最新实训二银行理财实训PPT课件.ppt

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1、实训二银行理财实训实训二实训二 银行理财实训银行理财实训o实训步骤：o1.学习银行理财工具基础知识o2.银行理财产品相关计算o3.制定储蓄规划o4.理解储蓄卡和信用卡的区别o5.比较分析银行理财产品o6.实训总结2、增加储蓄的方法o目标储蓄法o计划储蓄法o节约储蓄法o增收储蓄法o折旧存储法v降档储蓄法 v滚动储蓄法 v四分存储法v阶梯存储 目标储蓄法o如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。计划储蓄法o每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。

2、节约储蓄法o注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。增收储蓄法o在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。折旧存储法o为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场.降档储蓄法降档储蓄法o在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。滚动存储法滚动存储法o每月每月将积余的

3、钱存入一张1年期整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。o1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。o如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。o滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。o这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。四分存储法四分存储法o又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。o可以

4、将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。o这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。阶梯存储法阶梯存储法o假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。o这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。o这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。3、

5、储蓄理财7大原则怎样避免储蓄风险o正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。o认真检查银行开具的存单，如有差错，应及时要求银行更正o记录存单要素o相关物品分开保管o存单丢失后及时挂失o定期核对存款o取钱时要“验明正身”。o选择信誉好的银行如何选择合适的银行o选择地理位置优越，实行通存通兑的银行o去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的银行存取款o必须选择有特色服务的银行“负利率”时代，如何储蓄投资o第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择年以下的储蓄品种，这行期，存款宜选择年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资。样可随时把

6、储蓄转向收益更高的债券或投资。o第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失。损失。o另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款本金的损失。本金的损失。减少本金损失的措施o1 1、不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。、不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。o2 2、若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高、若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，的投资机会，储

7、户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。从中选取总体收益较高的投资方式。o3 3、对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。人的实际情况进行重新选择。o4 4、在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转、在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的。存定期储蓄是较为理想的。o5 5、在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于、在市场利率水平较低

8、或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。储蓄品种。实训任务实训任务o一、完成下列计算：一、完成下列计算：1万元存款请根据现行存款利率表中不万元存款请根据现行存款利率表中不同期限计算存入本利和。同期限计算存入本利和。o二、为自己制定一份储蓄计划，说明储蓄的二、为自己制定一份储蓄计划，说明储

9、蓄的目标和方法。目标和方法。二、消费信贷知识（一）什么是消费信贷（一）什么是消费信贷（二）消费信贷的种类（二）消费信贷的种类（三）评价自己的信贷（三）评价自己的信贷能力能力（四）申请贷款（四）申请贷款贷款还是攒钱o中国人爱存钱不敢消费，中国人爱存钱不敢消费，o原因一是由于老百姓没有安全感造成的，原因一是由于老百姓没有安全感造成的，o原因二是民族性格所至。原因二是民族性格所至。o前者只需加强社会保障就可解决，这要看政府的决心与执政能力。前者只需加强社会保障就可解决，这要看政府的决心与执政能力。o后者则是不易轻易改变的，后者则是不易轻易改变的，o中国老太太和美国老太太的故事：不知会不会改变一部分人

10、的理中国老太太和美国老太太的故事：不知会不会改变一部分人的理财观念，一次恶性通胀却会让人们知道储蓄并不总是安全的。财观念，一次恶性通胀却会让人们知道储蓄并不总是安全的。o美国次贷危机：美国次贷危机：所演变的全球金融风暴为我们提供了一个很好的所演变的全球金融风暴为我们提供了一个很好的教材，让我们在市场经济的环境下第一次体验经济周期波动的强教材，让我们在市场经济的环境下第一次体验经济周期波动的强烈震撼。烈震撼。o在提倡环保的现代社会，我们应鼓励的是适度消费，而不是美国在提倡环保的现代社会，我们应鼓励的是适度消费，而不是美国人的超前消费。人的超前消费。（一）什么是消费信贷o消费信贷是个人和家庭用于满

11、足个人需求消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产房产抵押贷款例外抵押贷款例外)的信贷；的信贷；o消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。消费者个人提供的信贷。o主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。电、汽车等）、房屋和各种劳务。信贷是双刃剑o信贷是即时提供商品和服务的工具，是灵活的资金管理方式，是安全和便利的，是紧急情况时的缓冲带，是增加资源的工具。当你及时偿还贷款，信贷还能创造良好的信用等级。o信贷是双刃剑，它也有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债

12、务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。（二）消费信贷的种类o1、按实施形式分类、按实施形式分类n（1）赊销）赊销-即先提取货物，后付款。这是一种短即先提取货物，后付款。这是一种短期信用期信用n（2）分期付款）分期付款-即购买时只付部分货款，其余按即购买时只付部分货款，其余按计划逐月分付。这是一种中期信用。计划逐月分付。这是一种中期信用。n（3）银行信用）银行信用-即消费者向银行借款，购买商品，即消费者向银行借款，购买商品，定期偿还。这是一种较长期的信用。定期偿还。这是一种较长期的信用。n前两种形式多用于购买价格较高、消费者难以一次前两种形式多用于购买价格较高、消费者难以一次付费的耐用

