区块链技术对金融征信的效用研究.docx

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1、本科论文摘 要 金融征信对金融管理体系的支持起着至关重要的作用。但金融征信在现阶段的发展中存在着问题，我们可以用区块链技术的优势来解决这一问题，使金融征信按其未来的发展趋势发展。中国征信业在当前形势下，将区块链技术应用于金融征信中去已经成为大势所趋。将区块链技术应用到征信业可以降低征信业的服务成本，改变传统金融业信息垄断，实现市场的优化配置，推动新型商业模式。然而在将区块链技术引入金融征信的过程中仍然存在一定的风险，这也是不容忽视的。关键字：区块链技术，金融征信 ，金融机构 ，征信体系AbstractFinancial credit reporting plays an important r

2、ole in the support of financial management system. However, there are problems in the development of financial credit at this stage. We can use the advantages of blockchain technology to solve this problem and make financial credit develop according to its future development trend.It has become the

3、general trend for credit investigation industry to apply blockchain technology in financial credit investigation under the current situation owing to the deepening application of data and information in finance,. The application of blockchain technology to credit industry can reduce the service cost

4、 of credit industry, change the information monopoly of traditional financial industry, realize the optimal allocation of market, and promote the new business model. However, there are still some risks in the process of introducing blockchain technology into financial credit, which cannot be ignored

5、.Key words:Block technology,Financial credit reporting,Financial institution,Credit reporting system目录前 言11区块链技术21.1概念及特征21.1.1去中心化21.1.2开放性21.1.3信息不可篡改21.2应用现状21.2.1各个行业基于区块链的了解现状21.2.2当前大众对区块链的认知32金融征信42.1金融征信体系42.1.1可以防范区域金融信贷风险42.1.2可以有效解决信息不对称问题42.1.3能够有针对性的选择优质客户52.2现阶段金融征信存在的问题52.2.1个人信用信息评价标

6、准参差不齐52.2.2法律体系建设滞后52.2.3个人信用信息采集途径存在困难62.3金融征信未来发展趋势62.3.1金融征信将更加互联62.3.2走向数据互通的信用国家63区块链技术对金融征信的积极效用研究73.1实现市场的优化配置73.2降低信用经济运行成本83.3区块链将使征信数据更具安全性83.4建立直接信任实现信息共享84区块链技术对金融征信消极效用94.1监管机制存在风险94.2新技术可能遭遇抵制危机94.3通用标准尚未确立95区块链技术在当前金融征信改进措施105.1通过区块链技术完善监督体系的建设105.2重视区块链技术在各个行业的普及105.3利用区块链的优势明确标准体系的构

7、建10结 论11致 谢12参考文献13前 言党的十九大指出，我国当前经济正在从高速增长转到高质量增长的阶段，建设和完善社会主义现代化经济体系是我国建设现代化市场经济的重要一步。目前来看，区块链技术的产生与发展得到了各个行业的高度重视，谁先将区块链技术与企业运营结合起来谁就将掌握发展的主动权，显然金融体系建设将走在结合的前沿。虽然我国金融体系目前的制度改革已经取得重大成功，整个金融行业规模和数量都越来越多，金融创新速度，越来越快，金融产品越来越多，但我国仍然面临着以下几个问题：个人信用信息评估标准不统一，个人信用信息收集途径尚不够广泛，法律体系建设不健全等等。也正是因为这些问题，我们需要不断完善

8、金融体系征信建设。当前环境下将区块链技术应用于征信体系可以防止虚假征信数据，提高数据信息的质量，使数据的采集、保存、整理加工以及使用的过程成本效益更低，处理速度更快。这是由于这样传统的征信的数据不再适应当前形势下的征信应用，所以使其与区块链技术融合就越来越重要。在区块链征信系统中的征信数据主要是通过各种类型的征信机构之间由使用用户共享征信数据，并有效利用区块链的数据共享方式使各一个征信机构都可以变为征信活动每个节点的参与者，这种共享模式将开启新的数据征信时代。当前形势下，如何将区块链这一先进技术与金融征信发展联系起来将是我们未来需要花大量时间解决和完善的一大难题。由于监管体制的不完善以及可能带

