2、保险制度.pptx

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1、1第二章第二章 保险制度保险制度l第一节第一节 保险的本质保险的本质l第二节第二节 保险的经济学基础保险的经济学基础l第三节第三节 保险业的产生与发展保险业的产生与发展l第四节第四节 保险的基本分类保险的基本分类2学习目标学习目标l1、掌握保险定义的五个核心要点；掌握可保风险、掌握保险定义的五个核心要点；掌握可保风险的特征。的特征。l2、了解保险需求和保险供给的影响因素。、了解保险需求和保险供给的影响因素。l3、掌握逆选择和道德风险对保险供求机制的影响。、掌握逆选择和道德风险对保险供求机制的影响。l4、了解保险业的历史沿革。、了解保险业的历史沿革。l5、了解现代保险业的发展特点、发展动因以及发

2、、了解现代保险业的发展特点、发展动因以及发展趋势。展趋势。l6、了解保险分类的基本方法。、了解保险分类的基本方法。3第一节第一节 保险的本质保险的本质l1、保险的定义、保险的定义 l2、保险与其他相似制度、保险与其他相似制度/或行为的比较或行为的比较l3、可保风险的理想条件、可保风险的理想条件41、保险的定义、保险的定义l首先分析：首先分析：l有有100100人参加保险，预计遭遇损失的概率为人参加保险，预计遭遇损失的概率为5%5%，即，即5 5人，预人，预计每人平均损失计每人平均损失10001000元，损失一共元，损失一共50005000元，这元，这50005000元的损元的损失由失由1001

3、00人来承担，则每人分担人来承担，则每人分担5050元，如果实际发生损失的元，如果实际发生损失的人数为人数为6 6人，那么每人需要分担人，那么每人需要分担6060元，预期偏差元，预期偏差1/51/5，即，即20%20%。l有有10001000人参加保险，预计遭遇损失的概率为人参加保险，预计遭遇损失的概率为5%5%，即，即5050人，人，预计每人平均损失预计每人平均损失10001000元，损失一共元，损失一共5000050000元，这元，这5000050000元元的损失由的损失由10001000人来承担，则每人分担人来承担，则每人分担5050元，如果实际发生元，如果实际发生损失的人数为损失的人数

4、为5151人，那么每人需要分担人，那么每人需要分担5151元，预期偏差元，预期偏差1/501/50，即，即2%2%。51、保险的定义、保险的定义l保险将足够数量的投保单位组合在一起，通过测算所有保险将足够数量的投保单位组合在一起，通过测算所有投保单位在未来年度可能发生的损失，将预测的损失分投保单位在未来年度可能发生的损失，将预测的损失分摊给保险组合的全体成员，这个分摊金即保险费。摊给保险组合的全体成员，这个分摊金即保险费。l由保险建立起来的保险基金就能够补偿保险组合内成员由保险建立起来的保险基金就能够补偿保险组合内成员所遭受的损失，用公式表示为：所遭受的损失，用公式表示为：P P：分摊金；：分

5、摊金；X X：遭受损失的人数；：遭受损失的人数；Y Y：每人的损失额；：每人的损失额；N N：投保单位；：投保单位；61、保险的定义、保险的定义l保险是一种以保险是一种以经济保障经济保障为基础的金融制度安排。为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的它通过对不确定事件发生的数理预测数理预测和收取保险和收取保险费的方法，建立费的方法，建立保险基金保险基金；以；以合同的形式合同的形式，由大，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风风险转移险转移和和理财理财计划的目标。计划的目标。71、保险的定义、保险的定义核心要点核心要点l经济保障是保险的经济保障

6、是保险的本质特征本质特征；l经济保障的经济保障的基础基础是数理预测和合同关系；是数理预测和合同关系；l经济保障的经济保障的费用费用来自于由投保人缴纳的保险费所形来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；成的保险基金；l经济保障的经济保障的结果结果是风险的转移和损失的共同分担；是风险的转移和损失的共同分担；l保险由经济保障的保险由经济保障的作用衍生作用衍生出资金融通的功能。出资金融通的功能。82、保险与其他相似制度、保险与其他相似制度/行为的比较行为的比较l保险与赌博保险与赌博l保险与救济保险与救济l保险与储蓄保险与储蓄92、保险与其他相似制度、保险与其他相似制度/行为的比较行为的比较保险与赌

