个人信贷业务月度报告3919.docx

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1、个人信贷业务月报Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.银联信零售银行之个人信贷研究系列北京银联信信息咨询中心2010年3月总第33期月刊正文目录第一部分 专专题研究究7一、消费金金融公司司正式成成立，消消费信贷贷竞争加加剧71、消费金金融公司司的成立立过程及及概况72、20110年商商业银行行银行个个人消费费信贷发发展现状状7【银联信分分析】消消费金融融公司将将与商业业银行形形成“错位经经营、联联动发展展”的趋势势91、消消费金融融公司或或将成为为中国城城镇化和和消费升升级的重重要支撑撑92、消

2、费金金融公司司难以对对银行信信贷业务务产生冲冲击93、消费金金融公司司的小额额消费贷贷款是银银行消费费信贷的的有益补补充12第二部分 个个人住房房贷款13二、银行首首套房贷贷利率竞竞价排名名，出价价高者先先放贷13【银联信分分析】商商业银行行房贷要要树立品品牌形象象，切勿勿因小失失大131、供求逆逆转，商商业银行行话语权权加大132、商业银银行加强强品牌建建设，实实现可持持续发展展14三、商业银银行应市市场需求求积极创创新个人人贷款增增值业务务141、中信银银行推出出新型个个人贷款款“存贷宝宝”增值业业务142、渤海银银行新推推出两款款省息贷贷款产品品15第三部分 个个人汽车车贷款16四、银根

3、收收紧影响响银行车车贷，汽汽车金融融公司抢抢占市场场161、银行车车贷利率率普遍上上浮162、信用卡卡购车费费用上调调163、汽车金金融公司司抓住时时机推优优惠车贷贷17【银联信分分析】车车贷竞争争硝烟四四起，银银行创新新势在必必行171、消费贷贷款收紧紧对车贷贷影响不不大172、四大贷贷款购车车方式比比较17第四部分 个个人经营营性贷款款19五、推广农农户信贷贷保证保保险解决决农民贷贷款难19【银联信分分析】商商业银行行要抓住住契机发发展农村村信贷，创创新农村村贷款模模式20【资料链接接】广东东省首创创“政银保保”合作农农业贷款款，破解解农户贷贷款难题题211、“政银银保”基本情情况212、

4、主要特特点223、重要意意义22第五部分 教教育贷款款24六、交通银银行新推推精英教教育贷款款24【银联信分分析】银银行以教教育贷款款为切入入口，为为客户提提供全方方位金融融服务251、商业教教育贷款款市场广广阔252、推精英英教育贷贷款，提提高零售售市场占占比25第六部分 形形势政策策解读26七、银监会会加强防防范房屋屋抵押贷贷款风险险26八、银监会会严控银银行变相相返点26【银联信分分析】坚坚决打击击市场“返点”行为，取取消是必必然要求求27九、银监会会计划设设立12294家家新型农农村金融融机构27十、北京最最新房贷贷调控政政策281、北京出出台“京11条”全面取取消购房房优惠282、北

5、京公公积金贷贷款严格格二套房房购房贷贷款管理理30【银联信分分析】新新政作用用有限，象象征意义义大于实实际意义义301、一定程程度上将将打击投投机行为为302、“京111条”象征意意义大于于实际意意义30第七部分 风风险管理理32十一、银监监局严查查消费贷贷款入股股市，防防范信贷贷风险32【银联信分分析】关关于商业业银行防防范信贷贷资金进进入股市市的建议议321、银行信信贷资金金入股市市的途径径322、信贷资资金为伺伺青睐股股市333、商业银银行消费费贷款进进入股市市带来的的风险344、商业银银行须切切实防范范信贷资资金入股股市35第八部分 市市场环境境分析36十二、二月月份金融融运行情情况分

6、析析361、货币供供应量增增长255.522%362、人民币币贷款持持续增加加363、人民币币存款稳稳步增长长36十三、二二月份房房地产运运行情况况分析371、1-22月房地地产开发发投资有有所提高高372、2月份份全国房房地产开开发景气气指数383、1-22月商品品房销售售面积同同比增长长38.2%394、70个个大中城城市房屋屋销售价价格指数数上涨405、全国住住宅成交交量下跌跌436、形势势分析：供应量量和住宅宅成交量量开始回回升，价价格向合合理化回回归47十四、二月月汽车产产业运行行情况分分析471、2月汽汽车产销销量同比比增长449%和和46%472、自主品品牌乘用用车市场场占有率率

