我国主要的自然灾害保险的现状及其发展gsza.docx

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1、关闭好友动态态 一止决 huanng_555322619964m保存往来邮件件 正在加载载.窗体顶端端我国主主要的自自然灾害害保险的的现状及及其发展展【内容摘摘要】：近些年年来我国国自然灾灾害频繁繁发生，各各界对自自然灾害害保险这这个风险险管理手手段的渴渴望也越越加迫切切。但目目前中国国的自然然灾害保保险制度度尚未建建立，自自然灾害害损失只只能由政政府和社社会来承承担。本本文通过过分析我我国自然然灾害保保险现状状并结合合各国自自然灾害害保险的的发展经经验提出出相关建建议，意意在能够够促使我我国保险险业更好好更快的的发展。【关键词词】：自自然灾害害保险保险险体系保保险产品品在分析我我国自然然灾害

2、保保险现状状，首先先需要明明确以下下关于自自然灾害害保险的的名词的的具体定定义。了了解了基基本概念念我们就就可以更更加有针针对性地地分析情情况以及及提出相相关的措措施。自然灾害害保险体体系的基基本概念念：指对对人民生生命财产产造成特特别巨大大的破坏坏损失，对对区域或或国家经经济社会会产生严严重影响响的自然然灾害事事件。这这里的自自然灾害害主要包包括：地地震与海海啸、特特大洪水水、特大大风暴潮潮。自然灾害害保险是是指对因因发生地地震、飓飓风、海海啸、洪洪水等自自然灾害害，可能能造成巨巨大财产产损失和和严重人人员伤亡亡的风险险，通过过保险形形式，分分散风险险。自然灾灾害保险险体系是是发挥商商业保险

3、险公司在在巨灾风风险管理理中的作作用，建建立以政政府为主主导、市市场为辅辅助的全全社会广广泛参与与的多层层次、多多支柱的的巨灾保保险及风风险处置置体系，以以实现多多方共担担风险。一、我国国自然灾灾害风险险形势严严峻据联合国国统计的的数据显显示,220世纪纪世界方方位内554次最最严重的的自然灾灾害有88次发生生在我国国。并且且我国仍仍有大范范围的潜潜在巨灾灾威胁,全国有有近2/3的国国土面积积不同程程度受到到洪水威威胁,近一半半的城市市分布在在地震带带上。我我国自然然灾害风风险发生生频繁，损损失逐年年加重，而而现有的的保障体体系对灾灾区的经经济补偿偿和人民民生活的的恢复只只能是低低层次和和小范

4、围围的。近近十年来来，我国国每年因因灾难所所带来的的经济损损失基本本维持在在20000亿元元左右，常常年受灾灾人口达达2亿多人人次。220066年，全全国农作作物受灾灾面积达达到41109.1万公公顷，比比上年增增加5.9。其其中，绝绝收面积积5400.9万万公顷，比比上年增增加177.7；因灾灾死亡331866人，比比上年增增长288.7；倒塌塌房屋1193.3万间间，比上上年减少少33.1万间间；直接接经济损损失25528.1亿元元，比上上年增加加23.8，是是19998年特特大洪涝涝灾害以以来的第第二个重重灾年。而而20008年无无疑是继继20006年后后的又一一个重灾灾年，年年初的一一

5、场特大大雨雪冰冰冻灾害害直接造造成经济济损失达达15116.55亿元。据据中国保保险监管管委员会会的最新新数字显显示，目目前保险险公司支支付赔款款47.6亿元元，尽管管保险业业积极主主动赔付付，但赔赔偿金额额尚不足足损失总总额的44，低低于全球球平均水水平366。就就在雨雪雪冰冻灾灾害之后后的短短短几个月月，5月12日四四川汶川川发生88.0级级特大强强地震。此此次大地地震是新新中国建建国以来来最严重重的灾难难，其地地震强度度和烈度度超过119766年的唐唐山大地地震，受受灾面积积超过110万平平方公里里，主要要涉及四四川、甘甘肃、陕陕西、重重庆等省省市。截截止5月25日，汶汶川大地地震造成成