7、博：保险与赌博：都存在一定的偶然性，但是：都存在一定的偶然性，但是：l(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。与否。l(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。的风险是纯粹风险。10保险与救济保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，l（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；l（2）保险是以投保人缴费为前提，是对

8、价交易；）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。救济是单方行为，没有对价作基础。2、保险与其他相似制度、保险与其他相似制度/行为的比较行为的比较11保险与储蓄保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是，都体现了有备无患的思想，但是，储蓄储蓄/保险保险l(1)危险处理技术不同：自保危险处理技术不同：自保/互助互助l(2)所得性质不同：个人财产所得性质不同：个人财产/转移支付转移支付l(3)保障性不同：确定收回本息保障性不同：确定收回本息/可能得到保障额可能得到保障额l(4)经营技术不同：单利、复利经营技术不同：单利、复利/大数法则、概率论大数法则、概率论2、保险与其他

9、相似制度、保险与其他相似制度/行为的比较行为的比较123、可保风险的理想条件、可保风险的理想条件l思考：思考：保险公司愿意承保什么样的风险呢？保险公司愿意承保什么样的风险呢？133、可保风险的理想条件、可保风险的理想条件l经济上具有可行性经济上具有可行性l独立、同分布的大量风险标的独立、同分布的大量风险标的l损失的概率分布是可以被确定的损失的概率分布是可以被确定的l损失是可以确定和计量的损失是可以确定和计量的l损失的发生具有偶然性损失的发生具有偶然性l特大灾难一般不会发生特大灾难一般不会发生14第二节第二节 保险的经济学基础保险的经济学基础l1、保险需求、保险需求l2、保险供给、保险供给l3、

10、保险市场中的供求规律、保险市场中的供求规律l4、逆向选择、逆向选择l5、道德风险、道德风险151、保险需求、保险需求（1）含义：保险需求是指消费者在一定时期内，在）含义：保险需求是指消费者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。的数量。161、保险需求、保险需求 假设某人的效用函数为假设某人的效用函数为U(W),预计以预计以p的概率发生的概率发生L的损失，如果投保，的损失，如果投保，缴纳保费缴纳保费pL（精算纯保费，即损失的期望值），损失时获得（精算纯保费，即损失的期望值），损失时获得L的赔付。的赔付。l投保时的期望效用为投保

11、时的期望效用为 EUI=p U(W-pL-L+L)+(1-p)U(W-pL)=U(W-pL)=Up(W-L)+(1-p)W 期望值的效用期望值的效用l不投保期望效用为不投保期望效用为 EUNI=p U(W-L)+(1-p)U(W)期望效用期望效用l詹森不等式（詹森不等式（Jensens Inequality）对于任何随机变量对于任何随机变量X和任何严格凹函数和任何严格凹函数f(X)，f(X)的期望值总是严格小的期望值总是严格小于于X的期望值的函数值，即：的期望值的函数值，即：Ef(X)fE(X)由詹森不等式得由詹森不等式得 EUNI 求求 价格下降价格下降 需求上升、供给减少需求上升、供给减少

12、 均衡均衡 供供 0.25U(25)+0.75U(125)=EUNILl高风险个人投保的期望效用：高风险个人投保的期望效用：EUIH=U(50)0.75U(25)+0.25U(125)=EUNIH27（2）逆向选择对保险市场的影响）逆向选择对保险市场的影响l如果保险人能够区分不同投保人的高风险与低风如果保险人能够区分不同投保人的高风险与低风险，他就可以在精算纯费率的基础上提供保单，险，他就可以在精算纯费率的基础上提供保单，高风险与低风险的人于是都能够买到保险。高风险与低风险的人于是都能够买到保险。l假如保险人无法区分投保人的高风险与低风险，假如保险人无法区分投保人的高风险与低风险，则保险人为了