7、近500%483、1.66升及以以下乘用用车市场场份额稳稳步提升升494、商用车车单月产产销同比比快速增增长495、形势分分析：销销量增长长，预期期过低50第九部分 竞竞争动态态监测51十五、区域域市场个个人信贷贷业务竞竞争监测测511、北北京1月个人人房贷首首破百亿亿元，22月个人人房贷新新增环比比下降664%512、重庆22月房贷贷增速放放缓比11月减近近半，房房贷利率率升高513、山东消消费信贷贷持续走走高524、河北省省启动青青年小额额贷款项项目525、云南年年内将新新增涉农农贷款55百亿526、黄石将将率先尝尝试“穷人银银行”，可办办无抵押押小额贷贷款537、青岛暂暂无执行行二套房房

8、贷款限限制条件件538、广西推推广妇女女小额信信贷，每每人每年年最高可可获100万贷款款53十六、银行行同业个个人信贷贷业务竞竞争监测测541、中小银银行放贷贷宽松，信信贷占比比提高542、中行沈沈阳分行行20110年零零售贷款款新增44.644亿543、工行二二月放贷贷超5000亿，考考虑收缩缩房贷554、工行北北京分行行不断创创新个人人贷款模模式565、工行扬扬州分行行首推“工资卡卡”贷款576、农行去去年发放放农户小小额贷款款6733亿元577、交通银银行新推推e贷在线线，审批批化繁为为简588、招行设设立北京京小企业业信贷专专业服务务机构589、招行推推出中小小企贷款款新品5910、邮

9、储储银行贵贵州分行行为贵州州匹配220亿元元住房贷贷款5911、花旗旗银行信信贷业务务加速扩扩张60图表目录图表1：消费金金融公司司消费贷贷款与传传统商业业银行消消费贷款款比较11图表2：消消费金融融公司和和银行无无担保信信用贷款款对比12图表3：消消费金融融公司贷贷款和信信用卡透透支对比比12图表4：220100年1-2月房房地产开开发企业业完成投投资及增增速情况况38图表5：近近两年来来以来全全国房地地产开发发景气指指数趋势势图39图表6：220100年1-2月商商品房销销售面积积和销售售额增长长情况40图表7：220100年2月月七十个个大中城城市房屋屋价格销销售指数数42图表8：220

10、100年2月月主要城城市房地地产市场场情况45图表9：220088-20010年年月度汽汽车销量量及同比比变化情情况49图表10：20008-220100年月度度乘用车车销量及及同比变变化情况况50图表11：20008-220100年1.6升及及以下月月度乘用用车销量量及变化化情况51图表12：20008-220100年月度度商用车车销量及及同比变变化情况况51第一部分 专专题研究究一、消费金金融公司司正式成成立，消消费信贷贷竞争加加剧新年伊始，银银行业的的“房贷战战”紧锣密密鼓展开开，深圳圳爆发个个人信贷贷违规流流入股市市被罚，把把关注焦焦点拉到到了个人人消费贷贷款上。无无独有偶偶，北京京、

11、成都都两家个个人消费费金融公公司也正正式揭牌牌营业，“消费年”个人消费信贷盛宴曲折开场。1、消费金金融公司司的成立立过程及及概况2009年年5月112日，银银监会推推出消消费金融融公司试试点管理理办法，消费金融公司进入实际操作阶段，消费金融公司的试点将在北京、上海、天津、成都四地进行。经历了三个月的征求意见和反复斟酌，8月13日银监会正式出台消费金融公司试点管理办法。2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，2月12日第四家派富集团有限公司（PPF）在天津市筹建独资的捷信消费金融（中国）有限公司也获得银监会的批复。3月1日，由由北京银银行独资资设立的的首家消消费

12、金融融公司北银银消费金金融有限限公司正正式揭牌牌，在当当日和大大中电器器消费金金融业务务启动合合作仪式式，并签下下首单开开始面向向消费者者办理业业务，此举标标志着消消费金融融业务正正式落地地。3月月1日下下午，国国内首家家合资消消费金融融公司四川川锦程消消费金融融有限责责任公司司也挂牌牌成立，这这也是全全国首批批、中西西部地区区首家消消费金融融公司。成都银行联合马来西亚丰隆银行设立了这家消费金融公司。该公司注册资本为3.2亿元人民币，成都银行和马来西亚丰隆银行分别持有51%和49%的股份。另外两家中国银行联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹资5亿元设立中银消费金融有限公司

13、和天津的捷信消费金融（中国）有限公司，其各项开业筹备工作在紧锣密鼓地进行中。消费金融公公司的服服务对象象主要是是刚跨出出校园的的大学生生、农民民工以及及城市中中低收入入群体，为他们们提供家家电、家家具以及及装修、旅旅游等的的透支消消费。对对于有效效推动银银行业在在新业务务平台上上深入开开展对境境内居民民的消费费金融服服务、促促进消费费增长具具有重要要意义。2、20110年商商业银行行银行个个人消费费信贷发发展现状状在年末中资资银行“惜贷”的背景景下，个人信信贷消费费意愿依依然非常常强烈。为为迎合这这一需求求，不少银银行都忙忙着通过过旗下产产品抢占占个人消消费类无无担保信信贷市场场。为吸吸引客户