6、的直接接经济损损失已超超过雪灾灾，仅四四川一省省的经济济损失已已超过220000亿元，甘甘肃、陕陕西的直直接经济济损失分分别为5500亿亿元和662亿元元。截至至6月2日，地地震已致致690019人人遇难，373573人受伤，18627人失踪，累计受灾人数4555.2965万人。2010年，除了举国悲痛的舟曲泥石流灾害、我国28个省份遭洪灾造成928人死亡和1.34亿人受灾、5月份江西大暴雨、玉树地震等等，受灾地区交通、电力、通讯、供水、供气等基础设施均受损毁，损失惨重，而且仍不断有次生灾害的发生。中国保监会要求“特事特办”，各保险公司纷纷建立绿色通道，第一时间处理灾区保险理赔事宜，但参与赔付

7、的保险公司多是寿险公司，它们将会对地震造成的人身意外进行正常赔付，然而由于地震在大多数财险险种中属于除外责任，企业财产保险和家庭财产保险通常不对地震造成的损失进行赔付，即使运用通融赔付原则，赔偿金额相对巨额损失仍是十分有限。随着我国经济每年高速度的增长和财富的持续积累以及我国各种资源的不断开采,地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。二、我国国自然灾灾害保险险存在的的问题及及原因分分析（一）我我国自然然灾害保保险存在在的问题题1.投保保率低，保保险覆盖盖面积小小。由于于我国全全民素质质仍需要要逐步提提高,民众对对于保险险的认可可程度还还没有达达到一个个高度,对于风风险的防防范意识识也不

8、是是很强，而而且受到到经济条条件的限限制，参参保的个个人和企企业较少少，这就就导致投投保率低低，保险险覆盖面面积小。2.从保保险产品品的角度度看。保险险业承保保的各种种风险几几乎都把把自然灾灾害地震震、台风风、冰雪雪等特大大灾害排排除在外外,以规避避自己的的经营风风险,即使承承担由自自然灾害害带来的的损失也也是经过过了层层层的严格格限制之之后给予予的微薄薄的赔付付。专门门针对各各类灾害害的险种种设计寥寥寥无几几，既有有的自然然灾害保保险理赔赔标准又又显得过过于严苛苛，大大大弱化其其保障功功能。对对于寿险险的意外外险而言言，未将将因地震震引发的的保险事事故列入入除外责责任条款款，所以以赔付情情况

9、较好好，而对对于财产产险的家家财险和和企财险险产品，并并不包含含地震责责任，少少数特约约的地震震险往往往是以主主要合同同的附加加险形式式出现，且且收费较较高。而而且，针针对自然然灾害风风险的农农业保险险也处于于不断萎萎缩的状状态。3.自然然灾害风风险有效效承保能能力严重重不足，自自然灾害害损失理理赔额偏偏低我国国自然灾灾害风险险处置的的现状是是自然灾灾害风险险有效承承保能力力严重不不足，商商业保险险还没有有成为自自然灾害害风险补补偿的重重要手段段，重大大自然灾灾害中保保险赔付付率低，仅仅有少部部分灾害害事故损损失能够够通过保保险获得得补偿。在在发生巨巨灾后的的严重的的经济损损失的补补偿与灾灾后

10、的救救援工作作主要是是靠政府府财政支支持和社社会的捐捐赠,主要是是用于解解决公共共设施和和最困难难群体的的住房恢恢复重建建,补偿层层次较低低救助范范围小,一般公公众和企企业的财财产损失失常常是是“听天由由命”。巨灾灾发生的的概率很很小但是是一旦发发生损失失却是巨巨大的,各种保保险公司司根本是是没有足足够的能能力承担担。如220088年初的的雨雪冰冰冻灾害害，造成成的直接接经济损损失高达达1 1111亿亿元，保保险业已已给付赔赔款约550亿元元，保险险赔款占占损失金金额的44.5%；汶川川地震截截至6月28日，导导致四川川省直接接经济损损失超过过10 0000亿元人人民币，截截至7月12日，保保