13、保证收支相抵，会向两个投保人收则保险人为了保证收支相抵，会向两个投保人收取同样的纯联合费率，即每个投保人精算纯费率取同样的纯联合费率，即每个投保人精算纯费率的平均值。即的平均值。即(75元元+25元元)/2=50元元 28（2）逆向选择对保险市场的影响）逆向选择对保险市场的影响l由于高风险个人支付的费率低于其期望损失，他会很乐意由于高风险个人支付的费率低于其期望损失，他会很乐意购买保险。购买保险。l而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴，他购而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴，他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低，因此不会参买保险的期望效用比不购买的期望效用要低，因此不会

14、参加保险。加保险。l潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是，在保险市场潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是，在保险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。l如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况，就会取如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况，就会取消纯联合费率，代之以高的精算纯费率，因此，市场上更消纯联合费率，代之以高的精算纯费率，因此，市场上更是只剩下高风险保单。是只剩下高风险保单。l见见P35的期望效用函数图的期望效用函数图29（3）保险人对逆向选择的反应）保险人对逆向选择的反应l分析原因分析原因在于保险人和潜在的被保险人之间的信息不对

15、称在于保险人和潜在的被保险人之间的信息不对称l解决思路解决思路保险人从投保人处获取更多的信息，并对投保人保险人从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准确的分类。进行更准确的分类。设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自己的风险种类的合同，并使其符合保险最适合自己的风险种类的合同，并使其符合保险人的意图人的意图,即使投保人进行自我风险揭示。即使投保人进行自我风险揭示。见P36的合同设计例子305、道德风险、道德风险l（1）道德风险的含义）道德风险的含义l（2）道德风险对保险市场的影响）道德风险对保险市场的影响l（3）保险人对道德风险的反应）

16、保险人对道德风险的反应31（1）道德风险的含义）道德风险的含义 道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。常行为的一种倾向。l事前道德风险（事前道德风险（ex-ante moral hazard）投保人得到保险之后丧失了阻止损失的动力。投保人得到保险之后丧失了阻止损失的动力。l事后道德风险（事后道德风险（ex-post moral hazard）在损失发生后，被保险人丧失减少损失、减轻损在损失发生后，被保险人丧失减少损失、减轻损失程度的动力。失程度的动力。32（2）道德风险对保险市场的影响道德风险对保险市场的影响基本假设基本假设 假设

17、张三具有假设张三具有12000元的现金和价值元的现金和价值4000元的汽元的汽车。一次事故会导致汽车发生全损，而事故发生车。一次事故会导致汽车发生全损，而事故发生的频率则依赖于张三驾驶的谨慎程度。的频率则依赖于张三驾驶的谨慎程度。l当张三开车很快，即不够小心时，事故发生的概当张三开车很快，即不够小心时，事故发生的概率为率为50%；l当张三开车很慢，即足够小心时，事故发生的概当张三开车很慢，即足够小心时，事故发生的概率为率为20%。l假设因小心开车而延长路途时间的成本为假设因小心开车而延长路途时间的成本为1000元。元。l假设张三的效用函数为个人财富的平方根。假设张三的效用函数为个人财富的平方根

18、。33（2）道德风险对保险市场的影响）道德风险对保险市场的影响无保险情形无保险情形l小心驾驶的期望效用为：小心驾驶的期望效用为：EUC=0.8U(16000-1000)+0.2U(16000-4000-1000)=118.96l不小心驾驶的期望效用为：不小心驾驶的期望效用为：EUNC=0.5U(16000)+0.5U(16000-4000)=118.02l因为因为EUC EUNC，所以张三会选择小心驾驶，也，所以张三会选择小心驾驶，也就是说，对于张三而言，在没有保险的情况下，就是说，对于张三而言，在没有保险的情况下，理性选择是理性选择是小心驾驶小心驾驶。34（2）道德风险对保险市场的影响）道德

