我国住房公积金贷款问题研究 .doc

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1、长春工业大学人文信息学院毕业设计(论文)姓 名 于明欣 学 号 16041226 题 目 我国住房公积金贷款问题研究 系 别 金融系 专 业 金融学 班 级 160412班 指导教师 孙峰 完成日期 摘 要随着我国市场经济的快速发展，推动了我国的房地产行业发展火热状态，同时根据城镇建设也越来越快，房价不断上涨，贷款买房就成为了人们的首选。在购房过程中，大众既可以选择商业贷款，也能选择公积金贷款。需要注意的是，前者的申请过程较为复杂，贷款利率非常高。在此基础上，大众更倾向于利用公积金贷款。与此同时，政府持续推广公积金制度，使其覆盖范围越来越广。不过，由于该制度发展周期非常短，导致风险系数较大。笔

2、者以住房公积金制度为基础，详细分析大众购房现状，并对相关问题进行剖析，进而找出行之有效的解决方案。【关键词】 住房公积金贷款 贷款风险 防范对策AbstractWith the rapid development of Chinas market economy， the development of Chinas real estate industry has been hot， at the same time， according to the urban construction is also faster and faster， house prices continue to

3、rise， loans to buy housing has become the first choice for people. Because the housing accumulation fund loan interest rate is far smaller than the commercial loan， the application process is also relatively simple， so the housing accumulation fund loan volume increases. With the popularization of h

4、ousing accumulation fund system in our country， the loan scale is constantly increasing， at the same time， the risk of housing accumulation fund loan still exists without establishing and perfecting the housing accumulation fund system. This paper puts forward the corresponding risk prevention and c

5、ountermeasures from the current situation of housing provident fund.Keywords： Housing provident fund loans Credit risk Countermeasures目 录一、我国住房公积金贷款概述1（一）住房公积金定义1（二） 住房公积金贷款1（三）住房公积金贷款的优势与局限性1二、住房公积金贷款存在的风险与问题2（一）住房公积金贷款存在的风险2（二）住房公积金贷款存在的问题4三、相关政策与建议4（一）在政策和制度方面4（二）在住房公积金贷款市场方面5（三）控制公积金信贷风险方面5结论6参考

6、文献7长春工业大学人文信息学院 金融系毕业论文 我国住房公积金贷款问题研究一、我国住房公积金贷款概述（一）住房公积金定义为缓解购房压力，个人及单位定期缴纳的储金，就是所谓的住房公积金。需要注意的是，协助员工购房是住房公积金的主要用途。与此同时，政府也在不断完善相关法律法规，使住房公积金成为推动社会发展的重要支柱。（二）住房公积金贷款在购房过程中，职工可以自由选择贷款形式，具体包括商业贷款和住房公积金贷款。促使商业银行以较低利息放款的贷款形式，就是住房公积金贷款。需要注意的是，个人及单位定期缴纳的储金均由个人支配。简而言之，员工离职后，可以依据个人意愿使用住房公积金。（三）住房公积金贷款的优势与

7、局限性住房公积金组成社会住房保障制度的重要组成部分，在职员工单位为在职的员工缴纳的住房公积金。但是，一直以来，公积金都有一个令很多人头疼的弊端，那就是提取公积金比较困难，同时，公积金贷款难度也大。也就是想要用公积金，所需要的适用手续难度极大，手续极多。虽然住房公积金具有住房社会保障，但是在我国房产行业行情的极度飙升，也使得住房公积金难以得到保障，社会上，人民群众对公积金不满的心愿逐渐增多。近些年我国也不断的完善住房公积金制度，在公积金改革中，也取得了许多进步，比如在提取公积金难度上有了一些方便。过去，住房公积金主要是员工买房才能提取使用它，不然只能等到退休才能转到职工个人账户。随着国内房产价格

