综合理财方案byit.docx

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1、 中国建设银行个人理财报告张先生综合理财方案2006年100月 河河南省分行个个人理财中心心理财经理：范博博重要提示尊敬的张先生：首先感谢您到中中国建设银行行个人理财中中心进行咨询询并进行理财财规划。理财规划是中国国建设银行特特为VIP客客户提供的服服务。本理财财报告用来帮帮助您明确财财务需求及目目标，帮助您您对理财事务务进行更好的的决策。本理理财报告是在在您提供的资资料基础上，并并给予通常可可接受的假设设、合理的估估计，综合考考虑您的资产产负债情况、理理财目标、现现金收支以及及理财对策而而制定的，推推算出的结果果可能与您真真实情况存在在有一定的误误差，您提供供信息的完整整性、真实性性将有利于

2、我我们为您更好好的量身定制制个人理财规规划，提供更更好的个人理理财服务。作作为我行尊敬敬的客户，所所有信息都由由您自愿提供供，我们将为为您严格保密密。所有的理财规划划分析都基于于您目前的家家庭情况、财财务情况、生生活环境、未未来目标和计计划、您对一一些金融参数数的假设、中中华人民共和和国目前生效效的法律（含含地方法规）以以及目前所处处的经济形势势，以上内容容都有可能发发生变化。我我们建议您定定期评估您的的目标和计划划，特别是人人生阶段发生生较大变化的的时候。对本理财报告中中涉及的金融融产品，提供供产品的金融融机构向有对对这些产品的的最终解释权权。同时，除除了确定收益益率的金融产产品外（如存存款

3、、国债），本本理财报告不不保证分析过过程中所采用用金融产品的的收益。我们的职责是准准确评估您的的财务需求，并并在此基础上上为您提供高高质量的财务务建议和长期期的服务。您您如果有任何何疑问，欢迎迎您随时向您您的客户经理理或者中国建建设银行理财财中心咨询。理财经理：范博博中国建设银行 河南省分行行个人理财中中心目 录第一部分 案案例简介第二部分 家家庭基本情况况1、家庭基本资资料2、目前的家庭庭资产负债表表3、年度家庭收收支表第三部分 家家庭财务诊断断1、资产负债情情况诊断2、收支情况诊诊断3、其他财务诊诊断第四部分 客户户综合理财需需求分析第五部分 理理财规划建议议1、财务安全规规划2、子女教育

4、金金规划3、退休规划4、投资规划5、外汇资产规规划第六部分 敏敏感度分析第七部分 风风险揭示第八部分 后后记第一部分：案例例简介张先生是企业高高管，张先生妻子王玲玲为公务员，张先生每月收入入1.5万元元，王玲20000元。张先生父母无无收入，目前前每月需要赡赡养费9000元。有一个个孩子面临初初中毕业，目目前的开销还还不大，每月月大概8000元；家庭的的每月基本生生活开销维持持在30000元左右；购购买汽车一辆辆，目前价值值15万；已已购买（无贷贷款）住房一一套，按揭购购买住房一套套，贷款还剩剩16.7万万，月供按揭揭贷款15000元，家庭庭每月有1.08万元的的结余；张先生年终奖奖不确定，预

5、预计平均每年年在5万元，王玲年底可以拿到6000元的奖金。虽然家庭收入不不错，但由于于工作繁忙，夫夫妻两人平常常对理财方面面关注不多。家庭有30万元的定定期存款和110万元的活活期存款，都都老老实实放放在银行，没没有炒股也没没有买过基金金或债券。另另外还有1万元左右的的美元，有人人建议买外汇汇理财产品，但但到现在还没没有去买，只只是放在账户户上享受银行行利息。保险方面，夫妻妻两人有社会会医疗保险，都都没有什么商商业保险，女女儿投了一份份康宁定期险，每每年的保费总总支出为6000元。家庭未来10年年内的家庭计计划：子女教教育方面，33年后，女儿儿高中毕业，现现在开始需要要准备大学费费用。夫妻两两