14、户，外资行行主打快快速放款款牌。“最快11小时放放贷”这句宣宣传语几几乎被很很多外资资行使用用过，而最多多3-44个工作作日放款款的时限限也吸引引了很多多客户的的眼球。信贷收紧和和监管层层彻查违规规信贷，祸祸及个人人信贷业业务，眼眼下深圳圳多数银银行受理理消费贷贷款业务务都相对对谨慎，走走审批流流程要比比以前慢慢一倍多多。某些些银行对对于一些些“随借随随还”等综合合授信贷贷款也开开始被严严查，一一旦发现现款项流流入证券券账户就就立即停停止并回回收。（1）中信信银行利利率最低低，基准准利率的的7.55折信贷风暴突突然降临临，部分分银行措措手不及及，纷纷纷收紧信信贷。但也有有一些银银行的个个人信贷

15、贷业务丝丝毫不受受影响，火火爆依旧旧。不管是去银银行还是是去消费费金融公公司，借借款人首首先考虑虑的是贷贷款利率率。个人人消费金金融公司司的利率率最高，高高至基准准利率的的4倍，中中信银行行在众多多银行中中脱颖而而出，利利率仍然然低至77.5折折。其他各家银银行贷款款利率普普遍高于于基准利利率。外外资行中中，渣打打银行“现贷派派”的贷款款利率为为7.99%-99.9%，花旗旗中国“幸福时时贷”的贷款款利率为为7.448%-10.12%，东亚亚中国个个人信用用贷款的的贷款利利率为同同期基准准利率55.4%基础上上上浮330%，即即为7.02%。城商行中，南南京银行行利率最最低，优优质客户户可以申

16、申请到基基准利率率。宁波波银行、平平安银行行、九江江银行可可以在基基准利率率的基础础上分别别上浮110%、110%、110%-30%。（2）九江江银行门门槛低，杭杭州浙商商银行停停贷相比于活跃跃依旧的的渣打、花花旗和南南京银行行，部分分商业银银行如杭杭州银行行、浙商商银行、兴兴业银行行的个人人消费贷贷款可以以说是处处于歇业业状态。而而中行、工工行、广广发行、招招行等相相对来说说则添加加了诸多多限制，中中行要求求有房产产证，工工行要房房屋作抵抵押方可可贷款，广广发行要要求贷款款者必须须全款购购房方可可申请，招招行则青青睐月收收入50000元元以上的的稳定职职业者。渣打等外资资银行在在中国内内地走

17、的的是高端端路线，对对客户的的资质要要求比较较高，但但是在个个人信用用贷款产产品上，普普通的工工薪阶层层就能符符合花旗旗、渣打打、东亚亚开出的的条件。相相反，南南京银行行等城商商行个人人信用贷贷款的大大门，仅仅向优质质职业人人群敞开开。九江江银行门门槛最低低，如果果是公务务员申请请，只需需其一名名同事担担保即可可。在个人消费费贷款市市场的抢抢夺战中中，建行行、工行行使出了了贷款期期限长达达10年年、封顶顶额度为为70%房价的的诱惑，但但是也需需要贷款款人以房房屋作为为抵押品品，宁波波银行、平平安银行行等城商商行的利利率虽在在基准利利率的基基础上有有所上浮浮、贷款款年限最最长也有有3年，但但是其

18、审审批速度度在短短短一天内内就能搞搞定。对于个人信信贷，虽虽然大小小银行各各执一词词，但有有一个共共同的特特征，就就是诚实实守信、无无不良还还款记录录的标准准在处理理贷款核核查时一一点也不不会含糊糊。【银联信分分析】消消费金融融公司将将与商业业银行形形成“错位经经营、联联动发展展”的趋势势消费金融公公司作为为新生事事物，在在试点刚刚刚获批批之初，业内的的质疑声声就不断断。有些些人认为为，因为消消费金融融公司的的业务不不涉及房房贷、车车贷，而仅限限于婚庆庆、教育育、装修修以及家家用电器器等，额度一一般在33万元以以内，与商业业银行的的无担保保贷款、信信用卡消消费透支支，以及小小额信贷贷公司的的部

