农村金融(1).pptx

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1、2021/9/111农村金融农村金融2021/9/112第一章第一章农村金融概论农村金融概论l农村金融的研究对象与任务l农村金融的产生与发展l农村金融活动的特点l农村金融与农村经济的关系2021/9/113一一农村金融的概念农村金融的概念l 农村金融是指农村货币资金的融通。它是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。l 农村金融作用的实体是资金。l 农村金融采用的手段是信用。l 农村金融表现的形势是货币。2021/9/114二二农村金融学的研究对象农村金融学的研究对象l 农村金融学的研究对象是农村货币资金运动中信用关系的规律性及其运用。现阶段，农村

2、金融学的研究应注意以下方面的问题：l 必须紧密结合现阶段农村生产力的发展来 进行农村金融学的研究l 必须紧密结合建立市场经济体制过程中的 农村生产关系的变革来进行农村金融学的研究l 必须紧密结合建立市场经济新体制过程中 党和国家制定的农村经济政策与法规来进行农 村金融学的研究2021/9/115三三农村金融学的研究任务农村金融学的研究任务l 围绕提高经济效益这一核心，研究如何依托农村金融机构运用货币信用等手段，增加和节 省 资金，调节资金供求，促进农村经济建设的发展。2021/9/116四四农村金融的产生与发展农村金融的产生与发展l 农村金融是农村商品货币关系形成与发展的产 物。l 农村民间借

3、贷是农村金融活动的原始形式。l 农业银行和农村信用社适应了现阶段农村经济 发展。2021/9/117五五农村金融活动的特点农村金融活动的特点宏观上讲，我国农村金融有一下特征：l 农村金融机构多样性l 农村金融市场发育渐进性l 农村金融企业经营高风险性l 农村货币政策紧缩性2021/9/118微观上讲，我国农村金融有以下特征：l 明显的季节性l 资金周转缓慢性l 收入的不稳定性和不平衡性l 部分生产、生活资料的非商品性l 资金来源多样性l 价值补偿的不规则性2021/9/119六六农村金融与农业经济的关系农村金融与农业经济的关系农村经济决定农村金融农村经济决定农村金融l农村生产力发展水平与农村商

4、品经济的发育程度决定农村金融活动的规模与发展程度l 农村生产关系的变革推动农村金融活动方式与农村金融管理体制的变革l农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高 农村金融反作用与农村经济l 农村金融是农村经济运行中的能动媒介，通过融通农村货币资金，优化配置农村社会资源l 农村金融是农村经济的神经中枢，通过 稳定农村货币流通，保证农村商品流通的正常进行l 农村金融是农村经济的信息网络，健全农村金融市场，可以推动农村市场体系的发育 与完善 2021/9/1110当前农村经济发展与农村金融之间的矛盾当前农村经济发展与农村金融之间的矛盾 当前，农村金融体系虽然也在不断改革，但面对中国农村经

5、济的巨大变化，农村金融与 农业可持续发展和谐的关系远没有建立。农村 金融发展呈现脱离农业的倾向，致使农业发展 更加缓慢，反过来又制约了农村金融发展，形 成恶性循环。具体表现在5个方面：2021/9/1111.l农业生态环境破坏严重，农业与农村金融发 展基础脆弱l农业供给波动激烈，农村金融发展受阻l农业基础设施薄弱，农业信贷投入下降l农民收入增长缓慢，农村金融发展缺乏稳定 的资金来源l农业比较利益低下，农村金融资金外流2021/9/1112第二章第二章农村金融体系农村金融体系l农村金融体系概述l中国农业银行l中国农业发展银行l 农村信用合作社2021/9/1113一一农村金融体系概述农村金融体系

6、概述（一）农村金融体制改革的目标 确立政策金融的主体地位，通过宏观调控和优惠服务，加强对农业和农村经济的渗透与扩张，保护农业和农村经济持续、快速、健康发展；不断发展商业金融与合作金融，通过价值规律作用，提高农业和农村经济的比较利益，加快农业和农村经济向社会主义市场经济过渡的步伐；协调政策金融、商业金融、合作金融的动作，在中央银行统一领导下，实现金融运作的良性循环和持久发展。2021/9/1114（二）目前农村金融体制改革形成的格局 目前，中国的农村金融组织体系包括中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行、中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司农村金融部分、其他有关农业投资公司

