中小企业好运通融资服务方案.doc

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1、中小企业“好运通”融资服务方案1 基本概念1.1 产品定义 “好运通”，是指借款申请人以正常运营的船舶或委托建造、购买的船舶作为抵押担保，向我行申请的贷款。贷款用途主要用于借款人购置或订造新船、置换他行贷款以及日常运输经营等各项合理资金需求，不得用于国家明令禁止的投资领域和用途。产品包括中长期固定资产贷款和短期流动资金贷款。1.2 产品功能和特色根据中小船舶运输企业经营特点及资金需求量身定做，为中小船运企业提供一种新的融资形式。面向有一定业务基础但无法提供传统土地、厂房等固定资产抵押的中小船运企业，向其发放中长期贷款用于购置、订造新船或发放短期贷款用于日常运输经营。产品特色体现在：1) 以运输

2、船舶作为抵押品，改变传统不动产抵押方式；2) 贷款比例最高可达60%，期限最长5 年，可选择按季或半年的还款周期，减轻中小企业一次性还款压力；3) 在一定程度上能解决中小企业短贷长用问题。2 适用对象与基本条件2.1 适用客户范围符合我行中小企业业务客户授信基本准入标准的、因购置或订造新船、置换他行贷款以及日常运输经营等各项合理用途存在资金需求的中小企业客户。2.2 客户准入条件与要求1）客户准入（1）为持续经营2 年以上，并且企业法定代表人/实际控制人的从业经验在4年以上，经营管理良好的船运企业；（2）借款人在我行信用评级B+级（含）及以上；（3）有购船所需或正常经营所需的40%（含）以上的

3、自有资金； （4）业务经营稳定，至少有1 年（含）以上未来长期运输（租赁）合同，或能提供有充分的信息可证明客户具有未来的稳定业务关系的相关资料，具有还本付息能力，抵押船舶的承运饱和度75%（含）以上；（5）抵押船舶的满载排水量不低于500吨（专用化学品运输船不低于300吨）（6）无不良信用记录。2）抵押船舶必须符合以下条件：（1）必须提供贷款报批前3 个月的抵押船舶进出港签证资料，若抵押船舶为新船的，借款人必须提供其他在运营同类船舶的进出港签证资料； （2）抵押船舶的船籍原则上限定为本国，已办妥船舶所有权证书，船级要求经过湖南省船舶检验局及其下属地方检验机构或国际10 大船级社认证；（3）抵押

4、船舶的船龄不超过3年（含）,且加上贷款期限不超5 年船龄； （4）航线：内河航线；（5）抵押船舶的船籍港限于授信分行本地；（6）抵押船舶必须投保以下险种：沿海、内河船舶一切险、四分之一附加险、船东对船员人身责任险按最低配员保齐且每人不低于20 万元、船舶承运货物责任险、油污险。（7）在用营运船舶抵押还须提供：中华人民共和国船舶所有权登记证书；中华人民共和国船舶国籍证书；内河船舶适航证书；内河船舶检验证书簿；内河船舶载重线证书；内河船舶防止油污证书及内河船舶防止生活污水污染证书； 水路运输许可证； 船舶年审合格证； 中华人民共和国船员职务适任证书。2.3 限制性规定1)期限原则上最高不超过5 年

5、。2）船舶价值确定（1）地方海事局出具船舶年审合格证及船舶价值确认书，根据检验部门出具的检验报告，确定抵押物的价值；（2）经我行认可的中介事务所评估确定抵押物的价值。1. 自购买之日起一年以内（含）的新船或自转让之日起一年之内的二手船，按购买（建造）价格或保险价值孰低原则确定船舶价值；2. 自购买或转让之日起时间超过一年的新船或二手船，须由我行认可的评估机构对船舶进行评估，按评估价或保险价值孰低原则确定船舶价值。3）适用区域湖南省海事局管辖内的运输船舶。4）特别要求对于申请办理好运通业务的企业，要求必须为船舶安装海事局确认的GPS定位系统，以控制押品。3 价格标准3.1 利率原则上综合收益不低

