担保和贷款的困难。这样，金融市场特别是融资活动中容易出现信息不匹配。在国内大部分地区仍然有农业银行设立的支行服务点，因为实行贷款权的收取而“只存不贷”模式，所以变成了当地资金外流的一个途径，不但不利于促进当地农村经济的发展，反而加剧了农村发展资金的不足。（三）农村金融知识普及度偏低农户对于金融知识的缺乏，也会

29、阻碍农村金融服务的发展。据央行7月13日发布的消费者金融素养调查分析报告(2017)显示，国内投资者在金融领域的知识欠缺程度，最严重的就是股票基金方面，这一比例高达40%。然后是是有关房地产方面的投资知识，将近20%的人对此一无所知。然后是在银行理财产品方面，对这方面无了解的人数在26%左右、第四、五的是金融纠纷解决和债券投资知识分别占比在22%左右。互联网金融技术水平的提高，农村地区对理财和网贷的需求也在加大，但是现实存在的问题却是大多数农民并不懂得相关方面的知识和技术，尤其是一些中老年消费者。农村集资诈骗、网上理财和网络借贷案件频发的当前，最容易上当受骗的就是农民12。从这一点可以看到，加

30、快农村地区金融知识的普及迫在眉睫。此外从该市金融消费者权益保护机构近年来受理的投诉分析我们可以看到，客户不满意的服务主要集中在银行信贷业务及账户服务业务方面，主要是原因理论界和实务界对金融消费者概念的内涵和外延没有达成一致。此外，随着农村经济的快速发展和农民金融需求的增长，许多村民是更愿意了解银行个人信贷的业务知识、金融基础知识和政策法规常识，但是也有许多农民只了解储蓄存款，不了解国债、保险、证券等投资理财产品。只知道将钱款存入银行，并不知道买银行的理财产品也是存在风险的。这更加说明农户对金融知识的了解是有待加强的。四、韶关市农村金融服务发展的对策（一）结合精准扶贫措施，创新帮扶模式首先有关部

31、门应该进一步落实现阶段的扶贫工作，尤其是要区别对待有劳动力与丧失劳动力贫困户，做好扶贫对象与低保人员的帮扶工作13。有关部门在落实精准扶贫政策的同时也要对那些真正能够产生效益并带动农民脱贫致富的产业给予帮扶。要能结合当地的农业产业优势，因地制宜地发展重点项目，调动当地农民自身发展的积极性，并能有效地利用联网的优势，真正实现振兴农村经济。2019年4月，东莞黄江代表团来到曲江区开展了脱贫攻坚相关会议。在会议人员的指导下，韶关农村地区致富造血能力得到了提高，村容村貌得了改善。黄江镇还帮助韶关地区开展了教育扶贫、社保、危房改建和残障补助等相关工作。希望韶关能进一步落实扶贫政策，负起社会责任，全面加大

32、金融扶贫中做的力度。另一方面，创新帮扶模式。推动当地小额信贷制度体系的完善，拓宽金融服务业务的覆盖范围，促进当地金融服务体制的不断完善，为农村地区的发展提供资金支持，处理好农业经营者无法获得发展资金、农村信用合作社无处回收的问题。在当地推行小额贷款担保金的服务项目，不但能够提高当地农业生产力水平，实现农业创收和农民增收，形成农民、农村和农村信用合作社的共赢局势，同时有效地解决了贫困家庭发展农业种植资金短缺的问题，更有利于扶贫开发工作的开展。 同时也可以推广旅游扶贫模式。2018年3月，首批游客来到韶关桥仁爱老街，掀开了韶关扶贫乡村旅游的新篇章。因此，韶关旅游资源较丰富的贫困地区可以充分利用旅游

33、资源，大力发展旅游业吸引发达地区的人们前来旅游和消费。从而增加贫困区的“造血”功能，使其脱贫致富。（二）培育金融机构多元化服务，提高网点服务覆盖率2015年，市委、市政府提出进驻芙蓉新区可给予相关优惠政策。农商行和韶关市人民保险公司积极响应号召，成为首批土地征用单位，今年计划开工建设。中国人民保险韶关市分公司2015年在芙蓉新区购买了10亩地，今年被列入市政府重点项目。市委明确表示，芙蓉新区将是第一个与湾区连接的地区，并呼吁在高速铁路周边地区修建湾区桥头堡。 金融机构看到了巨大的业务增长和商业机会，金融机构也有这种责任。金融机构积极响应市委、市政府的号召，积极引导金融机构进入新区。目前，市政府

34、加大引导力度，财政计划投入资金60亿元，对新区银行进行调整和激励。与此同时，也希望市委市政府能进一步地鼓励金融机构入驻农村，促进农村的经济发展，为农民提供更好的金融服务。实际上，韶关有些地区的贫困程度远远超出了我们的想象，但是不管条件有多艰苦，我们也希望能放宽农村贫苦区域商业银行的准入限定，加大财政投入，鼓励他们到农村建立村镇银行和扶贫小额贷款机构，增加扶贫机构数目，增添贫苦区域的金融供应，为贫苦区域的企业及农民供应多种金融服务。金融机构进驻韶关发展，是互惠双赢的好事，银行机构进驻不仅能促进信贷投放、刺激金融市场竞争，还在拉动我市就业、活跃经济发展等方面起到十分积极的作用。（三）加大农村金融知

