个人金融服务中心理财策划书11783.docx

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1、工行杭州市解放路支行个人金融服务中心 理财策划书中国工商商银行杭杭州市解解放路支支行个人人金融服服务中心心二七七年四月月尊敬的吴吴女士：首先感谢谢您提供供家庭财财务信息息，并选选择我行行的理财财策划服服务，我我们的服服务理念念是专业业专注、创创新服务务；真心心真意、运运筹财富富。并能能严格遵遵守为客客户保密密的原则则。基于您提提供的资资料信息息和理财财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。我行的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的财富管理建议和长期服务，希望能将您的资产发挥效用最大化，让您的生活更加健康、富裕！纲要一、理财财策划摘摘要二、现状状分析 （一一）目前前家庭基基本

2、状况况 （二二）家庭庭理财目目标确定定 （三三）家庭庭财务状状况分析析三、方案案设计 （一一）经济济金融现现状分析析 （二二）家庭庭风险属属性定性性评估（三）理理财目标标可行性性分析及及策划建建议四、行动动计划 （一一）执行行计划 （二二）理财财工具推推荐 （三三）温馨馨帖士五、银行行申明第一部分分 理财策策划摘要要本理财策策划建议议书是综综合考虑虑您的财财务状况况、风险险偏好、投投资取向向、理财财目标和和合理的的经济预预期而得得出的一一般性理理财指引引。根据据您的现现金流及及未来长长期财务务需求，同同时考虑虑到您的的生活支支出、保保费支出出及资金金积累的的需要，建建议您采采取合理理配置、稳稳

3、健投资资、定期期调整的的方案，来来实现您您的长期期理财目目标。通通过本建建议书的的指引，将将使您的的家庭财财务状况况得到提提升，生生活品质质进一步步提高。第二部分分 目目前状况况及理财财目标一、家庭庭目前基基本信息息吴女士334岁，丈夫夫34岁岁，小孩孩6岁；家庭成员员保险保保障情况况：家庭庭有社会会基本养养老保障障、社会会基本医医疗保障障，还有有商业保保险，年年缴保费费1.8万元元左右；家庭收入入支出情情况：家家庭目前前收入1.5-2万/月，支支出60000元/月月，其中中月基本本生活费费用支出出50000元，子子女教育育金支出出10000元；家庭资产产负债情情况：现现有银行行存款1120万

4、万元，二二套房产产，均自自住，无无银行按按揭，汽汽车一辆辆。二、理财财目标设设定：根据吴女女士提出出的理财财需求，通通过综合合评估各各方面的的财务状状况，明明确其目目前最为为紧急的的理财目目标为： 一年内计计划购买买学区房房； 制定投资资规划，投投资理财财产品，提提高资产产收益率率；三、财务务状况分分析根据吴女女士的家家庭财务务数据，我我们编制制了如下下二张表表格，并并且按照照资产、负负债和收收支项目目对吴女士的的家庭财财务状况况做出了了简要的的诊断分分析。（由由于提供供的财务务资料非非常有限限，故有有些数据据参考本本地市场场实际数数据、同同类客户户群的平平均需求求及合理理的投资资回报做做了一

5、定定假设）表一家庭庭资产负负债表日日期: 20006年底底资产金额负债金额生息资产产短期负债债无风险资资产12000000035.882%信用贷款款00.000%风险资产产00.000%长期负债债投资房产产现值00.000%自住房产产贷款余余额00.000%生息资产产小计12000000035.882%自用汽车车贷款余余额00.000%自用资产产负债总额额（2）00.000%自住房产产现值20000000059.770%自用汽车车现值15000004.488%资产总额额（1）335000000100.00%净资产（1）-（2）335000000表二家庭庭现金流流量表（年年度）期期间:22006

6、6.1.1-220066.122.311现金流入入金额（年年）现金流出出金额先生税后后工资收收入168000071.774%先生生活活费支出出30,000033.333%太太税后后工资收收入42000017.993%太太生活活费支出出30,000033.333%金融资产产投资收收益24199210.333%自用住宅宅还贷00.000%其他投资资收入（如如租金）00.000%自用汽车车还贷00.000%现金流入入合计（1）2341192100.00%子女教育育费12,000013.333%保费18,000020.000%年净现金金流= （1）-（2） =1441192现金流出出合计（2）90,0