7、、国家开发银行农业信贷部分等。其中，中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行是全部农村金融活动中的绝对主体，并呈三足鼎立之势。2021/9/1115农农村村金金融融组组织织体体系系政策性银行中国农业发展银行中国农业发展银行国家开发银行国家开发银行（农村部分）（农村部分）国家开发投资公司（农村部分）商业性银行中国农业银行中国农业银行农村合作银行农村合作银行农村信用合作社农村信用合作社非银行金融机构中国农村发展信托投资公司中国农村发展信托投资公司中国经济开发信托投资公司中国经济开发信托投资公司（农村部分）（农村部分）2021/9/1116（三）对现行农村金融组织体系的评价 正效应：l新的农村

8、金融组织体系符合社会主义市场经济发展需要l实行政策性金融与商业性金融的分离，区别政府行为与企业行为，能够完善各家农村金融机构的经营行为，建立明确的责任制l发展农村合作金融，能够调动各种经济实体的力量，支持农村经济的发展l建立政策性农村金融机构，能够优惠支持重点地区、产业、行业、部门、项目，实现资源的合理配置l运行商业银行经营机制，可以有效解决金融机构长期以来存在的效益低下问题l多元化、多层次的金融组织结构，有利于调动各方面的积极性，充分营运农村社会资金2021/9/1117负效应：l农业银行、农村合作银行、农村信用合作社按商业银行经营机制运行，其比较利益低的农业地区、农业产业、农业项目更加受到

9、冷落l国家开发银行及国家开发投资公司政策性金融机构，承担农业及农村经济项目的投资只是其中一部分，如果不对其投向结构进行严格界定，将出现非农产业的偏向l中国农业发展银行只在少数县级行政区设置机构，其业务大部分要采取委托代理方式，直接影响工作效率，影响政策落实l在众多的金融机构投入的情况下，如果资源配置合理，能够促进农村经济均衡发展；反之将造成农村经济的畸形发展2021/9/1118二二中国农业银行中国农业银行 中国农业银行是以经营农村商业性信贷业务为主的国有商业银行。中国农业银行按现代商业银行经营机制运行，实行经营权和所有权分离，国家只凭借对资产的所有权取得红利，其经营目标是追求利润最大化。中国

10、农业银行除在农村广泛设立分支机构外，还在全国许多城市设立了分支机构，并相应开展了各种城市金融业务。其主要职责有：2021/9/1119.l 组织农村资金，办理各项农村存款l 支持农村商品生产，受理各项贷款l 办理转帐结算l 提供有关情报、咨询服务l 办理农村信托、租赁业务l 管理国有农场、供销社的流动资金，监管工资基金l 办理外汇业务l 办理国际金融组织的农业信贷和中间业务l 发行金融债券，代理股票、债券发行及转让业务l 办理国家、人民银行委托业务2021/9/1120三三中国农业发展银行中国农业发展银行 中国农业发展银行是直属国务院领导的政策性金融机构。其主要业务是：按照国家的法律、法规和方

11、针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。所谓政策性金融业务是与商业银行的一般性业务相对而言，主要是为了保证社会经济结构、产业结构的平衡和国家经济政策贯彻的须要，对农业发放低息贷款。2021/9/1121中国农业发展银行营运资金的主要来源中国农业发展银行营运资金的主要来源l业务范围内开户企、事业单位的存款l发行金融债券l财政支农资金l向中国人民银行申请再贷款l境外筹资2021/9/1122中国农业发展银行业务范围中国农业发展银行业务范围l 办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息粮、棉、

12、油、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款。l 办理农副产品的收购贷款及粮油调销、批发贷款。l 办理承担国家粮、油等产品政策性加工任务企业的贷款和棉麻系统棉花粗加工企业的贷款。l 办理国务院确定的扶贫贴息贷款，如老少边穷地区发展经济贷款、县办工业贷款、农业综合开发贷款等。2021/9/1123.l 办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付，为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付。l 发行金融债券。l 办理业务范围内开户企事业单位的存款。l 办理开发企事业单位的结算。l 境外筹资。l 办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本 建设和技术改造贷款。2021/9/1124四四农村信用合作