11、险公司司已赔付付保险金金3.886亿元元，预付付保险金金1.116亿元元，保险险赔款仅仅占损失失金额的的0.55。（二）导导致自然然灾害保保险体系系难以有有效建立立的原因因 1.缺乏法法律支持持。目前前我国公公民自然然灾害保保险意识识普遍较较弱，强强制性的的保险法法律制度度也相对对薄弱，使使自然灾灾害保险险在推进进过程中中缺乏法法律支持持。从国国际自然然灾害保保险的成成功经验验看，为为了确保保自然灾灾害保险险的覆盖盖面，包包括美国国、日本本等一些些国家和和地区都都采用了了一定程程度的法法律强制制性保险险制度，而而我国目目前尚缺缺乏相应应的法律律法规。2.缺乏乏经营技技术和水水平。经营营自然灾灾

12、害保险险涉及地地质、地地理、气气象、土土木工程程等多学学科的专专业技术术知识，技技术门槛槛和投入入成本相相对较高高。目前前，我国国保险公公司对培培训自然然灾害保保险专业业技术人人才的投投入力度度还比较较欠缺，保保险公司司无法对对地震、风风暴、洪洪水、冰冰雪等自自然灾害害可能造造成的损损失进行行相对准准确的衡衡量和把把握，致致使保险险公司无无法开发发、设计计出种类类丰富的的自然灾灾害保险险产品，对对经营自自然灾害害保险业业务采取取谨慎保保守的态态度。3.缺乏乏相应的的管理制制度。直到到目前，我我国尚未未建立应应对自然然灾害事事故的保保险制度度，应对对自然灾灾害风险险的职能能机构分分散，相相互间的

13、的沟通协协调存在在很大障障碍，且且保险公公司自然然灾害风风险责任任没有与与一般风风险责任任加以区区分，对对保险费费率的厘厘定未考考虑风险险事件发发生的概概率和损损失程度度，政府府对自然然灾害保保险的保保费连同同其他保保费一起起征收营营业税与与所得税税，自然然灾害保保险管理理缺乏有有效的政政策保障障和积累累制度。再再保险制制度也还还未完善善，仅靠靠其自身身的偿还还能力根根本无法法解决自自然灾害害保险的的问题。三、国外外自然灾灾害保险险体系概概况（一）法法国的自自然灾害害保险体体系19822年法国国颁布了了Thhe FFrennch Natt Syysteem，建建立了自自然灾害害保障体体系。承承

14、保范围围包括：地震、洪洪水、火火山爆发发、海啸啸、地陷陷、山体体滑坡、风风暴等77类风险险。通过过扩展现现有财产产险(包括火火险、营营业中断断险、机机动车辆辆险等)保单保保险责任任的方式式由保险险公司经经营，即即任何购购买上述述保险保保单的投投保人被被强制要要求购买买自然灾灾害附加加险。自自然灾害害险费率率由政府府确定，包包含于财财产险保保单费率率之中，免免赔率由由各公司司承保政政策决定定，但法法律设置置了下限限。保险险公司可可以选择择是否将将自然灾灾害风险险向国有有再保险险公司法国国中央信信托再保保险公司司(CaaissseCeentrralee dee Reeasssuraancee，简称

15、称CCRR)分保保。中央央信托再再保险公公司由国国家预算算资助，按按照法定定赔付的的自然灾灾害赔付付超过再再保险费费收入时时，超过过部分由由国家预预算支出出；盈余余则以基基金的形形式积累累起来。分分给CCCR的保保险责任任CCRR必须接接受，并并按法律律规定自自行提取取准备金金和安排排再保险险；一旦旦中央信信托再保保险公司司的保险险准备金金耗尽，剩剩余责任任由政府府承担。政政府作为为最后的的再保险险人，提提供最终终赔付保保证。（二）挪挪威的自自然灾害害保险体体系挪威的法法律规定定：山体体滑坡、洪洪水、暴暴风雨、地地震和火火山爆发发等5种自然然风险作作为财产产保险的的扩展责责任，属属于强制制保险

16、，其其保费附附加在所所有售出出的火险险保单之之中。自自然灾害害保险赔赔偿限额额为实际际损失的的85%，即设设置了115%的的免赔率率。为配配合强制制保险的的实施，1980年，挪威议会立法建立挪威自然灾害基金(Norwegian Natural Perils Pool，简称NNPP)。所有经营自然灾害保险业务的保险公司均是NNPP的成员单位。基金的作用一是在保险公司间分散自然灾害风险导致的损失；二是建立针对自然灾害风险的再保险机制；三是在基金与成员单位间建立一个应对自然灾害所导致的损失的契约。基金由隶属于政府的一个专门委员会来管理。法律规定：凡自然灾害保险责任范围内的所有损失都必须告知基金管理委