9、来的抵制效应都对其运行和发展有着不力的影响。国内已有相关文献分别研究了区块链技术和征信体系等此类问题，如杨利庆的区块链技术在金融业的应用和王东辉的互联网金融背景下征信体系建设的思考等。也有将两者结合的研究，但相对较少。在此基础上进行进一步的区块链技术对金融征信的效用研究有着重大而必要的意义。区块链技术的优点缺陷、区块链技术的认知，我国当前的金融征信体系、其运作模式和如何使区块链技术对我国的金融征信乃至金融行业产生积极效应克服负面效应也是这篇文章主要研究的问题。区块链技术的快速发展正在慢慢影响着各个行业，就当前形势来看区块链技术与金融行业的结合已成为大势所趋，必然也将对金融征信体系的建设产生一定

10、的影响，在带来各种优势的同时必然也会带来一定的挑战。就国内对与区块链技术对金融征信的效用研究领域涉及的文献尚不多，在查找资料的过程中我只发现了李猛所涉及的基于区块链信任机制的互联网金融风险研究和张艺的区块链技术在金融业的应用研究这几篇文献。就国外而言，美国采取市场征信模式，欧洲多采取公共征信模式，但由于国外金融行业较我国而言较发达，所以相关研究就较为先进但关于区块链的研究以数字货币为主要发展方向。比如就有观点表明我们可以通过区块链技术让金融实体中的证券转变成纯粹数字。所以当前对区块链技术在金融征信中的研究是国内外都需加强的研究话题。1 区块链技术1.1 概念及特征 区块链技术是一种以比特币为主

11、要形式的新型计算机应用模式。区块链技术采用分布式节点存储数据，无需中介机构的介入用户之间直接进行信息交流和金融交易。计算机技术的发展使数字科技运用于金融领域成为现实。数字科技的介入能够促进使金融领域与实体经济相结合，在一定程度上促进金融交易的顺利进行，减少金融领域信用风险发生的机率。当前区块链技术也具有其自身主要的技术特征。1.1.1 去中心化基于区块链中的大多数数据的校验、记录、储存，更新，传输等过程均依靠于分布式的操作系统结构，因此并不存在中心化的设备或运行机构，不论哪一个节点的授权和职责都是均等的不变，整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护整个系统的运行 区块链技术发展现状及其金融应

12、用研究。1.1.2 开放性区块链上的所有的数据对所有中间节点公都是完全公开，系统是完全开放的，除了交易各方的含有隐私的消息被强行加密之外，区块链数据对每一个想要使用他的人公开，整个系统信息高度开放，令人容易获得 区块链技术在农产品溯源系统中的应用研究。1.1.3 信息不可篡改区块链采用较为先进的密码学技术对数据进行加工和加密，使之保持私密性，一旦信息经过系统的检查认证并合法的添加至区块链，就会永久的被保存起来，除非在同一时间修改数据节点达到51%或51%以上 基于大数据共享环境下图书馆“区块链”技术应用研究。除非如此，单个节点上对数据库修改操作是没有意义的。这保证区块链数据不可被私人因为个人利

13、益篡改也不可被私人用特殊方法伪造，因此具有较高的安全性和稳定性。1.2 应用现状1.2.1 各个行业基于区块链的了解现状即便区块链技术至今还未取得明显的进步，但各行业的人员都开始重视区块链技术的研究，决心把区链技术与其实际业务联系起来，在现代化服务中占据优势地位。随着区块链技术的发展及在各个行业中的初步应用，区块链的优势显得却来越突出，并利用其优势解决很多的行业问题，改进各个行业发展中所遇到的瓶颈问题。就当前形势来看，各行业认识对区块链技术十分认可，并相信其具有无限潜力。已经利用区块链的优势改进自身业务的行业及管理者,他们表示区块链技术是未来社会经济发展的过程中必不可少的技术之一。相对于其他行

