互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策(共7页).doc

《互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策(共7页).doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策(共7页).doc（7页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、精选优质文档-倾情为你奉上 互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策（迅融贷） 互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起 强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重 大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互 联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，

2、积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问 题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。 一、互联网金融的发展趋势及特点 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进

3、行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。 （一）互联网发展的趋势 梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行 传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以某平台为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在

4、阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为： 1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者 自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模 66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。真可谓风声水起，势不可挡。互联网金 融已成为

5、金融业务的积极的参与者。 2、在经营模式上，融合渗透，正成为强力的推动者 互联网金融以全新的模式杀入金融领域。以不同于传统金融模式开创新的蓝海。金融的本质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心功能是提 供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。间接融资模式条件下，银行建立了一整套成本高昂的信用风险管理体系，使得自身具备信用风险管理 的优势能力，并以此优势获得利差收益。直接融资模式条件下，由众多的专业性相对有限的投资者分散承担信用风险，虽然交易成本下降，但信用风险管理的有效性 也随之也下降。长远地看，由于银行专业能力的优化同样受边际收益递减规律的约束，直接融资日渐

6、替代间接融资变为主流已成为不争的发展趋势。而互联网金融借 入极为低廉的交易成本和有效的大数据的分析以及双边平台作用的空前提升优势，开创共生和竞合的新模式，推动金融业向前发展。 3、在竞争态势上，转型暗战，全面升级，即成为黑色的搅局者 互联网金融通常由电商企业纵深开发新的产品线而来，由起初只有单一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺进。受益于支付宝庞大的8亿用户及便捷通畅的 资金通道，阿里顺势开发出余额宝。仅推出19天就创造了近70亿的营业额，将合作伙伴某基金推上了中国用户数最大的货币基金宝座。搅局之势日益彰显。 4、在创新方式上，发挥优势，拓展新域，将成为注目的颠覆者 从目前的发展分析看，

7、互联网金融替代和颠覆传统金融将集中在两个领域。一是现金业务领域。自改革开放以来票据、借记卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替 代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广，现金在交易中的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融体系的信用风 险管理模式。 （二）互联网金融的特点 由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金融有其全新的特点 1、服务方式虚拟化 传统的金融服务的渠道在于实体网点，而

8、互联网金融服务的渠道则在于虚拟网络。互联网金融模式下，所有的服务均不需要跑银行，其营业厅就是首页画面,没有现 实的纸币乃至金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。这更顺应了当下生活节奏步伐加快的需要，省去了过去到银行叫号排队等候的麻烦。服务方 式的虚拟化，让金融服务变得随时随地，便利快捷高效。 2、产品创新个性化 互联网金融模式下，可以根据不同类型客户的需要度身定制适合自身特点的具有个性化特色的产品。一改传统金融千人一面的制式产品的缰化模式。产品创新的个性化使金融产品的营销变得精准，更为客户所欢迎。 3、经营环境公开化 互联网金融模式下，由于网络的开放和直接，解除了传统条件下双方活

9、动的时间、空间以及相关条件的制约。由于客户和经营者的互动，使各类产品及消费该产品需 要满足的条件公开透明。客户无需专业人士的咨询指导，自己就可以加以选择。经营环境的公开化，给客户提供了更多更大的选择空间，从而促进了业务规模扩大。 4、管理运行透明化 传统金融带来效率不高的根本原因是信息不对称。而互联网金融的优势正在于此。传统金融模式下信息不对称表现在两个方面，一是对外产品和服务的信息是不对称 的，所有的产品和服务的说明和解释都依赖于银行专业人员。合同协议的条款若没有专业人士的解答让人很难明白。二是传统金融内部上下级之间信息的不对称。管理的体制不是市场的而是行政的。业务的审批高度集中，审批的人不

10、了解客户，凭上报材料审批，往往因信息不对称而碍事。 5、速度效率便捷化 互联网金融最大的优势就在于高效率。互联网金融让客户随时随地随心享受金融服务的心愿得已实现。微博、微信、易信等新技术的应用使得线上、线下的概念更加 模糊，随时在线成为现实。随着移动通讯的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，使得随地上网成为可能。依据开放式平台、大数据和云计算的广泛运用，互联网以其开放性、共享性和交互性的特征决定了网络环境中的每个个体都有可能根据自己的意愿选择更加个性化和差异化的金融产品和服务。使得享受服务变 的省心高效便捷。 二、互联网金融的挑战与影响 互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。这