6、人都希望115年后都可可以安安心心心退休，并且且至少能维持持现有的生活活水平不变。需要合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担。第二部分：家庭庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫张 伟 40 企业高管 妻子 王 玲 35 公务员 女儿 张诗仪 16 初中毕业 母亲 刘 凤凤 62 父亲 张远友 64二、 目前的家庭资产产负债表 资产 负债债 金融资产 银行贷款款 人民币活期存款款 10万 房屋贷款 16.77万 人民币定期期存款 30万 外汇存存款 1万美元（按按1：8折算为人民民币） 自用资产 房房产 60万 汽汽车15万资产合计 123万 负债合计 16

7、.7万 净资产产 106.3万 三、 年度家庭收支表表 收入入 支出出 工资收入 20.4万 生活活支出 36万万 年终奖金 5.66万 子女教育育费 096万万 利息收入 0.77万 保费费支出 06万万 房贷贷支出 0.188万 父母赡养支出出 1.088万 收入合计 26.7万 支出合计 6422万 收支节节余20.28万 第三部分 家庭财务诊诊断一、 资产负债情况诊诊断从该家庭的资产产负债表可以看看出，该家庭庭的金融资产产全部为银行行存款，没有有其他投资资资产，虽然安安全性较高，但但也造成收益益水平偏低，考考虑到通货膨膨胀的因素，资资产不但不能能增值，反而而可能会缩水水。当前负债债率为

8、13.6%，虽然然为公积金贷贷款，但在其其资产收益率率和所负担贷款款利率相比还是不合合理的。二、 收支情况诊断从家庭收支情况况来看，家庭庭收入来源结结构存在问题题，家庭收入入过分集中在在张先生个人身身上。而且整整个家庭的收收入来源主要要是工资性收收入，理财收收入很少，距距离财务自由由还有很大的的距离。目前前的节余比例例为76%，比比较合理，但但是考虑到张张先生还有一些些理财目标要要实现，如子子女教育计划划、保费的增增加等，因此此还存在很多多潜在的支出出，会造成收收支节余比例例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然然为孩子购买买了一定数量量的保险，但但作为家庭经经济支柱的张张先生没有保险险保障

9、，这将将会严重威胁胁到整个家庭庭的财务安全全，一旦发生生意外，该家家庭将会出现现较为严重的的经济问题，因因此在理财规规划中首先满满足好张先生的保障障需求。张先生父母由由于年龄较大大，无法购买买商业保险，张先生需要另外为父母准备医疗资金。风险特征：从客客户金融资产产全部为银行行存款没有做做过任何投资资来看，客户户的投资经验验和投资知识识匮乏，风险险承受度较低低。客户类型：客户户属于慈乌族族类型，再加加上子女教育育在时间和费费用上没有弹弹性，因此该该家庭的首要要理财目标应应该是为女儿儿准备教育费费用。家庭生命周期：处于家庭成成长期，子女女教育负担增增加，保险需需求达到高峰峰，生活支出出平稳。为了了

10、有良好的退退休生活，需需要开始准备退休休金。第四部分 客客户综合理财财需求分析一、 张先生的生涯状状况生涯规划年龄事业家庭理财目标准备当前状况描述40岁 企业高管女儿上高中累积退休、教育育金3年后状况43岁企业高管女儿上大学累积退休、教育育金7年后状况 47岁企业高管女儿大学毕业累积退休金15年后状况 55岁退休领取退休金40年后状况 80岁死亡二、 客户的风险评估估1、 风险承受能力分分析（客观因因素）年龄 10分8分6分4分2分得分40总分50分，225岁以下者者50分，每每多一岁少11分，75岁岁以上0分25就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女

11、单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分 512、 风险偏好分析（主主观因素）忍受亏损 %10分8分6分4分2分得分5不能容忍任何损损失0分，每每增加1%加加2分，可容容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30以上评估测