19、分业业务重合合，是否能能最终赢赢得市场场还是一一个问号号。对此， 银银联信分分析师认认为，银银行的传传统个贷贷业务都都是抵押押贷款，而消费费金融提提供的是是无抵押押、无担担保贷款款。此外外，消费金金融公司司的目标标客户群群是没有有信用卡卡，然而又又有透支支消费需需求和能能力的群群体，因此原原则上与与信用卡卡业务并并不冲突突。事实上，消消费金融融公司在在西方国国家以及及亚洲地地区比如如日本、中中国台湾湾等已经经形成成成熟的运运作模式式，在个人人信贷领领域具有有与信用用卡业务务、商业业银行个个人贷款款业务三三分天下下的重要要地位，市场份份额接近近30%，对解决决民众日日常消费费需求和和提升消消费水

20、平平具有重重要作用用。有别别于传统统的商业业银行业业务定位位在中高高端，消费金金融公司司针对中中低端收收入人群群，因此，银银联信分分析师认认为，消消费金融融公司必必和商业业银行互互相促进进，相互互补充，形形成“错位经经营、联联动发展展”的趋势势。1、消费金金融公司司或将成成为中国国城镇化化和消费费升级的的重要支支撑目前，我国国已经进进入中等等收入国国家行列列，并进进入城市市化快速速推进期期，这必必将带来来消费结结构的升升级。城城镇化与与消费升升级将产产生巨大大的耐用用消费品品需求和和发展型型消费需需求，从从而产生生强烈的的消费信信贷需求求。消费费金融公公司的成成立可谓谓正当其其时，其其小额消消

21、费贷款款将为我我国城镇镇化提供供消费信信贷支持持，将对对改变我我国居民民消费模模式、推推动居民民消费产产生积极极作用。短短期来看看，消费费金融公公司提供供的耐用用品消费费信贷或或许对政政府推出出的“家电下下乡”产生积积极支持持作用。农农村居民民对家电电的需求求体现为为有购买买力的需需要。农农民务工工和农副副业收入入有明显显季节性性，在储储蓄不足足以支付付大额支支出情况况下，农农村居民民对短期期消费信信贷的需需求十分分强烈。因因此，设设立消费费金融公公司，大大力发展展耐用消消费品贷贷款和一一般用途途个人消消费贷款款将能逐逐渐满足足农村居居民的消消费信贷贷需求，改改善流动动性约束束，推动动家用电电

22、器在农农村地区区的普及及，并逐逐步推进进消费升升级。2、消费金金融公司司难以对对银行信信贷业务务产生冲冲击消费金融公公司消费费贷款与与商业银银行消费费贷款业业务、银行无无担保产产品、信信用卡透透支也有有诸多类类似。（1）消费费金融公公司是商商业银行行的重要要补充之之一传统商业银银行和专专业消费费金融公公司是消消费贷款款业务的的两大提提供商，但但两者在在目标客客户、分分销渠道道、提供供的产品品以及风风险管理理模式等等方面存存在诸多多差异。另外，目前商业银行也陆续开始了无担保信用贷款业务方面的创新，但由于政策和自身风险利益方面的博弈，银行无担保信用贷款的发展还是很有限，专业消费金融公司是商业银行的

23、重要补充之一。图表1：消消费金融融公司消消费贷款款与传统统商业银银行消费费贷款比比较贷款用途贷款额度风险管理办理手续消费金融公公司消费费贷款购买家用电电器等耐耐用消费费品，或或是用于于旅游、婚婚庆、教教育、装装修等单笔额度较较小，一一般在几几千元到到几万元元之间不需抵押担担保手续相对复复杂，审审批速度度较慢银行消费贷贷款业务务主要提供住住房抵押押贷款、汽汽车抵押押贷款单笔额度较较大，一一般在几几万元至至几十万万元，上上百万元元一般需抵押押或担保保流程相对简简单，审审批速度度较快，通通常1小小时内决决策资料来源：银联信信整理其实在消费费金融公公司试点点之前，境境内已经经有一些些银行推推出了所所谓

24、“无担保保、无抵抵押”的小额额贷款业业务。在在年末中中资银行行“惜贷”的背景景下，个人信信贷消费费意愿依依然非常常强烈。为为迎合这这一需求求，不少银银行都忙忙着通过过旗下产产品抢占占个人消消费类无无担保信信贷市场场。为吸吸引客户户，外资行行主打快快速放款款牌。“最快11小时放放贷”这句宣宣传语几几乎被很很多外资资行使用用过，而最多多3-44个工作作日放款款的时限限也吸引引了很多多客户的的眼球。例如渣打银银行的“现贷派派”和花旗旗银行的的“幸福时时贷”，和消费费金融公公司客户户贷款的的目的相相同，银银行无担担保贷款款产品也也是用于于小额个个人或家家庭消费费，如结结婚、装装修、旅旅游、进进修、购购