6、于基准利率上浮30%的水平。3.2 费用按照授信批复要求收取费用，利率和费用的综合收益原则上不低于人民银行规定的贷款基准利率上浮30%。4 业务流程4.1 业务流程简述借款人申请贷前调查、撰写上报提案尽职审查授信批复落实放款条件放款对账户进行监控管理。4.2 具体业务流程 1) 企业向我行提出船舶抵押贷款申请，填写借款申请书，除提交借款人年审有效营业执照、贷款卡等授信申报基本资料以外，还须提供：固定或连续的运输合同、船舶租赁合同等企业具有稳定收入的书面文件证明；抵押船舶的相关证件复印件（船舶所有权证书、船舶国籍证书、适航证书、船舶检验证书、船舶营运证、船舶最低安全员配员证书等）；船舶签证簿前3

7、 个月航运记录复印件、抵押船舶的保单。 2) 根据客户申请，业务部门实地调查和核实，包括但不限于抵押船舶现状、所有权、经营状况、核实航运记录、抵押船舶投保品种等，根据企业折旧、利润及现金流测算还款期限并合理制定分期还款计划，撰写上报信贷提案。 3）由我行信贷工厂进行尽职审查，并按审批流程上报，完成审批后最终下达是否同意贷款的批复。 4) 我行对借款人批复同意后，业务部门与借款人签订借款合同、保证合同等相关法律性文件。 5) 落实抵押担保（1）与借款人签订抵押合同后，我行与借款人共同到当地海事部门办理抵押船舶的抵押登记手续，如有其他第三方保证的，落实有效担保等手续；（2）借款人实际控制人全程提供

8、个人连带责任担保。 6)要求借款人按我行规定在中银保险办理抵押船舶保险，保险单应注明我行为第一受益人，投保所需一切费用由借款人负担。在授信未偿清期间，保险单正本交我行执管。 7) 办妥放款前的相关手续。用于购置或订造新船的，借款人提用的贷款款项采用受托支付方式直接划付，实施封闭操作，不得用于其他用途；用于运输经营的，我行按流动资金管理办法进行资金监控。5 风险点及防范措施5.1 信用风险及防范措施做好贷前调查工作，严把客户准入关，调查借款人以往的信用记录，包括查看人民银行企业征信系统和企业法定代表人个人征信系统的信用记录，重视领导人素质评估, 考察公司治理机制。通过海事局等相关部门对企业及实际

9、控制人进行外围调查。曾有不良记录的拒绝授信。授信发放后，应做好贷后管理工作，关注借款人还本付息能力，存在有能力还款而不愿还款现象的及时做好风险预警工作，采取相应措施，防范信用风险。5.2 市场风险及防范措施我行好运通产品贷款期限最长不超过5 年，每年按企业经营过程中产生可用于还款的现金流来核定一定的还款额度，故应重点关注第一还款来源。国内内河运输行业主要风险有船舶灭失风险、船舶贬值风险、运力过剩运价下跌的市场风险、成本上升（燃油、人工）风险、抵押物变现风险等。目前宏观经济发展仍存在一定不确定性，企业经营预计销售收入和现金回笼相应也存在着不确定性，应定期与保持海事局联系，关注国际国内经济形势、当

10、地航运业和航运企业的发展现状、当前市场价格的相对高低、国际国内的市场供求关系及价格趋势预测，及时发现借款人未来业务合同不足、市场竞争能力下降等情况，采取相应措施并考虑进行授信政策调整，保障我行授信资产安全。5.3 法律政策风险及防范措施严格遵守银监会和我行的固定资产贷款管理办法，加强贷后管理和后评价，加强与借款人的联系，关注船舶财产保险投保情况，关注国际、国内运价行情变化情况。加强对抵押船舶监控和管理，确保抵押船舶的完整、权属清晰及抵押手续合法有效。5.4 操作风险及防范措施经济形势变化及抵押船舶的价格波动，将对项目的整体运作产生一定影响，因此需密切关注抵押物在历史上一定时期内的最高价与最低价

