农村信用社小额贷款工作汇报材料.docx

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1、农村信用社小额贷款工作汇报材料第1篇：农村信用社小额贷款 前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农

2、村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确

3、的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发

4、生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷 1 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有

5、落到实处。 1.2我国农村商业银行发展的必要性 农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资

6、产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。 从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满

7、足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。 2.农户小额信贷发展中存在的问题 为了优化我国农户小额贷款环境， 中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望 2 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。 2.1 利率的不合理 我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，

8、发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。 首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信

9、贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。 其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏

10、科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。 2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利 3 益外溢，因为其经济行为所产生的社会

11、收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。 2.3日益扩

12、大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥

13、不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。 3 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议 3.1 合理的利率水平 国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商

14、业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深 4 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项

15、目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。 看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经

16、营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界

17、都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可

18、能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的 5 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。 3.2 构建完善的保障制度 农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地

19、方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。 给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群

20、，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金

21、支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。 随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建

22、立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。 3.3加强监管 首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。 我们在强调

23、政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。 其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系

24、统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。 参考文献 1 杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作M.上海财经大学出版社，2001 2 鲍静海，尹成远

25、.商业银行业务经营与管理M.人民邮电出版社，2003 3 何广文.以金融创新促进农村商业银行小额贷款业务健康发展J.中国农村信用合作，2002（2） 4 殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.J.理论导刊，2004（9） 5 邓金炉.农村小额信贷利率探析.中国商界，2008;(9):18-19 6 黄艳艳.发展中国家小额信贷发展模式分析.银行家,2008;(3) 7 庞正阳.小额信贷的功能演进与发展创新.西部金融，2008;(11):67-68 8 沙瑛.浅析我国农村小额信贷.企业家天地:254-255 9 张丞，梁丽红.我国发展小额贷款业务的相关建议.科技创新导报,2008;33:131

26、 10 曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究.金融市场:42-47 致谢 我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生老师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来；因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识和经验,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的老师,他们能够及时地给我信息和提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导和帮助的人,真心的谢谢您们！ 第2篇：农村

27、信用社小额贷款申请书 农村信用社小额贷款申请书 第一篇：农村信用社小额贷款存在的问题及对策农村信用社小额贷款存在的问题及对策 摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。 关键词：农村信用社小额贷款农户 前

28、 言 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需

29、要采取有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题 （一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。 1贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这 一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说， 投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农

30、户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、 2信用担保方式在中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工

31、作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。 3农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出。目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪

32、作他用。有偿还能力的也不主动还款。 4小而分散的经营模式存在缺陷。在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一 样需要规模经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。 （二）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信用贷款“变味”，优势难以显现，社会效益削弱。 1贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。一方面，农户 小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用

33、社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目标群体选择空间，使小额信用贷款失去了开办的初衷。 2贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致。农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实施效果。 3农村信用社管理农户小额信用贷款力

34、量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，各信用社一般配备l一2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，多的达到45千户，如果按10的农户得到小额贷款的支持， 农户最多的要达到400-500户，平均一名信贷员要负责200多户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，选不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。 （三）各方认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力。 由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难。它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速而立竿见影地显现基层党政领导的政绩，因此，部分急

35、功近利的地方政府领导对推广农户小额信用贷款和创建信用村(镇)活动表现“冷淡”。同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换。部分信用社没有很好地正确理解开办小额信用贷款的意义，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，不积极主动发动农户小额信用贷款，出现了“怕逾期、怕难收、怕超标”的“惜贷”、“惧贷”思想，以消极的态度应付上级的工作部署。贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性。农村信用社农户小额贷款管理办法规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，

36、都按上浮40 的利率执行，不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户借款的积极性。 二、对策 这些问题的出现，要求我们从自身出发，按照有关文件要求，结合各自地区实际，加以解决规范，使农户小额信用贷款走上快速、正规的发展轨道。 （一）以塑造农民信用为根本，致力于建立农户信用体系，以信用保障贷款的安全，以安全保障农户小额信用贷款经济效益与社会效益的充分发挥。 1优化农户信息资源，建立农户信用体系。在农村，农民之间的长期交往、多次交易即重复博弈中，关于个人资信的信息已经充分外化，沉淀在民间关于个人资信的信息存量是很多的，只不过对于信用社而言，其现有的管理方式要发现这些信息显然