12、试可可以看出，客客户的风险承承受能力属于于中等水平，客客户的风险偏偏好属于中度度偏低的范围围，投资组合合建议进行股股债平衡，大大致可以配置置为固定收益益产品为70%，平衡型型、股票型基金为300%。三、 理财假设收入增长率33%投资报酬率66%通货膨胀率生生活支出增长长率=3%当前大学学费水水平为每人每每年1万元大学学费增长率率5%退休生活水平保保持不变退休后生活255年假定退休后夫妻妻两人领取的的社会养老金金各为8000元/月。夫妻两人中发生生意外，家庭庭年生活费用用调整率为880%第五部分 理财规划建建议一、 财务安全规划 财务安全全规划是整个个理财规划的的基础，可以以有效的应对对由于家庭

13、经经济支柱出现现疾病、死亡亡、失业或其其他意外对家家庭的财务状状况所带来的的影响，从而而可以确保理理财目标的实实现。财务安安全规划包括括两方面的内内容：1、 紧急预备金 紧急预预备金是为了了应对家庭出出现意外的不不时之需，一一般应准备33-6个月的的家庭固定开开支，该家庭庭的月固定开开支大约为66000元，建建议提取2万万元作为紧急急预备金（紧紧急预备金的的存放形式：货币市场基基金）。2、家庭保险规规划作为家庭经济支支柱的张先生没有保保险保障，这这将会严重威威胁到整个家家庭的财务安安全，因此首首先满足张先生的保障障需求。目前前最需要人寿寿保险，由于于定期寿险较较终身寿险费费用低，因此此可以选择

14、220年的定期期寿险和意外外险。所需保保险金额按照照遗族需要法法计算如下：弥补遗族需要的的寿险需求张先生张太太配偶当前年龄3540当前的年家庭生生活费用6420064200减少个人支出后后之家庭费用用5207052070家庭未来生活费费准备年数4540家庭未来支出的的年金现值804785783461应备子女教育支支出4000040000家庭房贷余额及及其他负债167000167000父母生活费及医医疗费用120000120000丧葬最终支出当当前水平50005000家庭生息资产400000400000遗族需要法应有有的寿险保额额736785715461整个家庭的保险险保障金额为为141万，建议

15、议购买20年年定期寿险和和意外险来满满足整个家庭庭的保障需求求，年保费支支出控制在11万元，加上上为子女购买买保险的保费费支出，年保保费支出为116000，占占到年家庭收收入的6%，占比属属于合理范围围。并且随着着房屋贷款的的逐渐减少和和子女大学教教育的完成，保保费也将会逐逐渐减少，还还有为子女购购买保险的保保费支出可以以在子女工作作后转移到子子女身上，这这部分保费支支出可以用来来准备退休基基金。张先生父母由于于年龄较大，无无法购买商业业保险，张先生需要为为父母准备医医疗资金。二、 子女教育金规划划 按照当当前大学费用用每人每年1万万，学费成长长率5%计算算，第一年上上大学的费用用为： FV（

16、PV 1，N 3，I/Y 5% PMT 0）=1.1576 每人四四年的大学费费用为: PV（PMT 11.15766,N 4,I/Y (6%-5%)）= 4.566 女儿在在3年后需要要的大学费用用为4.56万元元 由于大大学教育在时时间上没有弹弹性,再加上上没有任何的的投资经验,建议将现有有资产进行整整笔投资,投投资于债券型型基金,长期期收益率大致致为5%,所所需要的投资资金额为: PV=FV 4.56,N 3,I/Y 5%=3.948万元元 因此建建议将银行存存款拿出4万元,投资资于债券型基基金。二、 退休规划 退休后后生活支出保保持目前水平平为每年533400，则则退休时所需需的生活费

17、用用为： FV（PPV 534400,N 20,I/Y 3%）=964466退休后生活200年,则退休休时需要的养养老基金为: PV（PMT 96446,N 20,I/Y (6%-3%)，1）=1477919元 养老金金给付现值为为: PV（PMT 119200,N 10,I/Y (6-3)%）=163,780元 为实现现养老目标需需要的平均储储蓄金额为每每年： PMTT（FV（14777919-1637880），N 20，I/Y 6%）=357244 每年的的节余可以在在满足保险保保障、偿还房房贷以后用来来储备退休基基金。三、 投资规划1、 理财目标所需资资产配置与储储蓄配置(平平均收益率6