14、业,金融行业与区块链技术的融合先人一步，在近几年的金融行业中区块链技术越来越得到重视。例如，据收集到的报告显示，截至目前为止，区块链技术相关专利且申请专利的数量越来越多，累计有多家金融业都涉及其中。例如， 近年来金融业申请区块链专利情况如下图1.2.1所示。图1.2.1与此同时政府也非常重视区块链的发展，我国各级领导都曾先后都区块链技术给予指导，体现了高层的重视，只是因为这样，区块链技术在我国的发展拥有良好的政策环境。各级领导对区块链技术的重视不仅是在思想上高度重视而且给予了政策帮助，成立专门的平台支持区块链技术的发展。1.2.2 当前大众对区块链的认知然而在当前的形势下，就普通大众而言，区块

15、链技术是相对陌生的概念。他们不深入，甚至不了解区块链技术将给我们的生活带来重大的影响和变化。所以我们首先应加强对该技术的宣传工作，不能以偏概全，避免出现“幸存者偏差”的现象。其次，我们尽量将区块链技术的基本概念等引入大学生课程中去，通过大学生这一群体，适当扩大对该技术的宣传。2 金融征信2.1 金融征信体系 征信系统之所以成立的本来目的，主要是为了避免金融风险的发生，为促进金融机构能够高效率的提供金融产品和服务，使金融管理活动实施的更加快速。征信信用信息的相互融合相互借鉴的机制立志于解决金融机构中出现的各式各样的问题同时促进了金融业的发展。征信系统中通过数据查询，客户信息提示等管理系统，帮助金

16、融机构解决虚假信息，分清轻重缓急，对不同金融业务区分对待，实现金融机构的信息机制和评估机制在管理和风险评估中的重要作用。征信系统的监测预防机制通过行业、地区、出资人、投资方向、客户等多维度展示资金流动链条变化和客户信用状况，帮助监管机构及早识别和发现风险隐患。征信系统作为金融体系重要的组成部分，帮助监管部门和金融机构从微观、中观和宏观层面识别风险隐患，及时发现处理危机，是在应对风险时能够占据领先地位，防止系统风险的传染，为金融风险的保护工作提供最低的保障底线。2.1.1 可以防范区域金融信贷风险征信系统包括个人征信系统和企业征信系统两个部分，四年前在全国联网运行，能够进行全国共联。据统计资料显

17、示，截至 2018 年底，个人征信系统收录使用者可达 9.8 亿人，企业征信系统收录企业和其他组织在当前形势下依然呈增长的趋势。同时，个人征信系统和企业征信系统日均查询的次数也是数量很大。个人和企业征信系统累计接入机构的人数越来越多，甚至于基本覆盖各类放贷机构。正是因为征信系统强大的数据收集能力实现了数据的实时互动，提供了必要的信息，才以至于防范甚至提前发现隐患减少了金融信贷高风险高危机事件的发生。2.1.2 可以有效解决信息不对称问题(1).数据及时更新，提高和完善了系统跟踪监测信贷风险的水平。征信系统是一个 T+1 系统，数据在第二天可完成及时报送、报送完成后进行数据的更新，个人和企业状态

18、及变化可在征信系统中可以及时反映出来。金融机构通过查询征信系统，可以对个人和企业在各家机构每天的资金利用使用情况有更明显的了解。(2).数据类型齐全，包括各种信息的汇总。征信系统中的数据，尤其是企业数据不仅包括正常的业务信息还包括各种不良情况、经济活跃程度等各种信息。通过这些数据，对客户信用以及信用可能存在的风险进行初步测定，同时结合客户实际情况，识别出不良客户，从而进行分析判断，对不良客户的信贷业务加倍关注甚至拒绝，防止危险事件发生。(3).数据汇总方便，有利于相关部门的金融监管。个人和企业作为社会经济的基本单位，所以必然要受到相关部门的监管。征信系统统计汇总功能的实现，使个人数据和企业数据

