第九章电子金融.ppt

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1、2018/9/24,第九章 電子金融,商業自動化概論,電子銀行,電子銀行係指在銀行與客戶間，透過電訊網路或Internet連線傳輸金融資訊與交易，並運用新科技或新產品如家電產品、手機、個人電腦、自動提款機等器具，以人性化界面服務，縮短銀行與客戶間的距離，並同時達到大幅提高作業效率的目的。藉著電子銀行系統的建立，銀行可以將提供的各種金融服務廣泛且及時地搬移至客戶內部，由客戶自行處理，以提高銀行服務績效及獲得整合客戶系統效益。即，電子銀行可說是企業透過網際網路廣泛地從事資訊流通、金錢交易以及物流流通相關的電子交易行為。,商業自動化概論,電子銀行系統架構圖,商業自動化概論,電子銀行的網路,1. 企業

2、內網路（Intranet）2. 企業外網路（Internet）3. 企業與企業間網路,商業自動化概論,電子銀行的類型 - 依作業對象劃分,1. 企業銀行針對企業客戶提供有關薪資入帳、薪資記錄、交易款項移轉等資料的傳送，以及票據管理、金融資訊的提供。2. 家庭銀行個人自備規格相容的電腦與銀行連線，即可得到與企業銀行相同的資訊提供服務。3. 電話銀行客戶可以在不同的時地對其個人帳戶進行自動語音查詢或轉帳等作業。,商業自動化概論,電子銀行提供金融服務表,商業自動化概論,網路銀行,客戶一旦在網路銀行開戶後，不論何時何地，只要透過可以連上網際網路的電腦即可輸入網址、輸入密碼，然後進入網路銀行執行轉帳、匯

3、款、付款等作業，所有交易資料均可妥善的儲存在網路銀行的網路伺服器中網際網路銀行可提供帳務查詢、理財資訊、自行轉帳、和付款等多項金融服務。未來更將結合電子商務，成為銀行推展消費金融、郵購及客戶服務如跨行轉帳和匯款的作業,商業自動化概論,網路網際銀行架構,商業自動化概論,網路銀行對傳統金融體系的影響,1. 利用各項網路、通訊資訊科技及個人電腦，使金融服務更進一步與個人、企業需求結合。2. 加速促使傳統銀行改變其經營方式，改變以往銀行競爭型態。3. 銀行經營不再完全以廣佈分行數目為其業務擴展之主要考慮，多功能少人工的收付或諮詢服務點的設置成為必要。4. 透國網路銀行，各種金融商品資訊將更為普及，傳遞

4、將更為快速、及時。,商業自動化概論,銀行的金融服務,1. 提供各種資訊查詢及文件表單申請通知利用銀行網路或個人帳戶提供諸如匯率資訊、銀行利率資訊、個人帳戶餘額查詢、信用卡交易明細、應繳貸款本息、銀行營業項目、或透過電子郵件通知顧客存單到期或放款繳息等事宜。2. 利用帳戶進行資金移轉的電子交易服務透過網路提供網路銀行轉帳、匯款、支付帳款方面的服務，例如網路購物、電子轉帳、電子付款等作業。,商業自動化概論,電子銀行的系統功能,電子銀行的發展，可以大幅度降低銀行與客戶間的溝通連繫往返作業，各種服務作業項目更為快速便捷。電子銀行的業務功能（1）帳務資料之餘額、明細查詢（2）授權轉帳（3）整批轉帳（4）

5、檔案傳送（5）銀行通知（6）各項存放款試算（7）支票簿、存款證明申請（8）及時金融資訊,商業自動化概論,電子銀行系統功能,商業自動化概論,電子銀行的資料格式,1.EDI的資料格式EDI在電子銀行的應用重點為轉帳作業，目的在於提供客戶可以利用自己的電腦設備隨時進行跨行的帳務轉帳作業，亦可利用EDI憑證欄，將轉帳相關憑證資訊如發票號碼、提貨單號碼直接傳遞給交易對方，有助於客戶端內部資訊系統整合。且因有電子簽章之安全控管處理，可確認轉帳者的身份，確保轉帳資料不會被篡改。由於金融EDI轉帳付款具便利性、安全性、整合性等特點，會是企業合適的轉帳工具。2.SET的資料格式SET具備基本安全控制功能之需求，

6、適合於做為個人用戶進行電子購物付款工具。3.專屬檔案傳輸格式專屬檔案傳輸格式目前尚未建立標準格式，帳務查詢、銀行通知及檔案傳送等作業，通常由銀行依客戶需求訂定專屬格式。,商業自動化概論,電子銀行的網路通路,1.加值網路加值網路為電子商務相關交易最早使用的通路，須繳付較高之網路使用費，適用於特定族群。2. 網際網路利用網際網路寬廣通路的特性，對銀行而言可獲得最佳的宣傳效益。3.銀行自有網路銀行自有網路係由銀行自行維護管理，為一直接通路，由於銀行可直接掌握客戶，客戶也可節省網路使用費，通路常保留給重要客戶使用。,商業自動化概論,電子資金轉帳,經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具，作為下