19、风险对保险市场的影响有保险情形有保险情形假设张三将以精算纯费率购买全额保险。假设张三将以精算纯费率购买全额保险。又假设张三是小心的，则精算纯保费应为又假设张三是小心的，则精算纯保费应为FPC=0.24000=800如果假设张三是不小心的，则精算纯保费应为如果假设张三是不小心的，则精算纯保费应为FPNC=0.54000=2000l根据过去的情况看，张三是一个小心驾驶的人，根据过去的情况看，张三是一个小心驾驶的人，因此保险公司向张三收取因此保险公司向张三收取800元保费。元保费。35（2）道德风险对保险市场的影）道德风险对保险市场的影有保险情形有保险情形l投保之后小心驾驶的期望效用为：投保之后小心

20、驾驶的期望效用为：EUIC=0.8U(16000-1000-800)+0.2U(16000-1000-800)=119.16l投保之后不小心驾驶的期望效用为：投保之后不小心驾驶的期望效用为：EUINC=0.5U(16000-800)+0.5U(16000-800)=123.29l因为因为EUINCEUIC,所以张三会选择不小心驾驶所以张三会选择不小心驾驶。l可见，投保之后，原来小心驾驶的张三变得愿意不小心驾可见，投保之后，原来小心驾驶的张三变得愿意不小心驾驶了，原因是他从不小心驾驶中获得的期望效用大于小心驶了，原因是他从不小心驾驶中获得的期望效用大于小心驾驶的期望效用。这就是一个保险市场中发生

21、道德风险的驾驶的期望效用。这就是一个保险市场中发生道德风险的例子。例子。36（2）道德风险对保险市场的影响）道德风险对保险市场的影响有保险情形有保险情形l博弈并未就此结束，因为博弈并未就此结束，因为保险公司也是理性的保险公司也是理性的。l保险公司知道原来小心驾驶的张三在缴纳保险公司知道原来小心驾驶的张三在缴纳800元保费获得元保费获得全额保险之后一定会选择不小心驾驶，所以保险公司一开全额保险之后一定会选择不小心驾驶，所以保险公司一开始就会向张三收取始就会向张三收取2000元的保费。此时，张三小心驾驶与元的保费。此时，张三小心驾驶与不小心驾驶的期望效用发生了一定的变化。不小心驾驶的期望效用发生了

22、一定的变化。l小心驾驶的期望效用为：小心驾驶的期望效用为：EUIC=0.8U(16000-1000-2000)+0.2U(16000-1000-2000)=114.02l不小心驾驶的期望效用为：不小心驾驶的期望效用为：EUINC=0.5U(16000-2000)+0.5U(16000-2000)=118.32l因为因为EUINC EUIC，所以张三仍选择不小心驾驶，所以张三仍选择不小心驾驶，但期望，但期望效用的数值大小发生了变化。效用的数值大小发生了变化。37（2）道德风险对保险市场的影响）道德风险对保险市场的影响对比对比lEUC=118.96，EUNC=118.02，EUINC=118.32

23、，l由以上分析我们发现：由以上分析我们发现：EUNC EUINC EUC，l这意味着虽然张三在这意味着虽然张三在“有保险时不小心驾驶有保险时不小心驾驶”优于优于“无保无保险时不小心驾驶险时不小心驾驶”，但不如，但不如“无保险时小心驾驶无保险时小心驾驶”。l所以相比而言，所以相比而言，张三的最优选择是：小心驾驶不买保险张三的最优选择是：小心驾驶不买保险。l 这个结论与前文提到的伯努利定理不同，贝努利定理说在这个结论与前文提到的伯努利定理不同，贝努利定理说在精算纯保费条件下，投保时的期望效用总比不投保时的期精算纯保费条件下，投保时的期望效用总比不投保时的期望效用高，而此处却说不投保时的期望效用高。