13、社农村信用合作社 农村信用合作社是我国农村集体所有制的合作金融组织。农村信用合作社一般按乡、镇设立，信用社之间、信用社与各银行之间可以发生横向的业务联系，一般的县建有县联社。从规范的合作金融标准来看，农村信用合作社应由农村居民自愿入股，其财产属于入股社员集体所有。在组织机构设置上应成立股东大会、董事会和监事会。信用社的盈余除按股金分红外，其余转为公共积累，充实信贷基金，由信用社支配使用。但长期以来，我国农村信用合作社存在性质不清、地位不明等问题，农村信用合作社虽称为合作社，但它们仍主要按国有银行同样的规定进行管理。2021/9/1125第三章第三章农村金融业务农村金融业务l负债业务l资产业务l

14、租赁和信托业务l表外业务l其他业务2021/9/1126一一负债业务负债业务 负债业务是农业银行、农村信用合作社所承担的一种经济业务。农行、信用社必须用自己的资产或提供的劳务去偿付，因此，农行、信用社负债是农行、信用社在经济活动中尚未偿还的经济义务。农业银行和信用社的负债主要是由存款和非存款性的借款来组成的，其中存款又占绝大部分，随着金融工具的创新，农村金融市场将不断出现各种新型的债务工具。2021/9/1127存款业务存款业务 农业银行、农村信用合作社作为信用中介，负债是其最基本、最主要的业务。在银行、信用社全部资金来源中，90%以上来自于负债，而银行信用社负债中绝大部分来自于存款。负债结构

15、和成本的变化，决定着银行、信用社资金转移价格的高低，从而极大地影响着银行、信用社的盈利水平和风险状况。2021/9/1128（一）活期存款（一）活期存款 活期存款：是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行信用社也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期存款账户的存款者可用各种方式提取存款，如开出支票、本票、汇票，电话转账，使用自动出纳机或其他电传手段等。由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的，所以在国外又把活期存款帐户称之为交易账户。2021/9/1129活期存款的特点活期存款的特点 活期存款主要来自企业和单位存款,在居民储蓄存款中，活期存款的比

16、例仅占20%左右。对客户来说，活期存款能满足其支取方便、运用灵活的需要，同时也是取得银行贷款和各种服务的重要条件。农业银行和信用社任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但因为活期存款是银行信用社的主要资金来源，还因为其具有以下主要特点：l 活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。l 活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。2021/9/1130活期存款工具活期存款工具l支票存款：是指不须预先通知就可随时提取或支付的存款。用支票存款进行支付或存款人提取存款时，须使用银行规定的支票。l活期储蓄存款：是一种不定期限，随时存取，按年结息的储蓄。活期储蓄按使用的存款凭证不同分为

17、：活期存折储蓄、活期存单储蓄、活期支票存款储蓄、待发工资转存储蓄。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款，公款私存则被视为违法现象。2021/9/1131活期存款工具创新活期存款工具创新l可转让支付凭证账户：该账户是个人、非盈利机构开立的计算利息的支票账户。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。因此可转让支付凭证账户的建立，有利于吸引客户、扩大银行存款规模。2021/9/1132.l超级可转让支付凭证账户：该账户始办于1

18、985年，法定最低开户金额和平均余额为2500美元，签发支票可以不加限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；但如账户余额降到最低限额以下，则只能支付5.5%的最高利率。由于该账户成本较高，作为转账账户要交纳存款准备金，银行为吸引客户通常还提供一定的补贴和奖励，因此该账户利息要低于货币市场存款，而且客户要按月支付服务费。2021/9/1133（二）定期存款（二）定期存款 定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年或10年。利率视期限长短而高低不等，但都要高于活期存款。传统的定期存款要凭银行所签发的定期存单提取，存单不能

19、转让，银行根据存单计算应付本息。目前各国的定期存款则有多种形式，包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。2021/9/1134定期存款的特点定期存款的特点 定期存款对客户来说，是一种收入稳定而又风险性很小的投资方式，并且可以以存单作为动产质押取得银行贷款。对银行而言，定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力等方面都不如活期存款，但它对银行经营管理却有着特殊的意义。l定期存款是银行稳定的资金来源。l定期存款的资金利率高于活期存款。l定期存款的营业成本低于活期存款。2021/9/1135定期存款工具定期存款工具l存单式定期存款：存款人到银行存款时，得到一张定期存单，存户到期凭存单提取