19、数据的收集更加方便有效，正是由于这种机制现场统计数据及现场调查的不足就得到了有效的弥补和改善，为研究金融风险、加强金融监管提供了一个十分有效的解决途径。2.1.3 能够有针对性的选择优质客户通过征信系统可以识别虚假交易，用过虚假信息的反应情况，对客户进行评级分类，选择优质客户。征信活动可以帮助金融机构对客户提供的数据信息与实际情况进行比对，侦测欺诈申请、识别虚假交易、杜绝身份欺诈和盗用等情况的发生。就是因为这样，征信体系实现了信息共享，能了解客户的全面信息，对授信对象产生一种纪律约束，使不良信用行为收到处罚，失信者的交易成本增加，甚至不能继续获得交易。这就有利于征信系统选择更好的交易对象，使金

20、融业务更有效率的进行，从微观上把控金融风险。2.2 现阶段金融征信存在的问题 2.2.1 个人信用信息评价标准参差不齐 我国目前的个人征信体系以中国人民银行为主导，由金融机构收集个人信用信息数据，进行整理归纳，最后将数据报送到央行，由央行形成金融信用信息基础数据库。但是因为是由金融机构收集数据，所以其数据是通常以个人信贷信息为核心的，但是由于各个金融机构之间的个人信用信息评价标准不同，所以即使是同一位客户，在不同的金融机构得出的信用评价结果也有很大不同。当前的个人信用信息评价由于机构的不同所以标准各有不同，市场上的各类微小型信贷平台对于个人信用信息评价标准更是各有各的不同，审核准入门槛低，交易

21、环节简单，带来极大风险。由于没有统一严格的个人信用信息评价标准，使信贷平台和消费者双方的交易安全得不到有效的保障。2.2.2 法律体系建设滞后随着征信信息共享范围的扩大，个人信息的保护也应该引起立法机构的重视。从国外的经验来看, 英美两国用法律来保护公民的意识比较强并相继出台了各种法规，法律体系完善。而我国在征信方面的法律体系建设与他们相比是滞后的。1999年时我国征信工作开始试点，于2013年出台了 征信业管理条例。但是 在这项规定中没有明确各方责任、义务及惩罚措施等具体做法，甚至具体实施细则一直没有出台这并未使政策落到实处。我国为了应对互联网金融的迅速发展，开始重视金融安全，于 2016

22、年推出 网络安全法，其根本目的在于重视网络安全的同时也需要强调在新时代互联网领域对个人数据的保护，维护网民的数据安全。在征信体系方面仅有相对较少的法律，这无法使我们在社会信用体系建设下得到有效的保护。如果现有的监管措施跟不上互联网金融市场的发展，那么即使金融活动的监管进一步发展，但依然难以全面把握。就当前的经济高速发展信息技术广泛应用的现状来看，我国法律体系进一步加强建设尤为重要。2.2.3 个人信用信息采集途径存在困难由于我国与国外采用的信用评分制度不同，我国金融行业并没有统一的征信数据库，各机构数据也未与央行征信系统实现完全互联互通，信息交融。我国当前对于征信数据的来源，一般有两种，一种是

23、向第三方征信机构购买信用信息；另一种则是通过自身业务积累所收集到的封闭式的信息共享平台。但是不管金融机构是自己采集还是利用民间征信机构的征信数据，然而这两种方式都没有一致的数据采集途径。这使各类数据之间差异较大，各平台出于自身原因使得金融行业信息孤岛现象严重，采集途径困难。2.3 金融征信未来发展趋势金融数据与金融征信中依托多种多样的较为先进的计算机信息加工技术，进行分析的征信体系建设已经成为21世纪金融发展的主要研究范围。它也成为了是金融体系运行的基础。根据金融系统的内涵及大数据分析和数据库的建立，可以认定征信系统在数据库背景下将呈现信息采集系统快速准确、信息内容全面高效、信用评分明确无误、