25、置家电电等。要求客客户在央央行信用用记录良良好，对对客户收收入有要求。相比之之下，消消费金融融公司的的优点是是未对消消费者月月收入进进行硬性性规定，它它巧妙地地将月收收入与贷贷款额度度联系在在了一起起。这些些看上去去没有更更多附加加条件的的银行无无担保产产品，需需要客户户支付较较高的利利率，虽虽低于消消费金融融贷款，但但服务费费率不掉掉身价：“现贷派派”与“幸福时时贷”都采用用固定利利率，并并按月收收取贷款款本金00.499%的账账户管理理费。相相比之下下，消费费信贷最最大的优优点是：客户只只要信用用记录良良好，就就可在短短时间内内获得贷贷款，最最快一笔笔业务只只需半小小时。而而银行无无担保产

26、产品虽然然宣传快快速放贷贷，可实实际申请请却要客客户等待待很长时时间，办办理业务务的手续续非常复复杂。图表2：消消费金融融公司和和银行无无担保信信用贷款款对比融资成本适合人群使用方向授信额度期限消费金融公公司贷款款不超过央行行同期贷贷款利率率的4倍倍申请人信用用记录良良好即可可，不需需任何抵抵押担保保。贷款只能用用于消费费，不得用用于投资资或经营营每笔不得超超过借款款人月收收入的55倍。最多不超过过3年银行无担保保信用贷贷款名义年利率率8%-9%，实际利利率可能能更高收入较高的的白领、有有一技之之长的技技术性人人士有明确用途途的个人人贷款，消费、经经营皆可可差别较大，最最高可达达50万万6个月

27、44年资料来源：银联信信整理（2）消费费金融公公司业务务或将不敌敌信用卡卡业务消费金融公公司与信信用卡的的业务十十分相似似，明显显“同质化化”使得两两者在相相同客户户群体上上的市场场竞争显显而易见见。但信信用卡明明显具备备自身的的优势：一、随随着信用用卡分期期付款功功能的不不断丰富富，信用用卡已经经覆盖了了大部分分消费金金融公司司的经营营范围。二二、信用用卡行业业已具备备多年经经验，其其联名合合作商家家已经涉涉及航空空、酒店店、家电电、超市市和百货货等个人人消费密密集行业业，在市市场规模模和渠道道资源上上相比还还未开张张的消费费金融公公司有明明显优势势。消费金融公公司主要要开展个个人耐用用消费

28、品品贷款和和一般用用途个人人消费贷贷款。从从现时的的市场环环境来看看，个人人耐用消消费品贷贷款很可可能是消消费金融融公司的的市场启启动产品品。从消消费信贷贷的演进进过程来来看，商商业银行行信用卡卡业务是是小额消消费贷款款业务的的升级换换代产品品。与消消费金融融公司小小额消费费贷款业业务相比比，信用用卡消费费信贷业业务具有有多个方方面竞争争优势：一是信信用卡相相对于不不能吸收收存款的的消费金金融公司司具有资资金的成成本优势势。二是是信用卡卡是支付付工具，并并且可以以全球通通用。三三是消费费金融公公司小额额消费贷贷款业务务无法企企及的是是信用卡卡既具有有循环信信贷功能能，又具具有分期期付款功功能。

29、四四是信用用卡是商商业银行行个人信信贷业务务的重要要载体，拥拥有很多多附加服服务价值值，比如如消费折折扣、刷刷卡消费费奖励、积积分换礼礼等。因此，消费费金融公公司的小小额消费费贷款业业务很难难对商业业银行信信用卡业业务产生生冲击。消费金融公司消费贷款业务或将不敌银行信用卡业务，但是信用卡在与消费金融公司的竞争中仍存在一些略劣势。由于银监会已同意消费金融公司可办理信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款和经批准发行金融债券等，这对于信用卡中心尚未实现公司化的各家银行来说无疑是竞争“短板”，仍会在一定程度上影响信用卡业务。图表3：消消费金融融公司贷贷款和信信用卡透透支对比比融资成本适合人群使

30、用方向授信额度期限消费金融公公司贷款款不超过央行行同期贷贷款利率率的4倍倍申请人信用用记录良良好即可可，不需需任何抵抵押担保保贷款只能用用于消费费，不得用用于投资资或经营营每笔不得超超过借款款人月收收入的55倍最多不超过过3年信用卡透支支透支利息按按每日万万分之五五计算。分分期业务务按期数数收取手手续费审批条件越越发严格格，一般般需要提提供个人人收入证证明，申申请人需需具备稳稳定工作作，个人人信用记记录良好好一些银银行还要要求申请请人提供供社保卡卡可用于日常常一切有有POSS机的消消费根据个人资资产及收收入水平平制定，普普卡一般般额度不不超过五五万元，一一些白金金卡、钻钻石卡额额度可达达几十万