7、000100.00%家庭财务务诊断结结果指标数 值理想经验验数值计算过程程资产负债债率0.000%小于500%负债/资资产*1100%流动性比比率160.003-8流动性资资产/每每月支出出净资产流流动比率率35.882%15%流动性资资产/净净资产*1000支出比率率38.443%60%支出总额额/收入入总额*1000%储蓄率61.557%40%1-消费费率债务偿还还比率0.000%小于355%每月债务务偿还总总额/每每月扣税税后的收收入总额额*1000%净资产投投资率35.882%大于500%投资资产产总额（生生息资产产）/净净资产*1000%财务自由由度26.888%100%月投资性性收

8、入/月消费费支出1、资产产状况分分析：吴吴女士家家庭资产产由生息息资产和和自用资资产组成成，自用用资产占占比644.18%，生生息资产产占比335.82%，净资资产流动动比率335.882%，属属于资产产实力殷殷实的家家庭，这这将有利利于家庭庭理财目目标的实实现。生息资产产进行了了一定的的投资：无风险险资产占占比1000%，无无任何的的风险投投资，且且无风险险资产均均为银行行定期存存款，属属于流动动性较差差、风险险较低，收收益较低低类金融融产品。对对于吴女士士目前所所处年龄龄层和家家庭资产产配置情情况而言言，无风风险资产产占比太太高，对对于目前前的整个个投资环环境而言言，还有有余地进进行调节节

9、，在安安全性的的基础上上提高总总体收益益率。2、负债债状况分分析：吴女女士目前前的资产产负债比比率是00%，符符合理想想经验数数值支支出。第三部分分 方方案设计计一、经济济金融状状况分析析及对理理财策划划的影响响随着股份份制改革革的顺利利进行，我我国的金金融环境境和投融融资体制制的逐步步改善，人人民币浮浮动汇率率制实施施，市场场国际化化程度的的逐步加加深，可可以预见见未来几几年中国国的市场场竞争将将更加激激烈，资资源分配配趋于合合理，行行业增长长更加健健康，投投资取向向必将越越来越理理性，市市场透明明度和健健康度增增强。所所以，我我们乐观观的预计计未来几几年国家家的GDDP将继继续保持持稳步的

10、的增长速速度。资本市市场改革革的深化化，这为为属于家家底殷实实的吴女士来来说，更更是提供供了更多多的市场场机遇和和投资渠渠道，同同时也为为实现家家庭资产产的保值值、增值值和财务务目标的的最终达达成提供供了良好好的环境境支持。同时，国国内经济济建设增增长较快快，固定定资产投投放过热热。国家家出台了了一些经经济政策策来缓解解这一现现象，特特别是在在房地产产投资方方面。目目前国内内的房地地产投资资热潮已已在国家家宏观调调控下，得得到了一一定的控控制，价价格趋向向于合理理，因此此预计在在一年内内购房还还是有选选择余地地的。二、家庭庭风险承承受能力力及风险险态度定定性评估估根据吴女女士的家家庭及投投资习

11、惯惯及现状状，对其其风险承承受能力力及风险险态度进进行了定定性定量量的测定定。评估估结果显显示，吴吴女士属属于中高高水平的的风险能能力与中中低水平平的风险险态度，具具备中低低的风险险承受能能力。故故在作家家庭资产产组合配配置时我我们要适适当调整整资产的的配比，减减少高风风险资产产的配比比，以求求在稳健健保守的的基础上上达到增增值。建建议吴女士家家庭的投投资金字字塔以稳稳健的塔塔基型产产品为主主，辅以以少量的的高风险险，高收收益型的的塔尖产产品，以以达到每每年资产产稳步上上升的目目的。三、理财财目标可可行性分分析及策策划建议议（一） 购房规划划吴女士计计划在一一年内购购买学区区房，目目前暂定定为