11、种挑战和竞争将产生深远的影响。在长期的金融发展过程中会发生鲶鱼效应。促进互联网金融和传统金融共同 向前发展。这种挑战和影响包括改变改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引进新的信息管理系统、创建适合新模式下的 新的管理体制和机制及方法等。具体表现在： 1、中介角色受到弱化 互联网金融会加重金融脱媒现象越来越严重，这是互联网金融的核心意义之所在。互联网金融的挑战使传统金融中银行中介地位的角色受到弱化。大量的传统的金融机构职能不断分化甚至消失。绕开银行直接办理金融业务会变的普及。互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台 自

12、行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。 2、经营模式受到挑战 传统金融模式有两个明显特征，一是利用实体网点，通过客户经理的营销，辐射服务半经内的客户。通过柜员来经办，以此开展业务活动。所以传统金融模式宣称渠 道为王。二是信息搜集和处理方式比较原始，一般人工搜集后，采用录入的方式进入封闭的内部系统。但互联网金融彻底改变这种传统的经营模式，利用互联网搭建 网络金融平台，客户自行选择适合的金融产品，只需自己动动手指便可办理业务。在信息搜集处理方面，互联网金融将庞大分散的信息资源以及数据，利用“云计 算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据处理的开放性、标准化、结构化，提高数据

13、的使用效率。 3、收入来源受到冲击 传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得。利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而由于 金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。商业银行的发展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的 加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提高。传统金融模式下银行收入的来源受到严重冲击。 4、客户基础受到动摇 客

14、户是商业银行等金融机构的各项业务的基础。但由于受2/8法则的支配，传统金融模式下，银行服务了20%的客户，却赚了80%的钱。为数众多80%的客 户的为银行贡献做着却享受着低端服务。而一旦他们发生动摇，对银行的冲击不可低估。据悉。截止2013年6月，我国网民人数已达5.9亿,其中使用移动互 联网的网民占4.64亿,各类手机银行客户总规模也超过2亿。数据还显示，到2013年6月我国网络购物网民数为2.71亿人，与2012年底相比上半年网民增加2889万人。而互联网金融正是发现这一契机，对传统金融模式下被忽略的客户发起精准营销，这直接导致传统银行的客户基础受到动摇。 5、管理方式受到影响 互联网金融

15、模式下，对传统金融管理方式的影响主要集中体现在两个方面，一是挑战传统的银行僵化而复杂的内部流程。二是颠覆传统银行对物理网点的高度依赖。 正是这种集约僵硬的管理体制和与之相匹配管理方式阻碍着业务发展。更不为互联网金融所不容。互联网金融的优势在效率，如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒贷款到帐。既不用去跑银行，又没有复杂繁琐的审批环节。 三、传统金融业的对应之策 在互联网金融发展风声水起的今天，传统金融业不应消极等待，坐以待比毙。而应积极主动应对，认真思考。弄清其发展趋势特点，比较各自优劣，调整经营模式，改善管理方式，分析共生和竞合的生态，争取跨界竞争的主动，达

16、到双赢共进的目的。 （一）以观念更新为先导，积极迎接挑战 面对互联网金融的压力和冲击，我们不能墨守成规，而应突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势。 1、战略上树立新理念 经营理念决定经营目标和方向。互联网金融格局下，我们要转变观念，建立与互联网金融模式相吻合的新的经营理念。牢固树立客户第一，服务至上，服务致胜的经 营理念；牢固树立市场第一，敢于竞争，善于竞争的营销理念；牢固树立盈利第一，创新渠道，增收节支的效益理念；牢固树立防控风险，简化程序，提高效率的管 理理念。 2、模式上构建新体制 构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，突出建立通过利

17、用互联网通讯新技术改善原有的服务模式，构建新的服务模式。这里的改善服务不是传统意义上所指的 服务态度的改善，而是在以现有实体网点服务为主服务模式的基础上，创立适合互联网金融的网络平台模式。二是产品模式，要开发适合于互联网金融的，开放式的 金融产品，以满足不同类别的客户的需要。 3、经营上建立新形态 互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代网络通讯技术，改变过去大而统之的营销形态，转变传统的了解和服务客户的方法，在已经掌握的客户数据中挖掘并深 刻洞察客户的金融之需，从而根据客户的独特的个性偏好，让一对一的精准营销变为可能。并在特定时间针对客户进行服务。以客户为中心实行业务转型，让个性化 服务取代

