第六章-责任保险分解优秀PPT.ppt

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1、第六章第六章 责任保险责任保险 一般人是看到才信任，而保险是信任才看到！周润发第一节第一节 责任保险的概述责任保险的概述一、责任保险的概念一、责任保险的概念 责任保险是指以被保险人依法应担当的责任保险是指以被保险人依法应担当的民事损害赔偿责任或经过特殊约定的合同责民事损害赔偿责任或经过特殊约定的合同责任作为承保责任的一类保险。任作为承保责任的一类保险。1.1.责任保险与一般财产保险具有共有的性质，责任保险与一般财产保险具有共有的性质，都属于赔偿性保险。都属于赔偿性保险。2.2.责任保险承保的实质上是被保险人的法律风责任保险承保的实质上是被保险人的法律风险。险。3.3.责任保险以被保险人在保险期

2、限内可能造成责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人人身或利益损害的风险为承保基础。他人人身或利益损害的风险为承保基础。4.4.责任保险是可以独成体系的保险业务。责任保险是可以独成体系的保险业务。5.5.责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法。民法。二、责任保险的特点二、责任保险的特点（一）责任保险与财产损失保险的关系（一）责任保险与财产损失保险的关系1.从保险标的来看从保险标的来看责任保险以被保险人依法应担当的责任责任保险以被保险人依法应担当的责任为保险标的，承保的标的是没有实体的各种为保险标的，承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保额由双方约

3、定，被保险人民事法律风险，保额由双方约定，被保险人应担当的责任只能接受赔偿限额的方式进行应担当的责任只能接受赔偿限额的方式进行确定。确定。2.从保险事故来看从保险事故来看责任保险以第三人恳求被保险人赔偿为责任保险以第三人恳求被保险人赔偿为保险事故，一方面，依法应由被保险人担当保险事故，一方面，依法应由被保险人担当经济赔偿责任，另一方面须要被保险人收到经济赔偿责任，另一方面须要被保险人收到赔偿恳求，两者缺一不行。换句话说，只有赔偿恳求，两者缺一不行。换句话说，只有在被保险人收到第三者的赔偿恳求时，保险在被保险人收到第三者的赔偿恳求时，保险人才对被保险人负有赔偿责任。人才对被保险人负有赔偿责任。3

4、.从保险目的来看 责任保险的目的主要是补偿被保险人在法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自己的财物所遭遇的损失。因此，责任保险是由保险人干脆保障被保险人的利益、间接保障第三者利益的一种双重机制。（二）责任保险与民事损害赔偿的关系 构成民事损害赔偿责任的条件，包括如下四项：必需存在损害事实；行为人的违法性；行为与结果之间必需存在因果关系；行为的过错。对责任保险而言，一方面，其承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险过失责任；另一方面，若投保人要求并经保险人同意，责任保险也可以承保超越民事损害赔偿责任的风险，即承保无任何过错行为所致的责任事故风险确

5、定责任。三、责任保险的承保方式及赔偿三、责任保险的承保方式及赔偿（一）责任保险的承保方式（一）责任保险的承保方式1.1.作为财产保险的基本责任或附加责任予以承作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保；保；2.2.作为与财产保险相联系的险种独立承保；作为与财产保险相联系的险种独立承保；3.3.作为完全独立的责任保险单独承保。作为完全独立的责任保险单独承保。作为一类独成体系的保险业务，责任作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括：一是各种

6、公众活动场所的其适用范围包括：一是各种公众活动场所的全部者、经营管理者；二是各种产品的生产全部者、经营管理者；二是各种产品的生产者、销售者、修理者；三是各种须要雇佣员者、销售者、修理者；三是各种须要雇佣员工的单位；四是各种供应职业技术服务的单工的单位；四是各种供应职业技术服务的单位；五是城乡居民家庭或个人。位；五是城乡居民家庭或个人。（二）责任保险的保险责任 1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应担当的经济赔偿责任。2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。（三）除外责任 1、斗争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。

7、2、核反应、核辐射及放射性污染。3、被保险人及其代表的有意行为或非职业行为。4、政府有关当局的没收、征用。5、地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾难。6、罚款、罚金或惩处性赔款。7、被保险人全部、限制或管理的财产的损失，以及被保险人的家属、雇员的人身伤亡或财产损失（雇主责任保险除外）。8、被保险人的契约责任（特殊约定的）。9、其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任。（四）责任保险的赔偿 一、从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人担当赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：1.每次责任事故或同一缘由引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。2.