37、成本过高。可以借鉴国内外小额贷款扶贫的实践经验，以自然村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的关于农民个人资信状况信息的利用。村贷款中心由35个村干部和农民组成，并定期召开中心会议，会议内容包括督促社员按期还款、交流经验、相互激励、互通信息、提供和传授实甩农业技术、传达有关贷款政策内容。通过村中心，就可以甄别贷款人类型，剔除掉游手好闲、好逸恶劳、不讲信用、违法乱纪、不讲民间道德的人，而且对农户贷到款后的行为选择也可以进行充分而有效的民间监督。这样，可以促进农户小额信用贷款的发生或增加发放量，并为实现资金安全构筑了最前沿的第一道防线，最终可以提高信用社的经济效益。同时，农村信用社应不断完善现

38、有的农户档案，以自然村为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。这种制度安排，实际上也就是把朴素的、不太规范的民 间信用规范化、制度化，由不太正规的制度变为正规的制度，村贷款中心相当于一种过滤假信息、提高识辩率的组织安排。在这种制度框架下，通过长期交易对象的相互监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，信用社间接地有限介入农户生产过程，减少了信用社的成本。同时“道德风险”和“逆向选择” 问题通过这些民间性制度安排也得以有效防范。 2充分发挥农村基层党支部、村委会的作用，推进信用村(镇)建设。传统的支农贷款的发放一般都是信用社“孤军作战”，在贷款

39、发放的“量”和“面”上都存在极大的局限性，这也是农民贷款难的原因之一，同时也造成了农村信用社自主发放贷款与发挥地方党政组织作用的矛盾，不同程度存在着农村信用社“独 撑门面”和行政干预贷款等现象。充分发挥基层党组织、村委会的作用，是推行农户小额信用贷款的重要环节，发挥基层党组织、村委会熟悉农户情况的优势， 在贷款目标群体的选择上，以支持农民奔小康为目标，对那些忠厚的低收入群体给予适当支持，增强“造血”功能，通过村贷款中心，对农户的信用情况进行评 定，并以此作为核定贷款限额的依据，这样做，客观上要求基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片。同时，也要求农民群众充

40、分依靠党支部、村委会，与他们保持联系，有困难及时向他们反映，使信用社、基层党支部、村委会和农民紧密联系，极大地提高农民的信用意识，逐步加强“守信光荣，失信可耻”的观念，必将产生农民增收，信用社增盈的效果，促进信用村(镇)的建设，也促进农村精神文明和先进文化的建设。 。（二）以农业生产的基本规律和农民的实际需求为立足点，不断丰富、完善农户小额信用贷款的操作方式。 1贷款期限要与贷款用途相结合。农村信用社要认真做好贷前调查工作，深入农村及时了解农户的资金需求和生产经营情况。根据不同的贷款用途、农作物的生长周期，科学合理地确定贷款期限。 2建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效地防范贷款风险。由于

41、受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业。自然灾害是不 以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，要由地方政府、农业部门和信用社建立农民信息中心，通过增加对农民的产前、产中、产后服务，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息咨询服务，通过信息咨询和市场价格的调节，加强农民对市场的认识和了解，种什么、不种什么，由农民自己来决定，不能采取行政化的手段强制农民，更不能采取垄断经营的手段侵害农民的利益。这样才能充分调动农民的积极性，使农民增产义增收，贷款的偿还也得到保障。同时，地方政府要从农业发展的高度和从农民的利益出发，与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款保险基

42、金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题，确保农民增收和信用社发展。 3.进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信用社的服 务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。 4.理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有

43、关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应。 以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力。 （五）三、结语 开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。 参考文献： 1

44、姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究d 湖南大学, 2022 2 韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究 d.中国博士学位论文全文数据库,2022,(12) 3 杨威.浅析我国小额信贷存在的问题及对策j广西金融研究, 2022,(09) .4 林丽琼.小额信贷:近期文献述评j福建教育学院学报, 2022,(04) 5 何敏峰.完善农户小额信用贷款制度的政策建议j黑龙江金融, 2022,(06) .6 王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展j湖南农业大学学报(社会科学版), 2022,(05) .7 杨序琴.小额信贷发展的占优均衡:福利主义宗旨与制度主义机制的有机融合j金融理论与实践, 2

45、022,(02) 第二篇：农村信用社小额信用贷款办理流程农村信用社小额信用贷款办理流程 农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 业务办理流程 (1)农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次（即一级户

46、、二级户、三级户）。 (2)核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 (3)发放贷款证。以户为单位，一户一证。 (4)借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。 (5)贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷人员审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。 (6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。 巴彦琥硕信用社朱维扬2022年9月30日 第三篇：浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷龙源期刊网 http:/.cn 浅析农村信用社联保贷款及催生

47、小额信贷 作者：鄢川源 来源：新农村2022年第19期 摘 要：随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从几方面探讨了这个问题。 关键词：联保贷款 管理制度 信贷风险 近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题： 一、存在的问题 忽视对保证人主体资格的审查，未按担保法有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、

48、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。 二、应采取的对策 1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在