18、6%)理财目标 资产配置 几年后开始 储蓄配置 投资方向 预期收益率 紧急预备金 2万0 货币基金 2% 保险 0 1万 子女教育金 4万 0 债券型基金5% 退休 03.57万 股票型基金 10% 合计 6万 4.57万 2、把剩余资产产按照张先生生的风险承受受能力做投资资组合，大致致可以配置为为固定收益产产品（信托、人人民币理财产产品）为700%，平衡型型、股票型基基金为30%，预期报酬酬率如下表：固定收益产品浮动收益产品总资产平均收益益率占比预期年占比预期收益率收益率收益水平预期年收益率70%4%30%较差年份-8%0.40%一般年份10%5.80%较好年份25%10.30%3、剩余每月

19、收收入可以通过过货币市场基基金进行归集集，达到一定定规模后按比比例追加投入投资资组合。2、 外汇资产规划 由于目前前人民币处于于升值阶段，手手中的外汇资资产根据将来来是否有外汇汇需求而定，如如果没有外汇汇需求，可以以将美元换成成人民币，进进行适当投资资，积累财富富，以满足未未来的其他理理财目标；如如果将来存在在外汇需求，可可根据资金的的使用期限，购购买收益率较较高的外汇理理财产品，保保持资产的保保值增值。第六部分 敏感感度分析一、 理财目标的实现现受到投资报报酬率的影响响最大，因此此敏感性最高高，如果投资资报酬率提高高了，则提前前退休目标也也可以得到实实现。二、 理财目标也受到到通货膨胀率率的

20、影响，通通货膨胀率提提高了，支出出会相应的增增加，实质报报酬率降低，理理财目标的实实现将会受到到影响。三、 其他因素如房贷贷利率的调整整、汇率的变变动等等也会会对理财目标标的实现和财财富的积累产产生影响。因此要特别关注注上述因素的的变化，以便便对理财目标标做出适时的的调整。第七部分 风险揭示一、该理财方案案是基于根据据目前的市场场情况作出的的一些假设制制定出来的，这这些假设会随随着国家经济济的变化而发发生变化，比比如：物价水水平会不断变变化，证券市市场的波动，经经济增长率的的变化，汇率率的变动，国国家的房地产产调控政策等等等，这些都都会对理财方方案也会产生生一定的影响响。二、生活支出除除了收到

21、物价价水平的因素素影响之外，还还要考虑未来来生活品质的的提高、医疗疗、保健等方方面的支出，这这些支出的需需求将会不断断增加，会影影响到其他目目标的实现。三、孩子的教育育支出也可能能会超出预期期的增长，而而且目前只是是估算了大学学的费用，还还可能有研究究生的教育费费用，如果孩孩子接受研究究生教育，也也会对理财方方案产生一定定的影响。四、客户在执行行本方案时，应应该遵循理财财师的意见，理理财师会定期期与客户对方方案进行调整整，如果客户户单方面修改改或不遵照执执行，也会产产生一定的风风险。 第第八部分 后记最后，我们建议议您经常与您您的客户经理理保持联系，根根据环境的变变化不断调整整和修正理财财规划

22、，并持持之以恒的遵遵照执行。一一个合理的理理财规划能客客观地展示您您的财务状况况，减缓您的的财务忧虑，助助于您认清和和实现目标，成成为指导您实实现财务自由由之路的好帮帮手。个人简介：建行行河南省分行行理财经理，具有10年年银行从业经经验，为客户户提供综合理理财服务。证证券从业资格格、会计师、经经济师（金融融）,2005年获获得全国首批批金融理财师师（AFP）资资格，参加首届河南南金融文化节节举行了“家庭理财方方案”设计大赛，荣荣获“河南十大理理财师”的称号。20006年获得得全国首批国国际注册金融融理财师（CCFP）资格格，在新加坡财富富管理学院参参加私人银行行业务证书培训，通过考考试取得私人人银行业务证证书。擅长通过财财务分析和顾顾问式营销发发现客户金融融需求，为客客户制订全方方位理财规划划。联系电话话：03711-662880801