8、保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身损害赔偿限额。3.在某些状况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一缘由引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，并且是确定免赔。二、保险法第六十五条其次款规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，依据被保险人的恳求，保险人应当干脆向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于恳求的，第三者有权就其应获赔偿部分干脆向保险人恳求赔偿保险金。”其次节其次节 责任保险

9、的主要种类责任保险的主要种类 一、公众责任保险一、公众责任保险 公众责任保险又称一般责任保险或综合公众责任保险又称一般责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类型。广泛的保险类型。所谓公众责任，是指致害人在公众活动所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭遇场所的过错行为致使他人的人身或财产遭遇损害，依法应由致害人担当的对受害人的经损害，依法应由致害人担当的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上济赔偿责任。公众责任的构成

10、，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的民事法规制度。国的民法及各种有关的民事法规制度。同样，保险责任包括经济赔偿与法律费同样，保险责任包括经济赔偿与法律费用两部分。用两部分。（一）综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人因非有意行为或活动所造成的他人人身损害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人担当的综合责任有以下几种：合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人损害责任等风险。（二）场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺

11、陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身损害或财产损失且依法应由被保险人担当的经济赔偿责任。场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险种，是公众责任保险的主要业务来源，被保险人基本都是各类法人团体。场所责任保险的险种主要有旅馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所（商店、学校、工厂、公园、电影院等）的责任保险。（三）承包人责任保险 承包人责任保险特地承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、马路及下水道承包人以及油漆工等。在

12、承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对托付人的赔偿、合同责任、对承包人应担当的责任等负责，但对被保险人看管或限制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或供应的货物及安装了的货物等不负责任。主要险种有建筑工程承包人责任保险和修船责任保险。（四）承运人责任保险 承运人责任保险特地承保担当各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险、运输人员意外责任保险等险种。依照有关法律，承运人对托付给他的货物运输和旅客运输的平安负有严格责任，除非损害货物或旅客的缘由是不行抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的

13、货物或旅客负经济赔偿责任。与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险事实上是处于流淌状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。案例案例01：某市政工程公司于某年：某市政工程公司于某年5月向保险公司投月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身损害或财产损失的赔偿责任，过失造成他人的人身损害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故赔偿限额为每起事故10000元。同年元。同年10月月2日，该日，该公司一队工人在修理路边窑井时因下大雨跑回施公司一队工人在修理路边窑井时因下大雨跑回

14、施工棚，遗忘在井边设立标记，也未盖好窑井盖子。工棚，遗忘在井边设立标记，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司担当损害赔偿责任。法院依法判决市政工程公司担当损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。元。不同的观点：不同的观点：1.1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。认为市政工程公司没有

15、责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不当因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不当心掉下所致，应当自己负责。心掉下所致，应当自己负责。2.2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方干脆向致害没有尽到应尽义务所致，只有让受害方干脆向致害方索赔并由致害方担当全部责任，才能维护民法的方索赔并由致害方担当全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律肃穆性。尊严和保险合同的法律肃穆性。3 3、认为应由保险方赔

16、付。因为市政工程公司已将公、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害方担当全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失。方担当全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失。分析：本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中致死的缘由是窑井未盖和井边未设标记。施工中不设施工标记和未加盖井盖是违反城市道路平安管理规则的违法行为，可见致害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间有因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工中不设施工标记和未加盖井盖是由于暴雨骤至并持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。保

17、险人依据合同支付赔款10000元，其余部分即6756元由市政公司自己担当。二、产品责任保险二、产品责任保险 产品责任保险是指由保险人承保的产品产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销售者、修理者等因产品缺陷致使制造者、销售者、修理者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产遭遇损失和人消费者或用户或其他公众财产遭遇损失和人身损害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。身损害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。缺陷是指产品存在危及人身、他人财产缺陷是指产品存在危及人身、他人财产平安的不合理的危急；若该产品有保障人体平安的不合理的危急；若该产品有保障人体健康和人身、财产平安的国家标准、行业标健康和人身