8、水涨船高，市场需求逐渐多元化，租房成为了城市所在职工很多人的选择。即使租房子，工资去掉租金，每个月其他支出负担也不少，工资所剩不多，就更难买房，比较好的消息是，在一些城市，可以在租房资金上适用公积金，公司提供住房补贴，职工也减少了一些压力。二、住房公积金贷款存在的风险与问题随着房地产的购买力不断上升，市场上，贷款量也不断增加，有些选择商业贷款，有些选择住房公积金贷款。我国房地产市场出现投机现象以后，让正常房地产价格逐渐呈现出被架空的状态让房地产价格不断和市场标准偏离，形成房地产泡沫，具体表现在以下几个方面。在房地产市场中，存在交易频繁现象，使得泡沫式市场繁荣现象频繁发生，让市场面临崩溃局面，如

9、果发生崩溃现象，贷款成本和利息使贷款人无法利用转卖房产的方式来填补住房公积金机构无法及时回收发放的贷款，造成资产流失。为防止市场房市的稳定发展，贷款也均衡了商业贷款和住房公积金贷款，有效的预防了单一现象所带来得一些风险。（一）住房公积金贷款存在的风险1.制度风险在购房过程中，大众能够利用住房公积金减免利息。不过，该项制度存在一定的局限性。简而言之，贷款人必须提交贷款申请，才能获得商业银行提供的贷款。在此基础上，贷款人的个人信息无法得到保障，具体包括贷款总额等数据信息很容易被贷款申请人以及担保人获取，从而导致住房公积金管理中心无法全面确保了解借款人和保证人的真实信息，从而带来信用信息不对称的风险

10、。2.借款人信用风险在住房公积金行业的发展中，造成借款人信用风险主要是借款人不能履行或者故意不履行还款责任义务，以及借款人因为受道外界的原因导致借款人不能及时或者无能为力偿还贷款，比如借款人重大疾病，受道自然灾祸，或者出现一些意外交通事故等导致伤残、死亡、失踪等原因无法或不能偿还贷款。除此之外，当外部经济环境发生变化，也会影响到贷款方的偿债能力。因此，银行要结合贷款方的情况，提前做好相关预案。通过这种方式，尽量减少坏账、呆账的发生概率。3.抵押风险在贷款过程中，商业银行会对贷款人的资产信息进行审核，进而评估贷款人的偿债能力。根据统计数据显示，绝大多数贷款人均采用住房抵押的形式，获取商业银行的贷

11、款。需要注意的是，任何抵押都存在风险，具体包括拆迁、地震以及贬值等现象。特别是整体经济环境产生变化后，房价会产生一定的波动。在这种情况下，商业银行面临着较大的损失。因此，商业银行应提前收集行业信息，采用恰当的还款方式，尽可能的降低抵押风险。4.操作风险公积金管理中心因内部操作程序、人员行为、系统不充足或因外部其他原因所带来的操作风险，造成严重的损失。需要注意的是，业务人员专业能力不足，再加上贷款审核周期较短，业务人员无法做出准确判断。与此同时，内部操作流程较为随意，严重影响了工作效率。除此之外，公积金管理中心缺少专业的催收团队，导致资金回流周期较长。而经济环境变动引发的道德风险，会使商业银行承

12、担较大的损失。不仅如此，从事信贷工资的人员参差不齐，专业知识领域比较薄弱，经验明显不足，也无法及时识别风险。5. 市场风险通常来说，市场风险中常见类型就是利率风险也就是在住房贷款合同期内因为市场利率发生改变，借款人提前偿还住房贷款，造成公积金管理部门损失。住房公积金作为-项强制性储蓄只能应用在住房贷款上，因此在日常经济活动中，将会出现实施个人住房贷款现象，而利率将直接影响贷款情况。如果利率上调原合同签署利率较低使得公积金管理机会成本增加呈现出零收益微利状况。当利率一定时，通货膨胀率就高，实际利率越低，贷款成本越低，越有利于借款人，从而影响借款人的还款计划，给公积金管理部门工作开展造成影响。6.

