根治小微企业融资顽疾应下猛药_中国人民银行成都分行营管部__杨道法.docx

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1、第 1 页 共 2 页中国证券报/2018 年/12 月/5 日 /第 A04 版 观点与观察根治小微企业融资顽疾应下猛药中国人民银行成都分行营管部 杨道法小 微 企 业 融 资 难 、 融 资 贵 问 题 有 所 缓 解 ， 但 还 没 有 根 本 解 决 。 在 宏 观 经 济 稳 中 有 进 、 稳 中 有 变的形势下，提升小微企业金融服务水平迫在眉睫。多种原因造成融资难 从 多 个 角 度 观 察 ， 小 微 企 业 融 资 目 前 存 在 的 主 要 问 题 既 有 企 业 自 身 问 题 ， 也 有 银 行 因 素 ， 还有外部环境制约。 就 银 行 内 部 控 制 而 言 ， 一

2、 是 内 生 动 力 “弱 ”， 小 微 企 业 融 资 商 业 可 持 续 性 不 足 。 二 是 经 营 管理 仍 喜 “大 ”。 三 是 信 贷 队 伍 “缺 ”。 四 是 信 息 掌 握 “少 ”。 五 是 内 部 问 责 “严 ”。 就 外 部 金 融 监 管 而 言 ， 近 年 来 金 融 监 管 部 门 针 对 小 微 企 业 金 融 服 务 问 题 ， 制 定 了 一 些 办 法 措施 ， 如 出 台 无 还 本 续 贷 管 理 办 法 、 尽 职 免 责 管 理 办 法 ， 适 当 提 高 了 小 微 企 业 贷 款 不 良 率 容 忍 度 等 措 施 。 但 为 了 防 范

3、 金 融 风 险 ， 这 些 措 施 落 实 不 到 位 。 而 且 ， “强 监 管 ”加 大 对 信 贷 风 险 处 罚 问 责 的 力 度 ， 其 后 续 影 响 有 一 定 持 续 效 应 。 尤 其 是 监 管 部 门 对 信 贷 管 理 方 面 的 处 罚 集 中 在 中 小 企 业 贷 款 中 的 问 题 ， 如 未 严 格 执 行 贷 款 受 托 支 付 、 贷 后 管 理 不 严 、 违 反 审 慎 经 营 等 。 实 际 上 ， 小 微 企 业 往 往 是 家 庭 企 业 ， 经 营 资 金 和 个 人 资 金 混 用 ， 信 贷 资 金 使 用 很 难 满 足 受 托 支

4、 付 规 定 。 监 管 处 罚 必 然影响到商业银行经营管理理念，尽管有尽职免责相关制度，银行对小微企业贷款仍心有余悸。 就 央 行 宏 观 管 理 而 言 ， 目 前 央 行 针 对 宏 观 经 济 稳 中 有 进 、 稳 中 有 变 的 实 际 ， 对 稳 健 中 性 的 货 币 调 控 实 施 精 准 微 调 ， 今 年 以 来 实 施 四 次 定 向 降 准 支 持 小 微 企 业 ， 确 保 银 行 对 小 微 企 业 融 资 的 合 理 流 动 性 ， 还 采 取 运 用 宏 观 审 慎 评 估 、 综 合 评 价 、 窗 口 指 导 等 措 施 ， 虽 然 有 一 定 效 果

5、， 但 约 束 力 较 弱 。 所 以 如 何 把 央 行 货 币 转 化 商 业 银 行 信 贷 ， 投 向 小 微 企 业 尚 有 “最 后 一 公 里 ”距 离 。 特 别 是 在 宏 观 经 济 前 景 不 确 定 、 小 微 企 业 的 有 效 信 贷 需 求 递 减 的 条 件 下 ， 央 行 的 支 小 、 支 农 再 贷 款 、 再贴现等货币政策工具的基础作用有所递减。 就金融体系而言，我国金融体系不太健全，以银行体系的间接融资为主，虽然有资本市场，但 缺 乏 各 类 创 投 基 金 、 创 新 基 金 、 创 业 基 金 ， 特 别 是 中 西 部 地 区 更 为 突 出 ，