24、信用系统与线上交易、互联网金融服务融为一体等特点；针对现代金融信用系统的某些特点，可以认定金融科技领域前途较为光明，所以建立和完善互联网金融信用体系以适应高速发展的社会是必不可少的。2.3.1 金融征信将更加互联银行等金融机构随着互联网科技的不断壮大和进步，必须要搭上互联网金融的顺风车，才能推动金融征信的前进，因此需要进一步增强对数据的处理手段而不能仅仅只是草率地对用户信息进行搜集罗列。各个企业对云计算、数据库、AI等技术来增加本公司互联网金融征信的整体水平。在当前的计算机网络技术不断增强的条件下，区块链技术也同样影响着金融征信的水平。合理利用区块链技术不仅可以实现金融征信的交融，使信息向大众

25、公开、透明，而且利用它强大地收集和分析数据的能力，对相当多的信用信息进行分布式处理从而形成信用数据库，增加了征信评级时对数据的认知程度，不仅如此还减少了征信的人工成本。使大量信息可比较、可以获得利用，从而使信息的获得方法更便捷可靠。2.3.2 走向数据互通的信用国家数据的相互交合相通为个人关于征信的相关数据的有效供给等实现了良好开端同时也满足了我国首家征信系统中关于信息共享求的需求。这种措施也鞭策着我国的征信服务能够变得越来越完善、规模也越来越大。这是将使我国成为信用国家的第一步。数据资源优势的互通与共享不仅可以实现数据互通的信用中国还可以为我国金融系统的物质基础的高水平长远的发展奠定坚实的基

26、础，甚至还能让“一切数据皆依靠于信用而生成”成为可能，使看似冗余，无意义的数据，经过一系列的简单的变化都能生成信用、数据信息的互通，数据信息的共享让有征信记录的使用者群体覆盖面更广，使之更加完善，最后达到让中国征信体系的建设更完备的阶段。预计在不久的将来，当我国实现了“信用国家”的蓝图时，我们就能够实现实时传输信用数据比如时时传输到身份证、金融通行证等象征个人所属的“凭证和证明”上，通过刷凭证或者刷脸识别个人信用情况，让失信人员不可能在金融服务中前行半步，并加上一定程度的商业惩罚。数据互通会在不久的将来不断促进我国征信系统的有序前行，还会使得我国走向信用的光明大道。3 区块链技术对金融征信的积

27、极效用研究未来可应用区块链技术实现金融征信的发展。在传统的模式中，无论是个人间的还是金融机构间的各种交易活动都需要借助于自身信息共享平台或可信的中介机构，然而正是因为他们都有自己的独立系统，执行自己的标准，在征信评估的过程中需要建立各种关系，经过多个流程，而不同的金融机构的流程基本是不同的，这导致速度慢，成本高。区块链技术实质上是利用其去中心化的特性使整个信息系统中所有作用的各个节点来共同维护数据的运作；利用其匿名性保护信息的传送，最终完成了信息的点对点传输，使其更加具有透明性与开放性；又由于其信息不可篡改性，可大大提高信用度与安全性。区块链技术应用于金融体系的金融征信当中，尤其是对个人信息的

28、加密，数据的收集等方面，这显然可以解决我国当前征信体系所面临的困境。目前个人信息的保护已是征信监管的核心内容，单纯的利用人工、计算机技术已不能适应征信监管的发展，然而利用区块链技术中可解决交易的信任和安全问题；利用区块链的非对称加密和授权技术对个人信息保护中的问题加以克服。虽然其系统本身的开放性是相对于数据而言，但是用户身份信息是高度加密的，并且节点之间数据交换是匿名性的，为用户的个人隐私提供了保障，让信息传输更安全。将这一技术应用到信息主体的隐私保护以及征信业的防范机制当中，有利于促进我国互联网金融征信的健康发展。此外，在去中心化的数据库中，一旦某一节点对数据进行操作，其他节点能够立刻发现，