24、望效用高，而此处却说不投保时的期望效用高。是否违背了伯努利定理？是否违背了伯努利定理？l正是因为此处引入了道德风险，使得结果发生了偏离。正是因为此处引入了道德风险，使得结果发生了偏离。38（3）保险人对道德风险的反应）保险人对道德风险的反应l分析分析 正是由于保险把谨慎行事的利益从被保险人那里转移给了保正是由于保险把谨慎行事的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎行事的成本，才出现了险人，而被保险人承担了额外的谨慎行事的成本，才出现了道德风险。因此，应使被保险人避免道德风险的边际收益为道德风险。因此，应使被保险人避免道德风险的边际收益为正。正。设立免赔额设立免赔额共保共保

25、 在进行损失赔偿时，已事先规定的固定数量或固定百分比扣在进行损失赔偿时，已事先规定的固定数量或固定百分比扣除赔付额度。除赔付额度。限额保险：限定投保人购买保险的数量限额保险：限定投保人购买保险的数量费率调整：通过适当降低费率对采取损失预防行为的被保险费率调整：通过适当降低费率对采取损失预防行为的被保险人提供优惠。人提供优惠。39第三节、保险制度的产生与发展第三节、保险制度的产生与发展（一）古代保险思想及原始形态保险（中国）（一）古代保险思想及原始形态保险（中国）（二）古代保险思想及原始形态保险（外国）（二）古代保险思想及原始形态保险（外国）（三）近代保险的起源与发展（三）近代保险的起源与发展（

26、四）现代保险业的发展（四）现代保险业的发展（五）我国保险业的发展历程（五）我国保险业的发展历程（六）我国保险业的发展现状（六）我国保险业的发展现状 40（一）古代保险思想和原始形态保险（一）古代保险思想和原始形态保险(中国中国)l公元前公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现

27、代保险和早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。风险管理的一些基本原理。41（一）古代保险思想和原始形态保险（中国）（一）古代保险思想和原始形态保险（中国）l公元前公元前2500年，我国的年，我国的礼记礼记 礼运礼运中有这样中有这样一段话：一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记载足以证这一记载足以证明我国

28、古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。实为最古老的社会保险思想。42（一）古代保险思想和原始形态保险（中国）（一）古代保险思想和原始形态保险（中国）l尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。险。43（二）古代保险思想和原始形态保险（外国）（二）古代保险思想和原始形态保险（外国）l外国最早产生保险思想的并不是现代保

29、险业发达外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。和罗马。l据一英国学者考证，据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。l公元前公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。似保险的规定。44（二）古代保险思想和原始形态保险（外国）（二）古代保险思想和原始形态保险（外国）l公

30、元前公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。用。l在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。补偿。l在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。45（二）

31、古代保险思想和原始形态保险（外国）（二）古代保险思想和原始形态保险（外国）l中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。l这种行会制度在这种行会制度在1316世纪特别盛行，并在此基世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。础上产生了相互合作的保险组织。l欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会

32、人欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。46（三）近代保险的起源与发展（三）近代保险的起源与发展1、海上保险、海上保险2、火灾保险、火灾保险3、人寿保险、人寿保险471、海上保险、海上保险l近代保险制度的发展是从海上保险开始的近代保险制度的发展是从海上保险开始的。l共同海损是海上保险的萌芽共同海损是海上保险的萌芽l冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏冒

33、险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形形l约定：约定：若发生损失，借款不用还；若发生损失，借款不用还；若未发生损失，则要还高额利息加本金。若未发生损失，则要还高额利息加本金。481、海上保险、海上保险l放款人放款人保险人保险人l借款人借款人被保险人被保险人l船舶或货物船舶或货物保险标的保险标的l高出普通利息的差额（溢价）高出普通利息的差额（溢价）保险费保险费l若船舶沉没，借款（不必归还）若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险预付的保险赔款赔款491、海上保险、海上保险l意大利是近代海上保险的发源地。意大利是近代海上保险的发源地。l现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔现在世界上发现的最

34、古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在治勒克维伦的热那亚商人在1347年年10月月23日出立日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。l第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。年在热那亚出现。501、海上保险、海上保险l当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。英国海上保险发展的一个缩影