17、员会，由委员会根据各公司火险费率高低及市场份额将总损失在成员公司间分摊。对每次自然灾害，委员会均会制定统一的理赔方案，以保证各公司理赔口径的一致性。（三）墨墨西哥：巨灾债债券过去100年间，墨墨西哥一一直通过过采用市市场融资资机制的的自保基基金为灾灾后恢复复工作提提供资金金。20006年年，墨西西哥在世世行技术术援助支支持下，成成为全球球第一个个发行巨巨灾债券券的主权权国家。2009年10月，墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券。结果，三类特定风险地震、太平洋飓风(两个地区)和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注，这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用。世行

18、官员认为，墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估，这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险，以便管理财务的不稳定状况。（四）英英国：商商业运作作英国国巨灾保保险都是是由商业业保险公公司经营营的，政政府不参参与其中中。例如如，政府府财政不不对洪水水保险进进行任何何补贴，是是非强制制性的，投投保人在在保险市市场中自自由选择择保险公公司进行行投保。政政府的切切入点主主要是通通过加大大防洪投投入力度度，兴建建洪水防防御设施施来降低低洪水风风险，使使洪水风风险具有有了一定定的可保保性，使使私人保保险公司司愿意承承担洪水水风险。英英国再保保险市场场相当发发达和完完善，商商业保险险公司所所承保的的

19、巨灾风风险责任任直接在在再保险险市场进进行分保保，转移移风险责责任，政政府对巨巨灾保险险再保险险计划没没有支持持，但是是巨灾保保险参保保率很高高。（五）日日本：政政企联手手在地震频频发的日日本，119666年就通通过了地地震保险险法，该该法律规规定商业业保险公公司和政政府共同同建立地地震保险险体系。其其灾后救救助体系系的特点点是：以以自助和和政府救救助为主主、社会会救助为为辅，呈呈现出完完整的灾灾后应对对机制。参参加地震震保险、再再保险公公司对风风险的分分散、社社会救助助和政府府直接救救助构成成了日本本抗灾的的四道防防线。在巨巨灾保险险的风险险控制方方面，日日本创造造了一种种由政府府和民间间保

20、险公公司分担担的二级级再保险险模式，即即家庭财财产的地地震保险险业务先先由民间间保险公公司承保保，然后后再全部部分给由由日本各各保险公公司参股股成立的的地震再再保险公公司，该该公司除除自留一一部分外外，按各各保险公公司承保保的财产产保险的的市场份份额回分分给各保保险公司司，超出出再保险险公司与与直接承承保限额额的部分分由国家家承担最最终赔偿偿责任。四、各国国的自然然灾害保保险的发发展经验验对我国国自然灾灾害保险险的借鉴鉴（一）建建立以政政府为主主导的自自然灾害害风险管管理体系系在充分吸吸收国外外自然灾灾害保险险发展经经验的基基础上，结结合我国国当前社社会经济济发展实实际，我我们认为为，我国国应

21、建立立以商业业化运作作为基础础，完善善的法律律法规体体系为保保障，政政府政策策支持为为重要推推动力的的强制性性自然灾灾害保险险制度。在在这一过过程中，以以下方面面不容忽忽视：1、加快快自然灾灾害保险险的立法法工作，切切实推进进相关制制度建设设根据我我国自然然灾害保保险的市市场需求求、自然然灾害的的分布和和发生情情况以及及自然灾灾害保险险发展的的历史经经验，同同时考虑虑宏观的的经济实实力和各各地区的的经济发发展状况况，在吸吸收和借借鉴国外外自然灾灾害保险险法律制制度有益益经验的的基础上上，加快快农业自自然灾害害保险的的立法步步伐，建建立有中中国特色色的农业业自然灾灾害保险险法律制制度。2、应建建