20、存款并得到规定的利息。存单到期而没有提取，银行一般不对过期的时间计付利息，但可以转存：如果存单尚未到期存款人就提取存款，存款人要接受较高的罚款。l定期储蓄存款：是储户向银行约定存款期限的存款。为适应不同储户货币收支的不同情况，定期储蓄存款又分为：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、保值储蓄等。2021/9/1136定期存款工具创新定期存款工具创新 货币市场存款。1982年创新的货币市场存款账户，是一种新型的储蓄账户。该账户的主要特点是：l要有2500美元的最低限额l存款利率没有上限限制，并可以浮动，一般按市场规定的每日利率为基础随时计算l10万美元的存款额可

21、得到联邦存款保险公司的保险l存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制l银行具有要求客户提取存款时必须提前通知（至少7天）的权利 该账户的存户可定期收到一份结算单，记载着所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。2021/9/1137.可转让定期存单：由美国纽约花旗银行创办，它是按某一固定期限和一定利率存入银行的资金在市场上买卖的票证。可转让存单面额较大，10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款，且可随时在二级市场出售转让。可转让定期存单的发行和认购方式有两种：l 批发式是由发行机构拟定发行总额、利率、面额等，预先公布，供投资者认购；l 零售

22、式则是按投资者的需要，随时发行、随时认购，利率也可商议。2021/9/1138.l自动转账服务账户：是指存户可以同时在开户银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额要始终保持1美元，但存户可以开出超过1美元的支票。银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账，及时支付支票上的款项。2021/9/1139二二资产业务资产业务 农业银行、信用社的资产业务是指将通过负债业务所筹集的资金加以运用，并获得收益的业务。农业银行和信用社资产业务从内容上可分为信贷与投资两种。信贷业务又称贷款业务，就是通过将资金贷放给工商企业或消费者，在贷款到期时，

23、银行信用社收回资金。而投资业务主要是银行信用社持有各种有价证券的业务。2021/9/1140贷款业务贷款业务l贷款业务：是银行信用社作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。2021/9/1141(一一)贷款的种类贷款的种类银行贷款按期限可分为活期贷款、定期贷款和透银行贷款按期限可分为活期贷款、定期贷款和透支三大类。支三大类。l 活期贷款是指贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。l 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。定期贷款按照偿还期限的长短，又可

24、分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。l 短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款；l 中期贷款是指期限在1年（不含1年）以上5年（含5年）以内的各项贷款；l 长期贷款是指期限在5年（不含5年）以上的各项贷款。2021/9/1142 按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分 为信用贷款、担保贷款和票据贴现。为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷款是指按规定的抵押方式以借款

25、人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；2021/9/1143.质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款 保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。2021/9/1144按贷款的用途分类按贷款的用途分类 银行贷款的用途非常复杂，它涉及再生产的各个环节、各种产业、各个部门、各个企业，与多种生产要素相关，贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法

26、：一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。2021/9/1145银行贷款按照其偿还方式的不同划分，可以分为银行贷款按照其偿还方式的不同划分，可以分为一次性偿还和分期偿还两种方式一次性偿还和分期偿还两种方式。一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大都采用这

27、种方式。2021/9/1146按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等五类。失贷款等五类。l正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。l关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。l次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款。l可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也注定要造成一部分损失。l损失贷款

28、是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程度之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。2021/9/1147按银行发放贷款的自主程度划分，银行贷款可以按银行发放贷款的自主程度划分，银行贷款可以 分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。l自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。l委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。l特定贷款在我国是指经国务院批准，对可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷款。202

29、1/9/1148（二）（二）贷款的程序贷款的程序1贷款申请贷款申请 凡符合借款条件的借款人，在银行开立结算账户、与银行建立信贷关系之后，如果出现资金需要，都可以向银行申请贷款。借款人申请贷款必须填写借款申请书。借款申请书的基本内容包括：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款的种类期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划以及有关的经济技术指标等。2021/9/11492贷款调查贷款调查 银行在接到借款人的借款申请后，应指派专人进行调查。调查的内容主要有两个方面：一是关于借款申请书内容的调查，主要审查其内容填写是否齐全、数字是否真实、印鉴是否与预留银行印鉴相符，申请贷款的用途、是否真实合理等。

