融资性担保公司外部风险控制的路径创新.doc

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1、融资性担保公司外部危险操控的方法立异基金项目：福建省教育厅课题项目编号（JA10223S），闽江学院课题项目编号（YHZ1003）在经济活动进程中，任何公司都接受着外部环境危险和公司内部运营危险；外部环境危险首要有国家危险、方针危险、商场危险和职业危险；公司内部运营危险首要有运营处理危险、财政危险、产物技能危险等。而作为专业为中小公司担保的融资性担保公司其外部危险首要来自被担保公司的危险，它指的是作为被担保的中小公司客观上因本身经济活动存在的不确定性，也即危险性，而使公司在归还债务上呈现疑问，或片面上歹意违约，致使担保代偿的危险。中小公司规划遍及较小，资金实力不强，融资方法缺少，抗危险才干弱。

2、相对而言，在运营上更简略受外界环境改变的影响。因为中小公司人力、财力、物力、信息等资源上的缺乏，大都中小公司在产物开发、商场定位、资金投向等方面存在较大盲目性，技能含量不高，开发才干不强，低水平重复建造较为严峻，投融资危险大。因而，为中小公司担保是一个高危险事务，讨论融资性担保公司的外部危险操控就是研讨经过何种方法和手法来下降和操控担保的危险程度，进步本身的抗危险才干。一、融资性担保外部危险操控方法因为外部环境杂乱，被担保公司（担保的客体）状况千差万别，主客观要素多样，危险表现方法各不相同；各个担保项意图客体危险更多首要表现其个别特征；因而应详细项目详细剖析，采纳相应的操控方法或组合，以进步对

3、担保客体危险操控的作用。从担保事务实习运作状况来看，担保客体危险操控方法首要有危险逃避、危险按捺、危险涣散、危险转嫁、危险抵偿等。（一）危险逃避危险逃避是指设法逃避危险丢失发作的能够性。危险逃避一般有两种状况下选用，一是关于担保客体危险特征显着，构成丢失的能够性大，危险难于化解的担保项目应予以回绝，逃避危险；二是对某种事务危险的防备处置本钱大于其能够发作的效益。原则上，担保公司抛弃的是它不知道、没有掌握或不具备条件和才干来操控的担保事务，而倾向挑选那些自己比拟知道、有条件或有优势去运营和操控的担保事务，便是将危险操控在自己量力而行的范围内。在详细运营活动中要有所不为，才干非常好地有所作为，有挑

4、选、有取舍的运营方法是躲避担保客体危险的最佳手法。（二）危险按捺危险按捺它包括两层含义：其一，在担保客体危险发作之前，做好危险防备和提早预警，按捺危险的发作；其二，在危险发作之后，采纳化解手法，下降能够构成丢失的程度。危险防止的手法多样，首要有典当、质押、留置等。防止危险一般适用丢失频率较高而丢失程度相对较低的危险种类。关于详细担保项目中担保客体危险的特色，采纳相应方法消除或削减能够致使丢失的各种危险要素，将危险操控在可接受范围内。1、危险发作之前在担保公司为公司出具担保之前，能够自主决议能否供给担保效劳，而在承保之后，不能因过后发现疑问而单方面免除担保职责。因而，按捺担保客体危险的方法一般在

5、担保之前树立，铲除或削弱危险发作的能够性。担保客体的道德危险是担保事务中较常见的危险，应格外注重防备。在担保实习中一般经过反担保方法设置，进步被担保公司的违约本钱，来按捺道德危险的发作。反担保方法可为运营者自己无限职责反担保、房产设备等动产及不动产典当、存货、应收账款、股权、著作权、专利权等方法质押，等等。反担保方法的设置应依据被担保公司的详细状况，原则上，一要捉住公司的要害，进步违约本钱； 因为作为担保目标的中小公司以民营公司居多，公司一切权及运营权一体，公司的运营常常首要依托运营者在内的一个或几个重要人员，因而在审阅担保请求进程中，对运营者或公司首要人员的检查十分重要，一起有必要需要其自己

6、及爱人供给自己无限职责反担保，以按捺因自己歹意违约的道德危险；二要注重反担保方法的变现才干及价值，进步被担保公司的违约本钱，一起，如一旦发作担保代偿后，履行反担保方法仍可下降危险丢失。但在反担保设置中对物的典当，不能过火着重所谓的典当率，放松对项意图调查和危险审阅。2、危险发作之后当呈现担保危险发作预兆或实习发作时，应及时采纳方法防止危险恶化，争夺化解危险，或许尽量削减危险构成的担保代偿丢失，这也是对担保客体危险的发作进行按捺。因而在担保告贷未到期之前，加强造访，协作告贷银行敦促公司及时将出售回款转入在该告贷行帐户，操控帐户进出；并从反担保方法上对公司及运营者施加压力，在担保公司的催促之下，结