29、从而能够有效地监控数据信息，防止其被泄露和篡改。大大减少了金融服务交易成本，从而扩大信息基础数据库覆盖范围。基于区块链的信任机制的影响是使信息进一步丰富、交易成本进一步降低，在特定场景中促进双方直接互信、实现直接交易，弥补中心化信任功能不足，替代成本过高的交易方式，使信息储备更加完整、准确，实现数据共享，对大数据征信的发展有较大的推进作用，进而打破数据孤岛的局。3.1 实现市场的优化配置金融行业一直以来都在我国的经济中占着举足轻重的地位，它的运行效率的改善能能提升现代经济运行效率，所以区块链技术在我国金融业的应用是不容忽视。互联网金融的发展改变了传统金融业一头独大的商业模式，区块链技术的产生和

30、发展更是如此，而且效果将更显著。金融业一直以来都是以联盟形式发展起来的，区块链技术更加深化了这一联盟的作用。各个机构建立行业监管委员会并确立相应的技术标准，用新的市场秩序和规则来引导其行业的发展，从而把握市场先机。由于当前科技公司的发展占据相当的优势，所以金融机构可以与科技公司进行合作，这样能够达到优势互补相互借鉴的效果。越大的公司往往拥有更高素质的人才，并且技术成果的研发比较迅速，而金融机构拥有掌握金融业运作的人才，这样的强强联合会使研究的效率大大提高。改变了以往银行业一头独大，把握金融及国民命脉的状况。区块链技术使信息更透明和公开，改变了以往传统金融业的信息垄断，发挥了市场的主动性，更有利

31、于资源的部重新配置。3.2 降低信用经济运行成本如果将区块链技术应用到代金融征信业中，征信机构收集的客户信用基本信息将会超过传统上的经济数据的范畴。而在互联网和大数据的技术升级的前提下，区块链的出现因而使得征信数据被无限利用和共享，使之具透明的特点。不仅如此区块链技术的使用还可以极大地减少冗余信息的干扰以及虚假数据的出现，使大数据收集、储存、处理加工以及使用更加便理，导致成本大幅降低，从而可以使传统征信的数据处理成本以及大数据自动化运营成本极大的降低。将区块链技术应用到在征信业系统中使征信机构可以较低的成本获得更多的数据。除此之外，这样的模式还可以将金融中介所需负责的复杂任务节省掉，实现机构与

32、机构直接互通互联，介绍中间环节的同时将中间环节所需的费用也节省下来，降低了经济成本。 3.3 区块链将使征信数据更具安全性 区块链技术的应用于金融征信一定程度上能够保证征信数据的安全，由于区块链技术本身的安全性可以防止征信数据在传输和使用的过程中防止被泄露和被篡改。这主要是是因为区块链的各节点在全网分布式独立存在，每一个数据节点的征信数据在受到攻击或者人为操作错误的时候不会对整个征信系统产生影响。区块链技术除了可以防止征信数据被攻击意外，还可以通过其加密技术对征信数据进行加密保护。正是因为区块链技术自身的优点也使金融征信数据更为安全，不易受篡改和泄露。3.4 建立直接信任实现信息共享以区块链技

33、术为基础的金融征信体系有利于实现各个金融机构的共享个人信用信息。区块链技术以其自身的优势，通过共享数据实现数据公开透明，可以对各个使用者的信息在不同机构间进行互通，形成动态、全面、透明的信息披露与共享机制。所以利用区块链技术加强各方的信任，建立共享机制也是时代发展的趋势。区块链技术通过对数据的收集，实现数据的透明性和公开性。通过我国具体的实践工作，我们认识到就是区块链技术的优势可以解决传统征信管理中的信息不对称问题，是各机构在信息管理上掌握更大的主动权。这就创造了新兴的商业模式，区块链技术可通过建立直接的信息共享机制来避免各种风险。4 区块链技术对金融征信消极效用4.1 监管机制存在风险从政府