7、單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的轉移行為。結合電腦及通訊設備，EFT可以進行1. 銀行與金融給付系統2. 零售給付系統3. 線上電子交易給付系統4. 信用卡式付款系統,商業自動化概論,線上信用卡付款,顧客使用信用卡在線上付款時，只要輸入其卡號及有效期限，透過網際網路傳送至進行交易的商店，商店再將該資料傳送至往來的信用卡收單銀行請求交易授權；如果經過許可，商店便可循原有信用卡的銀行體系往來取得貸款。因此利用以信用卡做為基礎的電子付款系統來進行支付程序時A消費者必須先向發卡機構申請信用卡，網路上的廠商必須與發卡機構簽約成為特約商店，提供能夠收受顧客信用卡支付的伺服器系統(service s

8、erver)；而電子付款系統本身必須能夠確保客戶資料、信用卡號碼、交易內容等具有個人隱私性質資料在網際網路上傳輸過程的安全。線上信用卡付款係透過安全電子交易規範下所進行的資金轉移程序。,商業自動化概論,安全電子交易(SET),由Visa和Master Card兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範，目的在於確保開放網路上持卡交易的安全性。SET規格使用了公開金鑰(Public key)所編成的密碼文件(Cryptography)，以維護在任何開放網路上的個人、金融資訊的隱密性。具有SET規格的軟體，儲存在持卡人的個人電腦及特約商店的電腦網路中。收單銀行的電腦也

9、可以藉由特殊設計軟體解讀金融資訊密碼，確認認證單未所發出的數位認證(Digital certificate)。,商業自動化概論,SET系統概念圖,商業自動化概論,電子現金（e-cash）,為一種因應電子交易所需的線上給付系統，主要目的在於藉由電子付款模式取代消費者在購買過程中，對現金具依賴程度但仍保有現金應有的貨幣性質。利用電子現金做為支付工具，不僅應有現金貨幣性質，更應具安全性、私密性、及電腦化等電子作業便利性的考慮。,商業自動化概論,電子現金系統設計特性,1. 貨幣價值具現金貨幣、銀行信用認證或銀行擔利保證本票等支持。2. 相通性可與其他電子現金、紙幣、銀行存款、銀行本票、電子利益傳輸等給

10、付交易方式互換。電子現金設計方式不僅可以指定單一銀行，也能透過國際化票券交換所，與不同國家、不同銀行進行交易處理。3. 可轉換性電子現金需具備存提功能。經由遠端的存提款如電話或個人通訊設備，使用者可在家中、辦公室、或旅行途中進行如自銀行帳戶中存提現金電子現金的交易行為。4. 安全性利用電子現金進行交易時，應具有防護偵測偽製品及重複付款，達到不易被複製或擅改的特性。,商業自動化概論,電子現金設計限制,1. 有效期間的設計2. 儲存及交易金額上限的設計3. 現金重新存入銀行或金融機構前的交易次數限制的設計4. 期間內交易次數限制的設計,商業自動化概論,電子現金系統流程,商業自動化概論,重複付費的偵

11、測,商業自動化概論,電子支票,購買者可就持有一定金額的支票型式與販賣者進行交易，這些支票係透過電子郵件或其他方式傳遞，在支票存入銀行帳戶時會確認取款帳號的金額，再將該金額匯入存帳號中。處理方式與傳統支票有許多相似之處，帳號用戶會取得一份電子文件，其內容包括付款者姓名、帳戶號碼、付款金融機構名稱、接收支票者的姓名及支票的總金額等。為一種電子代幣型式的貨幣，可提供不同於現金的簽帳付款或其他交易機制的客戶和團體。,商業自動化概論,電子支票系統的交易給付順序,商業自動化概論,電子支票付款交易程序,商業自動化概論,電子支票的優點,1. 如同傳統支票的使用方式，可簡化教育使用者的成本。2. 電子支票適用於

12、應付款的清償，使用傳統的加密方式，執行速度較使用公用碼的加密方式（電子現金）快。3. 電子支票能創造浮動費率並獲取利益。第三方帳務伺服器經營者能藉由收取買賣雙方的交易手續費而獲取利潤。4. 財務風險將由帳務伺服器經營者負擔，因而提高接受電子支票的程度。,商業自動化概論,小額付款問題,目前所發展的三類主要電子支付系統而言，在實際交易所可能碰到的小額款項支付，均存在某種程度的不方便性。利用信用卡付款作為小額付款工具，因每筆交易需負擔手續費，可能造成手續費超過商品本身價值的現象，對商店或是顧客都不合經濟效益。另外，信用卡付款必須對個人作身份辨識，驗證程序較複雜且耗時，效率較低。,商業自動化概論,關係

13、型智慧卡,商業自動化概論,電子錢包,係指在一種口袋大小的智慧卡片上嵌入一個可供計算的微晶片，以儲存持卡人的可用總金額。當錢經由自動櫃員機或特殊電話線路存入電子錢包後，電子錢包便可經由自動販賣機上的智慧卡讀取器購買商品。然後自動販賣機會自動從卡片上扣除貨品的金額，並將其儲存在電子現金紀錄器上，同時自動販賣機螢幕會顯示卡片中的剩餘金額。電子錢包能實際減少找零，降低小額付款的不便,商業自動化概論,電子銀行成功要素,1. 管理高階層的支持與推動2. 應有專責管理單位3. 多元化的業務功能4. 擬定正確的行銷策略5. 以業務的角度經營6. 政府相關法令的建立,商業自動化概論,網路銀行的發展趨勢,1. 整合資料倉儲，提供個人服務2. 企業網路銀行,