电子商务中的金融工具.ppt

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1、第5章 电子商务中的金融工具网上银行的业务功能 通过网上银行实现的业务功能一般分为以下三类:第一类：银行的广告、宣传资料及公共信息的发布。如银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网上银行最基本、最简单的功能。第二类：实现客户银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况。第三类：实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。第5章 电子商务中的金融工具网上银行与传统银行区别:1网上银行是以计算机网络与通信技术为依托以金融服务业为主导的现代化银行 2网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制 3网上银行能降低成本提高效益 4网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化 5传统银行机

2、构虚拟化 6网上银行通过计算机网络提供金融服务7网上银行改变了传统金融机构的结构和运行模式 8网上银行将带来手段更新、内容更丰富的服务 第5章 电子商务中的金融工具制约网上银行发展的一些关键性问题 1网上银行的安全性问题 2网上银行的标准 3网上银行协议不统一 4网上的小额交易面临困难 5技术发展相对滞后 电子货币与电子支付的概念货币的产生与发展（商品-金属-纸币-电子）电子支付（ATM、POS、电话、网络银行、银行支付清算系统）电子货币的种类（电子支票、信用卡、电子现金）第5章 电子商务中的金融工具 电子支付的概念及发展 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，

3、以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。电子支付具有以下特点：(1)以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；(2)集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；(3)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；(4)使用简便、安全、迅速、可靠；(5)电子支付通常要经过银行专用网络；电子支付系统的安全要求 （1）使用和数字签名实现对各方的认证：（2）使用加密算法对业务进行加密；（3）使用消息摘要算法以保证业务的完整性：（4）在业务出现异议时，保证对业务的不可否认性：（5）处理多方贸易的多支付协议。认证保密

4、和数据的完整性 业务的不可否认性 多支付协议 电子商务支付系统分类 对于通用的支付系统，根据在线传输数据的种类一般可以被分为三类 使用“信任的第三方”传统银行转帐结算功能扩展 数字现金、电子货币 5.2 信用卡支付方式 1、无安全措施的信用卡支付 2、通过第三方代理人的支付 第三方代理服务的特点是：（1）支付是通过双方都信任的第三方完成的；（2）信用卡信息不在开放的网络上传送，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；（3）卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；（4）买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方开设账号，卖方成为第三方的特约商户。简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付模型是比较常用的

5、一种支付模式。买方只需在银行开立一个普通信用卡帐户。在支付时，要求买方提供信用卡号码并采用SHTTP、SSL等在传输过程中加密。加密信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行网上购物时只需提供信用卡号，这种付费方式带给用户很多方便。但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用与小额交易。简单加密信用卡支付（1）买方在银行开立一个信用卡帐户，并获得信用卡号。（2）买方向卖方订货后，把信用卡信息加密后传给卖方服务器。卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，卖方服务器无法看到用户的信用卡信息。业务服务器

6、验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到卖方银行。（3）卖方银行通过普通电子通道与买方信用卡发行联系，确认信用卡信息的有效性。（4）经过对信用卡认证后，卖方银行将结果传送给业务服务器，业务服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝。（5）卖方确认交易后，即自动完成支付。简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付模型 特点（1）信用卡等关键信息需要加密；（2）使用对称和非对称加密技术；（3）可能要启用身份认证系统；（4）以数字签名确认信息的真实性；（5）需要业务服务器和服务软件的支持。安全电子交易SET信用卡支付(1)SET的目标 订单和个人账号信息

7、在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取；订单信息和个人账号信息的隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息；持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方提供信用担保；要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。(2)SET协议中的角色 持卡人 发卡机构 卖方 银行 支付网关SET信用卡支付模型(3)SET的安全技术 SET使用的安全技术有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术。数字

8、信封 SET依靠密码系统保证消息的可靠传输。在SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。双重签名 将订单信息和个人账号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。5.3 数字现金支付方式 数字现金的四个属性货币价值可交换性 可存储性 重复性 数字现金的应用过程 购买E-cash 存储E-cash 用E-cash购买商品或服务 资金清算 确认订单 数字现金支付模型具

9、有以下特点（1）银行与卖方之间具有协议和授权关系；（2）买方、卖方和数字现金的发行都需使用数字现金支付软件；（3）数字现金适用于微支付（Mini Payment）；（4）身份验证是由数字现金本身完成的，数字现金在发放时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将数字现金传送给数字现金发行银行，由数字现金发行银行验证买方支持的数字现金是否有效（伪造或使用过等）；（5）数字现金发行银行负责买方和卖方之间资金的转移；（6）这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公共密钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐

10、私权受到侵犯。E-cash应用过程 E-cash的支付通过Digicash公司开发的Digicash无条件匿名电子现金系统。系统允许消费者使用电子现金进行在线交易。当消费者使用E-cash时，商家所能看到的只是银行的签字，而不是消费者本人的签名。5.4 电子支票支付方式 电子支票应用过程 电子支票支付的特点 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解相接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连人金融支付和银行清算网络。电子商务与网络银行 网络银行的优势主要为：（1）降低经营服务成本；（2）不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；（3）节省银行和客户的人力资源；（4）资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。网络银行的结构 5.5其他金融工具 其他网上支付工具包括智能卡、电子钱包、负债卡(debt card)、电子化收益传递卡(EBT，Electronic benefits card)。