18、、财产平安的国家标准、行业标准的，则缺陷是指不符合该标准。准的，则缺陷是指不符合该标准。缺陷与瑕疵的区分缺陷与瑕疵的区分案例案例02：广州丰田汽车有限公司向质检广州丰田汽车有限公司向质检总局递交了召回报告，确定自总局递交了召回报告，确定自2008年年11月月3日起先，召回日起先，召回2008年年5月月15日至日至2008年年6月月5日期间生产的日期间生产的278辆雅力士手动变速器车辆。辆雅力士手动变速器车辆。据了解，本次召回范围内的部分车辆由于据了解，本次召回范围内的部分车辆由于手动变速器换挡限制轴与挡杆固定螺母松动手动变速器换挡限制轴与挡杆固定螺母松动脱落致使换挡限制杆脱落，导致不能换挡，脱

19、落致使换挡限制杆脱落，导致不能换挡，从而影响车辆的正常操控，在极端状况下可从而影响车辆的正常操控，在极端状况下可能造成事故或损害。广州丰田汽车有限公司能造成事故或损害。广州丰田汽车有限公司将对召回范围内的车辆进行检修以消退隐患。将对召回范围内的车辆进行检修以消退隐患。（一）产品责任保险的主要特点 1.产品责任保险强调以产品责任法为基础；2.产品责任保险虽然不担当产品本身的损失，但它与产品有着内在的联系；3.承保区域范围特别广泛；4.产品责任保险实行的承保方式，一般以统保为条件，即要求保险客户将其生产的全部产品或某种类产品或某一批产品全部向保险人投保，而不允许保险客户自由选择投保的产品，以便防止

20、保险客户的逆选择并藉此扩大产品责任保险的业务来源，使产品责任风险在更大的范围内分散。5.在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。（二）产品责任保险的责任范围 1.保险责任（1）在保险期间内，被保险人生产、销售、安排或修理的产品发生意外事故或偶然事故造成他人财产损失或人身伤亡，被保险人依法应担当的经济赔偿责任。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。2.除外责任 3.赔偿限额和保险期限（三）影响产品责任保险费率厘订的因素 1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小，如

21、药品、烟花、爆竹等产品；2.产品的数量和价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；3.承保的区域范围，如出口产品的责任事故风险就较国内销售的产品的责任事故风险要大；4.产品制造者的技术水平和质量管理状况；5.赔偿限额的凹凸。案例案例03：北京某生物医药工程公司在某保险公司投：北京某生物医药工程公司在某保险公司投保了产品质量责任险。某年保了产品质量责任险。某年3月，被保险人医药工月，被保险人医药工程公司投保的产品程公司投保的产品“人工股骨人工股骨”，在植入病人高某，在植入病人高某体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔偿体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔偿医药费、误工费等实际支

22、出，另要求依医药工程医药费、误工费等实际支出，另要求依医药工程公司与保险公司签订的产品责任保险合同得到公司与保险公司签订的产品责任保险合同得到10万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便托付万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便托付其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院已经受其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院已经受理了此案。接到出庭通知后，保险公司派人参与理了此案。接到出庭通知后，保险公司派人参与了诉讼。了诉讼。本案就保险公司是否赔偿产生了两种不同的观点：本案就保险公司是否赔偿产生了两种不同的观点：1.1.医药工程公司对受害者负有民事赔偿责任，依据医药工程公司对受害者负有民事赔偿责任，依据其与保

23、险公司签订的责任保险合同，保险公司就应其与保险公司签订的责任保险合同，保险公司就应当对受害者进行赔付。理由是：第一，被告所生产当对受害者进行赔付。理由是：第一，被告所生产的产品植入原告体内仅两年就发生断裂，说明产品的产品植入原告体内仅两年就发生断裂，说明产品存在缺陷。其次，被保险人已经与保险公司订立了存在缺陷。其次，被保险人已经与保险公司订立了产品责任保险合同，保险合同的保险金额是产品责任保险合同，保险合同的保险金额是1010万元。万元。现被保险人生产的产品造成了其要担当消费者的损现被保险人生产的产品造成了其要担当消费者的损失赔偿责任，保险公司就应当按合同赔偿失赔偿责任，保险公司就应当按合同赔