22、立巨灾灾保险的的再保险险体系。再保险具具有履行行社会管管理职能能，能够够发挥向向全球分分散风险险的制度度和技术术优势。再再保险作作为保险险的保险险，是一一个国家家保险业业发展水水平的标标志。利利用再保保险扩大大巨灾保保险计划划的承保保能力。再再保险的的基本功功能是保保险公司司出于控控制损失失、稳定定业务经经营、扩扩大承保保能力、增增加业务务量、有有利于改改善经营营的需要要而形成成的一种种保险机机制。积积极培育育发展国国内再保保险公司司，大力力培育专专业再保保险经纪纪公司，活活跃再保保险市场场。同时时，应进进一步开开放我国国保险市市场，引引进资金金实力雄雄厚、业业务技术术精湛、经经营经验验丰富的

23、的国际知知名再保保险公司司和组织织，构建建商业再再保险和和国家再再保险相相结合的的、多层层级的地地震风险险分担机机制。这这种分担担机制包包括国内内保险业业承保地地震风险险，向商商业再保保险公司司分保，由由国内外外商业再再保险公公司作为为再保险险主体；对于超超过再保保险公司司承保能能力以上上的部分分，由政政府管理理的地震震风险基基金提供供再保险险。3、合理理定位政政府角色色，充分分发挥政政府推动动和政策策支持作作用，借借鉴国外外经验，合合理定位位政府角角色至关关重要。从从国际经经验来看看，很多多国家政政府都直直接或间间接介入入自然灾灾害保险险市场。因因此，我我国政府府作为重重要的承承保主体体之一

24、的的支持作作用更多多地应体体现在以以下方面面：做好好公共品品的提供供工作；对部分分农业自自然灾害害风险如如洪水、地地震等实实行强制制性保险险，或由由政府充充当再保保险人，由由商业保保险公司司具体承承保；建建立并公公布自然然灾害风风险景气气指数，指指导保险险公司科科学承保保；利用用国家财财税优惠惠政策鼓鼓励农户户投保等等。4、引入入自然灾灾害风险险债券自然然灾害风风险债券券又称为为自然风风险债券券或保险险连结型型债券，它它以高收收益的债债券将自自然灾害害风险证证券化，把把保险公公司的风风险转移移到资本本市场，达达到风险险分散的的目的。保保险公司司通过设设立一个个特殊目目的再保保险公司司(SPPR

25、)来来发行自自然灾害害债券。自自然灾害害债券发发行后，未未来债券券本金与与债息是是否偿还还，完全全依据“触发事事件”是否发发生。债债券的偿偿还是附附有条件件的，一一般在债债券合同同中规定定，如果果在约定定期限内内发生“触发”，那么么债券持持有人将将损失部部分或全全部的本本金或利利息收入入，而作作为发行行债券的的保险公公司将获获得一笔笔相应的的资金，作作为保险险理赔的的基础。如如果在期期限内没没有发生生“触发事事件”，保险险公司将将返还投投资者的的全部本本金，另另外还要要支付较较高的投投资回报报，作为为使用其其资金以以及承担担保险风风险的补补偿。美国国保险业业的成功功实践证证明，保保险业能能够将

26、自自然灾害害风险转转移到资资本市场场中，这这使保险险公司有有能力承承保自然然灾害风风险，同同时它也也为资本本市场上上众多的的投资者者提供了了新的投投资品。可可以预见见，随着着全球经经济一体体化的发发展，保保险市场场和资本本市场的的进一步步融合，自自然灾害害风险证证券化的的潜能将将被进一一步释放放，从而而达到最最大限度度地降低低成本的的目的。具具体来说说，保险险公司将将专门负负责承保保自然灾灾害风险险并将风风险按损损失程度度不同划划分几类类，然后后由投资资银行将将各类自自然灾害害风险证证券化，组组成不同同产品投投放于资资本市场场，最后后完全由由市场中中的投资资者承担担风险，这这样就会会在最大大范