6、 对 成 长 期 的 小 微 企 业 而言可选择的融资渠道很窄，除了银行的间接融资，几乎没有其他融资渠道可选择。就 企 业 而 言 ， 小 微 企 业 的 市 场 风 险 防 范 意 识 和 财 务 管 理 能 力 不 足 。 在 经 济 上 行 期 ， 许 多 小 微 企业过于乐观，盲目扩张、过度负债，财务基础比较脆弱，在原材料价格上涨、人工成本上升、 监管从严、信用偏紧的情况下，资金链出现紧张也就成为一种必然，加之小微企业持续经营能力 不确定，有的小微企业不诚信，甚至逃废银行债务，也影响整个小微企业的融资形象。就 地 方 政 府 而 言 ， 面 对 众 多 的 小 微 企 业 也 力 不

7、从 心 ， 且 主 动 作 为 不 够 。 近 年 来 ， 地 方 政 府 出 台 了 许 多 支 持 小 微 企 业 发 展 的 政 策 ， 有 的 还 建 立 支 持 小 微 企 业 发 展 基 金 、 担 保 基 金 等 等 ， 但 一 方 面 数 量 小 ， 杯 水 车 薪 ； 另 一 方 面 用 于 补 贴 的 多 ， 用 于 杠 杆 撬 动 的 少 。 当 然 ， 还 有 地 方 政 府 对 小 微 企业的认识不深、重视不够、办法不多。此 外 ， 就 基 础 工 作 而 言 ， 小 微 企 业 融 资 的 基 础 工 作 不 扎 实 ， 以 至 于 缺 乏 全 国 统 一 的 小

8、微 企 业 贷 款 概 念 ， 各 唱 各 的 调 ， 各 自 说 一 套 ， 银 行 难 以 应 对 。 目 前 ， 人 民 银 行 、 监 管 部 门 、 政 府 部 门 对 小微企业贷款统计口径不一致，不利于科学评估政策效果。多管齐下治顽疾 笔者建议，应采取综合手段，有的放矢地解决小微企业融资难融资贵问题。第 2 页 共 2 页优 化 银 行 服 务 小 微 企 业 的 内 生 动 力 体 系 。 一 是 督 促 银 行 业 主 动 履 行 社 会 责 任 。 明 确 要 求 各 商 业 银 行 应 该 提 供 小 微 企 业 金 融 服 务 ， 制 定 专 门 对 小 微 企 业 金

9、融 服 务 政 策 ， 建 立 小 微 企 业 服 务 补 偿 基 金 ， 在 资 金 定 价 、 内 部 考 核 、 履 职 尽 责 等 方 面 予 以 区 别 对 待 ， 要 求 银 行 应 对 小 微 信 贷 规 模 只 设 下 限 、 不 设 上 限 ， 同 时 开 发 专 门 针 对 小 微 企 业 的 创 业 贷 、 科 创 贷 、 成 长 贷 、 壮 大 贷 、 企 税 贷 、 票 据质押融资等特色产品。二 是 督 促 金 融 机 构 完 善 内 部 激 励 机 制 。 指 导 金 融 机 构 实 施 内 部 资 金 转 移 优 惠 定 价 ， 商 业 银 行 对优质小微企业客户

10、利率最高下浮 150 个 BP；加大考核激励，要求商业银行将小微贷款增长与 分 支 行 领 导 的 绩 效 工 资 挂 钩 ， 同 时 加 大 对 小 微 客 户 经 理 的 激 励 力 度 ； 提 高 不 良 容 忍 度 ， 金 融 机 构 小微企业贷款不良率一般控制在不超过各项贷款不良率 2 个百分点的水平。三 是 加 大 金 融 科 技 等 服 务 创 新 ， 降 低 小 微 信 贷 管 理 成 本 。 开 发 小 微 信 贷 人 工 智 能 ， 发 展 基 于 移 动 互 联 网 技 术 的 小 微 快 贷 、 精 英 贷 、 好 人 贷 等 小 微 信 贷 产 品 ， 降 低 运 营