24、偿1010万元给万元给被告，再由被告赔偿给本案中的消费者即受害人被告，再由被告赔偿给本案中的消费者即受害人（原告）。（原告）。2.2.我国民法通则第一百二十二条规定：我国民法通则第一百二十二条规定：“因产因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法担当民事责任造者、销售者应当依法担当民事责任”，因此，只，因此，只有在产品质量不合格的状况下，制造者才应负民事有在产品质量不合格的状况下，制造者才应负民事责任。而在本案中，经国家医药管理局制定的医用责任。而在本案中，经国家医药管理局制定的医用产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行

25、鉴产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行鉴定风险，结论为该人工股骨符合国家标准和国家医定风险，结论为该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品，因此被告药管理局制定的行业标准，是合格产品，因此被告不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。分析：分析：本案中，经国家医药管理局制定的医用本案中，经国家医药管理局制定的医用产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行鉴产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行鉴定风险，结论为该人工股骨符合国家标准和国家医定风险，结论为该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品，因此医药药

26、管理局制定的行业标准，是合格产品，因此医药工程公司不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。工程公司不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。三、雇主责任保险三、雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事工作时因遭遇意外导致伤、员在受雇期间从事工作时因遭遇意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或依据雇佣合同应由被保险人担当的经依法或依据雇佣合同应由被保险人担当的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。包济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。包括过失责任与无过失责任。括过失责任与无过失责任。下列状况

27、被视为雇主的过失或疏忽责任：下列状况被视为雇主的过失或疏忽责任：1.1.雇主供应危急的工作地点、机器工具雇主供应危急的工作地点、机器工具或工作程序；或工作程序；2.2.雇主供应的是不称职的管理人员；雇主供应的是不称职的管理人员；3.3.雇主本人干脆的疏忽或过失行为。雇主本人干脆的疏忽或过失行为。（一）雇主责任保险与人身意外损害保险 1.保险性质不同；2.保险责任不同；3.责任范围不同；4.承保条件不同；5.保障效果不同；6.计费与赔偿的依据不同。雇主责任险的概念越来越倾向于是一种与雇主责任险的概念越来越倾向于是一种与工作工作“相关相关”的的“意外意外”险！险！（二）雇主责任保险与工伤保险的比较

28、（二）雇主责任保险与工伤保险的比较 我国在我国在20032003年实行了工伤保险改年实行了工伤保险改革，颁布了全新的工伤保险条例依据该革，颁布了全新的工伤保险条例依据该条例，从条例，从20042004年年1 1月月1 1日起，我国境内的各类日起，我国境内的各类企业、有雇工的个体工商户均应当依照该条企业、有雇工的个体工商户均应当依照该条例规定参与工伤保险。例规定参与工伤保险。在我国，工伤保险制度遵循的是无责任在我国，工伤保险制度遵循的是无责任补偿原则，又称无过失补偿原则，两层含义：补偿原则，又称无过失补偿原则，两层含义：1.1.无论职业损害责任主要属于雇主或者无论职业损害责任主要属于雇主或者第三

29、者或个人，受损害者都应得到确定的经第三者或个人，受损害者都应得到确定的经济补偿。济补偿。2.2.工伤保险费由单位缴纳，职工个人不工伤保险费由单位缴纳，职工个人不缴纳任何费用。缴纳任何费用。1、性质不同。雇主责任保险是商业保险，工伤保险则属于、性质不同。雇主责任保险是商业保险，工伤保险则属于社会强制保险。社会强制保险。2、保险对象不同。工伤保险的保险对象为各类企业、有雇工、保险对象不同。工伤保险的保险对象为各类企业、有雇工的个体工商户的在职职工；雇主责任保险的保障对象范围较的个体工商户的在职职工；雇主责任保险的保障对象范围较广，除上述工伤保障对象之外，还包括各事业单位、社会团广，除上述工伤保障对