31、万元最长56天天免息期期或按期期还款资料来源：银联信信整理3、消费金金融公司司的小额额消费贷贷款是银银行消费费信贷的的有益补补充国内银行消消费贷款款和信用用卡客户户群体目目前主要要是中高高收入者者，主要要集中在在地市级级以上城城市地区区，低收收入群体体短期内内很难成成为银行行信贷的的目标客客户。消消费金融融公司提提供的小小额消费费贷款目目标市场场定位于于低收入入或是县县域以下下地区，可可以认为为是银行行消费信信贷的差差异化补补充，二二者将共共同成为为消费信信贷的主主要品种种。另外外，消费费金融公公司可为为商业银银行信贷贷培育潜潜在客户户。中低低收入者者成为消消费金融融公司的的小额消消费贷款款客

32、户后后，其信信用消费费意识会会逐渐形形成，其其信贷记记录的个个人信用用信息也也将进入入国家个个人征信信系统。随随着收入入水平不不断提高高，具有有信贷记记录的部部分中低低收入者者将会成成为信用用卡客户户，或是是向银行行贷款。最最后，消消费金融融公司可可提高个个人征信信系统覆覆盖率。个个人信用用信息的的匮乏是是目前消消费信贷贷的主要要掣肘因因素。截截至20008年年底，我我国个人人征信系系统收录录自然人人数6.4亿人人，其中中有信贷贷记录的的1.4亿人人，有信信贷记录录的个人人信用信信息覆盖盖率不到到l0%。消费费金融公公司或将将显著扩扩大个人人征信系系统覆盖盖面，为为建设信信用社会会产生积积极贡

33、献献，为商商业银行行消费信信贷和信信用卡业业务发展展铺砖修修路。第二部分 个个人住房房贷款二、银行首首套房贷贷利率竞竞价排名名，出价价高者先先放贷在今年315之之际，客客户反映映部分银银行在信信贷额度度收紧的的大环境境下，干干脆对申申请银行行首套房房贷的客客户“坐坐地起价价”，玩玩起了首首套房贷贷竞价排排名的把把戏，使首套套房贷客客户也不不得不面面临要想想早拿到到贷款，就得负担较高的利率。 某客户在11月底的的时候向向一家非非上市银银行申请请首套房房贷，一一开始说说好利率率按7折折计算，但但房屋贷贷款金额额一时没没有到位位。春节节过后，该该行信贷贷员先表表示利率率折扣要要上浮到到85折折，首套

34、房房贷855折曹先先生也只只能认可可。但没没想到的的是，信信贷员三三月初又又改口称称，如果果答应利利率上浮浮到9折折，那么么可以做做到马上上放款，否否则只能能排队等等候而且且时间不不定。从从春节前前开始，银银行客户户贷款被被拒已经经成为普普遍现象象。按照一笔330年期期的1550万贷贷款来计计算，77折利率率的利息息总和是是1122万元，885折利利率的利利息总和和是1441万元元，9折折利率的的利息总总和是1152万万。这意意味着该该笔首套套房贷在在短短一一个月内内，“三三级跳”之之后大幅幅增加了了40万万。【银联信分分析】商商业银行行房贷要要树立品品牌形象象，切勿勿因小失失大1、供求逆逆转

35、，商商业银行行话语权权加大目前，房地地产市场场信贷收收紧的迹迹象越来来越明显显，在差差别化信信贷政策策的引导导下，银银行自主主定价的的权利加加强，越越来越多多的购房房者房贷贷成本上上升。银行流动性性收紧导导致贷款款额度极极其有限限，使得得房贷业业务量骤骤减。房房贷申请请难来自自于几个个方面的的原因。一一是监管管层严控控银行房房贷规模模，要求求商业银银行合理理放贷。二二是很多多商业银银行抢在在年初放放贷，现现在银行行信贷额额度有限限。三是是银行审审批也更更加严格格，凡是有有放贷过过于宽松松“劣迹迹”的银银行均受受到警告告。不过，对于于房贷趋趋紧，并并非各家家银行都都感到很很有压力力。如今房贷贷的

36、利润润已经很很有限，在在政策受受限及可可贷资金金有限的的情况下下，银行行很乐意意把贷款款投到利利润更高高的业务务上，比比如投向向个人消消费类贷贷款、个个人经营营性贷款款，而不不再会为为了所谓谓的房贷贷市场份份额放弃弃利润。银行一方面在严格按照总行的要求和主管部门的政策来执行，另一方面已不再将房贷作为利润的重要增长点来对待，正着力拓展新的项目。2、商业银银行加强强品牌建建设，实实现可持持续发展展商业银行是是企业，其其目标就就是追求求高利润润，采用用竞价排排名属于于市场行行为，本本无可厚厚非。但但是，商商业银行行通过存存贷业务务实现货货币的流流通，增加货货币的流流动性，因因而对整整个金融融秩序和和