27、围内内分散风风险。5、开展展国际交交流合作作，增强强保险技技术支撑撑我国发展展自然灾灾害保险险还需要要相关的的保险技技术作支支撑，合合理地制制定自然然灾害保保险的费费率。从从国外自自然灾害害保险衍衍生品的的发展演演变来看看，一个个公正客客观的自自然灾害害损失指指数可以以成为开开发出标标准化自自然灾害害保险产产品的数数理基础础。但目目前在没没有足够够的历史史数据，又又缺乏足足够精算算人才的的情况下下，要想想精确制制定我国国自然灾灾害保险险费率比比较困难难，如地地震保险险主要由由于地震震精算技技术有限限以及保保险公司司的费率率制定权权限不够够，无法法对风险险较高的的地震险险种制定定和执行行合理费费

28、率，所所以大多多数财险险公司没没有将其其列入承承保的基基本责任任范围。因因此，今今后一方方面需要要和相关关机构调调查、搜搜集全国国各地各各种自然然灾害的的发生频频率、密密度、历历年财产产损失及及分布情情况，建建立各种种自然灾灾害的自自然灾害害数据库库；另一一方面需需要开展展国际交交流合作作，学习习国外先先进的产产品开发发技术和和管理经经验，引引入专业业的保险险公司参参与到我我国自然然灾害保保险体系系建设中中来，如如地震模模型管理理公司、农农业保险险公司、再再保险经经纪公司司等。（二）商商业自然然灾害保保险产品品的设计计及风险险管理控控制策略略1、开发发附加险险产品面对对被自然然灾害唤唤起的风风

29、险意识识和保险险需求，保保险公司司应研究究开发适适销对路路的产品品扩大商商业保险险的覆盖盖面，这这对于扩扩大承保保面，分分散风险险，提高高保险的的深度和和密度，以以及行业业可持续续的发展展是极其其重要的的。例如如，对于于涉及面面很广的的家财险险，可通通过在主主险基础础之上以以扩展地地震责任任的附加加险方式式予以承承保，且且地震附附加险保保险金额额按主险险财产保保险金额额的一定定比例确确定。由由于附加加险的承承保责任任和厘定定的费率率是基于于主险的的基础之之上，其其内部存存在风险险因子之之间的关关联性，在在定价设设计过程程中应特特别予以以注意。2、制定定包含自自然灾害害保险的的产品的的标准目前前

30、车险、家家财险一一般是将将地震列列为除外外责任，企企业财产产险需要要扩展地地震附加加条款，而而人身意意外伤害害险的保保险责任任一般包包含地震震责任在在内。有有关地震震风险的的保险责责任或责责任免除除在不同同类别的的产品中中的规则则各不相相同，需需要行业业根据惯惯例，制制订不同同类别产产品的行行业规范范。哪类类产品是是含地震震责任，哪哪类是可可以通过过附加险险形式扩扩展承保保，哪类类是地震震免责等等等，建建议保险险行业协协会牵头头，就财财产保险险的166类产品品制定各各自的产产品规则则，包括括条款中中与自然然灾害相相关的原原生灾害害、次生生灾害、衍衍生灾害害的释义义，尤其其是责任任免除中中的重要

31、要款项应应统一制制定行业业规范，以以避免理理赔时保保险人和和被保险险人双方方发生认认识和理理解上的的偏差，产产生纠纷纷，损害害保险当当事人双双方的合合法权益益和保险险关系。与与此同时时，应加加大产品品差异性性的社会会宣传力力度，以以免使投投保人和和被保险险人对产产品产生生认识上上的误区区，便于于在投保保时作出出合适的的选择，在在出险时时就损失失是否属属于保险险责任作作出初步步甄别，有有利于提提高保险险交易的的效率。此此外，需需要对自自然灾害害风险制制订行业业纯损失失费率。保保险产品品定价最最重要的的是纯损损失率的的厘定，由由于地震震保险至至今尚无无科学的的精算基基础，加加之地震震发生频频率低、

32、烈烈度高，并并且损失失还取决决于建筑筑物抗震震强度，地地震发生生的季节节、时间间段以及及消防等等诸多因因素的影影响，损损失的预预测难度度很高。这这种地震震灾害的的不确定定性，导导致了难难以用常常规统计计方法确确定保险险费率，对对合理厘厘定地震震风险的的损失率率带来了了很大困困难。常常规险种种的核心心问题是是费率客客观合理理，地震震保险的的核心问问题是基基金积累累的程度度。墨西西哥依照照地质结结构在全全国划分分7个保险险区，每每个保险险区内又又把投保保建筑划划分为66个等级级，这样样共有442个基基本保费费率，范范围自00.022%至0.5533%，各种种修正系系数的修修正范围围则在00.755