13、法律风险公积金管理部门作为由政府管理不追求利益的独立事业单位组成，只是根据各地政策对贷款内容适当调整增加公积金贷款风险发生概率。在住房公积金贷款申请及回收中公积金管理部门和贷款人、开发企业将会存在着密切联系不公正的贷款业务出现将会给三者造成严重影响。此外，在贷款人面临意外事故等现象时，如离异、丧偶与之对应的继承关系、担保人失踪等，都给公积金贷款管理过程中法律风险出现提供了条件。基于此，公积金管理部门应加强对贷款人法律义务的了解，并且对贷款人违法行为进行分析，在某种程度上可以减少贷款法律风险发生。7.管理风险主要指内部管理风险，因内部制度不完善或业务监督不严而引起，作为一项综合性管理工作，假若贷

14、款管理流程不合理，或岗位分工模糊，监管不严，一定程度 上为贷款风险的出现场创造了条件。（二）住房公积金贷款存在的问题因为都看重住房公积金贷款所带来的低利率福利，但这种低利率福利有着一些陷阱弊：1.贷款难且周期长在贷款过程中，当贷款人采用公积金贷款时，商业银行很难获得较高的利息。商业银行出于自身利益，会详细审核贷款人信息，并将贷款业务延后。在此过程中，放款周期大幅度拉长。再加上地方政府对于公积金贷款机制的认可度不同，放款周期存在较大的差异性。基于上述因素，贷款人只能选择银行贷款，才能获得更多的资金支持。需要注意的是，贷款人既要掌握公积金贷款流程，又要提前做好准备。究其原因，公积金贷款的流程较为复

15、杂，放款速度极慢，严重影响了贷款效率。2.贷款额度有限制在购房过程中，贷款人很难凭借公积金贷款满足资金需求。究其原因，该体系存在一定的额度上限。当贷款人身处一线城市时，仍需承担较大的购房压力。因此，职工可以采用多个公积金账户合用的形式，尽量提高贷款金额的上限。需要注意的是，地方政府对于公积金贷款的限制极多。简而言之，部分地区会对贷款人的存缴期限进行审核，并将存缴期限做为衡量依据。通过这种方式，既可以降低坏账、烂账的发生概率，又能缓解大众的购房压力。3.对贷款额度及时间有影响从实际情况来看，贷款额度与公积金账款余额密切相关。简而言之，贷款额度和公积金账款余额呈正相关。在此基础上，贷款人要认识到公

16、积金账款余额的重要性，减少不必要的开支。不过，公积金政策因地制宜，有些不一定因为余额受道影响。如果想用公积金贷款买房或者其他，需要缴纳一年以上的时间才可以使用公积金。很多城市对借款人对公积金缴存时间的要求也有不同，有的城市需要足额缴纳公积金12个月以上，而有的需要6个月就可以了，这对刚毕业求职人员以及中间离职断缴的购房者有很大的不利。三、相关政策与建议（一）在政策和制度方面国家政策及相关法律内容，为了预防住房公积金贷款的风险问题，在对借款人资格的审查时，进行向其声明需要承担的义务及法律责罚，从借款人得资格严格审查着手，同时，管理人员需要对借款人的职业信息，个人征信情况有无问题，收入情况以及是否

17、具有借款资格，这样做的目的是加强对借款人实际的还款能力有个了解，以及加强借款人对自己还款意识，互相增强，实现合理贷款，及时还款能力，是最有效的办法。政府对公积金贷款管控方面加强，保证贷款人可以合理贷款。为对贷款风险进行有效防范，相关部门和机构需要创建科学的内部治理机构，并且还需要对内部控制约束机制和信息披露机制进行不断完善，对激励机制进行不断完善，调动工作人员对工作的热情和积极主动地态度。在对内部机构进行创建时，需要保证决策、监督、经营的相互制约和分离，对岗位责任机制进行完善，提升岗位管理的规范性，对操作规程、工作目标、岗位职责等进行严格执行，加强内部管理和控制，对贷款风险管理环境进行不断优化

18、。此外，需要注重对工作人员的培训和教育，提升人才的专业性，把风险管理机制和信贷人员的授权进行充分融合，有效地规范工作人员的业务能力，以及工作行为，进而提升防范风险的主动性，为缴存职工提供更好的服务，大大降低风险出现的概率。（二）在住房公积金贷款市场方面明确管理中心的管理主体地位，统一风险防控机制承担主体，在全国住房公积金贷款统一的情况下，制定相应的对公积金贷款的管理办法，以及对公积金贷款业务具体操作的规定，并为了公积金贷款业务能够规范化发展，能够起指导的作用，需要在全国范围内，构建相应的公积金贷款业务信息系统，掌握行业市场发展共享，深入研究行业市场发展、经济发展及国家宏观政策与金融信贷等形势与