30、二是贷款可行性的调查，主要调查：（1）借款人的品行。（2）借款合法性。（3）借款安全性（4）借款的盈利性。2021/9/11503对借款人的信用评估对借款人的信用评估 银行在对借款人的贷款申请进行深入细致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结果由银行内部掌握使用；也可以由人民银行认可的有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行使用。2021/9/11514贷款审批贷款审批 对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，银行应当及时进行审批。银行要按照“分级负责、集体审定、一人审批”的贷款审批制度进行贷款决

31、策，逐笔逐级签署审批意见并办理审批手续。2021/9/11525借款合同的签订与担保借款合同的签订与担保 借款申请经审查批准后，必须按经济合同法和借款合同条例，由银行与借款人签订借款合同。对于保证贷款，保证人需向银行出具“不可撤销担保书”或由银行与保证人签订“保证合同”。对于抵押贷款和质押贷款，银行须与借款人签订抵押合同或质押合同。需办理公证或登记的，还应依法办理公证和登记手续。2021/9/11536贷款发放贷款发放 借款合同生效后，银行就应按合同规定的条款发放贷款。在发放贷款时，借款人应先填好借款借据，经银行经办人员审核无误，并由信贷部门负责人或主管行长签字盖章，送银行会计部门，将贷款金额

32、划入借款人帐户，供借款人使用。2021/9/11547贷款检查贷款检查 贷款发放以后，银行要对借款人执行借款合同的情况即借款人的资信状况进行跟踪调查和检查。检查的主要内容有：l借款人员是否按合同规定的用途使用贷款；l借款人资产负债结构的变化情况；l借款人还款能力即还款资金来源的落实情况等。对违反国家有关法律、法规、政策、制度和借款合同规定使用贷款的，检查人员应及时予以制止并提出处理意见，对问题严重的，要及时上报并采取紧急措施，最大限度地降低贷款风险。2021/9/11558贷款收回贷款收回 贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息，一般可由借款人开出结算凭证归还本息，也可由银行直接从贷款人帐户

33、中扣收贷款本息。贷款到期，由于客观情况发生变化，借款人经努力仍不能还清贷款的，短期贷款必须在到期日的10天前，中长期贷款在到期日的1个月前，向银行提出贷款展期申请。如果银行同意展期，应办理展期手续。如果银行不同意展期或展期以后仍不能到期还款，即列为逾期贷款，银行应对其进行专户管理，并强化催收。2021/9/1156（三）几种农村常用贷款介绍（三）几种农村常用贷款介绍农户小额信用贷款农户小额信用贷款1农户小额信用贷款对象农户小额信用贷款对象 农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额

34、度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。2021/9/11572农户小额信用贷款条件农户小额信用贷款条件l居住在信用社的营业区域之内；l具有完全民事行为能力，资信良好；l从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；l具备清偿贷款本息的能力。2021/9/11583农户信用评定制度农户信用评定制度（1）农户档案农户档案农户贷款档案应当包括以下项目

35、：l姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；l从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；l还款的历史记录；l所在村委会组织的意见；l信用社信贷经办人员意见。农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。2021/9/1159（2 2）农户信用评定步骤：）农户信用评定步骤：l农户向信用社提出信用评定申请；l信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；l由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。l农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。2021/9/11604农户贷款

36、证农户贷款证 信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡），贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证，农户不得将贷款证（卡）出租出借或转让。持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。2021/9/11615农户小额信用贷款的管理农户小额信用贷款的管理l信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。l信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率

37、等指标制定相应奖惩措施。l农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。2021/9/1162消费者贷款消费者贷款l消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。消费者贷款是在银行传统贷款业务的基础上，为适应银行业日趋激烈的竞争和满足消费者的需求而发展起来的一项贷款业务。2021/9/1163消费者贷款的分类消费者贷款的分类l（1）分期偿还贷款。分期偿还贷款是以分期偿还本金和利息为特征的贷款。它要求借款人在贷款到期之前