12、马滕滕路的崇崇文公寓寓，预估总价价为1880万元元，现有有如下两两个方案案可供参参考： 方方案一：将全部部银行存存款1220万元元用于支支付房款款，商业业组合贷贷款按揭揭60万元元，按揭揭20年年，每年年还款4474114.553元。 方方案二：首付990万元元，商业业组合贷贷款按揭揭90万万元，按按揭200年，每每年还款7333488.244元。从目前吴吴女士的的家庭财财务收支支情况来来看，方方案一、二二都能实实现，每每年的按揭揭款可以以承受，但但从合理理投资角角度来讲讲，建议议采用方方案二，它它既可以使家家庭有充充裕的流流动资金金，以应应对不时时之需，又又可以有有一定的的资金来投资于于较高

13、收收益的理理财品种种，充分分达到既既实现了了家庭理理财目标标，又为为家庭资产产积累创创造了一一定的条条件。（二）投投资规划划A、无风风险资产产将部分资资金配置置在本金金保证的的无风险险资产上上，是作作为家庭庭日常紧紧急备用用金及现现金管理理的最佳佳工具。基金宝：是我行行推出的的一项理理财新业业务，可可将个人人通知存存款和活活期储蓄蓄进行整整合，是是一个无无纸化的的通知存存款，无无需提前前通知，只只要存满满1天或或7天以以上，即即可随时时支取，并并享受高高于活期期存款的的利率。“稳得利利”人民币币理财产产品是工工商银行行发行的的以国有有商业银银行或政政策性银银行担保保的优质质企业信信托项目目及高

14、信信用等级级的人民民币债券券 （ 含国债、金金融债、央央行票据据、其他他债券等等）为投投资对象象的，到到期向投投资者还还本付息息的理财财产品。安邦稳赢赢理财型型家庭财财产保险险，是一一种集“投资、保保障、增增值”于一体体的新型型理财产产品，该该产品为为5年期期，年收收益率在在人行挂挂牌利率率扣除利利息税的的基础上上高出00.4，随随银行利利率的变变动同幅幅同向浮浮动，在在规避加加息风险险的同时时，还能能提供保保费双倍倍的家庭庭财产保保险。B、风险险投资证券券市场及及股票型型基金投投资前景景看好20066年111月200日，上上证综指指阔别55年重新新踏上220000点。长长期来看看，人民民币升

15、值值背景下下的资产产价值重重估和行行业成长长等因素素将推动动市场持持续繁荣荣，中国国股市将将会迎来来一个波波澜壮阔阔的牛市市行情。（1）中中国经济济在改革革开放以以来保持持了远超超市场预预期的高高速增长长，积累累了大量量的财富富，预计计中国GGDP在在未来几几年仍将将保持较较快增长长。股权权分置改改革清除除了资本本市场发发展的根根本障碍碍，为全全面实现现资本市市场的机机制转换换和功能能发挥打打下了坚坚实的基基础，同同时证券券市场体体制的不不断完善善以及监监管机制制的越来来越成熟熟都将继继续推动动市场持持续向好好。这将将构成股股市长期期走牛的的动力源源泉。（2）股股市的三三大趋势势是奠定定健康走

16、走牛的风风向标： 第一一，股市市与中国国经济趋趋向正相相关，AA股市值值6.775万亿亿，占GGDP的的46%；第二二，A股股与H股股趋向正正相关，HH股的市市值达223.773万亿亿，有HH股的AA股市值值达2.85万万亿，占占全部AA股市值值的422.222%。第第三，流流通股中中机构投投资者占占比直线线上升，已已超过三三分之一一，新增增基金开开户数远远超A股股开户数数，是成成熟市场场的重要要标志。（3）优优质上市市公司的的业绩进进一步改改善。从从各方对对明年的的预测来来看，220077年上市市公司业业绩增速速将进一一步加快快，为估估值水平平的提高高打下基基础。同同时三大大政策将将助推市市