19、政策，健全配套法律与规范。同时，还要准确了解行业吃发展行情，明确公积金贷款政策与规模，有效调控贷款上限额度、首付款比例、贷款比例及还款期限等重要要素，市场快速发展背景下，特别是房价快速上涨，贷款必须要慎重;房价下跌时，风险防控也是必不可少的。（三）控制公积金信贷风险方面1.严格审查借款人借款资格为了降低住房公积金信贷风险，信贷管理中心首先进行最直接有效的方式，严格审查借款人的贷款资格。住房公积金管理机构应该要对借款人的从事职业，个人的征信情况，借款人的工作收入等方面对借款人的资格严格审查，这样可以具体了解到借款人有无还款的能力，同时借款人的有没有借款资格，从而达到合理的借款。 2.建立完善相关

20、制度以及考核机制政府相关部门以及公积金管理中心应做出相关指导，可以有效的降低低收入的借款人的信贷风险问题，但是，当借款人在还款的期限内，意外出现借款人死亡，伤残导致失业等重大灾害时，不具备还款的能力，保险公司或者担保机构需要承担部分款项的还款或者全部款项的还款。根据借款人借款的实际情况，公积金管理机构要完善与受托银行之间的委托协议，明确双方需要应尽的责任义务，对相关条例进行细分，银行承担对受托银行所产生的信贷风险所产生的责任。除此之外，还需要对工作人员地业务专业知识和业务专业技能进行培训强化工作，对受托银行地委贷工作进行指导和检查，务实委贷业务地规范性地管理。我国需要明确指出住房公积金管理中心

21、地主要领导地位，掌握选择住房公积金业务承办银行地自主权力，分清委托业务地相关风险责任关系，以及分清委托方和受托方地风险责任，受托方是否具有不规范形式，不认真作为导致个人住房公积金贷款出现问题，受托银行需要承担起相应责任，从而完善我国的住房公积金贷款地运作机制以及考核机制。 结论综上所论，管理机构应认识到住房公积金贷款风险及其危害，针对贷款人建立风险预警系统，完善内部管控机制，促进贷款风险管理的专业化分工。并结合实际情况，对相应的防范措施进行制定和贯彻落实，结合贷款人创建风险预警系统，对内部管控机制进行完善，提升贷款风险管理分工的专业性，进而有效避免住房公积金贷款风险的发生，促进其良好发展。在当

22、前房地产新环境下，在购房公积金贷款当中， 一定要加强风险管理相关工作，以最大的努力加强抗风险能力，阻碍风险的发生概率。从实践的角度， 需要加强风险管控理念，住房公积金贷款管理程序应具体，运营标准及相关要求明确。在初始阶段，应分析借款人的信用评级，调查财务状况，计算相应的贷款风险系数，并构建完整的信用评级机制，以促进持续优化。参考文献1李婧. 浅析住房公积金贷款的风险成因及防范措施. 居舍.2020(03)2李丽. 住房公积金贷款风险及防控对策探析. 财经界.2020(02) 3.夏小鹏. 住房公积金贷款风险及防范策略分析. 中小企业管理与科技(上旬刊).2019(12)4.马劲松. 住房公积金贷款制度存在的问题及对策分析. 时代金融.2019(17) 5. 林振. 分析我国住房公积金风险管理及其内部控制. 企业科技与发展.2019(08) 6. 马明君. 试析住房公积金贷款的风险与防范. 纳税.2019(28)7. 高原. 住房公积金贷款风险及防控对策探析. 现代经济信息.2019(21)8. 栾冲. 浅析住房公积金贷款风险的防范与管理. 现代经济信息.2019(22）9. 牛雪梅. 住房公积金贷款资金风险防控和对策研究. 行政事业资产与财务.2019(21) 10. 李玲静. 我国住房公积金制度的发展和完善对策探究. 财会学习.2019(33) 7