33、1.330之间间。再保保险公司司要求保保险公司司每年至至少提供供两次相相关地震震资讯，以以随时修修正再保保险费率率。日本本地震再再保险公公司和相相关研究究机构，通通过对日日本的地地震发生生规律和和震害特特征分析析研究，对对日本各各地的地地震危险险作了评评价，并并根据地地震危险险性大小小，将日日本划分分为4个等级级，并按按此等级级确定基基本费率率。地震震风险发发生的频频率和损损失程度度等数值值不同于于普通灾灾害或意意外事故故容易获获得并作作出有效效的统计计分析和和假设。因因此，对对灾害损损失数据据资源的的采集、挖挖掘、开开发和应应用是地地震保险险产品开开发的关关键所在在。保险险行业应应加强与与国

34、家地地震局、中中央气象象台等专专业机构构建立技技术合作作，对于于各类自自然灾害害的历史史数据、近近阶段灾灾害活动动趋势分分析、自自然灾害害及次生生灾害和和衍生灾灾害损失失开展评评估，尽尽可能地地了解灾灾害风险险发生的的频率和和烈度，为为厘定保保险费率率提供可可靠的数数据。3、考虑虑自然灾灾害产品品服务的的特殊性性自然灾害害保险产产品有别别于常规规的商业业保险产产品，在在产品设设计过程程中就应应考虑到到自然灾灾害发生生时的特特殊情形形，对理理赔阶段段的被保保险人义义务等作作出具有有特殊情情形下可可操作的的条款规规定，以以便与保保险公司司的自然然灾害理理赔特殊殊作业流流程相匹匹配。例例如，对对于索

35、赔赔时保险险合同无无法提供供的问题题，预付付赔款的的规定，是是否可以以不在保保险公司司认定的的医院救救治等等等，在产产品开发发设计阶阶段就考考虑到使使被保险险人或受受益人在在自然灾灾害发生生能够得得到快速速救治和和快速理理赔服务务的合同同规定。家家财险中中最好能能设计房房屋被毁毁坏后，安安置居所所的每日日补贴经经费，使使产品设设计更加加人性化化。4、加强强自然灾灾害产品品的销售售管理中中华人民民共和国国保险法法(以下简简称保保险法)第四章第99条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”，保险法第四章第100条规定：“保险公司对每一危险单位，即对

36、一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险”，如果在实际操作中不能在既定产品保障范围和费率浮动范围内操作，将使前期的产品设计阶段的风险控制形同虚设，过低的费率将使分保受影响，积聚过高的自然灾害风险，对承保公司乃至行业造成威胁。同时，关于自然灾害风险在保险法第四章第101条规定：“保险公司对危险单位的计算办法和自然灾害风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。”保险公司应根据保险相关法规，从自身的偿付能力出发，在优化业务结构的过程中，调整产品结构和风险结构，确定年度的风险管理政策，确定对包括自然灾害在内的各类风险的容忍

37、度，进而落实在产品策略、销售策略、核保政策之中。同时，应当与专业的自然灾害风险咨询公司合作，引入地震自然灾害模型，模拟测算不同风险等级所可能导致的最大损失，科学地应用再保技术来锁定自身的自然灾害损失，保证整体经营的稳定性，形成连续的风险管控链，确保总体经营风险处于可控制状态。 5、加加强自然然灾害的的防灾防防损在地震风风险管理理的过程程中，应应当树立立和强化化“防重于于赔”的防灾灾防损理理念，通通过改善善社会基基础管理理工作，从从根本上上降低财财产和人人身的出出险率及及损失程程度。例例如，119955年1月17日发发生的日日本神户户大地震震，神户户市内超超过800%的死死者是由由于建筑筑物倒塌