37、社会影影响力大大。优秀秀的商业业银行很很注重自自身品牌牌形象的的建设，以以其获得得可持续续收益。银联信分析析师认为为，房贷贷利率竞竞价排名名只是在在现阶段段政策下下的少数数银行行行为，不不会形成成一定的的市场趋趋势。“坐地起起价”或许能能在短期期内从急急于买房房的客户户中获得得暂时的的利润，但但这种“杀鸡取取卵”的做法法从根本本上是影影响到银银行自身身在客户户心中的的品牌形形象，对对银行长长期发展展不利。三、商业银银行应市市场需求求积极创创新个人人贷款增增值业务务现如今“房房奴”这个名名词已经经越来越越成为社社会所共共同关注注的热点点，一旦旦沦为房房奴就意意味着要要承担长长期较大大的生活活压力

38、，手手头拥有有一笔资资金的房房奴们为为了减少少房贷利利息支出出就想选选择提前前还房贷贷，尽量量缩短还还贷期限限，但又又想以后后投资，到到底要不不要提前前还房贷贷？这可可难倒了了一批房房奴们。响响应市场场需求，目目前多家家银行已已开始推推出了能能同时投投资还房房贷的银银行房贷贷产品。1、中信银银行推出出新型个个人贷款款“存贷宝宝”增值业业务近日，中信信银行推推出新型型个人贷贷款增值值业务“存存贷宝”业务。这这种新型型账户的的出现，为为按揭客客户解决决了鱼与与熊掌不不能兼得得的“两难境境地”，真正正实现了了“给贷款款减负，让让存款运运动”的功能能。凡是在该行行已办理理了个人人贷款的的客户，均均可申

39、请请“存贷宝宝”业务签签约，在在开立一一个活期期存款账账户与借借款人的的指定贷贷款账户户相关联联后，将将超过33万元的的资金存存入该还还款账户户，银行行将存款款中超出出3万元元部分的的贷款利利息，按按日计提提返还给给客户，视视同客户户提前还还款，以以减少客客户的贷贷款利息息支出，账账户余额额越多，视视作抵扣扣的还贷贷额就越越高。而而此期间间，如客客户想动动用这部部分资金金时，可可随时取取用。以以王女士为为例，假假如她申申请的为为20年年期1000万元元房贷，如如果她将将1033万元存存入“存贷宝宝”相关账账户，在在账户资资金数目目维持不不变的情情况下，王女士的实际利息支出为0，相当于免息。同时

40、，每月按揭还款将自动从该账户中扣除，不用担心忘记还款的问题。当客户需要要用钱时时，同样样可享受受活期存存款账户户的便利利，随时时提用该该账户内内的资金金，这样样，储蓄蓄存款得得以更灵灵活简便便地使用用，其可可存、可可提取、可可还贷的的多功能能用途就就得以实实现了。2、渤海银银行新推推出两款款省息贷贷款产品品近日，渤海海银行推推出“渤乐好益贷贷-返利利型”房屋省省息贷款款和服务务个人创创业的“渤乐省利通通”省息贷贷款新产产品。“好益贷贷-返利利型”房屋省省息贷款款是通过过将借款款客户存存、贷账账户进行行关联，使使客户存存款账户户中多余余数量的的存款视视同提前前还款，自自动将省省息金额额以现金金形

41、式返返还到客客户账户户中，为为借款客客户节省省贷款利利息。以借款人申申请房屋屋贷款2200万万元、期期限300年、利利率5.94%为例，在在等额还还款方式式下，如如客户还还款账户户存入1100万万元，第第一年即即可每月月节省利利息达448600元，而而在整个个贷款期期限内累累计能够够节省金金额最多多达744.4万万元。“渤乐省省利通”产品的的最重要要特点，是是将存贷贷关联模模式用于于个人创创业贷款款。只要要客户将将生产经经营过程程中的暂暂时闲置置资金和和流动资资金存入入渤海银银行，就就可抵扣扣贷款利利息，为为客户节节省支出出。与市场上的的同类产产品相比比，“渤乐好益贷贷”和“渤乐省利通通”的独

42、特特优势体体现在：该产品品系列没没有最低低起存额额的门槛槛，多存存多获利利。贷款款客户只只要把闲闲置资金金转存至至自己的的账户，多多于月供供的金额额银行即即可为客客户返还还节省的的利息金金额。该该产品系系列更有有利于客客户实现现存款收收益的最最大化。“好益贷-返利型”将节省的利息直接返还客户，在客户的贷款期限和月供不变的前提下，节省的利息按季存入活期账户，减轻还款负担。第三部分 个个人汽车车贷款四、银根收收紧影响响银行车车贷，汽汽车金融融公司抢抢占市场场随着征信系系统完善善，车贷贷坏账率率已大为为降低，故故增加了了银行的的信心。同同时审批批贷款手手续也逐逐渐精简简，如深发展展新推出网网上车贷贷