34、等监管机构的角度来看区块链技术的应用，政府在管理公共事务时更加注重的是社会安全和稳定。然而区块链技术作为一种新兴技术，政府也必须在有所思虑的前提下来支持区块链技术。对区块链技术应用于金融征信中的金融监管注定存在着较大而且无法预料的风险。首先我们的监督机制是不健全的，在保证技术使用可受到各方监督的同时又要保证监督有效，这使当前区块链的发展已经受到越来越多的关注。因此，监管机构必须及时制定相应的政策制度，跟上时代的需求，做好预防与支持。4.2 新技术可能遭遇抵制危机区块链作为是一种全新的技术对于金融业及其用户而言显然一时间难以适应，任何一种新的技术想要打破传统领域的墙壁是相对缓慢的，无论如何都将经

35、历一段困难的过程。当前即使机构做好充足的准备也对引起来自各个方面的抵制。首先，我国当前传统的制造业或者垄断性行业中可能会产生抵制情绪。例如，以前占据统治地位的银行的垄断利润可能会受的区块链技术这种去中心化的技术的影响。其次，尽管区块链技术的发展是大势所趋可能给我们的生活带来翻天覆地的变化，但是前期区块链应用的研发开发过程中需要投入巨大的资金，金融业机构的组织团体和决策机构未必愿意投入过多的精力和人力放这一在现阶段很难取得回报的技术上。也是相当重要的一点是，用户本身对区块链的认识相对薄弱甚至根本不了解，这就决定了他们对这一技术所带来的重要变化无法全心信任。从金融业等从业者的角度出发，由于其效率的

36、提高必然造成人员冗余现象的存在，这意味着相关行业的劳动力需求减少，这在一定程度上引起了从业人员的反对。 4.3 通用标准尚未确立要想实现和发挥区块链技术在金融征信中的优势降低成本提高效率，建立底层互联是必要的也是必须的，但目前这一通用标准在我国没有完全建立起来。通用标准的问题的不仅是区块链技术应用到金融征信所需要解决的问题，也是征信系统本身需要解决的问题。当通用标准尚未确立之前，金融行业形成不了统一的征信数据库，也未与央行征信系统实现互联互通。即使区块链技术在数据收集方面有着越来越多的优势，但是标准的不一致性这使得征信数据在获取、使用、发挥作用方面都有这样那样的区别，正是各平台出于自身原因，没

37、有进行征信数据的共享，这使得金融行业信息孤岛现象严重，采集途径困难。5 区块链技术在当前金融征信改进措施5.1 通过区块链技术完善监督体系的建设在金融征信业务管理中，可利用区块链技术去中心化，、信息不可篡改性等技术本身具有的优势，完善征信体系建设。例如，商户出现违规违法行为时，可将对其进行的行政处罚上传至信誉记录中，在以后的监督管理中，对特殊用户的行为进行专门的监督，有重点有步骤的进行监督管理工作，完善监督管理体系，使监督制度步骤更合理有效。5.2 重视区块链技术在各个行业的普及在当前的经济环境下，区块链技术的应用与普及已经成为新时代发展的潮流，如今各个行业都立志于抓住这次机会搭上区块链技术发

38、展的快车，使其提供的产品和服务经济又快速，提升自身的效益。所以当前情况下，我们应着重于重视区块链技术观念的普及，鼓励各个行业积极应用区块链技术，消除人们对于这一技术的种种忧虑，使人们看到其优点，积极发展利用区块链技术的各种优势促进我国经济发展。5.3 利用区块链的优势明确标准体系的构建当前经济形势下的信息互联互通，我们更应该积极运用区块链技术完成标准体系的构建。例如，可以利用区块链技术构建分布式的信用数据管理框架。管理框架统一意味着数据的骨架结构搭建完成，在这一基础上进行数据的填充就尤为方便。虽然区块链技术在金融征信的标准明确问题尚不明确，我们可以通过其开放性的特点就这些问题给予解决，明确数据