35、识的宣传力度随着经济的发展和“互联网+”时代的到来，金融消费利益的丧失往往发生在人们享受日益便捷和高效的金融服务时，金融消费者教育和金融知识普及宣传活动显得尤为重要。一方面，2019年9月，由中国人民银行韶关市中心分行、韶关市银行保险监督管理局、韶关市互联网信息办公室、韶关市金融消费者权益保护协会、韶关市银行业协会和韶关市保险协会联合举办的理财知识月正式启动。根据党的十九大精神和习近平总书记关于金融工作的重要讲话，工行韶关分行积极开展金融知识教育普及工作，引导广大农户积极地参与到其中，不断增强当地农民的风险防控意识。这项工作的开展不但有利于提高农户金融知识水平，而且有培养农民的风险意识，避免农

36、民参与到违法违规的金融活动中。韶关市相关部门应该更加积极地开展这些活动帮助当地农民正确选择金融产品项目和服务，避开金融谣言和负面信息的影响，引导当地金融机构更好地服务农村地区的发展，帮助更多的农民实现小康生活。另一方面，目前，许多农业和商业银行正以农村地区的中老年人为对象，可以借助送戏下乡、银行宣传活动等形式，推广普及有关的金融知识。目前韶关农村的主要常住居民以老年人口居多。但是，年轻人是农村的未来，事实上，韶关的许多家庭老年人更喜欢听他们的孩子说些什么。因此，金融知识的教育工作应该从小孩子着手，最好能够把相关内容纳入到教育教学中，由国家课程大纲统一编制15。在推广中老年人理财知识的同时，学校

37、亦应加入理财知识，提高学生对理财知识的认识，并向家长推广，让家长重视金融知识的学习，能够正确地作出理财决策。在“小手牵大手”的推广模式之下，可以更好实现金融机财务管理知识的教育和普及，让农民能够全面了解银行的业务办理流程，对银行服务有更深入的认识。五、总结本文通过查阅大量的相关文献，通过理论结合实际的研究方法，总结了目前韶关农村金融服务业的发展现状，分析了该地区农村金融服务业存在的问题，提出了较为合理的政策建议。目前看来，韶关农村金融体系在不断地优化完善，农户生活也在不断地提高，但是该地区仍旧存在在扶贫成效考核、金融机构网点分布、农户金融知识缺失等方面的问题。该地区帮扶模式十分单一，需要创新性

38、的帮扶模式；此外农村金融机构网点的缺失在一定程度上增加了农村中小企业、广大农户的担保和贷款的难度；加之农户对金融知识了解甚少导致贸然选择金融机构，引起经济纠纷，这反而对农村经济增长想造成了阻碍作用。综合以上各方面的问题，得出以下结论：第一，落实好扶贫措施，创新帮扶模式，根据韶关当地地方实际，在传统的养殖、种植开展的同时，最大化的利用地方自然资源、人力资源创新工作思路，帮助新型产业发展。帮助贫困户、低保户早日摆脱贫困问题，走上致富的道路。第二，鼓励金融机构到农村设立网点，近年，韶关农村地区金融体系不健全，银行、证券、保险业发展不协调，金融机构网点覆盖率低等问题涌现，着力打造韶关新区金融集聚区，为

39、韶关金融机构发展拓展空间，加大财政投入，鼓励商业银行到农村建立村镇银行和扶贫小额贷款机构，增加扶贫机构数目，增添贫苦区域的金融供应，为贫苦区域的企业及农民供应多种金融服务。第三，加大农户金融知识的宣传力度，在韶关，不少农户对获取金融知识有强烈的渴求，根据不同的人的个人金融素养和金融需求，开展普及金融知识活动。引导农户理性选择、正确使用金融产品和服务，自觉抵制金融谣言和金融负能量，让金融的发展更好地满足人民日益增长的需要。参考文献1陈思恩，农村金融发展对农村经济增长影响的研究D，江西财经大学，2018. 2谢惠钱，粤北城镇化进程中农村金融服务需求分析J，时代金融，2017(27):34-35.

40、3李惠，农村金融机构经营问题与对策研究以农业银行和农信社为例J，农村经济与科技，2018,29(23):105-106.4原子雯，农村金融服务体系存在的问题及解决对策J，农村实用技术，2019(03):81-82.5陈敏政，韶关农村金融服务的现状与发展探究J，广东经济，2012(09):45-47.6卢阳智，金融现代化进程下金融消费者权益保护研究以韶关市为例J，法制与经济,2018(12):89-91.7中国人民银行韶关市中心支行金融精准扶贫成效显著J，紫光阁，2018(07)8吴艳辉，关于广东韶关地区农村金融服务改进研究 D，长沙：湖南大学，20099谢国杰，广东精准扶贫绩效评价体系研究D，

41、广州大学,201910郑子辉，精准扶贫的困境与对策研究D，华南理工大学，2018. 11兰自祥，农村金融机构信息化研究J，经济师，2019(11):135-136.孙同全，冯兴元，12徐绍峰，金融知识宣传普及应更具针对性N， 金融时报，2019-11-14(009).13孙海明，广东省政策性农业保险发展影响因素研究D，广东财经大学，2018.14刘戈勇，韶关市武江区农村扶贫问题研究D，仲恺农业工程学院，2015.15韩亚丽，农村金融知识普及现状与对策对河北省宁晋县的调查与分析J，河北金融，2019(08):62-64.致 谢在论文完稿之际，谨对在本论文的撰写过程中，给予我帮助的指导老师彭衡老师和亲爱的家人和朋友们，表示深深的感谢!特别要感谢我的指导老师彭衡老师。在论文撰写的整个过程中，从论文选题、到撰写开题报告、最后到正文撰写彭衡老师都提出了很多宝贵意见。老师指出的每一个问题，指导的每一个思路，都使我有醍醐灌顶之感。给我感受最深的是老师严谨治学的态度，无论从格式规范、论文要点、还是文章结构，老师都不厌其烦，给予我及时的帮助，使我能够最后顺利完成论文写作工作。 学生签名： 日 期：13