7、尾公司从其他方法筹借到资金准时归还了告贷，担保公司顺畅免除担保职责，防止了代偿丢失。（三）危险涣散危险涣散是指在危险致使的丢失发作之前或之后，经过采纳关于性的详细方法，将危险单位分割成许多许多独立的小单位而到达削减丢失的一种方法。涣散危险的方法一般适用于丢失程度较高而危险又无法防止和转嫁的状况。首要方法有：1、担保项目危险组合。这是为了操控担保客户危险过于会集，而力求担保项目种类多样化，担保项目所属职业涣散化。在担保实习中，担保项目危险组合实习包括的内容许多，例如，对被担保公司及所在职业的涣散，防止担保危险过于会集在某一职业、某一公司，将担保公司的全体担保危险涣散到互相独立，关联度较小的不一样

8、性质、不一样种类、不一样特色的事务，如流动资金告贷担保、承兑汇票担保等等，一旦因为主客观要素的影响，其间某些事务呈现危险时，其他事务收益不受影响，而把全体危险操控在能够接受的范围内。别的合理操控单个客户担保额度及单笔额度；担保公司对单个客户最高担保额度操控在担保公司净财物10%以内，单笔额度操控在该客户单月出售收入额度以内。对客户全体融资担保额不得超越公司的净财物，其间自己告贷担保额不超越净财物的60%；流动资金信贷担保额一般为公司上年度出售收入的30%以内。2、与银行份额担保。在担保事务操作上，不是简略地将危险由银行一家承当转嫁由担保公司承当，而是遵循危险由公司、银行和担保公司各方面都能接受

9、的危险分管机制，由三方一起承当担保危险。应将与银行进行份额担保作为担保公司供给融资担保的操作途径，经过与银行签定份额担保协议，做到信息同享，危险共担；告贷银行作为告贷公司（被担保公司）的来往银行，可经过其帐户来往及结算状况获取客观信息，并且银行具有一批经验丰富、本质较高的信贷人员，银行对融资项意图审阅定见为担保公司在独立检查关联担保项目时具有重要参考价值；一起，由银行本身承当必定份额的融资信誉危险，防止告贷行因担保公司供给的100%连带职责担保而放松对融资项目必要的检查规范，无视告贷资金用处和告贷公司运营状况的监控，增大担保公司的担保危险。此外，在与银行树立了杰出的协作关系后，不仅在担保前能够

10、作好信誉调查作业，担保后能非常好地进行项意图盯梢处理；一起在被担保公司呈现暂时资金艰难时，也有助于公司融通资金，减小在保项意图代偿危险。3、共保。即与其他担保公司份额担保。多个担保公司共保，能够使用各自资源知道和协助被担保公司，有利于对担保客户危险的操控。（四）危险搬运危险搬运是指担保运营组织出于防止危险丢失的意图，有意识地将能够发作的丢失或与丢失有关的财政成果转嫁给另一组织或自己去承当的一种危险处置方法。危险搬运方法有特定危险搬运和概括危险搬运两类。特定危险搬运是关于担保公司承当的特定担保客体危险进行搬运，如担保公司接受的物品典当，有能够发作残缺危险。为搬运相似特定的担保客体危险，担保公司能

11、够强迫需要被担保公司对相应物品以担保公司作为受益人进行投保。概括危险搬运行将担保公司承当的全体担保客体危险进行搬运，如需要被担保公司供给具有必定实力的公司作为反担保人、向再担保公司请求再担保等。担保公司供给担保效劳的含义首要在于为中小公司减轻融资难的疑问，而从必定程度上也是为社会处理融资互保疑问，因而一般状况下，在担保事务实习操作中，如担保请求公司能够供给反担保单位，为不添加担保请求公司的担负，仅会需要其关联公司供给反担保；但若是担保请求公司规划太小，抗危险才干弱，不能供给较强的本身资源作为反担保方法，但运营尚好，契合担保公司扶持的条件，能够需要运营者经过其自己资源寻求其他具有较大规划的公司供