18、通用化服务。通过创新技术和工具构建互动参与系统，精心策划与客户的互动过程。持续优化互动方式，强化客户的向心力，增强客户的吸引力。 4、管理上创用新方法 随着战略上的新理念，模式上的新体制，经营上的新形态的建立，客观上要求建立与之相适应的管理新方法。过去的传统的管理方法随之将淘汰。新方法的重要特征 是灵活而不呆板，高效而不僵滞，一切突出以客户为中心，以方便客户为目的，以扩大业务重点，强调风险控制但不以控制风险为目的。新的管理方法要以促进业务 发展为目的。 （二）以现有资源为基础，主动调整转型 互联网金融虽然来势迅猛，但在短时间内全面取代传统金融也是不可能的。我们对其加以重视并不能一味否定传统金融

19、自身的优势。只是提出传统金融要立足现有优势，积极主动调整转型，以适应新的发展。 1、借助现有网络平台，拓展银行业务 经过这些年的发展，各家银行在电子银行建设方面，都取得了长足的进步。网上银行，手机银行都普遍推广和运用。互联网金融模式下，银行要利用和发挥自身的优 势，巩固现有的业务，拓展新领域。一是要立足重点客户，在更专业上显优势。从互联网金融目前的发展看，其竞争重点主要是中小客户。对大型客户，因其服务要 求更专业更全面，互联网金融暂时还不具条件而进入。银行要在深化重点客户服务上动脑筋想办法，在“精”和“深”上显优势。建立牢固的客户服务关系。二是关注一般客户，在更效率上显特色。一般客户是互联网金

20、融当下挑战传统金融业竞争的焦点之所在传统金融业在这个问题上,要花一些精力,对其加以格外的关注,重点应放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上.,同时在服务效率上要着力提升。三是区分不同的客户，在更贴心上显差异。其实服务最大的秘 诀就在于区别对待，差异服务，重点是对不同的客户采取不同的服务措施，让其满意。但使其感受到贴心却是共同的要求。 2、依托当下网点渠道，改善客户体验 网点渠道是传统金融的优势，互联网金融对此望其背项，银行要发挥自身的这一优势，彰显特色。一是网点渠道形象上求“新”，无论是外观和服务内容都要有新的 改观。改变过去凌乱混杂的印象，实行客户分区。增加大堂的服务引导和专业咨询

21、人员的配比。压缩柜员人数，实施电子银行业务操作的分流。二是渠道功能求 “全”。尽可能让网点业务综合化。所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精减业务流程环节，随到随办，提高一次办成率，减少客户往返。三是服务能力求 “精”。加大银行一线人员服务能力的培训，特别是对新产品的熟知以及营销技巧和服务技能的培训，力争做专家型的服务人员。四是客户体验求“鲜”。现代经济 从本质上说就是体验经济。银行业务也不例外。银行要在客户体验上动脑筋，实行开放式营销，增加客户体验类产品。吸引客户的注意力，让客户经常保持新鲜感。 （三）以模式创新为突破，自觉融入变革 创新始终是业务发展的动力，也是竞争致胜的法宝。传统金融

22、业在与互联网金融的竞争过程中应突出以下三个方面折创新。 1、服务创新，满足客户之需。 高度重视互联网金融带来的挑战，要在组织机构上成立互联网金融创新实验室，配备人力、物力，对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，以备战互联网金融。同时要积极寻求合作，依托自身的资金优势，与成熟的电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机。节省搭建平台的时间和成本，通过合作创建聚扰资金、数据、平台三大条件，实现服务创新。 2、产品创新，体现竞争之需 任何服务其本质的要义都体现在产品上，产品是银行联系客户的纽带和桥梁。所以产品创新是业务创新的根本。产品创新要突出互联网金融的特色，在和电商企业合 作的同时，要

23、着手创立自己的“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台，业务要涵盖B2B、B2C、支付结算、托管、担保、融资等线上服务。在 新产品的开发时，一定要联系互联网金融的特点一并考虑。以体现新的竞争实力，抢站未来竞争的战略制高点。 3、方式创新，适应变化之需 在互联网金融步步紧逼的现实面前，客户、市场的流失，正使得银行机构生存空间不断被压缩。面对“传统银行如恐龙，不变则死”的压力，改变是当下银行机构唯一的选择。方式创新的重点在于管理方式的创新。管理方式一定要适合大数据时代的管理要求。在防范风险的前提下，最低限度的使用效率低下的行政管理办法，利用数据创新，通过数据挖掘，建立客户模型和精准营销的全流程管理，以数据金融服务能力的革新，变革管理方式。以适应互联网金融的发展变化之需。专心-专注-专业