11、之间的波动幅度，以及一定时期内平均市场价格的相对高低对价格波动幅度的影响，抵押物变现渠道的通畅性和我行催收及变现能力。要求经办行建立“登船核查制度”，在贷款续存期间要不定期到现场核实。同时将“船舶运输营运许可证”、“船舶检验证书”、“货船适航证书”、“船舶防止油污证书”、“港口污染措施作业确认书”、“船舶载运危险货物申请表”、“船舶进/出港报告单”、“船舶签证簿”等有年检记录或者检查记录的证书核实后的复印件，列为贷后检查必备资料，并纳入二级信贷资料管理，以有效防止抵押价值不足值等因素带来的风险，最大限度保障我行贷款安全。6 参考资料6.1 格式文本及重要文档示例1) 借款合同2) 最高额抵押合

12、同3) 董事会/股东会决议4) 个人不可撤销保证合同 6.2 国家政策法规中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中华人民共和国合同法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法以及国内船舶经营资质管理规定。6.3 中行规章制度中国银行股份有限公司湖南省分行中小企业业务管理办法（2010年版）、中国银行股份有限公司湖南省分行中小企业授信审批实施细则（2010年版）、中国银行股份有限公司境内机构公司授信抵、质押率管理办法7 案例7.1 客户需求发现湖南省地方海事局、船舶检验局和航务监督管理局为“三块牌子，一套人马”，为我行辖属又一村支行结算客户，经过与海事局的多次沟通、调研，了

13、解到存在市场需求。湖南省境内有湘、资、沅、醴四大水系和洞庭湖，航运里程1.2万元公里为全国第三，仅次于江苏和广东，航运企业较多，但运力全国倒数第三，08年全省航道货运量仅占运输总量的9%。目前省内正新建的多条航道及长沙综合枢纽工程将在3-5年内完成，海事局预测明年将有新一轮建船高潮。因此船运企业对资金有比较旺盛的需求，而按照普通的项目贷款模式，我行无法很好地为中小航运企业提供授信支持。当地同业主要有长沙银行和信用合作社通过企业短期贷款、个人贷款或循环贷款予以解决。基于这一市场客户有较强的需求、我行与行业主管部门的良好合作关系、同业竞争状况及该项业务的可以带来批量效益，我行针对性地设计出产品“好

14、运通”。7.2 解决方案的设计及应用针对航运企业购置船舶的需求，从担保、还款、授信比例等方面提出了相应解决方案：1. 有效担保，风险可控：以核心资产船舶做为抵押，能有效地控制风险；2. 还款灵活，效益明显：可采用按季或半年等还款方式，减轻企业一次性还款压力。银行发放中长期贷款利率档次高，综合效益明显；3. 简化测算，办理快速：在核实企业购置船舶总成本和自有资金支付比例的情况下，测算企业还贷来源并确定合理还款计划。4. 解决中小航运企业发展阶段无固定资产提供担保的问题，而且减少企业自有资金占用，进而提高其经营发展能力。7.3 解决方案的市场应用效果“好运通”产品推出，市场反响良好，解决了中小船运

15、企业购置经营船舶的资金需求，有力地支持了它们的发展，受到了中小企业欢迎。产品有利于我行进一步拓展中小企业客户群体，为我行中小企业授信产品的快速贴近市场树立了良好的口碑，大大提升了我行中小企业业务的品牌形象和市场竞争力。7.4 案例分析航运是传统化程度较高的行业，中小航运企业一部分是国有公司改制中脱离出来的，一部分是家族相传从事航运的，外行涉足很少。航运不是暴利行业，但收益相对稳定，运输价格相对不高但利润率反而较高，可以达到20%的利润率，船舶购置收回期约需3-5年。“好运通”是专为中小航运企业客户量身定做的产品，较好地解决企业发展阶段产生的资金需求，帮助企业进一步发展壮大的同时，银行也能获得较高的综合收益率。