12、给反担保，借以有些搬运担保公司承当的担保客体危险。（五）危险抵偿担保公司承当着宏大的担保客体危险，危险的丢失在所难免，危险抵偿是担保公司保持接连运营的重要根底。依据财政部颁布的中小公司融资担保公司危险处理暂行方法规则，担保公司收取的费率不得超越银行同期利率的50%，而在一般状况下，为减轻大大都中小公司担负，担保公司实习收取的担保费遍及远低于此规范，与其承当的危险极不匹配。一起为了确保担保资金的安全性，该规则需要担保资金只能用于银行存款、采办国债、公司债券、有些出资基金等危险较低、收益率低的出资种类；并且规则担保公司应按当年担保费的50%提取未到期职责准备金，按不超越当年年底担保职责余额1%的份

13、额以及所得税后赢利的必定份额提取危险准备金，用于担保赔付。危险准备金累计到达担保职责余额的10%后，施行差额提取树立危险丢失准备金。而正常的担保费收入及出资收益在保持担保公司的运营费用开销后，远无法抵偿担保代偿的缺口。因而担保公司在呼吁政府树立有用抵偿机制的一起，应注重自有财物的运营，在不违规的前提下拓宽担保资金的抱负出资方法；在担保事务方面，应注重事务种类的立异，推出合适商场需要且能带来较好担保收益的事务产物。担保收益作为危险的直接抵偿实习上是将危险出资的理念引进担保事务，在必定含义上赋予其出资的性质，也是担保公司在当前状况下对担保收费规则的一种合理打破。从担保收益抵偿的可行性操作来看，有担

14、保换收益、担保换股权等方法。这种危险的抵偿是关于不一样担保项意图特色，经过担保评定流程，在担保客体全体危险能够接受的根底上，对危险采纳事前的抵偿方法，将危险酬劳预先打入担保定价之中，适用于一些高赢利职业的担保融资项目。如某担保公司是以跳出担保搞担保的理念，积极参加当地工业园区开发和建造，树立融资途径，供给咨询效劳，使担保公司有更多的信息来历方法，能更深度的知道公司，推进职业和公司的开展，非常好的防备公司危险。综上所述，在担保客体危险操控详细施行中，除具有通用性的特定危险操控方法，如与银行的份额担保，与再保组织协作的再担保等作法外，担保外部危险操控首要应从被担保公司本身资源动身，详细状况详细剖析

15、，关于各种担保公司危险状况、危险特性及程度，概括运用危险操控手法，寻求有用操控危险的计划。一起在担保实习的进程中应注重对同类型中小公司担保客体危险操控计划的总结概括，经过不断地改善，以到达有用操控担保客体危险的作用。二、融资性担保公司外部危险操控的典型事例剖析一般而言，关于每一个详细担保客体的危险操控计划也就是上述危险操控方法的组合和使用。以下挑选担保公司操作进程中遇到的具有必定职业典型性的中小公司信誉担保事例，借以概括论述具有职业共性的中小公司担保客体危险操控的一些实习形式。事例之一：F家私出产公司担保项意图危险操控F家私公司为一专业出产实木家私的厂家，公司成立于2000年，公司员工近150

16、人，出产场所面积3000多平方米，为租借厂房。公司股东从事家私出产时刻较长，其间控股大股东曾在某大型家私公司上任；公司的设备齐全，出产技能较老练，产物品质在业界具有必定的必定。从F公司的全体状况来看，公司规划不大，处理层次少，架构较为简略，出产状况、购销方法安稳，历年的出售规划增加较快，运营状况根本正常。公司的实习负债率较低，具有必定的负债才干。全体上契合担保公司的根本需要。但公司的财物规划小，该职业的技能门槛不高，竞赛较为剧烈，仅当地即存在多家竞赛对手，产物已趋于薄利，对出产本钱的操控相应进步了需要；并且公司的固定财物根本为出产设备，原始发票等凭据保管不善，缺失较多，无法处理设备典当挂号。因

17、为存在上述不确定性，难以有用地操控担保客体危险。但担保公司注意到F公司的月均应收账款余额保持在RMB290万以上，帐期状况正常，首要的应收客户为规划大、诺言杰出的家私公司，应收账款的质量较高，收款有确保。因而主张该笔告贷在担保公司供给担保的一起，以应收账款质押，告贷提款条件为：F公司供给为其上述客户供货的相应增值税发票复印件和进仓单，告贷金额由告贷行操控在不超越上述应收账款的80%；上述客户应书面许诺敷衍F公司的一切货款悉数付出到指定的帐户。并且质押的应收账款入帐后即用于归还相应告贷本息。因为中小公司信誉担保的目标是达不到银行条件的客户群，所以若是不立异理念描绘担保危险操控计划，担保客体危险操