17、场估值值提高：新的会会计准则则将按市市价重估估物权；二税合合一大多多数企业业受益；构建和和谐社会会，扩大大低保标标准、扩扩大社保保范围，实实实在在在地拉动动消费。（4）人人民币升升值成为为长期牛牛市的直直接动推推力量。升升值带来来的财富富效应，最最直观的的就是促促使中国国老百姓姓的消费费升级，同同时相对对提高了了中国的的制造成成本，这这有助于于中国向向价值链链的高端端攀升。其其次在人人民币升升值的过过程中，本本国的资资本市场场将更加加受到国国际资金金的青睐睐，资金金流入将将高速增增长，带带来各类类资产价价格的持持续上升升。在顺顺差持续续高速增增长、人人民币持持续升值值的预期期环境下下，中国国经

18、济自自身的流流动性加加上全球球经济流流动性过过剩，都都将对中中国股票票市场产产生难以以想象的的资金支支撑，为为市场提提供充裕裕的资金金。（5）根根据过去去十年的的经验来来看，奥奥运会对对主办国国的经济济和资本本市场产产生了显显著的短短期推动动作用，预预计20008年年前后，这这一幕也也将在中中国同样样上演。股票基基金比股股票本身身更适合合吴女士的的稳健投投资虽然股市市在逐渐渐走强，但但中国股股市正在在进入机机构博弈弈时代。目目前A股股市场中中的基金金、券商商、QFFII、保保险、社社保基金金等专业业机构投投资者所所持市值值已达663555亿元，约约占1.8万多多亿元市市值的三三分之一一多。在在

19、机构主主导市场场的今天天，散户户投资者者已不占占优势，吴女士平日里没有很多时间去关注个股的走势，去分析行情基本面和技术面，去做短期高抛低吸的波段操作。因此，选择基金，应该是最好的投资策略。基金管理者可以凭借其信息优势、研发优势和规模优势等持续地战胜市场。投资者将资金交给基金进行管理，既可以省去选股选时的众多烦恼，又能享受专业理财带来的超额收益。实际上，通过这几年来的运作，基金已经证明了，无论是牛市还是熊市，都具有战胜市场的能力，相对于大部分个人股票投资者来说优势更为明显。投资策策略：（1）合合理配置置基金的的投资品品种，在在分散风风险的同同时合理理地进行行资金管管理以获获得较高高收益。在在股市

20、向向好的情情况下，应应以主动动投资的的偏股型型基金为为主。偏偏股型基基金虽然然风险、收收益程度度较高，但但在资产产配置以以及股票票选择和和行业选选择方面面，具有有很大的的优势。因因此，我我们乐观观地预测测未来主主动投资资的偏股股型基金金仍将为为投资者者带来超超额回报报。从晨晨星开放放式基金金业绩排排行榜（截截止122月155日）来来看，股股票型基基金今年年以来的的总回报报率排在在前3位位都是偏偏股型基基金，其其回报率率分别是是1599.022%、1151.04%、1550.443%。同同时在组组合中适适当增加加配置型型基金和和指数基基金的比比例。配配置型基基金一部部分用于于投资股股票，一一部分

21、投投资到债债券上，可可以根据据两个市市场的不不同波动动，进行行不同比比例的配配置，具具有灵活活配置、股股债兼得得的特点点，风险险稍低，收收益相对对稳定。而而指数基基金是按按指数化化的方式式进行投投资的基基金，简简单的说说，就是是选择一一定的市市场的指指数进行行跟踪，被被动的投投资于市市场，使使得基金金的收益益与这个个市场指指数的收收益一致致。在市市场热点点转变的的特殊时时期，指指数化投投资往往往会显现现出它特特殊的魅魅力。上上周指数数型基金金的平均均周净值值增长率率为4.17，连续续第三周周在各类类开放式式基金当当中领先先。（2）作作好长期期持有基基金的准准备。由由于基金金是一种种专家理理财产