30、象之外，还包括各事业单位、社会团体、机关学校。体、机关学校。3、赔付缘由不同。雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义、赔付缘由不同。雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义务而产生的民事赔偿责任的保险；工伤保险的赔偿却不考虑务而产生的民事赔偿责任的保险；工伤保险的赔偿却不考虑雇主有无过失。雇主有无过失。4.保险金的给付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应付赔保险金的给付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应付赔偿责任的雇主，而工伤保险的赔偿金则干脆交给受到损害的偿责任的雇主，而工伤保险的赔偿金则干脆交给受到损害的雇员。雇员。（三）雇主责任保险的保费与赔偿限额的计算1.保费的计算 雇主责任保险的保险费率

31、，是依据雇员所从事工作的风险而定的。雇主责任保险费的计算公式为：应收保险费=A工种保险费（年工资总额适用费率）+B工种保险费（年工资总额适用费率）+，年工资总额该工种人数月平均工资收入122.2.赔偿限额的计算赔偿限额的计算 雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定若干雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定若干个月的工资收入，即：个月的工资收入，即：赔偿限额赔偿限额=雇员月均工资收入雇员月均工资收入规定月数规定月数 假如保险责任事故是第三者造成的，保险人假如保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿上仍旧适用权益转让原则，即在赔偿后可在赔偿上仍旧适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。以代位追偿。3.3

32、.重复保险分摊重复保险分摊 若雇主责任保险构成重复保险，则各保险人若雇主责任保险构成重复保险，则各保险人按限额责任分摊方式担当赔偿责任。按限额责任分摊方式担当赔偿责任。案例案例0404：20002000年年1111月月2020日，李某以其全部的奥迪日，李某以其全部的奥迪车向甲财产保险公司投保了第三者责任保险。同车向甲财产保险公司投保了第三者责任保险。同年年1212月月6 6日，某棉袜加工厂为其员工向乙财产保险日，某棉袜加工厂为其员工向乙财产保险公司投保雇主责任保险。公司投保雇主责任保险。20012001年年5 5月，李某驾车撞月，李某驾车撞上了正骑车送货的棉袜厂职工沈某。经交通事故上了正骑车送

33、货的棉袜厂职工沈某。经交通事故管理部门认定，这起交通事故由李某负完全责任，管理部门认定，这起交通事故由李某负完全责任，李某付清了沈某全部的医药费和交管部门的鉴定李某付清了沈某全部的医药费和交管部门的鉴定费，共计费，共计8 6008 600元。随后，李某向甲财产保险公司元。随后，李某向甲财产保险公司提出提出8 6008 600元的保险赔偿要求，棉袜厂也以其雇员元的保险赔偿要求，棉袜厂也以其雇员沈某因工伤为由向乙财产保险公司索赔。在由哪沈某因工伤为由向乙财产保险公司索赔。在由哪家保险公司赔偿和如何赔偿的问题上，李某、棉家保险公司赔偿和如何赔偿的问题上，李某、棉袜厂、甲财产保险公司和乙财产保险公司产

34、生纠袜厂、甲财产保险公司和乙财产保险公司产生纠纷。请问，该案该如何赔付？纷。请问，该案该如何赔付？四、职业责任保险四、职业责任保险 职业责任保险是指承保各种专业技术人职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身损害或财产损失的成合同一方或他人的人身损害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。经济赔偿责任的责任保险。须要特殊指出的是，职业责任保险须要特殊指出的是，职业责任保险承保的对象不仅包括被保险人及其雇员，而承保的对象不仅包括被保险人及其雇员，而且包括被保险人的前任与雇员的前任。且包括被保险人的前任与雇员的前

35、任。（一）职业责任保险的承保方式 1.以索赔为基础的承保方式 所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。也称期内索赔式责任保险。这种承保方式实质上使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。同时，为了限制保险人担当的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯期作为限制性条款，保险人仅对于追溯日以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期内提出索赔的法律赔偿责任负责。2.2.以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式 该承保方式是保险人仅对

36、在保险有效期内发该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的索赔负责，而不论受害生的职业责任事故引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。也称发生式责任保险。保险责任期限延长了。也称发生式责任保险。在这种状况下，保险人通常规定赔偿责任限在这种状况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。额，同时明确一个后延截止日期。（二）职业责任保险的主要险种 1.医疗职业责任保险。2.律师责任保险。3.建筑工程设计责任保险。4.会计师责任保险。5.代理人及经纪人责任保险。6.老师职业责任保