38、，分期支付贷款本息。l（2）信用卡贷款和其他周转限额贷款。信用卡是由发卡机构签发的用以证明持卡人信誉良好并持以在特定场所进行消费或提现的信用凭证，它具有转账结算、存款与取款、汇兑以及消费信贷等功能。l（3）一次性偿还贷款。所谓一次性偿还贷款，就是要求借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息的消费贷款。这种贷款一般都有特定的用途，而且，期限较短，数额较大。贷款的安全性取决于借款人预期现金流量的时间和数额是否确定。2021/9/1164消费者贷款的操作要点消费者贷款的操作要点l与其他贷款相比，消费者贷款因为其借款人是个人，而个人的收入稳定性一般较差，银行对其未来的财务状况和资信状况的可控性也不如工商企

39、业，所以贷款风险一般较大。为了确保贷款的安全，银行在消费者贷款的发放和管理过程中，必须坚持按程序、按规定的条件发放贷款，重点掌握借款人的资信状况和未来还本付息的能力。2021/9/1165l1）贷款的申请。消费者需要向银行申请贷款用于个人消费，必须提交借款申请。在借款申请中，应详细列述以下内容：借款的动机和用途；借款的数额和种类；申请人本人的有关资料，如借款人的姓名、年龄、职业、收入、财产、家庭成员、健康状况、信用履历等；银行要求提供的其他有助于了解申请人信用状况的合法资料。2021/9/11662 2）信用分析和贷前调查。）信用分析和贷前调查。l对借款人进行信用分析和贷前调查的内容，除了对一

40、般工商企业贷款中所应调查了解的内容之外，银行应针对个人借款者的特点，重点调查以下一些情况：借款人姓名、年龄、住址；借款人职业及职业稳定性；借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其稳定性；借款人消费支出情况；借款人承担赡养义务的人口情况；借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的健康状况；借款人的财产及其变现能力；借款人的信用履历。是否与银行发生过借贷往来，有无违约记录；借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。2021/9/11673 3）贷款审批与发放。）贷款审批与发放。l银行在审批消费者贷款时，一般有两种方法：一是经验判断法，即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决定贷与

41、不贷，贷多贷少。另一种是信用评分方法。这种方法是先由银行建立一个在统计上可靠的信用评分模型，然后，信贷员通过此模型对借款人进行等级评分。在模型中，对借款人的某些特征确定相应的分值，将借款人的特征输入模型，就得出该借款人的等级分。将借款人的等级分与银行事先规定的“可接受贷款分值”、“拒绝贷款分值”进行比较，如满足前者，银行可以贷款，如满足后者，银行应拒绝贷款。如介于两者之间，银行应进一步调查某些情况，以最终决定贷与不贷。2021/9/11684 4）贷后检查与贷款的收回。）贷后检查与贷款的收回。l贷款发放以后，要对贷款进行跟踪检查。通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便银行随时掌握借

42、款人还款能力的变化。对信用卡贷款和其他周转性贷款，应重点检查是否有严重的恶意透支行为及其他欺诈行为。贷款到期后，应根据不同的贷款，采取不同的贷款收回方式。银行要区别不同情况，加强贷款回收管理。2021/9/1169住房按揭贷款住房按揭贷款l住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。它是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是开发商）付清全部房款。l住房按揭贷款通常需以楼花或现楼作抵押，还需要开发商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由开发商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。l 2021/9/1170银行发放住房按

43、揭贷款的一般程序银行发放住房按揭贷款的一般程序l（1）银行与房地产开发商签订协议。在办理住房按揭贷款之前，银行通常要求住房建设项目已经完成工程总投资的30%以上，并已取得预售批文。在此基础上，银行与开发商双方经过协商，签署有关住房按揭贷款方面的协议。协议内容一般应当包括银行按揭贷款的成数、额度、期限、利率、办理贷款的起止日期、开发商工程完工的日期、对借款人提供还款担保以及资金使用的监督等。2021/9/1171l（2）购房者与开发商签订住房买卖合同。l（3）购房者提出借款申请。l（4）开发商签字担保。开发商必须在每一份按揭贷款合同上签字担保，也可与银行签订一个总的担保承诺书，承担合同规定的具体

44、责任。l（5）银行审批。银行重点对借款人的身份证明及其还款能力进行审查，确定贷款的安全性。银行审查合格后，批准贷款；如发现贷款申请人不符合贷款条件，则拒绝贷款。l（6）公证和登记。按揭贷款的协议由公证机关依法公证。公证时，合同三方当事人必须到场。公证费用由贷款申请人支付。合同经公证后，应将贷款抵押物进行抵押登记。2021/9/1172信用贷款信用贷款l信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。2021/9/1173信用贷款的特点信用贷款的特点l以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 l风险大、利率高 l手续简便 2021/9/1174信用贷款的操作