35、。l劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。512、火灾保险、火灾保险l火灾保险是财产保险的前身火灾保险是财产保险的前身l英国英国 1666年伦敦大火年伦敦大火 烧毁全城一半，火灾持续烧毁全城一半，火灾持续5天，天，13,000幢幢房屋和房屋和90个教堂被烧毁，个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司。量的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司。实行差别费率制：砖石结构房屋费率为年房租的实行差别费率制：砖石结构房屋费率为年房租的2.5%，木，木结构的房屋费率为年房

36、租的结构的房屋费率为年房租的5%这种差别费率的方法被沿用这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父现代保险之父”的美誉。的美誉。522、火灾保险、火灾保险l美国美国1752年由本杰明年由本杰明 富兰克林在费城创办了第一家富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社。火灾保险社。1871年芝加哥一场大火造成年芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中亿美元损失，其中大量损失是被保损失。大量损失是被保损失。533、人寿保险、人寿保险l早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用l15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长世纪：海上运

37、输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等船员保险、乘客人身保险等l1693年英国著名的数学家和天文学家年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙埃德蒙 哈哈雷雷根据德国布雷斯劳市根据德国布雷斯劳市16871691年间的市民按年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上界上第一张生命表第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成，为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础。奠定了科学的数理基础。543、人寿保险、人寿保险l1762年，英国成立了世界上年，英国成立了世界上第一家第一家人寿保险公司人寿保险公司伦敦公平保险公司伦敦公平保险公司。该公司

38、以生命表为依据，。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。l伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。制度的形成。55（四）现代保险业的发展（四）现代保险业的发展l特点：特点：1、随着国民经济增长、经济规模扩大而增加其供给、随着国民经济增长、经济规模扩大而增加其供给2、随着风险种类的增加而扩大其险种、随着风险种类的

39、增加而扩大其险种3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障范围、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障范围6、保险金额日益扩大，保险索赔额增多、保险金额日益扩大，保险索赔额增多7、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化8、保险业的金融中介功能日益增强、保险业的金融中介功能日益增强56（五）我国保险业的发展历程（五）我国保险业的发展历程l计划经济体制下计划经济体制下时间时间事件事件标志特征标志特征1

40、9491949年年中国人民保险公司成立中国人民保险公司成立 统一的国家保险制统一的国家保险制度成立，是国家的度成立，是国家的财政后备财政后备19581958年年 人保停止办理国内保险业务人保停止办理国内保险业务 计划经济不需要保计划经济不需要保 险业的存在险业的存在19801980年年人保恢复办理国内保险业务人保恢复办理国内保险业务 独家垄断，保险资独家垄断，保险资源的低效配置源的低效配置57（五）我国保险业的发展历程（五）我国保险业的发展历程l多元化的市场格局形成多元化的市场格局形成时间时间事件事件标志特征标志特征1988199119881991年年 平安保险公司与太平洋保平安保险公司与太平

41、洋保险公司成立险公司成立 完全垄断市场结构崩溃完全垄断市场结构崩溃19921992年年 美国友邦保险公司美国友邦保险公司 入驻上海入驻上海 第一家外资进入中国第一家外资进入中国市场，对外开放序幕市场，对外开放序幕1994199619941996年年 人保拆分，再保公司人保拆分，再保公司成立成立 向多元化格局演进；向多元化格局演进；国内再保险市场开始国内再保险市场开始建立建立58（五）我国保险业的发展历程（五）我国保险业的发展历程l分业监管格局形成分业监管格局形成,对外开放力度加大对外开放力度加大时间时间事件事件标志特征标志特征19981998年年中国保险监督管理委员会成立中国保险监督管理委员会

42、成立 保险业在国民经济中的保险业在国民经济中的地位日益重要地位日益重要1999200019992000年年 人保公司进一步重组人保公司进一步重组;一批合资或外国独资一批合资或外国独资公司成立；中国第一公司成立；中国第一批保险经纪公司成立批保险经纪公司成立 加大对外开放力度，保加大对外开放力度，保险中介市场得到建设和险中介市场得到建设和发展发展20012001年年 太平保险与太平人寿太平保险与太平人寿 在国内复业在国内复业 有限责任公司的出现，有限责任公司的出现，突破了突破了保险法保险法对公对公司设立形式的规定司设立形式的规定59（五）我国保险业的发展历程（五）我国保险业的发展历程l保险市场体系