38、塌。地震震后，日日本政府府先后33次对建建筑基准准法加加以修订订，大大大提高了了建筑物物抗震设设计的级级别，从从根本上上提高了了社会抵抵御自然然灾害的的能力。1998年3月1日起施行的中华人民共和国防震减灾法第三章第17条规定：“新建、扩建、改建建设工程，必须达到抗震设防要求。”全社会应重视防灾救灾规划，减轻灾害发生后的损失程度，抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水、电、气、交通、通讯)以及医院和学校等重点工程。保险公司应加强对保险标的风险评估，对于承保的重点单位、企业的房屋、厂房、库房等定期进行防灾安全检查，向客户提示风险，防患于未然，降低出险率。6、增强强民众的的防灾减减灾意识识巨灾来临临，

39、遭受受损失的的主要是是公民个个人的生生命安全全和财产产以及社社会团体体和企业业的财产产。而这这些受灾灾群体又又恰好是是投保主主体，因因而巨灾灾保险体体系的健健康运行行也对投投保主体体提出了了相应的的要求：提高公公民个人人及企事事业团体体对巨灾灾的认识识以及发发生自然然灾害后后所产生生的严重重后果，从从而增强强其投保保意识。在在投保时时，应向向保险人人如实告告知、提提供保险险标的的的相关资资料；在在平时应应提高管管理水平平，定期期进行安安全检查查，加强强风险防防范意识识；在发发生风险险时，投投保人应应主动、积积极地进进行恰当当、正确确的自救救，争取取把损失失降到最最低限度度。增强强全社会会民众的

40、的防灾减减灾的意意识,提高全全民文化化,积极引引导民众众参保意意识。通通过各种种方式大大力宣传传自然灾灾害对国国民经济济和人民民生命财财产造成成的危害害，帮助助民众提提高风险险意识和和增强防防范风险险的能力力。大量的经经验表明明，只有有建立政政府、市市场、公公众合作作的自然然灾害保保险机制制，才能能解决自自然灾害害保险需需求供给给不足的的问题。只只有政府府积极为为自然灾灾害保险险的发展展创造出出有利的的外部环环境之后后，保险险公司才才能通过过其自身身努力，真真正使自自然灾害害保险市市场走向向良性发发展。作作为自然然灾害产产品提供供者之一一的保险险公司，在在向社会会提供自自然灾害害保险保保障的同

41、同时，应应关注自自身的安安全性，包包括经营营机构的的建筑风风险评估估，从业业人员在在应对自自然灾害害过程中中的安全全保障措措施，紧紧急预案案的制订订、完善善和演习习，承保保、理赔赔、财务务档案的的管理，经经营数据据的保管管及备份份，必要要的抗灾灾物资储储备，应应对自然然灾害的的查勘作作业设备备的配置置等等。只只有具备备更高的的风险意意识及应应对准备备，方能能体现保保险公司司风险管管理的专专业价值值，面对对自然灾灾害，商商业保险险才能更更好地为为社会提提供保险险服务，发发挥其自自身应有有的作用用，真正正实现“有保险险可买，有有赔付可可赔”。在研研究自然然灾害保保险的道道路上面面还有很很长的道道路

42、需要要我们还还有后来来人不断断去征服服。相信信伴随着着自然灾灾害保险险的探索索不断深深入，自自然灾害害保险会会发挥越越来越大大的影响响和作用用。【参考文文献】：1陈陈立双,保险学学M.东南南大学出出版社,20005,119-445.2220066中国保保险市场场年报.中国金金融出版版社，220077，8.3杨杨凯，齐齐中英，岳岳上植.我国巨巨灾保险险再保险险体系构构建的研研究JJ.中中国软科科学，220077.4美Trrescchmaann，J.SS.，等等.风险管管理与保保险：第第11版M.斐平平，译.大连：东北财财经大学学出版社社，20002.5赵赵苑达.再保险险学MM.北北京：中中国金融融出版社社，20003.6马马莉.巨灾债债券与巨巨灾保险险风险分分散 J .广东东金融学学院学报报，20008.7杨杨宝华.政府在在巨灾保保险体系系中的角角色定位位与作用用机制 J .上上海保险险，20008.8吴吴秀君.激励减减灾的洪洪水保险险契约设设计JJ.武武汉大学学学报:工学版版,20008,41(2):52-55.