22、品品，基金金业绩都都有一定定的周期期性。投投资者不不能因为为基金净净值在短短期内低低于了心心理预期期净值增增长率，就就盲目为为追求基基金的净净值，而而进行不不同类基基金产品品之间的的转换。这样不但增加了基金的转换成本，而且也失去了原有基金产品应有的获利机会。第四部分分 行动动计划（一）执执行计划划1、留足足家庭紧紧急备用用金，做做好现金金管理。家家庭日常常紧急备备用金是是为了预预防家庭庭突发事事件，急急需用钱钱时可以以支取使使用的资资金。一一般为家家庭月支支出的336倍倍，因此此吴女士士家庭紧紧急备用用金应在在3万元元。建议议将1220万资资金中提提取200，即即24万万元，放放置在基基金宝中

23、中，以备备随时支支取；同同时，将将25，即330万元元，购买买人民币币理财产产品，获获得高于于银行一一年定期期存款的的收益。例如工行最近推出的第十一期“稳得利”人民币理财产品，有中长期4款产品，其中一年期产品预期年收益为3.3%，高出同期银行存款税后收益47.85%；一年期打新股产品预期年收益3.8%10%，高出同期银行存款税后收益70.25%348.03%。短中期搭配，作为优良的现金管理，安心进行投资理财。2、考虑虑到吴女女士的风风险承受受能力，以以简单易易懂的资资产组合合搭配公公式制定如下图图表：各投资产产品收益益率模拟拟产品名称称基金宝定期存款款稳得利信信托型稳得利打打新股型型基金组合合

24、合计原投资分分类0.000120000000.0000.0000.0000.000120000000.000年收益率率0.0112.022%3.300%6.000%15%原资产配配置比例例0.000%100.00%0.000%0.000%0.000%100%原加权收收益率0.000%2.022%0.000%0.000%0.000%2.022%现投资分分类2400000.000.0002000000.001000000.006600000.00120000000.000现资产配配置比例例20.000%0.000%16.667%8.333%55.000%100.00%现加权收收益率0.266%0.

25、000%0.555%0.500%8.255%9.566%（二）理理财工具具推荐1、牡丹丹贷记卡卡：利用用客户本本人较高高的信用用额度，适适当运用用负债使使自己的的资产结结构趋于于合理，满满足消费费的同时时，免于于携带现现金的麻麻烦，并并可享受受先消费费、后还还款的功功能。2、工行行“U盾”证书版版网上银银行：通通过工行行先进的的网络系系统，安安全的足足不出户户地操作作银行事事务。工工行网银银功能强强大，拥拥有账户户管理、在在线理财财、网上上汇市、网网上证券券、网上上保险、网网上贷款款、网上上黄金、银银行卡服服务、跨跨国理财财、客户户服务等等12大大功能、550多项项子功能能。轻点点鼠标，就就能

26、在自自己的电电脑旁进进行理财财投资，提提高生活活的效率率和品质质。（三）温温馨帖士士1、注重重家庭成成员的身身体健康康，每年年安排一一次家人人和自己己的体检检。2、根据据家庭收收入状况况，每年年可适当当增加旅旅游的次次数，和和家人在在青山绿绿水中享享受生活活。3、基金金的分红红方式选选择再投投资，相相当于享享受复利利。因市场是是不断变变化的，与与时俱进进的修改改和执行行才能达达到预期期的效果果，因此此为保障障客户最最大利益益，请经经常与理理财经理理联系，以以利于优优化投资资组合。第五部分分 银银行申明明一、此建建议仅作作为客户户投资理理财的参参考，不不代表我我们对实实现理财财目标的的保证，据据此投资资产生的的风险由由客户自自行承担担。二、理财财策划书书的内容容需要随随着客户户本人状状况和其其他因素素的变化化定期进进行修改改和完善善，本建建议是根根据客户户目前的的财务状状况和需需求提出出的建议议，如客客户的财财务状况况发生变变化，或或是政策策有所调调整，我我们都将将据此对对建议书书的内容容进行更更改或调调整。三、作为为您的客客户经理理，我将将伴随在在您的身身边，定定期评估估您的财财务目标标和计划划，及时时为您提提供最合合适的理理财方案案，也欢欢迎吴女士随随时向我我咨询。第 11 页 共 11 页