13、消费品付费的耐用消费品,n后一种形式多用于购买永久性消费品（如住宅）。后一种形式多用于购买永久性消费品（如住宅）。o2、按实施内容分类、按实施内容分类n封闭式信贷n开放式信贷1、封闭式信贷o封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。o种类n分期付款销售贷款n分期付款现金贷款n一次性贷款个人汽车贷款o是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车

14、款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。国家助学贷款o又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。高等学校国家助学贷款申请指南高等学校国家助学贷款申请指南 国家助学贷款指南耐用消费品贷款耐用消费品贷款o大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品的人民币贷款。o大额耐用消费品是指单价在大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上

15、的家庭耐用商品，元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。乐器等（汽车、房屋除外）。o大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。耐用消费品。o贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过千元，最高额不超过10万万

16、元，借款额最高不得超过购物款的元，借款额最高不得超过购物款的80%。分分期期付付款款买买家家电电 家电卖场外，银行工作人员现场为消费者办理信用卡家电卖场外，银行工作人员现场为消费者办理信用卡 装修贷款o家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。o贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。旅游贷款o旅游度假消费贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需缴交费用的贷款。o贷款期限一般为一年，最长不得超过3年；贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不

17、超过10万元人民币。个人综合消费贷款o是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，o借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。2、开放式信贷开放式信贷o开放式信贷是开放式信贷是循环发放的贷款，循环发放的贷款，部分付款根据定期部分付款根据定期邮寄的账单缴付。邮寄的账单缴付。o无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，你可以随意使用开放式信贷进行购物。信用额度，你可以随意使用开放式信贷进行购物。o开放式信贷开放式信贷n旅游与娱乐卡旅游与娱乐卡n透支保护透支保护n百

18、货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）信用卡的知识信用卡的知识o信用卡的雏形是信用卡的雏形是“商店卡商店卡”，发行于，发行于20世纪世纪20年代。年代。o国际上，最早的通用信用卡产生于国际上，最早的通用信用卡产生于20世纪世纪50年代。年代。o1951年，富兰克林国民银行在纽年，富兰克林国民银行在纽约长岛开始发行其首张信用卡。约长岛开始发行其首张信用卡。o1958年，位于美国加州、当时最年，位于美国加州、当时最大的银行大的银行美国银行发行了首美国银行发行了首张具有循环信用功能的信用卡。张具有循环信用功能的信用卡。信用卡的起源信用卡的起源o7

19、0年代末：年代末：银行卡业务传入我国，我国银行卡业务早期的发展是从代理国外信用卡开始的。1978年，中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务o80年代中期：年代中期：国内银行发行信用卡1985年3月1日，中国银行珠海分行在国内率先发行人民币“珠江卡”。信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（建行）信用卡（交行）信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）信用卡银行卡（广发行）银行卡（农行）银行卡（浦发行）工行的银行卡（1）信用卡的概念o信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家行或金融公司发行的

20、，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证一定款项的信用凭证（2）信用卡图解（3）信用卡的使用流程o持卡人用卡购物或消费并在购持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字签单上签字o商家向持卡人提供商品或服务商家向持卡人提供商品或服务o商家向发卡人提交购签单商家向发卡人提交购签单o发卡人向商家付款发卡人向商家付款o发卡人向持卡人发出付款通知发卡人向持卡人发出付款通知o持卡人向发卡人归还贷款持卡人向发卡人归还贷款（4）信用卡理财技巧正确理解信用卡免息期正确理解信用卡免息期1、最低还款额没有免息期（必须全额还）、最低还款额没有免息期（必须全

21、额还）也就是说也就是说部分还款按透支全额计息2、计息从透支日开始计算、计息从透支日开始计算3、超额透支不享受免息4、现金取款透支不免息、现金取款透支不免息信用卡存钱没有利息信用卡存钱没有利息信用卡年费信用卡年费视频：使用信用卡的误区（视频：使用信用卡的误区（5：16）小王申请办理了一张民生银行的信用卡，小王申请办理了一张民生银行的信用卡，记记帐日帐日为每月为每月10日，日，2010年年5月月3日，她在商场日，她在商场透支购买了透支购买了3000元的商品，按照元的商品，按照最低还款额最低还款额在在6月月15日还了日还了300元，剩余的元，剩余的2700元在元在7月月6日全部还完。小王需要为此次透

22、支支付利息吗日全部还完。小王需要为此次透支支付利息吗？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，针对多少金额支付利息。针对多少金额支付利息。信用卡案例分析：（三）（三）评价自己的信贷能力评价自己的信贷能力o计算信贷能力计算信贷能力o信贷能力基本准则信贷能力基本准则o如何提高个人信用级别如何提高个人信用级别1、计算信贷能力、计算信贷能力可以用两种方法计算可以用两种方法计算o（1）月总支配收入扣除总月基本开支、如果差）月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，你就没有能力贷款。额小于月还款额，你就没有能力贷款。o（2）估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额）估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额2、信贷能力基本准则o指标体系指标体系n债务支付收入占比月还债支出/月净收入别超过20n负债权益比总负债/净资产o消费贷款的基本原则消费贷款的基本原则n贷款需在负债能力之内n贷款期限与资产生命周期相匹配n保持良好的信用大学生信用卡真能“喜刷刷”ohttp:/