43、预审批批制。但好景景不长，春春节以来来，银行行信贷收收紧，车车贷也受受到影响响，有的的银行甚甚至停止止车贷从从而保证证房贷。不过汽车经销商为促进销量，纷纷与厂商汽车金融公司合作推出购车贴息政策，优惠后利率已逼近银行利率。1、银行车车贷利率率普遍上上浮2009年年按照基基准利率率享受车车贷利率率已成为为历史，深圳部分银行汽车消费贷款利率上浮了10%-30%，目前成都大部分银行的车贷利率政策是：根据目前5.40%的基准利率进行10%左右的利率上浮，浦发银行在成都甚至停办了车贷业务。对于目前尚尚未停办办汽车贷贷款业务务的银行行来说，审审批也十十分谨慎慎，特别别是国有有大银行行。车贷贷审批以以前7天天

44、就可以以成功，而而现在大大概要115个工工作日以以上。除除此之外外，许多多申请也也得不到到批准。而在股份制制商业银银行方面面，招商商银行方方面透露露，目前前无论贷贷款期限限有多长长，现在在都按照照5.440%基基准利率率上浮110%来来计算。一些银银行甚至至规定汽汽车信用用贷款只只能向特特定职业业的人员员发放，诸诸如公务务员、律律师等。2、信用卡卡购车费费用上调调信用卡分期期付款购购车手续续费也在在上调，在在广州地地区，中中行信用用卡分期期购车的的手续费费提高00.5%至1%。由此此前的一一年、两两年、三三年的分分期手续续费率分分别为33%、66%和99%，分分别调整整为3.5%、77%和11

45、0%，但但首付依依然保持持车价的的3成不不变。对对汽车消消费者来来说，若若购买110万元元的轿车车，首付付为3万万元，贷贷款7万万，调整整后车主主将多付付3500元至7700元元的利息息。目前，各家家银行信信用卡分分期购车车的付款款期限一一般为114年，如如工行最最长为22年，中中行最长长为3年年，一年年之内分分期付清清一般只只收取33%4%的的手续费费，两年年期则收收取6%7%的的手续费费，三年年或以上上则收取取9%以以上的手手续费，购购车首付付一般要要求不低低于车价价的24成。多多数银行行首付为为3成，民民生银行行部分合合作车型型首付只只需2成成。目前，广东东个人汽汽车消费费贷款业业务市场

46、场的贷款款主要分分为信用用卡分期期付款购购车和银银行个人人自用车车贷款两两种形式式，工行行的个人人自用车车贷款利利率，现现在执行行的仍然然是央行行现行的的贷款利利率政策策，如果果央行对对相关政政策作出出调整，该该行会跟跟随进行行调整。目前工行信用卡办理购车分期，一年和两年的手续费率仍分别为3%和6%。3、汽车金金融公司司抓住时时机推优优惠车贷贷信贷收紧，银行汽汽车按揭揭贷款也也有收紧紧趋势。在在此背景景下，各地汽汽车经销销商纷纷纷推出优优惠车贷贷“揽客客”。尽尽管汽车车金融公公司具有有审批手手续简单单、速度度快等优优势，但是由由于银行行利率更更低，购车者者依然更更愿意选选择银行行的贷款款，如银

47、行行汽车金金融服务务的一年年期贷款款利率为为5.55%77.077%，而汽车车金融公公司的汽汽车贷款款利率在在10%以上。一一旦汽车车金融公公司利率率下降，将吸引引更多的的消费者者走进汽汽车金融融公司的的大门。如昆明中博博汽车金金融公司司推出“优惠福福贷”购车活活动，选择福福特金融融新推出出的“00利率车车贷”的的，能够省省下的是是真金白白银，客户络络绎不绝绝。近日，济济南润华华丰田汽汽车销售售服务有有限公司司店内新新皇冠33.0LL车型有有现车，自自3月88日起至4月330日，推推出零利利率全新新皇冠33.0LL购车活活动。近近期上海海地区汽汽车经销销商为了了促销，也纷纷与厂商汽车金融公司合作推出购车贴息政策，并且优惠后的利率已接近银行利率，汽车金融公司大有瓜分车贷市场之势。【银联信分分析】车车贷竞争争硝烟四四起，银银行创新新势在必必行1、消费贷贷款收紧紧对车贷贷影响不不大消费贷款收收紧对汽汽车市场场有一定定影响，但但影响不不大。一一是各汽汽车生产产商将110年作作为战略略重点年年