家庭理财方案探析3982.docx

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1、家庭理财方案上海浦东发展银银行沈阳分行行高级经理辽宁策略联盟理理财中心理财财师陈文龙责任声明 尊敬的黄先生：您好！非常荣幸能有机机会和您一起起合作，对您您的财务目标标进行探讨。这份理财计划是是采用您向我我中心提供的的数据进行编编制的，重点点是帮助您实实现您的财务务目标。人到到中年，随着着子女成长、购购置房产、赡赡养老人等一一系列支出，家家庭可支配所所得下降，经济济压力逐步增增大，在未来来的一段时间间内您的家庭庭需要不断增增加财富以实实现养育子女女规划和退休休养老规划等等人生目标。目目前，您对您您家庭投资组组合的设想已已经具备了初初步的风险与与投资意识，相相信通过我们们为您提供的的家庭财务安安排

2、，您将拥拥有高质量、更更具回报的生生活。根据您所提供的的信息，我们们将您的理财财目标归结为为: 希望能了解一些些理财知识，为为自己资金的的保值增值做做一个投资计计划 希望能进行有效效的资金管理理和为实现目目标（包括购购车、子女教教育等）进行行投资。我们对您的资产产结构、现金金流状况进行行了分析，从从保险保障、资资产配置、投投资组合等方方面考虑，提提出了一些建议，并并制定了以下下理财方案，供供您参考。一 理财需求素素材1、家庭成员基基本情况：黄先生三口之家家，目前355岁。在供电电局工作，职职业稳定，有有一个儿子66岁。家庭成成员身体健康康。夫妻每月月总收入70000元（税税后），年底底总奖金约

3、11万元。 2、家庭每月开开支如下： 夫妻俩每月日常常开支40000元（其中中公用生活费费：15000元，衣食费费：20000元；交通费费：300元，其其他200元）；房房屋为一次性性购买，无还还贷压力。3、家庭财务状状况： 现有活期存款11万元，定期期存款10万万元，债券及及基金、股票票总金额133万元。4、家庭目前及及未来保障状状况：本人现有保障：（1）中国国人寿简易人人身保险每年年交240元元，（2）另另购买中国人人寿的鸿寿养养老保险每年年交17000元，购买到到2028年年，一次性领领取10万元元。家人投保状况：为儿子购买买平安鸿利两两全保险（分分红型），保保金为3万元元，要交200年

4、，每年要要交27300元，每3年年一返还分红红。妻子没有有购买保险。二、客户需求分分析1、当前财务状状况和现金流流分析家庭资产负债表表 单位：元元资金负债现金及活期存款款10000房屋贷款余额0人民币定期存款款100000外币现金及存款款股票及股票基金金130000自用房地产0人寿保险0资产总计230000负债总计0家庭月度现金流流量表收入支出本人收人5000房屋支出0其他家人收入2000公用费1500其他衣食费2000交通费300医疗费其它200合计7000合计4000家庭年度税后收收支表收入支出年终奖10000保险费5000债券利息和股票票分红2000教育费2000证券买卖差价其它其它12

5、000合计24000合计70001 该家庭的资资产分为固定定资产和金融融资产，资产产负债率为00%，在合理理范围内，但但资金利用效效率不足。2 家庭总资产产为23万元元，因房产数数额未提供，目目前主要为金金融资产，资资产结构较为为合理。3 黄先生一家家年收入8.4万元，加加上年终收入入2.4万元元，共10.8万元，属属于中等收入入家庭，正处处于家庭成长长期的开始阶阶段，家庭责责任重大4 从收入来看看，工资收入入占89.44%，占了主主导地位5 从支出看，生生活费占主要要地位，各项项费用的数额额基本控制在在合理的范围围内，年度结结余占收入的的60.422%左右。6 金融资产的的一半集中于于银行存

6、款，收收益率不到33%，无法实实现资产的保保值增值。7 保险保障较较为合理，但但数额不足。三、。理财目标标1、家庭资产及及现金管理2、计划两年内内购买一辆115万元左右右的汽车3、为儿子准备备教育金4、计划在第77年购买另一一套房，要求求价值为500万元5、为妻子购买买一份保险，儿儿子一份教育育保险。四、家庭现有资资产及现金管管理方案建议议（1）节约消费费 为投资提提供更多资金金黄先生一家理财财的来源基本本为收支节余余，虽然日常常指出控制在在合理范围内内，但如能精精打细算，还还是可以在保保证生活质量量的情况下减减少支出，为为投资规划提提供更多的资资金（2）购买保险险提高家庭稳稳定性黄先生家庭收

7、住住主要为为两两人的工资收收入，所以有有必要通过购购买保险来保保障自己的收收入能力，保保险额度至少少为年支出的的十倍，约550万元左右右。并且最好好再为妻子和和孩子购买健健康和意外险险。（3）选择风险险中下的投资资组合目前的100000元现金可可以不动，黄黄先生需要照照顾孩子，赡赡养老人，所所以应至少准准备六个月的的生活费用作作为应急准备备金。当然，这这一万元除了了存进银行之之外，还可以以投资于货币币市场基金，来来提高收益率率。剩下的13万资资产，因为黄黄先生的理财财观念保守，也也就是承担风风险能力偏低低，所以建议议选择风险中中下的投资组组合。组合比比例可以按照照6：4分配配。60%的的资金选

8、择低低风险的固定定收益类产品品，比如人民民币理财债券券行基金或者者债券，收益益率可达到33%左右；440%选择中中等风险的投投资，包括基基金和券商集集合理财产品品等，收益率率可达到100%左右，这这样总收益率率可达到6左左右%，建议议其作投资之之前好好的询询问一下银行行的理财人员员五、购车规划两年内购买155元左右的轿轿车。因购车车为奢侈品支支出，不建议议使用现有金金融资产购买买。现在年储储蓄6万元左左右，可以作作为首付，在在今年年末购购买，其余部部分进行贷款款，贷款额99万元，5年年内还清，月月还款额15500元左右右，对生活压压力不大。六、子女教育规规划 黄先生家家庭的主要理理财目标是子子

9、女教育规划划。儿子目前前六岁，马上上要上小学，目目前月结余33000元，扣扣除掉15000车贷还款款，尚余15500元，可可以全部进行行基金定投，到到孩子18岁岁时，可以积积攒36.00673万元元，足够孩子子上学了。七、购房规划计划七年后购买买价值50万万元的住房。可可以将现有223万资产全全部配置在房房产规划上，按按照6%的年年收益率，77年后可以变变成34.558万元。因因为当时车贷贷已还清，故故可以用贷款款的方式贷款款16万元，贷贷十年，月还还款17000元左右，基基本上和家庭庭收入情况吻吻合。可以达达成。八、保险及退休休规划 黄先生每年年底底有240000元的收入入，减去支出出7000元元，剩余177000元。可可以为妻子和和儿女购买一一定的大病健健康险和意外外险，保费金金额在50000元左右。剩剩余的120000元全部部配置在国债债、人民币理理财产品登保保本型产品上上，用于养老老筹划。浦发银行沈阳分分行辽宁策略联盟理理财中心 理财师 陈文龙 2007年四月月二十九日