18、控就难以有用施行。中小公司集体中作为大公司配套加工的制作出产厂家为数众多，而大公司的付款结算期相对长，对这些中小配套厂商的流动资金压力较大，也是其银行融资需要的首要原因之一。在本担保项目中，就是关于这些公司应收账款的特色，以应收诺言状况杰出的大公司客户账款一起作为告贷的质押，将担保公司承当的担保客体危险转化为大公司付出信誉的危险，有用地躲避了危险较大的担保客体危险，大大下降了担保公司的危险程度。相似的担保客体危险操控计划有以出口退税帐户质押的告贷担保，描绘的危险操控计划关键在于可操作性、可控性和合法性。事例之二：H科技公司担保项意图危险操控H科技公司首要从事新式耐高温资料的出产。公司具有自主知

19、识产权并获国家专利的两种产物，为商场急需的新式耐高温资料，在国际上处于领先地位，商场远景看好。经过项意图前期调查核实，担保公司以为工业项当远景杰出，该公司两种产物工业化项目列入国家高新技能工业开展计划的工业化专项演示工程，项目依托T公司进行建造，建成三个首要车间，构成25万箱的产能。银行出于防备项目建造期危险等方面的思考，需要建造单位供给银行认可的第三方连带职责确保，担保期三年，金额为RMB 5000万元。H科技公司为创业前期公司，本身实力缺乏于支撑其提出的担保额度，需进行的确可行的事务计划描绘。经过调查和剖析详细担保危险操控描绘计划如下：榜首，限制危险区间。经与银行洽谈，在确保合同中附加免除

20、担保职责的条款，约好银行在H科技公司获得土地证及在建工程报批手续之后，接受在建工程典当，处理典当挂号；并在工程封底后托付专业评价所对告贷人的悉数财物（含无形财物）进行评价，够抵告贷余额的，担保合同主动停止，如有缺乏，担保公司对缺乏有些承当确保职责。第二，清晰操控手法。需要H科技公司以商标、专有技能、专利、公司股权质押、法人代表无限职责反担保作为反担保方法，并清晰担保公司参加项目监管，监控告贷开销，一起在建工程处理稳妥，以担保公司为榜首受益人。第三，争夺政府撑持。为能顺畅处理房产典当手续并缩短处理时刻，担保公司将项目操作计划上报开发区管委会，获得关联组织的许诺，土地证在交纳出让金后即可处理，工程

21、建造封顶后30个作业日内处理完悉数产权手续。执行上述事项后，担保公司本质大将担保危险缩短至工程建造期内，项目试产期危险从头转嫁给告贷银行，并且担保期内的危险操控才干得到有用的增强。不仅在担保行进职事务描绘，并且在担保时刻担保公司还进行了事前操控、进程操控和成果操控三个方面的危险操控。该担保项目在担保客体危险操控计划中运用了危险逃避、危险搬运、危险按捺、危险抵偿等危险操控方法，详细如下：1、危险逃避。经过确保合同附加条款的约好，缩短担保公司危险实习承当时刻，躲避了项目试产危险。2、危险搬运。将在建工程以担保公司作为榜首受益人投保搬运了典当物受损危险。3、危险按捺。关于科技型中小公司，以其商标、专

22、有技能或专利作为反担保质押，本质上操控了该类型公司的要害，进步了被担保人的违约本钱然后按捺了担保危险的发作；告贷帐户的监控有用确保了告贷的正确用处；经过与被担保人签定的项目监管协议，担保公司参加工程招投标和建造工程处理的全进程，进步了担保公司在项目建造期内危险调控才干。4、危险抵偿。在项目工程建造中为承包商供给了招投标、工程履约确保和业主付出担保，在到达削减财物构成进程中丢失的一起，添加了担保收益。关于科技型担保项目高危险的特色，上述危险操控方法改变了融资担保的事务特性，在危险接受时刻和危险性质进步一步细分了原融资担保所包括担保客体的概括危险，将不可控危险下降到担保公司可接受的范围内。一起可依据科技项意图收益状况，灵敏地挑选担保收费方法，如担保换收益、担保换股权等方法来对担保公司承当的高危险进行相应的抵偿。参考文献：1狄娜，张利胜.信誉担保公司运营处理M.北京.经济科学出版社，2007.92张利胜.信誉担保处理概论M.北京：经济科学出版社，2011年1月3刘新来.信誉担保概论与实务M.经济科学出版社20074阎红玉.信誉担保活动中的危险及其操控疑问J.公司经济，2004年第八期