37、险。五、个人责任保险五、个人责任保险 个人责任保险是指以个人的侵权行为或其全部个人责任保险是指以个人的侵权行为或其全部物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，并物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，并特地适用于家庭或个人的各种责任保险的总称。特地适用于家庭或个人的各种责任保险的总称。对于家庭或个人而言，能够导致经济赔偿责任对于家庭或个人而言，能够导致经济赔偿责任的缘由一般包括如下四个方面的缘由一般包括如下四个方面:1.1.个人的侵权行为；个人的侵权行为；2.2.个人或家庭全部的静物责任；个人或家庭全部的静物责任；3.3.个人或家庭全部的动物责任；个人或家庭全部的动物责任；4.4.合同责任

38、。合同责任。在西方发达国家，个人责任保险由若干具体的保险险种构成。比较流行的个人责任保险业务主要有以下几种：1.住宅责任保险。2.综合个人责任保险。3.个人职业责任保险。4.运动责任保险。案例案例05:05:老汉张某和李某是住在李沧区沔老汉张某和李某是住在李沧区沔(min)(min)阳路的邻阳路的邻居，居，20062006年年1111月月1919日下午日下午4 4点左右，张某在楼道里与李某点左右，张某在楼道里与李某相向而过，此时李某用肩膀遇到了张某，张某便骂李某相向而过，此时李某用肩膀遇到了张某，张某便骂李某“不长眼不长眼”，后双方发生争吵并对骂，等到各自的老伴出来，后双方发生争吵并对骂，等到

39、各自的老伴出来劝架之后，李某突然倒地，劝架之后，李某突然倒地，120120急救人员到达现场实施抢急救人员到达现场实施抢救时李某已经死亡。经鉴定，李某是在争吵推搡、心情激救时李某已经死亡。经鉴定，李某是在争吵推搡、心情激烈等基础上，诱发冠心病发作，致心力衰竭死亡。烈等基础上，诱发冠心病发作，致心力衰竭死亡。法院审理后认为，虽然张某对李某的死亡无主观有意，法院审理后认为，虽然张某对李某的死亡无主观有意，但是张某的言语刺激导致了李某心情激烈，对其身体造成但是张某的言语刺激导致了李某心情激烈，对其身体造成损害，应对李某的死亡担当损害，应对李某的死亡担当3030的损害赔偿责任。的损害赔偿责任。通过法庭调

40、查，李某冠心病发作死亡后，产生医疗费通过法庭调查，李某冠心病发作死亡后，产生医疗费3500.43500.4元、误工费元、误工费3133.333133.33元、交通费元、交通费485485元、丧葬费元、丧葬费91189118元、死亡赔偿金元、死亡赔偿金306560306560元，合计元，合计322796.73322796.73元，被告张某元，被告张某应担当应担当3030的责任计的责任计96839.0296839.02元，并赔偿精神损害抚慰金元，并赔偿精神损害抚慰金30003000元。元。国际货运代理责任保险的除外责任 v 1.在承保期间以外发生的危急或事故不予承保;v2.索赔时间超过承保条例或法

41、律规定的时效;v3.保险公司或保险公司条例中所规定的除外条款及不在承保范围内的货运代理的损失;v4.违法行为造成的后果，例如：运输毒品、枪支、弹药、走私物品或一些国家禁止的物品 v5.蓄意或有意行为 例如：倒签提单、预借提单和无单放货引起的损失;v6.斗争、入侵、外敌、敌对行为、(不论是否宣战)、内战、反叛、革命、起义、军事或武装侵占、罢工、停业、暴动、骚乱、戒严和没收、充公、征购等产生的任何后果。以及为执行任何政府、公众或地方权威的指令而造成的任何损失或损害 v7.任何有燃料或核燃料爆炸所致核废料产生之离子辐射或放射性污染所致、引起或可归咎于此的任何财产灭失、摧毁、毁坏或损失及费用，不论干脆或间接，还是作为其后果损失;v8.超出保险公司关于赔偿限额规定的部分 v9.事先未征求保险公司看法，擅自赔付对方，亦可能从保险公司得不到赔偿或得不到全部赔偿。