39、特点的同时给予数据一个通用标准便于比对和改进。结 论总结来看，积极研究区块链技术是大势所趋，金融业合理地引入区块链技术会促使金融机构的发展，减少运行成本，提高效率，然而如果我们故步自封忽视了用区块链技术解决金融和征信中存在的问题这就使得金融征信工作越来越难以实施，问题越来越多最终难以解决。建设以区块链技术为基础的征信体系是一项复杂的工作，各金融机构应积极应对区块链技术迅速发展带来的对传统金融行业的冲击，利用区块链技术的优势来解决金融征信体系中存在的问题，适应金融征信体系的发展趋势，使其适应新时代的经济对其提出的要求，降低交易成本，促进金融机构内部资源优先配置。基于区块链技术的金融征信体系的建设

40、也有利于维护金融体系的健康和稳定，实现数据的公开可利用促进我国经济健康发展。虽然现阶段，区块链技术在金融征信应用中还不够成熟，存在着监管机制不健全，可能遭受抵制，通用标准不明确等情况，金融机构可采取积极措施来应对，用其优点克服其局限性，从根本上解决现阶段金融征信从在的问题。从就业的角度而言，掌握核心科技的劳动力将会在这一技术的实施中发挥出它前所未有的重要作用，并且区块链的应用还会增加新的就业机会。从长远发展来看，任何一个有前瞻性，积极进取的行业以及领导者都可以看到区块链技术在当今社会发展中所具有的的特有优势，金融行业更是站在了前沿上勇于敢用进行研究与应用。利用区块链技术的优势改变传统的金融征信

41、中所存在的问题，改变金融机构的信息垄断现象，建立健全监督体系，拓宽数据信息的收集途径，以致于实现资源的集中配置，改变金融业的低效率常态，减低运行成本，实现数据安全、信息共享。未来的竞争将会变成区块链技术应用水平的竞争，在金融行业中尤其凸显，所以在金融领域积极研究区块链技术已经成为新时代金融征信领域的必然趋势和研究方向。致 谢恩师周鲁柱凭借其专业的知识与具有前瞻性的眼光帮助我完成了此论文的选题，提纲列定，及其后一遍一遍的修改工作，每一步过程都离不开周鲁柱老师的帮助和他的耐心指导，尤其是对于论文的修改，由于疫情原因不能抵校，老师依然开视频对我进行面对面的指导，指出论文中的不足之处以及需要修改的地方

42、。在周老师的悉心指导下，终于完成了论文，由衷的感谢周鲁柱老师。同时也感谢山东交通学院经济与管理学院的领导和老师们，因为你们的辛苦的专业授课，使我的专业知识得到了丰富；感谢金升18级的各位同学，是你们的善良与耐心让我陪我度过两年美好的学习时光，我将永生难忘。参考文献1王元丰. 区块链发展面临三大挑战N. 环球时报,2020-02-27(015).2Yan Chen,Cristiano Bellavitis. Blockchain disruption and decentralized finance: The rise of decentralized business modelsJ. Jo

43、urnal of Business Venturing Insights,2020,13.3杨利庆.区块链技术在金融业的应用J.中外企业家,2019(22):80.4郭丹.区块链技术在我国商业银行中的应用研究J.现代营销(下旬刊),2019(12):45-46.5杨凯.浅论区块链及其对银行业的影响J.现代营销(下旬刊),2020(02):45-46.6侯典冻.互联网金融征信问题研究J.合作经济与科技,2019(11):62-63.7王娟.征信在防范区域金融风险中的作用探析J.时代金融,2019(28):57-58.8Neil Mehrotra,Dmitriy Sergeyev. Financial shocks, firm credit and the Great RecessionJ. Journal of Monetary Economics,2020.9陈凯志.区块链技术在征信领域的应用J.经济研究导刊,2019(21):153+166.10潘凡豪.区块链在征信中的应用J.经济研究导刊,2019(29):159-160.11张艺. 区块链技术在征信业的应用研究D.天津财经大学,2018.12李猛. 基于区块链信任机制的互联网金融风险研究D.济南大学,2018.