45、程序及要点信用贷款的操作程序及要点（1）对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象。借款人向银行提出借款申请后，银行首先应对借款人的资信状况进行全面而科学的分析，同时，对借款申请书进行审查核实。由于信用贷款是凭借款人的信用来发放的，所以，对客户的信用分析有特别重要的意义。在对借款人进行信用分析的基础上，银行应根据本行的贷款政策、原则和条件，正确选择信用贷款的对象。通常，银行只对那些与本行有着长期借贷交往历史，而且信誉高、经营好、经济实力强，无不良信用记录，预测未来现金流量足以偿还贷款本息的客户发放信用贷款。2021/9/1175l（2）合理确定贷款额度和期限。银行确定以信用贷款方式发放贷款后，应根

46、据企业的合理资金需求和银行的资金可供能力，作出贷款额度和利率的决策。信用贷款虽以借款人信用作贷款依据，但借款人的信用状况不可能成为确定贷款额度和期限的直接依据。银行确定贷款额度的直接依据通常有三：一是企业的合理资金需求；二是可作为偿还贷款来源的企业未来现金流量；三是银行的信贷资金可供量。这三个因素同时成为制约贷款额度的上限。确定贷款期限的直接依据是银行贷款制度的规定和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期限。2021/9/1176l（3）贷款的发放与监督使用。银行经审查确定贷款额度和期限后，便可与借款人签订借款合同，随后将贷款按合同划入企业账户。贷款发放后，银行应定期检查贷款使用情况，分析企

47、业资产负债结构变化情况，发现问题及时纠正，消除贷款风险隐患。如发现借款人在使用贷款中有违反合同的行为，银行应及时发出警告并予以制止，如果警告和制止无效，银行有权停止贷款，并提前收回已发放的贷款。2021/9/1177l（4）贷款到期收回。贷款到期，银行应提前向借款人发出收贷通知。如果借款人因客观原因不能按时还贷，应提前（短期贷款提前10天，中长期贷款提前180天）向银行提出展期申请。贷款合同期满，借款人应主动出具结算凭证还款，也可由银行直接从借款人账户中扣收贷款。借款人不能按期还款，银行应将其转入逾期账户，加收罚息，同时应要求借款人订出切实可行的还款计划，督促其尽早还款。2021/9/1178

48、担保贷款担保贷款l担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法中规定的担保方式主要有保证、质押和抵押三种，相应地，我国目前的担保贷款也包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。2021/9/1179l通常在以下情况下，银行应要求借款人提供贷款担保：（1）借款人的负债率较高，表明其财力脆弱；（2）借款人没有建立起令人满意的、稳定的收益记录；（3）借款人发行的股票未能销售出去；（4）借款人是新客户；（5）借款人的经营环境恶化；（6）贷款的期限很长等。2021/9/1180保证贷款的操作要点保证贷款的操作要点l（1）借款人找保。借款人向银行提出贷款申请，银行审查同意贷

49、款并要求借款人提供贷款担保时，借款人应根据贷款的金额、期限，寻求贷款保证人。贷款保证人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。根据我国法律规定，国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外），以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门（有法人书面授权者除外）等均不得作为保证人。保证人承担了贷款的保证责任后，应开具贷款保证意向书，交借款人转送银行。2021/9/1181l（2）银行核保。银行接到保证人的贷款保证意向书后，须对保证人的资格和经济承保能力进行审核。审核的主要内容包括：验证保证人的营业执照，审核保证人是否具有合法的地位；

50、验证保证人和法人代表的印鉴是否与预留银行印鉴相符；审阅保证人的财务报表和有关文件，审查贷款保证意向书中所填情况是否真实；审查保证人的承保能力，看其资产净值是否大于其担保的债务额，避免因“皮包公司”之类的企业充当保证人而成为空头担保；审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空头担保；（6）审查保证人的生产经营、经济效益和信用履历情况，以避免因保证人无力担保或无意承担保证责任而使贷款产生损失。2021/9/1182l（3）银行审批。银行在对上述情况进行审核以后，通过计算确定保证人能够提供有效担保的金额，然后根据核保结果，按程序审批贷款。如果保证人