43、建设进一步发展保险市场体系建设进一步发展时间时间事件事件标志特征标志特征20022002年年 带有民营股份的生命人寿成立；批准带有民营股份的生命人寿成立；批准国外再保险公司成立分公司；保险中国外再保险公司成立分公司；保险中介机构得到大力发展介机构得到大力发展 监管部门积极推进中国保监管部门积极推进中国保险业的市场化进程险业的市场化进程20032003年年 民营资本进入保险市场，由民营资本民营资本进入保险市场，由民营资本控股的第一家产险公司（华安保险）控股的第一家产险公司（华安保险）和第一家寿险公司（民生人寿）分别和第一家寿险公司（民生人寿）分别成立成立 中国第一批以民营资本为中国第一批以民营资

44、本为投资主体的股份制保险公投资主体的股份制保险公司出现司出现20042004年年 保监会批准筹建阳光农业相互保险公司保监会批准筹建阳光农业相互保险公司 填补了我国尚无相互制公填补了我国尚无相互制公司的空白司的空白20052005年年 长安责任保险股份有限公司成立长安责任保险股份有限公司成立 第一家专业责任保险公司第一家专业责任保险公司60（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状十一五期间：十一五期间：l中国保险公司数量由中国保险公司数量由93家增加到家增加到146家家l保费收入由保费收入由4927亿元增加到亿元增加到1.45万亿元万亿元l总资产由总资产由1.5万亿元增加到万亿元增加到5

45、万亿元万亿元l全行业高管人员由全行业高管人员由1.45万人发展到万人发展到2.94万人，营销员万人，营销员由由156万人发展到万人发展到330万人，精算、核保核赔、投资万人，精算、核保核赔、投资等专业技术人员日益成长，为行业更大的发展提供了等专业技术人员日益成长，为行业更大的发展提供了有力的人才保障和智力支持。有力的人才保障和智力支持。l呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。目前互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。目前有有7家保险公司资产超过千亿元、家保险公司资产超过千亿元、2家超过五千亿元、

46、家超过五千亿元、1家超过万亿元，中国已经成为全球最重要的新兴保家超过万亿元，中国已经成为全球最重要的新兴保险大国。险大国。61（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状l保费收入（亿元）保费收入（亿元）1980：4.61999：1393.22000：1595.92001：2109.362002：3053.12003：3880.42004：4318.12005：4927.32006：5641.42007:7035.82008：9784.12009:11137.32010:14527.9762（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状l中国保险市场保费结构图（中国保险市场保费结构图（2

47、010）63（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状l中国产险市场公司份额（中国产险市场公司份额（2010）64（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状l中国寿险市场公司份额（中国寿险市场公司份额（2010）65（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状保险中介情况保险中介情况l截至截至2010年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构2550家，兼业代理机构家，兼业代理机构18.99万家，营销员万家，营销员330万人。万人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入10441.84亿元，同比增长亿元，同比增长13.

48、98%，占全国总保费，占全国总保费收入的收入的72.01%。全国中介共实现业务收入。全国中介共实现业务收入928.23亿元，同比增长亿元，同比增长5.25%。l全国共有保险营销员全国共有保险营销员329.8万人，其中寿险营销员万人，其中寿险营销员287.9人，产险营销员人，产险营销员41.9万人。万人。66（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状l中国各保险公司总资产份额图中国各保险公司总资产份额图(2009)67（六）我国保险业发展现状（六）我国保险业发展现状中国保险投资结构中国保险投资结构(2009)68第四节、保险的基本分类第四节、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人身保险、财产保险、责、根据保险标的的不同：人身保险、财产保险、责任保险任保险2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险5、根据是否营利的标准：商业保险和社会保险、根据是否营利的标准：商业保险和社会保险