11、 管 理 成 本 ， 依 靠 金 融 科 技提高小微信贷效率。四 是 落 实 尽 职 免 责 ， 金 融 机 构 认 真 落 实 监 管 部 门 出 台 的 信 贷 尽 职 免 责 办 法 ， 及 时 修 订 内 部 审 计制度，制定小微企业尽职免责实施细则，完善内部考核激励机制。五 是 落 实 费 用 减 免 政 策 ， 银 行 对 小 微 企 业 实 施 抵 押 物 自 评 估 和 免 评 估 政 策 ， 对 开 户 费 、 回 单 费、网银使用费等实施减免和优惠。优化“几家抬”工作机制。切实落实减免银行小微贷款税收政策；通过地方财政奖补激励银 行 开 展 小 微 金 融 服 务 ； 同

12、时 把 鼓 励 技 改 等 产 业 政 策 金 融 服 务 小 微 政 策 结 合 起 来 ， 开 展 财 政 、 产 业 、 金融政策互动；鼓励政策性担保公司降低小微企业融资担保费率和反担保要求；发挥保险增信分 险功能。多渠道、多方式降低银行服务小微企业成本，提增小微企业信用水平。优 化 金 融 监 管 环 境 ， 金 融 监 管 部 门 对 小 微 信 贷 采 取 区 别 的 监 管 政 策 ， 避 免 “强 监 管 ”简 单 化 。 为确保中央宏观精准调控政策能够落地，就必须打通宏观金融“宽货币”的货币政策与微观金融 “强 监 管 ”金 融 监 管 政 策 “最 后 一 公 里 ”的 梗

13、 阻 ， 使 微 观 金 融 监 管 与 宏 观 金 融 审 慎 调 控 步 调 一 致 。 金融监管部门适当放宽对小微企业不良贷款容忍度等监管指标的考核，降低银行顾虑，凡是商业 银行在小微信贷调查、发放和贷后管理中，只要能够证明是勤勉尽责的，就提高监管容忍度，优 化小微企业信贷支持环境。尤其是商业银行在未严格执行贷款受托支付、贷后管理不严等方面， 采取更灵活的监管措施。适度鼓励金融机构加大“逆周期”信贷投放，避免人民银行宏观的“宽 货币”努力被微观的强监管政策所抵消。当然也要注意防范道德风险，尤其是对那些为个人牟私 利，给银行造成重大风险的应坚决打击。优 化 货 币 政 策 ， 进 一 步

14、对 小 微 企 业 融 资 精 准 发 力 。 人 民 银 行 继 续 加 强 适 时 降 低 存 款 准 备 金 率 ， 再 释 放 流 动 性 ， 同 时 进 一 步 用 好 用 活 支 小 、 支 农 再 贷 款 、 再 贴 现 等 货 币 政 策 工 具 和 宏 观 审 慎 措 施 ， 降低银行资金成本，指导银行精准支持小微企业，同时制定小微企业贷款统计标准，以利于科学 评估小微金融政策效果。优 化 信 用 环 境 建 设 ， 多 层 次 多 渠 道 建 立 小 微 企 业 信 息 共 享 机 制 、 激 励 和 惩 戒 机 制 ， 提 升 通 报 惩 戒 时 效 ， 营 造 良 好

15、的 社 会 信 用 氛 围 。 着 力 解 决 银 企 信 息 不 对 称 的 问 题 ， 国 务 院 金 融 稳 定 委 员 会 办 公 室 加 快 推 动 小 微 企 业 服 务 平 台 建 设 ， 完 善 小 微 企 业 信 用 信 息 共 享 机 制 ， 推 动 规 范 民 间 借 贷 行 为 ， 严 厉 打 击 非 法 金 融 活 动 。 地 方 政 府 积 极 引 导 小 微 企 业 聚 焦 主 业 ， 守 法 诚 信 经 营 ， 不 得 伪 造 材 料 骗 取 贷 款 补 贴 ， 提 高 信 息 透 明 度 ； 推 动 建 立 创 投 基 金 、 创 新 基 金 、 创 业 基 金 、 担 保 基 金 ， 进 一 步开辟小微企业融资渠道。